Quando un’impresa entra in difficoltà, spesso i primi soldi a mancare all’appello sono quelli prestati “sulla parola”: l’amico di famiglia che ha anticipato 15.000 euro per pagare un fornitore, il conoscente che ha finanziato l’acquisto di un macchinario, l’ex collega che ha versato una somma “in attesa di sistemare le carte”. Finché l’attività gira, il rapporto regge. Quando i pagamenti si fermano, arrivano i messaggi: “se non mi restituisci tutto entro venerdì ti denuncio per truffa”, “vado dai carabinieri”, “lo dico a tutti in paese”.

Va precisato subito un punto. Non pagare un debito, di per sé, non è un reato: il rischio vero è reagire alla minaccia di denuncia nel modo sbagliato, pagando un creditore a danno degli altri o firmando riconoscimenti di debito e assegni che peggiorano la posizione civile e penale dell’imprenditore. Il debito verso un amico è un debito civile come gli altri; il problema è che si mescola con pressioni personali, timori di reputazione e, a volte, con pretese che vanno oltre il dovuto.

Lo Studio Monardo lavora esattamente all’incrocio tra queste due dimensioni. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021: la gestione ordinata di tutti i creditori, compresi quelli “informali”, è il cuore della composizione negoziata. È inoltre Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, competenza decisiva per l’imprenditore minore che non può accedere alle procedure maggiori, e avvocato cassazionista, il che consente di seguire l’eventuale contenzioso con l’amico creditore fino all’ultimo grado.

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Debito tra privati e rilevanza penale: il quadro di riferimento

Sul piano normativo, il prestito tra amici è un mutuo (art. 1813 c.c.): una parte consegna all’altra una somma di denaro e l’altra si obbliga a restituirne altrettanta. Non serve un contratto scritto. Il mutuo si perfeziona con la consegna, e la restituzione è dovuta al termine pattuito o, in mancanza, al termine fissato dal giudice (art. 1817 c.c.). Salvo diversa volontà delle parti, il mutuatario deve corrispondere gli interessi; se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815 c.c.). Il diritto alla restituzione si prescrive nel termine ordinario di dieci anni (art. 2946 c.c.).

La definizione essenziale è questa: l’inadempimento di un prestito è una questione civile, che il creditore tutela con gli strumenti del processo civile; diventa rilevante penalmente solo quando, già al momento in cui il debito è stato contratto, il debitore ha ingannato il creditore.

Le ipotesi penali che l’amico creditore tipicamente minaccia sono due.

• Insolvenza fraudolenta (art. 641 c.p.). Punisce chi, dissimulando il proprio stato di insolvenza, contrae un’obbligazione con il proposito di non adempierla. È procedibile a querela della persona offesa. Il secondo comma prevede che l’adempimento dell’obbligazione avvenuto prima della condanna estingue il reato.
• Truffa (art. 640 c.p.). Richiede artifici o raggiri che inducono in errore la vittima e le procurano un danno con ingiusto profitto dell’autore. Nella forma semplice è anch’essa procedibile a querela.

In entrambi i casi il reato si colloca nel momento genetico del rapporto. La giurisprudenza di legittimità ha chiarito che il proposito iniziale di non adempiere può essere provato anche con indizi tratti dal comportamento successivo, ma non dal solo inadempimento, che resta un indizio equivoco (Cass. pen., Sez. II, n. 6847 del 21 gennaio 2015, richiamata insieme a Cass. pen., Sez. II, n. 8893 del 3 febbraio 2017 in una rassegna pubblicata su diritto.it).

In termini operativi: l’imprenditore che ha chiesto denaro a un amico quando l’impresa funzionava, o comunque senza nascondere le difficoltà, e che poi non riesce a restituirlo perché la crisi è peggiorata, si trova in una posizione di inadempimento civile. La minaccia di querela per truffa, in questo scenario, ha una consistenza giuridica limitata, anche se il procedimento penale può comunque essere avviato con la sola presentazione della querela.

C’è poi il versante opposto, spesso trascurato: anche chi minaccia può commettere un reato. La pressione per il recupero del credito può integrare:

• la minaccia (art. 612 c.p.), quando si prospetta un male ingiusto;
• l’esercizio arbitrario delle proprie ragioni con violenza o minaccia alle persone (art. 393 c.p.), quando il creditore, potendo ricorrere al giudice, si fa ragione da sé;
• l’estorsione (art. 629 c.p.), quando con violenza o minaccia si ottiene un ingiusto profitto, ad esempio pretendendo interessi usurari o somme non dovute;
• la diffamazione (art. 595 c.p.), quando il creditore diffonde a terzi, anche sui social, notizie lesive della reputazione del debitore.

