Questo non è un articolo da leggere: è un piano da eseguire

Hai aperto il prospetto della Centrale dei Rischi e hai trovato la parola che nessun imprenditore, professionista o consumatore vorrebbe leggere accanto al proprio nome: sofferenza. Poi sei tornato indietro con la memoria e ti sei ricordato di quelle PEC. Il sollecito della banca. La lettera di revoca dell’affidamento. Forse anche un avviso che parlava di “segnalazione alle centrali rischi”. Le hai lasciate lì, in una casella che controlli poco, oppure le hai lette e hai pensato che “tanto si sistema”. Adesso il problema è diventato pubblico per tutto il sistema bancario: nuovi finanziamenti negati, fidi revocati, fornitori che chiedono pagamenti anticipati.

Da qui in avanti non ti chiedo di capire tutto: ti chiedo di eseguire otto mosse, nell’ordine giusto e nei tempi giusti. Ogni mossa ha un obiettivo, una finestra temporale, una procedura concreta, la norma che la sostiene, il piano B se qualcosa va storto e un controllo finale prima di passare alla successiva. Alcune le puoi fare da solo, oggi stesso. Altre richiedono un legale, e te lo dirò chiaramente ogni volta.

Una premessa onesta: aver ignorato le PEC pesa. Una comunicazione arrivata nella tua casella certificata si considera, di regola, conosciuta. Questo indebolisce le difese “formali” (il classico “non sono stato avvisato”). Ma la segnalazione a sofferenza non è legittima solo perché la banca ti ha scritto: è legittima solo se la tua situazione complessiva era davvero assimilabile all’insolvenza. È su questo terreno, quello sostanziale, che il piano concentra le energie.

Perché proprio lo Studio Monardo su questo tema? Perché la segnalazione a sofferenza sta all’incrocio esatto tra diritto bancario, prova documentale e contenzioso. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario: è la competenza che serve per leggere insieme prospetto di Centrale Rischi, contratti, estratti conto e istruzioni di vigilanza. Ed essendo avvocato cassazionista, può seguire la stessa linea difensiva dal reclamo alla banca fino all’ultimo grado di giudizio, senza cambi di difensore. Se poi il debito è reale e non più sostenibile, la sua qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento consente di affiancare alla difesa contro la segnalazione una via d’uscita strutturale dal debito.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di muoverti, devi sapere dove ti trovi. Chi è segnalato a sofferenza da tre giorni e chi lo è da due anni non partono dallo stesso punto; chi ha un mutuo in trattativa la settimana prossima ha un’urgenza diversa da chi non ha richieste di credito in corso. Rispondi con sincerità a queste quattro domande.

Domanda 1 — Sai con certezza che cosa c’è scritto in Centrale Rischi a tuo nome? Non “credo”, non “me l’ha detto la filiale”: devi aver visto il prospetto ufficiale della Banca d’Italia, con l’intermediario segnalante, la categoria di censimento, l’importo e la data di prima segnalazione a sofferenza. Se non l’hai visto, il tuo punto di partenza è obbligato: Mossa 1 e Mossa 2, in parallelo.

Domanda 2 — Hai ricostruito che cosa ti ha scritto la banca, quando e con quale mezzo? Le PEC “ignorate” sono il cuore della vicenda. Devi sapere quante sono, in che date sono state consegnate, che cosa dicevano esattamente e se tra esse c’era un preavviso specifico di segnalazione a sofferenza. Se non hai ancora aperto e ordinato l’archivio della tua casella certificata, parti dalla Mossa 1.

Domanda 3 — La segnalazione ti sta causando, adesso, un danno concreto e documentabile? Un mutuo negato per iscritto, un fido revocato da un’altra banca, una gara persa perché manca la referenza bancaria, un fornitore che ha sospeso le forniture. Se la risposta è sì e il danno è in corso, la Mossa 6 (tutela d’urgenza) diventa una priorità e va preparata subito dopo le prime quattro, senza perdere settimane.

Domanda 4 — Il debito esiste davvero, e in che misura? Distingui tre situazioni: il debito è contestato (importi sbagliati, interessi non dovuti, garanzie non escusse); il debito è reale ma la tua situazione complessiva non era di insolvenza (un ritardo, una crisi temporanea, un patrimonio capiente); il debito è reale e non sei più in grado di sostenerlo. Nel terzo caso, oltre alla difesa contro la segnalazione, ti serve la Mossa 8 in versione “strutturale”.

Tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Non hai ancora visto il prospetto CR	Mossa 1 + Mossa 2 in parallelo	Senza dati ufficiali ogni contestazione è al buio
Hai il prospetto ma non hai ordinato le PEC	Mossa 1	La cronologia decide quali difese restano aperte
Hai prospetto e PEC, ma non la documentazione interna della banca	Mossa 3	Ti servono contratti, estratti e la motivazione della classificazione
Hai tutto il materiale e devi capire se la segnalazione regge	Mossa 4	È la diagnosi di forma e di sostanza
La diagnosi indica vizi seri e non c’è urgenza immediata	Mossa 5, poi Mossa 7	Reclamo, poi ABF o giudizio
La diagnosi indica vizi seri e hai un danno in corso	Mossa 5 e Mossa 6 insieme	La tutela d’urgenza non aspetta la risposta al reclamo
Il debito è reale e non più sostenibile	Mossa 4, poi Mossa 8	La segnalazione è un sintomo: va curata anche la causa
La segnalazione è stata già cancellata o rettificata	Mossa 7 (profilo risarcitorio)	Resta da valutare il danno subito nel frattempo

Non passare oltre finché non hai collocato la tua situazione in una riga di questa tabella. Se sei a cavallo tra due righe, parti da quella con il numero di mossa più basso: le prime mosse sono propedeutiche a tutte le altre.

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Mossa 1 — Ricostruisci la cronologia delle PEC, documento per documento

Obiettivo della mossa: trasformare un mucchio di comunicazioni ignorate in una linea del tempo precisa, con date di consegna certe, contenuti esatti e un’indicazione chiara di che cosa la banca ti ha detto e di che cosa NON ti ha detto.

Quando va fatta

Subito, oggi. Non c’è un termine di legge che scade, ma ogni giorno che passa aumenta il rischio pratico: caselle PEC con spazio limitato che cancellano i messaggi più vecchi, gestori che archiviano, ricevute che si perdono. Se la tua casella è stata chiusa o non rinnovata, il tempo è ancora più prezioso, perché il gestore conserva i log solo per un periodo limitato.

Come si esegue

Il primo passo è entrare nella casella PEC (webmail del gestore, non il client di posta del computer, che potrebbe non mostrare tutto) e cercare tutti i messaggi provenienti dagli indirizzi della banca, dei suoi uffici legali o di eventuali società di recupero crediti incaricate. Cerca anche nelle cartelle di archivio e nello spam.

Per ciascun messaggio salva tre cose distinte:

• il messaggio originale in formato .eml (non uno screenshot, non una stampa in PDF del testo): è il file che contiene la busta di trasporto e la firma del gestore;
• tutti gli allegati, con il nome originale;
• se disponibili, le ricevute collegate.

Poi costruisci una tabella con queste colonne: data di consegna nella tua casella, mittente, oggetto, tipo di comunicazione (sollecito, messa in mora, revoca dell’affidamento, recesso, decadenza dal beneficio del termine, preavviso di segnalazione, comunicazione di avvenuta segnalazione, diffida legale), rapporto a cui si riferisce (conto, mutuo, fido, leasing, garanzia), importo indicato, termine concesso.

Prima di procedere, assicurati di aver letto ogni comunicazione per intero, comprese le note in calce. Il preavviso di segnalazione è spesso una riga in fondo a un sollecito di pagamento: lì si decide se l’informativa c’è stata e se era specifica.

Infine, controlla tre dettagli che i più trascurano:

• se le PEC erano indirizzate a te personalmente o alla tua società (se sei garante, ti riguardano entrambe);
• se esistono comunicazioni inviate per raccomandata cartacea, magari a un vecchio indirizzo: cerca gli avvisi di giacenza;
• se nella stessa finestra temporale hai ricevuto comunicazioni da altre banche, perché la valutazione di insolvenza guarda alla situazione complessiva.

Come leggere le PEC della banca: cinque tipi di comunicazione, cinque significati diversi

Non tutte le PEC della banca hanno lo stesso peso. Quando le metti in tabella, classificale con precisione, perché ciascuna produce effetti giuridici diversi e apre o chiude difese diverse.

Il sollecito di pagamento. È la comunicazione più leggera: ti segnala un insoluto (una rata, uno sconfinamento) e ti invita a regolarizzare. Da solo non cambia la natura del rapporto. È però il veicolo più frequente del preavviso di segnalazione, spesso inserito in calce. Leggilo fino all’ultima riga.

La messa in mora e la diffida. Qui la banca formalizza l’inadempimento e ti assegna un termine. Ai sensi dell’art. 1219 c.c. la costituzione in mora produce effetti sugli interessi e sul rischio; sul piano pratico, è il segnale che la posizione sta passando dalla gestione commerciale a quella del recupero. Annota il termine concesso e la data in cui scadeva.

