Introduzione

Ricevere un atto di pignoramento può essere traumatico per chi lo subisce. Un’esecuzione forzata implica che i beni del debitore vengono vincolati e resi indisponibili per soddisfare un credito. Nelle procedure esecutive, tuttavia, capita spesso che l’ammontare delle cose sottoposte a pignoramento superi di gran lunga l’importo del debito. Basti pensare al caso del debitore che ha un’esposizione di 50 000 € e vede pignorate due abitazioni del valore complessivo di 950 000 €: l’atto pregiudica la possibilità di gestire liberamente i propri beni senza essere necessario per garantire il credito. Il legislatore, consapevole di questa sproporzione, ha introdotto l’istanza di riduzione del pignoramento, un rimedio che consente di liberare beni eccedenti il valore del debito. Comprendere come, quando e con quali argomenti presentare questo rimedio è fondamentale per evitare di subire inutilmente la paralisi patrimoniale e per proteggere la propria attività o il proprio patrimonio familiare.

Oltre ai rischi di blocco dell’attività economica, bisogna considerare i termini stringenti dell’esecuzione: se non si interviene tempestivamente, il giudice procede alla vendita o all’assegnazione dei beni pignorati e diventa difficile recuperare il controllo della situazione. La riduzione, inoltre, non è automatica. Il debitore deve dimostrare l’eccessività del vincolo e documentare il valore dei beni; il giudice, sentiti i creditori intervenuti, decide se accogliere o respingere l’istanza. Di fronte a questi ostacoli è essenziale affidarsi a professionisti competenti in materia esecutiva e tributaria, capaci di impostare correttamente l’istanza e di individuare soluzioni alternative (come la conversione, l’opposizione agli atti esecutivi o le procedure di sovraindebitamento).

Tra i professionisti specializzati in questo settore spicca l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. Cassazionista, coordina un team multidisciplinare di avvocati e commercialisti attivi su tutto il territorio nazionale nelle aree del diritto bancario e tributario. È gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi). È inoltre Esperto negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Grazie a queste competenze, l’Avv. Monardo e il suo staff offrono assistenza completa: dalla verifica della regolarità del titolo esecutivo e del pignoramento all’impostazione di ricorsi, opposizioni e istanze di riduzione; dalla trattativa stragiudiziale con il creditore alla predisposizione di piani di rientro o di accordi di ristrutturazione; dall’accesso alle procedure di definizione agevolata dei debiti tributari alla redazione di piani del consumatore e accordi con i creditori. Il suo approccio valorizza la tradizione giuridica italiana ma è orientato alla soluzione pratica dei problemi concreti.

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Contesto normativo e giurisprudenziale

La riduzione del pignoramento nell’art. 496 c.p.c.

Il fondamento dell’istanza di riduzione è l’art. 496 del Codice di procedura civile. La disposizione prevede che, quando il valore dei beni pignorati è superiore all’importo delle spese e dei crediti vantati dal procedente, il giudice, su istanza del debitore o anche d’ufficio, può disporre la riduzione del pignoramento dopo aver sentito il creditore pignorante e gli eventuali creditori intervenuti. Se entro quarantacinque giorni dalla notifica del pignoramento non viene presentata l’istanza di vendita o di assegnazione, il pignoramento perde efficacia . Questa disposizione tutela il debitore, imponendo che l’espropriazione sia proporzionata al credito, ma allo stesso tempo non impedisce al creditore di colpire beni di valore superiore qualora sia prevedibile l’intervento di altri creditori: la Cassazione ha chiarito che il procedente può pignorare più beni di quanti necessari, perché l’entità del ricavato non è determinabile in anticipo in presenza di possibili interventi di creditori privilegiati o chirografari . Il giudice valuta la richiesta e conserva un margine di discrezionalità, considerata la potenziale comparsa di altri creditori.

Nel corso degli anni la giurisprudenza di legittimità ha definito i presupposti dell’istanza:

• L’ordinanza che dispone la riduzione ha natura esecutiva immediata e può essere impugnata solo con l’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. . Non è possibile proporre ricorso per cassazione avverso tale provvedimento se non vi sono vizi di giurisdizione.
• Il giudice può disporre la riduzione anche prima della vendita dei beni, liberando alcuni immobili o beni mobili quando il valore pignorato risulti eccessivo . Ciò vale anche se l’intervento di altri creditori non è ancora avvenuto: la Corte ha ritenuto che la valutazione di eccessività non richiede l’attesa di ulteriori interventi .
• La riduzione può essere ordinata d’ufficio: anche in assenza di istanza, se il giudice rileva l’eccessività del pignoramento può ridurre il vincolo dopo aver sentito le parti . La giurisprudenza ha riconosciuto questa facoltà in relazione a casi di pignoramento di più immobili di valore elevato.
• La domanda di riduzione deve essere proposta con un’istanza specifica distinta dalle opposizioni. La Cassazione ha affermato che la mancata pronuncia del giudice su una richiesta di riduzione non costituisce violazione del principio di corrispondenza tra chiesto e pronunciato, perché l’esecutato può comunque fare opposizione agli atti esecutivi .
• Quando il pignoramento riguarda beni gravati da ipoteca o pegno e coinvolge più debitori solidali, il giudice può concentrare l’espropriazione su uno solo dei beni ipotecati liberando gli altri. Questa soluzione, confermata dalla Cassazione, evita l’appesantimento eccessivo della procedura .
• La tutela del debitore è la ratio della norma: la Corte di cassazione ha ribadito che l’istanza di riduzione rappresenta una misura di salvaguardia, simile alla conversione ex art. 495 c.p.c., volta a garantire la proporzione tra il valore dei beni vincolati e il credito. In particolare, la pronuncia n. 12618/1999 evidenzia che la riduzione può essere disposta per evitare che il debitore subisca danni ingiustificati .

