Un piano da eseguire, non un articolo da leggere

Ti sei fatto questa domanda perché hai un mutuo sulla casa in cui vivi e una situazione debitoria che non regge più. Forse le rate sono in ritardo. Forse la banca ha già mandato la diffida, o ha dichiarato la decadenza dal beneficio del termine. Forse il mutuo lo stai ancora pagando regolarmente, ma per farlo hai smesso di pagare tutto il resto — finanziarie, carte revolving, cessione del quinto, fornitori, condominio — e adesso il resto ti sta arrivando addosso.

La risposta breve è sì: il sovraindebitamento riguarda anche il mutuo della casa, e la legge contiene una norma pensata esattamente per permetterti di continuare a pagare quel mutuo mentre tutto il resto del debito viene ristrutturato. Quella norma è l’articolo 67, comma 5, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza. Non è un favore e non è automatica: si attiva solo se ti muovi nell’ordine giusto e nei tempi giusti. Se aspetti troppo, quella porta si chiude e resta aperta solo quella della liquidazione, dove la casa si vende.

Quello che segue non è una spiegazione teorica. È una sequenza di otto mosse, ciascuna con il suo obiettivo, la sua finestra temporale, i documenti che ti servono, la norma che la fonda e l’imprevisto tipico che può mandarla storta. Eseguile nell’ordine. Non passare alla mossa successiva finché il check di completamento della precedente non è verificato.

Un’ultima cosa prima di cominciare, perché riguarda chi ti affianca in questo percorso. La procedura di sovraindebitamento non è materia che si improvvisa: passa per un Organismo di Composizione della Crisi, per una relazione tecnica che deve reggere il vaglio del giudice, per la valutazione di quanto la tua casa varrebbe se venduta all’asta. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della Legge 3/2012, iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia, e professionista fiduciario di un OCC: è cioè abilitato a stare dal lato di chi la procedura la istruisce e la certifica, e non solo dal lato di chi la subisce. Su un tema in cui il destino della casa dipende da come è costruita la relazione dell’Organismo e da come è stimato l’immobile, questa è la differenza tra un piano che regge e uno che viene rigettato.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Non tutti partono dallo stesso punto. Prima di eseguire qualsiasi cosa, rispondi a queste quattro domande con precisione. Non a occhio: con i documenti davanti.

Domanda 1 — Il mutuo è ancora in vita?

Prendi l’ultimo estratto conto del mutuo e l’ultima comunicazione ricevuta dalla banca. Devi capire in quale di queste tre condizioni ti trovi.

Sei in bonis: hai pagato tutte le rate scadute, al massimo con qualche giorno di ritardo sanato. Il contratto è pienamente in vita.

Sei in ritardo ma il contratto non è risolto: hai una o più rate impagate, la banca ti ha sollecitato, magari ti ha segnalato in Centrale Rischi, ma non ha ancora dichiarato la decadenza dal beneficio del termine né risolto il contratto. Il mutuo esiste ancora, con un arretrato da sanare.

Sei decaduto o il contratto è risolto: la banca ha comunicato formalmente la decadenza dal beneficio del termine — nel mutuo fondiario basta il ritardato pagamento di sette rate, anche non consecutive, ai sensi dell’art. 40, comma 2, del Testo Unico Bancario — oppure ha risolto il contratto. Da quel momento non devi più le rate: devi l’intero capitale residuo in un’unica soluzione, più interessi di mora.

Questa distinzione è la più importante di tutte, perché l’art. 67, comma 5, CCII ti permette di proseguire nel pagamento delle rate a scadere solo se, alla data del deposito della domanda, hai adempiuto le tue obbligazioni oppure se il giudice ti autorizza a pagare il debito per capitale e interessi scaduto a quella data. Se sei decaduto, la questione si complica: serve chiedere al tribunale la rimessione in termini o la riviviscenza del contratto, e su questo la giurisprudenza di merito si è già espressa — con esiti favorevoli, ma non scontati.

Domanda 2 — C’è già un pignoramento sulla casa?

Verifica se hai ricevuto un atto di pignoramento immobiliare, notificato dall’ufficiale giudiziario e poi trascritto in Conservatoria. Se sì, controlla a che punto è la procedura esecutiva: è stata depositata l’istanza di vendita? È stato nominato il custode? È stata fissata la prima udienza? È già stata disposta la vendita?

Lo stadio dell’esecuzione determina quanto margine hai. Un pignoramento appena trascritto lascia spazio. Un decreto di trasferimento già emesso lo chiude: l’immobile è uscito dal tuo patrimonio e non c’è procedura di sovraindebitamento che lo faccia rientrare.

Domanda 3 — Che tipo di debitore sei?

La procedura che puoi usare dipende da che cosa sei, non da quanto devi.

Sei consumatore se i tuoi debiti derivano da atti compiuti per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale. Un lavoratore dipendente, un pensionato, una persona che ha contratto mutuo e finanziamenti per la famiglia: questi sono consumatori, e possono accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore degli artt. 67-73 CCII.

Sei imprenditore minore, professionista, imprenditore agricolo o start-up innovativa se la tua attività non ti rende assoggettabile a liquidazione giudiziale. In questo caso la strada è il concordato minore (artt. 74-83 CCII), oppure la liquidazione controllata.

Attenzione al caso ibrido, che è il più frequente: hai chiuso una partita IVA anni fa, ti sono rimasti debiti di quel periodo, e nel frattempo hai contratto debiti familiari. La debitoria “mista” o “promiscua” non esclude automaticamente la qualifica di consumatore, ma richiede una verifica attenta della prevalenza e della natura delle obbligazioni residue: i tribunali si sono pronunciati più volte, e la qualificazione è uno dei terreni su cui i creditori attaccano.

Domanda 4 — Quanto vale davvero la tua casa?

Non quanto l’hai pagata. Non quanto ti dice l’agenzia immobiliare. Quanto realizzerebbe se venduta nell’ambito di una procedura esecutiva o liquidatoria, al netto delle spese.

Questa cifra è il perno di tutto. Serve a capire se il creditore ipotecario, in caso di liquidazione, incasserebbe più o meno di quello che gli offri nel piano. Se il tuo piano gli offre meno di quello che ricaverebbe dalla vendita, non regge. Se gli offre almeno quanto ricaverebbe, regge anche se lui dice di no.

Tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Mutuo in regola, altri debiti fuori controllo, nessun pignoramento	Mossa 1, con percorso completo fino alla 8	Hai la posizione più forte: l’art. 67 co. 5 si applica nella sua versione più semplice
Mutuo con rate arretrate, nessuna decadenza dichiarata	Mossa 1, poi priorità assoluta alla Mossa 5	Devi quantificare l’arretrato e chiedere l’autorizzazione al pagamento prima che scatti la decadenza
Banca ha già dichiarato la decadenza dal beneficio del termine	Mossa 5, in parallelo alla Mossa 4	Serve costruire da subito la richiesta di rimessione in termini o riviviscenza
Pignoramento immobiliare trascritto, nessuna vendita fissata	Mossa 6 in emergenza, poi a ritroso la 1-2-3-4	Le misure protettive sono la priorità: tutto il resto si costruisce dopo
Vendita già disposta o asta fissata	Mossa 6 immediata, con valutazione tecnica urgente	La finestra è strettissima: qui serve il legale, subito
Casa già trasferita con decreto	Percorso alternativo: Mossa 3 orientata alla liquidazione controllata	La casa non è più recuperabile: l’obiettivo diventa l’esdebitazione
Debiti anche da attività d’impresa cessata	Mossa 2, con verifica approfondita della qualifica	La procedura applicabile cambia, e con essa le regole sul mutuo

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Mossa 1 — Fotografa lo stato esatto del tuo mutuo

Obiettivo della mossa: stabilire con certezza documentale se il tuo contratto di mutuo è in vita, in ritardo o risolto, e quantificare al centesimo l’arretrato. Da questa fotografia dipende quale delle due porte dell’art. 67, comma 5, CCII puoi usare.

Quando va fatta

Subito, prima di qualunque altra cosa. Se hai ricevuto una diffida dalla banca con un termine per sanare, questa mossa va completata entro quel termine. Se hai ricevuto un atto di precetto, hai dieci giorni dalla notifica prima che il creditore possa procedere al pignoramento, e in quei dieci giorni la fotografia deve già essere pronta.

Ricorda che nel calcolo dei termini processuali opera la sospensione feriale, che riguarda esclusivamente il periodo dal 1° al 31 agosto. Non esistono altri periodi di sospensione: ogni altra data che ti venga indicata è sbagliata. E la Cassazione ha chiarito che la sospensione feriale dei termini si applica anche nell’ambito delle procedure di sovraindebitamento, per i termini di impugnazione dei provvedimenti del tribunale.

Come si esegue

Richiedi alla banca, per iscritto e con richiesta ai sensi dell’art. 119 del Testo Unico Bancario, la documentazione completa del rapporto: contratto di mutuo con il piano di ammortamento originario, tutti gli estratti conto, il conteggio estintivo aggiornato alla data odierna, l’elenco analitico delle rate impagate con relative date di scadenza, e copia di ogni comunicazione di diffida, decadenza o risoluzione inviata.

La banca ha novanta giorni per rispondere. Non aspettare novanta giorni passivamente: in parallelo, ricostruisci quello che puoi dai tuoi documenti. Scarica l’estratto del conto corrente su cui è addebitata la rata e individua l’ultimo addebito andato a buon fine. Quella data è il tuo punto zero.

Poi costruisci una tabella con tre colonne: data di scadenza della rata, importo dovuto, importo effettivamente pagato. Il totale della differenza è il tuo arretrato. Aggiungi gli interessi di mora contrattualmente previsti, calcolati al tasso indicato nel contratto, e verifica separatamente che quel tasso non superi le soglie antiusura vigenti al momento della stipula.

