Chi vive con un assegno di invalidità e ha debiti che non riesce più a pagare di solito parte da una paura: «con un reddito così basso nessun giudice approverà un piano, e intanto la finanziaria mi pignora quel poco che ho». Partiamo da qui, ma guardiamo la situazione dal lato opposto. Il creditore che ha davanti un debitore invalido fa calcoli molto precisi: quanto può prendere dalla prestazione INPS, quanto gli costa provarci, che cosa rischia se il debitore chiede di ristrutturare i debiti. Questi calcoli si possono prevedere quasi sempre. Chi conosce le mosse dell’avversario smette di subirle e inizia ad anticiparle. La risposta breve alla domanda del titolo è sì: chi percepisce l’assegno ordinario di invalidità INPS o l’assegno mensile di invalidità civile può presentare il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 del Codice della crisi e dell’insolvenza, CCII). La legge non fissa un reddito minimo per accedere. Però il tipo di assegno che percepisci, la parte che il creditore può davvero pignorare e la tua condotta nel contrarre i debiti decidono come andrà la partita.

Lo Studio Monardo si occupa proprio di questa materia per una ragione precisa. Il piano del consumatore si prepara e si deposita tramite un Organismo di composizione della crisi (OCC), come prevede l’art. 68 CCII. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia ed è professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi dall’interno il lavoro su cui si regge la domanda: la relazione sulle cause dell’indebitamento, il calcolo di quanto serve per vivere, il confronto con la liquidazione. Su questi stessi punti il creditore proverà a colpire. È avvocato cassazionista e coordina uno staff di avvocati e commercialisti in diritto bancario e tributario: due competenze che servono quando la controparte è una finanziaria che ha concesso un prestito o una cessione del quinto a chi aveva un reddito fragile.

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Il tuo avversario: finanziarie, banche e INPS davanti a un debitore invalido

In una vicenda di sovraindebitamento con al centro un assegno di invalidità i creditori sono quasi sempre gli stessi. Prima di tutto le società finanziarie che hanno concesso prestiti personali, carte revolving e finanziamenti rateali. Poi le banche del conto corrente, con scoperti e fidi. Spesso c’è anche un intermediario che ha concesso una cessione del quinto sulla pensione. A volte c’è un creditore che molti dimenticano: l’INPS stesso, quando chiede indietro prestazioni pagate in più (gli «indebiti»). Ognuno ragiona con la propria convenienza, e la convenienza dipende da una variabile che il debitore spesso non conosce: quanta parte della prestazione è legalmente aggredibile.

Dal suo punto di vista, la finanziaria con un credito chirografario di poche migliaia di euro fa un conto semplice. Il recupero giudiziale costa: serve un titolo (di solito un decreto ingiuntivo), poi un atto di precetto, poi un pignoramento presso terzi notificato all’INPS, con spese legali anticipate e mesi di attesa. Il risultato dipende da un numero. L’art. 545, comma 7, c.p.c., nel testo in vigore dal 22 settembre 2022 dopo il D.L. 115/2022 convertito dalla L. 142/2022, rende impignorabili le somme dovute a titolo di pensione o di indennità che tengono luogo di pensione fino al doppio della misura massima mensile dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro. Con l’assegno sociale 2026 di 546,24 € al mese (importo provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19/12/2025), la quota protetta è di 1.092,48 € al mese. Solo la parte che supera questa soglia è pignorabile, e nei limiti ordinari (di regola un quinto).

La seconda variabile è la natura della prestazione. L’assegno ordinario di invalidità (L. 222/1984) è una prestazione previdenziale, legata ai contributi versati. Per i divulgatori che hanno trattato il tema, tra cui un approfondimento pubblicato su Brocardi l’11/10/2024, si comporta come una pensione: è pignorabile solo nella parte eccedente la soglia dell’art. 545 c.7. L’assegno mensile di invalidità civile (riconosciuto per invalidità dal 74% al 99%, con limiti di reddito) è invece una prestazione assistenziale. Nella stessa ricostruzione è considerato non pignorabile, perché rientra tra i sussidi di sostentamento che l’art. 545 c.p.c. sottrae all’esecuzione. Chi percepisce solo l’assegno mensile di invalidità civile è quindi, per il creditore, un debitore da cui con il pignoramento non si ricava nulla.

Il creditore razionale ne trae conseguenze precise. Se l’unica entrata è impignorabile, o supera di poco la soglia, l’esecuzione individuale rende poco o niente. Gli conviene allora fare pressione con solleciti e telefonate e aspettare che il debitore paghi spontaneamente, magari con un nuovo prestito. Se il debitore deposita un piano del consumatore, invece, la sua strategia cambia: non può più contare sull’inerzia del debitore, e la sua difesa diventa contestare la procedura, cioè la meritevolezza del debitore, la convenienza della proposta e l’importo del credito.

L’INPS è un creditore diverso. Quando recupera un indebito previdenziale opera con un regime speciale: l’art. 69 della L. 153/1969 gli consente trattenute sulle pensioni che non seguono la soglia dell’art. 545 c.7 c.p.c. La Corte costituzionale, con la sentenza n. 216/2025 (decisa il 4/11/2025, depositata il 30/12/2025), ha dichiarato non fondate le questioni sollevate dal Tribunale di Ravenna su questo punto. Ha spiegato che la specificità del credito previdenziale giustifica il regime e che la soglia dell’art. 545 c.p.c. non è una soluzione imposta dalla Costituzione. Per chi ha un assegno di invalidità e un indebito INPS, il creditore più insidioso può essere proprio l’ente che paga la prestazione.

Non c’è nulla di caricaturale in queste scelte. Il creditore cerca di massimizzare il recupero al minor costo. Il debitore che lo capisce sa in anticipo dove arriverà l’attacco: prima sulla prestazione e sul conto corrente, poi, se parte il piano, sulla procedura stessa.

Un inquadramento minimo, prima di entrare nelle singole mosse. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è la procedura con cui la persona fisica sovraindebitata, che ha contratto i debiti per scopi estranei all’eventuale attività professionale o d’impresa (art. 2 c.1 lett. e CCII), propone ai creditori, con l’ausilio dell’OCC, un piano dal contenuto libero. Il piano può prevedere il pagamento anche parziale e differenziato dei crediti (art. 67 c.1). Non serve il voto dei creditori: decide il giudice, che verifica ammissibilità e fattibilità e, se qualcuno contesta la convenienza, la confronta con l’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7). Il resto dell’articolo riguarda solo il caso di chi vive di un assegno di invalidità.

Prima mossa: il pignoramento presso l’INPS

La mossa

La prima cosa che il creditore munito di titolo farà è notificare un atto di pignoramento presso terzi, indicando l’INPS come terzo debitore. L’obiettivo è ottenere l’assegnazione di una quota mensile della prestazione. Il titolo è normalmente un decreto ingiuntivo non opposto o un contratto di finanziamento con cui si ottiene il decreto, poi il precetto. Il pignoramento presso terzi segue le regole degli artt. 543 ss. c.p.c. Il limite è l’art. 545 c.p.c.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, conviene pignorare l’INPS quando la prestazione supera in modo apprezzabile la soglia di 1.092,48 € mensili. Un assegno ordinario di invalidità di 1.380 € netti al mese lascia un’eccedenza di 287,52 €. Il quinto di questa eccedenza è 57,50 € al mese, circa 690 € l’anno su dodici mensilità. Per un credito di 27.430 € servirebbero quasi quarant’anni. Il creditore lo sa, e infatti spesso usa il pignoramento come leva psicologica più che come strumento di incasso: la trattenuta mensile, anche piccola, convince il debitore a cercare un accordo o un nuovo prestito per «chiudere». Quando invece la prestazione è sotto soglia, o è un assegno mensile di invalidità civile, un creditore informato di solito non spende per pignorare. Un creditore poco attento a volte lo fa lo stesso.

