La domanda arriva quasi sempre nello stesso modo. C’è una casa intestata a due fratelli, spesso ereditata dai genitori, a volte comprata insieme con un mutuo. Uno dei due ha debiti che non riesce più a pagare e sta valutando la liquidazione controllata. L’altro no, e vuole sapere una cosa sola: che fine fa la casa? La risposta breve è questa. Nella liquidazione controllata entra solo la quota del fratello indebitato, non la casa intera e non la quota dell’altro fratello; la divisione non è automatica, ma diventa possibile se il liquidatore non riesce a vendere la quota o a trovare un accordo con il comproprietario. In mezzo, però, ci sono mesi di passaggi, termini e scelte, e chi li conosce in anticipo ha molte più carte da giocare.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Per questo l’articolo ricostruisce la vicenda come una cronologia, dal giorno in cui si deposita la domanda fino all’esdebitazione:

• giorno 0: la domanda e la fotografia della comproprietà;
• settimane successive: la sentenza di apertura, che blocca le azioni individuali sulla quota;
• entro 30 e 90 giorni: il liquidatore aggiorna i creditori, fa l’inventario, stima la quota e scrive il programma di liquidazione;
• dal terzo al dodicesimo mese: lo stato passivo, poi la vendita della quota, l’offerta del fratello o la vendita dell’intero concordata;
• se l’accordo manca: il giudizio di divisione, che ha tempi propri e più lunghi;
• dopo la vendita: il riparto, il conto con la banca e gli eventuali crediti di regresso verso il fratello;
• a tre anni dall’apertura: chiusura e liberazione dai debiti residui.

Lo Studio Monardo si occupa di questo tema perché sta esattamente nell’incrocio delle competenze certificate dell’Avvocato. La liquidazione controllata è una procedura di sovraindebitamento che passa per un Organismo di Composizione della Crisi: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno il lavoro di chi redige la relazione e di chi poi liquida i beni. Quando la quota della casa è gravata da un mutuo o da ipoteche bancarie entra in gioco anche lo staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario che l’Avvocato coordina. Se la vicenda finisce in un giudizio di divisione o in un reclamo, la qualifica di cassazionista consente di seguirla senza cambiare difensore fino all’ultimo grado.

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La mappa temporale: dove si trova la casa in ogni momento

Prima di entrare nelle singole tappe serve una premessa di inquadramento, l’unica di tipo generale. La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura con cui il debitore sovraindebitato che non è soggetto alla liquidazione giudiziale mette a disposizione dei creditori tutto il suo patrimonio, tranne ciò che la legge esclude, e dopo tre anni dall’apertura, o alla chiusura se arriva prima, può ottenere la liberazione dai debiti residui (art. 282 CCII). La domanda passa per un OCC; la procedura è gestita da un liquidatore sotto il controllo del giudice delegato. Tutto il resto dell’articolo riguarda soltanto la casa cointestata con un fratello.

Il punto di partenza giuridico è semplice. Una casa intestata al 50% a due fratelli è in comunione ordinaria (o ereditaria, se arriva da una successione e non è mai stata divisa). Ciascun fratello è titolare di una quota astratta dell’intero bene, non di una metà fisica. Il patrimonio che entra nella procedura è quello del debitore: quindi la sua quota, non quella del fratello. Il fratello resta proprietario della sua metà, ma da quel momento ha come “contitolare” la procedura, rappresentata dal liquidatore.

La tabella seguente mette in fila le tappe che l’articolo sviluppa una per una.

Due avvertenze attraversano tutta la cronologia. La prima: nei procedimenti regolati dal Codice della crisi la sospensione feriale non si applica (art. 9 c.1 CCII), quindi i termini della liquidazione controllata corrono anche dal 1° al 31 agosto. La seconda: se si arriva a un giudizio di divisione davanti al giudice civile, quello è un giudizio ordinario di cognizione, e lì la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969 torna ad applicarsi. Sono due orologi diversi, e confonderli è uno degli errori che costano di più.

Giorno 0: la domanda e la fotografia della comproprietà

Cosa succede

Il giorno zero è quello in cui il ricorso per la liquidazione controllata viene depositato in tribunale. Quando la domanda è del debitore, passa obbligatoriamente per l’OCC, che deve redigere una relazione. Quando la domanda è di un creditore (possibile se il debitore è insolvente e i debiti scaduti superano i 50.000 euro, art. 268 c.2), il debitore la subisce e deve difendersi alla prima udienza.

Per la casa cointestata, il giorno zero è il momento della fotografia. Si mettono sul tavolo: la visura catastale e ipotecaria dell’immobile, l’atto di provenienza (compravendita o dichiarazione di successione con accettazione dell’eredità), il contratto di mutuo, se c’è, con l’indicazione di chi lo ha firmato e in che veste (mutuatari solidali, terzo datore d’ipoteca, fideiussore), il piano di ammortamento e il debito residuo, le eventuali iscrizioni di ipoteca giudiziale o legale sulla sola quota del debitore, la presenza di pignoramenti in corso. Serve anche sapere chi abita la casa: il debitore, il fratello, entrambi, un inquilino.

La norma

Secondo l’art. 268 c.1 CCII il debitore sovraindebitato può chiedere con ricorso al tribunale competente l’apertura della liquidazione controllata dei suoi beni. Il c.3 aggiunge una condizione decisiva per il debitore persona fisica che presenta la domanda: la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche mediante azioni giudiziarie. La quota della casa è, nella maggior parte dei casi, proprio l’attivo che rende la procedura apribile.

L’art. 268 c.5 stabilisce che il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi fino alla chiusura, tranne che per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio. Per la banca che ha un’ipoteca sulla casa gli interessi quindi continuano a maturare, nei limiti delle regole civilistiche sull’estensione dell’ipoteca agli interessi; per i creditori chirografari (finanziarie, carte revolving, fornitori) si fermano.

L’art. 268 c.4 elenca ciò che non entra nella liquidazione: crediti impignorabili, quanto serve al mantenimento nei limiti fissati dal giudice, beni del fondo patrimoniale e loro frutti (salvo l’art. 170 c.c.), cose non pignorabili. Non c’è alcuna esclusione per la casa di abitazione, né per la quota di una casa abitata dal fratello o da altri familiari. Chi spera che l’abitazione resti fuori perché è la prima casa deve saperlo subito.

I termini che si attivano

Il deposito non fa partire termini perentori a carico del debitore che presenta la domanda, ma fa partire il lavoro dell’OCC e la valutazione del giudice. Se invece la domanda è di un creditore contro una persona fisica, il debitore che vuole sostenere di non avere attivo acquisibile deve eccepirlo entro la prima udienza (art. 268 c.3): l’eccezione di incapienza va sollevata entro la prima udienza, con i documenti indicati dall’art. 283 c.3, e se l’attestazione dell’OCC non è ancora pronta il giudice concede un termine non superiore a 60 giorni. Con una quota di casa intestata, però, l’incapienza è difficile da sostenere: la quota è attivo, anche se è difficile da vendere.

Cosa può fare il debitore ora

Prima del deposito, e il giorno stesso, le finestre aperte sono tre.

Prima finestra: parlare con il fratello prima del deposito. È il momento in cui il fratello può decidere se ha interesse a rilevare la quota, se ha le risorse o la banca per farlo, se preferisce vendere tutto insieme. Un accordo di massima raggiunto adesso non è vincolante per la procedura, ma permette all’OCC di descrivere nella relazione una via di liquidazione realistica e al liquidatore di partire con un’offerta già sul tavolo.

Seconda finestra: scegliere la procedura giusta. Se il debitore è un consumatore e vuole salvare la quota, la liquidazione controllata non è l’unica strada: un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67) o un concordato minore (art. 74, per chi non è consumatore) possono prevedere che la quota resti al debitore e che i creditori siano pagati con il reddito o con risorse esterne, magari messe a disposizione proprio dal fratello. Il capitolo sui binari paralleli torna su questo punto.

Terza finestra: valutare la procedura familiare. I fratelli sono parenti di secondo grado, quindi membri della stessa famiglia secondo l’art. 66 c.2 CCII. Se sono conviventi o se il sovraindebitamento ha un’origine comune (tipicamente il mutuo firmato insieme), possono presentare un’unica domanda (art. 66 c.1), con masse attive e passive che restano distinte (c.3) e il compenso dell’OCC ripartito in proporzione all’attivo (c.5). Il c.1 vigente consente la liquidazione controllata congiunta anche se uno dei familiari è incapiente, purché per almeno uno ci sia attivo da distribuire.

Cosa è precluso: trasferire la quota al fratello a ridosso della domanda, per un prezzo simbolico o gratis. Un atto del genere viene esaminato dall’OCC e può essere attaccato dal liquidatore con l’azione revocatoria; e soprattutto pesa al momento dell’esdebitazione, che l’art. 282 c.2 esclude se il debitore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, oltre che nei casi dell’art. 280 (tra cui la distrazione dell’attivo).

