Introduzione

Per chi affronta una controversia bancaria o finanziaria, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) rappresenta una via alternativa, rapida ed economica rispetto al tribunale. I clienti di banche e altri intermediari possono ottenere tutela in tempi contenuti e con costi ridotti; nell’ultimo rapporto annuale della Banca d’Italia il 97 % dei procedimenti è stato concluso entro 180 giorni e quasi la metà delle decisioni ha dato ragione ai clienti . Tuttavia, per usufruire di questa opportunità occorre conoscere requisiti e scadenze: il reclamo alla banca deve essere presentato entro dodici mesi, la controversia non deve essere più vecchia di sei anni e l’importo richiesto non può superare 200.000 euro . Inoltre è necessario versare un contributo di soli 20 euro . Gli errori procedurali (ad esempio non rivolgersi prima alla banca o non rispettare i termini di replica) possono comportare l’inammissibilità del ricorso.

Il presente articolo, aggiornato a novembre 2025, nasce per aiutare consumatori, professionisti e imprenditori a orientarsi nella disciplina dell’ABF e nella normativa collegata. Oltre alla procedura, verranno affrontate le strategie difensive più efficaci, le alternative stragiudiziali (rottamazione delle cartelle, piani del consumatore, esdebitazione, accordi di ristrutturazione) e la giurisprudenza più recente (ABF, Cassazione, Corte Costituzionale). La trattazione adotta un punto di vista pratico e difensivo: il debitore (o contribuente) viene accompagnato passo dopo passo nella scelta dello strumento più adatto e nella preparazione della documentazione.

Presentazione dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo

L’articolo è redatto con l’assistenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista, coordinatore di un team multidisciplinare di avvocati e commercialisti di livello nazionale nel diritto bancario, tributario e della crisi da sovraindebitamento. L’Avv. Monardo è:

• Cassazionista abilitato al patrocinio dinanzi alla Suprema Corte;
• Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della legge 3/2012, iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia;
• Professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), con competenze nelle procedure di ristrutturazione dei debiti e nei piani del consumatore;
• Esperto negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, incarico che lo abilita a gestire trattative per evitare la liquidazione giudiziale;
• Coordinatore di professionisti esperti a livello nazionale in diritto bancario (controversie con banche, leasing, fideiussioni, usura) e diritto tributario (cartelle esattoriali, accertamenti, rottamazioni).

Il team dell’Avv. Monardo offre assistenza personalizzata in ogni fase della crisi: analisi dell’atto, predisposizione di ricorsi ABF, sospensione di pagamenti, trattative stragiudiziali, piani di rientro, procedure di esdebitazione e difesa in sede giudiziale. L’obiettivo è tutelare il debitore riducendo al minimo costi e rischi, sfruttando tutte le opportunità offerte dalla legge.

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1. Contesto normativo e giurisprudenziale

1.1 Fonti normative dell’ABF

L’Arbitro Bancario Finanziario nasce dal Testo Unico Bancario (TUB). L’articolo 128‑bis del TUB impone a banche e intermediari l’adesione a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie e demanda al CICR (Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio) l’individuazione dei criteri della procedura. La norma stabilisce che le procedure devono garantire imparzialità, rapidità, economicità ed effettività della tutela . Restano salve, per i clienti, le ordinarie azioni in giudizio: rivolgersi all’ABF non preclude il ricorso al tribunale .

Sulla base di questa previsione, il CICR, con la delibera n. 275 del 29 luglio 2008, ha affidato alla Banca d’Italia il compito di organizzare e gestire il sistema ABF, fissando i termini per la decisione e i criteri di composizione dei Collegi. Il decreto legislativo n. 130/2015, che recepisce la direttiva europea 2013/11/UE sull’ADR per i consumatori, ha ribadito l’importanza di un sistema rapido ed economico per la risoluzione dei conflitti bancari. Le disposizioni della Banca d’Italia del 18 giugno 2009, più volte aggiornate (l’ultima versione è del febbraio 2025) disciplinano nel dettaglio la procedura: dalle modalità di presentazione del ricorso ai termini per le repliche e alla pubblicazione delle decisioni .

Altre fonti rilevanti sono:

• Direttiva 2013/11/UE sull’ADR e Regolamento (UE) 524/2013 sull’ODR (Online Dispute Resolution), che fissano principi generali per la tutela dei consumatori ;
• Raccomandazione 98/257/CE della Commissione Europea, che individua i criteri di qualità per gli organi stragiudiziali (imparzialità, trasparenza, effettività) ;
• Disposizioni sulla trasparenza delle operazioni bancarie emanate dalla Banca d’Italia, che prevedono obblighi informativi e normative sulla forma e sul contenuto dei contratti .

1.2 Procedura ABF: requisiti e limiti

Il ricorso all’ABF non è sempre possibile. Il sito istituzionale dell’ABF indica i requisiti preliminari:

1. Reclamo preventivo – Prima di rivolgersi all’ABF occorre presentare un reclamo scritto alla banca o all’intermediario. Se non c’è risposta entro 60 giorni (15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento) o la risposta è insoddisfacente, il cliente può ricorrere .
2. Termini – Il reclamo alla banca non deve essere più vecchio di 12 mesi ; la controversia deve riguardare operazioni non anteriori a sei anni .
3. Oggetto e valore – L’ABF è competente solo per controversie relative a operazioni e servizi bancari o finanziari. Le questioni su strumenti finanziari (ad esempio investimenti) sono devolute all’Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF). Il valore richiesto non può superare 200.000 euro quando si chiede una somma di denaro; se si chiede solo un ordine di fare non c’è limite .
4. Controversie non pendenti in tribunale – Non è ammesso il ricorso se sulla stessa controversia pende già un procedimento giudiziario .
5. Costi – Il ricorrente deve versare 20 euro a titolo di contributo per la procedura; la cifra va pagata tramite bonifico bancario, postale o in contanti presso la Banca d’Italia e deve essere allegata alla domanda . Se il ricorso è accolto, l’intermediario rimborsa l’importo.

L’inosservanza di uno di questi requisiti comporta l’inammissibilità. Il ricorso può essere presentato online (mediante il portale dell’ABF) oppure cartaceo presso le Filiali della Banca d’Italia; nel secondo caso la modulistica deve essere firmata e corredata da copie dei documenti di identità e delle ricevute di pagamento.