Il recesso dall’affidamento o la revoca del fido. È una comunicazione decisiva: la banca chiude la linea di credito e ti chiede il rientro, di solito entro un termine breve. Se avevi un’apertura di credito, da quel momento l’intero utilizzato diventa esigibile. La revoca improvvisa di un affidamento, senza preavviso adeguato e senza giusta causa, può essere essa stessa contestata come contraria a buona fede: è un tema da segnalare al legale, perché incide anche sulla valutazione dell’insolvenza (un debito diventato esigibile di colpo non dimostra, da solo, l’incapacità di pagare).

La decadenza dal beneficio del termine. Riguarda i finanziamenti rateali (mutui, prestiti): la banca dichiara che, per effetto degli inadempimenti, non hai più diritto a pagare a rate e ti chiede l’intero residuo. L’art. 1186 c.c. e le clausole contrattuali ne disciplinano i presupposti. Anche qui, la data conta: spesso la segnalazione a sofferenza arriva subito dopo.

Il preavviso e la comunicazione di avvenuta segnalazione. Il primo ti avverte che la segnalazione sta per essere effettuata; la seconda ti informa che è già stata fatta. Sono due cose diverse e vanno tenute distinte in tabella: se hai ricevuto solo la seconda, il preavviso non c’è stato, con le conseguenze (soprattutto risarcitorie) che vedremo nella Mossa 4.

Una volta classificate, ordina le PEC lungo una linea del tempo e segna con un tratto evidente il mese della prima segnalazione a sofferenza (lo saprai con la Mossa 2). Tutto ciò che sta prima di quel tratto conta per la forma; tutto ciò che descrive la tua situazione in quel momento conta per la sostanza. La cronologia non è un archivio: è già la prima bozza della tua difesa.

La base giuridica

Le comunicazioni della banca che ti riguardano sono, in gran parte, atti recettizi: producono effetto quando giungono all’indirizzo del destinatario. L’art. 1335 c.c. stabilisce che la dichiarazione si reputa conosciuta nel momento in cui giunge all’indirizzo del destinatario, salvo che questi provi di essere stato, senza sua colpa, nell’impossibilità di averne notizia. L’art. 48 del Codice dell’amministrazione digitale (d.lgs. 82/2005) equipara la trasmissione via PEC, nei casi consentiti, alla notificazione per posta, e la ricevuta di avvenuta consegna è la prova che il messaggio è entrato nella tua casella.

La Corte di Cassazione, nell’ordinanza n. 14685 del 13 giugno 2017, ha qualificato il preavviso di segnalazione come dichiarazione recettizia, la cui efficacia si produce quando raggiunge l’indirizzo dell’interessato, con una presunzione di conoscenza superabile solo con prova contraria. Tradotto per te: una PEC consegnata e non letta, nella quasi totalità dei casi, conta come una PEC letta.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la casella che non contiene più i messaggi, perché cancellati, perché la casella è stata disattivata o perché era piena. In questi casi:

• chiedi al gestore PEC, per iscritto, i log di consegna relativi al periodo (il gestore conserva per legge una traccia delle operazioni per un tempo limitato);
• chiedi alla banca, nella Mossa 3, copia di tutte le comunicazioni inviate e delle relative ricevute di consegna;
• annota se ci sono stati periodi in cui la casella era piena e i messaggi venivano respinti: la “mancata consegna per casella piena” è un tema delicato, perché la giurisprudenza tende a far ricadere sul titolare le conseguenze di una casella non gestita, ma il punto va valutato con il legale caso per caso.

Altro imprevisto: scopri che la banca ha scritto a un indirizzo PEC che non usi più o che appartiene a una società cessata. Non è una vittoria automatica, ma è un elemento da mettere in tabella: incide sulla prova della conoscenza.

Check di completamento

Prima della mossa successiva, verifica di avere:

1. una cartella con tutti i file .eml originali e gli allegati, nominati con data e oggetto;
2. una tabella cronologica completa, con almeno data di consegna, tipo di comunicazione e rapporto interessato;
3. una risposta chiara alla domanda: “esiste una comunicazione che, prima della data di prima segnalazione, mi informava specificamente della segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi?” Sì, no, o “non lo so ancora” (in quest’ultimo caso la risposta arriverà con le Mosse 2 e 3).

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Mossa 2 — Ottieni il prospetto ufficiale della Centrale dei Rischi

Obiettivo della mossa: avere in mano il documento ufficiale della Banca d’Italia che dice chi ti ha segnalato, in quale categoria, per quale importo e da quale mese, così da confrontarlo con la cronologia delle PEC.

Quando va fatta

In parallelo alla Mossa 1, oggi stesso. È gratuita, rapida e non dipende dalla banca. Ripetila ogni volta che succede qualcosa di rilevante (un pagamento, un accordo, una pronuncia), perché la Centrale Rischi si aggiorna mensilmente e ciò che vedi oggi può cambiare il mese prossimo.

Come si esegue

Dal 13 aprile 2026 il canale telematico per chiedere i dati della Centrale dei Rischi è uno solo: il Portale dei servizi online per il cittadino della Banca d’Italia. Le richieste via PEC non sono più accettate; restano possibili la posta ordinaria e la consegna a mano presso una Filiale. L’accesso per il diretto interessato è gratuito. Se accedi con identità digitale (SPID, CIE o CNS), di norma ottieni i dati molto rapidamente; per le altre modalità la Banca d’Italia indica una risposta di norma entro 30 giorni.

Se la segnalazione riguarda la tua società, la richiesta va fatta per la società, dal legale rappresentante o da un delegato. Se sei anche garante, chiedi il prospetto anche a tuo nome personale: la Circolare della Banca d’Italia n. 139/1991 prevede che, in occasione della prima segnalazione a sofferenza, l’intermediario informi per iscritto anche i coobbligati, cioè garanti e soci illimitatamente responsabili. La sofferenza del debitore principale ha ricadute dirette su chi ha firmato la fideiussione.

Quando hai il prospetto, leggi con attenzione:

• l’intermediario segnalante e la categoria (sofferenze, ma anche eventuali sconfinamenti o crediti scaduti nei mesi precedenti);
• il mese di prima appostazione a sofferenza;
• l’importo segnalato e la sua evoluzione;
• le eventuali segnalazioni di altri intermediari: se ci sono altre sofferenze, la difesa cambia (e vedremo come nella Mossa 6);
• le garanzie: se risulti garante di posizioni altrui segnalate.

Ricorda che la Centrale Rischi è un archivio pubblico gestito dalla Banca d’Italia e alimentato dagli intermediari: le sofferenze vi compaiono anche per importi contenuti, ben al di sotto della soglia ordinaria di censimento prevista per gli altri rapporti.

La base giuridica

La disciplina della Centrale dei Rischi è contenuta nella Circolare della Banca d’Italia n. 139 dell’11 febbraio 1991 (Istruzioni per gli intermediari creditizi, con i successivi aggiornamenti) e nella delibera CICR che ne regola il funzionamento. Il diritto di accesso del segnalato ai propri dati discende sia da questa disciplina sia dalla normativa sulla protezione dei dati personali.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: non riesci ad accedere al portale, oppure i dati della società non arrivano perché la richiesta non è stata presentata dal legale rappresentante. Soluzione: presenta la richiesta in Filiale con la documentazione di rappresentanza, oppure delega formalmente un soggetto di fiducia con il modulo della Banca d’Italia.

Secondo imprevisto: il prospetto non mostra alcuna sofferenza, ma una banca ti ha negato il credito citando “segnalazioni negative”. In questo caso la segnalazione potrebbe essere in un sistema di informazione creditizia privato (SIC, come CRIF), che segue regole diverse, con un preavviso che costituisce presupposto di legittimità. È un percorso parallelo da non confondere con questo piano: chiedi i dati anche ai SIC.

Terzo imprevisto: la segnalazione risulta, ma con un importo che non riconosci. Annotalo: sarà il primo motivo di contestazione nella Mossa 5.

Check di completamento

1. Hai il prospetto ufficiale della Banca d’Italia, a nome tuo e, se pertinente, della società.
2. Sai la data (mese) della prima segnalazione a sofferenza e l’intermediario che l’ha effettuata.
3. Hai confrontato quella data con la tabella delle PEC della Mossa 1 e sai se, prima di quel mese, ti era arrivato un preavviso specifico.

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Mossa 3 — Recupera dalla banca la documentazione che ti serve per contestare

Obiettivo della mossa: costringere la banca a mettere sul tavolo contratti, estratti, comunicazioni inviate con le ricevute e, per quanto possibile, gli elementi su cui ha fondato la classificazione a sofferenza.

Quando va fatta

Subito dopo le prime due mosse, entro pochi giorni. La banca ha tempi di risposta lunghi, e senza questi documenti la diagnosi della Mossa 4 resta parziale. Se hai un’urgenza in corso, non aspettare la risposta per preparare la Mossa 6: la richiesta documentale prosegue in parallelo.

Come si esegue

Invia alla banca, via PEC (questa volta la PEC lavora per te: ti dà la prova della consegna), una richiesta strutturata in due parti.