Art. 497 c.p.c. e perdita di efficacia del pignoramento – Il pignoramento perde efficacia se entro quarantacinque giorni dalla sua notificazione non viene chiesta l’assegnazione o la vendita . Questo termine rigido incide sulla strategia del debitore: prima che si chieda la vendita, è possibile presentare l’istanza di riduzione e liberare beni non necessari.

Riduzione nel pignoramento presso terzi (art. 546 c.p.c.)

Quando il pignoramento colpisce crediti del debitore verso terzi (stipendi, pensioni, conti correnti), si applica l’art. 546 c.p.c. Questa norma stabilisce i limiti di custodia: il terzo deve accantonare le somme dovute al debitore nei limiti dell’importo precettato maggiorato di una quota fissa (1 000 € per crediti fino a 1 100 €, 1 600 € per crediti da 1 100,01 € a 3 200 € e della metà per crediti oltre 3 200 €) . Nel caso di plurimi pignoramenti presso diversi terzi eseguiti con un unico atto, la Corte di cassazione con ordinanza n. 29422/2024 ha chiarito che ogni pignoramento produce effetti autonomi: ciascun terzo assume gli obblighi di custodia in via indipendente e il vincolo si riferisce all’importo staggito nei confronti di quel terzo . Se intervengono altri creditori, i crediti staggiti, anche se eccedenti rispetto alla pretesa del primo creditore, devono essere destinati al soddisfacimento di tutte le pretese secondo l’ordine di graduazione . Tuttavia il giudice, su istanza del debitore, può adottare i provvedimenti di riduzione proporzionale dei singoli pignoramenti previsti dal comma 2 dell’art. 546 . La norma tutela chi subisce più pignoramenti simultanei, evitando che il vincolo sia sproporzionato rispetto al debito.

Limiti legali alla pignorabilità di stipendi e pensioni (art. 545 c.p.c.)

L’istanza di riduzione non è l’unico strumento a tutela del debitore. L’art. 545 c.p.c. stabilisce che i crediti retributivi (stipendi, salari, pensioni, indennità di quiescenza e equivalenti) sono pignorabili solo nei limiti di un quinto per tributi, alimenti e altri crediti; la cumularità dei pignoramenti non può superare la metà dello stipendio . Per le pensioni è previsto che l’importo corrispondente a due volte l’assegno sociale (quindi circa 1 000 € mensili) sia impignorabile e che solo l’eccedenza possa essere sequestrata . Se un pignoramento eccede tali limiti, è parzialmente inefficace; il giudice deve rilevarlo anche d’ufficio . Conoscere queste soglie è importante perché consente di opporsi alla trattenuta indebita e di chiedere la restituzione delle somme prelevate oltre il limite.

Pignoramenti fiscali e opposizioni limitate (artt. 57 e 72‑bis D.P.R. 602/1973)

Nel settore della riscossione fiscale, la disciplina presenta peculiarità. L’art. 72‑bis del D.P.R. 602/1973 prevede il pignoramento di crediti verso terzi eseguito dall’Agente della riscossione: con la notifica dell’atto di pignoramento il terzo è intimato a versare direttamente all’erario le somme dovute entro 60 giorni (per le somme già scadute) o alle scadenze future . L’atto indica l’importo precettato comprensivo di spese e interessi e fissa l’udienza di comparizione davanti al giudice dell’esecuzione. L’art. 57 limita le opposizioni: non sono ammesse opposizioni ex art. 615 c.p.c. salvo che si contesti la pignorabilità dei beni; inoltre sono escluse le opposizioni ex art. 617 relative alla regolarità formale degli atti . La Corte costituzionale, con sentenza n. 114/2018, ha dichiarato parzialmente illegittimo l’art. 57 nella parte in cui vietava l’opposizione agli atti successivi alla notifica dell’atto di pignoramento, ristabilendo un controllo giurisdizionale sugli atti esecutivi della riscossione. Pertanto il debitore può contestare il pignoramento fiscale anche per vizi diversi dalla pignorabilità.

Giurisprudenza recente sulla riduzione del pignoramento

Oltre ai principi generali già richiamati, alcune decisioni recenti della Corte di cassazione meritano attenzione:

• Cass. civ. n. 21325/2010: la Corte ha sancito che l’ordinanza che dispone la riduzione del pignoramento è immediatamente esecutiva e può essere impugnata solo con l’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c.; il ricorso per cassazione è inammissibile .
• Cass. civ. n. 3952/2006: la Corte ha precisato che il giudice non è obbligato a disporre la riduzione; deve tenere conto della possibilità che intervengano altri creditori e può ritenere legittimo un pignoramento inizialmente eccedente .
• Cass. civ. n. 702/2006: la riduzione può essere ordinata d’ufficio anche quando il pignoramento riguarda beni ipotecati; il giudice può liberare uno dei beni ipotecati se l’altro è sufficiente a soddisfare il credito .
• Cass. civ. n. 563/2003: la richiesta di riduzione deve essere proposta con un atto specifico; la mancata pronuncia del giudice non determina nullità della procedura perché l’opposizione agli atti esecutivi rappresenta il rimedio appropriato .
• Cass. civ. n. 12618/1999: la riduzione del pignoramento è una misura di tutela per il debitore; può essere adottata anche prima che sia fissata l’udienza di vendita .
• Cass. civ. n. 8221/1999: il giudice può disporre la riduzione ancor prima dell’udienza di vendita; non occorre attendere l’intervento di eventuali altri creditori .
• Ordinanza Cass. n. 29422/2024: per i plurimi pignoramenti presso terzi con un unico atto, ciascun pignoramento ha effetti autonomi e il debitore può chiedere la riduzione proporzionale ex art. 546 c.p.c.; i crediti ultrasatisfattivi sono destinati al soddisfacimento di tutti i creditori secondo la graduazione legale .
• Cassazione civile, sez. III, 3 gennaio 2023: la Corte ha confermato che l’esecuzione forzata non può essere strumentalizzata per regolarizzare situazioni immobiliari. In un caso in cui il debitore chiedeva di spostare il pignoramento su un bene con irregolarità catastali, la Corte ha ritenuto legittima la scelta del giudice di concentrare il pignoramento su un immobile con titolarità incontestata per evitare ritardi e costi .