Infine, richiedi una visura ipotecaria aggiornata presso la Conservatoria dei Registri Immobiliari. Devi sapere esattamente quante formalità pregiudizievoli gravano sull’immobile, in che ordine, e per quale importo. Non dare per scontato che ci sia solo l’ipoteca della banca: potrebbero esserci ipoteche giudiziali iscritte da altri creditori, o trascrizioni di pignoramento di cui non hai piena consapevolezza.

La base giuridica

L’art. 119 TUB ti dà il diritto di ottenere copia della documentazione bancaria relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni. L’art. 40, comma 2, TUB disciplina la decadenza dal beneficio del termine nel credito fondiario, stabilendo che la banca può invocare la risoluzione del contratto in caso di ritardato pagamento anche di sole sette rate, e che è considerato ritardato il pagamento effettuato tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza.

L’art. 67, comma 5, CCII — la norma attorno a cui ruota tutto questo piano — prevede che il piano di ristrutturazione possa contemplare il rimborso, alle scadenze convenute, delle rate a scadere del contratto di mutuo garantito da ipoteca gravante su beni che costituiscono l’abitazione principale del debitore, se il debitore alla data del deposito della domanda ha adempiuto le proprie obbligazioni oppure se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale e interessi scaduto a tale data.

Leggila di nuovo, con attenzione alle due alternative. La prima porta è “ho pagato tutto”. La seconda porta è “il giudice mi autorizza a pagare l’arretrato”. La seconda porta esiste proprio per chi è in ritardo. Non chiuderla da solo smettendo di documentare l’arretrato.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la banca che non risponde alla richiesta ex art. 119 TUB, o risponde in modo parziale, mandando solo una parte degli estratti conto. Non fermarti: la mancata o incompleta risposta è essa stessa un elemento utilizzabile, e l’Organismo di Composizione della Crisi può ricostruire la posizione anche sulla base dei tuoi documenti e delle risultanze delle centrali rischi.

Il secondo imprevisto è scoprire che la decadenza dal beneficio del termine è già stata dichiarata, magari con una raccomandata che hai ricevuto mesi fa e non hai letto con attenzione. Non è la fine del percorso, ma cambia la mossa 5: dovrai costruire una richiesta di rimessione in termini, e la giurisprudenza di merito ha riconosciuto questa possibilità, ammettendo che il debitore possa essere rimesso in termini per il pagamento delle rate scadute al fine di proseguire nel contratto di mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, e persino che la proposta possa prevedere la riviviscenza di un mutuo ipotecario risolto per inadempimento.

Check di completamento

Non passare alla mossa 2 finché non hai verificato queste tre condizioni.

Primo: hai un documento scritto — comunicazione della banca o conteggio ufficiale — che ti dice se il contratto è in vita o risolto. Non una tua deduzione: un documento.

Secondo: hai l’importo esatto dell’arretrato per capitale e interessi, riferito a una data certa.

Terzo: hai la visura ipotecaria aggiornata e conosci tutte le formalità che gravano sull’immobile, con il loro grado.

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Mossa 2 — Costruisci il quadro debitorio completo e definisci chi sei

Obiettivo della mossa: mettere in fila tutti i tuoi debiti, classificarli per natura e per grado di privilegio, e stabilire con argomenti solidi se sei consumatore o no. Questa qualificazione decide quale procedura puoi usare, e quindi quali regole si applicano alla tua casa.

Quando va fatta

Nei dieci-quindici giorni successivi alla mossa 1. Se c’è un pignoramento in corso, comprimi i tempi: questa mossa e la successiva devono correre in parallelo alla richiesta di misure protettive.

Come si esegue

Apri un foglio e costruisci l’elenco completo. Per ogni posizione debitoria ti servono: il creditore, l’importo originario, l’importo residuo attuale, la data di scadenza o di insolvenza, la natura del credito e l’eventuale causa di prelazione.

Le fonti da consultare sono queste. La tua corrispondenza, ovviamente, ma non basta. Richiedi la visura della Centrale Rischi presso la Banca d’Italia: è gratuita e ti restituisce l’esposizione verso il sistema bancario e finanziario. Richiedi il report ai principali Sistemi di Informazioni Creditizie, che coprono anche le finanziarie e il credito al consumo. Se hai debiti verso enti pubblici, richiedi l’estratto di ruolo o la situazione debitoria aggiornata. Recupera i decreti ingiuntivi, gli atti di precetto, i pignoramenti già notificati.

Poi classifica. I crediti con ipoteca sulla casa vanno in una colonna a parte, con l’indicazione del grado. I crediti privilegiati — retribuzioni di eventuali collaboratori, contributi, certi crediti professionali — in un’altra. I crediti chirografari, cioè senza garanzia, in un’altra ancora: finanziarie, carte di credito, scoperti di conto, fornitori, condominio.

Attenzione particolare alla cessione del quinto dello stipendio o della pensione. È una posizione che ha regole sue, perché il datore di lavoro o l’ente pensionistico trattiene direttamente alla fonte, e va trattata con consapevolezza all’interno del piano: la questione del suo inquadramento è uno dei nodi più discussi in materia di sovraindebitamento.

Sul fronte della qualificazione soggettiva, raccogli la prova documentale di che cosa sei stato negli ultimi anni: visure camerali che attestino l’eventuale cessazione dell’attività, dichiarazioni dei redditi, contratti di lavoro, buste paga o cedolini di pensione.

La base giuridica

L’art. 2, comma 1, lett. c), CCII definisce il sovraindebitamento come lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale o a liquidazione coatta amministrativa o ad altre procedure liquidatorie previste dal codice civile o da leggi speciali.

L’art. 2, comma 1, lett. e), CCII definisce il consumatore come la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia di una delle società appartenenti a uno dei tipi regolati nei capi III, IV e VI del titolo V del libro quinto del codice civile, per i debiti estranei a quelli sociali.

L’art. 65 CCII delimita l’ambito di applicazione delle procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la debitoria mista. Hai debiti che vengono in parte dalla vita familiare e in parte da un’attività professionale o d’impresa. I creditori, in sede di osservazioni, contestano la qualifica di consumatore e chiedono l’inammissibilità della procedura scelta.

La giurisprudenza di merito si è occupata più volte del tema, ammettendo l’omologa di proposte di ristrutturazione dei debiti del consumatore pur in presenza di una situazione debitoria promiscua, e affrontando le questioni della riconoscibilità di quella qualifica e della natura della procedura. Il punto tecnico è la prevalenza e la riconducibilità del debito residuo alla sfera personale: va argomentata, non asserita.

Il secondo imprevisto è scoprire debiti che non ricordavi, tipicamente cartelle o posizioni cedute a società di recupero crediti. Non ometterli mai. Un piano costruito su un passivo incompleto è un piano che salta in sede di omologa o, peggio, dopo.

Check di completamento

Primo: hai un elenco debitorio che quadra con le risultanze delle centrali rischi, non solo con i tuoi ricordi.

Secondo: ogni credito è classificato per natura e grado di prelazione, e sai esattamente quanto pesa il creditore ipotecario rispetto alla massa.

Terzo: hai una posizione argomentata e documentata sulla tua qualifica di consumatore o di debitore non consumatore, con i documenti che la sostengono.

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Mossa 3 — Scegli la procedura, sapendo cosa ciascuna fa alla tua casa

Obiettivo della mossa: scegliere consapevolmente tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata, sulla base di un solo criterio operativo: che cosa succede all’immobile in ciascuna di esse.

Quando va fatta

Subito dopo la mossa 2, e comunque prima di conferire qualunque incarico per la costruzione del piano. È la scelta che condiziona tutte le mosse successive.

Come si esegue

Confronta le tre strade su quattro parametri: chi può accedervi, che cosa succede alla casa, chi decide, come finisce.

La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII). Vi accede solo il consumatore. È la procedura che contiene la norma più protettiva per l’abitazione: l’art. 67, comma 5, consente di continuare a pagare le rate del mutuo ipotecario sulla prima casa alle scadenze originarie, tenendo l’immobile fuori dalla liquidazione. I creditori non votano: la proposta non è sottoposta ad approvazione per teste o per quote, ma al vaglio del tribunale, che la omologa se ne verifica ammissibilità, fattibilità e assenza di colpa grave, malafede o frode. I creditori possono presentare osservazioni e contestare la convenienza, ma la decisione è del giudice. È la procedura in cui la casa ha le maggiori probabilità di restare dove sta.

Il concordato minore (artt. 74-83 CCII). Vi accedono i debitori sovraindebitati diversi dal consumatore: professionisti, imprenditori minori, imprenditori agricoli. Qui i creditori votano, e la proposta è approvata se raggiunge la maggioranza dei crediti ammessi al voto. Se la proposta ha contenuto meramente liquidatorio, è richiesto un apporto di risorse esterne che incrementi in misura apprezzabile la soddisfazione dei creditori. La disciplina del codice prevede la possibilità di rimborsare alle scadenze convenute le rate a scadere del contratto di mutuo con garanzia reale gravante su beni strumentali all’esercizio dell’impresa, alle condizioni dell’avvenuto adempimento o dell’autorizzazione giudiziale al pagamento dello scaduto: la logica è la stessa dell’art. 67, comma 5, ma l’oggetto della tutela è il bene strumentale, non l’abitazione. Per questo, quando l’immobile è la casa di abitazione, la qualifica di consumatore fa una differenza concreta.

La liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti CCII). È la procedura liquidatoria. Il patrimonio viene affidato a un liquidatore nominato dal tribunale e venduto. La casa gravata da ipoteca viene liquidata: non c’è norma che la salvi. Può essere avviata su domanda del debitore oppure, su domanda di un creditore, quando lo stato di insolvenza riguardi debiti scaduti di importo complessivo non inferiore a cinquantamila euro. La Cassazione ha precisato che, ai fini di verificare il raggiungimento di quella soglia, vanno considerati anche i debiti inesigibili ai sensi dell’art. 2467 c.c. Il punto di arrivo è l’esdebitazione: la liberazione dai debiti residui. È la strada da imboccare quando l’immobile non è più difendibile o quando il piano non sarebbe sostenibile.

Poi verifica la sostenibilità concreta. Prendi il reddito familiare netto mensile, sottrai il fabbisogno di mantenimento della famiglia e la rata del mutuo che vuoi continuare a pagare. Quello che resta è la capacità di rimborso mensile per tutti gli altri creditori. Moltiplicala per la durata del piano e confrontala con quello che i creditori ricaverebbero da una liquidazione. Se il confronto non regge, la procedura scelta è sbagliata.

La base giuridica

Gli artt. 67-73 CCII disciplinano la ristrutturazione dei debiti del consumatore. Gli artt. 74-83 CCII il concordato minore. Gli artt. 268 e seguenti la liquidazione controllata. L’art. 282 CCII disciplina l’esdebitazione di diritto del debitore persona fisica, e l’art. 283 CCII l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, cioè di chi non è in grado di offrire alcuna utilità, nemmeno futura, ai creditori.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la contestazione della qualifica: tu depositi come consumatore, un creditore osserva che non lo sei, il tribunale deve decidere. Se la qualifica cade, la procedura è inammissibile e devi ricominciare con il concordato minore, avendo però perso mesi e, spesso, le misure protettive.

Il secondo imprevisto è la conversione. Se il piano non viene omologato, o se dopo l’omologa l’esecuzione fallisce, la procedura può sfociare nella liquidazione controllata. La Cassazione ha chiarito che, quando la liquidazione controllata è chiesta dal debitore, la relazione dell’OCC deve indicare, a pena di inammissibilità, le cause dell’indebitamento e la diligenza usata nell’assunzione delle obbligazioni: non è un adempimento formale, è un presupposto.

Check di completamento

Primo: hai scelto la procedura e sai dire in una frase perché quella e non le altre.

Secondo: hai fatto il conto della capacità di rimborso mensile residua, dopo il mantenimento della famiglia e dopo la rata del mutuo, e il numero è positivo e sostenibile per la durata del piano.

Terzo: hai una stima, anche prudenziale, del valore di realizzo dell’immobile, perché senza quella non puoi sapere se la proposta ai creditori regge il confronto con l’alternativa liquidatoria.

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Mossa 4 — Nomina l’OCC e costruisci la relazione che ti apre o ti chiude la porta

Obiettivo della mossa: ottenere la nomina del Gestore della crisi presso un Organismo di Composizione della Crisi e costruire, insieme a lui, la relazione particolareggiata. È il documento su cui il giudice deciderà: non è un allegato, è il cuore della procedura.

Quando va fatta

Appena completate le mosse 1, 2 e 3. Se c’è un’esecuzione in corso, questa mossa va aperta immediatamente, perché senza la nomina dell’OCC non si deposita nulla e senza deposito non si ottengono misure protettive.

Come si esegue

Presenta istanza di nomina del Gestore della crisi all’OCC territorialmente competente, che è quello del luogo in cui hai la residenza o il centro degli interessi principali. Gli OCC sono costituiti presso gli Ordini professionali, le Camere di Commercio e gli organismi iscritti nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia. In alternativa, puoi chiedere al tribunale la nomina di un professionista in possesso dei requisiti.

Poi consegna al Gestore tutto il materiale raccolto nelle mosse precedenti, e aggiungi quello che serve a ricostruire la storia dell’indebitamento: dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni, stato di famiglia, documentazione sanitaria se la crisi ha avuto cause di salute, documentazione della perdita del lavoro o del calo di fatturato, ogni elemento che spieghi perché i debiti sono arrivati a quel punto.

Qui si gioca la partita della meritevolezza. La relazione deve dare conto delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, delle ragioni dell’incapacità di adempiere, della solvibilità negli ultimi cinque anni, dell’eventuale esistenza di atti impugnati dai creditori, e della completezza e attendibilità della documentazione. Deve inoltre indicare il valore di realizzo dell’immobile e la convenienza della proposta rispetto all’alternativa liquidatoria.

Un capitolo che merita attenzione autonoma è il merito creditizio. Se una banca o una finanziaria ti ha concesso credito senza valutare adeguatamente la tua capacità di rimborso — obbligo che deriva dall’art. 124-bis TUB per il credito ai consumatori e dall’art. 120-undecies TUB per il credito immobiliare — questo pesa. Pesa in due modi: perché l’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa, anche se dissenziente; e perché la giurisprudenza di merito ha riconosciuto che la mancata valutazione della solvibilità da parte del finanziatore può attenuare il grado di colpa del debitore, consentendogli l’accesso alla procedura.

Ma attenzione a non costruirci sopra un castello. La Cassazione ha precisato due limiti importanti. Il primo: al creditore colpevole di aver determinato o aggravato l’indebitamento non è comunque precluso contestare la legittimità della proposta, perché la preclusione dell’art. 69, comma 2, riguarda il profilo della convenienza, non la verifica di legalità. Il secondo, ancora più netto: la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria non esclude di per sé la colpa grave del sovraindebitato. In altre parole, la colpa della banca non cancella la tua.

Su questo passaggio conviene fermarsi un momento, perché è quello in cui la competenza di chi ti assiste conta di più: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ex L. 3/2012 iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e coordina uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario — il che significa che la ricostruzione delle cause dell’indebitamento e la verifica del merito creditizio dei finanziatori vengono costruite con lo stesso standard tecnico con cui verranno lette dal giudice.

La base giuridica

L’art. 68 CCII disciplina il contenuto della domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore e della relazione dell’OCC. L’art. 69 CCII individua le condizioni soggettive ostative: il consumatore non è ammesso se ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode; e il comma 2 contiene la regola sul creditore che ha colpevolmente concorso all’indebitamento. L’art. 70 CCII regola il procedimento di omologazione.

Gli artt. 124-bis e 120-undecies TUB pongono in capo al finanziatore l’obbligo di valutare il merito creditizio del consumatore prima di concedere il finanziamento.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il Gestore che rileva un’area critica: un atto dispositivo compiuto negli ultimi anni, un aumento dell’indebitamento in un momento in cui eri già insolvente, un ricorso reiterato al credito al consumo senza prospettiva di rimborso. Non nasconderlo e non combatterlo: affrontalo. La giurisprudenza distingue con attenzione tra colpa lieve e colpa grave, e il confine passa per la consapevolezza e per la sproporzione tra impegni assunti e redditi disponibili.

Esistono però condotte che chiudono la porta. I tribunali hanno escluso dall’accesso alla procedura il debitore la cui situazione di sovraindebitamento sia ascrivibile a colpa grave, malafede o frode, per esempio in caso di reiterata violazione della normativa tributaria. Se nella tua storia c’è qualcosa di simile, va valutato prima di depositare, non dopo.

Il secondo imprevisto è il tempo. Gli OCC hanno carichi di lavoro, e tra nomina del gestore e relazione completa possono passare settimane o mesi. Se c’è un’asta fissata, quel tempo non ce l’hai: va gestita in parallelo la richiesta di misure protettive.

Check di completamento

Primo: hai il decreto o il provvedimento di nomina del Gestore della crisi.

Secondo: la relazione affronta esplicitamente le cause dell’indebitamento, la diligenza nell’assunzione delle obbligazioni e il merito creditizio dei finanziatori, con documenti a supporto.

Terzo: la relazione contiene una stima del valore di realizzo dell’immobile e il confronto con l’alternativa liquidatoria, e quel confronto è favorevole alla tua proposta.

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Mossa 5 — Decidi il destino della casa e costruisci tecnicamente la soluzione

Obiettivo della mossa: trasformare l’intenzione “voglio tenere la casa” in una costruzione giuridica che il tribunale possa omologare. Le opzioni sono tre, e vanno valutate in ordine, perché la prima che funziona è quella da usare.

Quando va fatta

In parallelo alla mossa 4, e comunque prima della redazione definitiva della proposta. Se la banca ha dichiarato la decadenza dal beneficio del termine, questa mossa diventa la priorità assoluta.

Come si esegue

Prima opzione: la prosecuzione del mutuo ex art. 67, comma 5, CCII. È la soluzione principale e va tentata per prima. Il piano prevede che tu continui a pagare le rate del mutuo alle scadenze originarie, mentre tutti gli altri debiti vengono ristrutturati e pagati in percentuale. La casa non entra nella massa da liquidare.

Per costruirla ti servono tre cose. Un mutuo che sia ancora in vita, o che possa tornare in vita. L’arretrato quantificato, con l’istanza al giudice di autorizzazione al pagamento del debito per capitale e interessi scaduto alla data del deposito. E la dimostrazione che la rata è sostenibile con i redditi dichiarati, perché un piano che prevede la prosecuzione di una rata che non puoi pagare è un piano non fattibile.

Qui va chiarito un punto che genera molti equivoci. La prosecuzione del pagamento delle rate a scadere è concessa in quanto il credito ipotecario non venga falcidiato: la giurisprudenza di merito ha affermato che il pagamento delle rate a scadere del mutuo ipotecario è ammesso solo se quel credito non viene decurtato. Non puoi cioè chiedere contemporaneamente di continuare a pagare il mutuo alle scadenze convenute e di pagarne solo una parte. Devi scegliere.

