Se Il Mio Ex Coniuge Va In Blocco O Segnalazione Alla Crif Come Cattivo Pagatore, Questo Danneggia Anche Il Mio Merito Creditizio?

Non esiste una risposta unica a questa domanda, e chiunque te ne dia una secca — “no, stai tranquillo” oppure “sì, sei rovinato anche tu” — ti sta dicendo qualcosa di sbagliato. La verità è che il danno al tuo merito creditizio non dipende da chi era tuo marito o tua moglie: dipende da che cosa hai firmato insieme a lui o a lei. Il vincolo matrimoniale, da solo, non trasferisce nessuna segnalazione. Il vincolo contrattuale sì, e lo fa in modo automatico, silenzioso, spesso senza che tu te ne accorga fino al giorno in cui una banca ti dice di no.

Qualche esempio lampo, per capire subito quanto le distanze siano ampie. Se hai firmato il mutuo insieme a lui, la rata saltata da lui compare nella tua visura come ritardo tuo, punto. Se hai firmato solo come garante, la segnalazione può arrivare comunque, ma con una qualificazione diversa e con regole di preavviso che cambiano a seconda del tipo di finanziamento. Se non hai firmato nulla ed eravate in separazione dei beni, nella tua visura non comparirà una riga: il tuo problema, semmai, sarà un altro e riguarda i beni, non i dati. Se eravate in comunione legale e la comunione non è ancora stata divisa, il tuo nome resta pulito nelle banche dati ma il tuo patrimonio può essere aggredito. E se sei un imprenditore o un professionista, entrano in gioco anche i collegamenti giuridici ed economici che i sistemi di informazione creditizia sono autorizzati a considerare.

Prima di continuare a leggere l'articolo, guarda qui sotto con i tuoi occhi due casi reali di segnalazioni contestate e corrette. Clicca su ogni caso.

📩 Ogni segnalazione si valuta sui flussi, sulle date e sul soggetto che l'ha generata: scrivici oggi stesso, i riferimenti dello Studio sono in fondo a questa pagina.

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Casi reali riportati in forma anonima. Non sono una promessa né una previsione: l'esito dipende dalle circostanze specifiche di quel caso e non è replicabile in via automatica. L'attività difensiva è obbligazione di mezzi, non di risultato: nessun professionista può garantire la rettifica o la cancellazione di una segnalazione, né i tempi con cui l'intermediario vi provvede. La correzione dei dati resta un adempimento dell'intermediario segnalante, e il reclamo non sostituisce l'eventuale ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario o all'autorità giudiziaria.

Questa guida è costruita esattamente su questa logica: sei profili, sei sezioni, e ognuna scritta per una persona diversa. Trova la tua e leggi prima quella.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché la domanda che ti stai facendo è, nella sostanza, una domanda di diritto bancario e di protezione dei dati applicata al credito: chi ha segnalato, in che qualità, con quali presupposti, per quanto tempo, e con quali effetti sulla tua posizione. L’Avvocato Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, ed è la composizione mista di questo staff — avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo — a permettere di leggere una visura EURISC insieme al contratto di mutuo, all’atto di separazione e alla relata di notifica dell’eventuale precetto, invece di guardare un pezzo solo. A questo si aggiunge un dato di continuità: essendo avvocato cassazionista, la stessa linea difensiva impostata sul reclamo alla banca può essere portata avanti, senza cambiare difensore, fino all’ultimo grado di giudizio se il contenzioso dovesse arrivarci.

📩 Se stai leggendo questa guida perché una banca ti ha appena detto di no e sospetti che c’entri il tuo ex, non rimandare: scrivici oggi stesso allo Studio Monardo, tutti i riferimenti per raggiungerci sono in fondo a questa pagina.

Le regole comuni a tutti: che cosa registra davvero un SIC, e che cosa non registra mai

Prima di entrare nel tuo profilo, servono le regole di base. Valgono per chiunque, e sono quelle che quasi nessuno conosce con precisione.

Anzitutto un chiarimento di vocabolario. Quello che tutti chiamano “CRIF” non è un registro pubblico dei cattivi pagatori. CRIF S.p.A. è una società privata che gestisce EURISC, che è un SIC, cioè un Sistema di Informazioni Creditizie. Accanto a CRIF operano altri SIC — Experian, il sistema del CTC, Assilea per il leasing — e accanto ai SIC privati esiste la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che è cosa diversa: archivio pubblico, soglie di censimento proprie, funzione di vigilanza. Sono due mondi con regole distinte, e confonderli è il primo errore che si commette quando si cerca di capire se una segnalazione “tocca” o meno il coniuge.

I SIC privati sono disciplinati dal Codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali con il provvedimento n. 163 del 12 settembre 2019, divenuto pienamente operativo dopo l’accreditamento dell’Organismo di Monitoraggio. È questo il testo da avere sotto mano, insieme al GDPR, ogni volta che si discute di una segnalazione.

Il punto decisivo per la tua domanda sta nel perimetro soggettivo: i SIC trattano i dati riferiti al soggetto che chiede o è parte di un rapporto di credito e ai soggetti coobbligati, anche in solido — e la posizione del coobbligato resta chiaramente distinta da quella del debitore principale. Non esiste, in quel perimetro, la categoria “coniuge”. Non esiste la categoria “ex coniuge”. Non esiste la categoria “convivente”. Il matrimonio non è un titolo che autorizzi un partecipante a comunicare i tuoi dati o a leggerli. Se qualcuno finisce nella tua visura, ci finisce perché ha con te un rapporto contrattuale registrabile, non perché avete condiviso un tetto o un cognome.

C’è un’unica apertura ulteriore, e riguarda chi opera come imprenditore o professionista: per queste posizioni il partecipante può accedere anche ai dati di soggetti che abbiano un collegamento di tipo giuridico o economico con l’interessato. È una regola pensata per i gruppi societari e per le posizioni di garanzia incrociata, non per le famiglie; ma è la porta attraverso cui, per il profilo imprenditoriale, un legame residuo con l’ex coniuge può effettivamente pesare. Ne parliamo diffusamente più avanti.

Seconda regola comune: i tempi. I dati non restano per sempre, e la loro durata è predeterminata dall’Allegato 2 al Codice di condotta. In sintesi: i dati di una semplice richiesta di finanziamento si conservano per il tempo dell’istruttoria e comunque non oltre centottanta giorni, ridotti a novanta in caso di rifiuto o rinuncia; i ritardi non superiori a due rate o due mesi, una volta regolarizzati, restano per dodici mesi decorrenti dalla registrazione della regolarizzazione; i ritardi superiori a due rate o due mesi, sempre una volta regolarizzati, restano per ventiquattro mesi; gli inadempimenti mai regolarizzati restano fino a trentasei mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o dalla data dell’ultimo aggiornamento necessario, con un tetto massimo complessivo che il Garante ha ricondotto ai cinque anni dalla scadenza del rapporto per evitare che il termine diventi indefinito. Le informazioni positive — cioè il fatto che tu abbia pagato tutto e bene — restano anch’esse, ed è un bene: la storia creditizia pulita è un asset.

Scaduti questi termini la cancellazione è automatica e non va chiesta: se il dato resta oltre, non è più una segnalazione, è un trattamento illecito. Questa distinzione è preziosa in tutte le situazioni post-separazione, dove capita spesso che nessuno si accorga che un dato negativo è rimasto in archivio ben oltre il dovuto perché il rapporto era stato ceduto, chiuso male o dimenticato.

Terza regola comune: il preavviso. Prima della prima registrazione di un’informazione negativa, il partecipante deve avvertire l’interessato. È una garanzia sostanziale, non un adempimento formale, e la giurisprudenza arbitrale la prende sul serio: il Collegio di Torino dell’Arbitro Bancario Finanziario, con la decisione n. 1101 del 29 gennaio 2025, ha ritenuto che l’obbligo non si assolva rendendo semplicemente disponibile il documento nell’area riservata dell’home banking, perché occorre la prova dell’effettiva ricezione; il Collegio di Milano, con la decisione n. 5208 del 29 maggio 2025, ha dichiarato illegittima una segnalazione nella quale l’intermediario aveva inviato il preavviso previsto per la Centrale dei Rischi ma non quello specifico per il SIC, disponendo la cancellazione. Sul versante opposto, il Collegio di Milano con le decisioni nn. 8874 e 8875 del 2 ottobre 2025 ha ricordato che, quando l’intermediario riesce a dimostrare l’avvenuto preavviso, il ricorso va respinto: l’onere della prova è suo, ma è un onere assolvibile.

Attenzione però a un limite importante, perché è quello che manda in fumo molte contestazioni frettolose. Il preavviso scritto previsto dall’art. 125 del Testo Unico Bancario riguarda il credito ai consumatori, e la Corte di Cassazione, sezione prima, con la pronuncia del 25 maggio 2021, n. 14382, ha chiarito che la norma si colloca nel capo dedicato al credito ai consumatori, dal cui ambito sono espressamente esclusi i finanziamenti destinati all’acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un immobile. Tradotto: sul mutuo ipotecario per la casa coniugale non puoi far leva sull’art. 125 TUB per contestare l’assenza di preavviso. Resta il preavviso previsto dal Codice di condotta dei SIC, che è cosa diversa e che va contestato con argomenti diversi.

Quarta regola comune, e forse la più sottovalutata: la segnalazione non è il merito creditizio, è uno degli ingredienti del merito creditizio. Il Tribunale di Reggio Calabria, con la sentenza del 13 agosto 2025, n. 1344, lo ha detto con nettezza esaminando le lettere di diniego prodotte da un attore: la valutazione dell’affidabilità è omnicomprensiva e si basa su una pluralità di fattori — storico dei pagamenti, rapporti in essere, scoring interno, consultazione di più banche dati — di cui l’esito CRIF costituisce solo uno degli input. Da qui la conseguenza processuale: chi lamenta un danno non può limitarsi a dire “mi hanno detto di no perché ero segnalato”, ma deve provare il nesso causale in modo stringente.

Questo principio ha due facce, e vanno tenute entrambe. La faccia che ti protegge: non basta una riga in visura per condannarti al buio creditizio a vita. La faccia che ti espone: se il tuo profilo è già fragile per altre ragioni — reddito basso rispetto alla rata, esposizioni multiple, incarichi in società indebitate — allora la riga in visura può essere la goccia che fa dire no.