1.3 Termini procedurali e decisione

Le disposizioni Banca d’Italia prevedono un iter scandito da termini stringenti :

• Dopo la presentazione, il ricorso viene notificato all’intermediario, che deve depositare memorie e documenti entro 30 giorni (45 giorni se il ricorrente richiede la sospensione dell’efficacia della clausola contrattuale o dell’esecuzione).
• Il ricorrente può replicare entro 25 giorni dalla comunicazione dell’intermediario.
• L’intermediario ha un ulteriore termine di 15 giorni (20 giorni se vi è richiesta di sospensione) per la replica finale.
• A quel punto il fascicolo è completo e viene trasmesso al Collegio che decide entro 90 giorni. Nei casi complessi il termine può essere prorogato di altri 90 giorni .

Il Presidente del Collegio può emettere una decisione immediata (decreto del Presidente) nei casi in cui esistano orientamenti consolidati favorevoli al ricorrente; l’intermediario può però chiedere la rimessione al Collegio per la decisione ordinaria .

Se il ricorso è accolto, la banca deve adeguarsi entro 30 giorni; l’inadempimento è pubblicato sul sito dell’ABF per cinque anni , con gravi ricadute reputazionali. Sebbene le decisioni dell’ABF non siano legalmente vincolanti, nella pratica quasi tutti gli intermediari si adeguano per evitare danni d’immagine e sanzioni di vigilanza.

1.4 Obblighi di autenticazione e onere della prova: PSD2 e art. 10‑bis D.lgs 11/2010

Tra le tematiche più ricorrenti nei ricorsi ABF vi sono le frodi su carte di pagamento e i prelievi non autorizzati. La disciplina deriva dal decreto legislativo n. 11/2010, che ha recepito la prima direttiva sui servizi di pagamento (PSD1) e che è stato successivamente modificato dal D.lgs. 218/2017 in attuazione della PSD2. L’articolo 10‑bis (inserito nel 2017) impone ai prestatori di servizi di pagamento l’adozione di misure di sicurezza adeguate, incluso l’utilizzo di autenticazione forte. In caso di operazioni non autorizzate, la banca è tenuta a rimborsare immediatamente l’utente, salvo prova della sua grave negligenza.

Nella decisione n. 681/2025 l’ABF ha ribadito che, ai sensi del D.lgs. 11/2010 e della PSD2, la banca deve dimostrare non solo la regolarità formale della transazione ma anche l’adozione di adeguate misure di sicurezza e la corretta autenticazione, fornendo prove oltre i meri log di transazione . Il Collegio ha richiamato anche il Regolamento delegato (UE) 2018/389 sull’autenticazione forte e le Linee guida dell’EBA: solo se la banca prova la presenza di autenticazione forte e la sussistenza di grave negligenza dell’utente può respingere la richiesta di rimborso. Nel caso in oggetto la richiesta è stata respinta per responsabilità del cliente (che aveva comunicato i codici OTP al truffatore) , ma la decisione chiarisce l’importanza dell’onere della prova a carico dell’intermediario.

1.5 Quietanza liberatoria e rimborsi: orientamenti ABF 2025

Un’altra questione molto dibattuta riguarda la quietanza liberatoria. In passato le banche facevano firmare al cliente una dichiarazione liberatoria “generica” al momento dell’estinzione anticipata di un finanziamento. L’ABF ha stabilito che una simile dichiarazione non impedisce al cliente di richiedere in seguito la restituzione di somme non dovute (ad esempio il rimborso degli interessi e dei costi assicurativi in caso di cessione del quinto). Il Collegio di Coordinamento dell’ABF, con decisione n. 4580/2025, ha ribadito che la quietanza liberatoria costituisce un semplice riconoscimento dell’avvenuto pagamento ma non integra una rinuncia ai diritti; pertanto non preclude la successiva azione .

1.6 Giurisprudenza di Cassazione rilevante per i debitori bancari (2024‑2025)

Oltre alle decisioni dell’ABF, la Corte di Cassazione continua a dettare principi fondamentali nella materia bancaria. Nel 2025 la prima sezione civile ha emanato diverse pronunce rilevanti:

• Cassazione n. 15684 del 12 giugno 2025 – La Corte ha ribadito il criterio del saldo rettificato nelle azioni di ripetizione di indebito bancario: per individuare le rimesse solutorie (e quindi determinare la prescrizione) occorre calcolare il saldo eliminando le competenze illegittime (interessi usurari, commissioni di massimo scoperto ecc.). La sentenza richiama numerose pronunce precedenti e stabilisce che l’individuazione delle rimesse solutorie deve avvenire considerando i saldi rettificati . Questo principio è utile ai debitori che contestano l’esistenza di pagamenti prescritti.
• Cassazione n. 7382 del 19 marzo 2025 – Con questa ordinanza la Corte ha esteso ai mutui a tasso variabile i principi elaborati dalle Sezioni Unite per i tassi fissi: non si determina una capitalizzazione degli interessi se la quota di interessi viene calcolata sul debito residuo di periodo in periodo. La Corte ha inoltre osservato che, se il piano di ammortamento indica in modo chiaro l’importo erogato, la durata, il TAN, il TAEG e la composizione delle rate, non sussistono vizi di trasparenza . Questa pronuncia conferma l’importanza di esaminare i contratti di mutuo alla luce delle norme di trasparenza.
• Cassazione n. 26532 del 1° ottobre 2025 – La Corte ha fornito criteri applicativi dell’art. 117 TUB, che disciplina la mancata indicazione del tasso di interesse. Secondo la Cassazione, per i mutui a tasso variabile il tasso sostitutivo da applicare in caso di nullità di quello convenzionale è quello dei 12 mesi precedenti la conclusione del contratto, così come previsto dalla versione previgente dell’art. 117, comma 7, lett. a) .

Sebbene queste pronunce non riguardino direttamente l’ABF, esse influiscono sulle controversie bancarie e possono essere invocate nei ricorsi per dimostrare la nullità di clausole contrattuali o l’illegittimità di addebiti.

1.7 Altre norme di tutela per il debitore: piani del consumatore, esdebitazione e rottamazione

La crisi da sovraindebitamento può essere affrontata tramite diversi strumenti previsti dalla legge.

1.7.1 Ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII)

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.lgs. 14/2019) ha riordinato le procedure per i debitori non fallibili. L’art. 67 dispone che il consumatore sovraindebitato, con l’aiuto di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), può proporre ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti specificando tempi e modalità per superare la crisi . La proposta è a contenuto libero: può prevedere il pagamento parziale dei crediti anche in forme diverse (rate, dilazioni, falcidie), incluse le cessioni del quinto e prestiti su pegno. La domanda deve contenere l’elenco dei creditori, la consistenza del patrimonio, gli atti straordinari compiuti negli ultimi cinque anni e i redditi degli ultimi tre anni . Il piano può prevedere la moratoria fino a due anni per i crediti privilegiati, a condizione che sia assicurato il pagamento almeno pari al valore di realizzo dei beni .