Seconda opzione: la falcidia del credito ipotecario con moratoria. Se la rata non è sostenibile, la strada alternativa è l’art. 67, comma 4, CCII: i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca possono essere soddisfatti anche parzialmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile, in ragione della collocazione preferenziale, sul ricavato in caso di liquidazione, avuto riguardo al valore di mercato attribuibile al bene sul quale insiste la causa di prelazione. La norma consente inoltre una moratoria fino a due anni dall’omologazione per il pagamento dei crediti muniti di prelazione, salvo che sia prevista la liquidazione dei beni su cui insiste la garanzia, e durante la moratoria maturano gli interessi al tasso legale.

Su questo la Cassazione è intervenuta di recente con una pronuncia che amplia lo spazio di manovra, stabilendo che la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere che il pagamento dei crediti prelatizi, sia per il capitale sia per gli interessi, inizi anche dopo due anni dall’omologazione. È una precisazione di grande rilievo pratico per chi ha bisogno di tempo prima di poter destinare risorse al creditore ipotecario.

Il punto critico di questa seconda opzione è la stima. Se il valore di realizzo dell’immobile è sottostimato, il creditore ipotecario contesta, e i tribunali hanno già affrontato il tema della previsione di pagamento sottostimata del creditore ipotecario nell’ambito di debitorie miste. La perizia deve essere solida e motivata.

Terza opzione: la rinegoziazione del mutuo. Prima di rassegnarti alla liquidazione, verifica se sussistono le condizioni per la rinegoziazione prevista dall’art. 41-bis del D.L. 124/2019, convertito con L. 157/2019, che consente al debitore — in presenza di specifici requisiti soggettivi e oggettivi, tra cui il pignoramento dell’immobile adibito ad abitazione principale e limiti all’entità del debito — di chiedere la rinegoziazione del mutuo o un finanziamento con surroga nella garanzia ipotecaria. La giurisprudenza di merito ha affermato che la rinegoziazione ex art. 41-bis del mutuo ipotecario stipulato per l’acquisto dell’abitazione principale può essere richiesta dal consumatore anche in sede di presentazione del piano, quale soggetto sovraindebitato.

Verifica in parallelo l’accesso al Fondo di solidarietà per i mutui per l’acquisto della prima casa, che consente la sospensione del pagamento delle rate al ricorrere di determinati eventi, come la perdita del lavoro o eventi di salute, secondo i requisiti vigenti.

Quarta opzione, quando le altre non reggono: lasciare andare l’immobile in modo governato. Se nessuna delle tre soluzioni è sostenibile, è meglio costruire la liquidazione dell’immobile dentro la procedura — dove i tempi, il prezzo e la destinazione del ricavato sono governati e dove il percorso sfocia nell’esdebitazione — piuttosto che subirla nell’esecuzione individuale. I tribunali hanno peraltro affrontato anche l’ipotesi in cui il piano non includa l’abitazione principale tra i beni da liquidare, riconoscendone in determinate condizioni la praticabilità.

La base giuridica

L’art. 67, comma 4, CCII per la falcidia dei crediti prelatizi e la moratoria. L’art. 67, comma 5, CCII per la prosecuzione del mutuo sull’abitazione principale. L’art. 41-bis D.L. 124/2019, conv. L. 157/2019, per la rinegoziazione del mutuo su immobile pignorato adibito ad abitazione principale. L’art. 2, commi 475 e seguenti, della L. 244/2007 per il Fondo di solidarietà mutui prima casa.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la decadenza già dichiarata. Il contratto non c’è più, la banca chiede l’intero capitale residuo. La strada è chiedere al tribunale la rimessione in termini per il pagamento delle rate scadute, e la giurisprudenza di merito ha riconosciuto questa possibilità, ammettendo anche che la proposta preveda la riviviscenza di un mutuo ipotecario stipulato per l’acquisto dell’abitazione principale e risolto per inadempimento. Non è un esito garantito e va costruito tecnicamente, ma la porta esiste.

Il secondo imprevisto è la rata insostenibile. Quando il reddito familiare non regge più la rata originaria, insistere sulla prosecuzione è un errore: il piano verrebbe dichiarato non fattibile. Meglio passare all’opzione della falcidia con moratoria, o alla rinegoziazione.

Il terzo imprevisto è la perizia contestata. Il creditore ipotecario deposita una propria valutazione più alta della tua e sostiene che in liquidazione ricaverebbe di più. Si risponde con una perizia estimativa redatta secondo criteri di mercato, che tenga conto dello stato dell’immobile, della sua collocazione, dei tempi e dei costi della procedura esecutiva e degli abbattimenti che la vendita forzata comporta.

Check di completamento

Primo: hai scelto l’opzione e sai dire perché le altre non sono praticabili.

Secondo: se hai scelto la prosecuzione del mutuo, hai pronta l’istanza di autorizzazione al pagamento dell’arretrato con l’importo esatto, e hai verificato che il piano non falcidia il credito ipotecario.

Terzo: hai una perizia o una stima documentata del valore dell’immobile, e il confronto con quello che il creditore ipotecario riceverebbe in liquidazione è a tuo favore.

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Mossa 6 — Attiva le misure protettive e ferma l’esecuzione sulla casa

Obiettivo della mossa: impedire che, mentre costruisci o esegui il piano, l’immobile venga venduto all’asta. Le misure protettive sono lo scudo che tiene ferma la situazione fino alla decisione del tribunale.

Quando va fatta

Se c’è già un pignoramento immobiliare trascritto, questa mossa diventa la prima di tutte e va attivata immediatamente, anche prima che il piano sia definitivo. Se non c’è ancora un’esecuzione ma hai ricevuto un atto di precetto, considera che il creditore può procedere al pignoramento decorsi dieci giorni dalla notifica del precetto, e che il precetto perde efficacia se il pignoramento non è eseguito entro novanta giorni dalla notificazione.

Se un’asta è già fissata, il tempo si misura in giorni, non in settimane. E ricorda ancora una volta che l’unico periodo di sospensione feriale dei termini è quello che va dal 1° al 31 agosto: fuori da quelle date, i termini corrono.

Come si esegue

Le misure protettive si chiedono con la domanda di accesso alla procedura, o contestualmente ad essa. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, quando la proposta viene depositata, il giudice — verificata l’ammissibilità e la completezza della documentazione — pronuncia decreto con cui dispone la pubblicazione della proposta e, quando ne ricorrono i presupposti, ordina che sino alla definitività del provvedimento di omologazione non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali, né disposti sequestri conservativi, né acquistati diritti di prelazione sul patrimonio del debitore.

Operativamente significa tre cose. Primo: la domanda va depositata con la relazione dell’OCC, perché senza quella il tribunale non ha gli elementi per valutare. Secondo: l’istanza di misure protettive va formulata in modo esplicito e argomentato, indicando quale procedimento esecutivo va sospeso, presso quale tribunale, con quale numero di ruolo, e a che punto si trova. Terzo: una volta ottenuto il provvedimento, va immediatamente portato a conoscenza del giudice dell’esecuzione e del custode, depositandolo nel fascicolo dell’esecuzione.

Non dare per scontato che la comunicazione avvenga d’ufficio in tempo utile. Se l’asta è fissata tra dieci giorni, il provvedimento va depositato nel fascicolo dell’esecuzione lo stesso giorno in cui lo ottieni.

Valuta anche la strada parallela dell’opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi, se emergono vizi: notifica irregolare del titolo esecutivo o del precetto, difetto del titolo, prescrizione del credito, irregolarità nella trascrizione del pignoramento. Sono strade autonome rispetto al sovraindebitamento e possono correre insieme.

La base giuridica

L’art. 54 CCII disciplina le misure cautelari e protettive nelle procedure di regolazione della crisi. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 70 CCII prevede il provvedimento del giudice che inibisce le azioni esecutive individuali e l’acquisto di diritti di prelazione sul patrimonio del debitore fino alla definitività dell’omologazione. Gli artt. 615 e 617 c.p.c. disciplinano rispettivamente l’opposizione all’esecuzione e l’opposizione agli atti esecutivi. L’art. 481 c.p.c. stabilisce la perdita di efficacia del precetto se il pignoramento non è eseguito nel termine di novanta giorni dalla notificazione.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore che accelera. Vede arrivare la procedura e chiede al giudice dell’esecuzione di anticipare l’udienza o di disporre la vendita prima che le misure protettive producano effetto. Si risponde depositando immediatamente nel fascicolo esecutivo copia della domanda di accesso e del provvedimento del tribunale, e chiedendo al giudice dell’esecuzione di prenderne atto.

Il secondo imprevisto è il rigetto delle misure protettive, tipicamente perché la domanda è stata ritenuta incompleta o la proposta manifestamente inammissibile. È un segnale da non sottovalutare: significa che il piano ha una debolezza strutturale, e va rifatto prima di ripresentarlo, non ripresentato uguale.

Il terzo imprevisto è quello irreversibile: il decreto di trasferimento già emesso. A quel punto l’immobile è uscito dal tuo patrimonio e non c’è misura protettiva che lo faccia rientrare. L’obiettivo cambia: gestire l’eventuale residuo debitorio e arrivare all’esdebitazione.

Check di completamento

Primo: hai il provvedimento del tribunale che dispone le misure protettive, e ne conosci l’esatta portata e durata.

Secondo: quel provvedimento è stato depositato nel fascicolo di ogni procedura esecutiva pendente, e ne hai la prova documentale.

Terzo: hai verificato che nessuna vendita sia stata nel frattempo disposta o eseguita, controllando lo stato del fascicolo dell’esecuzione.

