Le estati andate male lasciano sempre lo stesso tipo di telefonata a ottobre: piazzole vuote nei mesi che dovevano reggere l’anno, un mutuo con rate che corrono anche d’inverno, una banca che manda la lettera di revoca del fido, il proprietario del terreno (o il Comune, se l’area è in concessione) che sollecita i canoni non pagati. In questa guida abbiamo raccolto le domande che riceviamo più spesso dai gestori di campeggi e villaggi turistici in difficoltà, con risposte complete e operative, scritte come le daremmo a voce durante il primo incontro.

Il quadro normativo, in poche righe: il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, più volte corretto, da ultimo con il D.Lgs. 136/2024) mette a disposizione strumenti diversi a seconda della dimensione dell’impresa e della gravità della situazione; la composizione negoziata della crisi, nata con il D.L. 118/2021 e oggi agli articoli 12 e seguenti del Codice, permette di trattare con banche e locatori sotto la regia di un esperto indipendente e, se richiesto, con la protezione del tribunale; per le imprese “minori” restano disponibili il concordato minore e la liquidazione controllata. Accanto a queste regole restano in vigore quelle ordinarie del codice civile su fidi, locazioni e risoluzione dei contratti, oltre al Codice della navigazione quando il campeggio insiste su un’area demaniale.

Perché proprio lo Studio Monardo su questo tema? Perché la crisi di un campeggio tocca tre materie insieme, e ciascuna corrisponde a una competenza certificata dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: la gestione delle trattative con i creditori nella composizione negoziata è il campo dell’Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021; la contestazione di fidi, revoche e segnalazioni è materia dello staff multidisciplinare in diritto bancario che l’Avvocato coordina a livello nazionale; e quando il campeggio è un’impresa sotto soglia entrano in gioco le procedure da sovraindebitamento, terreno del Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC.

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Le basi

“La stagione è andata male e non riesco a pagare né la banca né l’affitto del terreno: vuol dire che sono fallito?”

No: una stagione in perdita e qualche rata saltata non significano, di per sé, insolvenza. La legge distingue con precisione due situazioni. La crisi è lo stato del debitore che rende probabile l’insolvenza e si manifesta con l’inadeguatezza dei flussi di cassa prospettici a far fronte alle obbligazioni nei successivi dodici mesi (art. 2, lett. a, CCII). L’insolvenza, invece, è l’incapacità ormai stabile di adempiere regolarmente.

Per un campeggio questa distinzione è decisiva, perché il bilancio di un’attività stagionale “respira” in modo particolare: incassi concentrati in quattro o cinque mesi, costi fissi spalmati su dodici. Un ottobre con il conto in rosso non è necessariamente insolvenza; lo diventa se le prospettive della stagione successiva non bastano a coprire il debito accumulato.

Altro punto che pochi conoscono: la liquidazione giudiziale (l’ex fallimento) riguarda solo le imprese che superano almeno una di queste soglie, riferite agli ultimi tre esercizi: attivo patrimoniale annuo superiore a 300.000 euro, ricavi lordi annui superiori a 200.000 euro, debiti anche non scaduti superiori a 500.000 euro (art. 2, lett. d, CCII). Molti campeggi a gestione familiare stanno sotto queste soglie e sono quindi “imprese minori”: per loro le strade sono il concordato minore o la liquidazione controllata, non la liquidazione giudiziale. Un campeggio con 80 piazzole, bungalow e ristorante interno, invece, supera facilmente la soglia dei ricavi.

La prima cosa da fare, quindi, non è disperarsi ma capire in quale delle due caselle si sta, perché da lì dipende tutto il resto: quali strumenti si possono usare, quali creditori possono essere fermati, quanto tempo si ha.

“Quali strade esistono, in concreto, per un campeggio che non ce la fa?”

Sono più di quante si pensi, e si possono anche combinare tra loro. Proviamo a metterle in fila, dalla più “leggera” alla più incisiva.

La prima è la trattativa diretta con banca e proprietario: rimodulazione del mutuo, piano di rientro dei canoni, moratoria. Funziona quando i creditori sono pochi e collaborativi; il limite è che non c’è alcuna protezione se uno di loro decide di agire.

La seconda è la composizione negoziata della crisi (artt. 12-25-undecies CCII). Si accede dalla piattaforma telematica delle Camere di commercio, viene nominato un esperto indipendente che facilita le trattative, e l’imprenditore può chiedere misure protettive che impediscono ai creditori di avviare o proseguire esecuzioni. È accessibile a tutte le imprese commerciali e agricole, anche minori, e l’imprenditore resta alla guida dell’azienda.

La terza famiglia è quella degli strumenti di regolazione della crisi veri e propri: accordi di ristrutturazione dei debiti con il 60% dei crediti (art. 57 CCII), o con percentuali ridotte nelle versioni agevolate; piano di ristrutturazione soggetto a omologazione; concordato preventivo, in continuità o liquidatorio. Sono riservati alle imprese sopra soglia, tranne gli accordi, che hanno un campo più ampio.

La quarta riguarda le imprese minori: concordato minore (artt. 74-83 CCII), di regola in continuità, con l’assistenza di un Organismo di composizione della crisi; liquidazione controllata come estrema ratio, seguita dall’esdebitazione.

Esiste poi il concordato semplificato per la liquidazione del patrimonio, utilizzabile solo all’esito di una composizione negoziata non riuscita (art. 25-sexies CCII). Come vedremo, la scelta tra queste strade non è teorica: dipende dai numeri del campeggio e da chi sono i creditori.