Il procedimento si svolge davanti al tribunale in composizione monocratica . L’omologazione del piano non richiede il voto dei creditori; basta che il giudice verifichi l’ammissibilità e la fattibilità economica. Un contributo unificato fisso di 98 euro è dovuto per le procedure camerali di ristrutturazione dei debiti del consumatore . Questa cifra deriva dall’art. 13 del D.P.R. 115/2002, come precisato dal Ministero della Giustizia: il contributo unificato si calcola con riferimento al valore del processo e alla natura del procedimento .

1.7.2 Esdebitazione e liquidazione controllata

Oltre alla ristrutturazione, la legge prevede la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII) e l’esdebitazione. Nella liquidazione controllata il patrimonio del debitore viene liquidato per soddisfare i creditori; al termine, se il debitore ha cooperato e non ha commesso atti di frode, può ottenere la cancellazione dei debiti residui (esdebitazione), liberandosi completamente. Per accedere all’esdebitazione bisogna dimostrare di essere stato onesto e di non avere ottenuto un’altra esdebitazione nei cinque anni precedenti.

1.7.3 Rottamazione delle cartelle: «rottamazione‑quater» e «quinquies»

La Legge 197/2022 (Legge di Bilancio 2023) ha introdotto la “rottamazione‑quater” dei carichi affidati all’Agente della Riscossione tra il 1° gennaio 2000 e il 30 giugno 2022. Essa permette di estinguere i debiti pagando solo il capitale e le spese di notifica e riscossione, senza interessi né sanzioni . Il termine originario per presentare la domanda era il 30 aprile 2023; sono poi seguite proroghe. La rottamazione consente di dilazionare il pagamento fino a 18 rate e sospende le procedure esecutive durante la pendenza.

Nel 2025 il legislatore sta discutendo la “rottamazione‑quinquies”: la bozza prevede che i contribuenti decaduti dalle precedenti definizioni possano essere riammessi; tuttavia chi si trova in rateazione ordinaria deve continuare a pagare le rate fino all’apertura delle nuove domande. Se il contribuente sospende i pagamenti senza attendere il nuovo bando, rischia l’attivazione immediata delle azioni esecutive .

1.8 Tabella riepilogativa delle principali fonti normative

Fonte normativa	Contenuto essenziale	Riferimenti
Testo unico bancario (TUB), art. 128‑bis	Impone a banche e intermediari di aderire a sistemi stragiudiziali di risoluzione delle controversie; il CICR stabilisce i criteri assicurando imparzialità, rapidità, economicità ed effettività; non pregiudica l’accesso al giudice .	TUB, D.lgs. 385/1993, art. 128‑bis.
Delibera CICR n. 275/2008	Istituisce l’ABF, affidando alla Banca d’Italia l’organizzazione del sistema e fissando termini e criteri per le decisioni.	G.U. 29 luglio 2008 (modificata nel 2020).
Disposizioni Banca d’Italia 18 giugno 2009	Regolano la procedura ABF (presentazione del ricorso, termini, competenza, pubblicazione delle decisioni) .	Banca d’Italia, Disposizioni 2009 (agg. 2025).
D.lgs. 11/2010 e D.lgs. 218/2017 (PSD2)	Regolano i servizi di pagamento. L’art. 10‑bis impone l’autenticazione forte e attribuisce al prestatore l’onere di dimostrare adeguate misure di sicurezza .	D.lgs. 11/2010; D.lgs. 218/2017.
Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, art. 67	Permette al consumatore sovraindebitato di proporre un piano di ristrutturazione dei debiti con l’assistenza dell’OCC; la proposta può prevedere pagamenti parziali, moratorie, falcidie .	D.lgs. 14/2019, art. 67.
Legge 197/2022 (Rottamazione‑quater)	Consente di estinguere debiti affidati all’Agente della Riscossione (2000‑2022) pagando solo capitale e costi di riscossione; interessi e sanzioni sono annullati .	Legge n. 197/2022, art. 1 commi 231‑252.
Nota Ministero Giustizia 2022	Fissa il contributo unificato in 98 euro per la procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore .	Ministero della Giustizia, prot. 247756.E/2022.

2. Procedura passo‑passo: come presentare ricorso all’ABF

2.1 Fase preliminare: presentare reclamo alla banca

Il primo passo per accedere all’ABF è presentare un reclamo scritto all’intermediario. Il reclamo è una richiesta formale rivolta all’ufficio reclami della banca in cui si espongono i fatti, si indicano i diritti violati e si chiede una soluzione (ad esempio il rimborso di somme, la modifica di una clausola, la rettifica di un addebito). Alcuni consigli pratici:

• Forma: il reclamo deve essere scritto e inviato tramite PEC, raccomandata A/R o compilazione dell’apposito form online. È utile allegare copia del documento d’identità, del contratto, degli estratti conto e di qualsiasi comunicazione utile (mail, messaggi, screenshot).
• Contenuto: descrivere l’operazione contestata, indicare data e importo, spiegare il motivo del dissenso (interessi usurari, clausole non trasparenti, prelievi fraudolenti) e citare le norme violate (es. art. 128‑bis TUB, art. 117 TUB, art. 10‑bis D.lgs. 11/2010). Richiedere espressamente l’intervento dell’ufficio reclami e l’adozione delle misure necessarie.
• Termini: dopo l’invio del reclamo occorre attendere la risposta. La banca ha 60 giorni di tempo (15 giorni lavorativi per servizi di pagamento) . In assenza di risposta o in presenza di risposta insoddisfacente, si può procedere.

La presentazione del reclamo è un requisito di ammissibilità; il mancato invio o l’invio tardivo rende improcedibile il ricorso all’ABF.

2.2 Predisposizione del ricorso

Una volta scaduto il termine per la risposta della banca, occorre redigere il ricorso. La modulistica aggiornata è disponibile sul sito dell’ABF; la compilazione può avvenire online oppure su carta. Gli elementi essenziali sono:

• Dati del ricorrente: nome, cognome, codice fiscale, recapito, eventuale rappresentante (avvocato o delegato). Per le imprese: denominazione, partita IVA, legale rappresentante.
• Dati dell’intermediario: denominazione della banca o società finanziaria, codice ABI, sede legale.
• Oggetto del ricorso: descrizione sintetica della controversia, con indicazione dell’importo richiesto. È possibile allegare un calcolo dettagliato delle somme dovute, indicando capitale, interessi, eventuali spese e sanzioni.
• Documenti allegati: copia del reclamo presentato, prova dell’invio, risposta (se pervenuta), estratti conto, contratti, prospetti, corrispondenza, ricevuta di pagamento dei 20 euro. Si possono allegare perizie tecniche, tabelle di ricalcolo o pareri legali.
• Richiesta di sospensione: se la controversia riguarda l’esecuzione di una clausola (ad esempio il pagamento di rate o l’escussione di una fideiussione) il ricorrente può chiedere la sospensione; l’intermediario avrà 45 giorni per replicare .