Quinta e ultima regola comune: il danno da segnalazione illegittima esiste, ma non è automatico. La Corte di Cassazione, sezione prima, con l’ordinanza dell’11 giugno 2025, n. 15631, ha ribadito che ai fini della responsabilità risarcitoria il danno non sussiste in re ipsa e va allegato e provato da chi lo lamenta. Nella stessa direzione si muovono l’ordinanza n. 3133 del 2020 e, per l’aspetto processuale, l’ordinanza della sezione prima n. 15107 del 2025, che ha rigettato un ricorso in materia di responsabilità della banca per illegittimo diniego di mutuo perché i ricorrenti non avevano censurato tutte le rationes decidendi autonome su cui si reggeva la decisione d’appello — assenza di prova della condotta illecita, del nesso e del danno. È un promemoria severo: in questa materia si vince con la documentazione, non con le affermazioni.

Detto questo, il quadro non è tutto sfavorevole al segnalato. Sul versante cautelare, il Tribunale di Roma, sezione XVII, con l’ordinanza del 30 gennaio 2025, ha affermato che l’intermediario che effettua una segnalazione illegittima non solo risponde sul piano contrattuale ai sensi dell’art. 1218 c.c., ma compie contestualmente un illecito extracontrattuale per violazione dei doveri di correttezza e buona fede, esponendosi sia alla cancellazione dei dati sia al risarcimento. E la Cassazione, con la nota pronuncia della sezione prima dell’8 gennaio 2019, n. 207, aveva già riconosciuto quanto una segnalazione ingiusta possa incidere sulla reputazione creditizia, innescando una reazione a catena nel ceto bancario.

Con queste cinque regole in tasca, ora vai alla tua sezione.

Se non hai firmato nulla insieme a lui: il “contagio” che non esiste

La tua situazione

Il mutuo era intestato solo a lui. I finanziamenti per l’auto, la cucina, la vacanza li ha presi lui. Tu non hai messo la firma su niente, non hai fatto da garante, e magari eravate in separazione dei beni fin dal principio — oppure la comunione si è sciolta con la separazione personale e la divisione è già stata fatta. Adesso ti arriva la notizia che il tuo ex è finito in segnalazione, e la prima cosa che pensi è: “e io?”.

Cosa cambia per te

Per te cambia tutto, nel senso migliore. Se non c’è un rapporto contrattuale che ti leghi a quel debito, nella tua visura non comparirà nulla, perché non c’è alcun titolo giuridico che consenta a una banca di comunicare al SIC dati che ti riguardano in relazione a un contratto di cui non sei parte. Il perimetro soggettivo del Codice di condotta è chiuso: interessato e coobbligati. Il coniuge non coobbligato non è né l’uno né l’altro.

Questa non è una tolleranza pratica, è un divieto. Se domani ti accorgessi che il tuo nominativo compare associato al finanziamento del tuo ex senza che tu vi abbia mai partecipato, non staresti guardando una segnalazione severa: staresti guardando un trattamento di dati privo di base giuridica, contestabile davanti al Garante con reclamo, davanti all’Arbitro Bancario Finanziario con ricorso e davanti al giudice ordinario con azione risarcitoria.

C’è poi un principio sostanziale che vale la pena fissare, perché è la radice civilistica di tutto il discorso. La Corte di Cassazione, sezione seconda, con l’ordinanza del 30 novembre 2021, n. 37612, ha affermato che l’obbligazione assunta da un coniuge per soddisfare bisogni familiari non pone l’altro coniuge nella veste di debitore solidale, non essendovi alcuna deroga alla regola generale per cui il contratto non produce effetti verso i terzi; il regime patrimoniale rileva soltanto su un piano diverso, cioè sulla possibilità per il creditore di invocare la garanzia dei beni della comunione o del coniuge non stipulante nei casi e nei limiti degli artt. 189 e 190 c.c. È esattamente la distinzione che qui interessa: una cosa è essere debitore, altra cosa è avere beni che, a certe condizioni, rispondono. Solo la prima situazione produce segnalazione.

I numeri

Facciamo il conto di che cosa vede una banca quando tu, in questo profilo, chiedi un prestito personale.

Ipotesi: sei una lavoratrice dipendente con netto mensile di 1.685 €, nessun finanziamento in corso, nessun ritardo storico, e chiedi 14.300 € in 60 rate da circa 268 € al mese. Il tuo ex marito ha due rate impagate su un prestito da 21.700 € e da tre mesi risulta segnalato.

Cosa entra nella valutazione: il tuo reddito, la tua anzianità lavorativa, il rapporto rata-reddito, che qui è pari a circa il 15,9 %, la tua visura personale, che è pulita. Cosa non entra: la posizione del tuo ex, perché non è collegata a te da alcun rapporto censito. L’esito atteso, salvo altri elementi negativi ignoti, è una valutazione ordinaria del tuo profilo.

Attenzione al rovescio: se in istruttoria dichiari un reddito familiare o alleghi documentazione da cui risulta un carico di mantenimento a tuo favore che poi non viene onorato, la banca può prudenzialmente non considerare quell’entrata come stabile. Non è una segnalazione, è una valutazione di sostenibilità. E si combatte con la documentazione, non con la contestazione.

I rischi specifici

Il rischio principale, per chi appartiene a questo profilo, non è la segnalazione: è la firma dimenticata. Nella vita matrimoniale si firmano moduli senza leggerli. Un modulo di adesione a un finanziamento in negozio, una richiesta di carta revolving con te come cointestataria e non come delegata, una fideiussione a garanzia di un fido di conto, un’apertura di credito su un conto che credevi solo suo. Sono situazioni in cui la persona è convinta di non avere firmato e invece ha firmato, e il primo momento in cui lo scopre è il diniego di un finanziamento.

Il secondo rischio, meno frequente ma molto più grave, è l’utilizzo indebito dei tuoi dati. Un ex coniuge che disponga ancora di documenti, codici e credenziali può aver attivato posizioni a tuo nome. In questo caso non stiamo parlando di responsabilità patrimoniale ma di frode, e il percorso è del tutto diverso: disconoscimento formale, denuncia, richiesta di blocco e cancellazione, esercizio dei diritti previsti dal GDPR nei confronti sia del partecipante che ha comunicato il dato sia del gestore del SIC.

Le mosse giuste

Primo: estrai la tua visura personale prima di fare qualunque richiesta di credito. L’accesso ai propri dati è un diritto esercitabile nei confronti del gestore del SIC e del partecipante, e il riscontro deve arrivare senza ingiustificato ritardo e comunque al più tardi entro un mese, prorogabile di due in casi complessi.

Secondo: leggi la visura cercando tre cose specifiche — la presenza di rapporti che non riconosci, la qualifica con cui compari in ciascun rapporto (intestatario, cointestatario, garante), e le date di aggiornamento.

Terzo: se compare qualcosa di anomalo, non telefonare al call center. Metti per iscritto un’istanza di accesso e rettifica, indirizzata sia al partecipante sia al gestore, contestando il titolo del trattamento.

Quarto: chiudi formalmente le cointestazioni residue. Un conto cointestato dormiente è una porta aperta.

Quinto: se il tuo ex ti chiede di firmare qualcosa “solo per formalità” — una rinegoziazione, un consolidamento, una moratoria — fermati e fai leggere il testo. La firma di oggi è la segnalazione di domani.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo il riferimento cardine resta l’ordinanza n. 37612/2021 della Cassazione già citata, che nega la solidarietà automatica per le obbligazioni contratte da un solo coniuge anche quando destinate ai bisogni della famiglia. Sul versante della prova del danno da segnalazione, se dovessi scoprire di essere stata segnalata senza titolo, il quadro è quello tracciato dall’ordinanza n. 15631/2025 e dalla sentenza del Tribunale di Santa Maria Capua Vetere del 3 marzo 2025, n. 712, che ha respinto la domanda risarcitoria per omessa allegazione e prova delle concrete conseguenze pregiudizievoli: la cancellazione è un obiettivo raggiungibile, il risarcimento richiede una costruzione probatoria seria.

Se il mutuo o il finanziamento è cointestato: qui la segnalazione è tua, non “sua”

La tua situazione

Avete comprato casa insieme e il mutuo porta due nomi. Oppure avete preso un prestito per la ristrutturazione, o per l’auto familiare, e siete entrambi intestatari. Poi vi siete separati. In sede di separazione avete scritto che le rate le paga lui. Da qualche mese non le paga più. E adesso qualcuno ti dice che sei segnalata anche tu.

Non “anche tu”. Tu.

Cosa cambia per te

Cambia il fondamento stesso della registrazione: quella non è la segnalazione del tuo ex che si estende a te, è la segnalazione di un rapporto di cui sei parte, e quindi è una segnalazione tua a pieno titolo. Non c’è nulla da contestare sul piano soggettivo, perché il presupposto è corretto: hai firmato, sei obbligata, il rapporto è inadempiente.

La ragione giuridica è la solidarietà. Chi sottoscrive un mutuo insieme a un altro è obbligato in solido verso la banca ai sensi degli artt. 1292 e seguenti c.c.: la banca può chiedere l’intero a uno qualsiasi dei cointestatari, a prescindere da qualunque accordo interno. E qui arriva il punto che manda in crisi la maggior parte delle persone separate: l’accordo con cui vi siete divisi le rate, anche se è scritto nel verbale di separazione omologato, non vincola la banca.

Tecnicamente, quello è un accollo interno. L’accollo esterno, cioè quello che coinvolge il creditore, si disciplina all’art. 1273 c.c.: l’adesione del creditore estende a lui gli effetti dell’accordo, ma la liberazione del debitore originario si produce solo se il creditore dichiara espressamente di liberarlo. Senza quella dichiarazione, l’accollo è cumulativo: il nuovo debitore si aggiunge, il vecchio resta. E la banca non ha alcun obbligo di accettare la liberazione; valuterà la capacità reddituale e patrimoniale di chi resta solo, e potrà negare il consenso senza doverne rendere conto.

L’assegnazione della casa familiare, poi, non c’entra nulla con il mutuo. È un provvedimento che tutela il diritto di abitazione dei figli e del genitore collocatario; non trasferisce la proprietà e non riscrive il contratto di finanziamento. Chi esce di casa continuando a essere cointestatario del mutuo resta debitore per l’intero, e resta segnalabile per l’intero.

