La distinzione tra “debito buono” e “debito cattivo” nasce fuori dal diritto: è un concetto di educazione finanziaria, usato per separare l’indebitamento che costruisce qualcosa da quello che consuma soltanto. Chi la incontra per la prima volta la considera una semplice categoria descrittiva, priva di conseguenze pratiche. È esattamente il contrario. Negli ultimi anni i giudici italiani hanno trasformato quella distinzione in una linea di confine giuridica precisa, che decide chi può liberarsi dei propri debiti e chi resta legato ad essi per il resto della vita.

Il punto è che nessuna norma dice “questo debito è buono, quest’altro è cattivo”. La legge usa formule diverse — colpa grave, malafede, frode, merito creditizio, atti in frode — e sono state le sentenze a riempirle di contenuto concreto. Su questo tema, più che altrove, conta ciò che i tribunali hanno effettivamente deciso: due debitori con la stessa esposizione, gli stessi creditori e lo stesso reddito possono ricevere risposte opposte a seconda di come quel debito si è formato. Le decisioni che devi conoscere non riguardano il quanto devi, ma il perché e il come ti sei indebitato: è lì che si gioca l’accesso alla cancellazione dei debiti.

Questa guida raccoglie e commenta gli orientamenti della Corte di Cassazione e dei tribunali di merito che hanno costruito, pronuncia dopo pronuncia, il confine tra debito difendibile e debito non difendibile, traducendo ogni principio nella sua ricaduta pratica.

Lo Studio Monardo lavora quotidianamente su questa esatta linea di confine. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della Legge 3/2012, iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia, ed è professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi): sono precisamente le figure che la legge incarica di ricostruire la genesi dell’indebitamento e di riferirne al tribunale. È inoltre avvocato cassazionista, il che consente di impostare la difesa con la stessa logica che i giudici di legittimità applicano quando decidono se un debito sia stato assunto con colpa grave oppure no.

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Il quadro normativo in breve: su cosa i giudici si sono pronunciati

Prima di leggere le sentenze serve sapere su quali disposizioni sono state chiamate a pronunciarsi. La base è essenziale e si riduce a poche norme.

Il principio di partenza è l’art. 2740 del codice civile: il debitore risponde delle proprie obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri. È la regola generale della responsabilità patrimoniale, e per decenni non ha ammesso deroghe per le persone fisiche non fallibili. Chi si indebitava restava indebitato, indipendentemente dalla ragione per cui lo aveva fatto.

La svolta è arrivata con la Legge 27 gennaio 2012, n. 3, che ha introdotto per la prima volta procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, e poi con il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14), in vigore dal 15 luglio 2022 e successivamente modificato, da ultimo con il correttivo di cui al D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136. Il Codice disciplina le procedure di sovraindebitamento agli artt. 65 e seguenti: ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), concordato minore, liquidazione controllata, esdebitazione.

Il cuore della distinzione tra debito difendibile e non difendibile sta nell’art. 69 CCII, rubricato “Condizioni soggettive ostative”. Al primo comma preclude l’accesso alla ristrutturazione dei debiti al consumatore che sia già stato esdebitato nei cinque anni precedenti, a chi abbia già beneficiato dell’esdebitazione due volte, e — soprattutto — a chi abbia determinato la propria situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il secondo comma contiene la regola speculare, rivolta al creditore: chi ha colpevolmente contribuito a determinare o ad aggravare l’indebitamento, o ha violato i principi in materia di merito creditizio previsti dall’art. 124-bis del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), non è legittimato a proporre opposizione o reclamo in sede di omologazione per contestare la convenienza della proposta.

Sul versante bancario, l’obbligo di valutare la capacità di rimborso prima di erogare è scritto nell’art. 124-bis TUB per il credito ai consumatori e nell’art. 120-undecies TUB per il credito immobiliare ai consumatori. Non sono norme decorative: sono il fondamento normativo dell’idea che anche il creditore possa “fabbricare” un debito cattivo.

Infine, l’art. 278, comma 7, CCII individua i debiti che restano fuori dall’esdebitazione in ogni caso: gli obblighi di mantenimento e alimentari; i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale; le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. Il comma 6 dello stesso articolo precisa che restano salvi i diritti dei creditori verso i coobbligati, i fideiussori e gli obbligati in via di regresso. L’art. 283 CCII disciplina poi l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, cioè di chi non ha nulla da offrire ai creditori.

Questo è tutto il materiale normativo. Il resto — cosa sia davvero la colpa grave, quando un finanziamento diventi abusivo, quale debito sopravviva alla cancellazione — lo hanno costruito i giudici.

L’orientamento consolidato: il debito non si giudica dall’importo, ma dalla sua genesi

Su un punto la giurisprudenza è compatta, e conviene fissarlo subito perché ribalta l’intuizione comune: la quantità del debito è giuridicamente irrilevante; ciò che conta è il processo attraverso cui si è formato.