Prima di inviare il ricorso, è opportuno chiedere un parere legale per valutare la fondatezza delle pretese e la documentazione; l’Avv. Monardo e il suo staff possono analizzare i contratti, ricostruire il saldo rettificato o predisporre memorie. Per importi elevati o questioni complesse, un parere tecnico (CTU di parte) può rafforzare la domanda.

2.3 Come presentare il ricorso: modalità elettronica e cartacea

L’ABF offre due modalità di invio:

1. Ricorso telematico – È la via preferibile: il ricorrente (o il suo avvocato) si registra sul portale dell’ABF, compila la domanda e allega i documenti in formato PDF. Il pagamento dei 20 euro può essere effettuato tramite bonifico e la ricevuta caricata. La procedura è guidata e consente di monitorare lo stato del fascicolo.
2. Ricorso cartaceo – Si può presentare alla Filiale della Banca d’Italia o spedire mediante raccomandata. Occorre compilare il modulo, firmarlo e allegare documenti e ricevuta di versamento. La Banca d’Italia provvede a scansionare il ricorso per trasmetterlo al Collegio competente.

Competenza territoriale: l’ABF si articola in sette Collegi (Roma, Milano, Napoli, Torino, Bari, Bologna, Palermo). La competenza è determinata in base alla residenza o sede del ricorrente e del luogo di conclusione del contratto. In caso di dubbi, il portale assegna automaticamente il Collegio.

2.4 Dopo il deposito: fasi di contraddittorio e decisione

Dopo la ricezione del ricorso:

• L’ABF notifica la domanda all’intermediario, che ha 30 giorni (45 se vi è richiesta di sospensione) per depositare la propria memoria difensiva e la documentazione .
• Il ricorrente può replicare entro 25 giorni; nella replica può confutare le argomentazioni della banca, presentare ulteriori documenti, rispondere alle eccezioni di incompetenza o decadenza e, se del caso, rideterminare l’importo richiesto.
• L’intermediario può depositare un’ulteriore memoria entro 15 giorni (20 con richiesta di sospensione).
• Fascicolo completo: decorso l’ultimo termine, la segreteria invia il fascicolo al Collegio che dovrà decidere entro 90 giorni. Il termine può essere prorogato di altri 90 giorni per controversie complesse .

Il Collegio esamina la documentazione, chiede eventuali integrazioni e redige la decisione, che è motivata e pubblicata in forma anonimizzata. Le decisioni ABF costituiscono un ricco patrimonio di giurisprudenza e orientamenti; nelle controversie ricorrenti i Collegi seguono i precedenti (principio di stare decisis di fatto). È possibile richiedere l’oscuramento del ricorso al pubblico per motivi di privacy.

2.5 Attuazione della decisione e strumenti successivi

Se il ricorso è accolto, l’intermediario deve dare esecuzione entro 30 giorni : ciò può comportare il rimborso di somme, la cancellazione di segnalazioni, la modifica di clausole o l’adempimento di una prestazione. Se l’intermediario non si conforma, il ricorrente può:

• Richiedere alla Banca d’Italia la pubblicazione del nominativo dell’intermediario tra i inadempienti (l’elenco permane per cinque anni) ;
• Agire in giudizio dinanzi al tribunale per ottenere coattivamente quanto riconosciuto; la decisione ABF può essere prodotta come prova qualificata;
• Presentare istanza di mediazione o negoziazione assistita per trovare un accordo.

In caso di rigetto o di accoglimento parziale, il ricorrente può comunque rivolgersi al giudice. L’ordinamento garantisce che l’esperimento del rimedio stragiudiziale non precluda le vie ordinarie .

3. Difese e strategie legali per il ricorso ABF

3.1 Analisi preliminare: accertare la fondatezza della pretesa

Prima di avviare la procedura ABF è fondamentale valutare la solidità del proprio caso. Alcune verifiche preliminari:

1. Verifica del contratto – Leggere attentamente il contratto di conto corrente, mutuo, leasing o finanziamento per accertare la presenza di clausole abusive o non trasparenti. L’art. 117 TUB impone che la banca indichi chiaramente tassi, spese e condizioni; in difetto, il contratto può essere integrato con il tasso minimo dei BOT .
2. Ricalcolo del saldo – In caso di conto corrente con affidamento, è necessario ricostruire il saldo eliminando anatocismo, interessi usurari e commissioni illegittime. La Cassazione ha confermato che il criterio corretto è quello del saldo rettificato .
3. Raccolta delle prove – Conservare tutti gli estratti conto, le comunicazioni della banca, le mail e i messaggi; eseguire screenshot delle operazioni sospette. In caso di frode, sporgere immediata denuncia alle autorità e segnalare l’accaduto alla banca.
4. Onere della prova – Ricordare che, secondo l’art. 10‑bis D.lgs. 11/2010, in caso di operazione non autorizzata spetta alla banca dimostrare la corretta autenticazione forte . Pertanto, contestare la sufficienza dei meri log e richiedere l’esibizione dei dati di accesso (IP, device, OTP).

3.2 Strategie per specifiche controversie

3.2.1 Operazioni di pagamento non autorizzate

Le frodi online (phishing, smishing, vishing) rappresentano una quota crescente dei ricorsi. Le linee guida da seguire:

• Denuncia tempestiva: entro 13 mesi dall’addebito occorre contestare l’operazione alla banca, chiedendo il rimborso immediato; nei servizi di pagamento il termine è ridotto a 60 giorni per il reclamo .
• Ricostruzione dei fatti: indicare se il cliente ha ricevuto sms o telefonate fraudolente, se ha inserito le credenziali in pagine false, se è stato indotto a fornire OTP. Spiegare le ragioni per cui non è ravvisabile la grave negligenza (ad esempio l’uso di sistemi innovativi di frode).
• Invocare l’art. 10‑bis: ricordare che la banca deve dimostrare l’uso di autenticazione forte. Se non fornisce prove, l’ABF accoglie il ricorso; se la banca dimostra che l’utente ha comunicato le proprie credenziali consapevolmente, il ricorso verrà respinto .
• Richiesta di sospensione: chiedere la sospensione delle rate del prestito collegato alla carta o la sospensione della segnalazione in Centrale Rischi.