“Entro quando devo muovermi? C’è un termine?”

Dipende da un elemento che pochi controllano: la legge non fissa una scadenza, ma i segnali d’allarme sì. L’art. 3 CCII impone all’imprenditore di dotarsi di assetti idonei a rilevare tempestivamente la crisi e indica, al comma 4, alcuni campanelli precisi: debiti per retribuzioni scaduti da almeno trenta giorni pari a oltre la metà del monte salari mensile; debiti verso fornitori scaduti da almeno novanta giorni per un ammontare superiore a quello dei debiti non scaduti; esposizioni verso banche scadute da più di sessanta giorni, o che superano da almeno sessanta giorni il limite del fido, purché rappresentino almeno il 5% delle esposizioni complessive.

Se nel suo campeggio anche uno solo di questi segnali è acceso, il momento è adesso. Il motivo è pratico, prima ancora che giuridico. Gli strumenti di protezione funzionano bene quando il patrimonio è ancora integro: prima che la banca ottenga un decreto ingiuntivo e iscriva ipoteca giudiziale, prima che il proprietario del terreno notifichi uno sfratto per morosità, prima che parta un pignoramento sui conti con cui si pagano i fornitori della stagione successiva.

C’è anche un fattore stagionale che i gestori sottovalutano: la finestra utile è l’autunno-inverno. Una composizione negoziata avviata a ottobre ha davanti a sé i mesi necessari per chiudere un accordo prima della riapertura primaverile; avviata a maggio, si sovrappone alle prenotazioni, alla manutenzione e alle assunzioni stagionali, e l’impresa arriva alla stagione con la trattativa ancora aperta.

La procedura

“Come si entra nella composizione negoziata? Cosa devo preparare?”

Sì, si può fare in tempi brevi, ma solo se i documenti sono pronti. L’istanza si presenta in via telematica alla piattaforma della Camera di commercio e va corredata, tra l’altro, dei bilanci degli ultimi tre esercizi (o delle dichiarazioni e dei documenti equivalenti per chi non è tenuto al bilancio), di una situazione economico-patrimoniale aggiornata a non oltre sessanta giorni, di un progetto di piano di risanamento con le iniziative industriali che si intendono adottare, dell’elenco dei creditori con importi e garanzie, e di alcune dichiarazioni sulla posizione del debitore (art. 17 CCII). Sulla piattaforma è disponibile anche un test pratico che aiuta a verificare la ragionevole perseguibilità del risanamento.

Per un campeggio, il cuore del progetto di piano è il budget di cassa mensile della stagione successiva: tassi di occupazione per periodo, prenotazioni già acquisite, tariffe, costi del personale stagionale, manutenzioni obbligatorie prima dell’apertura. Le banche leggono soprattutto quello.

L’esperto viene nominato da una commissione regionale, deve accettare in tempi brevissimi e convoca subito l’imprenditore per valutare se esistono concrete prospettive di risanamento. Se ritiene che non ce ne siano, lo comunica e l’incarico si chiude. Se invece le prospettive ci sono, partono le trattative con i creditori, che l’esperto agevola senza sostituirsi all’imprenditore. L’incarico ha una durata di riferimento di 180 giorni dall’accettazione, con possibilità di prosecuzione nei casi previsti dalla legge.

Durante tutto il percorso l’imprenditore conserva la gestione ordinaria e straordinaria dell’impresa (art. 21 CCII). Deve però informare l’esperto degli atti di straordinaria amministrazione e, quando la crisi è già diventata insolvenza ma esistono prospettive di risanamento, gestire l’impresa nel prevalente interesse dei creditori. Nel concreto: il campeggio può prendere prenotazioni, pagare i fornitori correnti, preparare la stagione.

“Come faccio a fermare subito la banca e il proprietario? Cosa sono queste misure protettive?”

Le misure protettive sono lo strumento che “congela” la situazione mentre si tratta. L’imprenditore le chiede con l’istanza di nomina dell’esperto (o anche dopo) e la richiesta viene pubblicata nel registro delle imprese. Dal giorno della pubblicazione i creditori non possono acquisire diritti di prelazione non concordati, né iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio o sui beni e diritti con cui si esercita l’attività (art. 18 CCII). Restano esclusi i crediti dei lavoratori.

Attenzione però al passaggio che rende tutto efficace: lo stesso giorno della pubblicazione occorre depositare in tribunale il ricorso per la conferma delle misure (art. 19 CCII). Senza quel deposito tempestivo, la protezione perde efficacia. Il tribunale, sentite le parti e l’esperto, decide se confermarle e per quanto tempo: da 30 a 120 giorni, con proroghe possibili fino a una durata complessiva massima di 240 giorni. Il Tribunale di Milano, con un provvedimento del 4 luglio 2025, ha ribadito che quel tetto è invalicabile e che oltre di esso l’impresa può semmai chiedere misure cautelari, che però hanno natura e presupposti diversi.

C’è poi un effetto che interessa moltissimo il gestore di un campeggio: i creditori colpiti dalle misure non possono, unilateralmente, rifiutare l’adempimento dei contratti pendenti, provocarne la risoluzione, anticiparne la scadenza o modificarli a danno dell’imprenditore per il solo fatto del mancato pagamento di crediti anteriori (art. 18, comma 5, CCII). Tradotto: il proprietario del terreno non può risolvere il contratto d’affitto solo per i canoni scaduti prima dell’istanza; il fornitore di energia non può staccare la corrente per le bollette vecchie.