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è presentare la domanda senza aver chiarito la posizione del fratello nel mutuo. Se il fratello è mutuatario solidale, la banca può chiedergli l’intero debito residuo, e l’esdebitazione del debitore non lo libera (art. 278 c.6 CCII: restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso). Un fratello che scopre questo dopo l’apertura reagisce male, e un comproprietario ostile allunga ogni tappa successiva.

Il secondo errore è dimenticare che l’OCC deve valutare le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore. La Cassazione ha chiarito che per entrare nella liquidazione controllata non serve un giudizio di meritevolezza (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025), ma che la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è un requisito di ammissibilità, che il giudice controlla nella sostanza (Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nota da una sintesi di diritto.it). Una relazione che non spiega come è nata la comproprietà, quanto vale la quota e come si pensa di liquidarla è una relazione debole.

Quanto dura realmente

La preparazione della domanda richiede in genere alcune settimane, a volte qualche mese, soprattutto per recuperare l’atto di provenienza, i documenti del mutuo e la stima della casa. Non esistono dati ufficiali sui tempi medi: il report 2026 dell’OCC della Camera Arbitrale di Milano registra 360 istanze nel 2025, per il 72% liquidazioni controllate, ma non fornisce le durate. Ogni indicazione temporale di questo articolo è quindi una stima prudente, che va verificata sul tribunale competente.

Dal giorno 1 al giorno 30: la sentenza di apertura e lo stop alle azioni sulla casa

Cosa succede

Il calendario ora corre verso la decisione del tribunale. Se la domanda è ammissibile, il tribunale dichiara aperta la liquidazione controllata con sentenza. Dal giorno della sentenza il debitore non amministra più la sua quota della casa: lo fa il liquidatore, che di regola, quando la domanda è del debitore, è lo stesso OCC confermato dal tribunale (art. 270 c.2 lett. b CCII), mentre negli altri casi è scelto tra i professionisti iscritti nel registro.

Per il fratello cambia poco sul piano della proprietà e molto sul piano pratico. La sua quota resta sua. Ma per qualsiasi decisione che riguarda la casa nel suo insieme (vendita, locazione, lavori straordinari, divisione) il suo interlocutore non è più il fratello, ma il liquidatore.

La norma

L’art. 270 c.5 CCII rinvia, in quanto compatibili, agli artt. 142 e 143 e agli artt. 150 e 151 del Codice, scritti per la liquidazione giudiziale. Ne derivano quattro effetti concreti sulla quota:

• il debitore è privato dell’amministrazione e della disponibilità dei beni compresi nella procedura (art. 142);
• nelle cause che riguardano quei beni la legittimazione processuale passa all’organo della procedura (art. 143);
• dal giorno dell’apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura (art. 150);
• i creditori concorrono sul patrimonio secondo le regole della procedura (art. 151).

Il primo effetto spiega perché, dopo la sentenza, una vendita della quota firmata dal debitore al fratello sarebbe inefficace verso i creditori. Il secondo spiega perché, se era già pendente un giudizio di divisione tra i fratelli, al posto del debitore deve stare il liquidatore. Il terzo spiega cosa succede ai pignoramenti in corso.

I termini che si attivano

La sentenza fissa il termine entro cui i creditori devono presentare le domande di partecipazione, che secondo l’art. 270 c.2 lett. d non può essere superiore a 90 giorni. Da quel termine dipende il calendario dello stato passivo. Contro la sentenza di apertura il debitore e gli interessati possono proporre reclamo: le regole sulle impugnazioni seguono l’art. 51 CCII, applicato alla liquidazione controllata attraverso i rinvii degli artt. 270 c.5 e 65 c.2 (la Cassazione, con l’ord. Sez. I n. 28483 del 27/10/2025, ha applicato alla liquidazione controllata il c.15 dell’art. 51); il reclamo ex art. 51 va depositato nella cancelleria della corte d’appello entro il termine di trenta giorni, che per le parti decorre dalla notificazione telematica del provvedimento a cura dell’ufficio. Ricordando l’art. 9 c.1 CCII: se la notificazione cade a fine luglio, i trenta giorni non si fermano ad agosto.

Cosa può fare il debitore ora

Se c’era un pignoramento sulla sola quota, magari con un giudizio di divisione endoesecutiva già disposto dal giudice dell’esecuzione ai sensi dell’art. 600 c.p.c., questo è il momento di segnalarlo subito al liquidatore e al giudice dell’esecuzione. Sul punto c’è un precedente utile, anche se riferito alla liquidazione giudiziale: il Tribunale di Verona, sez. II, con la sentenza del 25/7/2025 (commentata da EC News il 14/10/2025), ha affermato che dopo l’apertura della procedura concorsuale a carico del comproprietario esecutato la legittimazione a contraddire nel giudizio di divisione spetta in via esclusiva al curatore; né il debitore né i suoi creditori, anche ipotecari, sono legittimati, con due eccezioni: il creditore fondiario, per il privilegio processuale dell’art. 41 TUB, e i creditori ipotecari dei comproprietari non esecutati, che vanno chiamati perché la divisione sia loro opponibile (art. 1113 c.c.). Se il curatore non subentra, l’esecuzione diventa improcedibile ai sensi dell’art. 150 CCII. Per la liquidazione controllata il ragionamento si trasferisce attraverso il rinvio dell’art. 270 c.5, con il liquidatore al posto del curatore: è una lettura per analogia, non una pronuncia specifica.

Se il creditore pignorante è una banca con mutuo fondiario, l’esecuzione sulla quota può invece proseguire: la Cassazione con la pronuncia n. 22914 del 19/8/2024, resa su rinvio pregiudiziale, ha ritenuto che il privilegio processuale del creditore fondiario operi anche nella liquidazione controllata. In questo caso la vendita della quota (o la divisione) va avanti davanti al giudice dell’esecuzione, e la procedura concorsuale deve coordinarsi con essa.

Se il debitore abita nella casa, deve chiarire subito con il liquidatore le condizioni della sua permanenza fino alla vendita: la sentenza di apertura contiene le disposizioni sulla consegna o il rilascio dei beni, e il giudice può autorizzare il debitore a continuare a utilizzare alcuni beni. Il fratello che vi abita, invece, occupa la casa a titolo di comproprietario, e la sua posizione si regola nella fase di vendita o di divisione.

L’errore tipico di questa fase

Continuare a gestire la casa come prima: incassare per intero l’affitto di un appartamento cointestato e locato, versare la propria metà della rata del mutuo con denaro che dovrebbe andare alla procedura, firmare una scrittura privata con il fratello per “sistemare le cose”. Dopo la sentenza, la metà dei canoni di locazione che spetta al debitore va alla procedura, e ogni atto di disposizione sulla quota spetta al liquidatore con l’autorizzazione del giudice delegato. Un debitore che ostacola o rallenta la procedura rischia l’esdebitazione: tra le condizioni dell’art. 280 CCII c’è proprio quella di non aver ostacolato lo svolgimento della procedura e di aver fornito agli organi tutte le informazioni utili.

Quanto dura realmente

Tra deposito e sentenza passano normalmente da alcune settimane a qualche mese, secondo il carico del tribunale e la completezza della documentazione. Se il giudice chiede integrazioni, il calendario si allunga. Per il fratello comproprietario questa fase è quasi invisibile: di solito viene a sapere dell’apertura dal debitore stesso o dalla prima comunicazione del liquidatore.

Entro 30 giorni dalla sentenza: il liquidatore bussa anche alla porta del fratello

Cosa succede

Siamo al trentesimo giorno dalla comunicazione della sentenza. Il liquidatore deve aggiornare l’elenco dei creditori e notificare loro la sentenza. Nello stesso periodo, nella prassi, prende contatto con chi ha un interesse diretto sui beni: e per una casa cointestata il primo è il fratello. La lettera tipica chiede di sapere chi abita l’immobile, se ci sono contratti di locazione, chi paga le spese condominiali, l’IMU e la rata del mutuo, se il fratello ha interesse ad acquistare la quota o a vendere l’intero insieme alla procedura, se esistono accordi scritti sull’uso del bene.

La norma

L’art. 272 c.1 CCII, nel testo vigente letto su Brocardi (aggiornamento al 12/8/2026), dispone che il liquidatore, entro trenta giorni dalla comunicazione della sentenza, aggiorni l’elenco dei creditori e notifichi loro la sentenza ai sensi dell’art. 270 c.4; il termine dell’art. 270 c.2 lett. d per le domande dei creditori può essere prorogato di trenta giorni. Il fratello non è un creditore e non è destinatario per legge di questa notifica, a meno che vanti a sua volta un credito verso il fratello debitore (per esempio, perché ha pagato da solo per anni le rate del mutuo comune).

Questo è un punto che pochi considerano. Il fratello che ha pagato più della sua metà del mutuo comune, delle spese straordinarie o dell’IMU sull’intero ha un credito di regresso verso il debitore, e può farlo valere solo presentando domanda nella procedura entro il termine fissato dalla sentenza. Il regresso tra condebitori solidali è regolato dal codice civile (art. 1299 c.c.): chi ha pagato l’intero può ripetere dall’altro la sua parte. In caso di comunione, anche le spese per la conservazione del bene comune sostenute da un solo partecipante possono dare luogo a un credito verso l’altro.