Il primo pilastro dell’orientamento consolidato riguarda il criterio di giudizio. La Suprema Corte, con l’ordinanza della Sezione VI civile 22 settembre 2022, n. 27843, ha delineato il parametro che ancora oggi orienta ogni valutazione: il debitore deve dimostrare di aver assunto le obbligazioni con la ragionevole prospettiva di poterle adempiere e di aver fatto ricorso al credito in misura proporzionata alle proprie capacità patrimoniali, non riuscendo poi a farvi fronte per eventi sopravvenuti non imputabili. La vicenda riguardava un soggetto che per lungo tempo aveva goduto di una fonte di reddito eccezionale ma costantemente rinnovata, al punto da regolare su di essa il proprio tenore di vita. Il principio affermato è che la ragionevolezza dell’indebitamento va misurata al momento in cui il debito viene assunto, non a posteriori.

Il principio, calato nella pratica, significa che il mutuo per l’acquisto della prima casa, sottoscritto quando la rata era coerente con lo stipendio, non diventa un debito “cattivo” solo perché tre anni dopo hai perso il lavoro. Ed è vero anche il contrario: un piccolo prestito al consumo può essere considerato imprudente se stipulato quando la capacità di rimborso era già satura.

Il secondo pilastro riguarda l’evoluzione del requisito soggettivo. Sotto la vigenza dell’art. 12-bis della Legge 3/2012 si parlava di “meritevolezza”, nozione dai contorni morali e applicata con severità. L’art. 69 CCII ha spostato l’asse: non si chiede più al debitore di essere virtuoso, ma soltanto di non essere gravemente colpevole. L’orientamento si è consolidato nel senso che la colpa lieve, l’imprudenza ordinaria, l’errore di valutazione non precludono l’accesso alla procedura.

Lo ha affermato con nettezza il Tribunale di Roma, Sezione XIV civile, 30 maggio 2025 (Giudice designato Daniela Cavaliere): alla luce dell’art. 69 CCII, che ha innovato in modo significativo la formulazione originaria della Legge 3/2012, la sola assenza di colpa grave nella genesi del sovraindebitamento è oggi condizione sufficiente per l’accesso alla procedura sotto il profilo soggettivo. Nella stessa direzione si è mosso il Tribunale di Trento, 27 settembre 2025 (Giudice Benedetto Sieff), che ha ricostruito il passaggio da una concezione soggettiva e moralizzante della meritevolezza a una più oggettiva, ispirata a un maggior favor debitoris, con l’effetto di rendere più agevole anche il successivo accesso all’esdebitazione.

Il terzo pilastro è il rifiuto di ogni automatismo quantitativo. La Corte di Cassazione, Sezione I civile, con l’ordinanza 24 ottobre 2024, n. 27562 (Pres. Cristiano, Rel. Vella), ha chiarito che il beneficio liberatorio non può essere negato per ragioni meramente quantitative, cioè per il solo fatto che i creditori abbiano ricevuto una soddisfazione modesta: il presupposto determinante resta quello soggettivo, non la percentuale di soddisfacimento. Nella stessa linea si colloca l’ordinanza della Sezione I civile 6 novembre 2024, n. 28505 (Pres. Cristiano, Rel. Crolla), secondo cui il requisito soggettivo è l’unico sempre richiesto, mentre il requisito oggettivo del non irrisorio grado di soddisfacimento dei creditori opera solo quando la scarsità del riparto sia ascrivibile a condotte ostruzionistiche del debitore — presupposto poi eliminato del tutto dal Codice della crisi.

Il quarto pilastro riguarda il metodo di accertamento. Il Tribunale di Napoli, 5 maggio 2025 (G.D. Livia De Gennaro) ha affermato che la meritevolezza, nella declinazione dell’art. 69 CCII, va inquadrata nell’assenza di atti in frode e nella mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento, e ha respinto la tesi secondo cui il debitore sarebbe meritevole soltanto quando il debito esploda per un evento imprevisibile ed esterno — la cosiddetta teoria dello shock esogeno. La stessa decisione ha ammesso la domanda in presenza di debiti promiscui, purché prevalgano quelli di origine privata.

Tradotto: non devi dimostrare di essere stato colpito da una disgrazia. Devi dimostrare di non esserti indebitato in modo gravemente irragionevole. È una differenza enorme in termini di onere probatorio, e chiunque imposti una procedura di sovraindebitamento deve conoscerla.

Prima questione aperta: un debito contratto per necessità è sempre “buono”?

La questione

È la domanda che si pongono quasi tutti i sovraindebitati: “Non ho comprato beni di lusso, non ho giocato, non ho sperperato. Ho chiesto prestiti per pagare altri prestiti, per arrivare a fine mese, per curare un familiare. Come può essere colpa grave?”.

La risposta dei giudici è meno scontata di quanto sembri, ed è qui che l’idea intuitiva di “debito buono” mostra la sua fragilità.

Cosa hanno deciso i giudici

Il fenomeno tecnicamente rilevante è quello dei finanziamenti a catena: la stipula seriale di contratti di credito destinati a ripianare esposizioni precedenti, che finiscono per aggravare progressivamente la posizione debitoria. È una dinamica quasi sempre mossa da necessità, non da avidità — e tuttavia i tribunali la valutano con attenzione.

Il Tribunale di Ferrara, con decisione del 25 marzo 2026, ha affermato un principio severo: anche in presenza di altre concause del sovraindebitamento, un solo comportamento, se rilevante e ripetuto nel tempo, può integrare la colpa grave ostativa all’accesso alla procedura. La Suprema Corte non ha ancora consolidato un orientamento sul punto specifico, ma la direzione della giurisprudenza di merito è chiara: la reiterazione trasforma l’imprudenza singola in negligenza qualificata.