Il limite reale: le misure proteggono dal passato, non dal futuro. I canoni e le rate che maturano dopo l’istanza vanno pagati, altrimenti il creditore torna libero di agire per quell’inadempimento nuovo. Per questo il budget di cassa del periodo invernale deve reggere almeno i costi correnti.

“La banca mi ha già comunicato la revoca del fido e chiede il rientro: è legale? Posso oppormi?”

Dipende da come è stato scritto il contratto e da come la banca si è comportata. Partiamo dalla regola: se l’apertura di credito è a tempo indeterminato, ciascuna parte può recedere con il preavviso previsto dal contratto, dagli usi o, in mancanza, di quindici giorni (art. 1845 c.c.). Se è a tempo determinato, la banca può recedere prima della scadenza solo per giusta causa.

Ma anche il recesso consentito dal contratto deve rispettare la buona fede. La Cassazione ha chiarito da tempo (Cass. civ., sez. I, 24 agosto 2016, n. 17291) che il giudice non si ferma a verificare se esiste formalmente una giusta causa, ma controlla che il recesso non sia stato esercitato con modalità impreviste e arbitrarie, tradendo l’affidamento ragionevole del cliente. È la cosiddetta “rottura brutale del credito”. Bisogna però essere onesti sul secondo versante: con l’ordinanza n. 10125 del 16 aprile 2021, la stessa Corte ha precisato che è il cliente a dover allegare e provare che le ragioni della banca non sono ragionevoli, e che il grado di solvibilità del cliente orienta legittimamente le scelte dell’istituto. Di regola, poi, l’illegittimità del recesso non fa “rivivere” il fido, ma apre la strada al risarcimento.

Il quadro cambia se l’impresa entra in composizione negoziata. Dopo il correttivo del 2024, l’art. 16, comma 5, CCII stabilisce che la notizia dell’accesso e la partecipazione alle trattative non sono, di per sé, causa di sospensione o revoca delle linee di credito né di una diversa classificazione del credito; eventuali sospensioni o revoche vanno motivate con ragioni specifiche e comunicate agli organi dell’impresa. E l’art. 18, comma 5-bis, aggiunge che, una volta confermate le misure protettive, la banca non può mantenere la sospensione delle linee esistenti se non dimostra che dipende dalle regole di vigilanza prudenziale.

In parallelo, il nostro staff bancario controlla gli estratti conto e i contratti: commissioni sul fido, interessi applicati, capitalizzazioni, tassi dei mutui confrontati con le soglie antiusura. Non è un esercizio accademico: ogni somma addebitata in modo non dovuto riduce il debito da ristrutturare e diventa un argomento in trattativa.

“E i canoni arretrati? Cambia qualcosa se il terreno è in affitto da un privato o in concessione dal Comune?”

Cambia moltissimo, ed è la prima cosa che chiediamo di vedere. I campeggi italiani si reggono su tre schemi diversi, con regole diverse.

Terreno o struttura in locazione da un privato. È una locazione a uso non abitativo, e qui c’è una sorpresa sgradita per molti gestori: il “termine di grazia” che consente all’inquilino di casa di sanare la morosità in udienza (art. 55 L. 392/1978) non si applica alle locazioni commerciali. Lo ha ribadito, tra le molte, il Tribunale di Oristano con sentenza del 5 giugno 2025: la gravità dell’inadempimento si valuta secondo le regole generali dell’art. 1455 c.c. Il proprietario può intimare lo sfratto per morosità e, se il gestore non si oppone con argomenti seri, ottenere la convalida in tempi rapidi. L’unico vero spazio difensivo, fuori dalle procedure di crisi, è la discussione sulla gravità concreta dell’inadempimento o su eventuali inadempimenti del locatore.

Affitto d’azienda. Se il gestore ha preso in affitto l’intero complesso aziendale (licenze, attrezzature, avviamento), si applicano le regole dell’affitto d’azienda e quelle del contratto, spesso con clausole risolutive espresse da leggere con attenzione.

Concessione demaniale (marittima, lacuale o fluviale). Qui il rapporto è con una pubblica amministrazione, e l’art. 47 del Codice della navigazione consente di dichiarare la decadenza, tra l’altro, per l’omesso pagamento del canone per il numero di rate fissato nell’atto di concessione. La decadenza però non è automatica: prima di dichiararla, l’amministrazione deve fissare un termine entro cui l’interessato può presentare le sue deduzioni (art. 47, comma 3, cod. nav.). Quel termine è il momento in cui proporre un piano di pagamento documentato; molti enti concedenti hanno già sottoscritto accordi di rateizzazione dei canoni pregressi con i concessionari. Il contenzioso sulla decadenza, invece, è materia del giudice amministrativo.

In tutti e tre i casi, le misure protettive della composizione negoziata impediscono al creditore privato di risolvere il contratto per i soli canoni anteriori; più delicato, e da valutare caso per caso, è il loro rapporto con i poteri autoritativi dell’ente concedente.

“Qual è la sequenza giusta nei primi trenta giorni?”

Non esiste una sequenza valida per tutti, ma esiste un ordine logico che evita gli errori più costosi. La tabella qui sotto riassume i passaggi tipici quando si sceglie la composizione negoziata con misure protettive; i tempi indicati sono quelli fissati dalla legge o, dove non c’è una regola, quelli realisticamente necessari.