I termini che si attivano

Il termine per presentare la domanda di partecipazione al passivo è quello fissato dalla sentenza, non superiore a 90 giorni (art. 270 c.2 lett. d), prorogabile di trenta giorni (art. 272 c.1). Il fratello che ha un credito deve rispettarlo come qualunque altro creditore. Se non partecipa al concorso, l’esdebitazione del debitore opererà verso di lui solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado (art. 278 c.2 CCII): su questa regola la Corte costituzionale è stata investita di una questione di legittimità; con l’ord. 104/2026 ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano, e le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026, quindi la questione è di nuovo pendente. Per ora la regola vale.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore, in questa fase, ha un ruolo di collaborazione che può fare la differenza sui tempi. Può:

• consegnare al liquidatore tutti i documenti sulla casa (atti, mutuo, bollette, contratti di locazione, verbali condominiali);
• spiegare al fratello, prima che arrivi la lettera del liquidatore, che cosa sta per succedere e che la sua quota non è in pericolo;
• segnalare al liquidatore se il fratello ha già manifestato interesse a rilevare la quota, così che il programma di liquidazione possa tenerne conto;
• indicare se la casa è comodamente divisibile in natura (per esempio una villetta bifamiliare con due unità già distinte catastalmente), perché questo cambia le opzioni.

È la finestra in cui si costruisce il clima della procedura: un fratello informato e coinvolto è un potenziale acquirente; un fratello sorpreso è un potenziale avversario in un giudizio di divisione.

L’errore tipico di questa fase

Il fratello comproprietario che riceve la lettera del liquidatore e non risponde, convinto che “non lo riguardi”. Il silenzio non blocca nulla: il liquidatore può programmare la vendita della quota o chiedere al giudice delegato l’autorizzazione a promuovere la divisione. E il fratello che aveva un credito di regresso e non presenta domanda entro il termine perde la possibilità di partecipare ai riparti con il resto dei creditori.

Un errore opposto, meno frequente, è quello del fratello che reagisce cambiando le serrature o impedendo l’accesso al perito. La casa è in comunione: il liquidatore, per la quota del debitore, ha diritto di farla stimare e visionare dai potenziali acquirenti, e un ostacolo di questo tipo prepara il terreno a un contenzioso.

Quanto dura realmente

I trenta giorni dell’art. 272 c.1 sono un termine per il liquidatore, e nella pratica vengono rispettati con una certa regolarità perché sono legati alle notifiche ai creditori. Il primo contatto informale con il fratello può arrivare prima o dopo. Quello che conta è che entro il terzo mese il liquidatore deve avere un’idea chiara di cosa fare della quota, perché lo deve scrivere nel programma.

Entro 90 giorni dall’apertura: inventario, stima della quota e programma di liquidazione

Cosa succede

A questo punto la procedura entra nella fase in cui si decide davvero il destino della casa. Entro novanta giorni dall’apertura il liquidatore completa l’inventario dei beni del debitore e redige un programma su tempi e modalità della liquidazione. Per una quota di casa cointestata il programma deve rispondere a una domanda precisa: come trasformare in denaro una metà indivisa di un immobile che il mercato, da sola, compra malvolentieri?

Le strade possibili sono cinque, e il programma può anche prevederle in sequenza (prima l’una, se fallisce l’altra):

1. vendita della sola quota indivisa con procedura competitiva, aperta a chiunque, fratello compreso;
2. cessione della quota al fratello dopo una verifica di mercato, se il fratello offre un prezzo congruo;
3. vendita concordata dell’intero immobile, con il consenso del fratello, e divisione del ricavato tra procedura e fratello secondo le quote, al netto delle garanzie che gravano su ciascuna quota;
4. domanda di scioglimento della comunione (giudizio di divisione), se il fratello non vuole né comprare né vendere e la quota da sola non si vende;
5. rinuncia alla liquidazione della quota, se l’operazione è manifestamente non conveniente.

La norma

L’art. 272 c.2 CCII (testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, letto su Brocardi) stabilisce che entro novanta giorni dall’apertura il liquidatore completa l’inventario e redige il programma, che deposita; il programma è approvato dal giudice delegato. Lo stesso comma richiama, in quanto compatibile, l’art. 213 c.2-4 CCII: il liquidatore può non acquisire o rinunciare a liquidare un bene quando l’attività di liquidazione appare manifestamente non conveniente, e la non convenienza si presume dopo sei esperimenti di vendita andati deserti; sui beni rinunciati i creditori possono agire in via esecutiva individuale. Il c.3 dell’art. 272 aggiunge che il programma deve assicurare la ragionevole durata della procedura.

Sulla scelta tra vendita della quota e divisione è utile guardare a come la stessa scelta è regolata nell’esecuzione individuale, perché i liquidatori e i giudici delegati vi fanno riferimento come termine di confronto. L’art. 600 c.p.c. (testo letto su Brocardi, aggiornamento al 20/2/2026) dispone che il giudice dell’esecuzione, su istanza del creditore o dei comproprietari e sentiti gli interessati, separi in natura la quota del debitore quando è possibile; se la separazione non è chiesta o non è possibile, dispone la divisione, salvo che ritenga probabile la vendita della quota indivisa a un prezzo pari o superiore al valore di stima determinato ai sensi dell’art. 568 c.p.c. In altre parole: nell’esecuzione individuale la divisione è la regola e la vendita della quota l’eccezione, fondata su un giudizio prognostico. Nella liquidazione controllata non c’è una norma corrispondente: la scelta spetta al liquidatore con l’approvazione del giudice delegato, guidata dal criterio della convenienza per i creditori e della ragionevole durata.

C’è anche un caso in cui la separazione in natura è esclusa. La Cassazione, Sez. I, sent. n. 22043 del 17/10/2014 (massima Brocardi), ha affermato che quando i comproprietari sono coobbligati e uno di essi è sottoposto a procedura concorsuale con subentro dell’organo della procedura nell’esecuzione, la separazione in natura della quota del debitore non è possibile. È una pronuncia della legge fallimentare, ma descrive bene il caso più comune tra fratelli: entrambi mutuatari, ipoteca sull’intero, uno dei due in procedura.

I termini che si attivano

Il termine di novanta giorni dall’apertura per inventario e programma è a carico del liquidatore. Non è un termine che il debitore o il fratello possono far valere direttamente, ma è un riferimento: un programma che arriva molto più tardi è un segnale che qualcosa si è bloccato, spesso proprio sulla casa. Se il novantesimo giorno cade di sabato o domenica, la scadenza slitta al primo giorno non festivo (art. 155 c.p.c.). E, ancora una volta, il termine corre anche in agosto (art. 9 c.1 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la finestra in cui il fratello può presentare un’offerta che orienti il programma. Un’offerta scritta, con l’indicazione del prezzo, delle modalità di pagamento (mutuo, risorse proprie), dei tempi e dell’eventuale accollo della quota di mutuo, permette al liquidatore di inserire nel programma la cessione al fratello come prima opzione, sottoposta a una verifica di mercato (per esempio, pubblicità con invito a presentare offerte migliorative). Il debitore non può comprare la propria quota, ma può favorire l’operazione con il fratello e collaborare alla stima.

Le competenze dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC sono il motivo per cui lo Studio interviene proprio in questa tappa: è qui che si dialoga con il liquidatore sul programma e si mette sul tavolo una proposta concreta per la quota, prima che la strada della divisione diventi l’unica.

Il debitore e il fratello possono anche contestare la stima. Una quota del 50% di un immobile non vale la metà dell’intero: il mercato applica uno sconto per l’indivisione, che varia molto secondo il bene, la zona, la presenza di occupanti. Il fratello ha interesse a una stima bassa (se compra), i creditori a una alta. Una perizia di parte, prodotta in questa fase, può spostare l’equilibrio.

Cosa è precluso: decidere da soli. Il fratello non può “comprare” la quota direttamente dal debitore, né il debitore può cedergliela con un atto notarile: dopo l’apertura solo il liquidatore, con l’autorizzazione del giudice delegato, può disporre della quota.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che la rinuncia alla liquidazione sia una vittoria. Se il liquidatore rinuncia a liquidare la quota perché manifestamente non conveniente, la quota esce dalla liquidazione, ma i creditori riacquistano la possibilità di agire con esecuzioni individuali su quel bene (art. 213 richiamato dall’art. 272 c.2). E una quota rinunciata può tornare a essere pignorata, con un giudizio di divisione endoesecutiva davanti al giudice dell’esecuzione. Per il fratello lo scenario può essere peggiore: invece di trattare con un solo liquidatore, si ritrova a dover gestire uno o più creditori procedenti.

C’è poi un errore tecnico ricorrente: non considerare che la casa è spesso solo una parte della comproprietà. Se i fratelli hanno ereditato dai genitori, la comunione può comprendere anche un garage, un terreno, un conto corrente non ancora diviso. La divisione, se si arriva a quella strada, riguarda l’intera massa comune, non il singolo appartamento, e la sua complessità cresce di conseguenza.