La distinzione da istituti affini va chiarita con un esempio concreto. Un amico presta 20.000 euro all’imprenditore e, dopo un anno, minaccia di “fargli passare i guai” se non restituisce 20.000 euro: la pretesa è tutelabile in giudizio e la condotta, se si traduce in minaccia alla persona, si inquadra semmai nell’art. 393 c.p. Se invece l’amico pretende 32.000 euro perché “gli interessi li decido io”, con tassi che superano la soglia d’usura, la Cassazione ha ritenuto configurabile l’estorsione, perché il creditore sa di perseguire un profitto non tutelabile (Cass. pen., Sez. II, n. 34551 del 26 giugno 2024; Cass. pen., Sez. II, n. 8307 del 12 gennaio 2024).

Infine, un terzo profilo riguarda la crisi d’impresa vera e propria. Pagare l’amico che minaccia, quando l’impresa è già insolvente, può costituire un pagamento preferenziale, con rischio di revocatoria e, se si apre la liquidazione giudiziale, di bancarotta preferenziale (art. 322, comma 3, CCII, che ha recepito l’art. 216, comma 3, della legge fallimentare).

Condizioni rilevanti e termini che corrono

La disciplina prevede condizioni diverse a seconda del fronte su cui ci si muove. Conviene esaminarle una per una.

1. Esistenza e prova del credito. Chi chiede la restituzione deve dimostrare la consegna del denaro e il titolo che obbliga alla restituzione (Cass. n. 17050/2014, richiamata da studiocataldi.it). Il bonifico con causale “prestito” è un elemento forte: la Cassazione ha ritenuto che possa essere considerato avvenuto a titolo di mutuo se non emerge un’altra ragione plausibile del versamento (Cass. civ., Sez. II, ord. n. 27372/2021). Le consegne in contanti, invece, sono difficili da provare, anche perché la prova per testimoni dei contratti incontra i limiti dell’art. 2721 c.c. e delle norme successive.

2. Qualità del debitore. Occorre stabilire chi ha ricevuto il denaro: l’imprenditore persona fisica, la società o il socio. Se l’amico ha versato la somma alla s.r.l. ed è anche socio, il suo credito può essere qualificato come finanziamento del socio e subire la postergazione dell’art. 2467 c.c.

3. Stato dell’impresa. Crisi (probabilità di insolvenza) o insolvenza conclamata cambiano le regole: in stato di insolvenza i pagamenti selettivi diventano pericolosi.

4. Termine per la querela. La querela va presentata entro tre mesi dal giorno in cui la persona offesa ha avuto notizia del fatto che costituisce reato (art. 124 c.p.). Vale per l’amico che vuole querelare per insolvenza fraudolenta, ma vale anche per l’imprenditore che vuole querelare il creditore per minaccia o diffamazione.

5. Termini del processo civile. Se l’amico ottiene un decreto ingiuntivo, l’opposizione va proposta entro quaranta giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.). Nel giudizio civile ordinario di cognizione, compresa l’opposizione a decreto ingiuntivo, opera la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Non opera invece per il processo esecutivo né, di regola, per le opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.): il termine di dieci giorni del precetto (art. 480 c.p.c.) e i termini per opporsi agli atti esecutivi corrono anche in agosto.

6. Termini delle procedure di crisi. Nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale è esclusa: secondo l’art. 9, comma 1, CCII i termini corrono anche in agosto. Chi chiede misure protettive o presenta una domanda di concordato minore a luglio deve calcolare le scadenze senza alcuna pausa estiva.

Una precisazione sulla natura dei termini: quelli perentori non sono prorogabili dal giudice e la loro violazione comporta una decadenza; quelli ordinatori possono essere prorogati prima della scadenza. Il termine dell’opposizione a decreto ingiuntivo è il più critico, perché la sua scadenza consolida il credito in un titolo definitivo, che renderà inutile ogni successiva discussione sull’importo realmente dovuto o sugli interessi.

Come si gestisce la situazione: la sequenza operativa

La procedura che segue non è un modulo standard, ma la sequenza logica con cui un avvocato affronta il caso. Ogni passaggio indica chi agisce, davanti a quale organo e con quale atto.

1. Raccolta e messa in sicurezza delle prove (debitore, con il difensore). Il primo atto è documentale. Si conservano messaggi, e-mail, note vocali, post sui social con cui l’amico minaccia la denuncia. Si recuperano estratti conto, ricevute di bonifico, eventuali scritture private, assegni consegnati. Le conversazioni vanno salvate in forma integrale, con data e mittente visibili. È qui che si sbaglia più spesso: l’imprenditore, per paura, cancella le chat o risponde con messaggi in cui “riconosce tutto”, talvolta per importi maggiori del dovuto.

2. Ricostruzione del rapporto (difensore e commercialista). Si stabilisce quanto è stato effettivamente ricevuto, quanto è già stato restituito, se sono stati pattuiti interessi e in quale misura, chi era il destinatario della somma (impresa individuale, società, socio). Se i pagamenti sono avvenuti in contanti, si verifica il rispetto dei limiti all’uso del contante previsti dalla normativa antiriciclaggio, perché anche questo incide sulle strategie.

