Due persone vivono insieme, non sono sposate, e anni fa hanno firmato insieme un prestito: magari per l’auto, per arredare casa, per consolidare vecchi debiti o per sostenere l’attività di uno dei due. Oggi le rate non si reggono più. La domanda che arriva più spesso, a quel punto, è semplice: il convivente che ha firmato il finanziamento come coobbligato può entrare nella stessa procedura di sovraindebitamento del compagno, con un’unica domanda? La risposta breve è sì: l’art. 66 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) mette espressamente i conviventi di fatto tra i “membri della stessa famiglia” ammessi alla procedura familiare. Ma la risposta utile è un’altra, e va scritta in grassetto: non esiste una risposta unica a questa domanda, perché l’esito dipende da chi sei tu dentro la coppia.

Due esempi lampo lo mostrano. Se siete entrambi lavoratori dipendenti, registrati all’anagrafe come conviventi, e il debito comune è un prestito personale, potete depositare un unico piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore e chiudere insieme la partita con la banca. Se invece uno dei due è artigiano e il finanziamento è servito a comprare il furgone dell’impresa, il piano del consumatore congiunto non è più disponibile e la strada si sposta sul concordato minore o sulla liquidazione controllata, con regole di voto, documenti e rischi diversi. E se la convivenza è finita da un anno, prima ancora di chiedersi “quale procedura”, bisogna chiedersi se siete ancora “famiglia” per la legge.

In questa guida trovi cinque profili, ciascuno con regole, numeri, rischi e mosse proprie:

1. il convivente registrato all’anagrafe, consumatore, coobbligato con il compagno;
2. il convivente “di fatto” che non ha mai fatto la dichiarazione anagrafica;
3. l’ex convivente, ancora legato al finanziamento dopo la fine della relazione;
4. il convivente coobbligato quando uno dei due ha partita IVA o un’impresa;
5. il convivente incapiente, che non ha nulla da mettere a disposizione dei creditori.

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo tema? Perché la procedura familiare è uno strumento di sovraindebitamento che passa necessariamente per l’Organismo di composizione della crisi: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno come l’OCC costruisce la relazione su due debitori, come si tengono separate le masse e come si presenta al giudice un debito comune. Quando nella coppia c’è un’impresa, entra in gioco anche la sua qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa.

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Le regole che valgono per tutti i conviventi coobbligati

Prima di entrare nei singoli profili, conviene fissare una volta sola la base normativa comune. Le procedure di sovraindebitamento del CCII sono tre strade principali (piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) più l’esdebitazione del debitore incapiente; la procedura familiare non è una quarta procedura, ma un modo di accedere a una di queste con un’unica domanda per più persone della stessa famiglia. Questo è l’unico paragrafo di inquadramento generale: da qui in avanti parliamo solo del convivente coobbligato.

Chi è “famiglia” per l’art. 66. Secondo l’art. 66 c.2 CCII, sono membri della stessa famiglia, oltre al coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto disciplinati dalla L. 76/2016. Il convivente, quindi, non entra “per analogia” o per gentile concessione del giudice: è nominato dalla norma.

Le due condizioni alternative. Secondo l’art. 66 c.1, i membri della stessa famiglia possono presentare un’unica domanda se sono conviventi oppure se il sovraindebitamento ha un’origine comune. Le due condizioni sono alternative (“o”), non cumulative. Per il convivente coobbligato, di solito, ricorrono entrambe: si vive insieme e il debito che ha fatto saltare i conti è proprio il finanziamento firmato da tutti e due. Questo dettaglio diventa decisivo quando la convivenza finisce (profilo 3).

Se uno dei due non è consumatore. Sempre l’art. 66 c.1 stabilisce che, se uno dei debitori non è consumatore, non si applicano le norme della sezione dedicata al piano del consumatore, salvo l’art. 67 c.5 (la possibilità di continuare a pagare il mutuo sulla prima casa). Tradotto: basta una partita IVA nella coppia per perdere il piano del consumatore congiunto (profilo 4).

Il familiare incapiente nella liquidazione controllata. Dopo il correttivo (D.Lgs. 136/2024), l’art. 66 c.1 prevede che la domanda di liquidazione controllata familiare possa essere proposta anche se uno o più debitori sono incapienti ai sensi dell’art. 283, purché per almeno uno di essi l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire (art. 268 c.3). È la norma che rende possibile la liquidazione congiunta della coppia in cui uno dei due non ha nulla (profilo 5).

Masse separate. L’art. 66 c.3 è la regola che più spesso viene fraintesa: le masse attive e passive restano distinte. La procedura è una sola, ma i patrimoni non si fondono. Il Tribunale di Udine, nella sentenza n. 86/2025 del 18/12/2025 che ha aperto una liquidazione controllata familiare, lo ha scritto in modo molto concreto: il patrimonio di ciascun debitore serve ai suoi creditori personali e a quelli comuni, non ai creditori personali dell’altro, e il liquidatore deve tenere separate le due posizioni nella formazione del passivo, nei rendiconti e nei riparti.

Coordinamento e competenza. Se i familiari presentano domande separate, il giudice adotta i provvedimenti di coordinamento e la competenza spetta al giudice adito per primo (art. 66 c.4).

Costi della procedura. Il compenso dell’OCC si ripartisce tra i familiari in proporzione all’attivo di ciascuno (art. 66 c.5). Chi mette più risorse nella procedura sopporta una quota maggiore del costo dell’Organismo.

Il punto che interessa davvero al coobbligato. Qui sta la ragione pratica per cui la procedura familiare è così importante per chi ha firmato un finanziamento con il compagno. Le procedure di sovraindebitamento, di regola, liberano o riducono il debito solo di chi vi accede. Per il concordato minore l’art. 79 c.5 stabilisce che restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso; per l’esdebitazione l’art. 278 c.6 dice che sono salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore. Per il piano del consumatore non c’è una norma espressa, ma la lettura sistematica, fondata sul rinvio dell’art. 65 c.2 alle norme del concordato preventivo in quanto compatibili, porta alla stessa conclusione. Se entra nella procedura solo uno dei due, la banca può chiedere all’altro l’intero importo originario del finanziamento. È per questo che, nella grande maggioranza dei casi, la domanda giusta non è “posso entrare?”, ma “conviene che entriamo entrambi, e con quale procedura?”.