Prima parte, ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB: chiedi copia della documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni sui rapporti interessati. In concreto: contratti di conto e di affidamento, contratti di finanziamento con piani di ammortamento, estratti conto e scalari, contratti di garanzia, comunicazioni di revoca o recesso, eventuali atti di decadenza dal beneficio del termine. La norma prevede che la banca consegni entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni; può addebitare solo i costi di produzione.

Seconda parte, come accesso ai dati personali (art. 15 del Regolamento UE 2016/679): chiedi quali dati personali che ti riguardano sono stati comunicati alla Centrale dei Rischi, in quali date, per quale finalità, e da quali fonti provengono le informazioni utilizzate. Se sei persona fisica, il titolare deve rispondere senza ingiustificato ritardo e, di norma, entro un mese.

Aggiungi una terza richiesta specifica, anche se la banca potrebbe resistere: copia di tutte le comunicazioni inviate a te (e ai garanti) con l’informativa sulla segnalazione a sofferenza, con le relative ricevute di spedizione e consegna.

Prima di inviare, assicurati che la richiesta indichi con precisione i rapporti (numeri di conto e di contratto), il tuo ruolo (debitore, garante, legale rappresentante) e un indirizzo PEC attivo e controllato per la risposta. Dopo averla inviata, controlla quella casella ogni giorno: non ripetere l’errore che ti ha portato fin qui.

La base giuridica

L’art. 119, comma 4, del Testo unico bancario riconosce al cliente, a colui che gli succede a qualunque titolo e a colui che subentra nell’amministrazione dei suoi beni il diritto di ottenere copia della documentazione inerente alle singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni. L’art. 15 GDPR riconosce il diritto di accesso dell’interessato ai propri dati. L’art. 1335 c.c., già visto, ti serve per provare il giorno in cui la tua richiesta è arrivata.

Se qualcosa va storto

La banca non risponde o risponde parzialmente. È frequente. Il piano B è doppio: da un lato, il silenzio sulla richiesta documentale è un elemento che il giudice o l’Arbitro Bancario Finanziario valutano; dall’altro, l’esibizione dei documenti può essere chiesta in giudizio. Per i dati personali, in caso di mancata risposta, esiste il reclamo al Garante per la protezione dei dati personali, anche se per le questioni di merito della segnalazione in Centrale Rischi le sedi più efficaci restano quelle descritte nelle Mosse 6 e 7.

Secondo imprevisto: il credito è stato ceduto a una società di gestione (servicer o veicolo di cartolarizzazione). La richiesta va indirizzata anche al cessionario, che diventa il tuo interlocutore per la posizione e, se intermediario partecipante, anche per la segnalazione.

Check di completamento

1. Hai inviato la richiesta via PEC e conservato la ricevuta di avvenuta consegna.
2. Hai annotato in agenda la scadenza di un mese (dati personali) e di novanta giorni (documentazione ex art. 119 TUB).
3. Hai identificato chi è oggi il titolare del credito (banca originaria o cessionario).

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Mossa 4 — Fai la diagnosi di legittimità: forma e sostanza

Obiettivo della mossa: stabilire, con il materiale raccolto, se la segnalazione a sofferenza è contestabile e su quale piano (formale, sostanziale o entrambi), così da scegliere la strada giusta e non sprecare la tua unica buona occasione di contestarla.

Quando va fatta

Appena hai il prospetto CR, la cronologia delle PEC e almeno i contratti e gli estratti principali. Non aspettare la documentazione completa se hai un’urgenza: una prima diagnosi su elementi parziali è meglio di nessuna diagnosi. Questa è la mossa in cui serve il legale: la valutazione è tecnica e un errore qui si propaga a tutte le mosse successive.

Come si esegue

La diagnosi si fa su due livelli distinti. Tienili separati, perché hanno conseguenze diverse.

Livello 1 — La forma: il preavviso. Chiediti: la banca mi ha informato, per iscritto e prima della prima segnalazione a sofferenza, che mi avrebbe segnalato? La Circolare n. 139/1991 impone agli intermediari di informare per iscritto il cliente e gli eventuali coobbligati in occasione della prima segnalazione a sofferenza. L’art. 125, comma 3, TUB, per i soli consumatori, impone ai finanziatori di informare preventivamente il consumatore la prima volta che segnalano informazioni negative a una banca dati.

Qui devi conoscere un dato scomodo. L’orientamento oggi prevalente, espresso dal Collegio di Coordinamento dell’Arbitro Bancario Finanziario con la decisione n. 4519 del 10 maggio 2023, è che l’informativa di imminente segnalazione in Centrale Rischi non sia un presupposto di legittimità della segnalazione, ma un obbligo di trasparenza, la cui violazione apre solo alla tutela risarcitoria. Lo stesso orientamento è stato fatto proprio dalla Corte d’Appello di Brescia (sentenza n. 1899 del 21 dicembre 2023) e da diversi tribunali, tra cui il Tribunale di Lanciano (ordinanza del 14 luglio 2025). La giurisprudenza di merito non è del tutto uniforme e la Cassazione non ha ancora affrontato in modo specifico la natura del preavviso in Centrale Rischi, ma il quadro è questo.

Ora unisci questo dato alla tua vicenda: se hai “ignorato le PEC”, è molto probabile che il preavviso ti sia arrivato. Quindi, nella maggior parte dei casi come il tuo, la battaglia non si vince sulla forma: si vince sulla sostanza. Non scartare però la verifica formale: un preavviso generico, riferito a un rapporto diverso, inviato dopo la segnalazione o mai inviato ai garanti resta un elemento utile, se non per cancellare, almeno sul piano risarcitorio e della credibilità complessiva della condotta della banca.

Livello 2 — La sostanza: c’era davvero uno stato di sofferenza? Questa è la domanda decisiva. La sofferenza non è un ritardo, non è un inadempimento, non è un credito contestato. È la classificazione di un’esposizione verso un soggetto in stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in situazioni sostanzialmente equiparabili. La Cassazione, con la sentenza n. 5593 del 12 marzo 2026 (Sez. I), ha cassato una decisione d’appello che aveva ritenuto sufficiente il mancato pagamento di alcuni canoni: per la sofferenza serve uno stato di insolvenza qualificato secondo le istruzioni di vigilanza.

Per fare questa verifica, costruisci una fotografia della tua situazione alla data della prima segnalazione, non di oggi:

• quanti rapporti avevi con quella banca e con le altre, e quali erano regolari;
• che patrimonio avevi (immobili, liquidità, crediti, titoli), anche dato in garanzia alla stessa banca;
• se c’erano protesti, decreti ingiuntivi, pignoramenti, ipoteche giudiziali, altre sofferenze;
• da quanto tempo durava l’inadempimento e di che entità era rispetto al tuo patrimonio e ai tuoi flussi;
• se stavi contestando il debito o trattando con la banca.

Il Collegio ABF di Bari, con la decisione n. 4227 dell’8 aprile 2024, ha elencato in modo molto utile gli indici che possono giustificare la sofferenza in Centrale Rischi: la persistenza della situazione debitoria per oltre un biennio, altre segnalazioni a sofferenza, protesti, ipoteche giudiziali, provvedimenti monitori, azioni esecutive. Usa questo elenco come griglia: più indici mancano nella tua fotografia, più la segnalazione è vulnerabile.

Attenzione anche a un altro vizio sostanziale, più raro ma decisivo: la banca disponeva di garanzie liquide (pegno su titoli, depositi) che avrebbero potuto azzerare o quasi l’esposizione. In un caso storico, la Cassazione (sentenza n. 23646 del 2014) ha ritenuto illegittima la segnalazione proprio perché la banca, avendo in pegno titoli di Stato per un valore vicino al debito, non li aveva tempestivamente liquidati.

Livello 3 (di controllo) — La correttezza dei dati. Importo segnalato, data, intestatario, categoria. Un importo gonfiato da interessi non dovuti o un errore di intestazione sono vizi a sé, che vanno contestati anche se il resto regge.

Gli argomenti che la banca userà, e come prepararti

Una diagnosi seria non guarda solo ai tuoi argomenti: anticipa quelli della controparte. Nelle contestazioni sulle segnalazioni a sofferenza, la difesa della banca si muove quasi sempre lungo quattro linee.

“Il cliente era stato avvisato più volte.” È l’argomento che ti riguarda di più, visto che hai ignorato le PEC. La risposta non è negare le comunicazioni, ma spostare il discorso: l’avviso riguarda la forma; la legittimità della sofferenza dipende dalla sostanza. Una banca può aver scritto dieci PEC e aver comunque classificato a sofferenza un cliente che insolvente non era.

“Il prolungato inadempimento giustifica la segnalazione.” La giurisprudenza riconosce che un inadempimento protratto nel tempo può essere indice di insolvenza. Il punto è verificare quanto era prolungato, rispetto a quale patrimonio, e se era accompagnato da altri indici. Un inadempimento di pochi mesi su un debito modesto, a fronte di un patrimonio capiente, racconta una storia diversa da un default pluriennale su più rapporti.

“La classificazione è una scelta tecnica dell’intermediario.” È vero che la valutazione spetta alla banca, ma deve essere una valutazione effettiva, documentata e riferita alla situazione complessiva del cliente. Se la banca non riesce a dimostrare di averla fatta, il suo margine di discrezionalità non la protegge.