3. Valutazione del rischio penale (difensore). Si esaminano i fatti genetici: al momento del prestito l’imprenditore aveva già debiti scaduti non dichiarati? Ha presentato documenti non veritieri? Ha promesso garanzie inesistenti? Se la risposta è no, la minaccia di querela per truffa o insolvenza fraudolenta ha basi deboli. Se invece qualche elemento critico esiste, la strategia cambia: si valuta l’opportunità di un accordo che comprenda la remissione della querela (art. 152 c.p.) o, se il procedimento è già avviato, la riparazione integrale del danno prima dell’apertura del dibattimento, con possibile estinzione del reato ex art. 162-ter c.p. per i reati procedibili a querela soggetta a remissione.

4. Risposta formale al creditore (difensore). Non si risponde mai alle minacce con promesse di pagamento non sostenibili o con assegni postdatati “a garanzia”. Si invia una comunicazione scritta del legale, misurata, che contesta le pretese eccedenti, riconduce il rapporto nell’ambito civile, invita a interrompere comunicazioni minacciose o diffamatorie e, quando è utile, propone un incontro. Questo atto serve anche a interrompere l’escalation personale: da quel momento i contatti passano dagli avvocati.

5. Tutela penale dell’imprenditore, se necessaria (Procura della Repubblica). Se le minacce eccedono la pretesa legittima, se coinvolgono familiari o se il creditore pretende interessi illeciti, si valuta una querela per minaccia, esercizio arbitrario o diffamazione, oppure una denuncia per estorsione o usura, che sono procedibili d’ufficio. La competenza è della Procura presso il Tribunale del luogo in cui il fatto è avvenuto. Va ricordato che la denuncia del debitore deve essere fondata: accusare il creditore sapendolo innocente integrerebbe la calunnia (art. 368 c.p.).

6. Difesa nel giudizio civile (Tribunale o Giudice di pace secondo il valore). Se l’amico agisce con ricorso per decreto ingiuntivo, deve produrre una prova scritta del credito (art. 633 c.p.c.). L’opposizione si propone con atto di citazione davanti all’ufficio giudiziario che ha emesso il decreto, entro quaranta giorni. Nell’atto si contestano l’esistenza o l’ammontare del credito, la natura del versamento (prestito, conferimento, liberalità, finanziamento soci), gli interessi, gli eventuali pagamenti già eseguiti. Se il decreto è provvisoriamente esecutivo, si chiede la sospensione dell’esecutività (art. 649 c.p.c.).

7. Inquadramento nella crisi d’impresa (difensore ed esperto). In parallelo si valuta lo stato dell’impresa. Se c’è una crisi reversibile, la sede naturale è la composizione negoziata (artt. 12 ss. CCII): un esperto indipendente agevola le trattative con tutti i creditori, compresi gli amici, e il debitore può chiedere misure protettive (art. 18 CCII) che impediscono ai creditori di avviare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio. L’accordo con l’amico può diventare un contratto con uno o più creditori ai sensi dell’art. 23 CCII. Se l’impresa è “minore” e sovraindebitata, lo strumento è il concordato minore (art. 74 CCII), con decreto di apertura che può vietare azioni esecutive e cautelari fino all’omologazione definitiva (art. 78, comma 2, lett. d, CCII). Se non ci sono prospettive di continuità, si valuta la liquidazione controllata (art. 268 CCII).

8. Trattamento paritario dei creditori. Qualunque sia lo strumento, l’amico creditore non ha diritto a un trattamento preferenziale solo perché minaccia. Pagare per primo chi alza la voce, quando l’impresa è insolvente, espone a revocatoria il pagamento e, in caso di liquidazione giudiziale, può configurare la bancarotta preferenziale. La Cassazione ha precisato che il dolo specifico di favorire alcuni creditori non deve essere esclusivo: il reato sussiste anche se, accanto alla salvaguardia dell’impresa, l’imprenditore vuole avvantaggiare taluni creditori (Cass. n. 32725/2014). Ha anche chiarito che la finalità di favorire manca se il pagamento serve, in via esclusiva o prevalente, a salvaguardare l’attività ed evitare il dissesto (Cass. n. 18528/2020). Il pagamento all’amico per “tacitarlo” difficilmente rientra in questa seconda ipotesi.

Quanto al giudice competente, le regole sono quelle ordinarie. Per il recupero del credito civile la competenza per valore spetta al Giudice di pace fino a 10.000 euro per le cause relative a beni mobili e al Tribunale oltre tale soglia; per territorio si applicano il foro del convenuto e il foro facoltativo del luogo in cui l’obbligazione è sorta o deve eseguirsi. Per gli strumenti della crisi, la competenza è del tribunale nel cui circondario il debitore ha il centro degli interessi principali (art. 27 CCII). Per la composizione negoziata l’istanza si presenta attraverso la piattaforma telematica nazionale gestita dalle camere di commercio.