Procedura passo‑passo dalla notifica del pignoramento all’istanza di riduzione

1. Notifica del titolo esecutivo e del precetto

Per procedere all’esecuzione il creditore deve essere munito di un titolo esecutivo (sentenza, decreto ingiuntivo, atto pubblico con clausola esecutiva, cambiale, etc.) e notificare al debitore l’atto di precetto. Il precetto è un’intimazione a pagare entro un termine non inferiore a dieci giorni: solo se il pagamento non avviene il creditore può iniziare il pignoramento. Secondo le modifiche introdotte dalla Riforma Cartabia (d.lgs. 149/2022) e dal correttivo d.lgs. 164/2024, il precetto deve indicare il giudice competente per l’esecuzione e l’indirizzo PEC del creditore; in mancanza, le opposizioni al precetto devono essere proposte al giudice del luogo in cui è stato notificato . Se il creditore intende avviare più esecuzioni (ad esempio immobiliare e presso terzi), l’indicazione del giudice competente deve essere accurata per evitare eccezioni procedurali.

2. Notifica del pignoramento e iscrizione a ruolo

Il pignoramento è l’atto che segna l’inizio dell’esecuzione forzata. Deve essere notificato all’esecutato e, se si tratta di pignoramento presso terzi o immobiliare, anche al terzo o alla conservatoria dei registri immobiliari. Con il decreto correttivo del 2024 è stato previsto che il creditore deve iscrivere a ruolo il pignoramento immobiliare entro quindici giorni dalla consegna dell’atto, depositando il titolo, il precetto, l’atto di pignoramento e la nota di trascrizione . Questo termine molto breve impone al creditore diligenza, ma offre al debitore uno spazio temporale limitato per intervenire; è quindi opportuno valutare rapidamente le iniziative difensive.

Nella notifica del pignoramento deve essere indicato l’invito al debitore a dichiarare la propria residenza o ad eleggere domicilio presso il circondario del giudice competente, con l’avvertimento che, in mancanza, le notificazioni successive saranno fatte presso la cancelleria . Questo obbligo serve a evitare ritardi nella comunicazione degli atti.

3. Gli effetti del pignoramento e i 45 giorni per l’istanza di vendita

Dalla notifica del pignoramento si producono due effetti principali:

1. Nasce il vincolo di indisponibilità sui beni. Per i beni mobili ed immobili il debitore non può alienarli, darli in pegno o costituire ipoteche; per i crediti verso terzi il vincolo impedisce al terzo di pagare al debitore, imponendo il pagamento al creditore procedente o al giudice.
2. Decorrono i termini per le successive fasi. Il creditore deve chiedere l’assegnazione o la vendita dei beni pignorati entro quarantacinque giorni; in difetto il pignoramento perde efficacia . Questa decadenza rappresenta un’occasione per il debitore: se l’istanza di vendita non viene proposta, può chiedere la declaratoria di inefficacia e ottenere la liberazione dei beni.

4. Presupposti e contenuto dell’istanza di riduzione

L’istanza di riduzione può essere presentata dal debitore (o dal terzo proprietario del bene) in qualsiasi momento della procedura esecutiva prima che il giudice disponga la vendita. È consigliabile agire tempestivamente, preferibilmente prima della presentazione dell’istanza di vendita del creditore, per evitare che il giudice ritenga inutile l’esame della riduzione.

I presupposti da dimostrare sono:

1. Eccessività del pignoramento: occorre provare che il valore dei beni pignorati supera il credito azionato e le spese. La prova può essere fornita mediante perizia di stima, dichiarazioni notarili, estratti di mercato e documentazione fiscale. Non basta sostenere che il valore di mercato è alto; bisogna dimostrare che la vendita di uno o più beni è sufficiente a soddisfare il credito.
2. Compatibilità con gli interessi dei creditori: se nel processo possono intervenire altri creditori, l’esecuzione deve garantire anche le loro pretese. Il giudice valuta la probabilità di nuovi interventi e il valore complessivo dei debiti, potendo rifiutare la riduzione se ritiene che il pignoramento inizialmente eccessivo sia giustificato dai possibili interventi .
3. Regolarità procedurale: l’istanza deve essere specifica e motivata; non può essere confusa con l’opposizione ex art. 615 c.p.c. o con reclami su altri provvedimenti. In base alla giurisprudenza, l’omissione di pronuncia sulla riduzione non rende nulla la procedura perché il debitore può proporre l’opposizione agli atti esecutivi .

5. Deposito dell’istanza: modalità e formalità telematiche

Con il Processo Civile Telematico (PCT) la riduzione del pignoramento deve essere richiesta mediante deposito telematico da parte di un avvocato. Il vademecum della Fondazione Forense “Informatica giuridica FVG” fornisce istruzioni operative aggiornate al 2024. L’istanza va depositata come atto generico denominato “Istanza di riduzione pignoramento”. Se il creditore non ha ancora iscritto la procedura a ruolo, il debitore deve farlo lui stesso (iscrizione ex art. 159‑ter disp. att. c.p.c.) prima di depositare l’istanza . La cancelleria assegnerà un numero di esecuzione e solo dopo si potrà depositare l’atto.