I suoi limiti

Il creditore non può toccare la quota pari al doppio dell’assegno sociale (minimo 1.000 €): nel 2026 sono 1.092,48 € al mese. L’eccedenza è pignorabile solo nei limiti dei commi 3, 4 e 5 dell’art. 545 c.p.c. e delle leggi speciali. Il comma 9 aggiunge una regola che il debitore deve conoscere: il pignoramento eseguito oltre i limiti è parzialmente inefficace, e il giudice rileva l’inefficacia anche d’ufficio. Per l’assegno mensile di invalidità civile, che ha natura assistenziale, il pignoramento del creditore ordinario si scontra con il divieto di pignorare i sussidi di sostentamento. In questo caso il limite non è una soglia ma un divieto.

C’è poi un limite di tempo che chi ha un assegno di invalidità sottovaluta. Dal deposito della domanda di piano del consumatore, ai soli effetti del concorso, smettono di correre gli interessi convenzionali e legali sui crediti chirografari (art. 68 c.5 CCII). Il credito della finanziaria, che fuori dalla procedura continuerebbe a crescere, si ferma.

La tua contromossa

E questo è esattamente il momento in cui puoi giocare d’anticipo. Se il pignoramento non è ancora stato notificato, preparare la domanda di piano prima che arrivi significa togliere al creditore la sua leva più forte. Se è già in corso, la mossa chiave è un’altra. Con il decreto che apre la procedura, su istanza del debitore, il giudice può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4 CCII). Il pignoramento presso l’INPS che sottrae ogni mese 57,50 € a un piano costruito su 130 € mensili pregiudica la fattibilità. Va detto nell’istanza, con i numeri.

In parallelo va verificato se il pignoramento rispetta la soglia. Quando l’INPS applica trattenute sull’intero assegno, o su una base sbagliata, l’inefficacia parziale dell’art. 545 c.9 si fa valere nell’esecuzione stessa. Su questo punto non bisogna confondere i piani: la sospensione feriale non si applica al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni esecutive (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.), quindi i termini per reagire a un pignoramento corrono anche in agosto.

Le pronunce che ti proteggono

La regola sull’impignorabilità è scritta nella legge. Le pronunce servono a capire dove il creditore non può spingersi quando il debitore entra in procedura. Il Tribunale di Cremona, sentenza n. 68/2025 del 30/10/2025, ha omologato un piano del consumatore confermando la sospensione di tutte le trattenute, «volontarie o coattive», sul reddito del debitore fino al termine del piano. Ha anche precisato che le trattenute tornerebbero efficaci solo in caso di revoca dell’omologazione. Il principio vale per qualunque reddito periodico, compresa una prestazione previdenziale: dentro la procedura la trattenuta individuale cede il passo al piano. La Corte costituzionale, sent. n. 216/2025, ricorda invece il caso opposto. Quando a trattenere è l’INPS per un indebito, il limite dell’art. 545 c.7 non opera nello stesso modo, e il debitore deve inserire quel credito nel piano invece di sperare che la soglia lo protegga.

Seconda mossa: il conto corrente dove arriva l’assegno

La mossa

La seconda mossa è più subdola e spesso più redditizia per il creditore: pignorare il conto corrente o il libretto postale su cui l’INPS accredita la prestazione. Il terzo pignorato è la banca o Poste. L’atto blocca il saldo esistente al momento della notifica e gli accrediti successivi nei limiti di legge.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, conviene perché i debitori invalidi spesso accumulano sul conto piccole riserve: arretrati liquidati dall’INPS al momento del riconoscimento della prestazione, tredicesime, rimborsi. Un arretrato di invalidità può valere migliaia di euro in un solo accredito. Il creditore che sa che la prestazione è stata appena riconosciuta, magari perché lo ha letto nelle informazioni patrimoniali, ha un incentivo forte a colpire il conto in quel momento.

I suoi limiti

Le somme da pensione già accreditate sul conto prima del pignoramento sono pignorabili solo per la parte che supera il triplo dell’assegno sociale: nel 2026, 1.638,72 € (art. 545 c.8 c.p.c.). Per gli accrediti contestuali o successivi al pignoramento valgono i limiti dei commi 3, 4, 5 e 7: cioè di nuovo la soglia di 1.092,48 € mensili sulla singola mensilità. Anche qui il pignoramento oltre i limiti è parzialmente inefficace, rilevabile d’ufficio (c.9).

Il creditore non può nemmeno «inseguire» le somme dopo il deposito della domanda, se il giudice concede le misure protettive. Il divieto di azioni esecutive e cautelari dell’art. 70 c.4 riguarda il patrimonio del consumatore, e il conto ne fa parte.

La tua contromossa

La contromossa chiave è separare e documentare i flussi. Chi riceve l’assegno su un conto in cui transitano anche altre entrate (lo stipendio del coniuge, un affitto, un aiuto dei figli) rende difficile dimostrare quale parte del saldo è protetta. Un estratto conto con i soli accrediti INPS e le spese ordinarie è una difesa nell’esecuzione e anche un documento della domanda di piano. L’art. 67 c.2 lett. e) CCII chiede infatti di allegare pensioni ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento.

C’è un secondo aspetto. Gli arretrati di invalidità accreditati prima della domanda fanno parte del patrimonio. Nel piano vanno dichiarati, e spesso conviene usarli come versamento iniziale invece di lasciarli esposti al pignoramento. Il Tribunale di Cremona, nella sentenza n. 68/2025, ha omologato un piano che prevedeva un versamento immediato di circa 19.000 € da risparmi personali, accanto a un contributo mensile. Ha ritenuto sufficiente che dal ricorso emergesse la volontà di mettere subito a disposizione la somma, e ha ricordato che un ritardo ingiustificato espone alla revoca dell’omologazione per inadempimento. Una somma usata come apporto iniziale del piano lavora per te. Lasciata sul conto può finire al creditore più rapido.

Le pronunce che ti proteggono

Per questa mossa la protezione principale è la norma. Gli atti compiuti in violazione del piano sono inefficaci verso i creditori anteriori alla pubblicità (art. 71 c.3 CCII). Questo vale anche al contrario: il debitore non può svuotare il conto a favore di un solo creditore dopo l’apertura. Il creditore che ottiene un pagamento «di favore» fuori dal piano non lo trattiene contro gli altri. Il debitore deve saperlo per non commettere un errore che il creditore potrebbe usare per chiedere la revoca.