Come si struttura un eventuale accordo con l’amico creditore. Quando la trattativa è possibile e non pregiudica gli altri creditori, l’accordo va scritto con cura. Gli elementi che lo Studio considera essenziali sono questi:

• l’indicazione esatta del capitale ricevuto e di quanto già restituito, con rinvio ai documenti bancari;
• l’esclusione espressa di interessi non pattuiti per iscritto o eccedenti i limiti di legge;
• un piano di pagamento sostenibile, coerente con i flussi di cassa attestati dal commercialista e non finanziato sottraendo risorse destinate ai creditori privilegiati;
• la rinuncia del creditore a ulteriori pretese e, se una querela è già stata presentata, l’impegno alla remissione, che deve essere accettata dal querelato;
• l’impegno reciproco a non diffondere a terzi informazioni sulla vicenda;
• una clausola che coordini l’accordo con un eventuale successivo strumento della crisi, per evitare che diventi un ostacolo alla composizione negoziata o al concordato minore.

Se l’impresa è già insolvente, l’accordo isolato con un solo creditore è sconsigliabile: in quel caso lo stesso contenuto va inserito in un quadro concorsuale, ad esempio un contratto con i creditori nella composizione negoziata o una proposta di concordato minore, dove il trattamento dell’amico è trasparente e verificabile dagli altri.

Se la querela è già stata presentata. La querela non comporta automaticamente un processo. Il pubblico ministero svolge le indagini e, se ritiene la notizia di reato infondata, chiede l’archiviazione; la persona offesa che ne ha fatto richiesta viene avvisata e può opporsi. Se invece intende esercitare l’azione penale, l’indagato riceve l’avviso di conclusione delle indagini (art. 415-bis c.p.p.) e ha venti giorni per presentare memorie, produrre documenti o chiedere di essere interrogato. È in questa fase che la documentazione raccolta al punto 1 diventa decisiva: estratti conto, chat e scritture che dimostrano la trasparenza dell’imprenditore al momento del prestito.

Gli errori più frequenti, in sintesi: firmare riconoscimenti di debito sotto pressione per importi gonfiati; consegnare assegni postdatati o in bianco; trasferire beni a familiari “per sicurezza”; pagare l’amico con i soldi destinati a dipendenti, Erario o fornitori strategici; lasciare scadere il termine per opporsi al decreto ingiuntivo nella convinzione che “tanto è un amico, ci si mette d’accordo”.

Esempi di calcolo e di applicazione

Le due ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi con dati realistici. Non descrivono casi trattati dallo Studio.

Esempio 1: decreto ingiuntivo dell’amico notificato a luglio.

Ipotesi: impresa individuale di ristrutturazioni edilizie. Nel marzo 2025 un conoscente ha versato 18.740 euro con bonifico causale “prestito”; l’imprenditore ha restituito 4.150 euro in tre rate. Residuo capitale: 18.740 − 4.150 = 14.590 euro. Nessun interesse pattuito per iscritto. A giugno 2026 il creditore scrive: “se entro fine mese non mi dai 21.000 euro ti denuncio per truffa”. Il 10 luglio 2026 (venerdì) gli viene notificato un decreto ingiuntivo per 14.590 euro, non provvisoriamente esecutivo.

Sviluppo del calcolo:

• Il termine di opposizione è di 40 giorni dalla notifica.
• Dall’11 al 31 luglio decorrono 21 giorni.
• Dal 1° al 31 agosto il termine è sospeso, perché si tratta di un giudizio civile ordinario di cognizione.
• I 19 giorni residui decorrono dal 1° settembre e portano al 19 settembre 2026, che è sabato: la scadenza slitta a lunedì 21 settembre 2026.

Esito: la pretesa di 21.000 euro manifestata nel messaggio supera di 6.410 euro il capitale residuo (21.000 − 14.590). Il decreto è stato chiesto per il solo capitale residuo, quindi l’opposizione ha senso solo se ci sono contestazioni concrete (ad esempio altri pagamenti non conteggiati). Sul fronte penale, il messaggio con la richiesta di una somma non dovuta, accompagnata dalla minaccia di denuncia, viene conservato e valutato. Sul fronte della crisi, se l’impresa è insolvente, il pagamento integrale dei 14.590 euro a questo solo creditore va valutato alla luce del rischio di revocatoria e del trattamento paritario.

Variante: se invece si trattasse di un precetto notificato il 10 luglio, il termine di dieci giorni e l’eventuale opposizione agli atti esecutivi non sarebbero sospesi in agosto.

Esempio 2: tre amici creditori in un concordato minore.