“Il danno non è provato.” È l’argomento più efficace sul piano risarcitorio, e lo vedremo nella Mossa 7. Per questo il fascicolo del danno va costruito fin da ora, non quando la causa è già iniziata.

Preparati annotando, accanto a ciascuna di queste quattro linee, i documenti che hai per rispondere. Dove la colonna resta vuota, sai su che cosa lavorare.

La base giuridica

Circolare Banca d’Italia n. 139/1991 (nozione di sofferenza e obbligo di informativa); art. 125, comma 3, TUB (preavviso al consumatore); artt. 1175 e 1375 c.c. (correttezza e buona fede nell’esecuzione del rapporto, che fondano la responsabilità della banca per una segnalazione non giustificata); art. 2043 c.c. per la responsabilità verso i terzi, come il garante segnalato.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è scoprire che la sostanza regge: avevi effettivamente più rapporti in default, un decreto ingiuntivo, altre sofferenze. In questo caso non insistere su una contestazione destinata a fallire (e che potrebbe costarti una condanna alle spese in giudizio). Il piano cambia: vai alla Mossa 8, perché l’unica uscita reale passa dalla gestione del debito.

Secondo imprevisto: la situazione è ambigua, con alcuni indici presenti e altri no. Qui la valutazione del legale è insostituibile: si pesa la forza degli argomenti contro il rischio e si sceglie tra reclamo e ABF (strade a basso rischio) o giudizio (strada più incisiva ma più esposta).

Check di completamento

1. Hai una risposta scritta, anche sintetica, alla domanda “il preavviso c’è stato, era specifico, era anteriore alla segnalazione?”.
2. Hai una fotografia della tua situazione complessiva alla data della prima segnalazione, confrontata con gli indici di sofferenza.
3. Hai deciso, con il legale, se la segnalazione è contestabile nella sostanza, solo nella forma, o non è contestabile: da questa risposta dipende se proseguire con le Mosse 5-7 o passare direttamente alla Mossa 8.

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Mossa 5 — Invia il reclamo formale e chiedi la rettifica della segnalazione

Obiettivo della mossa: mettere la banca formalmente di fronte ai vizi individuati, chiederle di rettificare o cancellare la segnalazione e, allo stesso tempo, aprire la porta all’Arbitro Bancario Finanziario, che richiede un reclamo preventivo.

Quando va fatta

Subito dopo la diagnosi della Mossa 4, se la segnalazione è risultata contestabile. Il reclamo fa partire un orologio: la banca ha, di norma, 60 giorni per rispondere sui servizi bancari e finanziari. Il ricorso all’ABF può essere presentato al massimo entro 12 mesi dalla presentazione del reclamo; se lasci passare quel termine, dovrai presentare un nuovo reclamo. Se hai un danno in corso, il reclamo non sospende nulla: prepara in parallelo la Mossa 6.

Come si esegue

Il reclamo va inviato per iscritto, all’ufficio reclami della banca (l’indirizzo è indicato nei fogli informativi e sul sito dell’intermediario), via PEC. Deve essere completo, perché nel successivo ricorso all’ABF potrai proporre solo le questioni già sollevate nel reclamo. Struttura il testo così:

1. Identificazione: tuoi dati, ruolo, rapporti interessati con numero.
2. Fatti in ordine cronologico: usa la tabella della Mossa 1; indica la data di prima segnalazione a sofferenza risultante dal prospetto della Mossa 2.
3. Vizi sostanziali: perché la tua situazione complessiva, a quella data, non integrava uno stato di insolvenza (patrimonio, regolarità degli altri rapporti, assenza di protesti e procedure, natura temporanea della difficoltà, contestazione del credito, trattative in corso, garanzie liquide non escusse).
4. Vizi formali: mancanza, genericità o tardività del preavviso; mancata informativa ai garanti.
5. Vizi nei dati: importo, data, categoria.
6. Richieste: rettifica o cancellazione della segnalazione a sofferenza; comunicazione della rettifica alla Centrale dei Rischi; copia della documentazione ancora non consegnata; riserva espressa di agire per il risarcimento dei danni.

Prima di inviare, assicurati che ogni affermazione sia sostenuta da un documento che puoi allegare. Un reclamo con dieci allegati ordinati pesa più di dieci pagine di argomenti.

Un punto pratico essenziale: la Banca d’Italia non può modificare i dati segnalati da un intermediario. La rettifica la fa solo chi ha segnalato. Per questo il reclamo va alla banca; l’esposto alla Banca d’Italia (presentabile dal Portale dei servizi online) è uno strumento di vigilanza utile per sollecitare attenzione sulla condotta dell’intermediario, ma non produce da solo la cancellazione.

La base giuridica

Le Disposizioni della Banca d’Italia sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari, attuative dell’art. 128-bis TUB, che disciplinano il reclamo preventivo e il ricorso all’ABF. Sul piano sostanziale, la Circolare n. 139/1991 e i principi di correttezza e buona fede (artt. 1175 e 1375 c.c.).

Se qualcosa va storto

La banca risponde con una lettera standard che conferma la segnalazione. È l’esito più frequente. Non è un fallimento: la risposta (o il silenzio oltre i 60 giorni) è proprio ciò che ti apre l’ABF. Conservala con cura e annota la data.

La banca risponde proponendo un piano di rientro in cambio della “regolarizzazione”. Attenzione: pagare il debito porta di norma all’aggiornamento della posizione (debito estinto), non alla cancellazione retroattiva della sofferenza come se non fosse mai esistita. Se la segnalazione era illegittima, la richiesta corretta è la cancellazione; se era legittima, l’accordo è comunque utile ma va letto per quello che è. Non firmare accordi che contengano rinunce generali ad azioni risarcitorie senza averle fatte valutare.

Check di completamento

1. Il reclamo è stato inviato via PEC all’ufficio reclami corretto e hai la ricevuta di consegna.
2. Il reclamo contiene tutti i vizi individuati nella Mossa 4 (quelli non inseriti non potranno essere portati all’ABF).
3. Hai annotato in agenda la scadenza dei 60 giorni e quella dei 12 mesi.

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Mossa 6 — Valuta e, se ci sono i presupposti, attiva la tutela d’urgenza

Obiettivo della mossa: ottenere in tempi brevi un ordine del giudice che imponga alla banca di cancellare la segnalazione, quando la sua permanenza ti sta causando un pregiudizio grave e non rimediabile con il solo risarcimento futuro.

Quando va fatta

Quando la diagnosi indica vizi sostanziali seri e hai un danno in corso o imminente che puoi documentare. Non c’è un termine di decadenza per proporre il ricorso, ma c’è una logica temporale stringente: l’urgenza deve essere attuale. Se aspetti mesi dalla scoperta della segnalazione, il giudice può ritenere che l’urgenza non ci sia. La sospensione feriale dei termini (1-31 agosto) non si applica ai procedimenti cautelari: l’urgenza non va in vacanza, e nemmeno i termini del procedimento d’urgenza. Questa è una mossa in cui serve il legale, sempre.

Come si esegue

Lo strumento è il ricorso ai sensi dell’art. 700 c.p.c., che consente di chiedere al tribunale i provvedimenti d’urgenza più idonei ad assicurare provvisoriamente gli effetti della decisione di merito, quando si teme che durante il tempo occorrente per far valere il diritto in via ordinaria esso sia minacciato da un pregiudizio imminente e irreparabile.

Due sono i requisiti, e vanno provati entrambi.

Il fumus boni iuris (la probabile fondatezza): qui confluisce tutta la diagnosi della Mossa 4. Il punto di forza è dimostrare che la banca non ha compiuto, o non può provare di aver compiuto, una valutazione complessiva della tua situazione. Il Tribunale di Trapani, con ordinanza del 16 aprile 2025, ha accolto un ricorso d’urgenza proprio rilevando che l’intermediario non aveva allegato né provato di aver svolto quella valutazione al momento della segnalazione.

Il periculum in mora (il pregiudizio imminente e irreparabile): qui molti ricorsi falliscono. Il danno non si presume. Il Tribunale di Pescara (11 ottobre 2022) e, più di recente, altri tribunali hanno rigettato ricorsi d’urgenza in cui il ricorrente si limitava ad affermare che la segnalazione “impedisce l’accesso al credito”, senza portare elementi concreti. Ti servono documenti: il diniego scritto di un mutuo o di un fido con riferimento alla posizione in Centrale Rischi; la revoca di affidamenti da parte di altre banche successiva alla segnalazione; la richiesta di rientro immediato; l’esclusione da una gara o la perdita di una commessa; le comunicazioni dei fornitori che hanno ridotto le dilazioni.

Se hai già altre segnalazioni a sofferenza da parte di altri intermediari, la giurisprudenza è divisa: alcuni giudici negano il periculum perché la cancellazione di una sola segnalazione non migliorerebbe la tua posizione; altri, con argomenti più convincenti, ritengono che la presenza di altre segnalazioni non escluda di per sé il pregiudizio, soprattutto se anche quelle sono contestate. È un aspetto da affrontare apertamente nel ricorso, non da nascondere.

Nella costruzione del ricorso d’urgenza conta la continuità: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista e coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, imposta il cautelare già pensando al merito e agli eventuali gradi successivi, così che le prove raccolte oggi reggano anche domani.