Quanto dura realmente

Il programma arriva di solito entro qualche settimana dalla scadenza dei novanta giorni, perché il liquidatore attende di avere il quadro dei creditori. L’approvazione del giudice delegato è in genere rapida se il programma è chiaro. Se il programma prevede la vendita della quota, il primo tentativo di vendita può essere fissato nei mesi successivi; se prevede la cessione al fratello, i tempi dipendono dalla capacità del fratello di procurarsi il denaro, spesso con un mutuo, che richiede a sua volta qualche mese.

Dal terzo al quinto mese: le domande dei creditori, la banca e lo stato passivo

Cosa succede

Sono passati tre mesi dalla sentenza. Scade il termine per le domande dei creditori, e il liquidatore forma il progetto di stato passivo. Per la casa cointestata questa tappa è decisiva per un motivo: stabilisce chi ha diritto a essere pagato prima sul ricavato della quota.

I protagonisti sono tre. La banca del mutuo, se c’è, che chiede l’ammissione in via ipotecaria. Gli altri creditori del debitore, spesso chirografari. E, a volte, il fratello stesso, se ha un credito di regresso per rate o spese pagate da solo.

La norma

L’art. 273 CCII regola la formazione dello stato passivo: il liquidatore predispone il progetto e lo comunica agli interessati, che hanno 15 giorni per presentare osservazioni; contro lo stato passivo reso esecutivo si propone reclamo ai sensi dell’art. 133 entro 8 giorni, e poi è possibile il ricorso per cassazione entro 30 giorni. La banca titolare di ipoteca sulla quota del debitore (o sull’intero, ma per la parte della quota del debitore) è ammessa con il suo grado.

Due regole incidono sul conto. La prima: per i crediti garantiti da ipoteca gli interessi continuano a decorrere anche dopo il deposito della domanda (art. 268 c.5). La seconda: la Cassazione, Sez. I, con la pronuncia n. 28573 del 28/10/2025, ha applicato alla liquidazione controllata l’art. 154 c.2 CCII, secondo cui i debiti si considerano scaduti alla data di apertura; per il mutuo significa che l’intero debito residuo, non solo le rate arretrate, viene fatto valere nel passivo.

Sul costo della procedura che grava sulla quota ipotecata c’è un principio importante: la Cassazione, Sez. I, n. 6865 del 14/3/2025 (sintesi iusletter), ha affermato che il compenso del gestore è prededucibile, ma non va posto a carico del ricavato dei beni ipotecati. Significa che il creditore ipotecario non vede ridursi la sua quota di ricavato per pagare il compenso dell’OCC, e che il “margine” per i chirografari dipende da quanto valore residua sulla quota dopo aver pagato la banca.

I termini che si attivano

Le osservazioni al progetto di stato passivo vanno presentate entro 15 giorni dalla comunicazione; il reclamo contro lo stato passivo esecutivo entro 8 giorni (art. 273 CCII, che rinvia all’art. 133). Sono termini brevi, che corrono anche in agosto. Il fratello che ha presentato domanda per un credito di regresso e se la vede respinta deve muoversi in questi tempi.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può presentare osservazioni al progetto di stato passivo, per esempio contestando l’ammissione di un credito non dovuto o in misura superiore al dovuto: un credito ipotecario gonfiato di interessi non dovuti, o un credito di una finanziaria con clausole contestabili, riduce quanto resta per tutti gli altri e, se la vendita della quota non basta, aumenta la parte di debiti destinata all’esdebitazione. Qui entra in gioco anche la verifica bancaria del mutuo.

Il fratello coobbligato ha un interesse particolare: ogni euro pagato alla banca sul ricavato della quota del debitore riduce il debito residuo verso la banca, anche nei suoi confronti. Ma la procedura, dopo aver pagato la banca oltre la metà del debito comune, può avere a sua volta un’azione di regresso verso il fratello. È un conto che va fatto prima, non dopo.

Cosa è precluso: contestare lo stato passivo con argomenti che riguardano la quota del fratello. Lo stato passivo è del debitore: il fratello non è parte della procedura come comproprietario, ma solo, eventualmente, come creditore.

L’errore tipico di questa fase

Trascurare la natura del credito della banca. Se il mutuo è fondiario, la banca può proseguire o iniziare l’esecuzione individuale sulla quota anche durante la liquidazione controllata, in forza del privilegio processuale riconosciuto da Cass. 22914/2024. In questo caso la vendita della quota (o il giudizio di divisione endoesecutiva) può svolgersi davanti al giudice dell’esecuzione, con il liquidatore che interviene per incassare l’eventuale eccedenza. Chi non lo sa si trova con due procedure parallele sulla stessa casa e non capisce chi decide.

Quanto dura realmente

La formazione dello stato passivo richiede di solito alcuni mesi dalla scadenza del termine per le domande, a seconda del numero dei creditori e delle contestazioni. Nella maggior parte delle liquidazioni controllate di persone fisiche i creditori sono pochi e lo stato passivo si chiude in tempi contenuti; la vendita della quota, però, può procedere in parallelo, perché il programma è già approvato.

Dal sesto al dodicesimo mese: la vendita della quota, l’offerta del fratello o la vendita dell’intero

Cosa succede

Il calendario ora corre verso il momento in cui la quota diventa denaro. Siamo tra il sesto e il dodicesimo mese dall’apertura, e il programma approvato si traduce in atti. Le tre strade più frequenti, in questa fase, sono:

• la cessione al fratello: il fratello offre un prezzo, il liquidatore pubblica l’offerta con invito a presentare offerte migliorative; se non arrivano offerte superiori, la quota viene ceduta al fratello con atto notarile autorizzato dal giudice delegato, e il fratello diventa proprietario dell’intero;
• la vendita della quota a terzi con procedura competitiva: è la strada più incerta, perché pochi acquirenti sono disposti a comprare la metà di una casa abitata da un estraneo; il prezzo realizzato è spesso inferiore alla stima;
• la vendita concordata dell’intero: il fratello accetta di vendere anche la sua metà, la casa va sul mercato libera dai vincoli della procedura, il ricavato si divide. È spesso la soluzione che massimizza il prezzo per entrambi.

La norma

Le vendite nella liquidazione controllata si svolgono con procedure competitive, sotto il controllo del giudice delegato, secondo il programma approvato (art. 272 c.2 CCII). Il richiamo all’art. 213 c.2-4 consente di adattare le modalità e di rinunciare alla liquidazione quando non conviene.

Sulla vendita dell’intero c’è un principio di ordine generale. Nel giudizio di divisione, e quindi anche quando la divisione è funzionale a una procedura, il bene non comodamente divisibile può essere venduto per intero, e il ricavato viene ripartito tra i condividenti: la quota del fratello si trasforma in denaro, al netto solo delle garanzie che gravano su di essa. La prassi raccolta nelle linee guida approvate dal CSM nel 2017 sull’espropriazione dei beni indivisi (riportate da EC News il 9/1/2018) incoraggia, proprio per evitare la divisione giudiziale, la soluzione bonaria: il comproprietario che vuole acquistare la quota del debitore lo segnala, e il bene gli viene attribuito per intero contro il pagamento della quota.

Se la casa arriva da una successione e la comunione è ereditaria, entra in gioco anche la prelazione del coerede dell’art. 732 c.c. Nella vendita volontaria di una quota ereditaria a un estraneo, il coerede ha diritto di prelazione, e la comunicazione dell’offerta (denuntiatio) deve consentirgli di comprendere concretamente l’offerta e valutarne la convenienza in tutti i suoi elementi (Cass. Sez. II, ord. n. 5874 del 5/3/2024, massima Brocardi). Se e come questa prelazione si applichi alla vendita competitiva disposta dal liquidatore è una questione che va valutata nel singolo caso: secondo un orientamento tradizionale la prelazione del coerede non opera nelle vendite forzate, ma la cessione negoziata dal liquidatore ha caratteri diversi e il punto va verificato caso per caso. Il fratello coerede, in ogni caso, ha interesse a partecipare alla procedura competitiva come offerente, invece di affidarsi a un diritto di prelazione incerto.

I termini che si attivano

I termini, in questa fase, sono quelli fissati negli avvisi di vendita: termine per le offerte, data dell’esperimento, termine per il saldo prezzo. Il termine per il saldo prezzo indicato nell’avviso di vendita è normalmente perentorio: l’aggiudicatario che non paga perde la cauzione. Per il fratello che compra con un mutuo, è la scadenza da tenere d’occhio: la banca deve deliberare in tempo.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può proporre al liquidatore acquirenti interessati alla vendita dell’intero, se il fratello è d’accordo a vendere: un’agenzia, un vicino, un parente. Può collaborare alle visite. Può, se abita la casa, organizzare il rilascio in modo da non ostacolare la vendita.

Il fratello può fare un’offerta, migliorare la propria offerta nella gara, oppure accettare la vendita dell’intero. Se non fa nulla e la quota viene venduta a un terzo, si troverà in comunione con uno sconosciuto, spesso un investitore che compra le quote proprio per poi chiedere la divisione e realizzare un margine.