Se il campeggio è un’impresa minore e le prospettive di accordo volontario sono scarse, la sequenza cambia: dopo la diagnosi si contatta l’Organismo di composizione della crisi e si prepara una proposta di concordato minore. Come detto sopra, la scelta dipende dai numeri.

I casi particolari

“Il campeggio è una piccola ditta sotto soglia: il concordato minore fa al caso mio?”

Spesso sì, a patto di costruire la proposta rispettando l’ordine dei creditori. Il concordato minore è pensato proprio per le imprese che non superano le soglie dell’art. 2 CCII: si presenta tramite un OCC, consente di proseguire l’attività e di pagare i creditori, anche solo in parte, con i flussi futuri.

Negli ultimi mesi la Cassazione ha però fissato paletti precisi. Con la sentenza n. 28574 del 28 ottobre 2025 la Prima Sezione ha stabilito che il “contenuto libero” della proposta non autorizza a scavalcare la responsabilità patrimoniale e la graduazione delle prelazioni: una proposta che paga i chirografari prima o meglio di quanto spetterebbe ai privilegiati è inammissibile, e il giudice può rilevarlo d’ufficio fin dall’apertura. Nella stessa linea, la Corte aveva ricostruito la fattibilità della proposta come compatibilità con le norme inderogabili e con la causa concreta della procedura (Cass. n. 11223/2025). Una buona notizia viene invece dalla sentenza n. 17721/2025: il mancato versamento del fondo spese chiesto dal giudice non rende di per sé improcedibile la domanda, anche se può pesare sulla valutazione di fattibilità.

Un caso frequente nel nostro settore: il titolare chiude la ditta dopo l’ultima stagione e solo dopo cerca una soluzione. Attenzione: secondo la giurisprudenza di legittimità, l’imprenditore individuale già cancellato dal registro delle imprese non può più proporre il concordato minore e ha come unica via la liquidazione controllata. Chiudere la partita IVA prima di parlarne con un professionista può quindi togliere di mezzo lo strumento più adatto.

Proprio su questo terreno si vede il senso della formazione dell’avvocato che segue la pratica: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e conosce quindi dall’interno il modo in cui un Organismo esamina una proposta di concordato minore.

“Ho firmato fideiussioni personali per il mutuo del campeggio: le misure proteggono anche me?”

Non automaticamente, e qui serve chiarezza. Le misure protettive della composizione negoziata riguardano il patrimonio dell’imprenditore che chiede la composizione. I garanti personali (soci, coniugi, genitori che hanno firmato la fideiussione) sono in linea di principio soggetti diversi, e la banca può rivolgersi a loro.

Detto questo, la giurisprudenza di merito ha mostrato aperture significative. Il Tribunale di Brescia, con provvedimento del 17 aprile 2025, nel confermare le misure protettive per 120 giorni le ha estese anche ai terzi garanti, valorizzando il legame tra la tutela del garante e il buon esito delle trattative. Il Giudice delegato del Tribunale di Brindisi, con provvedimento del 3 marzo 2025, ha affrontato la questione specifica del fideiussore qualificabile come imprenditore di fatto. Sono decisioni che dipendono molto dalle circostanze, ma dimostrano che la richiesta di estensione va formulata e motivata fin dal ricorso per la conferma, non lasciata al caso.

C’è poi un aspetto di diritto bancario che spesso si trascura: in caso di recesso della banca dal conto, il debito del fideiussore si cristallizza nella misura esistente alla data di scioglimento del rapporto, purché il recesso sia legittimo. Ecco perché la verifica della legittimità della revoca non interessa solo la società, ma anche chi ha garantito. Infine, va controllato il testo della fideiussione: clausole riprodotte da schemi standard, rinunce ai termini dell’art. 1957 c.c., estensioni a debiti futuri sono tutti elementi da esaminare prima di qualunque pagamento.

“La banca mi ha segnalato a sofferenza in Centrale Rischi e ora nessuno mi fa più credito: posso fare qualcosa?”

Sì, ma bisogna distinguere tra illegittimità della segnalazione e risarcimento. La segnalazione a sofferenza non può scattare per un semplice ritardo: presuppone una valutazione, da parte della banca, della complessiva situazione finanziaria del cliente, che deve rivelare una difficoltà grave e non transitoria. Lo ripetono costantemente sia la Cassazione sia l’Arbitro Bancario Finanziario: ad esempio il Collegio di Milano, con la decisione n. 5208 del 29 maggio 2025, ha dichiarato illegittime segnalazioni effettuate senza quell’analisi complessiva.

Per un campeggio la questione è delicata, perché uno scoperto in ottobre è fisiologico in un’attività stagionale: una segnalazione fatta senza considerare la stagionalità dei flussi è esattamente il tipo di valutazione superficiale che si può contestare. In più, durante la composizione negoziata l’art. 16, comma 5, CCII esclude che l’accesso alla procedura giustifichi da solo una diversa classificazione del credito.

Sul piano risarcitorio, invece, serve realismo: con l’ordinanza n. 29252 del 13 novembre 2024 la Terza Sezione ha confermato che il danno da segnalazione illegittima non è “in re ipsa” ma va allegato e provato, in continuità con Cass. n. 7594 del 28 marzo 2018. Concretamente occorrono documenti: finanziamenti rifiutati, fornitori che hanno chiesto pagamenti anticipati, perdita di commesse.