Come si costruisce il fascicolo del periculum

Il fascicolo del periculum è il punto debole della maggior parte dei ricorsi d’urgenza, e quindi il punto su cui investire di più. Organizzalo in quattro sezioni.

Sezione A — Il pregiudizio già verificatosi. Ogni documento che dimostra un effetto concreto della segnalazione dopo la sua data: dinieghi di credito (meglio se motivati con riferimento alla Centrale Rischi), revoche o riduzioni di affidamenti da altre banche, richieste di rientro, peggioramento delle condizioni applicate. Chiedi sempre per iscritto le motivazioni dei dinieghi: una risposta verbale in filiale non entra nel fascicolo.

Sezione B — Il pregiudizio imminente. Ciò che sta per accadere: un mutuo in istruttoria, una gara con verifica dei requisiti economico-finanziari, un rinnovo di fidi in scadenza, un contratto di fornitura subordinato a referenze bancarie. Servono documenti con date: l’imminenza deve risultare dalle carte.

Sezione C — L’irreparabilità. Qui devi spiegare perché il risarcimento futuro non basterebbe: la perdita di un’opportunità non ripetibile, il rischio per la continuità dell’impresa, la compromissione di rapporti commerciali che non si ricostruiscono con una somma di denaro. Per un’impresa, un prospetto dei flussi di cassa che mostri la dipendenza dal credito bancario è spesso l’elemento più persuasivo.

Sezione D — Il nesso. Il giudice deve poter collegare ciascun pregiudizio alla segnalazione, non ad altre cause. Se la tua situazione presentava altre criticità, affrontale apertamente e spiega perché non sono loro la causa del danno.

Un fascicolo costruito così serve due volte: per l’urgenza, e poi, quasi senza modifiche, per la domanda risarcitoria della Mossa 7.

La base giuridica

Art. 700 c.p.c. e norme sul procedimento cautelare uniforme (artt. 669-bis e seguenti c.p.c.). Per i provvedimenti d’urgenza anticipatori, l’art. 669-octies c.p.c. non impone di iniziare il giudizio di merito entro un termine perentorio perché il provvedimento conservi efficacia. Contro il provvedimento è ammesso il reclamo al collegio ai sensi dell’art. 669-terdecies c.p.c., da proporre nel termine perentorio di quindici giorni dalla pronuncia in udienza o dalla comunicazione o notificazione, se anteriore. Lo svolgimento della mediazione obbligatoria, prevista per le controversie in materia di contratti bancari, non preclude la concessione dei provvedimenti urgenti e cautelari.

Se qualcosa va storto

Il ricorso viene rigettato per difetto di periculum. Non è la fine: puoi valutare il reclamo al collegio entro quindici giorni (se ritieni che il giudice abbia sottovalutato le prove) oppure spostarti sulla Mossa 7, dove la questione sarà decisa senza la necessità di dimostrare l’urgenza. Il rigetto per mancanza di urgenza non significa che la segnalazione sia legittima.

Il ricorso viene accolto ma la banca non esegue. In questo caso il provvedimento va attuato: il giudice che lo ha emesso ne determina, se necessario, le modalità di attuazione. Tieni monitorato il prospetto CR nei mesi successivi (Mossa 2).

Check di completamento

1. Hai almeno un documento scritto che collega un pregiudizio concreto e attuale alla segnalazione.
2. Hai verificato con il legale la tenuta del fumus alla luce della diagnosi della Mossa 4.
3. Se il ricorso è stato deciso, hai annotato la data di comunicazione del provvedimento e la scadenza dei quindici giorni per l’eventuale reclamo.

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Mossa 7 — Scegli la sede per la decisione definitiva: Arbitro Bancario Finanziario o giudizio, con la prova del danno

Obiettivo della mossa: ottenere una decisione sulla legittimità della segnalazione e, se ne ricorrono i presupposti, sul risarcimento dei danni, scegliendo consapevolmente la sede in cui farlo.

Quando va fatta

Dopo la risposta della banca al reclamo, o decorsi i 60 giorni senza risposta. Per l’ABF, entro 12 mesi dal reclamo. Per l’azione giudiziaria di risarcimento valgono i termini di prescrizione ordinari (che il legale calcolerà sulla tua situazione), ma non c’è alcun vantaggio nell’aspettare: le prove del danno si raccolgono meglio quando sono fresche.

Come si esegue

Hai due strade principali. Non sono alternative assolute, ma vanno scelte con criterio.

Strada A — Arbitro Bancario Finanziario. Il ricorso si presenta online, anche senza avvocato, con un contributo spese di 20 euro (rimborsato se il ricorso è accolto anche solo in parte). L’ABF decide sulle controversie con le banche e gli intermediari finanziari; se chiedi una somma di denaro, il limite è 200.000 euro, mentre per il solo accertamento di diritti e obblighi (come l’illegittimità della segnalazione e l’obbligo di cancellarla) non c’è limite di importo. L’intermediario ha 45 giorni per presentare le controdeduzioni; la decisione arriva in tempi molto più rapidi di un giudizio ordinario.

Punti di forza: costo contenuto, rapidità, collegi molto esperti in materia di segnalazioni. Punti deboli: la decisione non ha la forza di una sentenza (anche se la mancata esecuzione da parte dell’intermediario viene resa pubblica); e sul preavviso in Centrale Rischi l’ABF segue l’orientamento della decisione n. 4519/2023, quindi un ricorso basato solo sulla forma ha poche possibilità. Un ricorso centrato sulla sostanza (assenza di insolvenza) ha invece pieno spazio.

Strada B — Giudizio ordinario. È la strada per chiedere un risarcimento importante, per ottenere una decisione vincolante e per coinvolgere più parti (per esempio, società debitrice e garanti segnalati). Prima di iniziare la causa di merito in materia di contratti bancari devi esperire la mediazione obbligatoria, condizione di procedibilità.

Qui si gioca la partita della prova del danno, ed è la parte che più spesso viene sottovalutata. La Cassazione è costante: il danno da illegittima segnalazione non è “in re ipsa”, cioè non esiste automaticamente per il solo fatto della segnalazione. È un danno-conseguenza che va allegato e provato (Cass., Sez. I, 6 marzo 2023, n. 6589; Cass., Sez. III, 31 ottobre 2023, n. 30241; Cass., Sez. III, ordinanza 13 novembre 2024, n. 29252). La stessa giurisprudenza ammette però la prova per presunzioni: l’ordinanza n. 29252/2024 ha valorizzato il criterio del “più probabile che non” per ricostruire il nesso tra la segnalazione e il pregiudizio subito dal garante.

Per costruire la prova, raccogli fin da ora:

• danno patrimoniale da mancato accesso al credito: dinieghi scritti con riferimento alla Centrale Rischi; ma ricorda che la Cassazione (n. 30241/2023) ha ritenuto non sufficiente il solo diniego, richiedendo la prova dell’effettiva conseguenza, per esempio il ricorso a finanziamenti più onerosi;
• danno da revoca degli affidamenti e richiesta di rientro: lettere delle altre banche, con le date;
• danno da perdita di opportunità: offerte, contratti preliminari, gare, commesse saltate, con la documentazione del guadagno atteso;
• danno all’immagine e alla reputazione commerciale: comunicazioni di fornitori e clienti, peggioramento delle condizioni commerciali, eventuali testimoni.

Il danno da mancato accesso al credito viene qualificato come perdita di chance e non coincide con l’importo del finanziamento negato: lo ha ribadito l’ABF (Collegio di Napoli, decisione n. 6706 dell’8 luglio 2025). E la liquidazione equitativa non può sostituire la prova dell’esistenza del danno: può solo aiutare a quantificarlo quando l’esistenza è provata (Tribunale di Catania, sentenza n. 2159 del 2 maggio 2024).

Infine, se la segnalazione è stata cancellata in ritardo, anche il periodo di indebita permanenza è fonte di danno: nella vicenda esaminata dalla Cassazione con l’ordinanza n. 3671 del 9 febbraio 2024, i giudici di merito avevano liquidato equitativamente il pregiudizio legato alla permanenza della segnalazione per otto mesi oltre il dovuto.

La base giuridica

Art. 128-bis TUB e Disposizioni ABF; d.lgs. 28/2010 sulla mediazione obbligatoria per i contratti bancari; artt. 1218, 1223, 1226, 2043 e 2697 c.c. per la responsabilità e la prova del danno.

Se qualcosa va storto

L’ABF ti dà torto. La decisione dell’ABF non preclude il ricorso al giudice: puoi comunque agire in giudizio, valutando però con attenzione le ragioni del rigetto. L’ABF ti dà ragione e la banca non esegue: la notizia dell’inadempimento viene pubblicata, e la decisione resta un argomento forte nel giudizio successivo.

In giudizio, la banca eccepisce che il preavviso c’è stato (le PEC che hai ignorato). Se la tua difesa è costruita sulla sostanza, come suggerito nella Mossa 4, questa eccezione non tocca il cuore della causa.

Check di completamento

1. Hai scelto la sede (ABF, giudizio o entrambe in sequenza) con una motivazione scritta.
2. Hai un fascicolo del danno organizzato per voce, con documenti datati.
3. Se scegli il giudizio, hai avviato o pianificato la mediazione obbligatoria.