Se il fratello abita la casa e si arriva alla vendita dell’intero in sede di divisione, c’è un riferimento che lo riguarda direttamente: il Tribunale di Barcellona Pozzo di Gotto, con l’ordinanza del 23/7/2025 (commentata da Iusletter il 2/10/2025), ha ritenuto applicabile al comproprietario non debitore, in un giudizio di divisione endoesecutiva, l’art. 560 c.p.c.: il comproprietario può restare nell’immobile fino al decreto di trasferimento solo se è la sua abitazione principale, e l’ordine di liberazione può essere emesso anche senza la sua previa audizione. È una pronuncia di merito, nata nell’esecuzione individuale, ma dice al fratello che vive nella casa che non può contare di restarci a tempo indeterminato se la casa viene venduta per intero.

L’errore tipico di questa fase

Il fratello che fa un’offerta troppo bassa, convinto di essere l’unico acquirente possibile, e poi viene superato da un investitore. Oppure il fratello che fa un’offerta corretta ma non verifica in anticipo la possibilità di ottenere un mutuo per pagarla. Dal lato del debitore, l’errore è restare a vivere nella casa senza accordo con il liquidatore e ostacolare le visite: un comportamento che può pesare nella valutazione delle condizioni dell’esdebitazione.

Quanto dura realmente

Una cessione al fratello con verifica di mercato si chiude spesso entro pochi mesi dall’approvazione del programma, se il fratello ha le risorse. Una vendita della quota a terzi può richiedere più esperimenti, con ribassi progressivi: dopo sei esperimenti deserti scatta la presunzione di non convenienza. Una vendita concordata dell’intero segue i tempi del mercato immobiliare libero, a cui si aggiungono quelli delle autorizzazioni.

Se l’accordo non arriva: il giudizio di divisione, da 12 a 36 mesi e oltre

Cosa succede

Da questo momento in poi la casa esce, almeno in parte, dal tempo della procedura ed entra in quello del processo civile. Se la quota non si vende, il fratello non vuole comprarla e non vuole vendere l’intero, al liquidatore resta una via: chiedere lo scioglimento della comunione davanti al giudice civile. È qui che la risposta alla domanda del titolo diventa “sì”: la casa può essere effettivamente divisa, ma per effetto di un giudizio di divisione promosso dal liquidatore, non per effetto automatico dell’apertura della liquidazione controllata.

Il giudizio di divisione si conclude in uno di questi modi: separazione in natura (se la casa è comodamente divisibile in due porzioni, cosa rara per un appartamento), attribuzione dell’intero a uno dei condividenti con pagamento di un conguaglio all’altro, oppure vendita dell’intero all’incanto e divisione del ricavato. Per una casa tra fratelli, la seconda soluzione è spesso quella che il fratello chiede: si fa attribuire l’intero e paga alla procedura il valore della quota stimato dal consulente tecnico.

La norma

La base è l’art. 1111 c.c.: ciascun partecipante può sempre domandare lo scioglimento della comunione. Il liquidatore esercita questo diritto per la quota del debitore, con l’autorizzazione del giudice delegato, in forza della legittimazione processuale che gli deriva dagli artt. 142 e 143 CCII richiamati dall’art. 270 c.5. Il giudizio si svolge secondo le regole degli artt. 784 ss. c.p.c., in cui tutti i comproprietari sono litisconsorti necessari; per gli immobili non comodamente divisibili il codice civile (art. 720 c.c., per la comunione ereditaria, applicabile alla divisione in generale) prevede l’attribuzione preferibilmente per intero nella porzione di uno dei condividenti con diritto alla quota maggiore, o di più condividenti che ne chiedono congiuntamente l’attribuzione, con addebito dell’eccedenza; altrimenti la vendita all’incanto. Tra fratelli con quote uguali, la richiesta di attribuzione del fratello è il punto da cui partire. I creditori iscritti e gli aventi causa dei condividenti devono essere chiamati perché la divisione sia loro opponibile (art. 1113 c.c.).

Sulla natura del giudizio la Cassazione ha detto una cosa che incide direttamente sui tempi. Cass. Sez. II, sent. n. 27406 del 14/10/2025 (massima Brocardi), ha affermato che il giudizio di divisione disposto ai sensi dell’art. 600 c.p.c. nel corso dell’esecuzione è strumentale alla procedura, ma resta un ordinario giudizio di cognizione sullo scioglimento della comunione, autonomo oggettivamente e soggettivamente dal processo esecutivo. Cass. Sez. III, n. 20817 del 20/8/2018 (citata da EC News il 14/10/2025), ha precisato che nella divisione endoesecutiva il giudizio si introduce con la notifica dell’ordinanza emessa ai sensi dell’art. 600 c.p.c. Se questo vale per la divisione collegata all’esecuzione individuale, a maggior ragione vale per la divisione promossa dal liquidatore: è una causa ordinaria.

I termini che si attivano

Qui cambiano le regole sul tempo. Il giudizio di divisione è un giudizio ordinario di cognizione: i termini processuali che vi si attivano sono sospesi dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969), a differenza di quelli della liquidazione controllata, per i quali l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale. Il fratello convenuto in divisione deve costituirsi nei termini previsti dal rito ordinario indicati nell’atto di citazione; le preclusioni processuali sono quelle del processo civile riformato. Se il fratello non si costituisce, il giudizio prosegue in sua contumacia.

Cosa può fare il debitore ora

Nel giudizio di divisione il debitore non è parte: la legittimazione è del liquidatore. Può però fornire al liquidatore elementi sulla divisibilità della casa e sui valori.

Il fratello, in questa tappa, ha due finestre. La prima: chiedere l’attribuzione dell’intero, dichiarandosi disposto a pagare il conguaglio. La seconda: trattare con il liquidatore una conciliazione in corso di causa, che spesso arriva dopo la consulenza tecnica, quando la stima è nota a tutti. Un accordo divisorio raggiunto durante il giudizio, autorizzato dal giudice delegato, chiude la partita in tempi molto più brevi della sentenza.

Il fratello può anche valutare di contestare la domanda, ma le difese hanno margini stretti: il diritto di chiedere la divisione è, salvo un patto di indivisione valido (che l’art. 1111 c.c. limita a dieci anni), sempre esercitabile.

L’errore tipico di questa fase

Contare sui tempi lunghi della causa per “resistere”. Il giudizio di divisione dura, ma alla fine arriva; e nel frattempo le spese della causa, comprese quelle della consulenza tecnica, gravano sulla massa comune e quindi anche sulla quota del fratello. Un fratello che avrebbe potuto comprare la quota all’inizio a un prezzo ragionevole rischia di pagare di più, o di vedersi vendere la casa all’incanto a un prezzo più basso.

Un altro errore è non verificare se c’è già un giudizio di divisione pendente, magari avviato anni prima tra i fratelli o da un creditore: in quel caso il liquidatore subentra nel processo al posto del debitore, e il calendario riparte da dove era arrivato, non da zero.

Quanto dura realmente

Un giudizio di divisione di un solo immobile tra due condividenti, con una consulenza tecnica di stima, dura spesso tra uno e tre anni in primo grado; se la casa va venduta all’incanto, alla sentenza segue la fase delle vendite. Sono stime prudenti: non esistono statistiche ufficiali specifiche. La procedura di liquidazione controllata resta nel frattempo aperta (art. 272 c.3), e il triennio per l’esdebitazione decorre comunque dall’apertura.

Dopo la vendita: il riparto, il regresso verso il fratello e il conto della banca

Cosa succede

Siamo al momento in cui il denaro c’è. La quota è stata venduta, o il fratello ha pagato il conguaglio, o la casa è stata venduta per intero e la metà del ricavato è entrata nella procedura. Ora il liquidatore deve ripartire le somme tra i creditori secondo l’ordine delle cause di prelazione.

In una situazione tipica tra fratelli, l’ordine è questo: spese prededucibili della procedura (senza intaccare il ricavato dei beni ipotecati per il compenso del gestore, secondo Cass. 6865/2025); creditore ipotecario sul ricavato della quota, nei limiti della garanzia; altri privilegiati; chirografari. Se la banca è stata pagata per intero sul ricavato della quota del debitore, il mutuo comune è estinto anche per il fratello.

La norma

L’art. 275 CCII regola il riparto: il liquidatore predispone il progetto di riparto, comunicato ai creditori, che hanno 15 giorni per le osservazioni (c.5); il decreto del giudice delegato è reclamabile ai sensi dell’art. 124 (c.6); il c.6-bis, introdotto dal correttivo, rinvia tra l’altro all’art. 221 (ordine di distribuzione) e all’art. 227 (riparti parziali entro l’80%, con accantonamenti). L’art. 124 prevede il reclamo nel termine perentorio di dieci giorni dalla comunicazione.