“Ho già presentato un concordato con riserva, oppure una banca ha chiesto la liquidazione giudiziale: posso ancora fare la composizione negoziata?”

Qui le regole sono rigide e conviene conoscerle prima di muoversi. La Cassazione, con la sentenza n. 31856 del 6 dicembre 2025, ha affermato che la domanda di composizione negoziata è inammissibile se è già pendente una domanda di concordato preventivo, anche con riserva, e che in quel caso non produce effetti impeditivi rispetto alla dichiarazione di liquidazione; spetta al tribunale investito dell’istanza di liquidazione valutarne incidentalmente l’ammissibilità. Tradotto: non si può usare la composizione negoziata come scudo dell’ultimo minuto dopo aver già scelto un’altra strada.

Diverso il caso in cui una banca abbia depositato un ricorso per liquidazione giudiziale: il correttivo del 2024 è intervenuto sull’art. 17 CCII proprio per chiarire i dubbi sorti in giurisprudenza sull’accesso alla composizione negoziata in pendenza di quel ricorso. La valutazione va fatta sul fascicolo, verificando la data di deposito e lo stato del procedimento.

C’è infine una pronuncia che mostra quanto la composizione negoziata sia oggi presa sul serio anche fuori dal tribunale fallimentare: la Cassazione penale, sez. III, con la sentenza n. 30109 (udienza 9 luglio 2025, depositata il 2 settembre 2025), ha ritenuto che l’ammissione a una composizione negoziata in continuità con misure protettive confermate possa escludere il pericolo che giustifica un sequestro preventivo. Il messaggio è chiaro: un percorso di risanamento serio e documentato cambia il modo in cui i giudici guardano all’impresa.

Le paure finali

“Rischio di perdere il campeggio, e magari anche la casa?”

Il rischio esiste, ma non è il destino inevitabile di chi agisce in tempo. Le paure vanno separate. Se il campeggio è gestito da una società di capitali, il patrimonio personale dei soci non risponde dei debiti sociali, salvo le fideiussioni firmate e le eventuali responsabilità degli amministratori. Se è una ditta individuale o una società di persone, invece, il titolare (o i soci illimitatamente responsabili) risponde con tutto il proprio patrimonio, casa compresa.

Detto questo, la domanda vera è un’altra: il campeggio vale di più aperto o chiuso? Per quasi tutte le strutture ricettive la risposta è “aperto”, perché il valore sta nell’avviamento, nelle autorizzazioni, nelle recensioni, nella clientela fidelizzata che torna ogni estate. Una vendita forzata all’asta di piazzole e bungalow realizza di solito molto meno. È questo l’argomento più forte che si può portare alle banche: un piano in continuità restituisce ai creditori più di una liquidazione.

Il limite reale: se i numeri dicono che nemmeno con una ristrutturazione il campeggio genera abbastanza cassa, la tutela migliore diventa una liquidazione ordinata, che preservi il valore residuo e porti, per la persona fisica, all’esdebitazione. Anche questa è una soluzione, non una sconfitta.

“Quanto tempo ho davvero prima che la banca mi pignori?”

Meno di quanto si spera, più di quanto si teme. Se la banca non ha già un titolo esecutivo, deve ottenerlo, di solito con un decreto ingiuntivo, spesso provvisoriamente esecutivo grazie agli estratti conto certificati. Dalla notifica del decreto ci sono 40 giorni per l’opposizione; poi la banca notifica il precetto, e dopo 10 giorni può iniziare il pignoramento: conti correnti, crediti verso i tour operator e le piattaforme di prenotazione, beni immobili.

Un dettaglio che riguarda proprio chi lavora d’estate: i termini processuali sono sospesi dal 1° al 31 agosto (sospensione feriale). È una regola che vale per il processo, non per gli incassi: non sposta di un giorno l’obbligo di pagare le rate.

Se il mutuo è garantito da ipoteca sul terreno del campeggio, la banca ha già un titolo e può procedere più velocemente. In ogni caso, una volta pubblicate le misure protettive, le esecuzioni non possono iniziare né proseguire per tutta la durata della protezione: è il motivo per cui il tempismo dell’istanza conta così tanto.

“Potrò aprire regolarmente la prossima stagione?”

Nella grande maggioranza dei percorsi di risanamento, sì: anzi, la prossima stagione è proprio ciò che finanzia la soluzione. Durante la composizione negoziata l’imprenditore resta alla guida dell’impresa, incassa le caparre, assume il personale stagionale, paga i fornitori correnti. Il tribunale può anche autorizzare finanziamenti prededucibili, cioè con priorità di rimborso, se funzionali alla continuità (art. 22 CCII): può essere la via per pagare manutenzioni urgenti o adeguamenti prima dell’apertura.

Anche il concordato minore è normalmente in continuità: l’attività prosegue e i creditori vengono soddisfatti con i flussi delle stagioni future.

Il limite da non nascondere: aprire la stagione richiede che il contratto sul terreno (locazione o concessione) sia ancora in piedi e che le autorizzazioni siano in regola. Se la concessione demaniale viene dichiarata decaduta o la locazione viene risolta con sentenza prima che si sia attivato qualcosa, il problema diventa molto più grande. Ancora una volta: tempismo.

“Se tutto va male, rispondo io personalmente come amministratore?”