In senso opposto, e con un approccio più garantista, il Tribunale di Avellino, 19 marzo 2026, ha stabilito che il non aver fatto riferimento, al momento di assumere un nuovo finanziamento, ai propri pregressi indebitamenti non costituisce di per sé colpa grave. Il silenzio del debitore, in assenza di una domanda specifica del finanziatore, non equivale a reticenza fraudolenta.

La lettura sistematica di queste due pronunce restituisce il criterio operativo: ciò che rende gravemente colposo il ricorso ripetuto al credito non è la sua ripetizione in sé, ma la consapevolezza di erodere irrimediabilmente la propria capacità di rimborso. È la formula usata dal Tribunale di Salerno, che ha ravvisato la colpa grave nella condotta del debitore che, pur senza intenzioni fraudolente, ha fatto ricorso al credito in modo insistente e imprudente, erodendo la propria capacità di rimborso e tenendo così un comportamento irragionevole, gravemente negligente e per questo rimproverabile.

Sul fronte opposto della stessa questione si colloca la sentenza del Tribunale di Genova n. 35/2025, pubblicata il 14 febbraio 2025. Il caso riguardava un debitore affetto da disturbo da gioco d’azzardo patologico, che aveva accumulato una pluralità di finanziamenti e aperture di credito con più istituti in tempi ravvicinati, oltre a un mutuo ipotecario e a un prestito familiare: la classica catena. Il Tribunale ha ritenuto integrata la natura patologica della dipendenza — documentata da certificazione medica e da test diagnostico — e ha escluso per questa via la colpa grave ai sensi dell’art. 69 CCII.

Se c’è contrasto

Un contrasto esiste, ed è reale. Alcuni tribunali valorizzano la ripetizione della condotta come indice autonomo di colpa grave; altri richiedono che la ripetizione sia accompagnata dalla consapevolezza dell’insostenibilità. L’assunzione prudenziale da adottare è la più rigorosa: chi ha rifinanziato più volte deve prepararsi a dimostrare, documento alla mano, che a ogni passaggio esisteva una prospettiva ragionevole di rientro, e non semplicemente la speranza di guadagnare tempo.

Cosa significa per te

Se la tua esposizione è nata da una successione di prestiti usati per coprire i precedenti, la ricostruzione cronologica è tutto. Serve una tabella che colleghi ogni erogazione al reddito disponibile in quel momento e alla destinazione effettiva delle somme. Il fascicolo che vince non è quello che racconta la difficoltà: è quello che dimostra, data per data, che ogni scelta di credito era ancora ragionevole quando è stata compiuta.

Seconda questione aperta: se la banca ha concesso male il credito, di chi è la colpa?

La questione

“Mi hanno dato il prestito loro. Vedevano la mia situazione nelle banche dati, sapevano quanto guadagnavo. Se ora sono in questa condizione è anche colpa loro.” È l’argomento più usato in sede di omologazione, ed è anche quello su cui la giurisprudenza recente ha detto le cose più nette.

Cosa hanno deciso i giudici

La pronuncia decisiva è l’ordinanza della Corte di Cassazione, Sezione I civile, 24 luglio 2025, n. 21048 (Pres. Ferro, Rel. Zuliani). La Suprema Corte ha chiarito che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria non esclude la colpa grave del sovraindebitato. Le sfere di responsabilità del creditore e del debitore sono distinte e possono coesistere: l’errore dell’istituto erogante non funziona come schermo esonerativo.

Il principio, calato nella pratica, significa che invocare la responsabilità della finanziaria non serve a “ripulire” la propria posizione. Serve ad altro — e quest’altro è tutt’altro che marginale. L’art. 69, comma 2, CCII priva infatti il creditore che abbia colpevolmente contribuito all’indebitamento, o violato l’art. 124-bis TUB, della legittimazione a opporsi all’omologazione contestando la convenienza della proposta. La violazione del merito creditizio non cancella il tuo debito: toglie voce a chi te lo ha concesso male.

Sul versante della responsabilità del finanziatore verso i terzi, la Cassazione ha costruito negli anni una linea coerente. Con l’ordinanza 14 settembre 2021, n. 24725, ha definito il nucleo della concessione abusiva di credito: integra illecito del finanziatore l’erogazione, con dolo o colpa, a un soggetto in evidente difficoltà economico-finanziaria, quando manchino concrete prospettive di superamento della crisi, essendo il parametro di giudizio costituito dai doveri di prudente gestione. Con l’ordinanza 30 aprile 2024, n. 11566, ha ribadito la natura aquiliana di questa responsabilità, precisando che non basta la mera esistenza dello stato di crisi o di insolvenza: occorre accertare la violazione delle regole sul merito creditizio, cioè l’erogazione in assenza di concrete e ragionevoli prospettive di risanamento. La sentenza n. 29840/2023 si colloca nella stessa direzione, rafforzando l’obbligo istruttorio dell’intermediario.