Il ruolo del finanziatore. Secondo l’art. 68 c.3, l’OCC deve indicare se il soggetto finanziatore, nel concedere il prestito, ha valutato il merito creditizio del debitore in relazione al reddito disponibile, dedotto quanto serve a un dignitoso tenore di vita; la legge considera idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo. Nei finanziamenti cointestati, la verifica va fatta pensando a un nucleo di almeno due persone. E il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB, non può contestare la convenienza della proposta (art. 69 c.2 per il consumatore, art. 80 c.4 per il concordato minore). La Cassazione (Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025, nota da massima) ha però precisato che quel creditore può ancora opporsi contestando i requisiti di legittimità del piano: perde solo l’arma della convenienza.

I documenti della domanda congiunta. Per una domanda familiare la documentazione va preparata in doppio, una serie per ciascun convivente, più una parte comune. Nel piano del consumatore servono, per ciascuno, l’elenco di tutti i creditori con somme dovute e cause di prelazione, la consistenza e composizione del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, l’indicazione di stipendi, pensioni ed entrate del debitore e del nucleo con quanto occorre al mantenimento (art. 67 c.2). Nel concordato minore si aggiungono, per chi ha l’impresa, bilanci, scritture contabili e fiscali obbligatorie e dichiarazioni IRAP e IVA dei tre anni precedenti, con una relazione aggiornata sulla situazione economica, patrimoniale e finanziaria (art. 75 c.1). La parte comune riguarda il finanziamento cointestato: contratto, piano di ammortamento, eventuali solleciti, decreti ingiuntivi o atti di pignoramento, conteggio aggiornato del residuo. A questo si aggiungono il certificato di stato di famiglia, l’attestazione della convivenza di fatto e, per il profilo 5, la documentazione dell’art. 283 c.3 per il familiare incapiente.

I tempi tipici. Nel piano del consumatore, una volta dichiarata ammissibile la domanda, l’OCC comunica proposta e piano ai creditori entro 30 giorni (art. 70 c.1); i creditori hanno 20 giorni dalla comunicazione per le osservazioni (art. 70 c.3); l’OCC, entro i 10 giorni successivi, riferisce al giudice e propone eventuali modifiche (art. 70 c.6); il giudice decide sull’omologa con sentenza. Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni. Nel concordato minore il giudice assegna ai creditori un termine non superiore a 30 giorni per comunicare all’OCC adesione, mancata adesione e contestazioni (art. 78 c.2 lett. c). Nella liquidazione controllata il termine per le domande dei creditori non può superare i 90 giorni (art. 270 c.2 lett. d). Nella domanda congiunta questi termini sono unici per entrambi i conviventi: è uno dei vantaggi pratici rispetto a due procedure parallele, che possono viaggiare a velocità diverse.

Prima della domanda: cosa fa la banca. Il finanziatore di un prestito cointestato, quando le rate non vengono pagate, di solito agisce contro il coobbligato più solvibile: decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento dello stipendio o del conto. Una volta depositata la domanda familiare, le misure protettive possono essere chieste per entrambi i patrimoni (art. 70 c.4 nel piano del consumatore; art. 78 c.2 lett. d nel concordato minore). Nella liquidazione controllata, dalla pubblicazione della sentenza di apertura, nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura, come ricorda la sentenza di Udine citata sopra. Per questo la tempistica del deposito non è un dettaglio: arrivare con la domanda prima dell’assegnazione delle somme pignorate cambia il risultato.

I termini corrono anche ad agosto. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale dei termini per i procedimenti disciplinati dal Codice: osservazioni, reclami e adempimenti della procedura familiare corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale resta invece applicabile nel giudizio civile ordinario di cognizione (per esempio un’opposizione a decreto ingiuntivo della banca), nel processo tributario e in quello amministrativo (L. 742/1969); non si applica all’esecuzione forzata né, di regola, alle opposizioni esecutive.

Profilo 1 – Convivi, sei registrato all’anagrafe e hai firmato il prestito con il tuo compagno

La tua situazione

Vivi con il tuo compagno o la tua compagna nella stessa casa, avete fatto (magari anni fa, magari per ottenere un’agevolazione) la dichiarazione di convivenza all’ufficio anagrafe, e risultate nello stesso stato di famiglia. Entrambi lavorate come dipendenti o siete pensionati: nessuno dei due ha una partita IVA. Il finanziamento che vi pesa è stato firmato da tutti e due, come cointestatari o come debitore principale e coobbligato solidale. Oltre a quello, ciascuno ha qualche debito personale: una carta revolving, una cessione del quinto, un prestito chiesto da solo prima di conoscervi.

La tua situazione ha una particolarità che semplifica molto le cose: sei esattamente il caso per cui la norma è stata scritta.

Cosa cambia per te

Per te ricorrono tutti i presupposti dell’art. 66 nel modo più pulito possibile. Sei convivente di fatto ai sensi della L. 76/2016 (art. 66 c.2), vivi con l’altro debitore e il sovraindebitamento ha un’origine almeno in parte comune (art. 66 c.1). Siete entrambi consumatori: secondo l’art. 2 c.1 lett. e) CCII, come modificato dal D.Lgs. 136/2024, è consumatore la persona fisica che accede agli strumenti di regolazione per debiti contratti in tale qualità, cioè per scopi estranei a un’attività d’impresa o professionale. Quindi potete presentare un unico piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), con due masse distinte e un solo procedimento davanti al giudice.

Cosa significa in concreto:

• un solo OCC, una sola relazione, che però deve analizzare la posizione di ciascuno: cause dell’indebitamento, diligenza, ragioni dell’incapacità di adempiere, completezza dei documenti (art. 68 c.2), per ciascuno dei due;
• un solo decreto di ammissibilità e una sola pubblicazione (art. 70 c.1), con un’unica comunicazione ai creditori da parte dell’OCC entro 30 giorni;
• misure protettive per entrambi: su vostra istanza il giudice può sospendere le esecuzioni e vietare nuove azioni esecutive e cautelari sul patrimonio di ciascuno (art. 70 c.4). Se la banca ha già pignorato il quinto dello stipendio del tuo compagno, la domanda congiunta permette di chiederne la sospensione nello stesso decreto;
• la cessione del quinto si può falcidiare: l’art. 67 c.3 consente di ristrutturare anche i finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione;
• la prima casa: se avete un mutuo sull’abitazione principale e siete in regola con le rate, il piano può prevedere di continuare a pagarlo alle scadenze originarie (art. 67 c.5).

Un esempio reale di questo schema è il decreto del Tribunale di Como del 6/2/2026 (R.G. P.U. 191-1/2025): tre familiari conviventi hanno presentato un unico piano del consumatore ex art. 66, con un mutuo prima casa in regolare ammortamento da continuare a pagare ex art. 67 c.5, altri finanziamenti (uno con cessione del quinto) e una proposta ai chirografari del 33,30% in cinque anni. Il tribunale ha ritenuto sussistenti sia la convivenza sia l’origine comune del sovraindebitamento, ha concesso le misure protettive dell’art. 70 c.4 e ha fissato l’udienza di omologa.