3.2.2 Usura bancaria e interessi illegittimi

Gli interessi e le commissioni devono rispettare i limiti della legge antiusura e le previsioni sulla trasparenza. Le strategie includono:

• Verifica del TEG (Tasso Effettivo Globale): confrontare il TEG applicato con il tasso soglia pubblicato trimestralmente dal MEF. Se il TEG è superiore, gli interessi sono nulli e non devono essere pagati; in sede ABF si può chiedere il rimborso delle somme versate oltre soglia.
• Contestazione delle CMS (Commissioni di Massimo Scoperto) e dell’anatocismo: verificare se sono state applicate in violazione della delibera CICR 9 febbraio 2000 o in assenza di accordo scritto. In tal caso chiedere la restituzione.
• Richiamo alla giurisprudenza: citare le pronunce della Cassazione sul saldo rettificato ; allegare perizia di parte.

3.2.3 Estinzione anticipata e rimborso costi assicurativi

In caso di estinzione anticipata di un finanziamento (personale, cessione del quinto) la banca deve restituire la quota non maturata di commissioni e costi assicurativi. La Corte di Giustizia UE (causa C‑383/18, Lexitor) e l’ABF hanno chiarito che la restituzione deve riguardare tutti i costi, non solo quelli up front. Se la banca fa firmare una quietanza liberatoria generica, questa non impedisce la successiva azione: l’orientamento ABF 2025 ha precisato che la quietanza non comporta rinuncia ai diritti .

3.2.4 Fideiussioni omnibus

Le fideiussioni “a garanzia di ogni obbligazione” con clausole conformi allo schema ABI 2003 (clausole di reviviscenza, sopravvivenza e 6 mesi) sono state dichiarate parzialmente nulle per violazione della normativa antitrust (cartello bancario). Nelle controversie si può chiedere la declaratoria di nullità delle clausole e l’esclusione della responsabilità del garante.

3.2.5 Cessione del credito e notifiche

La cessione dei crediti in blocco (ex art. 58 TUB) richiede la pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale e la comunicazione al ceduto. Se la banca non prova l’avvenuta pubblicazione, il debitore può contestare la legittimazione della società cessionaria.

3.3 Importanza dell’assistenza professionale

Sebbene il ricorso all’ABF possa essere presentato personalmente, l’esperienza dimostra che l’assistenza di un professionista specializzato aumenta considerevolmente le probabilità di successo. Gli avvocati esperti in diritto bancario:

• Svolgono un’analisi tecnica dei contratti e dei conti;
• Individuano le violazioni normative e raccolgono la prova documentale;
• Redigono un ricorso chiaro, conciso e persuasivo, citando leggi e sentenze pertinenti;
• Predispongono tabelle di ricalcolo (saldo rettificato, TEG) e perizie;
• Gestiscono la fase di replica e contro-replica, rispondendo alle eccezioni dell’intermediario;
• Assistenza successiva per l’esecuzione della decisione o per l’eventuale azione in giudizio.

L’Avv. Monardo e il suo team hanno una lunga esperienza nei ricorsi ABF e nelle procedure collegate. Rivolgersi subito a un professionista permette di evitare errori che potrebbero compromettere l’esito.

4. Strumenti alternativi e complementari all’ABF

4.1 Rottamazione delle cartelle esattoriali

Quando le controversie riguardano debiti fiscali (imposte, contributi, multe), l’ABF non è competente; occorre valutare le procedure di definizione agevolata o di ristrutturazione dei debiti tributari.

4.1.1 Rottamazione‑quater (legge 197/2022)

La rottamazione‑quater è uno strumento straordinario che consente ai contribuenti di estinguere debiti affidati all’Agente della Riscossione tra il 1° gennaio 2000 e il 30 giugno 2022 pagando solo l’importo del capitale e delle spese di notifica e di riscossione; interessi, sanzioni e aggio vengono cancellati . La domanda andava presentata entro il 30 aprile 2023, ma il legislatore ha introdotto proroghe e riaperture dei termini.

Chi ha aderito deve rispettare il piano di pagamento rateale (fino a 18 rate in cinque anni); il mancato pagamento di una rata comporta la decadenza dai benefici e il ripristino del debito con sanzioni. Il Milleproroghe 2024 ha differito alcune scadenze e ha introdotto la riammissione per chi è decaduto: i contribuenti decaduti possono pagare le rate arretrate entro determinate scadenze (es. 15 settembre 2024 o 5 agosto 2025) per rientrare nel piano.

4.1.2 Rottamazione‑quinquies (bozza 2026)

Secondo indiscrezioni del 2025, il Governo sta preparando la rottamazione‑quinquies con domanda nel 2026. La misura dovrebbe consentire la definizione dei carichi affidati tra il 1° gennaio 2000 e il 31 dicembre 2024, includendo anche chi è in piani di rateazione ordinaria. Chi aderisce dovrà continuare a pagare le rate ordinarie fino alla presentazione dell’istanza ; sospendere i pagamenti prima dell’apertura delle domande espone a fermi amministrativi e pignoramenti. È quindi consigliabile verificare con un professionista la strategia più conveniente e rispettare le rate in corso.

4.1.3 Definizione delle liti pendenti e conciliazioni fiscali

Oltre alla rottamazione, la legge di bilancio può prevedere la definizione agevolata delle liti pendenti: chi ha un ricorso pendente davanti alle commissioni tributarie o alla Cassazione può chiuderlo pagando una percentuale dell’imposta. Le percentuali variano in base al grado di giudizio e all’esito favorevole ottenuto. È essenziale valutare se conviene proseguire la lite o definire.

4.2 Ristrutturazione dei debiti e piano del consumatore (CCII)

Le persone fisiche sovraindebitate possono ricorrere agli strumenti del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza. Il piano del consumatore (art. 67) permette al debitore non imprenditore di presentare un piano di rimborso sostenibile con l’ausilio dell’OCC. Le caratteristiche principali:

1. Accesso: riservato a consumatori (no imprese) che non sono soggetti a procedure fallimentari. Il debitore deve essere meritevole: non deve aver assunto obbligazioni senza ragionevole prospettiva di adempimento, non deve avere posto in essere atti in frode e non deve aver beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti.
2. Contenuto: la proposta indica l’importo che il consumatore può pagare, con eventuali moratorie, rateizzazioni, vendite di beni, cessione del quinto dello stipendio. È possibile falcidiare i crediti privilegiati a condizione di offrire un valore non inferiore a quello ottenibile dalla liquidazione .
3. Procedura: il piano è presentato tramite l’OCC che redige una relazione sulla situazione economica del debitore e sulla convenienza del piano per i creditori. Il tribunale verifica ammissibilità e fattibilità e, se ritiene la proposta idonea, emette un decreto di omologa. La procedura si svolge in camera di consiglio e non richiede il voto dei creditori. È dovuto un contributo unificato fisso di 98 euro .
4. Effetti: l’omologazione comporta la sospensione delle procedure esecutive e l’inibitoria di nuove azioni. Al termine dell’esecuzione del piano, il debitore è liberato dai debiti residui.