Su un aspetto molto pratico, poi, la Cassazione ha di recente irrigidito il quadro in modo che conviene conoscere: con l’ordinanza del 3 dicembre 2025, n. 31486, la Corte ha stabilito che la clausola con cui uno dei coniugi si impegna in sede di separazione consensuale a pagare integralmente le rate del mutuo “sino a estinzione” integra un patto patrimoniale autonomo, che non trova causa nella separazione in sé e che quindi non può essere revocato o modificato in sede di divorzio come se fosse un assegno di mantenimento. Ha due implicazioni speculari: se sei tu la parte tutelata da quella clausola, hai in mano un impegno più solido di quanto pensassi; se sei tu la parte obbligata, non potrai liberartene invocando il mutamento delle condizioni economiche.

I numeri

Ipotesi concreta. Mutuo ipotecario cointestato, debito residuo 118.400 €, rata mensile 674 €. Dopo la separazione le rate le paga lui, come da accordo. A gennaio salta la prima rata, a febbraio la seconda, a marzo la terza.

Che cosa accade nella tua visura: il rapporto risulta a tuo carico come cointestataria, e il ritardo viene registrato con riferimento al rapporto, non alla persona che materialmente non ha pagato. Superate le due rate, si esce dalla fascia dei ritardi lievi: se e quando la posizione verrà regolarizzata, il dato negativo resterà per ventiquattro mesi dalla registrazione della regolarizzazione, non per dodici. Se invece l’inadempimento non viene mai sanato e la banca risolve il contratto, il dato può restare fino a trentasei mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento necessario.

Il conto della differenza è brutale: sanare entro la seconda rata costa 1.348 € di arretrati e dodici mesi di memoria; lasciar correre fino alla terza costa 2.022 € e ventiquattro mesi. Il salto tra la seconda e la terza rata impagata è la soglia più costosa dell’intera vicenda, e quasi nessuno lo sa nel momento in cui decide di aspettare ancora un mese.

Sul piano interno, poi, non sei senza armi. Se paghi tu per intero, hai il regresso verso di lui. Attenzione però al confine temporale, che la Cassazione ha tracciato con chiarezza: le somme versate in costanza di matrimonio sono di norma irripetibili, perché riconducibili all’obbligo di contribuzione dell’art. 143 c.c. e alla solidarietà familiare — così, tra le altre, l’ordinanza n. 5385 del 2023 — mentre la ripetibilità può essere fatta valere per le somme pagate dalla data della separazione in poi, secondo il principio affermato dalla sentenza n. 1072 del 2018 e ripreso, ad esempio, dal Tribunale di Rovigo nella sentenza del 22 marzo 2025, n. 241; sempre che l’accollo non sia stato imposto dal giudice come contributo al mantenimento o previsto negli accordi tra le parti.

I rischi specifici

Il rischio maggiore, in questo profilo, è credere che l’accordo di separazione ti protegga: non ti protegge dalla banca, ti dà solo un titolo verso il tuo ex. È una differenza enorme, perché il titolo verso il tuo ex lo azionerai in mesi o anni, mentre la segnalazione arriva in settimane.

Il secondo rischio è la sequenza a valanga. Sul mutuo ipotecario, dopo un certo numero di rate impagate, la banca risolve, decade il beneficio del termine, arriva un atto di precetto per l’intero residuo e poi l’esecuzione sull’immobile. E l’immobile è anche tuo. Non stai rischiando solo la reputazione creditizia: stai rischiando la casa.

Il terzo rischio riguarda il futuro: finché il rapporto resta cointestato, la tua capacità di indebitamento è occupata da quella rata anche se non la paghi tu. Le banche calcolano l’impegno complessivo, non l’impegno effettivo.

Le mosse giuste

Primo, e per ordine di urgenza: verifica ogni mese, non ogni anno. Un accesso periodico ai propri dati creditizi, in una situazione post-separazione con mutuo cointestato, è una misura di autotutela elementare. Molte persone scoprono i ritardi al quarto mese; scoprirli al primo cambia l’esito.

Secondo: chiedi alla banca l’attivazione di un alert sui pagamenti e, se possibile, la comunicazione dei solleciti anche a te. Non è un diritto pieno, ma è una richiesta ragionevole che molti istituti accolgono e che costa nulla.

Terzo: se le rate iniziano a saltare, non aspettare il terzo mese. Le opzioni sono un piano di rientro concordato, la richiesta di sospensione o rinegoziazione, il pagamento diretto da parte tua con riserva di regresso. In questa fase l’obiettivo non è avere ragione, è fermare l’orologio prima che scatti la fascia dei ventiquattro mesi.

Quarto: apri il fronte dell’accollo liberatorio o della surroga. Se lui vuole tenere la casa, deve prendersi il mutuo davvero, non a parole: serve l’adesione della banca con dichiarazione espressa di liberazione, e se la banca non la concede si valuta la surroga presso un altro istituto o, in alternativa, una clausola di postergazione che ordini l’escussione. In questo passaggio l’assistenza tecnica pesa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista e coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, imposta l’operazione tenendo insieme il profilo contrattuale con la banca e quello patrimoniale tra gli ex coniugi, che sono i due lati dello stesso problema e che, trattati separatamente, producono quasi sempre soluzioni monche.

Quinto: se non c’è alternativa alla vendita, meglio deciderla mentre la posizione è ancora in bonis che subirla in sede esecutiva.

Giurisprudenza dedicata

Oltre all’ordinanza n. 31486/2025 sull’autonomia del patto di accollo, per questo profilo rilevano le pronunce sulla ripetibilità delle somme già richiamate — la n. 5385/2023 e la n. 1072/2018 — e, sul piano della segnalazione, la già citata pronuncia n. 14382/2021, che esclude l’applicabilità dell’art. 125 TUB ai finanziamenti immobiliari e priva quindi il cointestatario di mutuo ipotecario dell’argomento del preavviso consumeristico.

Se hai fatto solo da garante: la posizione più fraintesa di tutte

La tua situazione

Non sei intestataria del finanziamento. Hai firmato una fideiussione, o una garanzia personale, perché all’epoca serviva: il reddito di lui non bastava, la banca chiedeva un secondo nome, oppure era la banca stessa a proporre la formula. Ti hanno detto che era una formalità. Adesso lui non paga e tu vuoi sapere se questa storia finisce nella tua visura.

Sì, può finirci. Ma con regole diverse da quelle del cointestatario, e con qualche possibilità di difesa in più.

Cosa cambia per te

Cambia la qualificazione. Il Codice di condotta tratta la posizione del coobbligato in modo distinto da quella del debitore principale: il garante compare, ma la sua posizione va rappresentata per quello che è. Questo significa che una registrazione che ti qualifichi come debitore principale inadempiente, quando sei garante, è una registrazione inesatta, e l’inesattezza dei dati è essa stessa una violazione dei principi del GDPR, azionabile a prescindere dalla legittimità sostanziale della segnalazione.

Sul piano della sostanza, la Corte d’Appello di Roma con la sentenza dell’11 novembre 2025, n. 6618, ha fissato tre punti che conviene conoscere prima di impostare qualunque contestazione: il garante può essere legittimamente segnalato anche in assenza del preavviso quando si tratta di mutuo ipotecario, perché l’art. 125 TUB opera solo nel credito ai consumatori; la mera presenza del nominativo nel SIC non implica di per sé una valutazione negativa, essendo il SIC un archivio che registra anche informazioni positive; e la cancellazione automatica invocata sulla base dell’art. 8-bis del d.l. n. 70/2011, convertito con modificazioni dalla legge n. 106/2011, non opera quando i ritardi sono plurimi o quando il soggetto segnalato non è l’effettivo debitore.

Il messaggio è duplice e va letto tutto: come garante sei più esposta di quanto ti avessero raccontato, ma il fatto che il tuo nome compaia in visura non equivale, di per sé, a essere schedata come cattiva pagatrice.

I numeri

Ipotesi: prestito personale di 27.900 € erogato al tuo ex, con te garante. Rata 462 €. Lui salta quattro rate consecutive.

Cosa accade: il rapporto entra in stato di inadempimento; l’informazione negativa viene registrata sia in capo al debitore principale sia in capo a te come garante. Superate le due rate, siamo nella fascia lunga: ventiquattro mesi dalla regolarizzazione. Se la banca risolve e ti escute, tu paghi l’intero residuo — supponiamo 19.850 € — e hai regresso verso di lui per l’intero, non per metà, perché la fideiussione è garanzia dell’obbligazione altrui e non concorso nel debito.

Nel frattempo, se tu chiedi un finanziamento, la banca vedrà l’impegno di garanzia. Anche se non paghi nulla, quella garanzia occupa capacità: un istituto prudente considera l’esposizione potenziale nel calcolo della sostenibilità. Con un netto di 1.740 €, una garanzia potenziale di 19.850 € pesa nella valutazione anche in assenza di qualsiasi ritardo.

I rischi specifici

Il rischio numero uno del garante è l’invisibilità: nessuno ti avvisa che il debitore principale sta saltando le rate, e quando lo scopri sei già nella fascia dei ventiquattro mesi. Contrattualmente, la banca non ha un obbligo generalizzato di informarti mensilmente dell’andamento; e con la separazione è saltato anche il canale informale, cioè la convivenza.

Il secondo rischio è la fideiussione omnibus dormiente: garanzie prestate anni fa su un fido di conto corrente e mai revocate, che continuano a coprire esposizioni nuove sorte dopo la separazione. Una fideiussione non si estingue perché il matrimonio è finito.

Il terzo rischio è la qualificazione errata in visura, di cui si è detto. È un rischio, ma è anche un’occasione: è la contestazione con più probabilità di successo, perché non richiede di dimostrare che la banca non doveva segnalare, ma solo che ha segnalato male.

Le mosse giuste

Primo: recupera il testo della garanzia. Serve sapere se è limitata nell’importo, se è a prima richiesta, se contiene deroghe all’art. 1957 c.c., se è revocabile per le obbligazioni future.

Secondo: valuta la revoca per il futuro. La fideiussione omnibus può essere revocata quanto alle obbligazioni successive: la revoca non ti libera dal pregresso, ma chiude l’emorragia.

Terzo: verifica come sei rappresentata nel SIC. Se risulti come debitore e non come garante, contesta immediatamente l’inesattezza, esercitando i diritti di accesso e rettifica presso il partecipante e presso il gestore.