C’è però un limite netto, e va conosciuto perché smonta un’aspettativa diffusa. La Cassazione, con la sentenza n. 33719/2022 in tema di mutuo fondiario, ha enunciato che le patologie emerse nel processo di valutazione del merito creditizio non incidono sulla validità del contratto. Lo hanno confermato i giudici di merito: il Tribunale di Napoli, con la decisione n. 8141 del 15 luglio 2025 (Pres. Feo, Rel. De Gennaro), ha escluso il carattere imperativo delle norme sulle verifiche del merito creditizio e, con esso, la nullità automatica del contratto in caso di violazione; nello stesso senso il Tribunale di Padova, Sezione I civile, 11 febbraio 2025 (Pres. Santinello, Rel. Amenduni), che ha ammesso al passivo la banca pur a fronte della violazione delle regole sul merito creditizio.

Quando invece il credito è erogato a un’impresa già decotta, la valutazione cambia. Il Tribunale di Milano, con sentenza 17 giugno 2025, n. 4937, ha affermato che integra concessione abusiva l’erogazione a un’impresa in crisi o insolvente in assenza di concrete prospettive di superamento, valutate ex ante sulla base di un piano aziendale serio, precisando che la semplice istruttoria di fido non equivale a un business plan quando manchino l’analisi dei dati economico-finanziari a supporto delle proiezioni e la verifica dello stato di avanzamento del progetto. Sulla stessa linea la Corte d’Appello di Milano, sentenza 19 giugno 2025, n. 1788, che ha richiesto un’analisi puntuale delle poste di bilancio e l’individuazione precisa del segmento temporale in cui l’intervento della banca ha inciso sull’aggravamento del dissesto.

Se c’è contrasto

Il contrasto non riguarda l’an della responsabilità bancaria, ormai acquisita, ma i suoi effetti sul singolo contratto. L’orientamento largamente prevalente esclude che la violazione del merito creditizio renda nullo il finanziamento: la tutela è risarcitoria e processuale, non demolitoria. Chi imposta una difesa contando sulla nullità del contratto per cattiva istruttoria lavora contro l’orientamento maggioritario.

Cosa significa per te

L’eccezione fondata sull’art. 124-bis TUB va sollevata, ma per l’obiettivo giusto: neutralizzare l’opposizione del creditore in sede di omologa ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII, e alleggerire il giudizio sulla tua colpa nel quadro complessivo. Non per ottenere l’annullamento del contratto.

È un’attività che richiede competenze bancarie oltre che concorsuali, perché impone di leggere l’istruttoria di fido, le segnalazioni nelle banche dati e il rapporto rata/reddito al momento dell’erogazione. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, composto da avvocati e commercialisti: è la combinazione che consente di contestare l’istruttoria del finanziatore e, allo stesso tempo, di costruire il piano di sovraindebitamento sullo stesso fascicolo.

Terza questione aperta: quali debiti restano “cattivi” per sempre?

La questione

Molti arrivano alle procedure di sovraindebitamento convinti che l’esdebitazione cancelli tutto. Non è così, e scoprirlo alla fine del percorso è il modo peggiore di scoprirlo.

Cosa hanno deciso i giudici

Il perimetro è fissato dall’art. 278, comma 7, CCII, che esclude dall’esdebitazione tre categorie: gli obblighi di mantenimento e alimentari; i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale; le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. La ratio è trasparente: impedire che la seconda opportunità diventi un modo per sottrarsi alle conseguenze di un illecito o all’obbligo di mantenere i propri familiari.

Rientrano quindi nella categoria dei debiti strutturalmente non cancellabili gli assegni di mantenimento verso coniuge e figli, le condanne al risarcimento per fatti illeciti — dal sinistro stradale alla responsabilità professionale, dalla diffamazione al danno ambientale — e le sanzioni pecuniarie non accessorie.

Sul rapporto tra condanne penali ed esdebitazione la Suprema Corte è intervenuta con l’ordinanza della Sezione I civile 7 luglio 2025, n. 18520 (Pres. Terrusi, Rel. Amatore), affermando l’equiparabilità della sentenza di patteggiamento alla sentenza di condanna ai fini della non riconoscibilità del beneficio, salva la deroga rappresentata dall’intervenuta riabilitazione e dall’estinzione del reato ai sensi dell’art. 445, comma 2, c.p.p. In altre parole: aver definito il procedimento penale con l’applicazione della pena su richiesta non mette al riparo dagli effetti ostativi, a meno che il reato non si sia estinto.

Esiste poi una seconda famiglia di debiti “irrisolvibili”, non per la loro natura ma per la posizione processuale di chi li ha assunti. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso: l’esdebitazione del debitore principale non libera chi ha garantito per lui. Su questo terreno si inserisce l’ordinanza della Corte di Cassazione, Sezione I civile, 11 novembre 2025, n. 29746, secondo cui non può essere qualificata consumatore la persona fisica che abbia prestato una fideiussione costituente atto espressivo di un’attività non consumeristica — con la conseguenza che le viene precluso l’accesso alla procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore.

Nella stessa direzione limitativa si muove l’ordinanza della Sezione I civile 18 novembre 2025, n. 30412, secondo cui l’erede che abbia accettato l’eredità con beneficio di inventario non è legittimato a proporre la domanda in luogo del sovraindebitato defunto.