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Mossa 8 — Metti in sicurezza il debito e sorveglia l’aggiornamento della Centrale Rischi

Obiettivo della mossa: impedire che la segnalazione, legittima o no, diventi l’anticamera di decreti ingiuntivi, pignoramenti ed escussione delle garanzie, e verificare che ogni pagamento o accordo si traduca in un aggiornamento corretto dei dati.

Quando va fatta

In parallelo a tutte le altre mosse, a partire dal giorno in cui hai scoperto la segnalazione. Una sofferenza è quasi sempre accompagnata, o seguita a breve, da iniziative di recupero: decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento. Ogni atto di questo tipo ha termini propri e brevi (per esempio, quaranta giorni per l’opposizione al decreto ingiuntivo dalla notifica), ai quali si applica la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto. Non confondere i piani: la contestazione della segnalazione non sospende il recupero del credito.

Come si esegue

Il primo passo è distinguere tra tre scenari, già impostati nella diagnosi.

Scenario 1 — Il debito è contestabile (in tutto o in parte). Gli stessi documenti raccolti nella Mossa 3 servono per verificare gli importi: interessi, commissioni, capitalizzazioni, condizioni applicate. Le contestazioni sul debito si fanno valere nelle sedi proprie (per esempio, nell’opposizione a decreto ingiuntivo). Una riduzione dell’importo dovuto rafforza anche la tesi dell’assenza di insolvenza.

Scenario 2 — Il debito è reale ma sostenibile. Apri una trattativa scritta: piano di rientro, saldo e stralcio, ristrutturazione. Pretendi che l’accordo indichi chiaramente come sarà aggiornata la posizione in Centrale Rischi. Ricorda che, a debito estinto, la posizione viene aggiornata, ma le informazioni storiche restano consultabili dagli intermediari per il periodo previsto dalla disciplina (gli intermediari vedono la storia delle ultime trentasei rilevazioni mensili): non firmare promesse irrealistiche di “cancellazione” di una segnalazione legittima.

Scenario 3 — Il debito è reale e non più sostenibile. Qui la segnalazione è il sintomo, non la malattia. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019), che ha raccolto e riformato la disciplina della legge n. 3/2012, offre strumenti come la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata per i soggetti non fallibili, e la composizione negoziata della crisi per le imprese. Sono percorsi che passano dall’Organismo di Composizione della Crisi o dall’esperto nominato, e che possono fermare le azioni esecutive e ridisegnare l’intera esposizione. Questa parte del piano non si improvvisa: serve un professionista abilitato nella gestione della crisi.

Il secondo passo, valido in tutti gli scenari: monitora la Centrale Rischi ogni mese dopo qualsiasi evento rilevante (pagamento, accordo, provvedimento del giudice, decisione ABF). La Centrale Rischi lavora per rilevazioni mensili: se dopo due rilevazioni l’aggiornamento non c’è, scrivi subito alla banca. Un ritardo ingiustificato nell’aggiornamento è a sua volta fonte di responsabilità.

La posizione del garante: una difesa che va impostata a parte

Se sei garante (fideiussore, socio, terzo datore di garanzia), la segnalazione a sofferenza del debitore principale ti colpisce due volte: in Centrale Rischi, dove la garanzia prestata compare nella tua posizione, e sul piano patrimoniale, perché la banca può escuterti. La tua difesa ha punti in comune con quella del debitore, ma anche spazi propri.

Il primo è informativo: la Circolare n. 139/1991 prevede che l’intermediario informi per iscritto anche i coobbligati in occasione della prima segnalazione a sofferenza. Verifica se quell’informativa ti è arrivata, a quale indirizzo e quando. Se le PEC erano indirizzate solo alla società, la tua posizione va valutata separatamente.

Il secondo è sostanziale: le eccezioni relative alla garanzia stessa. La validità della fideiussione, il suo contenuto, i limiti di importo, le eventuali clausole contestabili sono questioni che vanno esaminate prima che arrivi l’escussione, non dopo. Lo stesso vale per la condotta della banca nella gestione del rapporto garantito.

Il terzo è risarcitorio: il garante segnalato può aver subito un danno proprio (per esempio un mutuo personale negato), distinto da quello della società. La giurisprudenza ha ammesso che il nesso tra la segnalazione del debitore principale e il pregiudizio del garante possa essere ricostruito anche per presunzioni. Il tuo fascicolo del danno va quindi tenuto separato da quello della società, anche se la causa sarà spesso unica.

Infine, una regola pratica: se sei sia amministratore della società sia garante, non dare per scontato che le difese coincidano. In alcuni passaggi (un accordo transattivo, una procedura di composizione della crisi) gli interessi della società e quelli del garante possono divergere, e vanno tutelati entrambi.

La base giuridica

Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019), in particolare le norme sulle procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento e sulla composizione negoziata; artt. 633 e seguenti c.p.c. sul procedimento monitorio e art. 641 c.p.c. sul termine per l’opposizione; Circolare n. 139/1991 sugli obblighi di aggiornamento delle segnalazioni.

Se qualcosa va storto

Arriva un decreto ingiuntivo mentre stai ancora preparando il reclamo. Priorità assoluta: il termine per l’opposizione. Annota la data di notifica e contatta subito il legale. L’opposizione è anche la sede per far valere, in via riconvenzionale, la domanda di risarcimento per l’illegittima segnalazione.

Il garante viene escusso. La sofferenza del debitore principale e l’escussione della fideiussione sono spesso legate: la valutazione delle eccezioni del garante (validità della garanzia, condotta della banca) va fatta subito, con lo stesso fascicolo.

Check di completamento

1. Sai in quale dei tre scenari ti trovi e hai una strategia scritta per il debito.
2. Hai un calendario con tutti i termini degli atti di recupero ricevuti.
3. Hai programmato il controllo mensile del prospetto della Centrale Rischi.

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Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati inventati per mostrare come la tempestività cambia l’esito. Non sono casi reali.

Simulazione 1 — La stessa segnalazione, due velocità diverse

Ipotesi: società con un’apertura di credito di 48.600 € e un mutuo chirografario regolarmente pagato. Sconfinamento di 9.380 € a marzo. La banca invia PEC di sollecito il 4 aprile, PEC di revoca dell’affidamento con richiesta di rientro entro 15 giorni il 6 maggio, PEC con preavviso di segnalazione il 27 maggio. Le PEC risultano tutte consegnate. Segnalazione a sofferenza nella rilevazione di giugno, per 52.140 € (affidamento più interessi). Al momento della segnalazione la società ha un immobile libero da ipoteche, nessun protesto, nessun decreto ingiuntivo, gli altri rapporti in regola.

• Percorso veloce: la società scopre la segnalazione il 9 luglio grazie al diniego scritto di un leasing. Esegue Mosse 1 e 2 entro il 12 luglio, invia la richiesta documentale e il reclamo il 19 luglio. Il diniego del leasing e una successiva lettera di riduzione del fido da parte di un’altra banca, datata 24 luglio, documentano il periculum. Ricorso d’urgenza depositato il 30 luglio: la sospensione feriale non incide sul procedimento cautelare. Il fumus si fonda sull’assenza degli indici di insolvenza alla data della segnalazione. La società ha costruito tutte le condizioni per chiedere una pronuncia rapida.
• Percorso lento: la stessa società scopre la segnalazione a luglio, ma aspetta “che la banca si faccia viva”. A novembre riceve un decreto ingiuntivo. Il periculum per l’urgenza è ormai difficile da sostenere (quattro mesi di inerzia); il fumus si è indebolito, perché ora c’è un provvedimento monitorio, cioè uno degli indici che giustificano la sofferenza. La difesa si sposta tutta sull’opposizione e sul risarcimento, con prove più difficili da ricostruire.

Simulazione 2 — Il consumatore e il preavviso

Ipotesi: consumatore con un prestito personale di 17.250 €, rata mensile di 312,40 €. Salta tre rate tra gennaio e marzo per una malattia. La finanziaria invia due PEC di sollecito (16 febbraio e 18 marzo); solo la seconda contiene, in calce, l’avviso di possibile segnalazione “alle banche dati”. Segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi ad aprile per 15.904,70 €. Il consumatore ha un conto corrente regolare, nessun altro debito, un TFR maturato.

• Se si concentra solo sulla forma (“il preavviso era generico”): davanti all’ABF, in base alla decisione n. 4519/2023, la mancanza o genericità del preavviso in Centrale Rischi non porta alla cancellazione; al massimo apre a un risarcimento, che però richiede la prova del danno.
• Se esegue la Mossa 4 completa: tre rate non pagate per una causa temporanea, nessun altro indice di insolvenza, patrimonio e reddito capienti. Il reclamo e poi il ricorso all’ABF (20 € di contributo) si fondano sulla sostanza: l’assenza di uno stato di sofferenza. Se nel frattempo riprende i pagamenti e lo documenta, la tesi della difficoltà transitoria si rafforza.

Simulazione 3 — Il garante che ha ignorato le PEC della società

Ipotesi: il socio garante di una S.r.l. per 120.000 € riceve, tramite la PEC della società che non controlla, la comunicazione di revoca degli affidamenti (14 settembre) e quella di segnalazione a sofferenza (3 ottobre). A lui personalmente la banca non scrive. A novembre la banca gli nega un mutuo prima casa di 186.500 € citando la sua posizione in Centrale Rischi come garante di una posizione a sofferenza.