Il regresso tra condebitori solidali è regolato dall’art. 1299 c.c.: il condebitore che ha pagato l’intero può ripetere dagli altri la loro parte. Se il ricavato della quota del debitore ha pagato più della metà del mutuo comune, la procedura acquista un credito di regresso verso il fratello per la differenza, e il liquidatore può farlo valere. È un punto che molti fratelli non mettono in conto e che va regolato, idealmente, nello stesso accordo con cui il fratello acquista la quota.

I termini che si attivano

Le osservazioni al progetto di riparto vanno presentate entro 15 giorni (art. 275 c.5 CCII); il reclamo contro il decreto del giudice delegato entro dieci giorni (art. 124 CCII). Sono termini perentori che corrono anche in agosto.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può controllare il progetto di riparto: che la banca non sia stata pagata due volte (sulla quota e dal fratello), che gli interessi ipotecari siano calcolati correttamente, che i crediti contestati siano accantonati. Il fratello, se è creditore ammesso, può presentare osservazioni.

Se il fratello ha comprato la quota con un mutuo nuovo, deve verificare che con il decreto di trasferimento o con l’atto autorizzato siano cancellate le iscrizioni pregiudizievoli che gravavano sulla quota del debitore, e che la sua banca possa iscrivere ipoteca di primo grado sull’intero.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che l’esdebitazione del debitore chiuda anche i conti del fratello. Non è così: l’esdebitazione libera solo il debitore; il creditore conserva intatti i suoi diritti verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso (art. 278 c.6 CCII). Se la banca non è stata pagata per intero sul ricavato della quota, può chiedere il residuo al fratello mutuatario solidale e aggredire la sua metà della casa, che non è mai entrata nella procedura.

Quanto dura realmente

Il riparto finale arriva di regola dopo la vendita e la definizione dei crediti contestati. Possono esserci riparti parziali. Per una procedura con un solo bene (la quota) e pochi creditori, i tempi tra incasso e riparto sono in genere di qualche mese.

Tre anni dall’apertura: chiusura, esdebitazione e ciò che resta al fratello

Cosa succede

Sono passati tre anni dall’apertura. Per il debitore è il traguardo: la liberazione dai debiti residui. Per il fratello è il momento di fare l’ultimo conto: è proprietario dell’intero (se ha comprato la quota), ha ricevuto la sua parte di ricavato (se la casa è stata venduta), o è ancora in comunione con un terzo (se la quota è stata venduta a un estraneo) o con la procedura (se il giudizio di divisione non si è ancora concluso).

La norma

L’art. 272 c.3 CCII stabilisce che la procedura resta aperta fino alla completa esecuzione delle operazioni di liquidazione e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura; può essere chiusa anche prima, su istanza del liquidatore, se non può essere acquisito ulteriore attivo. Il c.3-bis aggiunge che sono compresi nella liquidazione anche i beni che pervengono al debitore fino all’esdebitazione, dedotte le passività per acquistarli e conservarli.

L’art. 282 CCII prevede che, per la liquidazione controllata, l’esdebitazione operi con il provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, e sia dichiarata con decreto motivato del tribunale su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore; l’istanza è comunicata ai creditori ammessi, che hanno 15 giorni per osservazioni. Il c.2-bis precisa che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie: se il giudizio di divisione è ancora pendente a tre anni dall’apertura, il debitore può ottenere l’esdebitazione, ma la causa prosegue e il ricavato della quota andrà comunque ai creditori.

I termini che si attivano

Contro il decreto sull’esdebitazione, debitore e creditori ammessi possono proporre reclamo entro trenta giorni dalla comunicazione, nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3 CCII). Il termine speciale di trenta giorni prevale sui dieci dell’art. 124.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore deve presentare l’istanza di esdebitazione non appena maturano i tre anni, senza aspettare la fine del giudizio di divisione. Deve dimostrare di aver collaborato con la procedura: aver consegnato i documenti, aver lasciato visionare la casa, non aver ostacolato la vendita della quota.

Attenzione a un rischio che riguarda proprio le famiglie con beni in comune: se nei tre anni il debitore eredita dai genitori un’altra quota di immobile, quella quota entra nella liquidazione come bene sopravvenuto (art. 272 c.3-bis). Un’eventuale rinuncia all’eredità per tenere i beni in famiglia può essere impugnata dai creditori e valutata negativamente ai fini dell’esdebitazione. Va pianificato prima, con l’intera famiglia.

L’errore tipico di questa fase

Lasciare in sospeso i rapporti con il fratello. Se il fratello ha un credito di regresso che non ha fatto valere nella procedura, l’esdebitazione opera verso di lui nei limiti dell’art. 278 c.2. Se è la procedura ad avere un credito di regresso verso il fratello, il liquidatore lo esigerà prima della chiusura. Un accordo complessivo, firmato in occasione della cessione della quota, evita sorprese.

Quanto dura realmente

Tra l’istanza di esdebitazione e il decreto passano di regola alcuni mesi, considerati i 15 giorni per le osservazioni dei creditori e i tempi del tribunale. Se il giudizio di divisione è ancora in corso, la procedura resterà aperta anche dopo l’esdebitazione, fino alla conclusione delle operazioni.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con dati verosimili ma non tratti da casi reali. Il punto di partenza è identico per entrambe.

Dati comuni. Appartamento intestato al 50% a due fratelli, stimato 186.400 €. Mutuo comune residuo alla data di apertura 61.300 €, con ipoteca sull’intero; entrambi i fratelli sono mutuatari solidali. Debiti chirografari del fratello indebitato: 94.700 € (finanziamenti personali e carte). Nessun altro bene rilevante. Interessi ipotecari maturati fino al riparto nel calendario A: 1.950 €. Spese prededucibili della procedura (compensi di OCC e liquidatore secondo il D.M. 202/2014, pubblicità, perizia), ipotizzate in 9.800 €. Domanda depositata lunedì 9 novembre 2026; sentenza di apertura lunedì 30 novembre 2026.

Calendario A: il debitore e il fratello agiscono alle finestre giuste

• Ottobre 2026, prima del deposito. I fratelli si parlano. Il fratello verifica con la sua banca la possibilità di un mutuo per rilevare la quota. L’OCC inserisce nella relazione la prospettiva di cessione al fratello.
• 9/11/2026 (lunedì). Deposito della domanda. Gli interessi dei crediti chirografari smettono di correre ai fini del concorso (art. 268 c.5); quelli ipotecari no.
• 30/11/2026 (lunedì). Sentenza di apertura. Termine per le domande dei creditori fissato al 1/3/2027.
• 30/12/2026 (mercoledì). Scade il termine di trenta giorni dell’art. 272 c.1: il liquidatore ha aggiornato l’elenco dei creditori e scritto al fratello. Il fratello risponde subito con un’offerta scritta di 84.700 € per la quota.
• 1/3/2027 (lunedì). Il novantesimo giorno dall’apertura cade domenica 28 febbraio, quindi la scadenza slitta al lunedì: il liquidatore deposita inventario e programma, che prevede la cessione al fratello previa pubblicità per offerte migliorative. Nello stesso giorno scade il termine per le domande dei creditori. Il fratello presenta domanda? No: ha pagato sempre la sua metà delle rate, non ha crediti di regresso.
• 16/3/2027 (martedì). Progetto di stato passivo. Osservazioni entro 31/3/2027 (mercoledì). Stato passivo esecutivo 8/4/2027 (giovedì).
• 15/6/2027 (martedì). Scade il termine per le offerte migliorative: nessuna offerta superiore.
• 13/7/2027 (martedì). Il giudice delegato autorizza la cessione. Nell’accordo con il liquidatore il fratello si impegna anche a pagare la sua parte del mutuo che sarà estinto con il ricavato: 31.625 €, cioè metà di 63.250 € (61.300 di capitale residuo più 1.950 di interessi). Ad agosto i termini della procedura non si fermano (art. 9 c.1 CCII): la banca del fratello delibera il mutuo il 2 agosto e il calendario non perde un mese.
• 14/9/2027 (martedì). Atto notarile: il fratello paga 84.700 € più 31.625 € = 116.325 € e diventa proprietario dell’intero, libero dall’ipoteca della vecchia banca.
• 14/12/2027 (martedì). Progetto di riparto. Osservazioni entro 29/12/2027 (mercoledì). Conti: 116.325 € incassati, meno 63.250 € alla banca, meno 9.800 € di spese prededucibili, restano 43.275 € per i chirografari, pari a circa il 45,7% dei 94.700 €.
• 8/2/2028 (martedì). Non c’è altro attivo: il liquidatore chiede la chiusura anticipata (art. 272 c.3) e segnala i fatti rilevanti per l’esdebitazione. Il debitore presenta istanza; i creditori hanno 15 giorni per le osservazioni. Esito atteso: liberazione dai debiti residui, decreto reclamabile entro 30 giorni (art. 282 c.3).