Un terzo gruppo di preclusioni è di natura temporale e procedurale. La Cassazione, con la pronuncia del 3 giugno 2025, n. 14835, ha affermato che i debitori assoggettati al fallimento secondo la legge fallimentare o alla liquidazione del patrimonio secondo la Legge 3/2012 possono chiedere l’esdebitazione solo alle condizioni e con le regole procedurali proprie di quelle discipline — rispettivamente artt. 142 e seguenti l.fall. e art. 14-terdecies della Legge 3/2012 — senza che il deposito della domanda dopo l’entrata in vigore del Codice ne muti il regime. Il principio è stato sviluppato dall’ordinanza della Sezione I civile 14 novembre 2025, n. 30108 (Pres. Ferro, Rel. Vella): il debitore incapiente già dichiarato fallito, che per qualsiasi ragione non abbia fruito dell’esdebitazione ex art. 142 l.fall., non può poi invocare il diverso beneficio dell’esdebitazione dell’incapiente di cui all’art. 283 CCII quando l’esposizione debitoria sia quella già afferente alla procedura fallimentare.

La Corte è tornata sul punto con l’ordinanza della Sezione I civile 22 gennaio 2026, n. 1469 (Pres. Ferro, Rel. D’Aquino), confermando l’ultrattività della disciplina previgente per le istanze proposte da soggetti falliti e affrontando la compatibilità con il diritto dell’Unione del termine annuale previsto dalla legge fallimentare per la proposizione dell’istanza.

Se c’è contrasto

Sull’elenco dell’art. 278, comma 7, CCII non vi è contrasto: è tassativo. La discussione riguarda semmai l’estensione analogica di quell’elenco alle procedure diverse dalla liquidazione controllata, e l’assunzione prudenziale è che quei debiti restino esclusi in ogni procedura di sovraindebitamento.

Cosa significa per te

Prima di avviare qualsiasi percorso serve una classificazione preventiva della massa debitoria: quali debiti sono esdebitabili, quali no, quali sopravvivono in capo a garanti e coobbligati. Un piano costruito senza questa mappatura può risultare inutile proprio rispetto ai debiti che pesano di più. La domanda giusta non è “quanto devo”, ma “quanto di ciò che devo può davvero essere cancellato”.

La pronuncia più recente e rilevante: la linea di confine ridisegnata nel 2026

Le decisioni più recenti hanno spostato il baricentro dell’analisi, e vale la pena leggerle da vicino perché sono quelle con cui si confronteranno i giudizi in corso.

Il Tribunale di Ferrara, il 25 marzo 2026, ha affrontato il caso di un sovraindebitamento generato da una pluralità di cause concorrenti, alcune delle quali oggettivamente estranee alla sfera di controllo del debitore. La difesa aveva impostato il ricorso proprio su questa pluralità: se il dissesto ha molte cause, e alcune non sono imputabili, la colpa grave non può dirsi provata. Il Tribunale ha respinto l’impostazione affermando che, pur in presenza di altre concause, anche un solo comportamento, se rilevante e ripetuto, può costituire colpa grave ostativa all’accesso alla procedura.

La motivazione, tradotta in linguaggio piano, dice questo: la colpa grave non è una percentuale. Non si calcola stabilendo quanta parte del dissesto sia imputabile al debitore e quanta al caso. Se una condotta specifica è stata sufficientemente grave e si è ripetuta nel tempo, quella condotta basta da sola a integrare la condizione ostativa, anche se accanto ad essa operavano fattori esterni. È un cambio di prospettiva rispetto all’approccio che valutava il dissesto nel suo insieme.

Pochi giorni prima, il Tribunale di Avellino, il 19 marzo 2026, si era mosso in direzione opposta su un profilo diverso ma contiguo, stabilendo che il non aver menzionato i pregressi indebitamenti al momento dell’assunzione di un nuovo finanziamento non integra, per ciò solo, un’ipotesi di colpa grave. La reticenza rileva quando è qualificata, non quando è semplice silenzio a fronte di un’istruttoria che il finanziatore avrebbe dovuto svolgere.

Lette insieme, queste due decisioni del marzo 2026 disegnano la linea di confine attuale con notevole precisione. Da un lato, la ripetizione di una condotta imprudente pesa autonomamente e non viene diluita dalla presenza di altre cause. Dall’altro, l’omissione informativa verso il finanziatore non viene trattata come frode quando l’informazione era comunque accessibile all’intermediario attraverso le banche dati.

Cosa cambia rispetto a prima? Fino a poco tempo fa la difesa del debitore poteva impostarsi in modo prevalentemente narrativo: ricostruire la vicenda umana, evidenziare gli eventi avversi, confidare in una valutazione complessiva e indulgente. Le pronunce più recenti rendono questa impostazione insufficiente. Occorre isolare ogni singola condotta potenzialmente censurabile e giustificarla specificamente, perché è su una condotta isolata che il giudice può fondare il rigetto.

Sul piano dei principi generali, va segnalata anche l’ordinanza della Corte di Cassazione 22 aprile 2026, n. 10723, che ha distinto i piani di valutazione: ai fini dell’omologazione forzata del concordato preventivo non rileva la meritevolezza del debitore, mentre nell’area del sovraindebitamento restano pienamente operativi i criteri della colpa grave, della malafede e della frode. La conferma è che il giudizio sulla genesi del debito è un tratto specifico delle procedure destinate alle persone fisiche e ai debitori non fallibili, e non un principio generale del diritto concorsuale.