Secondo il vademecum:

• la riduzione deve essere depositata esclusivamente tramite modalità telematiche, utilizzando la piattaforma del PCT ;
• quando il pignoramento non è ancora iscritto, il debitore deve prima iscrivere a ruolo l’esecuzione depositando la nota di iscrizione e i documenti essenziali ;
• l’atto deve essere denominato “Istanza di riduzione pignoramento” e caricato come atto generico ;
• se non è stata ancora depositata l’istanza di vendita del creditore, il deposito dell’istanza di riduzione è soggetto al contributo unificato e alla marca da bollo di 16 € .

Queste formalità sono cruciali: un deposito errato o tardivo rischia di essere dichiarato inammissibile. È quindi essenziale affidarsi a un avvocato esperto nell’uso del PCT.

6. Fissazione dell’udienza e contraddittorio con i creditori

Dopo il deposito dell’istanza, il giudice dell’esecuzione (G.E.) fissa un’udienza alla quale sono convocati il debitore, il creditore procedente e gli eventuali creditori intervenuti. L’audizione dei creditori è necessaria per consentire loro di opporsi alla riduzione: la sottrazione di un bene all’esecuzione può ridurre il ricavato e pregiudicare le loro aspettative . Nel caso di pignoramento presso terzi, l’ordinanza n. 29422/2024 ha ribadito che ciascun terzo pignorato assume gli obblighi di custodia autonomamente e che il giudice può adottare la riduzione solo nei limiti dell’importo dovuto al singolo terzo .

7. Decisione del giudice e rimedi impugnatori

All’esito dell’udienza il giudice emette una ordinanza con cui accoglie o rigetta l’istanza. L’ordinanza è provvisoriamente esecutiva; può essere modificata o revocata dal giudice stesso prima dell’esecuzione e, se dispone la riduzione, diventa immediatamente efficace .

Chi è insoddisfatto della decisione (il creditore se la riduzione è accolta; il debitore se è rigettata) può proporre opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. entro venti giorni dalla pronuncia o dalla comunicazione dell’ordinanza . L’opposizione si svolge davanti allo stesso G.E. e segue le regole dell’art. 618 c.p.c.: il giudice fissa un’udienza, ascolta le parti e decide con ordinanza che può essere impugnata con ricorso per cassazione solo per motivi di giurisdizione.

8. Esempi pratici di riduzione

Per comprendere concretamente l’utilità dell’istanza, si considerino due esempi:

Esempio 1 – Pignoramento immobiliare e riduzione
Tizio deve 80 000 € a una banca. La banca pignora tre immobili di proprietà di Tizio: l’abitazione principale (valore 200 000 €), un appartamento locato (valore 150 000 €) e un terreno agricolo (valore 50 000 €). Tizio presenta un’istanza di riduzione allegando una perizia che stima l’appartamento locato a 150 000 € e dimostra che la vendita di questo immobile coprirebbe il debito e le spese. Il giudice, sentiti i creditori, accoglie l’istanza: dispone che il pignoramento resti solo sul secondo immobile e libera l’abitazione principale e il terreno. Tizio può così vendere liberamente l’abitazione o mantenerla come residenza.

Esempio 2 – Pignoramento presso terzi con più datori di lavoro
Caia ha un debito di 20 000 € per cui il creditore notifica un pignoramento presso due datori di lavoro che le corrispondono compensi diversi. In un unico atto sono pignorate le somme dovute da entrambi. La somma precettata è 20 000 € aumentata della metà. Ogni datore di lavoro procede all’accantonamento indipendente. Dopo alcuni mesi Caia ha già versato 10 000 € tramite il primo datore e chiede la riduzione del pignoramento nei confronti del secondo datore. In base all’art. 546 c.p.c. e alla Cass. n. 29422/2024, il giudice può ridurre proporzionalmente il vincolo mantenendo la custodia solo nella misura residua sufficiente a soddisfare il credito .

Difese e strategie legali alternative

La riduzione del pignoramento è soltanto uno degli strumenti a disposizione del debitore. In molti casi è utile combinare più strategie per ottenere la tutela migliore. Di seguito si passano in rassegna le principali.

Opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.)

L’opposizione all’esecuzione consente di contestare il diritto del creditore di procedere all’esecuzione o la pignorabilità del bene. È utilizzata ad esempio quando manca il titolo esecutivo, quando il precetto non è stato notificato correttamente, quando il debito è stato estinto o prescritto, o quando i beni pignorati sono impignorabili (es. beni destinati all’abitazione familiare in ipotesi di crediti fiscali). Nel campo della riscossione fiscale l’art. 57 D.P.R. 602/1973 limita l’opposizione al profilo della pignorabilità dei beni, ma la Corte costituzionale ha riaffermato la possibilità di contestare gli atti esecutivi .

La proposizione di una opposizione sospende la procedura solo se il giudice dell’esecuzione emette un’ordinanza di sospensione. È pertanto indispensabile indicare nel ricorso i motivi gravi e circostanziati per ottenere la sospensione.

Opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.)

Questo rimedio serve a contestare vizi formali degli atti esecutivi: errori di notifica, mancanza di dati catastali, difformità fra l’ordinanza di vendita e l’avviso di vendita, mancata indicazione dei limiti di pignorabilità dei salari, ecc. L’opposizione deve essere proposta entro venti giorni dalla conoscenza dell’atto. È il rimedio con cui si impugna anche l’ordinanza che dispone o nega la riduzione del pignoramento . In sede di opposizione il giudice può annullare l’atto viziato e ordinare la prosecuzione della procedura corretta.

Conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.)

Il debitore può chiedere di sostituire i beni pignorati con una somma di denaro corrispondente al debito aumentato di interessi e spese. La conversione prevede il versamento di un acconto (di regola pari a un quinto) e la presentazione di un piano per il versamento del residuo entro 18 mesi. Una volta accolta, i beni sono liberati e il pignoramento prosegue sulla somma versata. La conversione è spesso utilizzata quando non c’è eccessività ma il debitore vuole evitare la vendita all’asta; richiede però disponibilità finanziaria immediata.

Sospensione dell’esecuzione (art. 624 bis c.p.c.)

In casi eccezionali il debitore può chiedere la sospensione del pignoramento per un tempo determinato, allegando gravi motivi (ad esempio se sta perfezionando un accordo di saldo e stralcio o un piano di rientro). Il giudice, sentite le parti, può sospendere l’esecuzione per un periodo non superiore a quattro mesi, rinnovabile una sola volta. La sospensione può essere revocata su istanza del creditore.

Composizione della crisi da sovraindebitamento (Legge 3/2012 e Codice della crisi)

Per chi si trova in una situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e le risorse a disposizione (sovraindebitamento), la legge offre procedure che consentono di ristrutturare i debiti e ottenere la cancellazione del residuo. Il piano del consumatore, l’accordo con i creditori e la liquidazione dei beni rappresentano le tre soluzioni principali:

1. Piano del consumatore – È un programma di pagamento elaborato con l’ausilio dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) che prevede la rinegoziazione dei debiti sia nei termini sia negli importi senza necessità dell’assenso dei creditori . Il piano viene omologato dal tribunale e, una volta adempiuto, consente l’esdebitazione.
2. Accordo con i creditori – Anche questo è un programma di pagamento, ma richiede il consenso dei creditori rappresentanti almeno il 60% del valore dei crediti . La proposta può prevedere falcidie, dilazioni e garanzie. Se approvato ed omologato, vincola tutti i creditori.
3. Liquidazione del patrimonio – Il debitore mette a disposizione tutti i beni per la liquidazione, con l’assistenza di un liquidatore nominato dal tribunale. I beni sono venduti per soddisfare i creditori; al termine, il debitore può ottenere l’esdebitazione .

L’accesso alle procedure comporta diversi vantaggi: sospensione delle azioni esecutive, riduzione delle rate a importi sostenibili, blocco della maturazione degli interessi, possibilità di esdebitazione e ripartenza . Il debitore, però, deve essere onesto e collaborativo: la legge richiede di mettere a disposizione il proprio patrimonio, di non aver compiuto atti di frode e di presentare documentazione completa .

Definizione agevolata (“Rottamazione‑quater” e successive) e strumenti fiscali

Nel campo fiscale il legislatore ha introdotto misure di definizione agevolata dei carichi affidati all’Agente della riscossione. La Legge 197/2022, art. 1 commi 231–252, ha istituito la Rottamazione‑quater, consentendo ai contribuenti di estinguere i debiti iscritti a ruolo dal 1° gennaio 2000 al 30 giugno 2022 pagando solo il capitale e le spese per procedure e notifica, con esclusione di sanzioni e interessi . Il D.L. 51/2023 ha prorogato al 30 giugno 2023 il termine per aderire . La misura consente il pagamento in un’unica soluzione o in un massimo di 18 rate; il versamento della prima rata determina la sospensione delle azioni esecutive e la cancellazione di interessi di mora e aggio.

Nel 2025 il legislatore ha introdotto ulteriori misure: con il decreto‑legge “Milleproroghe” 2024 convertito nella legge 15/2025 è stata prevista la riammissione alla Rottamazione‑quater per i contribuenti decaduti, consentendo di versare le rate scadute entro il 30 aprile 2025. Le proposte di Rottamazione‑quinquies contenute nella legge di bilancio 2026 prevedono la definizione agevolata dei carichi affidati fino al 31 dicembre 2023 con possibilità di saltare fino a otto rate senza decadenza; tuttavia queste misure sono ancora in itinere e occorre verificare le leggi definitive. In ogni caso, l’adesione alle definizioni agevolate sospende i pignoramenti in corso e consente, a determinate condizioni, di ottenere la cancellazione di ipoteche e fermi amministrativi e la riduzione o restrizione dell’ipoteca iscritta .

Procedure concorsuali e Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019)

Per imprenditori e società in stato di crisi o insolvenza, il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, entrato pienamente in vigore il 15 luglio 2022) ha sostituito la legge fallimentare, introducendo strumenti quali il concordato preventivo, l’accordo di ristrutturazione dei debiti, il concordato semplificato e le composizioni negoziate . Il codice si applica a tutti i debitori, compresi i consumatori e i professionisti, e mira alla rapida emersione della crisi. Tra le innovazioni spicca l’istituto dell’esperto negoziatore (ex D.L. 118/2021), un professionista che assiste l’imprenditore nella ricerca di un accordo con i creditori. L’Avv. Monardo, in qualità di esperto negoziatore, può valutare l’opportunità di intraprendere queste procedure in luogo del contenzioso esecutivo.