Terza mossa: le osservazioni contro la tua meritevolezza

La mossa

Quando il piano è depositato e il giudice lo ritiene ammissibile, proposta e piano vengono pubblicati e l’OCC li comunica ai creditori entro 30 giorni (art. 70 c.1). Da quella comunicazione ogni creditore ha 20 giorni per presentare osservazioni all’OCC tramite PEC (art. 70 c.3). È qui che la finanziaria sposta l’attacco. Non potendo più pignorare, prova a chiudere la porta della procedura sostenendo che il debitore ha causato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, condizione che per l’art. 69 c.1 impedisce l’accesso.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, l’attacco alla meritevolezza è il più conveniente: costa una memoria e, se riesce, elimina il piano e fa tornare la partita sull’esecuzione individuale. Con un debitore invalido l’argomento tipico è questo: «sapeva di vivere di un assegno di 1.040 € e ha comunque sottoscritto il quarto prestito». La finanziaria ci prova soprattutto quando i finanziamenti sono stati contratti in sequenza ravvicinata, quando il debitore ha taciuto debiti esistenti al momento della richiesta, o quando il denaro non risulta usato per bisogni della famiglia.

Preferisce non farla quando i suoi stessi fascicoli mostrano che ha concesso credito senza verificare nulla. In quel caso la sua osservazione apre una discussione sul suo comportamento.

I suoi limiti

Qui però il suo margine si restringe, perché la legge e i giudici hanno fissato paletti chiari.

La sproporzione tra debiti e reddito non è, da sola, colpa grave: è l’essenza del sovraindebitamento. Lo ha affermato il Tribunale di Napoli il 5/5/2025 (in sintesi su EC News del 16/9/2025, fonte ilcaso.it). Per chi ha un assegno di invalidità vale doppio. Il creditore non può limitarsi a dire «guadagnava poco»: deve indicare comportamenti specifici.

La colpa del debitore va comunque provata in negativo dal debitore stesso, e il creditore lo sa. Il Tribunale di Agrigento, sentenza del 6/5/2026 (R.G. 22-1/2026), commentata da Iusletter il 6/7/2026, ha negato l’omologazione perché il consumatore non aveva dimostrato l’assenza di colpa grave. Ha anche precisato che la violazione degli obblighi di verifica del merito creditizio da parte della finanziaria non esonera automaticamente il debitore da questo onere. Nel caso la finanziaria aveva usato proprio le osservazioni dell’art. 70 c.3 per contestare la ricostruzione delle cause dell’indebitamento.

Le due colpe, quella del debitore e quella del finanziatore, sono distinte e possono coesistere. È la lettura che discende dall’art. 69 CCII, che le regola in due commi diversi: il comma 1 guarda alla condotta del debitore, il comma 2 a quella del finanziatore. E il divieto del comma 2, per come è scritto, riguarda la contestazione della convenienza della proposta, non i profili di legittimità. Il creditore che ha concesso credito con leggerezza può quindi ancora sollevare questioni di ammissibilità, come la colpa grave del debitore. Non può invece contestare la convenienza.

Il confine opposto lo segna il Tribunale di Benevento, 11/12/2023 (stessa fonte). Le condizioni economiche del debitore erano già sfavorevoli prima dell’ultimo finanziamento e il tribunale ha ritenuto la colpa grave, negando l’accesso. Il Tribunale di Bologna, 21/3/2025 (sintesi EC News, fonte ilcaso.it) ha invece ritenuto non grave la reticenza del debitore su finanziamenti in essere e su una locazione, e quindi non ostativa all’accesso.

La tua contromossa

La contromossa chiave è costruire la meritevolezza prima che il creditore la attacchi: una relazione dell’OCC che ricostruisce, finanziamento per finanziamento, perché è stato chiesto, con quale reddito, che cosa sapeva il finanziatore e a che cosa è servito il denaro. L’art. 68 c.2 lett. a) chiede all’OCC di indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni. Per chi ha un assegno di invalidità questa ricostruzione ha elementi propri da valorizzare: il momento in cui è insorta la malattia o la riduzione della capacità lavorativa, il calo del reddito rispetto a quando lavorava, le spese sanitarie e di assistenza documentate, i tempi del riconoscimento INPS (mesi o anni senza entrate, coperti con prestiti). Un debito contratto mentre si aspettava il riconoscimento dell’invalidità per pagare cure o affitto è molto diverso, davanti al giudice, da un prestito chiesto per un acquisto voluttuario.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo lavora proprio sul punto in cui il creditore attacca: la ricostruzione delle cause dell’indebitamento che l’art. 68 c.2 CCII mette a fondamento della relazione dell’OCC.

Il secondo elemento è il merito creditizio. L’art. 68 c.3 CCII impone all’OCC di indicare se il finanziatore ha tenuto conto del reddito disponibile del debitore, dedotto quanto serve a un dignitoso tenore di vita. La legge considera idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE del nucleo. Per un single nel 2026 sono 7.101,12 € l’anno, 546,24 € al mese su 13 mensilità. Se una finanziaria ha concesso a una persona sola con 1.040 € di assegno una rata che, sommata alle altre, lasciava meno di quella somma per vivere, l’OCC lo scrive nero su bianco. Non basta a salvare il debitore che ha colpe proprie (il Tribunale di Agrigento lo dice chiaramente), ma cambia gli equilibri della partita, come vedremo nella prossima mossa. Il Tribunale di Bologna ha precisato che la banca non può limitarsi al questionario firmato dal debitore: deve fare verifiche autonome, anche nelle banche dati.

I documenti che disinnescano l’osservazione

Il creditore che attacca la meritevolezza cerca un vuoto: un periodo non spiegato, un prestito senza causa, un’entrata non dichiarata. Per chi percepisce un assegno di invalidità il fascicolo da consegnare all’OCC ha voci specifiche, oltre a quelle generali dell’art. 67 c.2 (elenco dei creditori con importi e cause di prelazione, patrimonio, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, entrate del nucleo familiare):

• il verbale della commissione medica e il provvedimento INPS di riconoscimento, con la data di decorrenza: dimostrano quando il reddito è cambiato e perché;
• i cedolini della prestazione degli ultimi mesi e la certificazione unica annuale: mostrano l’importo netto, le trattenute per cessione del quinto, per pignoramento o per recupero di indebiti;
• l’eventuale comunicazione INPS di revisione o di scadenza dell’assegno: serve a costruire un piano che tenga conto del rischio di variazione;
• le spese sanitarie e di assistenza documentate (farmaci, terapie, ausili, trasporti, assistenza domiciliare): sono parte di quanto occorre al mantenimento e spiegano spesso la nascita dei debiti;
• i contratti di finanziamento con le schede informative e i moduli di richiesta: da lì si ricava che cosa ha dichiarato il debitore e che cosa sapeva il finanziatore;
• gli estratti conto degli ultimi anni: provano dove è andato il denaro dei prestiti.

Un fascicolo così costruito toglie spazio all’osservazione del creditore prima ancora che arrivi. Nel caso deciso dal Tribunale di Agrigento il 6/5/2026 la domanda è caduta proprio sulla prova dell’assenza di colpa grave: è il punto in cui la documentazione fa la differenza.

Le pronunce che ti proteggono

Napoli 5/5/2025 (la sproporzione non basta), Bologna 21/3/2025 (reticenza non grave e verifica autonoma del merito creditizio). A queste si aggiunge la lettura dell’art. 69 CCII, che tiene distinte la colpa del debitore (comma 1) e quella del finanziatore (comma 2). Contro di te giocano Agrigento 6/5/2026 (l’onere della prova resta al debitore) e Benevento 11/12/2023 (debito contratto quando la situazione era già compromessa). Conoscere entrambe le serie serve a prevedere l’argomento che la controparte userà.