Quarto: verifica il preavviso, ma con realismo. Se il rapporto garantito è un mutuo ipotecario, l’argomento dell’art. 125 TUB non regge, come confermano la pronuncia n. 14382/2021 e la sentenza n. 6618/2025 della Corte d’Appello di Roma. Se invece il rapporto è credito al consumo, il tema resta pienamente spendibile.

Quinto: se la banca ti escute, pretendi la documentazione completa prima di pagare — contratto, piano di ammortamento, estratto conto, conteggio del residuo — e fai verificare la correttezza del conteggio. Il momento dell’escussione è l’unico in cui hai un potere negoziale reale, ed è quasi sempre sprecato per fretta.

Giurisprudenza dedicata

Il riferimento centrale è la sentenza della Corte d’Appello di Roma dell’11 novembre 2025, n. 6618, che ha delineato l’ambito di legittimità della segnalazione del garante. Sul preavviso e sul suo onere probatorio si vedano le decisioni ABF Torino n. 1101 del 29 gennaio 2025 e ABF Milano n. 5208 del 29 maggio 2025, oltre alle decisioni ABF Milano nn. 8874 e 8875 del 2 ottobre 2025 sul lato opposto. Sulla necessità che il ricorrente produca la segnalazione contestata, con conseguente rigetto in caso di carenza probatoria, si veda la decisione del Collegio di Bologna dell’ABF n. 10688 del 5 dicembre 2025.

Se eravate in comunione legale e la comunione non è ancora stata divisa: il tuo nome è pulito, il tuo patrimonio no

La tua situazione

Nessuna cointestazione di finanziamenti, nessuna garanzia firmata. Ma eravate sposati in comunione legale dei beni, e la separazione — che ai sensi dell’art. 191 c.c. è causa di scioglimento della comunione — è arrivata da poco, oppure la comunione si è sciolta ma i beni non sono ancora stati divisi. Il tuo ex ha debiti propri e adesso è segnalato.

Questo è il profilo dove la risposta alla domanda del titolo si sdoppia in modo netto, e va data due volte.

Cosa cambia per te

Sul piano delle banche dati: nulla. Non sei parte del rapporto, non sei coobbligata, non compari. La segnalazione del tuo ex non entra nella tua visura, e nessun algoritmo di scoring può penalizzarti per un rapporto a cui sei estranea.

Sul piano patrimoniale: parecchio. L’art. 189, secondo comma, c.c. stabilisce che i creditori particolari di uno dei coniugi, anche per crediti sorti prima del matrimonio, possono soddisfarsi in via sussidiaria sui beni della comunione fino al valore corrispondente alla quota del coniuge obbligato; e l’art. 190 c.c. consente ai creditori della comunione di agire in via sussidiaria sui beni personali di ciascuno dei coniugi nella misura della metà del credito, quando i beni comuni non bastano.

La comunione legale, ha ricordato la Corte costituzionale con la sentenza n. 311 del 1988 e con essa una giurisprudenza di legittimità costante, non è una comunione per quote ma una comunione senza quote, nella quale la quota serve solo a stabilire la misura entro cui i beni comuni possono essere aggrediti dai creditori particolari, la misura della responsabilità sussidiaria sui beni personali e la proporzione della divisione finale.

E qui arriva la conseguenza processuale più dura, che poche persone conoscono prima di viverla: poiché la quota non è autonomamente pignorabile, il creditore del singolo coniuge deve pignorare l’intero cespite comune, potendo poi soddisfarsi sul ricavato nei limiti della quota. Lo ha affermato la Cassazione, sezione terza, con la sentenza del 14 marzo 2013, n. 6575, precisando che al pignoramento pro quota consegue l’improcedibilità dell’esecuzione, e vi è tornata con la sentenza n. 6230 del 2016.

Tradotto: il tuo nome non finisce in banca dati, ma la casa comprata insieme può finire all’asta per un debito che non hai contratto. Il tuo diritto si riduce alla porzione del ricavato, al lordo delle spese.

I numeri

Ipotesi: appartamento acquistato in comunione nel 2016, valore di mercato stimato 187.000 €, libero da ipoteche. Il tuo ex ha un debito personale di 41.600 € verso una finanziaria, che ha ottenuto decreto ingiuntivo definitivo.

Sequenza: la finanziaria deve prima aggredire i beni personali del debitore. Se sono incapienti, può agire sui beni della comunione, ma dovrà pignorare l’intero immobile. Se la vendita realizza 152.000 €, al netto delle spese, la finanziaria si soddisfa fino al valore corrispondente alla quota del coniuge obbligato, cioè fino a 76.000 €, e ottiene i suoi 41.600 €; a te spetta la porzione residua di tua spettanza. Hai perso la casa e conservato il valore, decurtato dei costi della procedura e del tempo.

Aggiungi il secondo scenario, quello dell’art. 190 c.c.: se il debito era della comunione — contratto per l’amministrazione o nell’interesse della famiglia — e i beni comuni non bastano, i creditori possono aggredire i tuoi beni personali, ma solo nella misura della metà del credito. Su 41.600 €, il tetto è 20.800 €.

Nota bene una regola di sequenza che vale in entrambi gli scenari: si tratta di responsabilità sussidiaria, non concorrente. Prima i beni personali del debitore, poi i beni comuni. Ma il beneficio non si fa valere con una semplice eccezione in sede di divisione endoesecutiva: la Cassazione, sezione terza, con la sentenza del 4 agosto 2021, n. 22210, ha stabilito che va fatto valere esclusivamente con l’opposizione all’esecuzione. È una regola tecnica che decide chi vince: chi solleva l’eccezione nella sede sbagliata la perde a prescindere dal merito.

I rischi specifici

Il rischio principale è arrivare tardi, cioè scoprire il pignoramento quando è già iscritto. E c’è una trappola procedurale che va conosciuta: la Cassazione, con la pronuncia n. 11481 del 2025, ha chiarito che la notifica dell’atto di pignoramento al coniuge non debitore ha, di regola, natura di mera denuntiatio, equiparabile quanto agli effetti all’avviso previsto dall’art. 599 c.p.c.; ma se l’atto è in concreto strutturato come un pignoramento — con l’ingiunzione ad astenersi e gli avvertimenti dell’art. 492 c.p.c. — il coniuge non debitore assume una posizione processuale diversa. Sapere quale dei due atti hai in mano determina che cosa puoi fare e in che termini.

Il secondo rischio riguarda i rimedi improvvisati. Cambiare regime patrimoniale dopo che i debiti sono sorti non mette i beni al riparo: sono operazioni esposte all’azione revocatoria, e la Cassazione con la pronuncia n. 33546 del 2018 ha peraltro escluso che la comunione legale sopravviva alla scelta della separazione dei beni, con tutte le conseguenze che ne derivano sui rapporti pendenti.

Il terzo rischio è di segno opposto e va detto per onestà: sopravvalutare l’esposizione. Non tutti i debiti del tuo ex toccano i beni comuni allo stesso modo, e i beni personali ai sensi dell’art. 179 c.c. — ciò che possedevi prima del matrimonio, ciò che hai ricevuto per donazione o successione — restano fuori dalla comunione.

Le mosse giuste

Primo: fai l’inventario documentale della comunione prima che lo faccia un creditore. Atti di acquisto, provenienze, date, eventuali dichiarazioni di reimpiego. È il fascicolo che decide se un bene è comune o personale.

Secondo: se la separazione è già intervenuta, procedi alla divisione. Finché la comunione è sciolta ma indivisa, resti in una zona grigia che avvantaggia i creditori.

Terzo: monitora le formalità immobiliari. Un’ispezione ipotecaria periodica sull’immobile comune costa poco e ti fa vedere ipoteche giudiziali e pignoramenti nel momento in cui compaiono.

Quarto: se arriva un atto, leggi che cosa è arrivato — avviso ex art. 599 c.p.c. o atto strutturato come pignoramento — e fai valutare subito la strada dell’opposizione all’esecuzione, che è la sede in cui si fa valere la sussidiarietà. I termini in materia esecutiva sono stretti e, quanto alla sospensione feriale, va ricordato che essa opera dal 1° al 31 agosto: nessun altro periodo, nessun altro conteggio.

Quinto: valuta se la situazione complessiva — tua e sua — abbia i requisiti per una gestione concorsuale ordinata anziché per una difesa esecuzione per esecuzione.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo il nucleo è composto dalla sentenza n. 6575/2013 e dalla n. 6230/2016 sulla necessità di pignorare l’intero cespite comune, dalla sentenza n. 22210/2021 sulla sede in cui far valere la sussidiarietà, dalla pronuncia n. 11481/2025 sulla natura dell’atto notificato al coniuge non debitore, e dall’ordinanza n. 37612/2021 sull’assenza di solidarietà automatica per le obbligazioni contratte da un solo coniuge.

Se avete ancora un conto cointestato, carte o addebiti automatici in comune: il canale più silenzioso

La tua situazione

Il mutuo non c’è o è già chiuso. Non hai firmato garanzie. Ma il conto corrente è rimasto cointestato, perché chiuderlo sembrava complicato, perché ci passano ancora gli addebiti delle utenze o l’assegno di mantenimento, perché “tanto lo usa solo lui”. Magari c’è anche una carta di credito con te delegata, o una carta revolving che avete chiesto insieme anni fa e mai cancellato.

È il profilo che produce più sorprese, perché il rischio non passa da un mutuo firmato con notaio ma da un rapporto bancario ordinario di cui nessuno si ricorda più.

Cosa cambia per te

Cambia il fatto che sul conto cointestato tu sei parte del rapporto. Se il conto ha un fido e il fido va in sconfinamento, quello è un rapporto di credito inadempiuto di cui sei titolare. Se la banca revoca l’affidamento e il saldo resta negativo, la posizione può essere segnalata, e non a titolo di “riflesso” della posizione del tuo ex: a titolo tuo.

Serve però distinguere due figure che vengono continuamente confuse. Il cointestatario è titolare del rapporto: risponde, e può essere segnalato. Il delegato a operare su un conto altrui non è titolare: opera per conto del titolare, ma non è parte del rapporto di credito e non è, per ciò solo, segnalabile. Verificare in quale delle due posizioni ti trovi è la prima cosa da fare, perché una registrazione che ti tratti da titolare quando sei delegata è un dato inesatto e come tale contestabile.