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Mossa 7 — Deposita la proposta e reggi l’urto delle osservazioni fino all’omologa

Obiettivo della mossa: portare la proposta davanti al tribunale e difenderla dalle contestazioni dei creditori, fino al decreto di omologazione. È la fase in cui il piano viene messo alla prova da chi ha interesse a farlo cadere.

Quando va fatta

Appena la relazione dell’OCC è completa e la proposta è definitiva. Se ci sono misure protettive in essere, ricorda che hanno una durata e che il procedimento deve correre.

Come si esegue

Il deposito avviene presso il tribunale competente per il luogo in cui il debitore ha il centro degli interessi principali. La domanda deve essere corredata dalla proposta, dall’elenco dei creditori con l’indicazione delle somme dovute, dall’elenco di tutti i beni del debitore e degli atti di disposizione compiuti negli ultimi cinque anni, dalle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, dall’attestazione sulla composizione del nucleo familiare, dall’elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento della famiglia, e dalla relazione particolareggiata dell’OCC.

Dopo il decreto che dispone la pubblicazione, i creditori possono depositare osservazioni entro il termine fissato. Qui succede quasi sempre qualcosa. Le contestazioni ricorrenti sono cinque: la qualifica di consumatore, la meritevolezza, la sottostima del valore dell’immobile, l’insufficienza della percentuale offerta rispetto all’alternativa liquidatoria, la non fattibilità del piano rispetto ai redditi dichiarati.

Su ciascuna serve una risposta tecnica documentata, depositata nei termini. Non è la fase in cui si improvvisa: è la fase in cui si vede se la costruzione delle mosse 1-5 è stata fatta bene.

Due precisazioni giurisprudenziali contano molto in questo passaggio. La prima riguarda la posizione dei creditori: la Cassazione ha affermato che il creditore che formula osservazioni acquista la qualità di parte ed è legittimato al reclamo. Significa che chi si è fatto sentire in procedura può poi impugnare il provvedimento, e va quindi messo in conto un possibile secondo grado. La seconda riguarda il creditore che ha concorso all’indebitamento: anche quando gli è preclusa la contestazione di convenienza ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII, resta legittimato a contestare la legittimità della proposta.

Se la proposta supera il vaglio, il tribunale omologa con decreto. L’omologazione rende il piano obbligatorio per tutti i creditori anteriori.

La base giuridica

L’art. 68 CCII disciplina il contenuto della domanda e degli allegati. L’art. 69 CCII le condizioni soggettive ostative e la posizione del creditore che ha colpevolmente concorso all’indebitamento. L’art. 70 CCII il procedimento di omologazione, le osservazioni dei creditori, la valutazione di convenienza rispetto all’alternativa liquidatoria e il regime delle impugnazioni. L’art. 71 CCII gli effetti dell’omologazione.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la contestazione sul valore dell’immobile. Il creditore ipotecario sostiene che in liquidazione ricaverebbe più di quanto il piano gli offre. Si risponde con la perizia e con il calcolo analitico: prezzo base d’asta, ribassi progressivi, tempi medi della procedura nel circondario, spese di procedura, compenso del custode e del delegato. Il confronto va fatto sul realizzo netto, non sul valore di mercato lordo.

Il secondo imprevisto è il rigetto dell’omologa. In quel caso il decreto è reclamabile: va proposto reclamo nel termine di legge, e la tempestività è tutto, perché sul punto la Cassazione ha già avuto occasione di pronunciarsi in tema di ricorribilità dei provvedimenti resi in sede di reclamo e di applicabilità della sospensione feriale dei termini — che, lo si ripete, va dal 1° al 31 agosto e da nessun’altra parte.

Il terzo imprevisto è la sopravvenienza: perdi il lavoro tra il deposito e l’omologa, oppure emerge un creditore non censito. Va comunicata immediatamente all’OCC e al tribunale, e la proposta va modificata prima che sia il giudice a rilevarne la non fattibilità.

Check di completamento

Primo: hai il decreto di omologazione, oppure hai depositato tempestivamente il reclamo.

Secondo: conosci l’elenco esatto dei creditori che hanno depositato osservazioni, perché quelli sono i soggetti che possono impugnare.

Terzo: hai il calendario esecutivo del piano — importi, scadenze, destinatari — e sai qual è la prima scadenza da onorare.

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Mossa 8 — Esegui il piano e arriva all’esdebitazione

Obiettivo della mossa: portare a termine l’esecuzione senza inciampi, perché un piano omologato ma non eseguito produce la risoluzione e riapre tutto. Il traguardo non è l’omologa: è la liberazione definitiva dai debiti residui.

Quando va fatta

Dal giorno successivo all’omologazione, e per tutta la durata del piano. Nella prosecuzione del mutuo ex art. 67, comma 5, la prima rata utile va pagata alla scadenza originaria: non c’è nessuna sospensione automatica.

Come si esegue

Costruisci un calendario dei pagamenti e trattalo come una scadenza fiscale. Da un lato le rate del mutuo, alle scadenze convenute e nell’importo pieno. Dall’altro le rate del piano destinate agli altri creditori, negli importi e nei tempi omologati.

Conserva le prove di ogni pagamento. Bonifici con causale esplicita, ricevute, quietanze. L’OCC vigila sull’esecuzione e riferisce al giudice: fornisci la documentazione spontaneamente e periodicamente, senza aspettare di essere sollecitato.

Se durante l’esecuzione sopravvengono variazioni significative della tua situazione — perdita del lavoro, malattia, riduzione del reddito — non aspettare di accumulare inadempimenti. Vanno segnalate subito all’OCC, e il piano può essere modificato con una nuova proposta, secondo le regole previste dal codice.

Al termine dell’esecuzione, il debitore persona fisica consegue la liberazione dai debiti residui. Se il percorso è passato per la liquidazione controllata, l’esdebitazione opera di diritto al ricorrere delle condizioni di legge; e per il debitore che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, l’ordinamento prevede l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, concedibile per una sola volta e soggetta a verifica nei quattro anni successivi in caso di sopravvenienze rilevanti.

La base giuridica

L’art. 72 CCII disciplina l’esecuzione del piano e i poteri del giudice. L’art. 73 CCII la revoca e la risoluzione. L’art. 282 CCII l’esdebitazione di diritto del debitore persona fisica nella liquidazione controllata. L’art. 283 CCII l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è saltare una rata. Un singolo ritardo non comporta necessariamente la risoluzione, ma l’inadempimento di non scarsa importanza sì. La regola operativa è semplice: al primo segnale di difficoltà, prima della scadenza, si comunica all’OCC e si valuta la modifica del piano. Dopo, le opzioni si riducono.

Il secondo imprevisto è il creditore che agisce nonostante l’omologa. Succede, soprattutto con crediti ceduti a società di recupero che non hanno aggiornato le posizioni. Si risponde depositando il decreto di omologazione e, se necessario, proponendo opposizione.

Il terzo imprevisto è la sopravvenienza attiva: un’eredità, una vincita, un incremento significativo di reddito. Va dichiarata. Nascondere sopravvenienze rilevanti mette a rischio l’esdebitazione.

Check di completamento

Primo: hai un calendario dei pagamenti e un archivio ordinato delle quietanze.

Secondo: l’OCC ha ricevuto almeno una relazione documentata sull’andamento dell’esecuzione.

Terzo: hai in mano il provvedimento finale che accerta l’esecuzione del piano o che dichiara l’esdebitazione, e hai chiesto l’aggiornamento delle segnalazioni nelle banche dati creditizie.

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Il piano alla prova dei numeri

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su dati di fantasia, utili solo a mostrare come cambia l’esito a seconda della tempestività e della struttura della proposta. Non sono casi reali e non rappresentano previsioni di risultato: ogni situazione concreta ha variabili proprie.

Ipotesi A — Mutuo in bonis, intervento tempestivo

Situazione di partenza: mutuo ipotecario sull’abitazione principale con capitale residuo di 92.400 €, rata mensile di 613 €, tutte le rate pagate. Altri debiti chirografari per 56.200 € tra finanziarie, carte revolving e scoperto di conto. Reddito netto familiare 2.480 € mensili. Fabbisogno di mantenimento del nucleo, esclusa la rata del mutuo, quantificato in 1.520 €.

Sviluppo: 2.480 − 1.520 − 613 = 347 € mensili di capacità residua destinabile ai creditori chirografari. Su un piano di sessanta mesi, la provvista lorda è di 20.820 €. Al netto delle spese di procedura, la somma distribuibile ai chirografari si attesta attorno ai 18.500 €.

Confronto con l’alternativa liquidatoria: valore di mercato dell’immobile stimato in 137.000 €, realizzo netto atteso in sede di vendita forzata — dopo ribassi, tempi e spese — stimato in 89.000 €. Quel realizzo verrebbe interamente assorbito dal creditore ipotecario, che ha un credito di 92.400 € e resterebbe perfino parzialmente insoddisfatto. I chirografari, in liquidazione, prenderebbero zero.

Esito: il piano offre ai chirografari circa il 32,9% (18.500 su 56.200) contro lo zero dell’alternativa liquidatoria, e mantiene integro il credito ipotecario, che continua a essere pagato alle scadenze convenute ai sensi dell’art. 67, comma 5, CCII. La casa resta fuori dalla liquidazione. È la configurazione più solida possibile.

Ipotesi B — Lo stesso debitore, otto mesi dopo

Situazione di partenza: identica alla precedente, ma il debitore ha smesso di pagare il mutuo per otto mesi mentre cercava di tamponare le finanziarie. Rate impagate: otto, per complessivi 4.904 € di capitale e interessi, più mora. La banca, superata la soglia delle sette rate, ha dichiarato la decadenza dal beneficio del termine ai sensi dell’art. 40, comma 2, TUB.