I numeri

Il primo numero che conta, per te, è quello del merito creditizio. Se il prestito cointestato è stato concesso quando eravate già una coppia convivente, l’OCC deve verificare se la banca ha considerato un reddito disponibile sufficiente per un nucleo di due persone. Con l’assegno sociale 2026 (7.101,12 € annui, importo provvisorio secondo la circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) e il parametro ISEE per due componenti (1,57), la quantificazione minima indicata dall’art. 68 c.3 è:

7.101,12 € × 1,57 = 11.148,76 € all’anno, cioè circa 929 € al mese da lasciare al nucleo prima di calcolare la rata sostenibile.

Esempio: se nel 2023 la banca vi ha concesso un prestito con rata di 540 € al mese quando le vostre entrate nette erano 1.380 € al mese complessivi, il reddito residuo dopo la rata era di 840 €, inferiore alla soglia (che per il 2023 andrebbe ricalcolata con l’assegno sociale di quell’anno). È un elemento che l’OCC deve segnalare, e che pesa sulla posizione della banca in sede di omologa (art. 69 c.2).

Il secondo numero è la ripartizione delle spese di mantenimento tra i due. Il piano deve indicare le entrate del debitore e del nucleo familiare e quanto occorre al mantenimento (art. 67 c.2 lett. e). Con masse distinte, però, bisogna anche dire quanto della spesa familiare grava su ciascuno, perché da lì si ricava quanto ciascuno può dare ai propri creditori. Nella simulazione più avanti vedrai una ripartizione in proporzione ai redditi.

Il terzo numero è il trattamento del debito comune. La banca è creditrice per l’intero di ciascuno dei due (vincolo di solidarietà passiva). Nel piano bisogna decidere come quel credito viene soddisfatto: con pagamenti da entrambe le masse, con un tetto complessivo pari al credito, oppure con una ripartizione interna del debito (per esempio metà ciascuno) dichiarata nel piano. Le due impostazioni producono percentuali diverse, e il giudice le valuta confrontandole con l’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7).

Il quarto numero, spesso trascurato, è il credito di regresso tra voi due. Se negli ultimi mesi hai pagato da solo le rate del prestito comune, sei diventato creditore del tuo compagno per la parte che spettava a lui. In una domanda familiare quel credito va dichiarato: compare nell’elenco dei creditori della massa del compagno e, simmetricamente, tra le attività della tua. Di solito conviene che il piano lo regoli espressamente (per esempio con una rinuncia o con la sua compensazione nella ripartizione interna del debito comune), perché un credito tra conviventi lasciato nell’ombra fa sorgere domande sull’attendibilità della documentazione. Nel piano del consumatore i creditori non votano, quindi il problema non è il voto ma la trasparenza; nel concordato minore, invece, quel credito è comunque escluso dal voto (art. 79 c.2).

Ultimo numero: la durata. La legge non fissa una durata massima del piano del consumatore; nella prassi, come nel decreto di Como citato sopra, i piani familiari si sviluppano spesso su cinque anni. Più il piano è lungo, più cresce il rischio che cambi qualcosa nella coppia (un trasferimento, un figlio, una separazione), e più è importante che la relazione dell’OCC spieghi come reagisce il piano a quei cambiamenti.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è credere che “procedura unica” significhi “patrimonio unico”. Non è così (art. 66 c.3): se hai uno stipendio più alto, la tua quota disponibile non può essere usata per pagare la carta revolving personale del tuo compagno. Se il piano mescola le risorse, il giudice può chiedere integrazioni (fino a 15 giorni, art. 70 c.1) o ritenerlo non fattibile.

Altri rischi tipici del tuo profilo:

• la meritevolezza si valuta su ciascuno: secondo l’art. 69 c.1, non accede al piano del consumatore chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, o è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per due volte. Già il Tribunale di Verona (2/5/2022, come riportato da EC News) affermava che, nella procedura familiare, la convenienza si valuta sul piano complessivo ma la meritevolezza va verificata per ciascun membro. Se uno dei due ha accumulato debiti in modo gravemente imprudente, la domanda congiunta può incontrare un ostacolo che non riguarda l’altro;
• i debiti personali “nascosti”: l’elenco dei creditori deve essere completo per entrambi (art. 67 c.2 lett. a). Un finanziamento personale dimenticato da uno dei due compromette l’attendibilità della documentazione su cui l’OCC deve esprimersi;
• gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (art. 67 c.2 lett. c) vanno indicati per entrambi: la vendita dell’auto a un parente, la donazione di una somma, il trasferimento di quote immobiliari.

Le mosse giuste

1. Recupera il certificato di stato di famiglia e quello di convivenza dall’anagrafe: sono la prova più rapida della condizione dell’art. 66 c.2 e servono all’OCC fin dal primo incontro.
2. Ricostruisci il contratto di finanziamento: chi è debitore principale, chi coobbligato, se c’è una fideiussione separata, qual è il residuo esatto (chiedi il conteggio estintivo).
3. Separa sulla carta le due posizioni: debiti personali di ciascuno, debiti comuni, redditi, spese. È il lavoro che fa poi la differenza davanti al giudice.
4. Valuta la richiesta di misure protettive se c’è già un pignoramento o un decreto ingiuntivo, perché l’art. 70 c.4 consente di chiederle con la domanda.
5. Decidi con l’OCC come trattare il debito comune (pagamento da entrambe le masse con tetto o ripartizione interna), simulando le percentuali.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo imposta la domanda familiare partendo da ciò che l’Organismo dovrà attestare: due posizioni separate, un debito comune trattato in modo coerente, una relazione che regga il controllo del giudice.

Giurisprudenza dedicata

Oltre al già citato decreto del Tribunale di Como del 6/2/2026, va ricordato che, dopo il correttivo, il provvedimento sull’omologa del piano del consumatore (anche familiare) ha forma di sentenza ed è reclamabile davanti alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51: lo ha affermato la Cassazione (Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026, massimata sotto gli artt. 66 e 70 CCII), anche per il caso di diniego dell’omologa. Per voi significa che, se il tribunale rigetta il piano congiunto, il rimedio va proposto alla Corte d’appello, con ricorso entro 30 giorni (art. 51 c.1).