Sul piano dei rapporti interni, la regola civilistica di riferimento è quella dell’art. 1298 c.c.: nei rapporti tra contitolari le somme si presumono divise in parti uguali, salvo prova contraria; e la giurisprudenza ha riconosciuto che la circostanza che sul conto affluiscano unicamente somme riconducibili a un solo correntista è elemento idoneo a escludere che l’altro possa avanzare diritti sul saldo. È una presunzione semplice, quindi vincibile con la prova, e la prova sono i movimenti.

Un’ulteriore complicazione riguarda i coniugi in comunione legale: le somme presenti su un conto — anche se intestato a uno solo — possono, ricorrendone le condizioni, ritenersi attratte alla comunione, e la Cassazione con la pronuncia n. 1647 del 2023 ha affrontato i profili processuali del pignoramento in questi casi, escludendo che si verta propriamente in ipotesi di espropriazione di beni indivisi.

In sostanza: il conto cointestato è, dopo la separazione, il rapporto più pericoloso che si possa lasciare aperto, perché combina esposizione contrattuale piena e assenza totale di controllo.

I numeri

Ipotesi: conto cointestato con fido di 4.500 €. Dopo la separazione lo usa solo lui. In quattro mesi il saldo scende a -6.230 €, quindi 1.730 € oltre il fido accordato. La banca sollecita, non ottiene rientro, revoca l’affidamento e chiede il rientro immediato dell’intero saldo debitore.

Cosa vedi tu: nulla, perché l’estratto conto arriva in home banking sul dispositivo di lui e la corrispondenza cartacea è a un indirizzo che non è più il tuo. Cosa vede la banca: due titolari, entrambi obbligati per l’intero, e una posizione che dopo la revoca va classificata e gestita.

Cosa succede alla tua visura: la posizione può essere registrata come rapporto inadempiuto a tuo carico. E la beffa finale: tu, non avendo mai usato quel fido, ti trovi a rispondere di 6.230 € e a portarti dietro una segnalazione per una spesa che, nei rapporti interni, non è tua. Avrai il regresso per la parte non di tua spettanza — ma dopo, e in un altro giudizio.

Confronto rapido: chiudere il conto il mese della separazione sarebbe costato la firma di un modulo. Non chiuderlo è costato 6.230 € di esposizione e, potenzialmente, ventiquattro mesi di memoria in archivio.

I rischi specifici

Il rischio principale è l’asimmetria informativa: sei obbligata su un rapporto che non vedi. Nessuna banca ti telefonerà per dirti che il tuo ex ha sforato il fido.

Il secondo rischio sono gli addebiti automatici e le domiciliazioni: utenze, abbonamenti, polizze, cessioni del quinto. Restano attivi finché qualcuno non li disattiva, e producono movimenti che alimentano l’esposizione.

Il terzo rischio è la revoca a catena. Un intermediario che revochi un affidamento tende a rivedere anche le altre posizioni della stessa persona: se hai carte o piccoli finanziamenti presso lo stesso gruppo bancario, l’effetto può estendersi.

Le mosse giuste

Primo: chiudi o de-cointesta il conto, e fallo per iscritto. Se non è possibile chiuderlo subito — perché ci transitano flussi necessari — chiedi almeno la revoca del fido e la trasformazione in un rapporto a firme congiunte, in modo che nessuna operazione a debito possa avvenire senza il tuo consenso.

Secondo: revoca le deleghe. Le tue verso di lui, le sue verso di te.

Terzo: censisci gli addebiti ricorrenti e spostali sul tuo conto personale.

Quarto: chiedi alla banca l’estratto conto storico degli ultimi anni. Serve a due cose: ricostruire chi ha alimentato e chi ha prelevato, e disporre della prova contraria alla presunzione di pariteticità dell’art. 1298 c.c.

Quinto: se la segnalazione è già avvenuta, imposta la contestazione su due binari paralleli — reclamo all’intermediario ed eventuale ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario per la cancellazione, azione civile per il risarcimento se il danno è documentabile — ricordando che, come ha chiarito la decisione ABF Bologna n. 10688 del 5 dicembre 2025, il ricorrente deve produrre la segnalazione che contesta, perché senza quel documento anche una posizione fondata rischia il rigetto per carenza probatoria.

Giurisprudenza dedicata

Rilevano qui la pronuncia n. 1647/2023 sui profili del pignoramento del conto riconducibile alla comunione, la disciplina dell’art. 1298 c.c. nella lettura data dalla giurisprudenza di legittimità in materia di conti cointestati, e — sul versante della segnalazione — l’ordinanza del Tribunale di Roma, sezione XVII, del 30 gennaio 2025 sulla doppia natura, contrattuale ed extracontrattuale, della responsabilità dell’intermediario che segnala illegittimamente.

Se sei imprenditore, professionista o socio: qui il collegamento con l’ex conta davvero

La tua situazione

Hai una partita IVA, una ditta individuale, una quota in una società di persone o un incarico in una società di capitali. Il tuo ex coniuge, a sua volta, ha o aveva un’impresa, oppure era socio con te, oppure ha garantito la tua attività o l’ha garantita lui. Adesso è segnalato e tu ti chiedi se la banca, quando valuterà il tuo fido, se ne accorgerà.

Per questo profilo la risposta è diversa da tutte le precedenti, e va detta senza addolcirla: sì, per le posizioni imprenditoriali e professionali il collegamento può essere legittimamente considerato, perché il perimetro di consultabilità dei dati è più ampio.

Cosa cambia per te

Cambia il fondamento normativo dell’accesso. Il Codice di condotta dei SIC consente al partecipante di accedere, oltre che ai dati dell’interessato e dei coobbligati anche in solido, ai dati di soggetti che abbiano un collegamento di tipo giuridico o economico con chi opera nell’ambito della propria attività imprenditoriale o professionale, e a quelli di chi rivesta la qualifica di esponente aziendale o partecipante al capitale di una società. Non è una regola sul matrimonio: è una regola sulle relazioni economiche. Ma se tu e il tuo ex condividete una società, una garanzia reciproca, una posizione di socio, quel collegamento esiste ed è economicamente rilevante.

A questo si aggiunge la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che è un mondo a parte e che per le posizioni d’impresa pesa spesso più del SIC privato. Qui le regole di classificazione sono altre, e va conosciuto un principio consolidato: la segnalazione a sofferenza presuppone una valutazione della complessiva situazione patrimoniale del debitore, riconducibile a uno stato di insolvenza o a situazioni equiparabili, e non può fondarsi sul mero inadempimento o sul semplice ritardo. Su questa linea si collocano le pronunce della Cassazione n. 21428 del 2007 e n. 23093 del 2013, e un ulteriore filone ha ritenuto ingiustificata la segnalazione a sofferenza quando il debitore abbia sollevato contestazioni concrete e non pretestuose sul debito — si vedano le pronunce n. 7958 del 2009 e n. 26361 del 2014.

Sul piano degli effetti, poi, la Cassazione, sezione prima, con la pronuncia dell’8 gennaio 2019, n. 207, ha riconosciuto quanto una segnalazione ingiusta possa incidere sul merito creditizio imprenditoriale, innescando una reazione del ceto bancario che si propaga oltre l’istituto segnalante. È un riconoscimento importante per chi fa impresa, perché fotografa il meccanismo reale: non è la singola banca a chiudere il rubinetto, è il sistema.

I numeri

Ipotesi: sei titolare di una ditta individuale con fido di cassa di 38.000 €. Il tuo ex è socio al 50 % di una S.n.c. di cui sei socia anche tu, e su quella società pende un’esposizione deteriorata di 63.400 €. Tu chiedi l’ampliamento del fido a 55.000 €.

Cosa entra nella valutazione: il tuo bilancio, l’andamento del tuo conto, la tua posizione nel SIC e in Centrale dei Rischi, e — legittimamente — la posizione della società di cui sei socia illimitatamente responsabile, che è un collegamento giuridico ed economico pieno, non un’inferenza sul matrimonio. Se sei socia di una società di persone, dell’esposizione sociale rispondi anche tu.

Confronto: la stessa domanda, presentata da chi ha una S.r.l. in cui l’ex coniuge non ha alcun ruolo e nessuna garanzia incrociata, riceve una valutazione che non tocca la posizione dell’ex, perché il collegamento non esiste.

La differenza, ancora una volta, non la fa il matrimonio: la fa la struttura giuridica.

I rischi specifici

Il rischio maggiore è la garanzia incrociata dimenticata: fideiussioni prestate tra coniugi imprenditori a favore delle rispettive attività, mai revocate dopo la separazione. Continuano a produrre effetti, e continuano a essere censite.

Il secondo rischio è la classificazione affrettata. In fase di crisi, un intermediario può essere tentato di classificare in sofferenza una posizione sulla base di ritardi, senza la valutazione complessiva richiesta. Se accade, la contestazione ha basi solide.

Il terzo rischio è di sistema: nel mondo d’impresa la reazione a catena descritta dalla pronuncia n. 207/2019 è concreta, e agisce prima e più velocemente di qualunque contenzioso.

Le mosse giuste

Primo: mappa tutti i collegamenti — quote, cariche, garanzie prestate e ricevute, coobbligazioni — e chiudi quelli che non hanno più ragione di esistere.

Secondo: se la separazione ha spezzato una compagine societaria, definisci l’uscita in modo formale. Un socio che “di fatto” non c’è più ma “di diritto” c’è ancora è il peggiore dei mondi possibili.

Terzo: chiedi la tua posizione in Centrale dei Rischi presso la Banca d’Italia e verifica la classificazione attribuita.

Quarto: se la classificazione è errata, agisci subito. Nei casi in cui la segnalazione stia producendo un pregiudizio imminente e irreparabile — revoca di fidi operativi, blocco di un’operazione già avviata — lo strumento è il ricorso cautelare ai sensi dell’art. 700 c.p.c., la cui praticabilità in materia è stata riconosciuta in più occasioni dai giudici di merito, con esiti che dipendono strettamente dalla dimostrazione concreta del periculum.