Ipotesi: impresa minore (commercio al dettaglio) con debiti per 87.255 euro, così composti:

Gli amici sommano 9.350 + 12.480 + 6.215 = 28.045 euro, pari al 32,1% del passivo complessivo. Il piano, sostenuto dalla prosecuzione dell’attività, offre ai chirografari il 37% in 48 mesi.

Sviluppo del calcolo:

• Crediti chirografari ammessi al voto: 28.045 + 41.320 = 69.365 euro.
• Maggioranza dei crediti: più di 34.682,50 euro.
• La banca da sola detiene il 59,6% (41.320 / 69.365). Poiché un solo creditore detiene la maggioranza dei crediti, secondo l’art. 79, comma 1, CCII serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi.
• Se la banca aderisce e tutti e tre gli amici votano contro, la maggioranza per teste dei votanti non è raggiunta (1 favorevole su 4).
• Se uno degli amici aderisce o non comunica nulla nel termine (art. 79, comma 3, CCII: in mancanza di comunicazione si intende prestato il consenso), il quadro cambia.

Somme offerte: amico A 3.459,50 €; amico B 4.617,60 €; conoscente C 2.299,55 €.

Esito: gli amici creditori, a differenza dei parenti e affini fino al quarto grado che secondo l’art. 79, comma 2, CCII non votano, hanno un peso determinante nella procedura. La comunicazione con loro va quindi gestita con metodo: spiegare l’alternativa liquidatoria, documentare che nessun creditore riceve un trattamento di favore, evitare promesse separate “sottobanco”, che sarebbero incompatibili con la procedura.

Situazioni che escono dalla regola generale

Le regole descritte valgono per il caso tipico. Alcune situazioni richiedono un esame specifico.

1. L’amico è anche socio della società. Se il prestito è stato fatto alla s.r.l. da un socio, in un momento in cui la società era squilibrata, il rimborso è postergato rispetto agli altri creditori (art. 2467 c.c.); se è avvenuto nell’anno precedente l’apertura della liquidazione giudiziale, deve essere restituito. C’è un profilo ulteriore. Se l’amministratore si appropria di somme sociali per soddisfare un proprio credito verso la società, la Cassazione ha ritenuto configurabile la bancarotta per distrazione, potendosi discutere di preferenziale solo per debiti sociali sorti per cause lecite (Cass. n. 24324/2015). Pagare l’amico-socio con priorità, quindi, è una delle scelte più rischiose.

2. Il prestito era a interessi elevati. Quando il creditore pretende interessi oltre la soglia d’usura, la pretesa non è tutelabile in giudizio per la parte usuraria. La Cassazione ha ritenuto che il creditore che usa violenza o minaccia per ottenere la restituzione di un credito viziato da interessi usurari commetta estorsione, salvo che le parti abbiano previamente concluso una novazione totale del rapporto, sostituendo il debito con il solo capitale o con una somma gravata da interessi leciti (Cass. pen., Sez. II, n. 8307 del 12 gennaio 2024). In questi casi l’imprenditore non è il solo esposto: è anche persona offesa di reati gravi, e la strategia deve tenerne conto.

3. Le minacce coinvolgono la famiglia o terze persone. La Cassazione ha qualificato come estorsione, e non come esercizio arbitrario delle proprie ragioni, la richiesta di adempimento di un credito accompagnata da minacce e seguita da ulteriori violenze e minacce di terzi estranei al rapporto, rivolte al nucleo familiare del debitore (Cass. pen., Sez. VI, n. 2724, decisione del 10 dicembre 2024). Quando l’amico creditore “manda qualcuno” o coinvolge i familiari, la soglia del penalmente rilevante si sposta in modo significativo.

4. L’imprenditore ha consegnato assegni. Consegnare assegni postdatati all’amico come garanzia è una prassi diffusa e pericolosa. L’assegno è un titolo esecutivo: se viene posto all’incasso e risulta scoperto, il creditore può agire con precetto senza passare dal decreto ingiuntivo. Inoltre, l’emissione di assegni a vuoto comporta sanzioni amministrative e l’iscrizione nella Centrale d’allarme interbancaria. La minaccia “ti denuncio per l’assegno” va quindi presa sul serio sul piano civile e amministrativo, anche se non riguarda più un reato.

5. Il pagamento all’amico è avvenuto in prossimità della crisi. Se l’amico, consapevole delle difficoltà, ha ottenuto la restituzione integrale mentre gli altri creditori restavano insoddisfatti, può essere coinvolto nell’azione revocatoria e, nei casi più gravi, nel reato. In tema di concorso dell’estraneo nella bancarotta preferenziale, la Cassazione ha ritenuto sufficiente la volontarietà del sostegno alla condotta dell’imprenditore, con la consapevolezza che ciò determina una preferenza tra creditori, senza che occorra la conoscenza specifica del dissesto (Cass. n. 16983/2014). È un argomento che, spiegato con correttezza, spesso riporta le pretese dell’amico su un piano realistico.