Quarta mossa: «il piano non conviene»

La mossa

Superata la meritevolezza, il creditore ha una seconda carta: contestare la convenienza della proposta. Secondo l’art. 70 c.7 CCII, se un creditore contesta la convenienza, il giudice omologa ugualmente quando ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. La finanziaria sostiene, di solito, che il debitore potrebbe pagare di più, che il piano è troppo lungo o che vende poco.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Conviene al creditore quando il debitore ha beni o redditi aggredibili che il piano lascia fuori: un immobile, un’auto di valore, un’eccedenza pignorabile consistente. Con un debitore che vive di un assegno di invalidità la contestazione è spesso un errore tattico del creditore. L’alternativa liquidatoria, per questo debitore, vale molto poco.

I suoi limiti

Il primo limite è nella stessa liquidazione controllata. Secondo l’art. 268 c.4 CCII, non entrano nella liquidazione i crediti impignorabili dell’art. 545 c.p.c. né, nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento del debitore e della famiglia, stipendi e pensioni. Se l’unica entrata del debitore è un assegno mensile di invalidità civile, impignorabile, nella liquidazione i creditori non riceverebbero nulla da quell’entrata: qualunque somma offerta nel piano è, per definizione, più conveniente. Con un assegno ordinario di invalidità sotto soglia vale lo stesso ragionamento. Con un assegno sopra soglia il confronto si fa sull’eccedenza, che resta modesta.

Il secondo limite è soggettivo. Il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sul merito creditizio, non può presentare opposizione né reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza (art. 69 c.2 CCII). Per il finanziatore, a differenza del debitore, basta la colpa semplice: lo osserva EC News nel commento a Bologna 21/3/2025 e lo conferma la lettura della norma, che parla di colpa senza qualificarla. Va ricordato che l’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, con adeguamento entro il 20/11/2026: ai contratti già stipulati si applica il testo previgente.

La tua contromossa

La contromossa chiave è portare il confronto con la liquidazione sui numeri, dentro la relazione dell’OCC, prima che il creditore lo faccia. La relazione deve dire quanto produrrebbe la liquidazione: valore dei beni, eccedenza pignorabile del reddito, durata, costi. Per chi ha un assegno di invalidità il calcolo è spesso breve: niente beni, prestazione impignorabile o quasi. Va accompagnato dalla prova che il debitore offre più di quello che i creditori otterrebbero altrimenti, magari grazie all’apporto di un familiare che si impegna a versare una somma fissa. Il contenuto del piano è libero (art. 67 c.1) e nulla impedisce che un terzo contribuisca.

La seconda contromossa riguarda il merito creditizio. Se la relazione dell’OCC documenta che il finanziatore ha concesso credito senza tenere conto del reddito disponibile (art. 68 c.3), l’art. 69 c.2 toglie a quel creditore la possibilità di contestare la convenienza. Non significa che il giudice approverà qualunque piano. Significa che la mossa più pericolosa per il debitore viene sottratta proprio al creditore che ha più interesse a giocarla.

Le pronunce che ti proteggono

L’art. 69 c.2 CCII distingue il piano della convenienza, precluso al creditore colpevole, da quello della legittimità, che per come è scritta la norma resta aperto. Il Tribunale di Bologna, 21/3/2025, applica la preclusione al finanziatore anche per colpa semplice. Il Tribunale di Cremona, sent. 68/2025, mostra come si comporta un creditore bancario che sa di non poter vincere sulla convenienza: nel caso non l’aveva contestata e si era limitato a lamentare carenze procedurali, poca chiarezza sui tempi e una diversa quantificazione del credito. Il giudice ha omologato un piano al 30% per i chirografari, dopo che il gestore aveva rivisto il piano sulla base del credito ricalcolato.

Quinta mossa: la cessione del quinto e il «mio credito è un altro»

La mossa

Molti debitori con assegno ordinario di invalidità hanno una cessione del quinto sulla prestazione, firmata quando l’assegno sembrava l’unica garanzia possibile. L’intermediario cessionario ha la posizione più comoda: incassa ogni mese senza fare nulla, perché paga direttamente l’ente erogatore. Quando arriva il piano, la sua mossa è doppia. Sostiene che la cessione è un contratto già perfezionato e quindi intoccabile, e contesta l’importo del credito indicato dal debitore, chiedendo interessi, penali e oneri accessori.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista è una posizione da difendere a ogni costo. Finché la trattenuta continua, il cessionario è pagato per intero mentre gli altri creditori restano fermi. Ogni mese di trattenuta in più è un vantaggio netto. La contestazione dell’importo serve anche a ritardare e a spostare il confronto su questioni contabili, dove il debitore senza un consulente si perde.

I suoi limiti

Il piano del consumatore può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione (art. 67 c.3 CCII), salvo quanto previsto per i crediti privilegiati dal comma 4. L’argomento «il contratto è intoccabile» non regge nel CCII: è la legge stessa a mettere la cessione tra i debiti ristrutturabili. Il cessionario resta un creditore chirografario come gli altri, salvo garanzie specifiche.

Sul credito, il cessionario non può far correre gli interessi convenzionali o legali dopo il deposito della domanda, ai soli effetti del concorso (art. 68 c.5). Il Tribunale di Cremona, nella sentenza n. 68/2025, ha ribadito che gli interessi sui chirografari non decorrono dall’apertura della procedura e ha respinto la richiesta di interessi maturati nel frattempo.

La tua contromossa

Chiedere fin dal deposito, con l’istanza dell’art. 70 c.4, la sospensione della trattenuta del quinto sull’assegno e indicare nel piano il trattamento del cessionario come creditore chirografario. Senza sospensione, ogni mese la trattenuta toglie al piano proprio le risorse su cui si regge. Nel caso di Cremona il decreto di apertura aveva già sospeso ogni trattenuta, e la sentenza ha confermato la sospensione fino al termine del piano. Quanto all’importo, la contromossa è semplice e tecnica: chiedere al cessionario il conteggio estintivo aggiornato al deposito, confrontarlo con il piano di ammortamento e con le rate effettivamente trattenute dall’INPS (risultano dal cedolino), e lasciare all’OCC la verifica. Nel caso di Cremona il gestore ha rivisto il piano sulla base della diversa quantificazione del credito: è il comportamento corretto, e toglie al creditore l’argomento dell’importo sbagliato.

Va ricordata anche l’altra faccia. Se l’omologazione venisse revocata prima dell’integrale esecuzione, le trattenute tornerebbero efficaci (Trib. Cremona, sent. 68/2025). La sospensione è una conquista che si conserva solo eseguendo il piano.

Le pronunce che ti proteggono

Trib. Cremona, sent. n. 68/2025 del 30/10/2025 (sospensione delle trattenute volontarie o coattive, falcidia della cessione del quinto ex art. 67 c.3, interessi bloccati). Se la partita dovesse finire in liquidazione controllata, nella stessa direzione va il Tribunale di Milano, sentenza n. 31/2025: la cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata, le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura (è l’unica fonte nota sul punto).