Quinto: se l’esposizione complessiva è ormai insostenibile, valuta gli strumenti di regolazione della crisi prima che la classificazione peggiori. È un passaggio in cui la competenza tecnica specifica conta: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e la composizione negoziata è, per una posizione imprenditoriale ancora recuperabile, uno strumento diverso e spesso più efficace di una difesa condotta banca per banca.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo il nucleo è dato dalle pronunce n. 21428/2007 e n. 23093/2013 sui presupposti sostanziali della segnalazione a sofferenza, dalle pronunce n. 7958/2009 e n. 26361/2014 sull’incidenza delle contestazioni concrete del debitore, e dalla pronuncia n. 207/2019 sugli effetti reputazionali della segnalazione sul merito creditizio imprenditoriale.

Tre coppie, tre visure: gli stessi fatti, tre esiti diversi

Le regole si capiscono davvero solo quando si vedono applicate agli stessi fatti. Prendiamo tre coppie separate nello stesso mese, con lo stesso identico problema — l’ex marito smette di pagare un debito di circa 22.000 € — e vediamo dove finisce ciascuna delle tre ex mogli.

Prima simulazione — Chiara, nessuna cointestazione. Prestito personale di 22.400 € intestato al solo ex marito, contratto dopo la separazione. Regime patrimoniale: separazione dei beni fin dal matrimonio. Chiara ha un netto di 1.612 € e nessun finanziamento in corso. Lui salta cinque rate; la finanziaria lo segnala e ottiene decreto ingiuntivo. Esito nella visura di Chiara: nessuna registrazione, perché non è parte del rapporto e non esiste titolo per trattare i suoi dati in relazione a quel contratto. Esito patrimoniale: nessuno, perché non c’è comunione da aggredire. Se Chiara chiede un prestito di 12.000 €, la valutazione riguarda solo lei. Il “contagio” qui è pari a zero, e non per fortuna: per struttura giuridica.

Seconda simulazione — Elena, mutuo cointestato. Mutuo ipotecario cointestato, residuo 118.400 €, rata 674 €. In sede di separazione è stato scritto che paga lui; la banca non ha mai aderito ad alcun accollo liberatorio. Elena ha un netto di 1.740 €. Lui salta cinque rate, per un arretrato di 3.370 €. Esito nella visura di Elena: il rapporto risulta a suo carico come cointestataria e il ritardo è registrato; superate le due rate si entra nella fascia lunga, quindi ventiquattro mesi dalla regolarizzazione, e se il rapporto viene risolto senza sanatoria il dato può restare fino a trentasei mesi dalla scadenza contrattuale. Esito patrimoniale: la banca può agire per l’intero contro Elena e può procedere sull’immobile ipotecato. Se Elena chiede lo stesso prestito di 12.000 €, la richiesta viene valutata su un profilo che presenta un ritardo attivo e un impegno mensile di 674 € già in essere: rapporto rata-reddito complessivo largamente oltre le soglie prudenziali. Elena non è vittima della segnalazione del suo ex: è titolare di quella segnalazione.

Terza simulazione — Marta, garante. Prestito personale di 21.900 € al solo ex marito, con Marta fideiussore. Netto di 1.585 €. Lui salta cinque rate; la finanziaria segnala il debitore principale e registra la posizione anche in capo alla garante; poi risolve il contratto ed escute Marta per il residuo di 16.740 €. Esito nella visura di Marta: compare, ma nella qualità di garante, e la qualificazione corretta è essa stessa oggetto di verifica. Esito patrimoniale: se paga, ha regresso verso di lui per l’intero. Se Marta chiede il prestito di 12.000 €, l’istruttoria considera l’esposizione potenziale da garanzia anche a prescindere dal ritardo. La posizione di Marta è intermedia: meno automatica di quella di Elena, molto più esposta di quella di Chiara.

Un’ultima colonna, per completezza. Se le stesse tre donne fossero state in comunione legale non ancora divisa, nessuna delle tre avrebbe visto cambiare la propria visura per effetto del regime patrimoniale — ma la casa comune sarebbe stata aggredibile per intero, con soddisfazione del creditore nei limiti della quota del coniuge obbligato, secondo il meccanismo dell’art. 189 c.c. Il danno non sarebbe stato ai dati: sarebbe stato ai beni.

I casi misti: quando appartieni a più profili insieme

Nella realtà quasi nessuno sta in una casella sola. Ecco le combinazioni più frequenti e come si comportano.

Cointestataria del mutuo e in comunione legale non divisa. È la combinazione più pesante, perché somma i due canali: la segnalazione arriva per via contrattuale, e il patrimonio comune resta aggredibile per gli altri debiti personali di lui. Qui l’ordine delle priorità è chiaro: prima si ferma l’orologio della segnalazione — sanatoria, piano di rientro, sospensione — poi si affronta la divisione. Invertire l’ordine significa vincere sulla casa e perdere sul credito.

Dipendente con partita IVA accessoria. Se il reddito autonomo è marginale, la valutazione bancaria resta sostanzialmente quella di un dipendente. Ma se hai chiesto affidamenti in qualità di professionista, entri anche nel perimetro più ampio di consultabilità previsto per le posizioni professionali, con la possibilità che vengano considerati collegamenti giuridici ed economici. Vale la pena sapere in quale delle due vesti hai chiesto credito, perché non è indifferente.

Garante di lui e cointestataria di un altro rapporto con lui. È la situazione in cui la fascia dei ventiquattro mesi scatta due volte, su due rapporti distinti, e in cui la sanatoria parziale non serve quasi a nulla: si tratta di due registrazioni autonome.

Pensionata garante di un figlio, con l’ex coniuge segnalato. Le due posizioni non comunicano tra loro, ma sommano l’esposizione potenziale. E per il profilo pensionistico va ricordato che l’assegno di pensione gode di regole di impignorabilità e di limiti specifici che non hanno nulla a che vedere con le banche dati: la protezione del reddito e la protezione della reputazione creditizia sono due tutele diverse, che si attivano con strumenti diversi.

Ex coniugi entrambi sovraindebitati, con debiti di origine comune. Qui esiste uno strumento pensato esattamente per questa situazione: l’art. 66 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza consente ai membri della stessa famiglia di presentare un’unica domanda di accesso alle procedure di sovraindebitamento quando sono conviventi oppure quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. La norma indica espressamente tra i membri della famiglia il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto ai sensi della legge n. 76 del 2016, e i due presupposti — convivenza e origine comune — sono alternativi, non cumulativi. La prassi applicativa ha ammesso il ricorso unitario anche fra coniugi separati e non conviventi quando l’origine del debito è comune, mentre resta discussa l’estensione ai divorziati, su cui la giurisprudenza appare orientata a interpretazioni restrittive.

Due precisazioni operative su questo istituto, perché evitano illusioni. La prima: le masse attive e passive restano distinte, e ciascuno risponde dei propri debiti con il proprio patrimonio — il Tribunale di Modena, con la pronuncia del 31 marzo 2023, ha chiarito che in caso di liquidazione controllata chiesta congiuntamente dai coniugi vanno comunque aperte due procedure distinte, con adempimenti separati e con l’onere per i creditori di crediti comuni di insinuarsi in entrambe. La seconda: l’unitarietà della domanda non significa unitarietà del giudizio di merito — il Tribunale di Nola, con la pronuncia del 12 giugno 2024, ha respinto l’omologa di un concordato minore familiare in cui la maggioranza dei voti era stata raggiunta soltanto rispetto a uno dei coniugi.

Sul versante dell’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, poi, si segnalano aperture significative: il Tribunale di Rimini, con la pronuncia del 24 luglio 2025, ha ammesso la domanda congiunta di due coniugi conviventi ai sensi dell’art. 66 CCII in presenza di sovraindebitamento di origine comune. E la Cassazione, con la pronuncia n. 30108 del 14 novembre 2025, ha precisato un limite rilevante: chi non ha fruito dell’esdebitazione secondo la disciplina previgente non può invocare, per un’esposizione maturata all’epoca, il beneficio previsto a favore dell’incapiente.

Il confronto tra profili, in una tabella

Aspetto	Nessun legame contrattuale	Cointestatario / coobbligato	Garante o fideiussore	Comunione legale non divisa	Conto cointestato o carte	Imprenditore, professionista, socio
Comparì nella tua visura?	No	Sì, come cointestatario	Sì, ma nella qualità di garante	No	Sì, se titolare del rapporto	Sì, e con perimetro di consultazione più ampio
Fondamento	Nessun titolo per trattare i tuoi dati	Solidarietà, artt. 1292 ss. c.c.	Garanzia dell’obbligazione altrui	Estraneità al rapporto di credito	Contitolarità del rapporto bancario	Collegamenti giuridici ed economici; Centrale dei Rischi
Il patrimonio è esposto?	No	Sì, per l’intero	Sì, nei limiti della garanzia	Sì, artt. 189 e 190 c.c.	Sì, per il saldo debitore	Sì, secondo la struttura societaria
Tempi di permanenza	Non applicabile	12 / 24 / 36 mesi secondo la gravità	12 / 24 / 36 mesi secondo la gravità	Non applicabile	12 / 24 / 36 mesi secondo la gravità	Come SIC, più regole proprie della Centrale dei Rischi
Rischio principale	Firme dimenticate e uso indebito dei dati	Credere che l’accordo di separazione ti protegga	Non sapere che il debitore ha smesso di pagare	Perdere il bene comune per un debito altrui	Essere obbligata su un rapporto che non vedi	Garanzie incrociate mai revocate
Prima mossa	Estrarre la visura e verificare le firme	Fermare il ritardo prima della terza rata	Recuperare il testo della garanzia	Inventario della comunione e divisione	Chiudere o de-cointestare per iscritto	Mappare collegamenti e chiedere la posizione in Centrale dei Rischi
Leva difensiva più forte	Assenza di titolo del trattamento	Sanatoria tempestiva e accollo liberatorio	Inesattezza della qualificazione	Sussidiarietà ex art. 189 c.c. in opposizione all’esecuzione	Prova contraria alla presunzione dell’art. 1298 c.c.	Difetto dei presupposti della classificazione a sofferenza

Le domande trasversali

Se la segnalazione è già scattata, posso farla cancellare subito perché sono separata? No. La separazione non è una causa di cancellazione. Le cause di cancellazione sono tre: la scadenza dei tempi di conservazione, l’illegittimità della segnalazione — per difetto dei presupposti sostanziali, per mancato preavviso dove dovuto, per inesattezza del dato — e l’accoglimento di un rimedio giudiziale o arbitrale. La condizione personale non compare tra queste. Quello che la separazione può fare è fornire il contesto probatorio: dimostrare, per esempio, che il rapporto era gestito esclusivamente dall’altro coniuge è utile nei rapporti interni e nella quantificazione del regresso, non per ottenere la cancellazione.