Sviluppo: il debitore non deve più 613 € al mese. Deve 92.400 € in un’unica soluzione, più mora. La prosecuzione automatica delle rate a scadere non è più disponibile nella sua forma semplice: occorre chiedere al tribunale l’autorizzazione al pagamento del debito scaduto per capitale e interessi e, dato l’intervenuto scioglimento del vincolo contrattuale, costruire una richiesta di rimessione in termini o di riviviscenza del contratto. Servono inoltre 4.904 € di provvista immediata per sanare l’arretrato.

Esito: il percorso resta praticabile — la giurisprudenza di merito ha ammesso sia la rimessione in termini per il pagamento delle rate scadute sia la riviviscenza del mutuo risolto per inadempimento — ma passa da un’istanza il cui accoglimento non è scontato e richiede risorse che nell’ipotesi A non servivano. Otto mesi di attesa hanno trasformato un percorso quasi lineare in un percorso incerto.

Ipotesi C — Rata non più sostenibile

Situazione di partenza: stesso debito, ma il reddito netto familiare è sceso a 1.890 € per la perdita del secondo stipendio. Fabbisogno di mantenimento invariato a 1.520 €.

Sviluppo: 1.890 − 1.520 = 370 € di capacità residua. La rata del mutuo è di 613 €. La prosecuzione ex art. 67, comma 5, non è sostenibile: un piano che la prevedesse sarebbe non fattibile, e il tribunale lo rileverebbe. Si passa all’art. 67, comma 4: il credito ipotecario può essere soddisfatto parzialmente, purché non in misura inferiore al realizzabile in liquidazione, stimato in 89.000 € a fronte di un credito di 92.400 €. Lo spazio di falcidia è quindi di circa 3.400 €, cioè quasi nullo, e da solo non risolve.

Le alternative concrete diventano tre: la rinegoziazione del mutuo con allungamento della durata e riduzione della rata, eventualmente nel quadro dell’art. 41-bis D.L. 124/2019 se ne ricorrono i presupposti; l’utilizzo della moratoria prevista dall’art. 67, comma 4, per guadagnare tempo prima di riprendere i pagamenti al creditore prelatizio, tenendo conto che la Cassazione ha ammesso che il pagamento dei crediti prelatizi possa iniziare anche oltre due anni dall’omologazione; la vendita governata dell’immobile dentro la procedura, con ricollocazione abitativa programmata.

Esito: quando il reddito non regge la rata, non è la norma sul mutuo a essere inutile — è la struttura del piano che va cambiata. Insistere sulla prosecuzione porta al rigetto.

Ipotesi D — Corsa contro l’asta

Situazione di partenza: pignoramento immobiliare trascritto quattordici mesi fa, istanza di vendita depositata, perizia di stima acquisita, prima asta fissata.

Sviluppo, primo scenario: il debitore attiva l’OCC, deposita domanda e chiede misure protettive con sessanta giorni di anticipo rispetto alla data d’asta. Il tribunale dispone l’inibitoria delle azioni esecutive; il provvedimento viene depositato nel fascicolo dell’esecuzione e il giudice dell’esecuzione ne prende atto. La vendita non si tiene e il piano prosegue il suo corso.

Sviluppo, secondo scenario: lo stesso debitore si attiva quindici giorni prima dell’asta. Il tempo tecnico per la nomina del Gestore, la raccolta documentale e la redazione della relazione particolareggiata è superiore. La domanda viene depositata incompleta e le misure protettive non vengono concesse. L’asta si tiene.

Sviluppo, terzo scenario: il debitore si attiva dopo l’aggiudicazione e l’emissione del decreto di trasferimento. L’immobile non è più suo. La procedura di sovraindebitamento resta utilissima — serve a gestire il debito residuo dopo la vendita e a raggiungere l’esdebitazione — ma non può restituire la casa.

Esito: in questo tipo di situazioni la variabile decisiva non è la qualità della proposta. È quante settimane hai davanti quando ti muovi.

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Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere davanti. Se hai letto tutto il resto, qui trovi la sequenza in forma compatta; se sei arrivato direttamente qui, torna alle mosse per i dettagli operativi, perché ciascuna riga di questa tabella ha condizioni e trappole che la tabella non può contenere.

La logica generale è una sola: l’ordinamento ti offre una via per tenere la casa mentre ristrutturi il resto del debito, ma quella via presuppone un contratto di mutuo ancora in vita — o riportabile in vita — e una rata che i tuoi redditi reggono davvero. Tutto il piano serve a verificare queste due condizioni e a costruirle quando non ci sono già.

Mossa	Obiettivo	Termine di riferimento	Rischio se la salti
1. Fotografa il mutuo	Sapere se il contratto è in vita, in ritardo o risolto, e quantificare l’arretrato	Subito; entro il termine della diffida bancaria; entro 10 gg dal precetto	Scopri la decadenza quando è troppo tardi per sanare
2. Quadro debitorio e qualifica	Elencare e classificare tutti i debiti; stabilire se sei consumatore	10-15 giorni dalla mossa 1	Piano costruito su passivo incompleto, o procedura sbagliata
3. Scelta della procedura	Decidere tra ristrutturazione, concordato minore e liquidazione controllata	Prima di qualunque incarico per il piano	Scegli la procedura che liquida la casa senza saperlo
4. OCC e relazione	Ottenere la nomina del Gestore e costruire la relazione particolareggiata	Immediata se c’è esecuzione in corso	Relazione debole su cause dell’indebitamento: inammissibilità
5. Destino della casa	Scegliere tra prosecuzione ex art. 67 co. 5, falcidia con moratoria, rinegoziazione	In parallelo alla mossa 4, prima della proposta definitiva	Chiedi la prosecuzione di una rata insostenibile: piano non fattibile
6. Misure protettive	Bloccare l’esecuzione immobiliare fino alla definitività dell’omologa	Il prima possibile; settimane, non giorni, prima dell’asta	L’immobile viene venduto mentre costruisci il piano
7. Deposito e omologa	Superare le osservazioni dei creditori e ottenere il decreto	Appena completa la relazione OCC; reclamo nei termini di legge	Contestazioni sul valore dell’immobile non smontate: rigetto
8. Esecuzione ed esdebitazione	Pagare mutuo e piano alle scadenze, fino alla liberazione dai debiti	Dal giorno dopo l’omologa, per tutta la durata	Risoluzione del piano e riapertura di tutto

Un’annotazione sui termini, perché è l’errore più diffuso: l’unica sospensione feriale dei termini processuali va dal 1° al 31 agosto. Non esistono altri periodi di sospensione, e nessuna indicazione diversa che ti venga data è corretta.

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Gli scenari di deviazione

Il piano descritto sopra è la linea retta. Nella pratica succedono tre cose che la piegano, e per ciascuna serve un piano B pronto prima che serva.

Deviazione 1 — La controparte accelera

Che cosa succede: appena la banca o il gestore del credito percepisce che stai organizzando una procedura, accelera. Deposita l’istanza di vendita, chiede l’anticipazione dell’udienza, sollecita la fissazione dell’asta. Oppure, se il mutuo è ancora in vita ma in ritardo, dichiara la decadenza dal beneficio del termine proprio mentre tu stai preparando la domanda, chiudendo la porta più comoda dell’art. 67, comma 5.

Perché lo fa: non è ostilità personale. È gestione del credito deteriorato. Una posizione che entra in una procedura concorsuale minore ha tempi lunghi e recupero incerto; una posizione portata all’asta produce un realizzo in tempi prevedibili. Per chi gestisce il portafoglio, accelerare è razionale.

Il piano B: anticipa. Nel momento stesso in cui apri la mossa 1, metti in conto che la controparte possa muoversi, e non aspettare che la relazione dell’OCC sia perfetta per chiedere la nomina e iniziare il deposito. Se la decadenza viene dichiarata mentre stai lavorando, non perdere tempo a contestarla in astratto: converti la strategia sulla richiesta di autorizzazione al pagamento dell’arretrato con istanza di rimessione in termini, che la giurisprudenza di merito ha già ritenuto praticabile. Se la controparte accelera sull’esecuzione, la risposta è la mossa 6 in emergenza, con deposito immediato nel fascicolo esecutivo.

Una precisazione tecnica utile in questa fase: la Cassazione ha chiarito che il creditore che partecipa alla procedura depositando osservazioni acquista la qualità di parte ed è legittimato al reclamo. Significa che, se il tuo creditore ipotecario si è mosso in procedura, va messo in conto il secondo grado e va costruita fin dall’inizio una proposta che regga anche lì.

Deviazione 2 — Il termine è già scaduto

Che cosa succede: arrivi a leggere questa guida e ti accorgi che uno dei termini è passato. Il termine dei dieci giorni dal precetto. Il termine per l’opposizione agli atti esecutivi. Il termine per il reclamo contro il decreto che ha rigettato l’omologa. O, nel corso dell’esecuzione del piano, la scadenza di una rata.

Il piano B cambia a seconda del termine. Se è scaduto il termine del precetto, non è un problema sostanziale: il precetto non fa decadere nulla, semplicemente il creditore può procedere al pignoramento — e allora il tuo piano parte dalla mossa 6 anziché dalla 1. Se è scaduto un termine di impugnazione processuale, verifica prima di tutto il calcolo, tenendo conto che la sospensione feriale copre il periodo dal 1° al 31 agosto e che la Cassazione ha affermato l’applicabilità della sospensione feriale anche ai termini di impugnazione dei provvedimenti resi in materia di sovraindebitamento: capita che un termine ritenuto scaduto non lo sia.

Se invece è saltata una rata del piano omologato, la regola è muoversi prima che l’inadempimento diventi “di non scarsa importanza”: comunicazione immediata all’OCC, documentazione della causa, valutazione di una modifica della proposta. Dopo la risoluzione, lo spazio si riduce drasticamente.