Profilo 2 – Convivi davvero, ma non hai mai fatto la dichiarazione all’anagrafe

La tua situazione

Vivete insieme da anni, avete figli o un mutuo o semplicemente una vita in comune, ma non siete mai andati all’ufficio anagrafe a dichiarare la convivenza di fatto. Magari risultate residenti allo stesso indirizzo in due stati di famiglia diversi, oppure uno dei due ha ancora la residenza presso i genitori. Il finanziamento lo avete firmato entrambi. Ti chiedi se, senza “carta”, la legge ti consideri ancora un convivente.

Per chi è nella tua posizione, la domanda giusta non è “siamo conviventi?”, ma “come lo dimostriamo al giudice?”.

Cosa cambia per te

L’art. 66 c.2 rinvia ai conviventi di fatto “di cui alla L. 76/2016”. Quella legge definisce i conviventi di fatto al comma 36 e, al comma 37, stabilisce che per l’accertamento della stabile convivenza si fa riferimento alle dichiarazioni anagrafiche previste dagli artt. 4 e 13 c.1 lett. b) del D.P.R. 223/1989. Da anni si discute se quella dichiarazione sia costitutiva (senza dichiarazione non c’è convivenza di fatto) o solo uno strumento di prova (la convivenza esiste se c’è nei fatti, e la dichiarazione serve a dimostrarla). Una rivista giuridica (diritto.it) ha sostenuto la seconda lettura, richiamando un’ordinanza del Tribunale di Milano del 31/5/2016 sulla natura “fattuale” della convivenza; non risulta una pronuncia di legittimità recente che chiuda la questione, né una pronuncia in materia di sovraindebitamento sul punto.

Che cosa ne ricavi in pratica:

• la strada più sicura è fare la dichiarazione anagrafica prima di depositare la domanda: è un adempimento semplice, che rende pacifica la condizione dell’art. 66 c.2;
• la convivenza “di fatto ma non dichiarata” resta comunque un argomento spendibile: stessa residenza, utenze comuni, contratto di locazione cointestato, figli comuni, conti cointestati;
• non dipendi solo dalla convivenza: l’art. 66 c.1 ammette la domanda unica anche quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. Ma attenzione: l’origine comune è una condizione che vale per chi è già “membro della stessa famiglia” secondo il comma 2. Se il giudice non ti riconosce come convivente di fatto, l’origine comune da sola non basta a farti entrare nella procedura familiare.

I numeri

Per te i numeri sono gli stessi del profilo 1 (merito creditizio sul nucleo di due persone: 11.148,76 € annui con l’assegno sociale 2026), con un’avvertenza: se non risultate nello stesso stato di famiglia, l’OCC potrebbe calcolare i parametri su due nuclei distinti. Nel nucleo ISEE (art. 3 D.P.C.M. 159/2013) conta la famiglia anagrafica: due persone residenti in stati di famiglia diversi sono due nuclei da una persona, ciascuno con parametro 1,00.

Esempio: un convivente con 1.350 € netti al mese, considerato come nucleo singolo, ha un “minimo” ai fini dell’art. 68 c.3 di 7.101,12 € annui (circa 592 € al mese). Considerato in un nucleo di due persone, la soglia complessiva è di 11.148,76 € annui per il nucleo. La valutazione del merito creditizio della banca, e di riflesso la sostenibilità del piano, cambia a seconda di come è stato costruito il nucleo.

C’è poi un aspetto pratico che riguarda la composizione del nucleo nella relazione dell’OCC. Se all’anagrafe risultate in due stati di famiglia, la verifica del merito creditizio e la ricostruzione delle spese di mantenimento possono essere fatte su basi diverse da quelle reali. Chi vive davvero con il compagno, divide l’affitto e le bollette, ha spese per persona più basse di chi vive da solo, ma ha anche un reddito familiare complessivo da documentare. Non è un dettaglio: se nella domanda congiunta dichiarate di essere un nucleo unico, ma i documenti anagrafici dicono il contrario, l’OCC deve spiegare la discrepanza, e il giudice può chiedere integrazioni. Allineare la situazione anagrafica alla realtà prima del deposito evita questo passaggio.

I rischi specifici

Il rischio principale, nel tuo caso, è l’inammissibilità della domanda congiunta perché il giudice non ritiene provata la convivenza di fatto. Non ci sono, nelle fonti lette, pronunce che l’abbiano affermato per il sovraindebitamento, ma è un’eccezione che un creditore (o lo stesso giudice) può sollevare. Le conseguenze: tempo perso, una nuova domanda da depositare, costi dell’OCC da rivedere.

Altri rischi:

• dichiarazioni anagrafiche contraddittorie: se uno dei due risulta residente altrove, l’OCC deve spiegare la discrepanza nella relazione (completezza e attendibilità della documentazione, art. 68 c.2 lett. c);
• la dichiarazione fatta “all’ultimo minuto”: non è vietata, ma il giudice può chiedersi se la convivenza sia reale e stabile. Vanno allegati elementi che ne dimostrino la durata.

Le mosse giuste

1. Fai la dichiarazione anagrafica di convivenza di fatto se convivete realmente: è la mossa che toglie di mezzo il problema.
2. Raccogli le prove della convivenza precedente: contratti, utenze, corrispondenza allo stesso indirizzo, certificati di residenza storici.
3. Fai spiegare all’OCC, nella relazione, la storia della convivenza e il collegamento tra la vita comune e il finanziamento.
4. Prepara un piano B: se il giudice dovesse ritenere non provata la convivenza, servono due domande separate. Conviene che siano costruite in modo coerente fin dall’inizio, per poter chiedere il coordinamento (art. 66 c.4, che però presuppone anch’esso membri della stessa famiglia) o comunque due piani che trattino il debito comune allo stesso modo.

Giurisprudenza dedicata

Sul punto specifico (convivente non registrato nella procedura familiare) non è stata trovata una pronuncia con estremi verificati. L’unico riferimento letto sulla natura della dichiarazione anagrafica è l’ordinanza del Tribunale di Milano del 31/5/2016, nota attraverso diritto.it e non in materia di crisi. È un tema da presidiare con prove documentali, non con la speranza.

Profilo 3 – La convivenza è finita, ma il finanziamento è ancora intestato a tutti e due

La tua situazione

Vi siete lasciati. Uno dei due è uscito di casa, magari è tornato dai genitori o vive in affitto altrove. Il prestito, però, è rimasto lì: firmato insieme, con rate che nessuno dei due riesce più a pagare da solo. Forse la banca ha già mandato lettere a entrambi, forse ha ottenuto un decreto ingiuntivo e minaccia di pignorare lo stipendio di chi guadagna di più. Ti domandi se potete ancora usare la procedura familiare, visto che “famiglia” non siete più.

Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri, e bisogna dirlo con chiarezza.

Cosa cambia per te

L’art. 66 c.1 offre due condizioni alternative: convivenza oppure origine comune del sovraindebitamento. Chi legge in fretta conclude: “non conviviamo più, ma il debito è comune, quindi possiamo entrare”. Il problema è a monte. Le due condizioni valgono per “i membri della stessa famiglia”, e il comma 2 include nella famiglia “i conviventi di fatto”. Dopo la cessazione della convivenza di fatto, l’ex convivente non è più nominato nell’elenco: non è coniuge, non è parente, non è affine, non è parte di un’unione civile. L’origine comune del debito non trasforma in familiare chi non lo è più.

È una lettura del testo: nelle fonti consultate non c’è una pronuncia che si sia pronunciata sull’ex convivente. Chi sostiene la tesi opposta può argomentare che il momento rilevante è quello in cui il debito è stato assunto, quando la convivenza c’era; ma la norma parla di membri della famiglia al momento della domanda, e non è prudente costruire una procedura su una lettura estensiva.

Che cosa resta, allora:

• due domande separate, costruite in modo coerente: ciascuno sceglie la procedura adatta al proprio profilo (piano del consumatore, liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente);
• lo stesso OCC, se possibile: non è obbligatorio, ma aiuta a trattare il debito comune nello stesso modo in entrambe le procedure;
• la consapevolezza che la banca resta creditrice per l’intero di ciascuno: in ogni procedura il finanziatore sarà inserito per il residuo complessivo.

I numeri

Esempio: prestito cointestato con residuo di 14.920 €. Lei, disoccupata, non ha beni; lui ha un reddito di 1.590 € netti e un appartamento di proprietà esclusiva con mutuo. Se presenta domanda solo lui e il suo piano riconosce alla banca il 52% del credito, la banca incassa circa 7.760 € dalla procedura di lui, ma conserva verso di lei il diritto di chiedere il resto, fino a coprire l’intero credito. Se anche lei accede a una propria procedura (per esempio l’esdebitazione dell’incapiente ex art. 283), il debito residuo verso di lei diventa inesigibile, salvo utilità sopravvenute nei tre anni successivi.

Sul fronte dei rapporti tra ex conviventi c’è poi il regresso: chi paga più della propria quota interna del debito solidale può rivalersi sull’altro. Nella procedura di lui, il credito di regresso verso lei diventa un attivo (spesso di valore nullo se lei è incapiente); nella procedura di lei, lui può comparire come creditore per regresso.

I rischi specifici

Il rischio principale, nel tuo caso, è depositare una domanda familiare che il giudice dichiari inammissibile perché la convivenza non c’è più, perdendo mesi mentre la banca prosegue con il pignoramento.

Altri rischi:

• la residenza anagrafica non aggiornata: se uno dei due non ha ancora cambiato residenza, risultereste conviventi “sulla carta”. Dichiarare una convivenza che non c’è più è un errore grave: la documentazione deve essere veritiera e l’OCC ne attesta l’attendibilità;
• il conflitto tra ex: in due procedure separate, ciascuno può avere interesse a scaricare sull’altro la quota maggiore del debito comune. Il piano non può modificare i diritti della banca verso l’altro, ma una ripartizione interna irragionevole crea contestazioni;
• le diverse velocità: se la procedura di uno dei due viene omologata e quella dell’altro no, la banca concentrerà le azioni su chi è rimasto fuori;
• gli atti compiuti al momento della separazione: se, lasciandovi, uno dei due ha ceduto all’altro la propria quota della casa, dell’auto o di un conto, quell’atto rientra tra gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni da indicare nella domanda (art. 67 c.2 lett. c per il consumatore, art. 75 c.1 lett. d per il concordato minore). Una cessione a prezzo simbolico può essere letta dai creditori come un modo per sottrarre beni, e pesare sulla valutazione della condotta.

Le mosse giuste

1. Verifica la situazione anagrafica attuale di entrambi: chi risiede dove, da quando.
2. Non tentare la domanda familiare se la convivenza è cessata: valuta due percorsi separati, scegliendo per ciascuno la procedura giusta.
3. Cerca, se possibile, un accordo tra ex sulla ripartizione interna del debito comune: non vincola la banca, ma rende coerenti i due piani.
4. Coordina i tempi: depositare le due domande a breve distanza riduce il rischio che la banca aggredisca chi resta scoperto.
5. Valuta la posizione del più debole: se uno dei due è incapiente, l’esdebitazione dell’art. 283 può essere la strada per chiudere la sua parte.

Giurisprudenza dedicata

Non risultano, nelle fonti lette, pronunce sull’ex convivente nella procedura familiare. È utile però sapere che, per la giurisprudenza di merito riportata da EC News, la riunione delle procedure familiari non va imposta, perché la norma serve ad agevolare il debitore (Trib. Verona 12/5/2021; Trib. Ivrea 3/3/2022): presentare due domande separate non è una scelta “di serie B”, ma una delle strade che la legge lascia aperte.

Profilo 4 – Sei coobbligato, ma uno dei due ha una partita IVA o un’impresa

La tua situazione

Il tuo compagno è artigiano, commerciante, professionista con partita IVA o titolare di una piccola ditta individuale. Oppure sei tu ad avere l’attività. Il finanziamento che vi tiene in ostaggio è stato chiesto per l’impresa (un furgone, un macchinario, liquidità per pagare i fornitori), e la banca ha preteso la tua firma come coobbligato perché il reddito dell’impresa da solo non bastava. Oggi l’attività arranca, ci sono debiti con fornitori, INPS, Agenzia delle Entrate, e il prestito comune è solo una parte del problema.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: basta una partita IVA nella coppia per cambiare procedura.

Cosa cambia per te

Primo effetto: niente piano del consumatore congiunto. Secondo l’art. 66 c.1, se uno dei debitori non è consumatore non si applicano le norme della sezione dedicata al piano del consumatore, salvo l’art. 67 c.5. La procedura familiare resta possibile, ma su un’altra strada: il concordato minore (artt. 74-83) o la liquidazione controllata (artt. 268-277). Secondo il Tribunale di Bari (6/12/2023, richiamato nella Spiegazione di Brocardi all’art. 66), i familiari devono chiedere la stessa procedura: non si può fare un “ibrido” con un piano del consumatore per uno e un concordato minore per l’altro dentro la stessa domanda.