Cosa succede se cambio situazione durante la procedura, per esempio se perdo il lavoro? Cambia la sostenibilità, non la segnalazione. Se sei cointestataria di un mutuo e perdi il lavoro, le strade sono la sospensione delle rate ove il contratto o le misure vigenti lo consentano, la rinegoziazione, il piano di rientro. Se la situazione complessiva diventa strutturalmente insostenibile, si entra nel campo degli strumenti di regolazione della crisi da sovraindebitamento. Ciò che va evitato è la fase intermedia più pericolosa: quella in cui non si paga più e non si è ancora attivato nulla, perché è lì che si accumulano i mesi che poi restano in archivio.

Il mio ex può vedere la mia posizione creditizia? No. Un privato non ha accesso ai SIC. L’accesso è riservato ai partecipanti, per finalità di valutazione del rischio di credito e in presenza di un legittimo interesse relativo a un rapporto in essere o in formazione. Se scoprissi che qualcuno ha ottenuto la tua visura senza titolo, saresti di fronte a un accesso abusivo, con profili di responsabilità sia in capo a chi ha eseguito l’interrogazione sia in capo all’intermediario.

Se pago io per fermare la segnalazione, poi recupero i soldi da lui? In linea di principio sì, con l’azione di regresso, ma il confine temporale conta. Le somme versate in costanza di matrimonio sono di regola irripetibili, perché riconducibili all’obbligo di contribuzione dell’art. 143 c.c.; la ripetibilità riguarda le somme pagate dalla data della separazione in avanti, e comunque non opera quando il pagamento sia stato imposto dal giudice come contributo al mantenimento o previsto negli accordi tra le parti. Prima di pagare, quindi, conviene sapere in quale delle due situazioni ci si trova, perché cambia la natura stessa dell’esborso.

Se la banca ha segnalato male, quanto posso ottenere? La domanda giusta è un’altra: che cosa riesci a provare. La cancellazione è l’obiettivo primario ed è quello con le maggiori probabilità di successo. Il risarcimento è possibile, ma richiede prova del danno e del nesso: la Cassazione con l’ordinanza n. 15631/2025 ha escluso il danno in re ipsa, e il Tribunale di Reggio Calabria con la sentenza n. 1344/2025 ha ricordato che le lettere di diniego valorizzano una valutazione omnicomprensiva del merito creditizio, il che impone una prova più stringente del nesso causale. Nessuno può garantire un esito: quello che si può fare è costruire il fascicolo nel modo che rende l’esito possibile.

La giurisprudenza profilo per profilo

Di seguito i riferimenti utilizzati in questa guida, ordinati per profilo di applicazione, con gli estremi, il principio riformulato in sintesi e la ragione per cui rileva.

Per chi non ha legami contrattuali con l’ex

Cassazione civile, sezione II, ordinanza 30 novembre 2021, n. 37612. L’obbligazione che un coniuge assume per far fronte a bisogni della famiglia non trasforma automaticamente l’altro coniuge in debitore solidale, perché non esiste una deroga alla regola per cui il contratto non produce effetti verso i terzi; il regime patrimoniale rileva solo per la diversa questione della garanzia dei beni comuni o del coniuge non stipulante, nei limiti degli artt. 189 e 190 c.c. Rilevanza: è la base civilistica dell’intera guida, perché separa nettamente il piano dell’obbligazione da quello della responsabilità patrimoniale.

Cassazione civile, sezione I, ordinanza 11 giugno 2025, n. 15631. In materia di illegittima segnalazione, ai fini della responsabilità risarcitoria il danno non è configurabile come danno in re ipsa e va allegato e provato. Rilevanza: fissa lo standard probatorio per chi scopra di essere stato segnalato senza titolo.

Tribunale di Santa Maria Capua Vetere, sentenza 3 marzo 2025, n. 712. Respinta la domanda risarcitoria per omessa allegazione e prova delle concrete conseguenze pregiudizievoli della segnalazione, tanto patrimoniali quanto non patrimoniali. Rilevanza: mostra in concreto come si perde una causa impostata sulle affermazioni anziché sui documenti.

Per il cointestatario e il coobbligato

Cassazione civile, ordinanza 3 dicembre 2025, n. 31486. La clausola con cui, in sede di separazione consensuale, un coniuge si obbliga a pagare integralmente le rate del mutuo sino a estinzione costituisce un patto patrimoniale autonomo, che non trova causa nella separazione e non è quindi modificabile o revocabile in sede di divorzio come se fosse un contributo di mantenimento. Rilevanza: determina se l’impegno assunto sul mutuo sia stabile o rinegoziabile, che è la domanda decisiva per chi resta cointestatario.

Cassazione civile, ordinanza n. 5385/2023. Le somme pagate da un coniuge sulle rate del mutuo cointestato in costanza di matrimonio sono di regola irripetibili, in quanto riconducibili all’obbligo di contribuzione dell’art. 143 c.c., salvo che risulti un diverso accordo che qualifichi i versamenti come prestito. Rilevanza: delimita il regresso.

Cassazione civile, sentenza n. 1072/2018. La ripetibilità delle somme può essere fatta valere dalla data della separazione e per i pagamenti successivi, purché l’accollo non sia stato imposto dal giudice come contributo al mantenimento né previsto negli accordi tra le parti. Rilevanza: individua la data-spartiacque del regresso.

Tribunale di Rovigo, sentenza 22 marzo 2025, n. 241. Applica il principio precedente in una controversia tra ex coniugi sul mutuo cointestato, confermando la rilevanza dirimente dell’elemento temporale. Rilevanza: conferma di merito recente dell’orientamento di legittimità.

Cassazione civile, sezione I, 25 maggio 2021, n. 14382. Il preavviso previsto dall’art. 125 TUB ha portata limitata al credito ai consumatori, dal cui ambito sono esclusi i finanziamenti destinati all’acquisto o alla conservazione della proprietà immobiliare. Rilevanza: toglie di mano al cointestatario di mutuo ipotecario l’argomento del preavviso consumeristico, e va conosciuta prima di impostare una contestazione.

Per il garante

Corte d’Appello di Roma, sentenza 11 novembre 2025, n. 6618. Il garante di un mutuo ipotecario può essere legittimamente segnalato anche senza il preavviso dell’art. 125 TUB, non trattandosi di credito al consumo; la presenza del nominativo nel SIC non implica di per sé una valutazione negativa; la cancellazione automatica invocata sulla base dell’art. 8-bis del d.l. n. 70/2011 non opera in presenza di ritardi plurimi o quando il segnalato non è l’effettivo debitore. Rilevanza: è la pronuncia più recente e più completa sul perimetro di legittimità della segnalazione del garante.

ABF, Collegio di Torino, decisione 29 gennaio 2025, n. 1101. L’obbligo di preavviso non si assolve rendendo il documento disponibile nell’area riservata dell’home banking: occorre la prova dell’effettiva ricezione da parte del consumatore. Rilevanza: individua il punto debole più frequente delle procedure degli intermediari.

ABF, Collegio di Milano, decisione 29 maggio 2025, n. 5208. È illegittima la segnalazione nel SIC quando l’intermediario ha inviato soltanto il preavviso previsto per la Centrale dei Rischi e non quello specifico per il sistema privato; disposta la cancellazione. Rilevanza: conferma che i due preavvisi non sono fungibili.

ABF, Collegio di Milano, decisioni 2 ottobre 2025, nn. 8874 e 8875. L’onere della prova del preavviso grava sull’intermediario, ma se questi dimostra l’avvenuta comunicazione il ricorso va respinto. Rilevanza: misura realisticamente le probabilità di riuscita della contestazione.

ABF, Collegio di Bologna, decisione 5 dicembre 2025, n. 10688. Chi contesta una segnalazione deve produrla: l’impossibilità di conoscerne dati essenziali, come la decorrenza, per carenza probatoria del ricorrente conduce al rigetto. Rilevanza: è l’errore procedurale più banale e più frequente.

Per chi era in comunione legale

Cassazione civile, sezione III, 14 marzo 2013, n. 6575. Il creditore di un coniuge in comunione legale deve pignorare l’intero cespite comune, potendo soddisfarsi sul ricavato nei limiti della quota del coniuge obbligato; al pignoramento pro quota consegue l’improcedibilità dell’esecuzione. Rilevanza: spiega perché la casa comune finisce integralmente in esecuzione per un debito di uno solo.

Cassazione civile, sentenza n. 6230/2016. Torna sull’assoggettamento a esecuzione forzata dei beni in comunione legale e sull’interpretazione dell’art. 189 c.c. Rilevanza: consolida l’orientamento precedente.

Cassazione civile, sezione III, 4 agosto 2021, n. 22210. Nell’espropriazione del bene in comunione legale per crediti personali di uno dei coniugi, il beneficio di escussione dei beni personali del debitore e la sussidiarietà prevista dall’art. 189 c.c. vanno fatti valere esclusivamente con l’opposizione all’esecuzione, e non con una semplice eccezione in sede di divisione endoesecutiva. Rilevanza: individua la sede processuale corretta, e sbagliarla significa perdere una difesa fondata.

Cassazione civile, pronuncia n. 11481/2025. Nell’espropriazione di un bene in comunione legale promossa dal creditore particolare di uno dei coniugi, la notifica dell’atto al coniuge non debitore ha natura di mera denuntiatio, equiparabile quanto agli effetti all’avviso dell’art. 599 c.p.c.; se però l’atto è strutturato come un pignoramento, con ingiunzione e avvertimenti dell’art. 492 c.p.c., la posizione del coniuge non debitore muta. Rilevanza: determina che cosa il coniuge non debitore può fare e in quali termini.

Corte costituzionale, sentenza 10 marzo 1988, n. 311. La comunione legale non è una comunione per quote ma una comunione senza quote, nella quale la quota serve solo a delimitare l’aggredibilità dei beni comuni da parte dei creditori particolari, la responsabilità sussidiaria sui beni personali e la proporzione della divisione. Rilevanza: è il fondamento dell’intero meccanismo degli artt. 189 e 190 c.c.