Errori comuni e consigli pratici

Molti debitori non sfruttano appieno la possibilità di ridurre o fermare il pignoramento per mancanza di informazione o per errori nella gestione della procedura. Tra gli errori più frequenti si segnalano:

1. Sottovalutare i termini: i 45 giorni dalla notifica del pignoramento per chiedere la vendita rappresentano una finestra ristretta per presentare l’istanza di riduzione. Aspettare troppo può far sì che il giudice disponga la vendita rendendo inutile la richiesta.
2. Non documentare l’eccessività: l’istanza deve essere supportata da una perizia di stima dettagliata. Presentare una domanda generica priva di dati può portare al rigetto.
3. Ignorare la posizione degli altri creditori: se esistono ipoteche o crediti privilegiati, la riduzione potrebbe pregiudicare i loro diritti; il giudice terrà conto di queste posizioni. È quindi utile verificare la presenza di eventuali trascrizioni o iscrizioni e valutare se è opportuno depositare contemporaneamente una conversione o un accordo con i creditori.
4. Tralasciare i limiti di pignorabilità: spesso le trattenute su stipendi e pensioni eccedono i limiti legali (un quinto o la soglia di 1 000 €). In questi casi non è necessario chiedere la riduzione; basta presentare un’istanza di inesecutività o un’opposizione agli atti esecutivi, e il giudice può rilevare l’eccesso d’ufficio .
5. Confondere gli strumenti: la riduzione del pignoramento non estingue il debito; se il debitore intende estinguere il credito con rate o accordi, deve valutare la conversione, la composizione della crisi o la definizione agevolata. Presentare contemporaneamente istanze incompatibili può creare conflitti procedurali.
6. Non utilizzare il PCT correttamente: depositare l’istanza con modalità errate (es. selezionare un tipo di atto diverso da “atto generico”) può impedire l’esame nel fascicolo. È opportuno farsi assistere da un professionista pratico del Processo Civile Telematico.
7. Non considerare i costi: se l’istanza di vendita non è stata ancora presentata, l’istanza di riduzione richiede il pagamento di un contributo unificato e di una marca da bollo di 16 € . È bene prevedere questi esborsi e includerli nella strategia.

Tabelle riepilogative

Principali norme e sentenze sulla riduzione del pignoramento

Termini e scadenze principali nell’esecuzione

Domande frequenti (FAQ)

1. Quando posso chiedere la riduzione del pignoramento?
Puoi presentare l’istanza in qualsiasi momento dopo la notifica del pignoramento, purché prima che il giudice disponga la vendita o l’assegnazione dei beni. È consigliabile agire tempestivamente, preferibilmente entro i 45 giorni che precedono la richiesta di vendita.

2. A chi devo presentare l’istanza?
L’istanza deve essere depositata al giudice dell’esecuzione competente, presso il tribunale dove si svolge l’esecuzione. Il deposito avviene tramite il Processo Civile Telematico per mezzo di un avvocato .

3. Che documenti devo allegare?
È necessario allegare una perizia di stima che dimostri il valore dei beni pignorati, una copia degli atti della procedura (titolo, precetto, atto di pignoramento) e, se disponibili, prove dell’assenza di altri creditori (visure catastali e ipotecarie, certificati dell’anagrafe immobiliare). Può essere utile allegare un piano di vendita dell’immobile o una proposta di pagamento.

4. Quanto costa l’istanza?
Se il creditore non ha ancora depositato l’istanza di vendita, è dovuta una marca da bollo da 16 € e il contributo unificato previsto per le opposizioni esecutive (variabile in base al valore). Se l’istanza è depositata dopo la richiesta di vendita, non sono dovute spese ulteriori perché la riduzione rientra nelle fasi dell’esecuzione .

5. Posso chiedere la riduzione nel pignoramento presso terzi?
Sì. In caso di pignoramento presso terzi, l’art. 546 c.p.c. consente al debitore di chiedere la riduzione proporzionale quando il creditore ha pignorato più somme contemporaneamente. La Cassazione ha ribadito che ogni pignoramento ha effetti autonomi e che il giudice può ridurre il vincolo per un terzo mantenendolo per un altro .

6. Qual è la differenza tra riduzione e conversione del pignoramento?
La riduzione libera alcuni beni mantenendo il vincolo su quelli ritenuti sufficienti a soddisfare il credito; non richiede il versamento di somme. La conversione sostituisce l’intero pignoramento con una somma di denaro che il debitore deve depositare (almeno un quinto all’atto dell’istanza) e versare a rate per liberare i beni. La conversione estingue il pignoramento, la riduzione lo limita.

7. Cosa accade se il giudice rigetta l’istanza?
Puoi proporre opposizione agli atti esecutivi entro venti giorni dalla pronuncia . Il giudice rivaluterà il provvedimento. Se anche l’opposizione viene respinta, l’esecuzione proseguirà.

8. Il pignoramento può essere dichiarato improcedibile?
Sì, se mancano i requisiti essenziali (titolo esecutivo, notifica del precetto, iscrizione a ruolo), se il pignoramento è iniziato oltre 90 giorni dalla notifica del precetto senza rinnovo, se il creditore non partecipa alle udienze o non adempie agli obblighi, il giudice può dichiarare l’improcedibilità e revocare il pignoramento. In tal caso i beni tornano nella disponibilità del debitore.

9. È possibile opporsi a un pignoramento fiscale?
Nella riscossione fiscale le opposizioni sono limitate: l’art. 57 D.P.R. 602/1973 consente di contestare solo la pignorabilità dei beni; tuttavia la Corte costituzionale ha ampliato l’ambito riconoscendo la possibilità di opporsi agli atti esecutivi. In caso di pignoramento presso terzi ex art. 72‑bis, il terzo deve pagare le somme al fisco entro 60 giorni .