Secondo effetto: il concordato minore ha regole sue. L’art. 74 c.1 lo riserva ai debitori sovraindebitati diversi dal consumatore quando la proposta consente di proseguire l’attività; fuori da questo caso, serve l’apporto di risorse esterne che aumentino in modo apprezzabile l’attivo (art. 74 c.2). Che il convivente consumatore possa partecipare a un concordato minore familiare in forza dell’art. 66 è una lettura del sistema (la norma familiare indica che, con un debitore non consumatore, la sezione del consumatore non si applica): va costruita con attenzione e motivata nella domanda. In pratica, il reddito da lavoro dipendente del convivente coobbligato messo a disposizione dei creditori può svolgere proprio la funzione di apporto esterno a beneficio della massa dell’impresa, se il piano lo prevede.

Terzo effetto: si vota. Nel concordato minore i creditori approvano la proposta a maggioranza dei crediti ammessi al voto (art. 79 c.1), con il silenzio-assenso per chi non risponde nel termine (art. 79 c.3). Se un solo creditore ha la maggioranza dei crediti, serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi. E c’è una regola che ti riguarda direttamente: il convivente di fatto non vota e non è computato (art. 79 c.2). Se tu, coobbligato, hai pagato rate al posto del tuo compagno e sei diventato suo creditore per regresso, quel credito non conta ai fini delle maggioranze. Già nel regime precedente, secondo la giurisprudenza riportata da EC News (Trib. S. Maria Capua Vetere 16/2/2022), nel concordato familiare le votazioni sono separate per ciascun debitore e la maggioranza si verifica individualmente.

Quarto effetto: sei davvero un consumatore? Se hai firmato il finanziamento dell’impresa del tuo compagno, la tua qualifica non è scontata. La Cassazione (Sez. I, sent. n. 29746 dell’11/11/2025, nota dalla sintesi di diritto.it) ha affermato che il garante persona fisica non diventa professionista solo perché garantisce debiti d’impresa, ma la qualifica di consumatore va esclusa quando la garanzia è funzionalmente collegata all’attività, con un interesse diretto o indiretto del garante; l’onere di provare l’estraneità grava sul debitore. Nel caso deciso pesavano partecipazioni sociali e ruoli amministrativi. Per il convivente che non lavora nell’impresa e non ne trae utili diretti, l’argomento dell’estraneità è più solido; per chi collabora nell’attività, o ne vive, lo è molto meno. Già la Cassazione n. 1069/2016, secondo la rassegna di EC News, valorizzava lo “schema di sostegno solidaristico” personale o familiare nella qualificazione della garanzia.

Quinto effetto: il cram down fiscale. Se l’impresa ha debiti con il Fisco e con l’INPS, nel concordato minore il giudice può omologare anche senza l’adesione dell’amministrazione finanziaria o degli enti previdenziali, quando la loro adesione è determinante per la maggioranza e la proposta è per loro conveniente rispetto all’alternativa liquidatoria (art. 80 c.3).

I numeri

Le soglie da controllare sono quelle dell’impresa minore (art. 2 c.1 lett. d CCII): attivo patrimoniale annuo non superiore a 300.000 €, ricavi annui non superiori a 200.000 € nei tre esercizi precedenti (o dall’inizio dell’attività se più breve), e debiti anche non scaduti non superiori a 500.000 €. Chi supera anche una sola soglia non è sovraindebitato ai sensi del CCII, e la domanda familiare con il convivente non è percorribile per lui.

Esempio di voto: chirografari dell’impresa per 53.100 €, di cui 31.760 € della banca che ha finanziato il furgone (59,8%). La banca da sola ha la maggioranza dei crediti: secondo l’art. 79 c.1, serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi. Se votano solo la banca (contraria) e due fornitori (favorevoli), le teste sono 2 su 3 a favore, ma i crediti no: la proposta non passa. Se la banca non risponde nel termine, opera il silenzio-assenso dell’art. 79 c.3.

I rischi specifici

Il rischio principale è che il convivente coobbligato venga ritenuto “non consumatore” proprio per il finanziamento comune, con la conseguenza che anche per lui si chiudono le porte del piano del consumatore individuale e restano solo concordato minore (se ne ha i presupposti) o liquidazione controllata.

Altri rischi:

• la documentazione dell’impresa: l’art. 75 c.1 richiede bilanci, scritture contabili e fiscali, dichiarazioni dei redditi, IRAP e IVA dei tre anni precedenti. Una contabilità lacunosa del partner imprenditore rallenta anche la posizione del convivente;
• il voto negativo della banca comune: è lo stesso creditore in entrambe le masse, e se ha la maggioranza in quella dell’impresa può bloccare la proposta;
• la revoca dell’omologa per frode o inadempimento (art. 82) porta, su istanza, alla conversione in liquidazione controllata (art. 83).

Le mosse giuste

1. Fai ricostruire la destinazione del finanziamento: contratto, preventivi, fatture, movimenti bancari. Da qui dipende la tua qualifica.
2. Verifica le soglie dell’impresa minore sui bilanci o sulle dichiarazioni degli ultimi tre anni.
3. Scegli tra concordato minore familiare e due procedure separate: a volte è più efficiente che il convivente consumatore faccia un proprio piano del consumatore e l’impresa un concordato minore, coordinando il trattamento del debito comune.
4. Mappa i voti prima di depositare: chi ha la maggioranza dei crediti, chi tace, chi è escluso (art. 79 c.2).
5. Se l’impresa è ancora risanabile, considera prima la composizione negoziata per l’impresa minore (art. 25-quater), che consente anche di arrivare al concordato minore (art. 25-quater c.4 lett. a).

Giurisprudenza dedicata

Le pronunce più utili per questo profilo sono Cass. Sez. I n. 29746/2025 sulla qualifica del garante, Cass. n. 1069/2016 sul sostegno solidaristico familiare, Trib. Bari 6/12/2023 sull’unicità della procedura e Trib. S. Maria Capua Vetere 16/2/2022 sulle votazioni separate.

Profilo 5 – Non hai nulla da offrire: il convivente incapiente

La tua situazione

Hai firmato il finanziamento con il tuo compagno quando lavoravi. Poi il contratto non è stato rinnovato, oppure ti sei ammalato, oppure ti occupi a tempo pieno di un figlio o di un genitore. Oggi non hai reddito, o ne hai uno minimo, e non hai beni intestati. Il tuo compagno ha uno stipendio e forse la casa in cui vivete. La banca vi scrive a entrambi.

Qui le regole ti proteggono più di quanto pensi.