Sesta mossa: dopo l’omologa, la revoca e la liquidazione controllata

La mossa

Il piano è omologato. Il creditore che non ha vinto prima aspetta. Le sue mosse residue sono due. La prima è chiedere la revoca dell’omologazione per inadempimento, o perché il piano è diventato inattuabile e non si può modificare (art. 72 c.2 CCII). La seconda, se ricorrono le condizioni, è chiedere l’apertura della liquidazione controllata (art. 73 CCII, che richiama gli artt. 268 e 269).

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Per chi vive di un assegno di invalidità il rischio specifico è uno: la prestazione può cambiare. L’assegno ordinario di invalidità INPS, di regola, viene riconosciuto per periodi limitati e va confermato. L’invalidità civile può essere sottoposta a revisione. Un piano che regge su un assegno che l’INPS non conferma può diventare inattuabile. Il creditore attento lo sa e controlla. Preferisce invece non chiedere la liquidazione controllata quando il debitore non ha nulla da liquidare: costerebbe una procedura senza ricavo.

I suoi limiti

La domanda di revoca non può essere proposta decorsi sei mesi dal deposito della relazione finale dell’OCC (art. 72 c.4). Prima della revoca per inesatta esecuzione, il giudice indica gli atti necessari e un termine per compierli (art. 71 c.5): la revoca arriva solo se le prescrizioni non vengono adempiute nel termine, anche prorogato. Il piano «inattuabile» porta alla revoca solo se non è possibile modificarlo (art. 72 c.2).

Sulla liquidazione controllata chiesta dal creditore i paletti sono tre. Se il debitore è insolvente, il creditore può chiederla solo se i debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria arrivano almeno a 50.000 euro (art. 268 c.2). Se il creditore agisce contro una persona fisica, la liquidazione non si apre quando l’OCC, su richiesta del debitore, attesta che non c’è attivo da distribuire, nemmeno con azioni giudiziarie (art. 268 c.3): il debitore lo eccepisce entro la prima udienza con i documenti dell’art. 283 c.3, e se l’attestazione non è pronta il giudice concede fino a 60 giorni. Infine, per chi entra in liquidazione, la prestazione impignorabile non entra comunque nella massa (art. 268 c.4).

La tua contromossa

Chiedere all’INPS per tempo la conferma della prestazione e comunicare subito all’OCC ogni variazione, così da proporre una modifica del piano prima che diventi inattuabile. L’art. 71 c.1 affida all’OCC il compito di risolvere le difficoltà di esecuzione e, se necessario, di sottoporle al giudice. Un piano costruito con margini realistici, cioè con una rata sostenibile anche se l’assegno cala, resiste meglio di un piano «al massimo».

In concreto conviene fare tre cose. La prima: indicare già nella domanda la data di scadenza o di revisione della prestazione e che cosa succede al piano se l’assegno non viene confermato, per esempio una rata ridotta coperta dall’impegno di un familiare. La seconda: conservare la documentazione sanitaria aggiornata, perché la conferma dipende da essa. La terza: depositare all’OCC ogni comunicazione INPS appena arriva. Il creditore che chiede la revoca per «piano inattuabile» deve confrontarsi con un debitore che ha previsto l’evento e ha già proposto la soluzione. In quella posizione la revoca diventa difficile da ottenere, perché l’art. 72 c.2 la collega all’impossibilità di modificare il piano, non alla semplice difficoltà.

Se il creditore chiede la liquidazione controllata, la contromossa è l’eccezione di incapienza dell’art. 268 c.3, da sollevare entro la prima udienza. L’eccezione va preparata con l’OCC prima dell’udienza. In questo senso si sono espressi il Tribunale di Reggio Calabria, n. 12/2025, per cui l’incapienza va eccepita dal debitore, e il Tribunale di Chieti, 10/6/2025, per cui senza utilità per i creditori la liquidazione non si apre.

Le pronunce che ti proteggono

Sul terreno della liquidazione controllata il quadro di legittimità è chiaro. Per la Cassazione, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi), l’apertura non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza: negligenza e imprudenza contano nella successiva esdebitazione. La Cassazione, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it), conferma che la meritevolezza non serve per aprire, ma che la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Per il debitore invalido significa due cose. La liquidazione è una via d’uscita anche quando il piano non passa. La condotta passata, però, verrà comunque esaminata al momento della liberazione dai debiti.

Tre partite simulate, mossa per mossa

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite sui parametri di legge vigenti a ottobre 2026. Non sono casi reali dello Studio. Gli importi delle prestazioni sono ipotetici: quelli reali risultano dal cedolino INPS di ciascuno. I costi della procedura sono stimati a titolo di esempio, perché li indica l’OCC caso per caso (art. 68 c.2 lett. d).

Partita 1 – Assegno ordinario sotto soglia e cessione del quinto

Ipotesi: persona sola, assegno ordinario di invalidità di 1.040 € netti al mese per 13 mensilità (13.520 € l’anno), nessun immobile, affitto di 420 € al mese. Debiti per 38.760 €: prestito personale di 14.380 €, carta revolving di 6.915 €, secondo prestito di 6.225 €, cessione del quinto sull’assegno con residuo di 11.240 € e trattenuta di 208 € al mese.

La prima cosa che il creditore della carta revolving farà è minacciare il pignoramento. Ma 1.040 € è sotto la soglia di 1.092,48 €: sull’assegno il pignoramento non produrrebbe nulla. Il vero pagamento in corso è la cessione del quinto, che drena 208 € al mese a favore di un solo creditore.

Contromossa: domanda di piano con istanza di sospensione della trattenuta (art. 70 c.4) e falcidia della cessione (art. 67 c.3). Il piano offre 160 € al mese per 60 mesi, cioè 9.600 €. Detratti costi della procedura stimati in 1.800 €, restano 7.800 € per i chirografari: il 20,12% dei 38.760 €. Il debitore paga meno di quanto oggi gli trattiene il cessionario (160 € contro 208 €), ma la somma va a tutti i creditori in proporzione.

La finanziaria del primo prestito contesta la convenienza. Il suo argomento è debole: nell’alternativa liquidatoria l’assegno, sotto soglia, resterebbe nei limiti del mantenimento fissati dal giudice (art. 268 c.4 lett. b) e i creditori riceverebbero poco o nulla. Se poi la relazione dell’OCC documenta che il quarto finanziamento è stato concesso quando le rate già assorbivano metà dell’assegno, l’art. 69 c.2 le preclude la contestazione sulla convenienza.

Una variante va valutata con l’OCC prima di scegliere la strada. Con 13.520 € di reddito annuo il debitore potrebbe rientrare nell’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 c.2), la cui soglia per una persona sola, con l’assegno sociale 2026, è di 10.651,68 €. Tutto dipende da come si legge la norma. Secondo una lettura, che si ritrova nel testo vigente citato dal Tribunale di Alessandria nel decreto dell’11/2/2026, si deducono prima le spese di produzione del reddito e le spese reali di mantenimento, poi si confronta il residuo con la soglia: con spese reali di 11.600 € il residuo è di 1.920 € e il debitore è incapiente. Secondo un’altra lettura, legata al testo previgente, la soglia misura essa stessa il mantenimento: il debitore avrebbe 2.868,32 € l’anno disponibili (239 € al mese) e non sarebbe incapiente. Il piano resta la strada più solida, ma il confronto va fatto per iscritto.