6. L’imprenditore ha davvero nascosto la propria situazione. C’è anche il caso opposto: il prestito chiesto mostrando bilanci migliori del reale o dichiarando di avere commesse inesistenti. Qui il rischio penale è concreto e la strategia cambia. Per l’insolvenza fraudolenta l’adempimento prima della condanna estingue il reato (art. 641, comma 2, c.p.); per i reati procedibili a querela, la remissione della querela o le condotte riparatorie possono chiudere la vicenda. La soluzione transattiva, in questo scenario, va costruita con estrema cura, coordinandola con la posizione degli altri creditori.

7. Il prestito è stato chiesto per esigenze familiari, non per l’impresa. L’imprenditore individuale risponde con tutto il proprio patrimonio, ma la qualificazione del debito conta negli strumenti della crisi. Dopo il D.Lgs. 136/2024, l’art. 2, comma 1, lett. e), CCII considera consumatore la persona fisica che accede agli strumenti di regolazione per i debiti contratti in tale qualità. Se il prestito dell’amico è servito a spese personali, va collocato correttamente nell’elenco dei creditori e il percorso va scelto tenendo conto della natura prevalente dell’indebitamento.

8. Il credito dell’amico è modesto ma l’amico chiede la liquidazione. Un creditore può chiedere l’apertura della liquidazione controllata di un debitore insolvente, ma secondo l’art. 268, comma 2, CCII la procedura non si apre se i debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria sono inferiori a 50.000 euro. La minaccia “ti faccio fallire”, rivolta all’imprenditore minore, va quindi ricondotta ai limiti che la legge pone.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa e Gestore della crisi da sovraindebitamento, affronta questi casi tenendo insieme i tre piani: il credito civile, il rischio penale e la par condicio tra creditori.

Domande frequenti

Un amico può denunciarmi se non gli restituisco i soldi che mi ha prestato?
Può presentare una querela, perché chiunque può rivolgersi all’autorità giudiziaria. Ma il semplice mancato pagamento non è reato. Perché ci sia insolvenza fraudolenta o truffa occorre che, al momento del prestito, tu abbia nascosto la tua situazione con il proposito di non pagare, o abbia usato artifici e raggiri. La Cassazione ha chiarito che il solo inadempimento non basta a provare il dolo iniziale. Se hai chiesto il prestito in buona fede e poi la crisi ti ha impedito di restituirlo, si tratta di un debito civile.

Il mio creditore mi scrive “se non paghi ti denuncio”: è un reato?
Dipende da cosa chiede e da come lo chiede. Annunciare che si tutelerà un proprio diritto davanti a un giudice è legittimo. Diventa rilevante penalmente quando si minaccia un male ingiusto, quando si pretendono somme non dovute (ad esempio interessi usurari) o quando si coinvolgono familiari e terze persone. In questi casi possono configurarsi minaccia, esercizio arbitrario delle proprie ragioni o, nei casi più gravi, estorsione. Conserva i messaggi integrali: sono la prova principale.

Posso pagare prima l’amico che mi minaccia e poi gli altri creditori?
Se l’impresa è solo in temporanea tensione finanziaria, puoi pagare i debiti scaduti. Se invece è insolvente, pagare selettivamente un creditore espone il pagamento a revocatoria e, se si apre la liquidazione giudiziale, al rischio di bancarotta preferenziale (art. 322, comma 3, CCII). La Cassazione ha precisato che basta il dolo specifico di favorire, anche se accompagnato da altre finalità. Prima di pagare, fai verificare lo stato dell’impresa.

L’amico non ha nulla di scritto: può comunque ottenere la restituzione?
Il prestito non richiede forma scritta, ma va provato. Bonifici con causale “prestito”, messaggi in cui riconosci il debito, testimonianze nei limiti consentiti dalla legge: tutto può essere utilizzato. La Cassazione ha ritenuto che il bonifico con causale “prestito” possa essere considerato un mutuo se non emerge un’altra ragione plausibile. Attenzione quindi a cosa scrivi nelle chat: un messaggio di riconoscimento può diventare la prova scritta che mancava.

Se entro in composizione negoziata, l’amico può ancora denunciarmi?
Sì. Le misure protettive della composizione negoziata impediscono ai creditori di avviare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio, ma non incidono sul diritto di presentare una querela. Il percorso negoziale, però, offre una sede strutturata per trattare con tutti i creditori, compresi quelli informali, sotto la guida di un esperto indipendente. Spesso è proprio questo a ridurre le tensioni personali.

Caso limite: ho firmato un riconoscimento di debito per una cifra più alta del prestito. Sono vincolato?
Il riconoscimento di debito dispensa il creditore dall’onere di provare il rapporto, ma non crea un debito che non esiste: puoi dimostrare che il rapporto sottostante è diverso o inferiore. Se la firma è stata ottenuta con minacce, il riconoscimento può essere contestato anche per vizio del consenso, e la condotta del creditore può avere rilievo penale. Occorre ricostruire con precisione i flussi di denaro effettivi.