• Mossa 1 eseguita bene: emerge che nessuna comunicazione è stata indirizzata al garante come persona fisica, mentre la Circolare n. 139/1991 prevede l’informativa scritta anche ai coobbligati. Questo vizio formale, da solo, difficilmente porta alla cancellazione, ma la sostanza va verificata: la situazione della società era davvero di insolvenza? Il diniego del mutuo è un documento chiave per il periculum e per il nesso causale, che la Cassazione (ord. n. 29252/2024) consente di ricostruire anche per presunzioni.
• Se aspetta: il garante rischia di trovarsi, oltre alla segnalazione, l’escussione della fideiussione, senza aver preparato alcuna difesa.

Simulazione 4 — L’accordo che non aggiorna

Ipotesi: impresa individuale con sofferenza di 23.470 €. A febbraio firma un saldo e stralcio per 14.800 €, pagati il 20 marzo. A giugno il prospetto della Centrale Rischi mostra ancora la posizione come aperta.

• Con la Mossa 8: il controllo mensile fa emergere l’anomalia già a maggio; la PEC alla banca con la prova del pagamento parte subito; ogni mese di ritardo successivo è documentato.
• Senza la Mossa 8: l’anomalia emerge a dicembre, quando un fornitore chiede garanzie. Il danno da ritardata rettifica resta risarcibile, ma dieci mesi di inerzia rendono più complesso dimostrare quale parte del pregiudizio dipende dal ritardo della banca.

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Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere sulla scrivania. Ogni riga è una mossa; per ciascuna trovi l’obiettivo, il termine da rispettare e che cosa rischi se la salti.

La logica del piano è semplice: prima conosci (Mosse 1-3), poi valuti (Mossa 4), poi agisci sulla segnalazione (Mosse 5-7) mentre proteggi il patrimonio e controlli i dati (Mossa 8). Le prime tre mosse non costano nulla, se non qualche ora del tuo tempo, e sono le più trascurate. La quarta è il punto di svolta: decide se combattere la segnalazione o gestire il debito. Le mosse dalla quinta alla settima sono le tue armi; l’ottava è la tua assicurazione.

Due regole valgono per tutto il percorso. Primo: d’ora in avanti, ogni tua comunicazione alla banca viaggia via PEC e ogni PEC della banca viene letta entro 24 ore. Secondo: ogni documento va conservato in originale digitale, con la data.

Mossa	Obiettivo	Termine / tempistica	Rischio se la salti
1. Cronologia PEC	Sapere cosa ti ha scritto la banca e quando	Subito	Difese costruite su ricordi sbagliati; prove perse
2. Prospetto CR	Dati ufficiali della segnalazione	Subito; poi ogni mese	Contestare al buio; confondere CR e SIC
3. Documentazione banca	Contratti, estratti, comunicazioni, dati	Richiesta subito; risposta entro 1 mese (dati) / 90 giorni (art. 119 TUB)	Diagnosi incompleta
4. Diagnosi	Capire se la segnalazione è contestabile	Appena hai il materiale essenziale	Battaglia sulla forma persa in partenza
5. Reclamo	Chiedere la rettifica; aprire l’ABF	Dopo la diagnosi; risposta entro 60 giorni	ABF non accessibile; vizi non proponibili
6. Ricorso d’urgenza	Cancellazione rapida in presenza di danno attuale	Appena il danno è documentabile; reclamo cautelare entro 15 giorni	Urgenza “consumata” dall’inerzia
7. ABF o giudizio	Decisione definitiva e risarcimento	ABF entro 12 mesi dal reclamo; mediazione prima della causa	Nessun ristoro del danno subito
8. Debito e monitoraggio	Evitare escalation; verificare aggiornamenti	In parallelo; opposizione a decreto ingiuntivo entro 40 giorni	Pignoramenti, escussione garanzie, dati non aggiornati

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Gli scenari di deviazione

Il piano funziona se le cose vanno come previsto. Ecco i tre imprevisti più frequenti e il piano B per ciascuno.

Deviazione 1 — La banca accelera: decreto ingiuntivo o pignoramento prima che tu abbia finito

Succede spesso: la segnalazione a sofferenza e l’avvio del recupero giudiziale viaggiano insieme. Se ti viene notificato un decreto ingiuntivo, il calendario si riordina da solo: il termine di quaranta giorni per l’opposizione diventa la priorità assoluta, e la contestazione della segnalazione entra nell’opposizione come domanda riconvenzionale di accertamento dell’illegittimità e di risarcimento. Non abbandonare però le Mosse 1-4: sono esattamente il materiale che serve anche per l’opposizione. Se il decreto è provvisoriamente esecutivo e segue un precetto, i termini si fanno ancora più stretti e serve valutare subito le opposizioni esecutive e le eventuali istanze di sospensione. Ricorda che dal 1° al 31 agosto i termini processuali ordinari sono sospesi, ma non quelli dei procedimenti cautelari.

Deviazione 2 — Hai lasciato scadere un termine

Hai superato i 12 mesi dal reclamo e non hai fatto ricorso all’ABF? Presenti un nuovo reclamo e il termine riparte. Hai lasciato passare mesi dalla scoperta della segnalazione e l’urgenza è difficile da sostenere? La tutela cautelare si indebolisce, ma restano l’ABF e il giudizio ordinario, dove l’urgenza non è richiesta. Hai lasciato scadere il termine per opporti al decreto ingiuntivo? Il decreto diventa definitivo e il debito non è più contestabile in quella sede: la difesa si sposta sulla gestione del debito (Mossa 8, scenario 2 o 3), sulle eventuali opposizioni in sede esecutiva per vizi propri dell’esecuzione e sulla verifica, con il legale, di eventuali spazi residui per la domanda risarcitoria relativa alla segnalazione. Lo schema è sempre lo stesso: un termine scaduto chiude una porta, raramente le chiude tutte. Ma ogni porta chiusa rende il percorso più lungo e meno favorevole.

Deviazione 3 — Un documento chiave è irreperibile

La PEC con il preavviso non si trova più nella tua casella, la banca non ti consegna i contratti, il prospetto mostra dati che non riesci a ricollegare a nessun rapporto. Il piano B è triplice. Primo: chiedi i log al gestore PEC e le copie alla banca, documentando le richieste (anche il rifiuto è una prova). Secondo: ricorda che in molti punti l’onere della prova grava sulla banca: è l’intermediario a dover dimostrare di aver compiuto la valutazione complessiva della tua situazione prima di classificarti a sofferenza, come mostra l’ordinanza del Tribunale di Trapani del 16 aprile 2025. Terzo: in giudizio è possibile chiedere l’ordine di esibizione dei documenti in possesso della controparte. Un documento che non hai tu non è per forza un documento perso.

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Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la Mossa 5 (reclamo) prima della Mossa 3 (documentazione)? Sì, se hai un’urgenza o se la diagnosi è già chiara con il materiale che hai. In quel caso inserisci la richiesta di documenti dentro il reclamo stesso. Ricorda però che i vizi non inseriti nel reclamo non potranno essere portati all’ABF: se poi scopri un vizio nuovo dai documenti, dovrai presentare un reclamo integrativo.

Se pago tutto subito, la sofferenza sparisce? No, non automaticamente e non retroattivamente, se la segnalazione era legittima. La posizione viene aggiornata (debito estinto), e questo migliora la tua immagine verso il sistema; la storia però resta visibile agli intermediari per il periodo previsto. Se la segnalazione era illegittima, il pagamento non ti toglie il diritto di chiederne la cancellazione e il risarcimento: anzi, chiarisci per iscritto che paghi senza riconoscere la legittimità della segnalazione.

Ho ignorato il preavviso: ho perso ogni difesa? No. Hai perso, nella maggior parte dei casi, la difesa formale “non sono stato avvisato”, che peraltro in Centrale Rischi è debole già di suo. Resta intatta la difesa sostanziale: la sofferenza richiede uno stato di insolvenza, e il semplice inadempimento non basta.

Posso chiedere direttamente alla Banca d’Italia di cancellare la segnalazione? No. La Banca d’Italia gestisce l’archivio ma non modifica i dati comunicati dagli intermediari. La rettifica la fa la banca segnalante, spontaneamente, su reclamo, su decisione dell’ABF o su ordine del giudice. L’esposto alla Banca d’Italia è utile come segnalazione di vigilanza, non come strumento di cancellazione.

Quanto dura una causa per illegittima segnalazione? I tempi dipendono dal tribunale e dalla complessità. Proprio per questo il piano distingue tra urgenza (Mossa 6, tempi brevi), ABF (tempi medi, nell’ordine di alcuni mesi) e giudizio di merito (tempi più lunghi). Scegliere la sede giusta all’inizio è il modo migliore per non perdere tempo.