10. Posso sospendere il pignoramento tramite definizione agevolata dei debiti?
Con l’adesione alla Rottamazione‑quater o altre definizioni agevolate, il pagamento della prima rata comporta la sospensione delle procedure esecutive e dei fermi amministrativi; se le rate sono versate regolarmente, le procedure si estinguono . Tuttavia la definizione riguarda solo i carichi affidati all’Agente della riscossione (tributi e contributi) e non i debiti privati.

11. Come si calcola l’eccessività del pignoramento?
Si confronta il valore di realizzo dei beni pignorati con l’importo del credito (comprensivo di interessi e spese). Ad esempio, se la stima di un immobile è 200 000 € e il debito è 50 000 €, la vendita potrebbe produrre un ricavo netto (al netto delle spese d’asta) superiore a 50 000 €; in tal caso c’è eccessività. Bisogna considerare anche la possibile diminuzione del valore dovuta ai ribassi d’asta e l’eventuale intervento di altri creditori. Se i beni sono in comproprietà o gravati da vincoli, l’eccessività va dimostrata con maggiore rigore .

12. Cosa succede se intervengono altri creditori?
Il giudice deve valutare la possibile partecipazione di altri creditori. Se il pignoramento appare eccessivo ma possono intervenire ulteriori crediti privilegiati o ipotecari, la riduzione può essere negata o limitata. La giurisprudenza riconosce che il creditore procedente può pignorare beni di valore superiore in previsione di interventi futuri . In caso di intervento di creditori senza titolo, il giudice deve accantonare somme a loro favore ai sensi dell’art. 499 c.p.c., comma 6 .

13. Posso liberare la prima casa dal pignoramento?
La prima casa è impignorabile solo per i crediti fiscali (cartelle esattoriali) se non si tratta di immobili di lusso e il debito non supera 120 000 €. Per i crediti privati l’abitazione può essere pignorata. Tuttavia, con l’istanza di riduzione è possibile chiedere di liberare la prima casa se la vendita degli altri beni pignorati è sufficiente a soddisfare il credito. In altri casi si può accedere alle procedure di sovraindebitamento o concordati preventivi per evitare l’esproprio.

14. Quali sono i requisiti per accedere al piano del consumatore?
Può accedervi il soggetto non fallibile (consumatore o professionista) che si trovi in stato di sovraindebitamento e non abbia determinato il proprio stato con dolo o colpa grave. Deve rivolgersi a un OCC per elaborare la proposta; il piano richiede l’indicazione dettagliata dei debiti, dei redditi e della situazione patrimoniale . L’adempimento del piano comporta l’esdebitazione.

15. In cosa consiste l’accordo con i creditori nella procedura di sovraindebitamento?
È un accordo che prevede il pagamento, anche parziale, dei debiti con la partecipazione di tutti i creditori. Occorre il voto favorevole di almeno il 60 % del valore dei crediti . L’accordo può prevedere cessioni di beni, dilazioni e falcidie. Una volta omologato vincola anche i creditori dissenzienti.

16. Cos’è l’esdebitazione?
L’esdebitazione è il provvedimento con cui il giudice, dopo l’adempimento integrale delle obbligazioni previste dal piano o dall’accordo, dichiara estinti i debiti residui e consente al debitore di ripartire senza pendenze. È prevista sia nelle procedure di sovraindebitamento sia nei concordati preventivi e nelle liquidazioni.

17. Le rate della Rottamazione‑quater sono sospendibili?
La normativa consente una certa flessibilità: il contribuente può essere in ritardo di cinque giorni rispetto alla scadenza (tolleranza); con gli interventi proposti per il 2025 si ipotizza la possibilità di saltare fino a otto rate non consecutive senza perdere i benefici. Tuttavia è necessario verificare le normative vigenti al momento dell’adesione perché la perdita del beneficio comporta il ripristino del debito originario con interessi e sanzioni.

18. Posso combinare riduzione del pignoramento e piano del consumatore?
Sì. Nulla impedisce di presentare l’istanza di riduzione per limitare l’esposizione immediata e contestualmente avviare una procedura di composizione della crisi. L’ammissibilità del piano sospende le azioni esecutive; la riduzione può alleggerire il vincolo e facilitare la liquidazione stragiudiziale dei beni.

19. Se l’atto di pignoramento presenta errori formali (es. dati catastali errati) è meglio l’opposizione o la riduzione?
In caso di errori formali che incidono sulla validità dell’atto (mancanza di dati identificativi dell’immobile, notifica irregolare), è preferibile presentare un’opposizione agli atti esecutivi per ottenere l’annullamento. La riduzione presuppone la validità del pignoramento e mira a limitarlo, non a sanare vizi.

20. Quali sono gli effetti della riduzione per i creditori?
La riduzione non pregiudica il diritto del creditore alla soddisfazione: il vincolo resta sui beni ritenuti sufficienti. Se in seguito intervengono altri creditori e l’attivo risulta insufficiente, il giudice può integrare nuovamente il pignoramento. La riduzione non costituisce rinuncia all’esecuzione ma adattamento proporzionale.

Simulazioni pratiche e numeriche

Simulazione 1 – Valore eccedente nel pignoramento immobiliare

Supponiamo un debitore con un debito complessivo (capitale, interessi e spese) di €120 000. Il creditore pignora due appartamenti del valore stimato di €200 000 e €90 000. Il debito è garantito da ipoteca su entrambi. Il debitore, attraverso una perizia giurata, dimostra che la vendita all’asta dell’appartamento da €200 000 potrebbe realisticamente generare un ricavato netto di €150 000 dopo le spese. Poiché questo importo copre il debito e le spese e permette un margine per eventuali ribassi d’asta, il debitore presenta istanza di riduzione chiedendo di liberare l’immobile da €90 000.