Sul fronte dei debiti di origine fiscale, il Tribunale di Milano, Sezione Crisi d’Impresa, con pronuncia del 28 agosto 2025 (Giudice Sergio Rossetti), ha stabilito che non può accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore, a prescindere da contestazioni dei creditori, chi abbia volontariamente e reiteratamente violato la normativa tributaria: la violazione sistematica integra di per sé la condizione soggettiva ostativa. Nello stesso senso, il Tribunale di Milano, con decreto del 12 ottobre 2025, ha rigettato una domanda di esdebitazione accertando che il debitore aveva prestato il proprio nome per una società di fatto gravata da ingenti debiti, condotta ricondotta a dolo e colpa grave nella formazione dell’indebitamento.

I principi applicati ai casi reali

I principi appena esaminati acquistano contorni definiti solo quando vengono applicati a numeri e date. Le tre ipotesi che seguono sono simulazioni dimostrative, costruite per mostrare come operano concretamente gli orientamenti citati: non sono casi seguiti dallo Studio, ma esercizi di applicazione.

Ipotesi 1 — Il mutuo sostenibile diventato insostenibile

Un lavoratore dipendente con reddito netto mensile di 1.870 € sottoscrive nel 2019 un mutuo ipotecario per l’acquisto della prima casa, con rata di 486 € al mese. Il rapporto rata/reddito è del 26%, ampiamente entro i parametri di prudenza. Nel 2023 subisce un licenziamento collettivo e passa a un reddito di 1.140 €. Per non perdere l’abitazione stipula tre prestiti personali di 9.800 €, 7.400 € e 6.200 €, che portano l’esposizione complessiva a 41.850 €.

Applicando il criterio di Cass. 27843/2022, la valutazione va compiuta al momento dell’assunzione di ciascuna obbligazione. Il mutuo del 2019 era proporzionato: nessuna colpa. I tre prestiti successivi vanno esaminati singolarmente, alla luce del Tribunale di Ferrara del 25 marzo 2026, che consente al giudice di isolare la singola condotta ripetuta. Se il primo prestito è stato contratto quando esisteva ancora una prospettiva concreta di ricollocazione, e il terzo quando quella prospettiva era già svanita, la difesa dovrà concentrarsi proprio sul terzo. La ricostruzione documentale — lettere di licenziamento, colloqui, domande di lavoro, NASpI — non è contorno narrativo: è la prova della ragionevolezza al tempo dell’atto.

Sul piano operativo, l’art. 67, comma 5, CCII consente al consumatore di prevedere nel piano la prosecuzione del pagamento del mutuo ipotecario sull’abitazione principale alle condizioni originarie, se in regola con i pagamenti o previa autorizzazione del giudice: il debito “buono” può quindi essere isolato e mantenuto, mentre gli altri vengono ristrutturati.

Ipotesi 2 — La catena di rifinanziamenti

Un consumatore con reddito di 1.520 € accumula, nell’arco di 26 mesi, sei contratti tra cessioni del quinto, prestiti finalizzati e carte revolving, per un debito residuo di 23.400 €. L’ultimo finanziamento, di 8.940 €, viene erogato quando le rate mensili già assorbono 940 € del reddito.

Qui operano contemporaneamente due orientamenti opposti. Da un lato, il criterio del Tribunale di Salerno: il ricorso insistente e imprudente al credito, con erosione irrimediabile della capacità di rimborso, integra colpa grave anche senza intenzioni fraudolente. Dall’altro, l’art. 69, comma 2, CCII e l’art. 124-bis TUB: l’ultimo finanziatore, che ha erogato a fronte di un rapporto rata/reddito già superiore al 60%, ha con ogni probabilità violato l’obbligo di valutazione del merito creditizio.

Alla luce di Cass. 21048/2025, l’eccezione sul merito creditizio non cancella la colpa del debitore: le due sfere restano distinte. Ma priva quel creditore della legittimazione a opporsi all’omologa contestando la convenienza. L’esito realistico è un piano che regge se il debitore riesce a dimostrare che i primi quattro contratti erano ancora ragionevoli, mentre gli ultimi due nascono da un’istruttoria che il finanziatore non ha svolto correttamente.

Ipotesi 3 — Il debito che non si cancella

Un debitore presenta domanda di liquidazione controllata con un passivo di 74.600 € così composto: 39.200 € di debiti bancari e finanziari, 18.500 € di debiti verso fornitori, 11.400 € di arretrati di mantenimento verso i figli, 5.500 € di sanzioni amministrative pecuniarie non accessorie.

All’esito della procedura ottiene l’esdebitazione. Per effetto dell’art. 278, comma 7, CCII, restano però pienamente esigibili gli 11.400 € di mantenimento e i 5.500 € di sanzioni: quasi 17.000 €, il 22,7% del passivo, sopravvivono alla cancellazione. Se inoltre un familiare aveva prestato fideiussione su 14.000 € di debiti bancari, il comma 6 dello stesso articolo lascia intatto il diritto del creditore verso il garante.

La conseguenza pratica è che il piano andava costruito, fin dall’inizio, destinando risorse prioritarie ai debiti non esdebitabili e affrontando separatamente la posizione del fideiussore. Chi scopre questa geografia a procedura conclusa ha ottenuto un risultato formalmente valido e sostanzialmente parziale.