Cosa cambia per te

Prima del correttivo, una parte della giurisprudenza di merito negava la liquidazione controllata familiare: secondo la Spiegazione di Brocardi all’art. 66, l’orientamento restrittivo era rappresentato da Trib. Lucca 27/2/2024 e Trib. Rimini 21/4/2022, quello favorevole da Trib. Verona 6/10/2022 e Trib. Pesaro 12/2/2024. Oggi il testo vigente dell’art. 66 c.1 risolve il punto: la domanda di liquidazione controllata può essere proposta anche se uno o più debitori sono nelle condizioni dell’art. 283, purché per almeno uno ricorrano i presupposti dell’art. 268 c.3, cioè l’attestazione dell’OCC che c’è attivo da distribuire. Tu puoi entrare nella liquidazione controllata congiunta anche a mani vuote, se il tuo compagno ha qualcosa da liquidare.

Le alternative per te sono due:

• la liquidazione controllata familiare, insieme al compagno: la tua massa sarà vuota o quasi, ma accederai poi all’esdebitazione di diritto prevista dall’art. 282 (dopo la chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura), se ricorrono le condizioni dell’art. 280 e non hai determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode;
• l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283), da solo: è concessa una sola volta, richiede la meritevolezza e lascia esigibile il debito se nei tre anni successivi al decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori (i finanziamenti non sono utilità). Il testo vigente non prevede più la soglia del 10% che si leggeva nel testo anteriore al correttivo.

La differenza pratica: nella liquidazione controllata la meritevolezza non è richiesta per entrare (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025, nota da massima: l’apertura non si nega per un giudizio di non meritevolezza, che conta in sede di esdebitazione), mentre nell’art. 283 è un requisito di accesso (c.1 e c.7).

I numeri

La soglia di incapienza dell’art. 283 c.2: il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro ISEE. Con l’assegno sociale 2026:

• nucleo di 1 persona: 7.101,12 × 1,5 × 1,00 = 10.651,68 € annui;
• nucleo di 2 persone: 7.101,12 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 € annui;
• nucleo di 3 persone (parametro 2,04): 21.729,43 € annui.

Qui la convivenza incide in modo concreto: se vivi con il compagno nello stesso stato di famiglia, il nucleo è di due persone e la soglia di riferimento è quella del nucleo. Le fonti lette segnalano due letture del c.2 (soglia confrontata con il reddito dopo la deduzione delle spese di mantenimento, oppure soglia come misura del mantenimento): è un punto da far valutare all’OCC sul caso concreto.

Esempio: tu hai un’indennità di 3.940 € annui, il tuo compagno 19.860 € netti. Se domandi l’esdebitazione da incapiente, l’OCC deve considerare le entrate del nucleo (art. 283 c.3 lett. d) e quanto serve al mantenimento: è proprio il reddito del compagno, nella stessa casa, che può far discutere sulla tua “incapienza”.

I rischi specifici

Il rischio principale è restare fuori mentre il compagno entra: la banca si rivolgerà a te per l’intero residuo del finanziamento, e anche se oggi non hai nulla, un reddito futuro sarebbe aggredibile.

Altri rischi:

• la meritevolezza nell’art. 283: se il finanziamento cointestato è stato chiesto in modo palesemente sproporzionato rispetto alle entrate, il giudice può negare il beneficio (art. 283 c.7);
• le utilità sopravvenute: un nuovo lavoro entro tre anni può rendere di nuovo esigibile il debito nei limiti del c.9; la dichiarazione annuale va depositata nel termine indicato dal decreto, a pena di revoca;
• i debiti esclusi: l’art. 278 c.7 esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari e i debiti da illecito extracontrattuale e le sanzioni non accessorie; se e come valga per l’incapiente è una questione aperta.

Le mosse giuste

1. Fai verificare all’OCC se il compagno ha attivo da distribuire (casa, quota, auto, quinto disponibile): è la condizione perché tu possa entrare nella liquidazione controllata congiunta.
2. Confronta le due strade (liquidazione familiare o art. 283) sulla base di meritevolezza, tempi ed effetti futuri.
3. Raccogli la documentazione dell’art. 283 c.3 anche se scegli la liquidazione: è la stessa che serve per eccepire l’incapienza se un creditore chiede la tua liquidazione (art. 268 c.3).
4. Non firmare nuovi finanziamenti: non sono utilità ai fini dell’art. 283, ma peggiorano la valutazione della tua condotta.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo sono rilevanti Trib. Verona 13/9/2023 (secondo EC News, liquidazione controllata unitaria di cinque familiari con masse separate) e la sentenza del Tribunale di Udine n. 86/2025 del 18/12/2025 (apertura di una liquidazione controllata familiare tra coniugi conviventi, con il patrimonio di ciascuno destinato ai creditori personali e comuni). Cass. Sez. I ord. n. 22074/2025 chiarisce che per entrare nella liquidazione non serve la meritevolezza.

Tre coppie, tre buste paga, tre esiti

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, con importi realistici ma inventati; non riguardano casi seguiti dallo Studio.

Simulazione A – Due dipendenti conviventi registrati, piano del consumatore familiare

Dati di partenza. Convivente A, dipendente, 1.640 € netti al mese; convivente B, dipendente part-time, 980 € netti al mese. Spese di mantenimento documentate del nucleo: 1.910 € al mese. Debiti: prestito personale cointestato, residuo 23.480 €; carta revolving di A, 11.230 €; cessione del quinto di A, residuo 9.540 €; prestito personale di B, 6.870 €. Costi della procedura stimati dall’OCC (ipotesi): 3.900 €.

Calcolo. Le spese si ripartiscono in proporzione ai redditi: A sostiene 1.195,57 €, B 714,43 €. Disponibile mensile: A 444 €, B 266 € (totale 710 €). In 60 mesi: A 26.640 €, B 15.960 € (totale 42.600 €). I costi dell’OCC si ripartiscono in proporzione all’attivo (art. 66 c.5): A 2.438,87 €, B 1.461,13 €. Restano per i creditori: A 24.201,13 €, B 14.498,87 €.

Il piano propone una ripartizione interna del debito comune al 50% (11.740 € per ciascuno). Massa A: 11.230 + 9.540 + 11.740 = 32.510 € → percentuale 74,44%. Massa B: 6.870 + 11.740 = 18.610 € → percentuale 77,91%.