Se il termine scaduto è quello oltre il quale l’immobile è stato trasferito, il piano B è un altro piano: la procedura non recupera la casa, ma resta lo strumento per chiudere il debito residuo e arrivare all’esdebitazione, che è comunque un risultato di enorme rilievo per chi si trova con una casa venduta e un debito che sopravvive alla vendita.

Deviazione 3 — Il documento non si trova

Che cosa succede: manca il contratto di mutuo originale, la banca risponde in modo parziale alla richiesta ex art. 119 TUB, non si trovano gli estratti conto di un certo periodo, un creditore è irreperibile perché il credito è stato ceduto più volte e non si sa chi ne sia oggi titolare.

Il piano B: la documentazione si ricostruisce per vie parallele. Il contratto di mutuo, se stipulato per atto notarile, è reperibile presso il notaio rogante o presso l’Archivio notarile. L’ipoteca e i suoi estremi risultano dalla visura ipotecaria. L’esposizione verso banche e finanziarie risulta dalla Centrale Rischi e dai Sistemi di Informazioni Creditizie. Le posizioni cedute si ricostruiscono dalle comunicazioni di cessione e dagli avvisi pubblicati in Gazzetta Ufficiale.

Se, nonostante tutto, un dato resta incerto, la strada corretta è dichiararlo nella relazione e appostarlo in via prudenziale nella misura massima ipotizzabile, non ometterlo. Un passivo sovrastimato rende il piano più oneroso ma regge; un passivo sottostimato lo fa saltare quando il creditore si presenta. E va ricordato che la completezza e l’attendibilità della documentazione sono oggetto specifico della relazione dell’OCC: le lacune non passano inosservate.

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Le domande di chi sta eseguendo

Posso saltare la mossa 5 e andare direttamente al deposito, per guadagnare tempo? No, e non per formalismo. La mossa 5 è quella in cui decidi se il mutuo prosegue, viene falcidiato o viene rinegoziato. Quella decisione è il contenuto stesso della proposta: senza di essa non hai un piano da depositare, hai un’intenzione. Puoi invece comprimere i tempi facendo correre la mossa 5 in parallelo alla 4, ed è quello che si fa quando c’è un’esecuzione in corso.

Se continuo a pagare il mutuo, i creditori possono dire che sto favorendo la banca? Possono dirlo, e in effetti lo dicono spesso nelle osservazioni. La risposta è nell’art. 67, comma 5, CCII: la prosecuzione del pagamento delle rate a scadere del mutuo ipotecario sull’abitazione principale è espressamente consentita dalla legge, purché il debitore sia in regola o venga autorizzato a pagare lo scaduto. Non è un pagamento preferenziale abusivo: è una facoltà tipizzata. Il limite, però, esiste ed è quello segnalato dalla giurisprudenza di merito: il pagamento delle rate a scadere presuppone che quel credito non venga falcidiato. Non puoi chiedere entrambe le cose.

Ho una cessione del quinto in corso: continua a essere trattenuta durante la procedura? La cessione del quinto ha una dinamica particolare, perché la trattenuta avviene direttamente presso il datore di lavoro o l’ente pensionistico. Il suo trattamento dentro la procedura è uno dei temi più discussi in materia, con orientamenti non uniformi, e va affrontato espressamente nella proposta anziché lasciato implicito: è uno dei punti su cui una proposta mal costruita viene attaccata.

Posso chiedere le misure protettive prima che la relazione dell’OCC sia pronta? Le misure protettive sono collegate alla domanda di accesso, e la domanda presuppone la relazione. Nella pratica, quando c’è un’asta imminente, si lavora per depositare una domanda completa nel tempo più breve possibile, ed è per questo che la mossa 4 va aperta il giorno stesso in cui scopri che c’è un’esecuzione in corso. La risposta operativa non è “chiedo prima”, è “riduco il tempo che serve per poter chiedere”.

Il mio piano prevede di pagare il creditore ipotecario solo fra tre anni. È ammissibile? Su questo la Cassazione si è pronunciata di recente, affermando che la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere che il pagamento dei crediti prelatizi, tanto per il capitale quanto per gli interessi, inizi anche dopo due anni dall’omologazione. È un’apertura importante rispetto a una lettura rigida della moratoria biennale dell’art. 67, comma 4. Resta fermo che il creditore prelatizio deve comunque ricevere almeno quanto ricaverebbe dalla liquidazione del bene su cui insiste la garanzia.

La banca mi ha concesso finanziamenti senza verificare se potevo permettermeli. Questo mi salva? Aiuta, ma non salva da solo. L’art. 69, comma 2, CCII preclude al creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento di presentare opposizione o reclamo in sede di omologa; e la giurisprudenza di merito ha riconosciuto che la mancata valutazione del merito creditizio può attenuare il grado di colpa del debitore. Ma la Cassazione ha precisato due limiti: quel creditore resta comunque legittimato a contestare la legittimità della proposta, e la negligenza della banca non esclude di per sé la colpa grave del sovraindebitato. La verifica del merito creditizio è un argomento da costruire, non una sanatoria automatica.

Quanto dura tutto questo? Dipende dal circondario, dal carico del tribunale, dai tempi dell’OCC e dalla complessità del passivo. Quello che si può dire con certezza è che i tempi della procedura sono più lenti dei tempi di un’esecuzione già avviata: è esattamente per questo che l’ordine delle mosse conta, e che la mossa 6 esiste.

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La giurisprudenza che sostiene il piano

Di seguito i riferimenti su cui poggiano le singole mosse. I principi sono riformulati in sintesi e vanno letti nel contesto della singola fattispecie: nessuna massima si applica meccanicamente a un caso diverso da quello deciso.

A sostegno delle mosse 1, 5 e 7 — Il mutuo sull’abitazione principale

Corte di Cassazione, ordinanza n. 11676/2026. La proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere che il pagamento dei crediti assistiti da prelazione, sia per la sorte capitale sia per gli interessi, prenda avvio anche oltre il termine di due anni dall’omologazione. Rilevanza per questo piano: è la pronuncia che amplia lo spazio della mossa 5 quando la rata non è immediatamente sostenibile, perché consente di programmare il rientro verso il creditore ipotecario su un orizzonte più lungo della moratoria biennale.

Tribunale di Torino, in tema di art. 67 CCII. Il pagamento delle rate a scadere del mutuo ipotecario è consentito a condizione che il relativo credito non venga falcidiato nel piano. Rilevanza: è il limite interno della mossa 5. Chi costruisce una proposta che chiede insieme la prosecuzione delle rate e la decurtazione del credito ipotecario si espone al rigetto.

Tribunale di Pescara, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Il debitore, per poter proseguire nel contratto di mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, può essere rimesso in termini per il pagamento delle rate scadute. Rilevanza: è il fondamento del piano B della deviazione 1, quando l’arretrato si è accumulato ma il rapporto è ancora recuperabile.

Tribunale di Pescara, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. La proposta può prevedere la riviviscenza di un mutuo ipotecario stipulato per l’acquisto dell’abitazione principale e già risolto per inadempimento. Rilevanza: riapre uno spiraglio anche nella situazione più compromessa della diagnosi, quella del contratto sciolto.

Tribunale di Nola, in tema di rinegoziazione. La rinegoziazione prevista dall’art. 41-bis del D.L. 124/2019 (conv. L. 157/2019) del mutuo ipotecario stipulato per l’acquisto dell’abitazione principale può essere richiesta dal consumatore anche in sede di presentazione del piano, in qualità di soggetto sovraindebitato. Rilevanza: legittima la terza opzione della mossa 5, cioè l’innesto della rinegoziazione dentro il percorso di sovraindebitamento.

Tribunale di Mantova, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. È ammissibile che il piano non includa l’abitazione principale del debitore tra i beni da liquidare. Rilevanza: conferma che la destinazione dell’immobile è oggetto di una scelta strutturale della proposta e non di un automatismo liquidatorio.

Tribunale di Foggia, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Considerazioni in tema di debitoria cosiddetta mista e di previsione di pagamento sottostimata del creditore ipotecario. Rilevanza: è il rischio tecnico della mossa 7, cioè la contestazione sul valore di realizzo dell’immobile, e la ragione per cui la stima va costruita con criteri verificabili.

A sostegno delle mosse 2, 3 e 4 — Qualifica del debitore e meritevolezza

Corte di Cassazione, Sez. I, 22 luglio 2025, n. 20672 (Pres. Ferro, Est. Zuliani). Al creditore che abbia colpevolmente determinato o aggravato la situazione di indebitamento non è precluso contestare la legittimità della proposta: la limitazione che lo riguarda opera sul terreno della convenienza, non su quello del controllo di legalità. Rilevanza: ridimensiona l’aspettativa di chi conta sulla preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII come scudo generale, e impone di costruire una proposta solida anche sul piano formale.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 21048/2025. La negligenza dell’intermediario nel concedere un finanziamento che ha aggravato la posizione debitoria non esclude di per sé la sussistenza della colpa grave in capo al sovraindebitato. Rilevanza: chiarisce che la verifica del merito creditizio è un argomento difensivo, non una causa di esonero automatico dalla valutazione di meritevolezza della mossa 4.

Tribunale di Spoleto, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. La mancata valutazione, da parte del finanziatore, della solvibilità del debitore può attenuarne il grado di colpa, consentendo l’accesso alla procedura. Rilevanza: è il rovescio positivo della medaglia, e giustifica l’analisi documentale del merito creditizio dentro la relazione dell’OCC.