Calendario B: il fratello resta in silenzio e il debitore lascia correre

• 9/11/2026 e 30/11/2026. Stesse date di deposito e apertura. Il fratello non sa nulla.
• 30/12/2026 (mercoledì). Arriva la lettera del liquidatore. Il fratello non risponde.
• 1/3/2027 (lunedì). Programma: vendita della quota con procedura competitiva; in subordine, autorizzazione al giudizio di divisione. Il fratello aveva pagato da solo, negli ultimi due anni, le rate del fratello (7.840 €), ma non presenta domanda entro il termine: il suo credito di regresso resta fuori dal concorso.
• 1/6/2027 (martedì) e 21/9/2027 (martedì). Primo e secondo esperimento di vendita della quota: deserti. Nessun investitore vuole metà di un appartamento abitato dal comproprietario.
• 12/10/2027 (martedì). Il giudice delegato autorizza il liquidatore a promuovere il giudizio di divisione. L’atto di citazione è notificato il 16/11/2027 (martedì). Da qui il calendario cambia: nel giudizio di divisione, causa ordinaria di cognizione, i termini processuali si sospendono dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969).
• 2028. Consulenza tecnica: la casa non è comodamente divisibile. Il fratello, solo adesso, chiede l’attribuzione dell’intero, ma la stima del consulente è di 192.000 €, e il fratello non ha più la disponibilità del mutuo che aveva nel 2026.
• 30/11/2029 (venerdì). Sono passati tre anni dall’apertura. Il debitore chiede l’esdebitazione; il giudizio di divisione è ancora in corso, ma l’esdebitazione non incide sui giudizi in corso (art. 282 c.2-bis).
• 2030. Sentenza di divisione e vendita all’incanto dell’intero: aggiudicazione a 158.000 €. Alla procedura spettano 79.000 €, meno la metà delle spese della divisione (3.200 €). La banca, nel frattempo, ha maturato altri interessi: il suo credito ipotecario è salito a 67.900 €. Dopo la banca e le spese della procedura, ai chirografari non resta quasi nulla. E la procedura, che ha pagato con il ricavato della quota più della metà del mutuo comune, ha un credito di regresso verso il fratello per la differenza, che il liquidatore trattiene dalla parte di ricavato che gli spetterebbe.
• Risultato per il fratello. Invece di diventare proprietario dell’intero, si ritrova senza casa, con una somma ridotta dal regresso e dalle spese, e con un credito di 7.840 € verso il fratello su cui pesa l’esdebitazione (art. 278 c.2).

Il confronto in una tabella

La differenza tra i due calendari non dipende dalla legge, che è la stessa, ma da cosa i fratelli hanno fatto nelle prime otto settimane.

I binari paralleli: come cambia la timeline se si attiva un altro rimedio

La cronologia descritta finora presuppone che si arrivi alla liquidazione controllata e che la quota venga liquidata. Ci sono però binari paralleli che modificano il calendario, a volte in modo radicale.

Primo binario: il piano del consumatore con la quota che resta al debitore

Se il debitore è un consumatore e ha un reddito, può chiedere invece una ristrutturazione dei debiti (art. 67 CCII). Il piano ha contenuto libero e può prevedere il pagamento parziale dei creditori senza vendere la quota. Due regole sono decisive per la casa cointestata. La prima: i crediti con ipoteca possono essere soddisfatti non integralmente, ma in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione (art. 67 c.4), e il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali; secondo la Cassazione (Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026, riportata da ItaliaOggi) la moratoria sospende il pagamento senza ridurre il credito, e il rimborso deve iniziare alla scadenza. La seconda: se la casa è l’abitazione principale e il debitore è in regola con le rate del mutuo alla data della domanda (o il giudice lo autorizza a pagare l’arretrato), il piano può prevedere il rimborso delle rate a scadere alle scadenze convenute (art. 67 c.5). Il fratello può contribuire con risorse proprie, aumentando ciò che si offre ai creditori. In questo binario la casa non viene divisa: il tempo si misura in anni di piano, non in esperimenti di vendita.

Secondo binario: il concordato minore con l’apporto del fratello

Per il debitore che non è consumatore (un artigiano, un professionista, un piccolo imprenditore), lo strumento è il concordato minore (art. 74 CCII). Se non c’è un’attività da proseguire, il concordato è possibile solo con l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo (art. 74 c.2): il fratello che mette a disposizione una somma per evitare la vendita della quota è esattamente una risorsa esterna. La proposta deve essere approvata dalla maggioranza dei crediti (art. 79), e il fratello, se è anche creditore, non vota (art. 79 c.2: non votano i parenti fino al quarto grado).

Terzo binario: la conversione

Se il piano del consumatore o il concordato minore non vengono omologati, o l’omologazione viene revocata, si può passare alla liquidazione controllata (artt. 73 e 80 c.5 CCII). Il calendario della casa riparte allora dalla tappa della sentenza di apertura. Al contrario, dalla liquidazione controllata già aperta non esiste un passaggio automatico verso un piano: chi vuole salvare la quota deve decidere prima.

Quarto binario: la procedura familiare congiunta

Se anche il fratello è sovraindebitato, magari proprio per il mutuo comune, i due possono presentare un’unica domanda (art. 66 CCII). Le masse restano distinte, ma il giudice coordina la procedura e la casa viene gestita da un solo liquidatore per entrambe le quote. Il calendario si semplifica: non c’è un comproprietario esterno con cui trattare, e la vendita dell’intero diventa la soluzione naturale.

Quinto binario: l’accordo con la banca fondiaria

Se la banca ha un mutuo fondiario e ha già pignorato la quota, l’esecuzione individuale può proseguire (Cass. 22914/2024). Un accordo con la banca, per esempio con il fratello che si accolla il mutuo residuo, può portare alla rinuncia all’esecuzione e alla cessione della quota nella procedura concorsuale con tempi più rapidi.

Le 5 finestre critiche

1. Le settimane prima del deposito: decidere la strada e informare il fratello. È l’unico momento in cui si può scegliere tra liquidazione controllata, piano del consumatore, concordato minore o procedura familiare. Dopo la sentenza di apertura, il debitore non dispone più della quota.

2. Il termine per le domande dei creditori, non superiore a 90 giorni dall’apertura (art. 270 c.2 lett. d): il fratello che ha un credito di regresso deve presentare domanda entro quella data. Dopo, l’esdebitazione opera anche verso di lui, nei limiti dell’art. 278 c.2.

3. I 90 giorni per il programma di liquidazione (art. 272 c.2): l’offerta del fratello deve arrivare prima che il liquidatore scriva il programma. Un’offerta arrivata dopo può ancora essere presa in considerazione, ma il programma potrebbe già prevedere la vendita a terzi o la divisione.

4. I 15 giorni per le osservazioni allo stato passivo e al progetto di riparto, gli 8 giorni per il reclamo sullo stato passivo e i 10 giorni per il reclamo sul riparto. Sono i momenti in cui si contesta il credito della banca e si verifica il conto del regresso. Corrono anche in agosto.

5. I tre anni dall’apertura per l’esdebitazione (art. 282) e i 30 giorni per il reclamo contro il decreto. L’istanza va presentata appena possibile, anche se il giudizio di divisione è ancora in corso.

Le domande sul tempo

La sentenza di apertura è stata emessa due mesi fa: il fratello può ancora comprare la quota?

Sì. Fino a quando la quota non è stata venduta, il fratello può presentare un’offerta al liquidatore. Ma i tempi contano: se il programma di liquidazione (da redigere entro 90 giorni dall’apertura) è già stato approvato con la previsione di una vendita competitiva, l’offerta del fratello entrerà in gara con le altre, e il prezzo sarà fissato dalla procedura, non dalla trattativa tra fratelli.

Sono passati più di 90 giorni dalla sentenza e il fratello non ha presentato domanda per le rate che ha pagato al posto del debitore: è tutto perduto?

Non necessariamente, ma la strada si fa stretta. La possibilità di presentare una domanda oltre il termine e i suoi limiti vanno verificati sul testo vigente e sul caso concreto, insieme al liquidatore; in ogni caso una domanda presentata in ritardo non può rimettere in discussione i riparti già eseguiti. Conviene muoversi subito, e intanto documentare con estratti conto e quietanze le rate pagate al posto del fratello.

Quanto tempo ci vuole perché la casa venga effettivamente divisa?

Se si arriva al giudizio di divisione, il tempo si misura in anni: spesso tra uno e tre in primo grado, a cui si aggiunge la fase della vendita se la casa non viene attribuita al fratello. Se il fratello acquista la quota, o i fratelli vendono insieme l’intero, la divisione non serve, e la casa esce dalla procedura in pochi mesi dall’approvazione del programma.

Se il liquidatore notifica l’atto di citazione per la divisione a luglio, i termini si sospendono ad agosto?

Sì, perché il giudizio di divisione è un giudizio ordinario di cognizione e lì si applica la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Non si sospendono, invece, i termini della liquidazione controllata (art. 9 c.1 CCII): osservazioni allo stato passivo, reclami, termini per le domande.

Il debitore ottiene l’esdebitazione dopo tre anni anche se la casa non è ancora venduta?

Sì, se ricorrono le condizioni dell’art. 280 e dell’art. 282 c.2. L’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione (art. 282 c.2-bis): la quota continuerà a essere liquidata a beneficio dei creditori, anche dopo che il debitore è stato liberato.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della cronologia a cui si riferiscono. Per ciascuna sono indicati gli estremi, il principio riformulato e il motivo per cui conta in una liquidazione controllata con una casa cointestata. Dove la pronuncia è nota solo da una massima o da una sintesi, lo si dice.