La giurisprudenza in tabella

La tabella che segue raccoglie tutti i riferimenti utilizzati in questa guida, con l’indicazione della questione decisa, del principio in una riga e della sua rilevanza pratica. È lo strumento da tenere accanto quando si imposta un fascicolo: ogni riga corrisponde a un’obiezione che può essere sollevata o a un’eccezione che può essere costruita. I principi sono riformulati; per il testo integrale delle motivazioni occorre sempre risalire al provvedimento.

La sintesi operativa

Dall’insieme delle pronunce esaminate si estraggono alcuni principi pratici, che valgono come regole di condotta per chiunque abbia un’esposizione debitoria significativa.

• Il debito si giudica al momento in cui viene assunto, non quando diventa insostenibile. La sopravvenienza sfavorevole non rende colposo un indebitamento che era proporzionato quando è stato contratto (Cass. 27843/2022).
• La colpa grave non è una percentuale del dissesto: basta una condotta specifica, grave e ripetuta. La presenza di concause esterne non diluisce automaticamente la responsabilità (Trib. Ferrara, 25 marzo 2026).
• L’errore della banca non ti assolve, ma le toglie la parola. La violazione del merito creditizio non elimina la colpa del debitore, ma priva il creditore della legittimazione a contestare la convenienza in sede di omologa (Cass. 21048/2025; art. 69, comma 2, CCII).
• La nullità del contratto per cattiva istruttoria non è una strada percorribile. L’orientamento prevalente esclude che le patologie del merito creditizio incidano sulla validità del finanziamento (Cass. 33719/2022; Trib. Napoli 8141/2025).
• Il gioco d’azzardo patologico certificato è cosa diversa dalla dedizione al gioco. Nel primo caso la colpa grave è esclusa; nel secondo permane integra (Trib. Genova 35/2025; Corte App. Caltanissetta 23 luglio 2025).
• La violazione fiscale volontaria e reiterata è la condotta che più frequentemente chiude l’accesso alle procedure. Opera come condizione ostativa a prescindere dalle contestazioni dei creditori (Trib. Milano, 28 agosto 2025).
• Mantenimento, risarcimenti da fatto illecito e sanzioni pecuniarie non accessorie sopravvivono sempre all’esdebitazione (art. 278, comma 7, CCII).
• L’esdebitazione del debitore principale non libera fideiussori e coobbligati (art. 278, comma 6, CCII).
• Chi è già stato fallito senza fruire dell’esdebitazione non può ripiegare sull’art. 283 CCII per gli stessi debiti (Cass. 30108/2025; Cass. 14835/2025).
• La percentuale di soddisfacimento dei creditori, da sola, non giustifica il diniego del beneficio (Cass. 27562/2024; Cass. 28505/2024).
• La ricostruzione documentale cronologica è la vera difesa. Ogni erogazione va collegata al reddito disponibile e alla destinazione effettiva delle somme in quel preciso momento.

Le domande sul “quindi in pratica?”

Se ho contratto debiti per curare un familiare malato, sono automaticamente “buoni”? Non automaticamente, ma la destinazione delle somme è un elemento di peso. La giurisprudenza valuta la ragionevolezza dell’atto al momento in cui è compiuto (Cass. 27843/2022): un finanziamento destinato a spese sanitarie indifferibili, contratto quando esisteva capacità di rimborso, difficilmente sarà qualificato come gravemente colposo. Diventa problematico quando si ripete oltre la soglia di sostenibilità, perché a quel punto opera il criterio del Tribunale di Ferrara del 25 marzo 2026.

La finanziaria mi ha concesso il prestito senza controllare nulla: posso far annullare il contratto? No, secondo l’orientamento prevalente. Cass. 33719/2022 e, sul versante di merito, Trib. Napoli 8141/2025 e Trib. Padova 11 febbraio 2025 escludono che la violazione delle regole sul merito creditizio determini la nullità del finanziamento. Quella violazione produce però un effetto processuale rilevante ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII: il creditore perde la legittimazione a opporsi all’omologa per ragioni di convenienza.

Ho una ludopatia diagnosticata: i debiti da gioco sono cancellabili? La distinzione tracciata dalla giurisprudenza è tra dipendenza patologica e dedizione al gioco. Con una diagnosi documentata e un percorso terapeutico presso una struttura pubblica, il Tribunale di Genova (sent. 35/2025) ha escluso la colpa grave. Ma la Corte d’Appello di Caltanissetta, con la sentenza del 23 luglio 2025, ha comunque ravvisato la colpa grave in chi aveva continuato a ricorrere al credito nonostante ritardi e omissioni nei rimborsi precedenti. La patologia non è una salvacondotta automatica: rileva il collegamento provato tra la dipendenza e l’accumulo dei debiti.

Se ottengo l’esdebitazione, mio fratello che ha firmato come garante è liberato? No. L’art. 278, comma 6, CCII fa espressamente salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. La posizione del garante va affrontata con uno strumento proprio, e va valutata prima di depositare la domanda, non dopo.