Tribunale di Milano, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Non è ammissibile alla procedura il debitore la cui situazione di sovraindebitamento sia ascrivibile a colpa grave, malafede o frode, come nel caso di reiterata violazione della normativa di settore nell’assunzione delle obbligazioni. Rilevanza: individua il confine oltre il quale la mossa 4 non regge e la scelta della procedura va ripensata.

Tribunale di Trento, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Considerazioni sulle contestazioni relative al requisito della meritevolezza, alla quantificazione delle spese e al livello di soddisfazione previsto nella proposta. Rilevanza: mappa le tre direzioni tipiche delle osservazioni dei creditori nella mossa 7.

Tribunale di Pordenone, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Considerazioni in tema di riconoscibilità della qualifica di consumatore, di natura della procedura e di ricorrenza del requisito della meritevolezza. Rilevanza: riguarda direttamente il nodo della mossa 2, cioè la qualificazione soggettiva del debitore.

Tribunale di La Spezia, in tema di ristrutturazione dei debiti del consumatore. È possibile l’omologa della proposta pur in presenza di una situazione debitoria promiscua. Rilevanza: sostiene la posizione di chi ha debiti in parte familiari e in parte riconducibili a un’attività cessata, purché la prevalenza sia argomentata.

A sostegno delle mosse 3 e 8 — Liquidazione controllata ed esdebitazione

Corte di Cassazione, ordinanza n. 17508/2025. Ai fini della verifica della soglia di cinquantamila euro di debiti scaduti richiesta per l’accesso alla liquidazione controllata, vanno computati anche i debiti inesigibili ai sensi dell’art. 2467 c.c. Rilevanza: incide sulla valutazione comparativa della mossa 3, perché amplia l’area in cui la liquidazione controllata può essere chiesta.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 11603/2026. Nella liquidazione controllata su istanza del debitore, la relazione dell’OCC deve indicare, a pena di inammissibilità, le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assunzione delle obbligazioni. Rilevanza: conferma che la qualità della relazione della mossa 4 non è un requisito formale, ma la condizione di accesso.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 10243/2025. In tema di liquidazione dei beni ex art. 14-ter L. 3/2012, precisazioni sul termine di proponibilità del reclamo del creditore avverso la formazione dello stato passivo e sulla legittimazione del liquidatore a resistere. Rilevanza: riguarda le procedure ancora regolate dalla disciplina previgente, che non sono affatto scomparse dal contenzioso.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 1473/2026. Precisazioni sul termine entro il quale può essere proposto ricorso avverso la sentenza della Corte d’Appello che ha respinto il reclamo contro l’apertura della liquidazione controllata, con statuizione sulle spese. Rilevanza: è un riferimento di puro metodo, ma decisivo, perché il rispetto dei termini di impugnazione è il punto in cui si perdono più posizioni difensive.

A sostegno delle mosse 6 e 7 — Procedimento, parti e termini

Corte di Cassazione, ordinanza n. 20941/2026. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, il creditore che formula osservazioni acquista la qualità di parte ed è pertanto legittimato a proporre reclamo. Rilevanza: impone di considerare, già nella costruzione della proposta della mossa 7, che ogni creditore intervenuto può portare la vicenda in secondo grado.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 35976/2022. In materia di sovraindebitamento, principi di diritto in tema di ricorribilità per cassazione dei decreti pronunciati dal tribunale in sede di reclamo e di applicabilità della sospensione feriale dei termini. Rilevanza: è il riferimento su cui si calcolano i termini di impugnazione della mossa 7, ricordando che la sospensione feriale copre esclusivamente il periodo dal 1° al 31 agosto.

Tribunale di Ferrara, in tema di concordato minore. Considerazioni sul rapporto tra la proposta di concordato minore e l’alternativa liquidatoria, e sulla rilevanza della condotta del proponente rispetto alle cause del sovraindebitamento. Rilevanza: utile a chi, nella mossa 3, non può qualificarsi come consumatore e deve costruire la proposta sul terreno della convenienza comparativa.

Tribunale di Bergamo, in tema di liquidazione controllata. L’imprenditore che intenda accedervi deve provare il mancato superamento congiunto dei parametri che qualificano l’imprenditore minore ai sensi dell’art. 2, lett. d), CCII. Rilevanza: completa la verifica soggettiva della mossa 2 per chi proviene da un’attività d’impresa.

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Cosa può fare lo Studio Monardo

Su una materia in cui l’esito dipende da come è costruita la relazione dell’OCC, da come è stimato l’immobile e da quanto tempestivamente si interviene sull’esecuzione, ecco che cosa fa concretamente lo Studio.

1. Ricostruiamo la posizione del mutuo richiedendo alla banca la documentazione ex art. 119 TUB e ricalcolando il piano di ammortamento, l’arretrato per capitale e interessi e la data esatta in cui si è verificato — o non si è verificato — il presupposto della decadenza dal beneficio del termine.

2. Verifichiamo la legittimità della decadenza dal beneficio del termine, controllando il numero e la collocazione temporale delle rate impagate rispetto alla soglia dell’art. 40, comma 2, TUB e la regolarità della comunicazione con cui la banca l’ha dichiarata.

3. Analizziamo il contratto di mutuo verificando tassi, modalità di calcolo, clausole di mora e rispetto delle soglie antiusura vigenti alla stipula, e quantifichiamo l’eventuale incidenza delle anomalie sul debito residuo.

4. Costruiamo la relazione dell’OCC dal lato tecnico corretto, documentando cause dell’indebitamento, diligenza nell’assunzione delle obbligazioni e verifica del merito creditizio dei finanziatori ai sensi degli artt. 124-bis e 120-undecies TUB.

5. Redigiamo l’istanza di autorizzazione al pagamento dell’arretrato ai sensi dell’art. 67, comma 5, CCII e, quando il contratto è già sciolto, l’istanza di rimessione in termini o di riviviscenza, costruendola sugli orientamenti di merito che l’hanno ammessa.

6. Predisponiamo la perizia estimativa dell’immobile e il confronto con l’alternativa liquidatoria, calcolando analiticamente prezzo base, ribassi, tempi e spese della vendita forzata, per dimostrare che la proposta offre ai creditori almeno quanto ricaverebbero dalla liquidazione.

7. Depositiamo la richiesta di misure protettive e la portiamo nel fascicolo dell’esecuzione, interloquendo con il giudice dell’esecuzione e con il custode perché l’inibitoria produca effetto prima della vendita.

8. Rispondiamo punto per punto alle osservazioni dei creditori in sede di omologa, con memorie tecniche su qualifica di consumatore, meritevolezza, stima dell’immobile, percentuale offerta e fattibilità del piano rispetto ai redditi.

9. Seguiamo l’esecuzione del piano fino all’esdebitazione, monitorando le scadenze, gestendo le sopravvenienze con le modifiche consentite dal codice e curando, al termine, l’aggiornamento delle segnalazioni nelle banche dati creditizie.

10. Portiamo la difesa fino all’ultimo grado, con reclamo contro il provvedimento di rigetto e, dove ne ricorrano i presupposti, ricorso per cassazione, senza cambiare difensore e senza cambiare linea difensiva lungo il percorso.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su un tema come il mutuo della casa dentro il sovraindebitamento, l’abilitazione che pesa di più è quella di Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali e di professionista fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno lo standard tecnico con cui la relazione particolareggiata viene redatta e letta dal tribunale, e costruire fin dal primo giorno un fascicolo che regga quel vaglio anziché doverlo rifare dopo un rilievo del giudice. A questa si affianca, quando il percorso sfocia in giudizio, la qualifica di cassazionista, che consente di seguire la stessa strategia difensiva dal primo deposito fino all’ultimo grado, senza passaggi di mano e senza cambi di impostazione.

Lo Studio opera con uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo: il profilo giuridico della procedura e il profilo contabile del piano — sostenibilità della rata, quantificazione del fabbisogno familiare, stima del realizzo, costruzione delle percentuali offerte ai creditori — non viaggiano su binari separati, ma vengono costruiti nello stesso documento e con gli stessi numeri.

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In chiusura

Torniamo alla domanda del titolo, adesso che il piano è davanti a te. Il sovraindebitamento vale per il mutuo della casa: non solo lo comprende, ma contiene una norma — l’art. 67, comma 5, CCII — scritta apposta per permettere a chi ha un mutuo sull’abitazione principale di continuare a pagarlo alle scadenze convenute mentre il resto del debito viene ristrutturato. Quella norma però ha due presupposti che non si creano da soli: un contratto ancora in vita o riportabile in vita, e una rata che i tuoi redditi reggono davvero.

Ogni mossa fatta nei termini è un’opzione che resta aperta; ogni mossa rimandata è una porta che si chiude, e nella grande maggioranza dei casi non si riapre. Tra il mutuo in regola dell’ipotesi A e il contratto decaduto dell’ipotesi B non c’è una differenza di diritto: c’è una differenza di otto mesi.

Ed è esattamente per questo che conta a chi ti rivolgi. Il sovraindebitamento è una materia in cui il destino della casa passa per la relazione di un Organismo di Composizione della Crisi, per una stima immobiliare e per un confronto tecnico con l’alternativa liquidatoria: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ex L. 3/2012 iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC — conosce cioè la procedura dal lato di chi la istruisce — ed è avvocato cassazionista, il che consente di reggere la stessa linea difensiva fino all’ultimo grado se la partita si sposta in giudizio. Non è specializzazione dichiarata: è l’insieme delle abilitazioni che questa materia richiede.

📩 Se la casa in cui vivi è dentro questa partita, non lasciare che siano i termini a decidere per te: contattaci ora allo Studio Monardo — tutti i riferimenti per raggiungerci sono al termine di questa pagina — e analizzeremo insieme la tua posizione per costruire, se ne ricorrono i presupposti, la strategia più adatta alla tua situazione.