Tappa 1 – Domanda e apertura

1. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza; la condotta del debitore conta nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: la presenza di una quota di casa, anche se difficile da vendere, è attivo che rende apribile la procedura; la meritevolezza si discute dopo.

2. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità della domanda, soggetto a controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: la relazione deve descrivere bene la comproprietà, il mutuo comune e la via realistica di liquidazione della quota.

Tappa 2 – Sentenza di apertura e procedure pendenti

3. Trib. Verona, sez. II, sent. 25/7/2025 (sintesi EC News del 14/10/2025; numero non riportato dalla fonte). Dopo l’apertura della procedura concorsuale a carico del comproprietario esecutato, la legittimazione nel giudizio di divisione endoesecutiva spetta all’organo della procedura; il debitore e i suoi creditori, anche ipotecari, non sono legittimati, salvo il creditore fondiario e i creditori ipotecari dei comproprietari non esecutati; senza subentro, l’esecuzione diventa improcedibile (art. 150 CCII). Rilevanza: riguarda la liquidazione giudiziale, ma si trasferisce alla controllata per effetto dell’art. 270 c.5.

4. Cass. n. 22914 del 19/8/2024 (su rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c.). Il privilegio processuale del creditore fondiario (art. 41 TUB) opera anche nella liquidazione controllata. Rilevanza: se il mutuo sulla casa è fondiario, la banca può proseguire l’esecuzione sulla quota del debitore durante la procedura.

5. Cass. Sez. I, ord. n. 28483 del 27/10/2025 (massima Brocardi). L’art. 51 CCII, compreso il c.15, si applica alla liquidazione controllata in forza dei rinvii degli artt. 270 c.5 e 65 c.2. Rilevanza: fissa le regole per il reclamo contro la sentenza di apertura.

Tappa 4 – Programma di liquidazione e scelta tra vendita della quota e divisione

6. Cass. Sez. I, sent. n. 22043 del 17/10/2014 (massima Brocardi). Quando i comproprietari sono coobbligati e uno di essi è sottoposto a procedura concorsuale, con subentro dell’organo nella procedura esecutiva, la separazione in natura della quota non è possibile. Rilevanza: descrive il caso tipico dei fratelli mutuatari solidali con ipoteca sull’intero.

Tappa 5 – Stato passivo e credito della banca

7. Cass. Sez. I, n. 28573 del 28/10/2025 (nota da sintesi, non dal testo integrale). Alla liquidazione controllata si applica l’art. 154 c.2 CCII: i debiti si considerano scaduti alla data di apertura. Rilevanza: la banca fa valere nel passivo l’intero residuo del mutuo comune, non solo le rate arretrate.

8. Cass. Sez. I, n. 6865 del 14/3/2025 (sintesi iusletter). Il compenso del gestore è prededucibile, ma non va posto a carico del ricavato dei beni ipotecati. Rilevanza: sul ricavato della quota ipotecata la banca non sopporta il costo del compenso dell’OCC; il conto per i chirografari va fatto di conseguenza.

Tappa 6 – Vendita della quota e prelazione del coerede

9. Cass. Sez. II, ord. n. 5874 del 5/3/2024 (massima Brocardi). In tema di retratto successorio, la comunicazione della vendita della quota deve consentire al coerede di comprendere l’offerta e valutarne la convenienza in tutti i suoi elementi; una rinuncia riferita a un’offerta diversa non vale. Rilevanza: se la casa è stata ereditata, il fratello coerede deve sapere quando e come può far valere la prelazione, e quando conviene invece partecipare alla gara.

10. Trib. Barcellona Pozzo di Gotto, ord. 23/7/2025 (sintesi Iusletter del 2/10/2025; numero non riportato). Nella divisione endoesecutiva l’art. 560 c.p.c. si applica anche al comproprietario non debitore, che può restare nell’immobile fino al decreto di trasferimento solo se è la sua abitazione principale; l’ordine di liberazione può essere emesso senza la sua previa audizione. Rilevanza: indica al fratello che vive nella casa cosa può accadere se l’immobile viene venduto per intero.

Tappa 7 – Giudizio di divisione

11. Cass. Sez. II, sent. n. 27406 del 14/10/2025 (massima Brocardi). Il giudizio di divisione disposto ai sensi dell’art. 600 c.p.c. è strumentale all’esecuzione, ma resta un ordinario giudizio di cognizione, autonomo dal processo esecutivo. Rilevanza: spiega perché la divisione ha tempi e regole proprie, compresa la sospensione feriale.

12. Cass. Sez. III, n. 20817 del 20/8/2018 (citata da EC News del 14/10/2025). La divisione endoesecutiva si introduce con la notifica dell’ordinanza emessa ai sensi dell’art. 600 c.p.c. Rilevanza: fissa il momento da cui decorrono i tempi del giudizio quando la quota era già pignorata prima dell’apertura.

Tappa 9 – Esdebitazione e posizione del fratello

Sugli effetti dell’esdebitazione verso il fratello coobbligato o garante non è stata reperita giurisprudenza di legittimità con estremi certi: la regola è quella espressa dell’art. 278 c.6 CCII, che fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Sulla regola dell’art. 278 c.2 (creditori che non hanno partecipato al concorso), la Corte costituzionale, con l’ord. 104/2026, ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026, e la questione è di nuovo pendente.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio interviene alla tappa in cui ti trovi. Se sei ancora prima del deposito, lavoriamo sulla scelta della procedura e sul rapporto con il fratello; se sei già oltre la sentenza di apertura, lavoriamo sul programma, sullo stato passivo e sulla vendita della quota; se si è aperto un giudizio di divisione, lavoriamo sulla causa. Gli strumenti concreti sono questi.

1. Ricostruiamo la comproprietà prima del deposito: esaminiamo visure, atti di provenienza, dichiarazione di successione, contratto di mutuo e iscrizioni ipotecarie, per stabilire chi è proprietario di cosa e chi è obbligato verso la banca.
2. Confrontiamo le procedure disponibili (liquidazione controllata, piano del consumatore, concordato minore, procedura familiare) e calcoliamo, con i numeri del caso, quale esito ciascuna produce sulla quota e sui debiti.
3. Prepariamo con l’OCC la documentazione necessaria alla relazione, perché descriva in modo completo la comunione, il mutuo comune e la via di liquidazione realistica.
4. Analizziamo il mutuo con lo staff bancario: verifichiamo il piano di ammortamento, gli interessi e le clausole, per contestare in sede di stato passivo eventuali somme non dovute.
5. Calcoliamo i crediti di regresso tra fratelli (rate pagate da uno solo, spese straordinarie, imposte sull’intero) e prepariamo, se il fratello è creditore, la domanda di partecipazione al passivo entro il termine.
6. Impostiamo con il liquidatore la proposta per la quota: offerta del fratello, vendita concordata dell’intero, accollo del mutuo, regolazione del regresso in un unico accordo da sottoporre al giudice delegato.
7. Presentiamo osservazioni al progetto di stato passivo e al progetto di riparto nei termini di 15 giorni, e reclami nei termini di 8 e 10 giorni, ricordando che corrono anche in agosto.
8. Assistiamo il fratello o la procedura nel giudizio di divisione, con la consulenza tecnica di parte sulla stima, la domanda di attribuzione dell’intero e la ricerca di una conciliazione in corso di causa.
9. Prepariamo l’istanza di esdebitazione allo scadere dei tre anni, documentando la collaborazione del debitore con la procedura.
10. Seguiamo eventuali impugnazioni contro la sentenza di apertura, i decreti sul riparto o sull’esdebitazione, fino al ricorso per cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per una casa cointestata con un fratello, la competenza più pertinente è quella di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno il lavoro dell’OCC che redige la relazione e del liquidatore che scrive il programma, e quindi sapere quando e come una proposta sulla quota ha le condizioni per essere accolta. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: lo stesso difensore, la stessa linea, dal deposito della domanda all’ultimo reclamo. E perché i numeri di una casa con un mutuo si leggono insieme ai numeri fiscali e bancari, lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso, dalla verifica del mutuo al calcolo del regresso.

Chiusura

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata. Nella vicenda di una casa cointestata con un fratello lo si vede con particolare chiarezza: la legge non divide la casa per il solo fatto che si apre la liquidazione controllata, ma lascia che sia la gestione dei tempi a decidere se la casa resterà in famiglia o finirà all’incanto. Nelle prime settimane si sceglie la procedura; entro novanta giorni si scrive il programma; dopo, il calendario è quello della vendita o della divisione, e i margini si restringono.

Lo Studio Monardo è attrezzato per questo tema perché nasce dall’incrocio delle competenze certificate dell’Avvocato: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, per tutto ciò che riguarda la procedura; coordinatore dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario, per il mutuo e le ipoteche sulla casa; cassazionista, per il giudizio di divisione e le impugnazioni.

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