Per chi possiede un’impresa minore, il CCII prevede l’accordo di ristrutturazione dei debiti (artt. 60 ss.), che richiede l’adesione della maggioranza dei creditori e l’omologazione del tribunale. Gli imprenditori agricoli e i professionisti possono ricorrere al concordato minore.

4.3 Liquidazione controllata ed esdebitazione

Quando la situazione economica del debitore non consente di proporre un piano sostenibile, la legge offre la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII). In questa procedura:

• Il giudice nomina un liquidatore che acquisisce e vende i beni del debitore (anche la casa, salvo che sia l’unica abitazione e presenti determinati requisiti).
• Durante la liquidazione le azioni esecutive sono sospese e i debiti concorrono secondo l’ordine delle cause legittime di prelazione.
• Se il ricavato non è sufficiente a soddisfare i creditori, il debitore può richiedere l’esdebitazione: dopo tre anni dal deposito del decreto di apertura (due anni per i debitori incapienti) il giudice può dichiarare estinti i debiti residui, liberando il debitore da ogni obbligazione.

L’esdebitazione richiede la meritevolezza: il debitore non deve aver causato o aggravato la crisi con dolo o colpa grave e deve aver cooperato con il liquidatore.

4.4 Strumenti negoziali: rinegoziazione e accordi stragiudiziali

Oltre agli strumenti codificati, è possibile risolvere la crisi con accordi stragiudiziali:

• Rinegoziazione del finanziamento: mediante accordo diretto con la banca, il debitore può ottenere la riduzione del tasso, l’allungamento del piano di ammortamento, la sospensione delle rate o la ristrutturazione della garanzia.
• Transazione su interessi e spese: spesso la banca è disposta a rinunciare a parte degli interessi o a ricalcolare il TEG per evitare un contenzioso. La presenza di un parere tecnico motivato (perizia) aumenta le chance di successo.
• Accordi transattivi con l’Agenzia delle Entrate-Riscossione: in sede di rottamazione o di rateazione ordinaria è possibile concordare piani di pagamento personalizzati.
• Mediazione o negoziazione assistita: la legge prevede la mediazione obbligatoria per alcune materie (es. contratti bancari) prima del giudizio; attraverso un mediatore si può raggiungere un accordo vincolante.

Il supporto di professionisti esperti è fondamentale per condurre queste trattative, valutare le proposte e redigere accordi conformi alla legge.

5. Errori comuni e consigli pratici

Nel ricorso all’ABF e nelle procedure alternative i debitori commettono spesso errori che compromettono le chance di successo. Ecco i più frequenti e i consigli per evitarli:

1. Non presentare il reclamo alla banca o farlo fuori termine – Il reclamo è requisito di ammissibilità; presentarlo in ritardo o ometterlo rende il ricorso improcedibile .
2. Non rispettare il limite dei 12 mesi – Il reclamo deve essere inviato entro un anno dall’evento dannoso; trascorso questo termine, l’ABF dichiara l’estinzione del diritto .
3. Contestare operazioni troppo vecchie – Le controversie non devono essere anteriori a sei anni ; in caso contrario occorre ricorrere al giudice.
4. Richiedere somme superiori a 200.000 euro – Oltre tale soglia l’ABF non può statuire; è possibile però chiedere un ordine di fare (es. la cancellazione di una segnalazione) senza limiti di valore .
5. Non allegare la prova di pagamento dei 20 euro – La ricevuta del contributo è indispensabile .
6. Non curare la documentazione – Un ricorso privo di prove (estratti conto, contratti, mail) difficilmente verrà accolto. È bene predisporre un dossier ordinato e numerato.
7. Impostare richieste eccessive o generiche – L’ABF esamina solo ciò che è richiesto; formulare domande troppo generiche (es. “chiedo il risarcimento dei danni”) può determinare il rigetto. Meglio quantificare gli importi e motivare ogni voce.
8. Trascurare la strategia processuale – In alcuni casi conviene rivolgersi direttamente al giudice (es. richiesta superiore a 200.000 euro, necessità di sequestri o provvedimenti cautelari). L’analisi di un professionista permette di scegliere la via più efficace.
9. Firmare dichiarazioni senza leggerle – Come dimostrato dalla pronuncia ABF 4580/2025, firmare una quietanza liberatoria non impedisce la successiva azione ; tuttavia è buona prassi leggere attentamente e negoziare le clausole.
10. Ignorare i termini di replica – Dopo la memoria dell’intermediario, il ricorrente ha 25 giorni per replicare . Mancare questo termine significa lasciare incontestati gli argomenti avversari.
11. Non considerare la rottamazione – Chi ha cartelle esattoriali spesso ignora le definizioni agevolate; aderire alla rottamazione-quater consente di azzerare sanzioni e interessi .
12. Confondere ABF e ACF – Le controversie su prodotti finanziari (azioni, obbligazioni, fondi) competono all’Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF). Presentare ricorso all’ABF comporta l’inammissibilità.
13. Rivolgersi all’ABF quando vi è già un giudizio pendente – L’ABF dichiara il ricorso inammissibile se sulla stessa materia pende un procedimento giudiziario .
14. Sottovalutare le frodi online – Non denunciare tempestivamente un furto di credenziali o non attivare i sistemi di sicurezza (OTP, biometria) può essere interpretato come grave negligenza .
15. Agire senza il supporto di un esperto – Le norme bancarie e tributarie sono complesse; un professionista può evitare errori procedurali, individuare vizi contrattuali, negoziare con l’intermediario e massimizzare il risultato.