Le pronunce che orientano la difesa

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti consultate per questo articolo. Per alcune è stato possibile leggere il testo integrale, per altre solo la massima o la sintesi riportata da rassegne; lo indichiamo caso per caso. I principi sono riformulati.

Sul confine tra estorsione ed esercizio arbitrario delle proprie ragioni

1. Cass. pen., Sez. II, n. 8307 del 12 gennaio 2024 (massima Brocardi). Principio: il creditore che, con violenza o minaccia, pretende la restituzione di un credito viziato da interessi usurari commette estorsione, salvo che una novazione totale del rapporto, accertata in modo inequivoco e anteriore alla condotta, abbia sostituito il debito con un credito lecito. Rilevanza: quando l’amico “prestatore” pretende interessi sproporzionati, l’imprenditore è persona offesa e non solo debitore.

2. Cass. pen., Sez. II, n. 34551 del 26 giugno 2024 (massima Brocardi). Principio: la minaccia usata per ottenere interessi usurari integra estorsione e non esercizio arbitrario, perché il creditore sa di perseguire un profitto ingiusto, fondato su una pretesa contraria al diritto. Rilevanza: conferma che la qualificazione dipende dalla tutelabilità in giudizio della pretesa.

3. Cass. pen., Sez. VI, n. 2724, decisione del 10 dicembre 2024 (massima Brocardi). Principio: una richiesta di adempimento accompagnata da minacce, seguita da ulteriori violenze e minacce di terzi estranei al rapporto rivolte alla famiglia del debitore, integra estorsione. Rilevanza: segna il punto in cui la pressione dell’amico creditore supera ogni soglia di tollerabilità.

Sull’insolvenza fraudolenta e il mero inadempimento

4. Cass. pen., Sez. II, n. 6847 del 21 gennaio 2015 (riportata in una rassegna su diritto.it). Principio: il proposito di non adempiere fin dalla stipula può essere provato con indizi seri e univoci tratti dal contesto e dal comportamento successivo, ma non dal solo inadempimento, che è indizio equivoco. Rilevanza: è il cardine della difesa contro la minaccia “ti denuncio per truffa”.

5. Cass. pen., Sez. II, n. 8893 del 3 febbraio 2017 (stessa rassegna). Principio: integra l’insolvenza fraudolenta chi nasconde al creditore il proprio stato di insolvenza al momento di contrarre, con il proposito di non eseguire la prestazione. Rilevanza: individua il momento rilevante, cioè quello della richiesta del prestito.

Sulla prova del prestito

6. Cass. civ., Sez. II, ord. n. 27372/2021 (sintesi studiocataldi.it). Principio: il versamento con bonifico recante causale “prestito” può essere considerato un mutuo se non emerge un’altra ragione plausibile; il rigetto della domanda di restituzione va motivato con cautela. Rilevanza: chi ha ricevuto bonifici “a titolo di prestito” non può facilmente sostenere che si trattasse di liberalità.

7. Cass. n. 17050/2014 (citata da studiocataldi.it). Principio: chi chiede la restituzione di somme date a mutuo deve provare non solo la consegna, ma anche il titolo da cui deriva l’obbligo di restituzione. Rilevanza: in assenza di documenti, l’onere della prova grava sull’amico creditore.

Sui pagamenti preferenziali nella crisi

8. Cass. n. 18528/2020 (sintesi studiocataldi.it). Principio: la finalità di favorire non ricorre se il pagamento serve in via esclusiva o prevalente a salvaguardare l’attività e a evitare il dissesto; il dolo specifico si accompagna all’accettazione del rischio di danno per gli altri creditori. Rilevanza: distingue il pagamento al fornitore strategico da quello all’amico che minaccia.

9. Cass. n. 32725/2014 (sintesi studiocataldi.it). Principio: per la bancarotta preferenziale basta il dolo specifico, non quello esclusivo. Rilevanza: avere “anche” l’intento di salvare l’impresa non mette al riparo il pagamento selettivo.

10. Cass. n. 16983/2014 (sintesi studiocataldi.it). Principio: l’estraneo che concorre nella bancarotta preferenziale risponde se sostiene volontariamente la condotta dell’imprenditore sapendo che determina una preferenza tra creditori, anche senza conoscere nel dettaglio il dissesto. Rilevanza: l’amico che pretende il pagamento prioritario, conoscendo la crisi, si espone a sua volta.

11. Cass. n. 24324/2015 (sintesi studiocataldi.it). Principio: l’amministratore che si appropria di somme sociali risponde di bancarotta per distrazione anche se vanta un credito verso la società; la preferenziale è invocabile solo per debiti sociali sorti per cause lecite. Rilevanza: riguarda il caso dell’amico-socio o dell’amministratore che “rimborsa” con priorità prestiti personali.