Partita 2 – Assegno sopra soglia e pignoramento presso l’INPS già in corso

Ipotesi: assegno ordinario di invalidità di 1.380 € netti al mese (17.940 € l’anno su 13 mensilità). Debiti chirografari per 27.430 € verso due finanziarie e una banca. Una finanziaria ha già ottenuto l’assegnazione di un quinto dell’eccedenza: (1.380 − 1.092,48) / 5 = 57,50 € al mese.

Dal suo punto di vista, conviene tenere in piedi il pignoramento: è poco, ma è sicuro. In 60 mesi incasserebbe 3.450,24 € su dodici mensilità, il 12,58% del debito complessivo, e solo lei, perché gli altri due creditori non hanno titolo.

Contromossa: deposito della domanda il 3/11/2026 (martedì). Il giudice, con il decreto del 17/11/2026 (martedì), dichiara ammissibile la domanda, dispone la pubblicazione e, su istanza, sospende l’esecuzione presso l’INPS perché pregiudica la fattibilità del piano (art. 70 c.4). L’OCC comunica ai creditori il 1/12/2026 (martedì), entro i 30 giorni. Le osservazioni dei creditori vanno inviate entro il 21/12/2026 (lunedì). L’OCC riferisce al giudice entro il 31/12/2026 (giovedì).

Il piano offre 130 € al mese per 60 mesi, 7.800 € lordi. Detratti costi stimati in 1.600 €, restano 6.200 € per i chirografari: il 22,60%. La finanziaria che pignorava riceve, in proporzione al suo credito, più di quanto avrebbe ottenuto da sola con il quinto dell’eccedenza? Dipende dalla sua quota sul totale. Se il suo credito è la metà del passivo, riceve circa 3.100 €, poco meno dei 3.450 € del pignoramento, ma senza il rischio di perdere tutto se l’assegno non viene confermato e senza costi di esecuzione. È qui che la sua convenienza si sposta: contestare il piano le costerebbe una battaglia sulla convenienza contro un’alternativa liquidatoria che, nella liquidazione controllata, le darebbe ancora meno, perché l’eccedenza pignorabile verrebbe ripartita tra tutti i creditori.

Partita 3 – Le scadenze di agosto

Ipotesi: decreto di apertura del 14/7/2026 (martedì), comunicazione dell’OCC ai creditori il 28/7/2026 (martedì). Un creditore conta sulla pausa estiva per prendere tempo. Sbaglia: la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti disciplinati dal CCII (art. 9 c.1). Il termine di 20 giorni per le osservazioni scade lunedì 17/8/2026, e i 10 giorni dell’OCC per riferire al giudice scadono giovedì 27/8/2026. Lo stesso vale per il debitore: il termine di 15 giorni che il giudice può concedere per integrare la domanda (art. 70 c.1) e i 30 giorni per il reclamo contro l’inammissibilità corrono anche in agosto. Chi ha avviato il piano a luglio deve organizzare l’estate di conseguenza. La sospensione feriale dal 1° al 31 agosto continua invece a valere nel processo civile di cognizione, per esempio in un’opposizione a decreto ingiuntivo, e nel processo tributario e amministrativo (L. 742/1969).

Partita 4 – Assegno mensile di invalidità civile e reddito del coniuge

Ipotesi: nucleo di due persone. Il debitore percepisce l’assegno mensile di invalidità civile, ipotizzato in 330 € al mese per 13 mensilità (4.290 € l’anno, importo puramente dimostrativo: quello reale è fissato ogni anno dall’INPS). Il coniuge, che non ha debiti, ha uno stipendio netto di 1.290 € al mese per 13 mensilità (16.770 € l’anno). Debiti del solo debitore: 22.615 €, verso due finanziarie e una carta revolving, contratti negli anni in cui lavorava ancora.

La prima cosa che una delle finanziarie farà è chiedere al debitore di «coinvolgere» il coniuge, magari proponendogli di firmare un nuovo finanziamento di consolidamento o una garanzia. Dal suo punto di vista, conviene: il debitore non ha nulla di aggredibile, il coniuge sì. Il coniuge che non ha firmato, di regola, non risponde personalmente dei finanziamenti dell’altro; firmare ora significa trasferire il rischio su di lui. Se i coniugi sono in comunione legale, le regole del codice civile sui beni comuni vanno verificate caso per caso.

Contromossa A, il piano: il coniuge si impegna a versare un contributo fisso, per esempio 95 € al mese per 48 mesi (4.560 €). Il piano offre ai creditori circa il 20,16% del passivo, al lordo dei costi della procedura. L’alternativa liquidatoria, per i creditori, vale zero: l’assegno assistenziale non entra nella massa e il debitore non ha beni. La contestazione della convenienza è quindi destinata a perdere, e l’art. 67 c.2 lett. e) impone di indicare anche le entrate del nucleo, che dimostrano la sostenibilità dell’impegno del coniuge.

Contromossa B, l’incapiente: il reddito del debitore, 4.290 € l’anno, è molto sotto la soglia dell’art. 283 c.2 per un nucleo di due persone (assegno sociale 2026 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 €). Se si considera la maggiorazione di 0,5 della scala di equivalenza per il componente con disabilità media, grave o non autosufficiente, la soglia sale a 22.048,98 €. Nessun decreto letto chiarisce però se le maggiorazioni entrino nel calcolo del c.2: è una questione aperta da affrontare con l’OCC. L’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta (art. 283 c.1), richiede la meritevolezza e lascia esigibile il debito per tre anni dal decreto se sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori.

E se un creditore chiedesse la liquidazione controllata per uscire dallo stallo? Non può: i debiti sono sotto i 50.000 € dell’art. 268 c.2, e comunque l’OCC potrebbe attestare l’assenza di attivo (art. 268 c.3). In questa partita il creditore ha una sola mossa utile, cioè trattare, e il debitore deve saperlo prima di accettare qualunque proposta che coinvolga il coniuge.

Il momento in cui al creditore conviene sedersi al tavolo

Il creditore razionale non tratta per gentilezza: tratta quando l’accordo gli rende più dell’alternativa. Con un debitore che vive di un assegno di invalidità, questi momenti sono riconoscibili.

Il primo è prima del titolo. La finanziaria che non ha ancora un decreto ingiuntivo deve spendere per ottenerlo e poi scoprire, con il pignoramento presso l’INPS, che l’assegno è sotto soglia o impignorabile. Un’offerta di saldo e stralcio documentata, accompagnata dal cedolino INPS che mostra l’importo della prestazione, le permette di fare questo conto in anticipo. Spesso è la proposta che chiude la pratica con meno costi per entrambi.

Il secondo è quando il debitore deposita o annuncia la domanda di piano. In quel momento la sua posizione si trasforma: gli interessi si fermano ai fini del concorso (art. 68 c.5), il pignoramento può essere sospeso (art. 70 c.4), la cessione del quinto può essere falcidiata (art. 67 c.3). Se la relazione dell’OCC mette in luce un problema di merito creditizio, il creditore rischia di non poter nemmeno contestare la convenienza (art. 69 c.2). Molte finanziarie preferiscono a questo punto un accordo stragiudiziale, che resta però un’opzione da valutare con prudenza. Un accordo con un solo creditore, firmato mentre gli altri restano fuori, rischia di togliere al piano le risorse che servono per tutti e di creare il tipo di disparità che il giudice non apprezza.