Cassazione civile, sentenza n. 33546/2018. La comunione legale non sopravvive alla scelta convenzionale del regime di separazione dei beni. Rilevanza: chiarisce gli effetti del mutamento di regime, spesso invocato tardivamente come rimedio.

Per il conto cointestato

Cassazione civile, pronuncia n. 1647/2023. Affronta i profili processuali del pignoramento del conto corrente riconducibile alla comunione legale, escludendo che si verta propriamente in ipotesi di espropriazione di beni indivisi. Rilevanza: orienta la difesa sul conto aggredito.

Tribunale di Roma, sezione XVII, ordinanza 30 gennaio 2025. L’intermediario che effettua una segnalazione illegittima risponde sia sul piano contrattuale ai sensi dell’art. 1218 c.c., sia a titolo extracontrattuale per violazione dei doveri di correttezza e buona fede, esponendosi tanto alla cancellazione quanto al risarcimento. Rilevanza: fonda la doppia via di tutela.

Per il profilo imprenditoriale

Cassazione civile, pronunce n. 21428/2007 e n. 23093/2013. La segnalazione a sofferenza presuppone una valutazione della complessiva situazione patrimoniale riconducibile a uno stato di insolvenza o a situazioni equiparabili, e non può fondarsi sul mero ritardo o sul semplice inadempimento. Rilevanza: è il presupposto sostanziale la cui assenza rende contestabile la classificazione.

Cassazione civile, pronunce n. 7958/2009 e n. 26361/2014. È ingiustificata la segnalazione a sofferenza quando il debitore abbia avanzato contestazioni concrete e non pretestuose sul debito. Rilevanza: protegge chi sta legittimamente contestando un rapporto.

Cassazione civile, sezione I, 8 gennaio 2019, n. 207. Una segnalazione ingiusta incide sul merito creditizio imprenditoriale, potendo innescare una reazione negativa a catena del ceto bancario che va oltre l’istituto segnalante. Rilevanza: è il riconoscimento giurisprudenziale del meccanismo di propagazione, decisivo nell’argomentare il periculum in sede cautelare.

Cassazione civile, sezione I, ordinanza n. 15107/2025. Quando la sentenza impugnata si regge su più rationes decidendi autonome — assenza di prova della condotta, del nesso e del danno — chi ricorre deve censurarle tutte, pena l’inutilità delle altre censure. Rilevanza: è un monito tecnico sulla costruzione dell’impugnazione in materia di responsabilità della banca.

Tribunale di Reggio Calabria, sentenza 13 agosto 2025, n. 1344. Le lettere di diniego di finanziamento valorizzano una valutazione omnicomprensiva del merito creditizio fondata su molteplici fattori — storico dei pagamenti, rapporti in essere, scoring, banche dati — di cui l’esito CRIF è solo uno degli input, il che esclude la riferibilità immediata del diniego alla segnalazione e impone una prova più stringente del nesso causale. Rilevanza: è la pronuncia che meglio descrive come funziona davvero il merito creditizio, ed è centrale rispetto alla domanda di questa guida.

Per gli ex coniugi entrambi sovraindebitati

Tribunale di Modena, 31 marzo 2023. In caso di liquidazione controllata domandata congiuntamente dai coniugi ai sensi dell’art. 66 CCII vanno comunque aperte procedure distinte, con adempimenti separati e con l’onere per i creditori di crediti comuni di insinuarsi in entrambe. Rilevanza: smonta l’idea che la procedura familiare “fonda” i patrimoni.

Tribunale di Nola, 12 giugno 2024. Respinta l’omologa di un concordato minore familiare nel quale la maggioranza dei voti era stata raggiunta solo rispetto a uno dei coniugi. Rilevanza: ciascun proponente deve raggiungere autonomamente la maggioranza dei propri creditori.

Tribunale di Rimini, 24 luglio 2025. Ammessa la domanda congiunta di esdebitazione dell’incapiente proposta da due coniugi conviventi ai sensi dell’art. 66 CCII, in presenza di sovraindebitamento di origine comune. Rilevanza: apertura significativa sull’ambito applicativo delle procedure familiari.

Cassazione civile, pronuncia n. 30108 del 14 novembre 2025. Chi non ha fruito dell’esdebitazione secondo la disciplina previgente non può invocare, per un’esposizione maturata all’epoca, il beneficio previsto a favore del sovraindebitato incapiente. Rilevanza: limite soggettivo da verificare prima di impostare la procedura.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Di seguito, in concreto, che cosa lo Studio fa quando riceve un caso di questo tipo — con le declinazioni per profilo, perché le attività non sono le stesse per tutti.

1. Estraiamo e leggiamo la visura completa. Non ci limitiamo a guardare se c’è una riga rossa: ricostruiamo, rapporto per rapporto, con quale qualifica il cliente è censito — intestatario, cointestatario, garante — e confrontiamo quella qualifica con i contratti effettivamente sottoscritti. È qui che emergono le inesattezze contestabili.

2. Verifichiamo i tempi di conservazione uno per uno. Confrontiamo la data di registrazione, la data della regolarizzazione e la fascia applicabile — dodici, ventiquattro o trentasei mesi — per accertare se il dato debba già essere stato cancellato. Un dato scaduto e ancora presente è un trattamento illecito, e si contesta come tale.

3. Ricostruiamo il preavviso. Chiediamo al partecipante la prova dell’invio e della ricezione, verifichiamo se il rapporto rientri o meno nel credito ai consumatori e quindi se sia invocabile l’art. 125 TUB, e distinguiamo il preavviso SIC da quello della Centrale dei Rischi, che non sono fungibili.

4. Per i cointestatari di mutuo, lavoriamo sull’accollo e sulla liberazione. Redigiamo la proposta di accollo liberatorio da sottoporre alla banca, curiamo l’interlocuzione con l’istituto, e quando la liberazione viene negata valutiamo le alternative praticabili: surroga presso altro intermediario, rinegoziazione, clausola che disciplini l’ordine di escussione.

5. Per i garanti, esaminiamo il testo della garanzia. Verifichiamo limiti di importo, deroghe all’art. 1957 c.c., possibilità di revoca per le obbligazioni future, e prepariamo l’atto di revoca dove è praticabile.

6. Per chi era in comunione legale, ricostruiamo il perimetro dei beni. Distinguiamo beni comuni e beni personali ai sensi dell’art. 179 c.c., analizziamo atti e provenienze, e — se è già iniziata un’esecuzione — impostiamo l’opposizione all’esecuzione, che è la sede in cui va fatta valere la sussidiarietà dell’art. 189 c.c.

7. Per i titolari di conti cointestati, ricostruiamo i flussi. Acquisiamo gli estratti conto storici e li analizziamo per superare la presunzione di pariteticità dell’art. 1298 c.c., documentando chi ha alimentato e chi ha utilizzato il rapporto.

8. Per le posizioni d’impresa, mappiamo i collegamenti e la classificazione. Verifichiamo quote, cariche, garanzie incrociate e coobbligazioni, richiediamo la posizione in Centrale dei Rischi e ne esaminiamo la classificazione alla luce dei presupposti sostanziali richiesti dalla giurisprudenza.

9. Attiviamo i rimedi nella sede più efficace. Reclamo all’intermediario, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, reclamo al Garante per la protezione dei dati personali, ricorso cautelare ai sensi dell’art. 700 c.p.c. quando il pregiudizio è imminente e documentabile, azione ordinaria per cancellazione e risarcimento. La scelta della sede non è un dettaglio: cambia tempi, oneri probatori ed effetti.

10. Quando la posizione complessiva non è più sostenibile, cambiamo strumento. Valutiamo l’accesso alle procedure di sovraindebitamento, incluse le procedure familiari dell’art. 66 CCII quando ne ricorrono i presupposti, costruendo il fascicolo documentale e la relazione necessaria all’accesso.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questa materia due di quelle abilitazioni pesano in modo particolare. Il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario è ciò che consente di leggere insieme il contratto di finanziamento, la visura del SIC, la posizione in Centrale dei Rischi e l’assetto patrimoniale post-separazione, che sono i quattro documenti da cui dipende la risposta alla domanda di questa guida e che, esaminati separatamente, portano quasi sempre a conclusioni parziali. La qualità di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di professionista fiduciario di un OCC è invece decisiva quando l’analisi rivela che il problema non è più una segnalazione da rimuovere ma un’esposizione da regolare: in quel caso la strada corretta non è il contenzioso sui dati, è la procedura.

Lo staff dello Studio è composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sugli aspetti contrattuali, esecutivi e di protezione dei dati, i secondi sulla ricostruzione dei flussi, sulla sostenibilità delle rate e sull’analisi delle posizioni bancarie. E poiché l’Avvocato è cassazionista, la linea impostata nel primo reclamo è la stessa che verrà portata avanti in ogni grado successivo, senza il cambio di difensore e di strategia che in materia bancaria costa più di quanto si immagini.

In conclusione

Se sei arrivata fin qui, la risposta alla domanda del titolo dovrebbe esserti chiara, e non è né un sì né un no. Il primo passo è capire qual è il tuo profilo: non “sono la sua ex moglie”, ma “che cosa ho firmato, in che qualità, e che cosa risulta oggi nella mia visura”. Il secondo passo è agire secondo le regole del tuo profilo, che non sono le stesse di quelle del profilo accanto. Chi è estranea al rapporto difende i propri beni, non i propri dati. Chi è cointestataria difende i propri dati fermando l’orologio delle rate. Chi è garante difende la propria qualificazione. Chi fa impresa difende la propria classificazione. Applicare la difesa del profilo sbagliato è il modo più rapido per perdere tempo prezioso, ed è quello che accade quasi sempre quando ci si affida a consigli generici.

Lo Studio Monardo lavora su questa materia perché la domanda tocca esattamente il punto in cui si incontrano tre competenze certificate dell’Avvocato: quella bancaria e finanziaria, esercitata attraverso il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che serve a leggere contratti, visure e classificazioni; quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario OCC, che serve quando l’esposizione va regolata e non solo contestata; e quella di avvocato cassazionista, che garantisce continuità di strategia dalla prima diffida fino all’ultimo grado. Non promettiamo esiti — nessuno serio lo fa in questa materia — ma analizziamo, verifichiamo e costruiamo la strategia che il tuo profilo richiede.

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In conclusione

Giuseppe Monardo

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