6. Domande frequenti (FAQ)

1. Cos’è l’ABF e a cosa serve?
   L’Arbitro Bancario Finanziario è un sistema di risoluzione alternativa delle controversie istituito dalla Banca d’Italia su delega del CICR. Consente ai clienti di banche e finanziarie di ottenere un pronuncia rapida ed economica senza ricorrere al tribunale. Le decisioni non sono formalmente vincolanti ma sono quasi sempre rispettate.
2. Quali controversie possono essere portate all’ABF?
   Tutte le controversie relative a operazioni e servizi bancari e finanziari (conti correnti, carte di credito, mutui, leasing, fideiussioni, prestiti). Sono escluse le controversie su strumenti finanziari (azioni, fondi, derivati), che spettano all’ACF.
3. Posso ricorrere all’ABF senza avvocato?
   Sì. Il ricorso può essere presentato personalmente; tuttavia l’assistenza di un avvocato esperto aumenta le probabilità di successo e consente di articolare meglio le domande.
4. È obbligatorio presentare prima un reclamo alla banca?
   Sì. Il reclamo è un requisito di ammissibilità. Occorre attendere 60 giorni (15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento) dalla ricezione per passare all’ABF .
5. Quali sono i costi del ricorso?
   Il contributo dovuto è di 20 euro . Se il ricorso viene accolto, la banca rimborserà la somma. Non vi sono spese per la decisione; eventuali costi legali sono a carico del ricorrente.
6. Entro quanto tempo si ottiene una decisione?
   In media 114 giorni . Le disposizioni prevedono che la decisione intervenga entro 90 giorni dalla completezza del fascicolo; il termine può essere prorogato di 90 giorni per casi complessi .
7. L’ABF può sospendere i pagamenti o le procedure esecutive?
   Sì. Il ricorrente può chiedere la sospensione dell’esecuzione di una clausola contrattuale contestata (es. addebito rate) o di una procedura di recupero; l’intermediario dispone di 45 giorni per replicare . La sospensione non è automatica e deve essere motivata.
8. Cosa succede se la banca non rispetta la decisione?
   L’inadempimento viene pubblicato sul sito dell’ABF per cinque anni . Il ricorrente può inoltre agire in giudizio per ottenere l’esecuzione coattiva.
9. Posso agire contemporaneamente in tribunale?
   No. L’ABF dichiara l’inammissibilità se sullo stesso oggetto è pendente un giudizio . È possibile, tuttavia, rivolgersi al giudice dopo la decisione ABF.
10. Qual è il limite dell’importo reclamabile?
    Il ricorrente può chiedere fino a 200.000 euro. Se si chiede un ordine di fare (ad esempio, la cancellazione di una segnalazione), non vi è limite di valore .
11. Posso richiedere il rimborso di interessi e costi di un prestito estinto anticipatamente?
    Sì. Dopo la sentenza Lexitor e gli orientamenti ABF, il cliente ha diritto alla restituzione proporzionale di tutti i costi, inclusi quelli assicurativi. Una quietanza liberatoria generica non preclude tale diritto .
12. L’ABF è competente per i finanziamenti con cessione del quinto?
    Sì, sempre che la controversia riguardi le condizioni economiche o i costi applicati. Per ristrutturare i debiti derivanti da una cessione del quinto può essere opportuno ricorrere al piano del consumatore (art. 67 CCII), che consente anche la falcidia dei debiti di finanziamenti garantiti con cessione del quinto .
13. Cos’è la ristrutturazione dei debiti del consumatore?
    È una procedura prevista dal Codice della crisi (art. 67) che permette al consumatore sovraindebitato di proporre un piano di pagamento sostenibile con l’aiuto dell’OCC. Non richiede il voto dei creditori; basta l’omologazione del tribunale . Il contributo unificato è di 98 euro .
14. In cosa consiste la rottamazione‑quater?
    Introdotta dalla legge 197/2022, consente di estinguere i debiti affidati all’Agente della Riscossione dal 2000 al 2022 pagando solo il capitale e le spese di riscossione, senza interessi e sanzioni . È stata prevista la riammissione per i decaduti.
15. È possibile presentare ricorso all’ABF per segnalazioni errate in Centrale Rischi?
    Sì. L’ABF può ordinare la rettifica o la cancellazione di segnalazioni illegittime (CRIF, Centrale Rischi). È necessario provare l’erroneità della segnalazione e il danno subito.
16. Cosa fare se l’operazione non autorizzata avviene su una carta aziendale?
    L’ABF è competente solo se il ricorrente è “consumatore” o “microimpresa” (meno di 10 dipendenti e fatturato annuo inferiore a 2 milioni). Per le imprese più grandi si può adire il giudice ordinario.
17. Quanto tempo dura il piano del consumatore?
    La durata dipende dalla capacità di pagamento del debitore e può arrivare a cinque‑sei anni. La norma consente moratorie fino a due anni per i crediti privilegiati .
18. Quando si può ottenere l’esdebitazione?
    Al termine della liquidazione controllata, se sono trascorsi almeno tre anni (o due anni per debitori incapienti) e il debitore ha collaborato lealmente. L’esdebitazione cancella i debiti residui.
19. Quali documenti servono per il piano del consumatore?
    L’elenco dei creditori con somme e cause di prelazione, l’indicazione del patrimonio, gli atti straordinari degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi e gli stipendi percepiti .
20. Se il ricorso ABF viene rigettato, posso ripresentarlo?
    No. La decisione preclude la riproposizione del medesimo ricorso. È possibile agire in giudizio o ripresentare la domanda solo se emergono fatti nuovi.

7. Simulazioni pratiche

7.1 Frode online su carta di credito

Scenario: il signor L. riceve un sms apparentemente inviato dalla banca che lo avvisa di un accesso anomalo al conto. Clicca sul link e inserisce le proprie credenziali. Riceve una telefonata da un falso operatore che gli chiede il codice OTP per “bloccare” l’operazione. Dopo pochi minuti sul conto vengono effettuati due bonifici per complessivi 4.000 euro. L. presenta immediatamente denuncia ai carabinieri e reclamo alla banca, che però respinge la richiesta di rimborso adducendo negligenza.

Procedura:

1. Reclamo – L. presenta reclamo scritto entro pochi giorni, allegando copia della denuncia e chiedendo il rimborso.
2. Ricorso ABF – Trascorsi 60 giorni senza risposta, L. presenta ricorso all’ABF. Allegando la denuncia e le prove (sms, registrazioni, cronologia), contesta la mancanza di autenticazione forte: il trasferimento è stato autorizzato con un solo fattore (OTP) e non vi è prova dell’utilizzo di un secondo fattore (biometria o dispositivo). Invoca l’art. 10‑bis D.lgs. 11/2010 .
3. Decisione – Il Collegio rileva che la banca non ha fornito evidenze tecniche dei sistemi di sicurezza e applica l’orientamento consolidato: in assenza di prova della grave negligenza dell’utente, il PSP deve rimborsare. La banca viene condannata a restituire i 4.000 euro più interessi e a rimborsare i 20 euro versati da L.