Può succedere, e proprio per questo conviene muoversi presto. Agli amministratori di società si chiede di rilevare per tempo la crisi e di attivarsi per uno degli strumenti previsti dalla legge (art. 2086 c.c. e art. 3 CCII). Chi continua a gestire come se nulla fosse, accumulando debiti senza prospettive, si espone a responsabilità verso la società e verso i creditori.

La buona notizia è che attivarsi correttamente è anche la migliore tutela personale. Un’istanza di composizione negoziata ben documentata, un piano credibile, trattative condotte con l’esperto: tutto questo dimostra diligenza e protegge chi amministra. Per la persona fisica che ha garantito o che risponde illimitatamente, inoltre, gli strumenti da sovraindebitamento consentono di arrivare all’esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti residui, alle condizioni previste dalla legge.

“Mi fa vedere un esempio concreto?”

Volentieri. Ecco due simulazioni dimostrative, con numeri realistici ma ipotetici: non riguardano clienti reali, servono a mostrare come ragioniamo.

Simulazione 1 – Campeggio in s.r.l. sopra soglia, terreno in locazione. Ipotesi: ricavi della stagione 2026 pari a 412.300 euro, contro i 538.900 della stagione precedente. Mutuo chirografario con residuo di 186.450 euro e rata mensile di 3.270 euro. Fido di conto corrente di 60.000 euro, utilizzato per 58.720. Il 2 ottobre 2026 la banca comunica il recesso dal fido con richiesta di rientro entro quindici giorni. Canoni di locazione del terreno arretrati: tre rate trimestrali da 9.840 euro, quindi 29.520 euro; il proprietario ha inviato una diffida.

Sviluppo: entro la seconda settimana di ottobre si raccolgono documenti e si costruisce il budget di cassa per l’inverno (costi fissi mensili circa 7.900 euro, senza rate e senza canone arretrato) e per la stagione 2027. L’istanza di composizione negoziata, con richiesta di misure protettive, viene depositata il 19 ottobre e pubblicata nel registro imprese il 21 ottobre; lo stesso 21 ottobre si deposita il ricorso per la conferma. Dal 21 ottobre la banca non può avviare l’esecuzione per il saldo del fido, e il proprietario non può risolvere il contratto per i 29.520 euro anteriori, purché i canoni successivi vengano pagati. Supponiamo che il tribunale confermi le misure per 90 giorni.

Esito possibile delle trattative (ipotesi, non risultato garantito): rimodulazione del mutuo su 84 mesi con rata ridotta a circa 2.300 euro, consolidamento dello scoperto in un finanziamento a medio termine, piano di rientro dei canoni arretrati in sei rate da 4.920 euro tra aprile e settembre 2027, cioè nei mesi di incasso. Il risultato si formalizza in un contratto con l’esperto o in un accordo dagli effetti del piano attestato.

Simulazione 2 – Ditta individuale sotto soglia, area in concessione demaniale. Ipotesi: debiti complessivi di 341.780 euro, così ripartiti: mutuo ipotecario sul fabbricato servizi 214.600 euro; canoni demaniali arretrati di due annualità, 11.237,40 euro; fornitori 78.360 euro; altri finanziamenti chirografari 37.582,60 euro. Il Comune comunica l’avvio del procedimento di decadenza assegnando quindici giorni per le deduzioni. Un perito stima il fabbricato ipotecato in 160.000 euro.

Sviluppo: entro i quindici giorni si depositano le deduzioni al Comune con un piano di pagamento dei canoni arretrati in tre rate entro l’avvio della stagione, documentando le prenotazioni già acquisite. In parallelo si prepara con l’OCC una proposta di concordato minore in continuità. Applicando il principio di Cass. n. 28574/2025, la banca ipotecaria viene trattata come privilegiata nei limiti del valore del bene (160.000 euro, pagati secondo un piano di ammortamento compatibile con la legge), mentre la parte eccedente, 54.600 euro, scende in chirografo. Massa chirografaria totale: 54.600 + 78.360 + 37.582,60 = 170.542,60 euro. Con flussi liberi stimati in 7.500 euro l’anno per cinque anni, cioè 37.500 euro, la proposta ai chirografari è del 22% circa (37.500 / 170.542,60 = 21,99%).

Esito possibile: se la proposta rispetta l’ordine delle prelazioni e il piano è fattibile, i creditori votano e il tribunale può omologare; se non passa, resta la liquidazione controllata con esdebitazione. In entrambi i casi la decisione è presa sui numeri, non sull’ansia.

La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“Chi, oltre a me, crede davvero nella prossima stagione, e come glielo dimostro?”

È la domanda che separa i risanamenti riusciti da quelli falliti. Banche, locatori ed esperto non valutano la buona volontà del gestore: valutano la credibilità del piano. E il piano di un campeggio si regge su pochi numeri, tutti verificabili: tasso di occupazione delle piazzole e delle unità abitative mese per mese negli ultimi tre anni; prenotazioni già confermate per la stagione successiva, con le caparre incassate; tariffa media; incidenza del personale stagionale; costi di manutenzione inevitabili prima dell’apertura.

Una stagione negativa può avere cause esterne e temporanee (meteo eccezionale, lavori sulla strada d’accesso, un evento che ha scoraggiato i flussi turistici) oppure cause strutturali (strutture superate, posizionamento di prezzo sbagliato, dipendenza da un solo canale di vendita). Nel primo caso il piano deve dimostrarlo con i dati; nel secondo deve indicare le iniziative industriali che correggono il problema, perché la legge chiede proprio questo al progetto di piano.