La segnalazione in Centrale Rischi e quella in CRIF sono la stessa cosa? No. La Centrale Rischi è un archivio pubblico della Banca d’Italia, con segnalazione obbligatoria e presupposto dello stato di insolvenza; i SIC sono archivi privati, con presupposti meno stringenti ma con un preavviso che è requisito di legittimità per tutte le persone fisiche, come ha chiarito il Collegio di Coordinamento ABF con la decisione n. 4632 del 15 maggio 2023. Spesso sei segnalato in entrambi: vanno affrontati con strumenti diversi.

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La giurisprudenza che sostiene il piano

Di seguito i riferimenti utilizzati, organizzati per la mossa che ciascuno sostiene. I principi sono riformulati in parole nostre.

A sostegno delle Mosse 1 e 4 (preavviso e comunicazioni)

Cass. civ., ord. 13 giugno 2017, n. 14685. Il preavviso di segnalazione è un atto recettizio: produce effetto quando arriva all’indirizzo del destinatario, che si presume ne abbia conoscenza salvo prova contraria. Rilevanza: spiega perché le PEC consegnate e ignorate contano, e perché la difesa va spostata sulla sostanza.

ABF, Collegio di Coordinamento, decisione 10 maggio 2023, n. 4519. In Centrale Rischi l’informativa di imminente segnalazione è un obbligo di trasparenza, non una condizione di validità; la sua violazione apre solo al risarcimento. Rilevanza: è l’orientamento con cui ogni ricorso all’ABF deve fare i conti.

Corte d’Appello di Brescia, sentenza 21 dicembre 2023, n. 1899. Ha aderito espressamente all’orientamento dell’ABF, escludendo che il preavviso sia requisito di validità della segnalazione in Centrale Rischi. Rilevanza: conferma che anche in giudizio la sola difesa formale è fragile.

Tribunale di Lanciano, ordinanza 14 luglio 2025. Ha ribadito la distinzione tra Centrale Rischi (preavviso come obbligo di trasparenza) e SIC privati (preavviso come presupposto di legittimità). Rilevanza: utile per non confondere le due sedi nella diagnosi.

ABF, Collegio di Coordinamento, decisione 15 maggio 2023, n. 4632. Nei SIC privati il preavviso è requisito di legittimità del trattamento per tutte le persone fisiche, anche imprenditori individuali e professionisti. Rilevanza: se sei segnalato anche in CRIF o in altri SIC, lì la difesa formale è molto più forte.

A sostegno della Mossa 4 (sostanza: lo stato di sofferenza)

Cass. civ., Sez. I, 12 marzo 2026, n. 5593. Per classificare un cliente a sofferenza non basta il mancato pagamento di alcuni canoni: serve uno stato di insolvenza definito secondo le istruzioni di vigilanza. Rilevanza: è il fondamento più recente della difesa sostanziale.

ABF, Collegio di Bari, decisione 8 aprile 2024, n. 4227. La sofferenza in Centrale Rischi richiede indici di incapacità di adempiere (debito protratto oltre un biennio, altre sofferenze, protesti, ipoteche giudiziali, decreti ingiuntivi, esecuzioni), non un semplice ritardo. Rilevanza: è la griglia pratica della diagnosi.

Cass. civ., sentenza n. 23646 del 2014. È stata ritenuta illegittima la segnalazione di una banca che, avendo in pegno titoli di valore prossimo al debito, non li aveva liquidati tempestivamente. Rilevanza: le garanzie liquide non escusse sono un argomento sostanziale da verificare sempre.

A sostegno della Mossa 6 (tutela d’urgenza)

Tribunale di Trapani, ordinanza 16 aprile 2025. Ha accolto un ricorso d’urgenza perché l’intermediario non aveva allegato né provato di aver valutato la situazione economico-finanziaria complessiva dei segnalati. Rilevanza: mostra come l’onere della prova sulla valutazione gravi sulla banca.

Tribunale di Pescara, 11 ottobre 2022. Ha rigettato un ricorso d’urgenza perché il pregiudizio grave e irreparabile era stato solo affermato, non provato con elementi concreti. Rilevanza: spiega perché il fascicolo del periculum va costruito con documenti.

A sostegno della Mossa 7 (risarcimento e prova del danno)

Cass. civ., Sez. I, 6 marzo 2023, n. 6589. Il danno all’immagine e alla reputazione da illegittima segnalazione è un danno-conseguenza che va allegato e provato, non un danno automatico. Rilevanza: impone di costruire la prova fin dall’inizio.

Cass. civ., Sez. III, 31 ottobre 2023, n. 30241. Il solo diniego di finanziamenti non basta: occorre provare la conseguenza dannosa effettiva, come il ricorso a credito più oneroso. Rilevanza: indica quali documenti raccogliere.

Cass. civ., Sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252. Confermato che il danno non è in re ipsa, la Corte ha valorizzato la prova presuntiva e il criterio del “più probabile che non” per il nesso tra segnalazione a sofferenza e pregiudizio del garante. Rilevanza: apre spazio alle presunzioni, soprattutto per i garanti.

Cass. civ., ord. 9 febbraio 2024, n. 3671. Nella vicenda esaminata, la permanenza indebita della segnalazione per otto mesi era stata oggetto di liquidazione equitativa nei gradi di merito. Rilevanza: anche il ritardo nell’aggiornamento è fonte di responsabilità (Mossa 8).

ABF, Collegio di Napoli, decisione 8 luglio 2025, n. 6706. Il danno da mancato accesso al credito è una perdita di chance e non si misura sull’importo del finanziamento negato. Rilevanza: evita richieste risarcitorie sproporzionate e quindi respinte.

Tribunale di Catania, sentenza 2 maggio 2024, n. 2159. La liquidazione equitativa serve a quantificare un danno già provato nella sua esistenza, non a supplire alla mancanza di prova. Rilevanza: chiarisce il limite dell’equità.

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Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio non si limita a dirti che cosa fare: esegue con te, e per te, le mosse che richiedono competenza tecnica e rappresentanza. In concreto:

1. Ricostruiamo la cronologia completa delle comunicazioni, analizzando i file PEC originali, le ricevute di consegna e le raccomandate, e individuando che cosa la banca ti ha effettivamente comunicato e quando.
2. Leggiamo e interpretiamo il prospetto della Centrale dei Rischi, a nome tuo, della società e dei garanti, confrontando categorie, importi e date con i rapporti sottostanti.
3. Predisponiamo e inviamo le richieste documentali ai sensi dell’art. 119 TUB e di accesso ai dati, e seguiamo i termini di risposta della banca o del cessionario.
4. Svolgiamo la diagnosi di legittimità su forma e sostanza, verificando gli indici di insolvenza alla data della prima segnalazione e le eventuali garanzie non escusse.
5. Verifichiamo gli importi segnalati e il debito sottostante con i commercialisti dello staff: interessi, commissioni, condizioni applicate.
6. Redigiamo il reclamo alla banca completo di tutti i vizi, così da non precludere nulla nel successivo ricorso all’ABF.
7. Costruiamo il fascicolo del periculum e, se ci sono i presupposti, proponiamo il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c., seguendo anche l’eventuale reclamo al collegio.
8. Assistiamo nel ricorso all’ABF o nel giudizio di merito, inclusa la mediazione obbligatoria, con un fascicolo del danno organizzato per voci.
9. Gestiamo le iniziative di recupero collegate: opposizione a decreto ingiuntivo, opposizioni esecutive, posizione dei garanti.
10. Valutiamo e, quando il debito non è più sostenibile, impostiamo il percorso di composizione della crisi, coordinando la difesa contro la segnalazione con la soluzione strutturale del debito.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesa in modo particolare la qualifica di avvocato cassazionista: una contestazione della segnalazione a sofferenza può iniziare con un reclamo e arrivare fino alla Corte di Cassazione, e la giurisprudenza in materia si costruisce proprio lì. Lo stesso difensore, con la stessa linea strategica, segue la vicenda dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado, senza dispersione di informazioni e senza ricominciare da capo a ogni passaggio. Altrettanto rilevante, quando il debito non è più gestibile, è la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC: permette di non fermarsi alla segnalazione, ma di affrontare la causa che l’ha generata. E se il segnalato è un’impresa, la qualifica di Esperto Negoziatore apre la strada della composizione negoziata.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i legali impostano la strategia processuale, i commercialisti ricostruiscono rapporti, estratti e situazione patrimoniale alla data della segnalazione. È questo lavoro congiunto che trasforma un elenco di PEC ignorate in una difesa documentata.

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Chiusura: il tempo è l’unica risorsa che non recuperi

Hai davanti otto mosse. Nessuna, presa da sola, risolve tutto; insieme, nell’ordine giusto, ti riportano al centro della tua vicenda dopo settimane o mesi in cui hanno deciso gli altri. Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude. Le PEC che hai ignorato hanno già fatto il loro effetto: da oggi la regola si capovolge e sei tu a scrivere, a documentare, a chiedere.

Lo Studio Monardo è attrezzato proprio per questa materia perché la segnalazione a sofferenza richiede tre competenze che raramente si trovano insieme: la lettura tecnico-bancaria dei rapporti, garantita dallo staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario coordinato dall’Avv. Monardo; la capacità di portare la contestazione in ogni sede, fino alla Cassazione, propria dell’avvocato cassazionista; e, quando il debito è il vero problema, gli strumenti della crisi da sovraindebitamento che l’Avvocato maneggia come Gestore della crisi e fiduciario OCC.

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