Il terzo è dopo l’omologa, se emerge una difficoltà. Il cessionario o la finanziaria che sanno che la prestazione è in revisione possono preferire una modifica concordata della rata, sotto la vigilanza dell’OCC (art. 71 c.1), piuttosto che una revoca che li riporterebbe a un debitore senza nulla di pignorabile.

Il quarto riguarda l’INPS. Per gli indebiti previdenziali l’ente ha un regime di recupero proprio (art. 69 L. 153/1969, Corte cost. 216/2025) e normalmente non tratta come una finanziaria. Il debitore deve comunque inserirne il credito nel piano. Se l’indebito nasce da un errore dell’ente, prima di ogni altra cosa va verificato se il recupero è dovuto.

Come si presenta una proposta che il creditore prende sul serio? Non con una telefonata, ma con un pacchetto di documenti che gli permetta di rifare i conti da solo: il cedolino INPS con l’importo netto della prestazione, una nota che indica la soglia di impignorabilità applicabile e la quota eventualmente aggredibile, l’elenco degli altri debiti, l’indicazione di quanto il debitore (o un familiare) può versare e in quali tempi. L’ufficio recupero della finanziaria ragiona per pratiche: se i documenti gli mostrano che la via giudiziale costa più di quanto rende, la pratica viene chiusa con un’offerta in percentuale. Se invece il debitore si limita a dire «non posso pagare», il creditore non ha elementi per scostarsi dalla procedura standard, e la procedura standard è il decreto ingiuntivo. Un’avvertenza: ogni pagamento a stralcio va pesato insieme alla possibile domanda di piano. Gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno indicati nella domanda (art. 67 c.2 lett. c) e un pagamento preferenziale a un solo creditore, poco prima del deposito, sarà esaminato dall’OCC e dagli altri creditori.

La lettura strategica è questa: il debitore che vive di un assegno di invalidità ha più forza contrattuale di quanto creda, perché la sua prestazione è in tutto o in gran parte fuori dalla portata dei creditori. Il creditore lo sa. Il debitore che lo sa anche lui smette di firmare nuovi prestiti per pagare i vecchi e porta la trattativa dove la legge lo protegge.

La partita in tabella

La tabella riassume le mosse tipiche del creditore, il limite che lo vincola e la contromossa disponibile per il debitore che percepisce un assegno di invalidità.

Le domande di chi vive con un assegno di invalidità

«Prendo solo l’assegno mensile di invalidità civile: posso fare il piano del consumatore?»
Sì. La legge non fissa un reddito minimo. Il piano deve però essere fattibile: se non offri nulla, la strada corretta è un’altra, cioè l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283). Se un familiare o un’altra fonte consente di offrire qualcosa, il piano è possibile, e il confronto con la liquidazione ti è favorevole, perché l’assegno assistenziale non entrerebbe nella massa.

«La finanziaria può pignorarmi l’assegno ordinario di invalidità?»
Solo per la parte che supera 1.092,48 € al mese nel 2026, e di regola solo per un quinto di quella parte. Se il tuo assegno è sotto la soglia, il pignoramento non può prendere nulla. Se l’INPS trattiene più del dovuto, il pignoramento è parzialmente inefficace e il giudice lo rileva anche d’ufficio (art. 545 c.9 c.p.c.).

«Ho una cessione del quinto sull’assegno: il piano la può fermare?»
Sì, il piano può falcidiarla e ristrutturarla (art. 67 c.3) e il giudice può sospendere le trattenute con le misure dell’art. 70 c.4. Ricorda che, se il piano viene revocato, le trattenute ripartono.

«Ho chiesto prestiti sapendo di avere un reddito basso: è colpa grave?»
Non necessariamente. La sproporzione tra debiti e reddito, da sola, non è colpa grave (Trib. Napoli 5/5/2025). Contano le circostanze: perché hai chiesto il prestito, che cosa hai dichiarato, che cosa ha verificato il finanziatore. Devi però essere tu a dimostrare l’assenza di colpa grave (Trib. Agrigento 6/5/2026).

«Se l’INPS mi revoca l’assegno durante il piano, che cosa succede?»
Il piano non cade da solo. Se diventa inattuabile e non si può modificare, il giudice può revocare l’omologazione (art. 72 c.2). Per questo ogni variazione va comunicata subito all’OCC, che vigila sull’esecuzione e sottopone le difficoltà al giudice (art. 71 c.1).

«I termini della procedura si fermano ad agosto?»
No. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti del Codice: osservazioni, integrazioni e reclami corrono anche dal 1° al 31 agosto.

I paletti che i giudici hanno messo al creditore

Qui sotto i riferimenti citati nell’articolo, organizzati per mossa del creditore. Per ciascuno: estremi, principio riformulato, rilevanza per chi percepisce un assegno di invalidità. Quando la pronuncia è nota da una sintesi o da una massima, è indicato.

Contro la mossa sulla prestazione e sulle trattenute

1. Corte costituzionale, sentenza n. 216/2025 (decisa il 4/11/2025, depositata il 30/12/2025). Principio: il regime speciale con cui l’INPS recupera gli indebiti sulle pensioni (art. 69 L. 153/1969) non è irragionevole rispetto all’art. 545 c.p.c.; la soglia del codice di rito non è un limite imposto dalla Costituzione. Rilevanza: quando il creditore è l’INPS, la soglia di 1.092,48 € non protegge come contro una finanziaria; l’indebito va inserito e trattato nel piano. Letta la pronuncia.

2. Tribunale di Cremona, sentenza n. 68/2025 del 30/10/2025 (R.G. 67-1/2025 P.U.). Principio: con l’omologazione restano sospese tutte le trattenute, volontarie o coattive, sul reddito del debitore fino al termine del piano. Il piano può falcidiare il finanziamento con cessione del quinto (art. 67 c.3). Gli interessi sui chirografari non decorrono dall’apertura. Le trattenute tornano efficaci solo con la revoca. Rilevanza: è lo schema da replicare quando una cessione del quinto o un pignoramento gravano sull’assegno ordinario di invalidità. Letto il testo integrale.

3. Tribunale di Milano, sentenza n. 31/2025. Principio: la cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata; le trattenute cessano e le somme vanno alla procedura. Rilevanza: se il piano non è percorribile, la cessione non sopravvive nemmeno nella liquidazione. Unica fonte sul punto.

Contro la mossa sulla meritevolezza

4. Tribunale di Napoli, 5/5/2025. Principio: la sproporzione tra debiti e reddito non integra di per sé colpa grave, perché è il presupposto stesso del sovraindebitamento. Rilevanza: il creditore non può fondare l’attacco sul solo fatto che l’assegno fosse basso. Sintesi EC News (fonte ilcaso.it).

5. Tribunale di Bologna, 21/3/2025. Principio: la banca non può affidarsi al solo questionario del cliente, ma deve verificare autonomamente il merito creditizio; la reticenza non grave del debitore non impedisce l’accesso. Rilevanza: per chi ha ottenuto prestiti sull’assegno senza verifiche, rafforza la relazione dell’OCC ex art. 68 c.3. Sintesi EC News (fonte ilcaso.it).