C’è un secondo aspetto. Il Tribunale di Monza, con provvedimento del 10 dicembre 2025 (R.G. 7003/2025), ha negato le misure cautelari con cui un’impresa chiedeva di sospendere d’autorità le rate dei finanziamenti, osservando che la rinegoziazione dei contratti spetta alla trattativa con i creditori e non può essere imposta dal giudice. Significa che il tribunale protegge, ma non tratta al posto suo: l’accordo con la banca arriva solo se la banca si convince. Ecco perché il lavoro sui numeri, prima ancora di quello sugli atti, è ciò che fa la differenza.

“Ma i giudici cosa dicono?”

Ecco i riferimenti giurisprudenziali che orientano oggi le scelte in una crisi come quella di un campeggio con debiti bancari e canoni arretrati. Per ciascuno indichiamo estremi, principio (riformulato) e perché conta in questo contesto.

1. Cass. civ., sez. I, 6 dicembre 2025, n. 31856. Principio: quando è già pendente una domanda di concordato preventivo, anche con riserva, l’istanza di composizione negoziata è inammissibile e non impedisce la liquidazione; il tribunale della liquidazione ne valuta incidentalmente l’ammissibilità. Rilevanza: impone di scegliere lo strumento giusto fin dall’inizio, senza mosse dell’ultimo minuto.
2. Cass. civ., sez. I, 28 ottobre 2025, n. 28574. Principio: la proposta di concordato minore deve rispettare la responsabilità patrimoniale e l’ordine delle cause di prelazione; la violazione rende la proposta inammissibile, rilevabile d’ufficio già in fase di apertura. Rilevanza: decisiva per il campeggio sotto soglia con mutuo ipotecario e creditori chirografari.
3. Cass. civ., n. 11223/2025. Principio: la fattibilità della proposta di concordato minore va intesa come compatibilità con le norme inderogabili e con la causa concreta della procedura, che unisce superamento della crisi e soddisfazione almeno parziale dei creditori. Rilevanza: guida la costruzione di un piano in continuità sostenibile.
4. Cass. civ., n. 17721/2025. Principio: il giudice può chiedere un fondo spese nel concordato minore, ma il mancato versamento non comporta di per sé inammissibilità o improcedibilità, pur potendo incidere sulla valutazione di fattibilità. Rilevanza: evita che un’impresa con liquidità ridotta veda chiusa la procedura per un adempimento accessorio.
5. Cass. civ., ord. n. 21336/2024. Principio: nel concordato preventivo liquidatorio la proposta deve assicurare inderogabilmente almeno il 20% ai creditori chirografari. Rilevanza: segna la soglia minima quando un campeggio sopra soglia non può proseguire e deve liquidare.
6. Cass. pen., sez. III, n. 30109/2025 (udienza 9 luglio 2025, depositata 2 settembre 2025). Principio: l’ammissione a una composizione negoziata in continuità, con misure protettive confermate, può escludere il pericolo che giustifica un sequestro preventivo. Rilevanza: conferma il peso che i giudici attribuiscono a un percorso di risanamento serio.
7. Cass. civ., sez. I, ord. 16 aprile 2021, n. 10125. Principio: chi contesta il recesso della banca dal fido come arbitrario deve allegare e provare che le giustificazioni della banca sono irragionevoli; la solvibilità del cliente orienta legittimamente la decisione di mantenere o revocare il credito. Rilevanza: indica quale prova serve per contestare una revoca.
8. Cass. civ., sez. I, 24 agosto 2016, n. 17291. Principio: anche in presenza di una giusta causa, il recesso della banca deve rispettare la buona fede e non può essere esercitato con modalità impreviste e arbitrarie contro l’affidamento ragionevole del cliente. Rilevanza: è il fondamento della tutela contro la “rottura brutale” del credito.
9. Cass. civ., sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252. Principio: il danno da segnalazione illegittima in Centrale Rischi è un danno-conseguenza che va allegato e provato, non presunto. Rilevanza: orienta la raccolta delle prove prima di qualsiasi azione risarcitoria.
10. Cass. civ., 28 marzo 2018, n. 7594. Principio: il danno all’immagine per illegittima segnalazione in Centrale Rischi non sussiste “in re ipsa”. Rilevanza: precedente consolidato richiamato dalla giurisprudenza successiva.
11. Tribunale di Milano, 4 luglio 2025. Principio: le misure protettive nella composizione negoziata non possono superare la durata complessiva di 240 giorni; oltre quel limite si può discutere solo di misure cautelari, che hanno presupposti diversi. Rilevanza: impone di pianificare le trattative entro una finestra temporale certa.
12. Tribunale di Brescia, 17 aprile 2025. Principio: le misure protettive sono state confermate per 120 giorni ed estese ai terzi garanti, in quanto funzionali al buon esito delle trattative. Rilevanza: apre una possibilità concreta per soci e familiari fideiussori.
13. Tribunale di Brindisi, G.D., 3 marzo 2025. Principio: affrontata la questione dell’estensione delle misure protettive al fideiussore qualificabile come imprenditore di fatto. Rilevanza: utile quando il garante partecipa attivamente alla gestione del campeggio.
14. Tribunale di Monza, 10 dicembre 2025, R.G. 7003/2025. Principio: le misure cautelari nella composizione negoziata non possono imporre la sospensione delle rate dei mutui né modificare il contenuto dei contratti, che resta affidato alla trattativa. Rilevanza: chiarisce cosa il tribunale può e non può fare contro la banca.
15. Tribunale di Oristano, sentenza 5 giugno 2025. Principio: nelle locazioni a uso diverso dall’abitazione non opera la sanatoria della morosità dell’art. 55 L. 392/1978, e la gravità dell’inadempimento si valuta secondo i principi generali. Rilevanza: spiega perché il gestore che affitta il terreno non può contare sul “termine di grazia”.
16. Consiglio di Stato, n. 4413/2023. Principio: ai fini della decadenza dalla concessione demaniale per inadempimento rilevano le inadempienze che compromettono in modo significativo la prosecuzione del rapporto o gli scopi della concessione. Rilevanza: consente di discutere la proporzionalità della decadenza per un campeggio su area demaniale. Nella stessa direzione si colloca la sentenza della sez. VII del 2 maggio 2023, secondo cui non ogni inadempimento giustifica la decadenza.
17. Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Milano, 29 maggio 2025, n. 5208. Principio: la segnalazione a sofferenza è illegittima se l’intermediario non ha esaminato la complessiva situazione finanziaria del cliente, non bastando il singolo inadempimento. Rilevanza: strumento rapido per contestare segnalazioni che ignorano la stagionalità dei flussi.