Argomentazioni:

1. L’art. 496 c.p.c. consente la riduzione quando il valore dei beni pignorati è superiore all’importo del credito . Qui il valore stimato dei due beni (290 000 €) è più del doppio del debito.
2. La vendita di un solo immobile copre il debito. La perizia allegata dimostra l’eccessività e indica un prezzo base d’asta congruo.
3. Non risultano interventi di altri creditori; una visura ipotecaria negativa attesta l’assenza di iscrizioni successive.

Possibile decisione: il giudice, sentito il creditore, accoglie l’istanza. Dispone di mantenere il pignoramento sull’immobile da €200 000 e libera l’altro. L’ordinanza è immediatamente esecutiva e può essere impugnata dal creditore con opposizione agli atti esecutivi.

Simulazione 2 – Pignoramento presso terzi con importi sproporzionati

Mario è un dipendente con uno stipendio netto mensile di €2 000. Ha un debito di €8 000 con un finanziatore e un altro debito di €6 000 con l’Agenzia delle entrate. Il finanziatore notifica un pignoramento presso il datore di lavoro per l’intero stipendio e anche l’Agente della riscossione notifica un pignoramento presso lo stesso terzo. Il datore di lavoro accantona €800 al mese (40 %), suddivisi in €400 per ciascun creditore.

Mario ritiene che l’importo prelevato ecceda i limiti del quinto. Presenta un’istanza di riduzione ai sensi dell’art. 546 c.p.c. e chiede che l’accantonamento complessivo sia ridotto a €800 (pari a un quinto dello stipendio per i due creditori). A sostegno richiama l’art. 545 c.p.c., secondo cui le retribuzioni sono pignorabili fino a un quinto per ciascun credito, e l’art. 546 c.p.c., che consente la riduzione proporzionale dei plurimi pignoramenti .

Possibile decisione: il giudice accoglie l’istanza, ordina al datore di lavoro di applicare l’accantonamento nel limite complessivo di un quinto (pari a €400), da ripartire fra i due creditori secondo l’ordine di pignoramento. La decisione è motivata sul fatto che l’eccesso oltre il quinto è inefficace .

Simulazione 3 – Intervento di creditori senza titolo

Tre soci di una società risultano debitori di un credito bancario di €200 000. La banca pignora tre immobili del valore complessivo di €400 000. Nel corso della procedura interviene un altro istituto di credito senza ancora essere munito di titolo esecutivo ma con un decreto ingiuntivo opposto. Il secondo creditore chiede l’accantonamento delle somme ex art. 499 c.p.c., comma 6; i debitori chiedono la riduzione del pignoramento sostenendo che i beni superano il valore del debito.

La giurisprudenza ha stabilito che il giudice deve accantonare le somme necessarie a garantire anche i creditori intervenuti senza titolo, purché dimostrino di aver avviato un’azione per munirsi del titolo entro trenta giorni . In questa situazione il giudice rigetta l’istanza di riduzione perché la vendita di due immobili potrebbe non bastare a coprire il credito della banca e l’eventuale credito del secondo istituto; ordina l’accantonamento delle somme e mantiene il pignoramento su tutti i beni. Questa simulazione evidenzia l’importanza di considerare gli interessi di tutti i creditori.

Conclusione

L’istanza di riduzione del pignoramento è uno strumento fondamentale per riequilibrare la sproporzione tra l’ammontare del credito e l’entità dei beni vincolati. La disciplina contenuta nell’art. 496 c.p.c., corredata dalle norme sui pignoramenti presso terzi e sui limiti di pignorabilità, consente al debitore di recuperare la disponibilità di beni e di mitigare gli effetti di un’esecuzione troppo gravosa. Le recenti pronunce della Cassazione hanno confermato che la riduzione può essere disposta anche d’ufficio, che l’ordinanza è immediatamente esecutiva e che la tutela del debitore è l’obiettivo primario . Al tempo stesso la giurisprudenza riconosce che il creditore può pignorare più beni per cautelarsi rispetto ad eventuali interventi di altri creditori . È quindi necessaria una valutazione concreta e documentata della eccessività.

Agire tempestivamente è determinante: la finestra di 45 giorni fra la notifica del pignoramento e la richiesta di vendita rappresenta l’occasione migliore per presentare l’istanza. La procedura richiede il deposito telematico tramite avvocato , la produzione di perizie di stima e la convocazione in udienza di tutti i creditori. In presenza di plurimi pignoramenti presso terzi, la riduzione proporzionale è prevista dall’art. 546 c.p.c. e avallata dalla Cassazione .

Quando la riduzione non è sufficiente o non è accoglibile, il debitore può ricorrere a strumenti alternativi: opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c., conversione del pignoramento, sospensione ex art. 624 bis, definizioni agevolate fiscali come la Rottamazione‑quater, piani del consumatore e accordi di ristrutturazione del debito. La scelta dipende dalla natura del debito, dalla disponibilità di risorse e dalla presenza di altri creditori. Le procedure di sovraindebitamento offrono la possibilità di esdebitarsi e di sospendere le esecuzioni .

In conclusione, la difesa nell’esecuzione forzata richiede competenza, tempestività e strategia. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team di avvocati e commercialisti, grazie all’esperienza maturata nel diritto bancario e tributario e alla qualificazione di gestori della crisi, sono in grado di analizzare la situazione del debitore, valutare i margini per la riduzione del pignoramento, impostare opposizioni e ricorsi, negoziare con i creditori e predisporre piani di rientro. Il loro intervento può salvaguardare la casa, l’attività professionale e il patrimonio, evitando che la procedura esecutiva si trasformi in un danno irreparabile.

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