Sulle scelte di gestione dei debiti nella crisi

12. Cass. pen., Sez. V, n. 232/2026 (n. raccolta generale 7277/2026), udienza 6 febbraio 2026, depositata il 23 febbraio 2026 (testo integrale, sito della Corte di cassazione). Principio: il sistematico e consapevole mancato pagamento di imposte e contributi, scelto come strategia gestionale, può integrare la bancarotta da operazioni dolose; basta il dolo generico, cioè la consapevolezza della pericolosità dell’operazione e la prevedibilità del dissesto. Rilevanza: la decisione su quali creditori pagare e quali lasciare insoddisfatti non è neutra. Usare le risorse per “tacitare” gli amici lasciando crescere il debito erariale è una scelta che, in caso di insolvenza, può essere valutata severamente.

Il quadro che emerge è coerente. Sul piano penale, il debitore che non ha ingannato nessuno al momento del prestito ha argomenti solidi; il creditore che eccede nelle pressioni rischia più di quanto immagini. Sul piano della crisi, invece, il pericolo maggiore per l’imprenditore non è la querela dell’amico, ma la tentazione di pagarlo per primo.

Cosa può fare lo Studio Monardo

In termini operativi, lo Studio interviene con strumenti concreti, coordinando avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo.

1. Ricostruiamo il rapporto con ciascun amico creditore: importi ricevuti, restituzioni, interessi, destinatario effettivo della somma, documenti disponibili, distinguendo prestiti, conferimenti e finanziamenti dei soci.
2. Valutiamo il rischio penale reale, analizzando il momento in cui il prestito è stato chiesto e le informazioni date al creditore, per stabilire se la minaccia di querela per truffa o insolvenza fraudolenta ha fondamento.
3. Gestiamo la comunicazione con il creditore con una lettera del legale che riconduce il rapporto nell’ambito civile, contesta le pretese eccedenti e chiede di interrompere minacce e diffusione di notizie a terzi.
4. Tuteliamo l’imprenditore come persona offesa, valutando e predisponendo querele o denunce quando le pressioni integrano minaccia, esercizio arbitrario, diffamazione, estorsione o usura.
5. Opponiamo i decreti ingiuntivi e gli atti esecutivi, calcolando i termini con la sospensione feriale dove si applica ed escludendola dove la legge non la prevede.
6. Analizziamo lo stato di crisi o di insolvenza dell’impresa con il commercialista, per stabilire quali pagamenti sono ancora possibili senza rischio di revocatoria o di contestazioni penali.
7. Attiviamo la composizione negoziata quando la crisi è reversibile, chiedendo le misure protettive e portando anche i creditori informali al tavolo delle trattative.
8. Predisponiamo il concordato minore o la liquidazione controllata per l’impresa minore sovraindebitata, curando il rapporto con l’OCC, l’elenco completo dei creditori e la gestione del voto.
9. Redigiamo accordi transattivi che, quando è possibile e compatibile con la posizione degli altri creditori, prevedano la remissione della querela e la rinuncia a ulteriori pretese.
10. Seguiamo il contenzioso in tutti i gradi, fino al giudizio di Cassazione, con la stessa linea difensiva costruita dall’inizio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: la composizione negoziata è costruita proprio per far sedere allo stesso tavolo tutti i creditori, banche, Erario, fornitori e anche chi ha prestato denaro per amicizia, sostituendo la pressione personale con una trattativa trasparente e documentata. Accanto a questa, la qualifica di avvocato cassazionista garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, senza cambiare difensore quando il contenzioso con il creditore si prolunga.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono la situazione patrimoniale e i flussi, gli avvocati costruiscono la difesa civile e penale e la strategia negli strumenti della crisi. Lo Studio non promette esiti: si impegna ad analizzare, verificare e costruire la strategia più adatta alla situazione documentata.

In sintesi

Il debito verso un amico non è un reato, e la minaccia di denuncia non cambia la natura civile del rapporto se il prestito è stato chiesto in buona fede. Il rischio vero sta nelle reazioni impulsive: riconoscimenti di debito gonfiati, assegni a garanzia, pagamenti selettivi in piena insolvenza, termini processuali lasciati scadere. Le minacce che vanno oltre la pretesa legittima possono invece configurare reati a carico del creditore. Quando l’impresa è in crisi, la sede corretta per gestire anche i creditori informali è uno strumento del Codice della crisi, dove i termini corrono anche in agosto (art. 9, comma 1, CCII).

Lo Studio Monardo è specializzato in questa materia perché unisce le competenze che il caso richiede: la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 per gestire tutti i creditori in un percorso ordinato, quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC per l’imprenditore minore, e quella di avvocato cassazionista per difendere l’imprenditore nel contenzioso con il creditore fino all’ultimo grado.

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