“E voi, concretamente, cosa fate?”

Ecco cosa facciamo, punto per punto, quando un campeggio in crisi si rivolge allo Studio Monardo.

1. Analizziamo i contratti e i documenti nelle prime giornate: bilanci, situazione contabile, contratti di fido e di mutuo, contratto di locazione o atto di concessione, diffide ricevute. Ne ricaviamo una mappa dei creditori con importi, garanzie e scadenze.
2. Verifichiamo la soglia dimensionale dell’art. 2 CCII per stabilire se il campeggio è impresa minore o no, e quindi quali strumenti sono effettivamente disponibili.
3. Esaminiamo i rapporti bancari con lo staff di diritto bancario: estratti conto, commissioni, interessi, capitalizzazioni, tassi rispetto alle soglie antiusura, legittimità del recesso dal fido e della segnalazione in Centrale Rischi.
4. Costruiamo con il commercialista il budget di cassa mensile dell’inverno e della stagione successiva, che diventa il cuore del progetto di piano.
5. Predisponiamo e depositiamo l’istanza di composizione negoziata sulla piattaforma telematica, con la richiesta di misure protettive calibrata sui creditori che contano davvero.
6. Depositiamo lo stesso giorno della pubblicazione il ricorso per la conferma delle misure, chiedendo, quando ne ricorrono i presupposti, l’estensione ai garanti personali.
7. Conduciamo le trattative con banche, proprietario del terreno o ente concedente insieme all’esperto, proponendo rimodulazioni del mutuo, consolidamenti e piani di rientro dei canoni coerenti con la stagionalità degli incassi.
8. Redigiamo le deduzioni nel procedimento di decadenza della concessione demaniale entro il termine assegnato, accompagnandole con un piano di pagamento documentato.
9. Prepariamo con l’OCC la proposta di concordato minore quando il campeggio è sotto soglia, verificando il rispetto delle prelazioni prima del deposito.
10. Difendiamo il campeggio nei contenziosi collegati: opposizioni a decreti ingiuntivi, intimazioni di sfratto, esecuzioni, cause risarcitorie verso la banca.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una crisi come quella di un campeggio con debiti bancari e canoni arretrati pesa soprattutto la qualifica di Esperto Negoziatore: conoscere dall’interno come lavora l’esperto nominato dalla Camera di commercio, quali documenti si aspetta e come legge un progetto di piano significa presentare un’istanza che regge al primo esame e impostare trattative che le banche prendono sul serio.

C’è poi la continuità della strategia: lo stesso difensore che imposta la trattativa segue, se necessario, ogni contenzioso collegato fino alla Corte di Cassazione, con un’unica linea difensiva coerente dall’analisi iniziale all’ultimo grado di giudizio.

E c’è lo staff multidisciplinare: avvocati e commercialisti lavorano sullo stesso fascicolo, perché in una crisi d’impresa la parte giuridica e quella contabile non si possono separare.

In sintesi

Dalle risposte emergono tre messaggi. Primo: una stagione negativa non è un fallimento, ma i segnali d’allarme vanno presi sul serio subito, perché gli strumenti di protezione funzionano meglio quando il patrimonio è ancora integro e la finestra autunno-inverno è quella giusta. Secondo: banca e canoni seguono regole diverse, e conoscere la differenza tra fido a revoca, locazione commerciale e concessione demaniale permette di scegliere le mosse corrette per ciascun creditore. Terzo: il tribunale protegge, ma l’accordo si conquista con i numeri: un piano di cassa credibile, costruito sulla stagione che verrà, è l’argomento più forte che un gestore possa portare al tavolo.

Lo Studio Monardo segue proprio questo tipo di situazioni perché le competenze dell’Avvocato coincidono con i tre fronti della crisi di un campeggio: la qualifica di Esperto Negoziatore per la composizione negoziata, il coordinamento dello staff in diritto bancario per fidi, mutui e segnalazioni, l’iscrizione come Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario OCC per le imprese sotto soglia, con la difesa da cassazionista per ogni contenzioso che ne derivi.

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