Esito: il ricorrente ottiene l’intero rimborso. La banca migliora i sistemi di autenticazione e informa la clientela sui rischi di phishing.

7.2 Ricalcolo del conto corrente e prescrizione

Scenario: la società X. ha intrattenuto dal 2008 al 2020 un conto corrente con affidamento di 100.000 euro. Ritiene di aver pagato interessi anatocistici e commissioni non dovute. Nel 2025 incarica un perito che ricalcola il saldo eliminando gli addebiti illegittimi e rileva un saldo a credito di 50.000 euro.

Procedura:

1. Reclamo – Nel dicembre 2025 la società invia reclamo alla banca chiedendo la restituzione di 50.000 euro, allegando la perizia. La banca contesta la prescrizione e sostiene che le rimesse solutorie sono prescritte.
2. Ricorso ABF – Trascorsi i termini, la società presenta ricorso. Invoca le pronunce della Cassazione sul criterio del saldo rettificato: le rimesse solutorie vanno individuate solo dopo l’eliminazione delle competenze illegittime . Allegando estratti conto e perizia, chiede la restituzione.
3. Decisione – L’ABF accoglie parzialmente la domanda: riconosce la nullità delle commissioni e degli interessi anatocistici e ordina il rimborso di 30.000 euro, ritenendo prescritte alcune rimesse antecedenti il 2016. Dispone che la banca rimborsi il contributo.

Esito: la società ottiene un rimborso e potrebbe agire in giudizio per la quota residua.

7.3 Rottamazione‑quater di cartelle per 20.000 euro

Scenario: la signora M. ha sei cartelle esattoriali affidate dal 2012 al 2018 per un totale di 20.000 euro (capitale 12.000 euro, interessi e sanzioni 8.000 euro). Non riesce a pagare e rischia il pignoramento dello stipendio.

Procedura:

1. Verifica della posizione – L’avvocato accede al portale Agenzia Entrate-Riscossione e scarica l’estratto del debito, riscontrando l’idoneità alla definizione agevolata.
2. Domanda di rottamazione‑quater – La signora presenta la domanda entro il termine (prorogato) tramite il portale, scegliendo il pagamento in 18 rate.
3. Calcolo – Grazie alla rottamazione, M. dovrà pagare solo il capitale (12.000 euro) più le spese di notifica e un aggio minimo. Gli 8.000 euro di interessi e sanzioni vengono cancellati .
4. Piano di pagamento – M. inizia a pagare la prima rata. Se paga puntualmente, le procedure esecutive restano sospese; se dovesse decadere, sarebbe possibile richiedere la riammissione (Milleproroghe) o valutare la futura rottamazione‑quinquies.

Esito: il carico fiscale della signora viene ridotto sensibilmente, consentendole di uscire dalla situazione debitoria senza rischiare il pignoramento.

7.4 Piano del consumatore per famiglia sovraindebitata

Scenario: la famiglia R. ha accumulato debiti per 150.000 euro tra mutuo prima casa, finanziamenti e carte di credito. Entrambi i coniugi lavorano con redditi complessivi di 2.500 euro al mese. Non riescono più a far fronte alle rate.

Procedura:

1. Analisi – L’Avv. Monardo, in qualità di gestore della crisi, esamina la situazione e consiglia di presentare un piano del consumatore. Viene redatto l’elenco dei creditori, la situazione patrimoniale (un solo immobile con ipoteca) e le dichiarazioni dei redditi.
2. Predisposizione del piano – Si propone ai creditori il pagamento di 80.000 euro in sette anni, con rate mensili di 950 euro. La differenza viene falcidiata. Per il mutuo ipotecario si prevede la moratoria di due anni e la prosecuzione del pagamento delle rate scadute .
3. Deposito e omologa – L’OCC redige la relazione e deposita il piano presso il tribunale. Il giudice verifica la meritevolezza e omologa senza voto dei creditori. Il contributo unificato è di 98 euro .
4. Esecuzione – La famiglia versa le rate concordate. Alla fine del piano, i debiti residui sono cancellati.

Esito: grazie al piano del consumatore, la famiglia mantiene la casa e ottiene la riduzione del debito del 45 %.

7.5 Accordo transattivo con la banca per riduzione degli interessi

Scenario: l’impresa individuale Z. ha un finanziamento a tasso variabile indicizzato all’Euribor con spread 3 %. A seguito dell’aumento dei tassi, le rate sono diventate insostenibili. Il titolare desidera evitare la liquidazione giudiziale.

Procedura:

1. Analisi del mutuo – L’avvocato verifica che il contratto non indica correttamente il tasso di interesse sostitutivo in caso di nullità del tasso convenuto. Richiama l’art. 117 TUB e la giurisprudenza della Cassazione che impone l’applicazione del tasso BOT dei 12 mesi .
2. Trattativa – Viene convocata una riunione con la banca per rinegoziare le condizioni: si propone un tasso fisso 4 %, l’allungamento del piano da 10 a 15 anni e l’azzeramento delle spese di istruttoria.
3. Accordo – La banca accetta di ridurre lo spread a 2 % e di dilazionare le rate. In cambio l’impresa rinuncia al ricorso e prosegue nei pagamenti.

Esito: l’impresa ottiene un notevole risparmio e evita il contenzioso. L’Avv. Monardo redige un accordo transattivo che tutela il cliente.

8. Conclusione

Il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario è uno strumento prezioso per i debitori che vogliono far valere i propri diritti in modo rapido ed economico. La procedura, sebbene semplice, richiede il rispetto di requisiti e termini stringenti: inviare il reclamo entro un anno, contestare operazioni non più vecchie di sei anni, versare i 20 euro di contributo e presentare la documentazione necessaria . La conoscenza della normativa (art. 128‑bis TUB, D.lgs. 11/2010, delibera CICR 2008) e degli orientamenti giurisprudenziali (ad esempio in materia di autenticazione forte, saldo rettificato, quietanza liberatoria) permette di impostare ricorsi efficaci e fondati .

Accanto all’ABF esistono molteplici strumenti per risolvere situazioni debitorie complesse: rottamazioni fiscali, piani del consumatore, accordi di ristrutturazione, liquidazioni controllate. Tali procedure possono portare alla riduzione del debito o addirittura all’esdebitazione, ma richiedono una valutazione attenta dei requisiti, dei costi e dei tempi. Le decisioni della Cassazione del 2024‑2025 hanno fornito chiarimenti su interessi, tassi variabili, prescrizione, alimentando un quadro giurisprudenziale favorevole ai debitori .

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