Sono già stato dichiarato fallito anni fa: posso chiedere ora la cancellazione dei debiti come incapiente? Se i debiti sono gli stessi che afferivano alla procedura fallimentare, la risposta della Cassazione è negativa. L’ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025 ha escluso che il già fallito, non avendo fruito dell’esdebitazione ex art. 142 l.fall., possa poi invocare l’art. 283 CCII per quella medesima esposizione. Diverso è il caso dei debiti maturati successivamente, su cui il dibattito resta aperto.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Applicare questi orientamenti a un fascicolo concreto significa svolgere attività determinate, non generiche valutazioni. Ecco cosa facciamo:

1. Ricostruiamo la cronologia dell’indebitamento contratto per contratto, incrociando date di erogazione, reddito disponibile in quel mese e destinazione effettiva delle somme, per verificare la proporzionalità richiesta da Cass. 27843/2022.
2. Classifichiamo la massa debitoria separando i debiti esdebitabili da quelli che l’art. 278, comma 7, CCII esclude in ogni caso, così da sapere in anticipo quanto del passivo può essere realmente cancellato.
3. Analizziamo l’istruttoria di ogni finanziatore, esaminando i dati disponibili nelle banche dati creditizie al momento dell’erogazione e il rapporto rata/reddito, per accertare la violazione dell’art. 124-bis o dell’art. 120-undecies TUB.
4. Eccepiamo il difetto di legittimazione del creditore ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII quando emerge il concorso colpevole nell’aggravamento dell’indebitamento, per neutralizzarne l’opposizione in sede di omologazione.
5. Isoliamo e giustifichiamo ogni singola condotta potenzialmente censurabile, come impone l’orientamento del Tribunale di Ferrara del 25 marzo 2026, costruendo per ciascuna la prova documentale della ragionevolezza al tempo dell’atto.
6. Raccogliamo e strutturiamo la documentazione sanitaria nei casi di dipendenza patologica, secondo lo standard probatorio applicato dal Tribunale di Genova nella sentenza 35/2025.
7. Verifichiamo le cause ostative personali — precedenti esdebitazioni, posizione penale alla luce di Cass. 18520/2025, pregressi fallimenti alla luce di Cass. 30108/2025 — prima del deposito, per evitare rigetti in limine.
8. Mappiamo la posizione di garanti e coobbligati ai sensi dell’art. 278, comma 6, CCII e costruiamo per loro una linea difensiva autonoma e coordinata con quella del debitore principale.
9. Predisponiamo il piano tutelando i debiti sostenibili, valutando la prosecuzione del pagamento del mutuo ipotecario sull’abitazione principale nei termini consentiti dall’art. 67, comma 5, CCII.
10. Impugniamo i provvedimenti di rigetto e proseguiamo la difesa nei gradi successivi, mantenendo invariata l’impostazione tecnica costruita fin dal primo deposito.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia costruita per intero dalle sentenze, l’abilitazione che pesa di più è quella di cassazionista. Gli orientamenti esaminati in questa guida — dalla proporzionalità dell’indebitamento al rapporto tra colpa della banca e colpa del debitore — nascono e si consolidano davanti alla Corte di Cassazione, e vengono continuamente riletti nei giudizi di legittimità. Impostare fin dal primo deposito un fascicolo che regga davanti alla Suprema Corte significa scrivere il ricorso iniziale con la stessa logica argomentativa che i giudici di legittimità applicheranno eventualmente anni dopo. La strategia resta la stessa dall’analisi preliminare fino all’ultimo grado, con lo stesso difensore e la stessa linea difensiva, senza le fratture che si producono quando il fascicolo passa di mano.

Accanto a questo opera uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: la ricostruzione contabile dell’indebitamento e l’analisi delle istruttorie bancarie richiedono competenze economiche, mentre la costruzione del piano e la difesa in giudizio richiedono competenze legali. Tenerle separate significa perdere proprio quei collegamenti — tra un’erogazione e il reddito di quel mese, tra una segnalazione in banca dati e un’omissione istruttoria — su cui si decide l’esito della procedura.

In conclusione

La distinzione tra debiti buoni e debiti cattivi non è una categoria morale né un esercizio di educazione finanziaria: è una linea di confine giuridica, tracciata dalle sentenze, che decide chi accede alla seconda opportunità e chi ne resta fuori. Il debito che nasce proporzionato e diventa insostenibile per cause sopravvenute è difendibile. Quello che nasce già sproporzionato, o si alimenta di condotte ripetute e consapevoli, incontra la barriera dell’art. 69 CCII. E alcune categorie di debito — mantenimento, risarcimenti da illecito, sanzioni pecuniarie — restano dovute qualunque cosa accada.

Su questa esatta materia lo Studio Monardo opera con le figure che la legge stessa mette al centro della valutazione: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, ed è professionista fiduciario di un OCC, cioè dell’organismo cui il Codice affida la ricostruzione della genesi dell’indebitamento e la relazione al tribunale. È inoltre avvocato cassazionista, e questo consente di impostare il fascicolo, fin dal primo atto, secondo i criteri che la Corte di Cassazione applica quando decide se un debito sia stato assunto con colpa grave. Non è una specializzazione dichiarata: è la corrispondenza esatta tra le abilitazioni certificate dell’Avvocato e ciò che questa materia richiede.

Se hai debiti e non sai da che parte cominciare, la prima cosa da capire non è quanto devi, ma come si è formato ciò che devi. Analizzeremo la genesi della tua esposizione, verificheremo le istruttorie dei finanziatori e costruiremo la strategia più adatta alla tua posizione.

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