6. Tribunale di Benevento, 11/12/2023. Principio: c’è colpa grave se il debitore ha contratto l’ultimo finanziamento quando le sue condizioni erano già compromesse. Rilevanza: segna il limite oltre il quale l’argomento del creditore funziona. Va prevenuto ricostruendo le ragioni di ogni finanziamento. Sintesi EC News.

7. Tribunale di Agrigento, sentenza del 6/5/2026 (R.G. 22-1/2026). Principio: il consumatore deve provare l’assenza di colpa grave; la violazione del merito creditizio da parte della finanziaria non lo esonera da questo onere. Rilevanza: la relazione dell’OCC deve contenere la prova positiva della diligenza, non solo l’accusa al finanziatore. Sintesi Iusletter del 6/7/2026.

Contro la mossa sulla convenienza

8. Tribunale di Bologna, 21/3/2025 (già citato al n. 5). Principio ulteriore: per precludere al finanziatore opposizione e reclamo basta la sua colpa, anche semplice. Rilevanza: è la base per neutralizzare la contestazione della convenienza.

Contro la mossa sulla liquidazione controllata

9. Cassazione, ordinanza n. 22074 del 31/7/2025. Principio: l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per non meritevolezza; la condotta del debitore conta nell’esdebitazione. Rilevanza: chi ha un assegno di invalidità e vede respinto il piano ha comunque una via d’uscita, con la consapevolezza che la propria condotta sarà esaminata dopo. Massima Brocardi.

10. Cassazione, ordinanza n. 11603 del 28/4/2026. Principio: la relazione dell’OCC su cause e diligenza è requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: anche nella liquidazione la qualità della relazione dell’OCC è decisiva. Sintesi diritto.it del 20/5/2026.

11. Tribunale di Reggio Calabria, n. 12/2025 e Tribunale di Chieti, 10/6/2025. Principio: l’incapienza va eccepita dal debitore contro la domanda del creditore; senza utilità per i creditori la liquidazione non si apre. Rilevanza: per il debitore con assegno impignorabile l’eccezione dell’art. 268 c.3 è la contromossa principale alla liquidazione chiesta dal creditore.

Sull’alternativa dell’incapiente

12. Cassazione, ordinanza n. 30108 del 14/11/2025. Principio: chi è stato dichiarato fallito e non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può invocare l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) per gli stessi debiti; il decreto di diniego emesso senza contraddittorio non è ricorribile in Cassazione, perché la domanda può essere riproposta. Sulla ricorribilità dei decreti in materia è in contrasto la Cass. ord. n. 13228 del 7/5/2026. Rilevanza: chi valuta l’art. 283 come alternativa al piano deve verificare i propri precedenti concorsuali. Letto il testo integrale.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Giochiamo la partita al posto tuo, sapendo che cosa farà il creditore prima che lo faccia. Concretamente:

1. Leggiamo la tua prestazione. Dal cedolino e dai provvedimenti INPS stabiliamo se percepisci un assegno ordinario di invalidità (previdenziale) o un assegno mensile di invalidità civile (assistenziale), l’importo netto, le scadenze di conferma o revisione e le trattenute in corso.
2. Calcoliamo la parte aggredibile. Applichiamo la soglia dell’art. 545 c.7 c.p.c. (1.092,48 € nel 2026) e quella dell’art. 545 c.8 sulle somme in conto, e verifichiamo se le trattenute già operate rispettano i limiti.
3. Mappiamo le mosse già fatte dai creditori. Esaminiamo decreti ingiuntivi, precetti, pignoramenti presso l’INPS e sul conto, contratti di cessione del quinto, e individuiamo vizi e termini aperti.
4. Ricostruiamo la storia di ogni finanziamento. Per ciascun prestito documentiamo quando è stato chiesto, con quale reddito, per quale bisogno (cure, attesa del riconoscimento INPS, spese di casa) e che cosa ha verificato il finanziatore: è la base della relazione dell’OCC sulle cause e sulla diligenza (art. 68 c.2 lett. a).
5. Verifichiamo il merito creditizio. Con lo staff di avvocati e commercialisti confrontiamo le rate concesse con il reddito disponibile, al netto della quota idonea al mantenimento (art. 68 c.3), per far valere la preclusione dell’art. 69 c.2.
6. Costruiamo un piano sostenibile. Fissiamo la rata su un margine realistico, anche nel caso in cui la prestazione cali, e valutiamo l’apporto di familiari o l’uso degli arretrati come versamento iniziale.
7. Prepariamo il confronto con la liquidazione. Mettiamo nero su bianco quanto otterrebbero i creditori in liquidazione controllata, tenendo conto delle esclusioni dell’art. 268 c.4.
8. Chiediamo le misure protettive. Redigiamo l’istanza dell’art. 70 c.4 per sospendere pignoramenti e trattenute del quinto, motivandola con i numeri della fattibilità.
9. Presidiamo le scadenze che il creditore deve rispettare. Seguiamo i 20 giorni delle osservazioni, la replica, la relazione dell’OCC, l’omologa e l’eventuale impugnazione, tenendo presente che i termini corrono anche in agosto (art. 9 c.1).
10. Seguiamo l’esecuzione e le alternative. Durante il piano monitoriamo la conferma dell’assegno e, se serve, proponiamo le modifiche tramite l’OCC. Se il piano non è percorribile, valutiamo l’esdebitazione dell’incapiente o la liquidazione controllata e prepariamo l’eccezione di incapienza dell’art. 268 c.3.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una partita come questa pesa soprattutto il ruolo di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC. Il piano del consumatore passa necessariamente da un Organismo di composizione della crisi, e i punti su cui il creditore attacca (cause dell’indebitamento, merito creditizio, alternativa liquidatoria) sono quelli che la relazione dell’OCC deve affrontare. Conta anche la qualifica di cassazionista, che garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio di legittimità: stesso difensore, stessa linea, se il creditore porta la partita fino all’ultimo grado. La convenienza del creditore è materia da commercialista quanto da avvocato. Per questo avvocati e commercialisti dello staff lavorano sullo stesso fascicolo, leggendo i numeri della finanziaria con gli strumenti di chi fa i conti. Ci impegniamo nei mezzi: analizzeremo, verificheremo e costruiremo la strategia. Nessuno può garantire in anticipo l’esito di un’omologa.

Il gioco si vince con le regole, non con la paura

Chi percepisce un assegno di invalidità non è il giocatore debole della partita. La legge protegge in tutto o in gran parte la sua prestazione e gli consente di ristrutturare anche la cessione del quinto. Al creditore che ha concesso credito senza verificare lascia poche carte. Il rischio vero è muoversi tardi o male: lasciare che la trattenuta consumi le risorse del piano, presentare una relazione che non spiega perché i debiti sono nati, ignorare una revisione INPS durante l’esecuzione. Nella procedura non vince chi ha ragione in astratto, ma chi conosce le regole del gioco e muove nei tempi giusti.

Lo Studio Monardo conosce questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, cioè opera nella stessa sede in cui il piano del consumatore viene costruito e attestato. Coordina inoltre lo staff multidisciplinare in diritto bancario che legge i contratti delle finanziarie e le cessioni del quinto da cui nascono la maggior parte di questi debiti.

📩 Prima che il prossimo creditore faccia la sua mossa, scrivici: tutti i recapiti dello Studio Monardo sono al termine di questa pagina.