Esito. La banca del prestito comune riceve 8.739,50 € dalla massa A e 9.146,52 € dalla massa B: in tutto 17.886,02 €, pari al 76,18% del credito. Se invece fosse entrato solo A, la banca avrebbe incassato da lui circa il 74% della metà e avrebbe potuto chiedere a B il resto dell’intero credito, aggredendo uno stipendio di 980 € già al limite. Calendario: deposito il 16/11/2026, decreto di ammissibilità il 30/11/2026, comunicazione dell’OCC ai creditori il 14/12/2026 (entro i 30 giorni dell’art. 70 c.1); osservazioni dei creditori entro 20 giorni, cioè il 3/1/2027, domenica, che slitta a lunedì 4/1/2027; relazione dell’OCC entro i 10 giorni successivi, il 14/1/2027.

Simulazione B – Artigiana con convivente dipendente coobbligato, concordato minore familiare

Dati di partenza. Convivente C, artigiana con ditta individuale entro le soglie dell’impresa minore; convivente D, dipendente con 1.720 € netti. Debiti di C: fornitori 21.340 €, INPS 9.870 € e Agenzia delle Entrate 7.240 € (privilegiati, in ipotesi pagati per intero in 24 mesi), finanziamento per il furgone 31.760 € con D coobbligato. Debito personale di D: 8.420 €. Margine dalla continuità di C: 610 € al mese; contributo di D: 290 € al mese. Durata: 60 mesi. Costi stimati della procedura: 4.100 €.

Calcolo. Attivo: C 36.600 €, D 17.400 €. Costi ripartiti per attivo: C 2.778,89 €, D 1.321,11 €. Massa C: 36.600 − 2.778,89 − 17.110 (privilegiati) = 16.711,11 € per chirografari di 53.100 € (fornitori + banca) → 31,47%. Massa D: 17.400 − 1.321,11 = 16.078,89 € per chirografari di 40.180 € (debito personale + banca per l’intero, in forza della solidarietà) → 40,02%.

Esito. La banca riceve 9.995,20 € dalla massa C e 12.709,45 € dalla massa D: 22.704,65 €, pari al 71,49% del credito, con il limite che non può comunque incassare più dell’intero. Voto: nella massa C la banca ha il 59,8% dei chirografari, quindi serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi (art. 79 c.1); il credito di regresso di D verso C non vota (art. 79 c.2). Se la banca vota contro e i fornitori aderiscono, la proposta non raggiunge la maggioranza dei crediti nella massa C: il piano va riconsiderato (per esempio aumentando il contributo di D).

Simulazione C – Ex conviventi, uno con un immobile, l’altra incapiente

Dati di partenza. Convivenza cessata a marzo 2025, residenze separate. Ex convivente E: 1.590 € netti, appartamento di proprietà esclusiva stimato 96.000 €, mutuo ipotecario residuo 58.300 €, debiti personali 27.650 €. Ex convivente F: disoccupata, nessun bene, carta di credito 4.380 €. Prestito cointestato: 14.920 €.

Calcolo. Niente domanda familiare (profilo 3). E chiede la liquidazione controllata: l’immobile si vende a 88.400 €; costi della procedura stimati 7.800 €; la banca ipotecaria riceve 58.300 €; restano 22.300 € per chirografari di 42.570 € (27.650 + 14.920) → 52,38%. La banca del prestito comune incassa 7.815,74 € dalla massa di E.

Esito. Verso F restano esigibili 7.104,26 € (oltre alla carta da 4.380 €). F ha reddito zero: è sotto la soglia di 10.651,68 € annui (nucleo di una persona) e può chiedere l’esdebitazione dell’incapiente ex art. 283, una sola volta e con vigilanza dell’OCC per tre anni. Se le due domande fossero state depositate a mesi di distanza, la banca avrebbe potuto nel frattempo agire su F con un decreto ingiuntivo e, una volta trovato un lavoro, con il pignoramento dello stipendio.

I casi misti: quando appartieni a più profili insieme

Il convivente dipendente che ha anche una partita IVA accessoria. Lavori come dipendente e hai una piccola attività in proprio, o fai prestazioni occasionali con partita IVA. La qualifica di consumatore si guarda debito per debito (art. 2 c.1 lett. e): il prestito cointestato per l’arredamento è un debito da consumatore; quello per il computer dell’attività no. Se nella massa ci sono anche debiti professionali, la tua posizione rientra nel profilo 4, e con essa la procedura familiare si sposta sul concordato minore o sulla liquidazione controllata. Il lavoro preliminare è separare con precisione i debiti, perché una qualifica sbagliata espone a una revoca dell’omologa anche dopo anni: è quanto accaduto, nel caso deciso da Cass. n. 29746/2025, a una debitrice che non poteva qualificarsi consumatore.

Il convivente coobbligato che è anche fideiussore di un familiare. Hai firmato il prestito con il compagno e, separatamente, una fideiussione per un fratello o per i genitori. Qui l’art. 66 offre un’opportunità interessante: anche il fratello (parente di secondo grado) e i genitori (primo grado) sono “membri della stessa famiglia”, ma non sono parenti del tuo compagno. Una procedura familiare a tre o quattro persone è teoricamente possibile se ricorrono convivenza od origine comune per ciascuno, ma diventa complessa da gestire. Spesso conviene una procedura familiare di coppia per il prestito comune e una valutazione separata per la fideiussione.

La coppia di conviventi in cui uno è anche socio di una SNC. L’art. 2 c.1 lett. e) considera consumatore anche il socio di società di persone per i debiti contratti come consumatore. Se il socio coobbligato nel prestito domestico vuole entrare in una procedura familiare con il convivente, va accertato che i debiti personali e quelli sociali siano distinti; per la parte sociale, la procedura della società produce effetti anche verso i soci illimitatamente responsabili (art. 79 c.4 per il concordato minore).

Il convivente pensionato con cessione del quinto. Le pensioni sono escluse dalla liquidazione controllata nei limiti fissati dal giudice per il mantenimento (art. 268 c.4 lett. b). Nella liquidazione, secondo Trib. Milano sent. n. 31/2025 (unica pronuncia nota sul punto), la cessione del quinto non è opponibile alla procedura e le trattenute cessano; nel piano del consumatore, la cessione del quinto è falcidiabile (art. 67 c.3). In una coppia di conviventi in cui uno è pensionato con cessione del quinto e l’altro dipendente, la scelta tra piano familiare e liquidazione familiare passa anche da qui.

Il convivente con figli di una relazione precedente. Gli obblighi di mantenimento verso i figli restano esclusi dall’esdebitazione (art. 278 c.7 lett. a) e incidono sulle spese di mantenimento da indicare nel piano. Nel nucleo ISEE contano i componenti della famiglia anagrafica: i figli che vivono con voi aumentano il parametro.

Il convivente che vive con il compagno e con un genitore anziano. Se nella stessa casa vive anche un genitore di uno dei due, e anche lui ha debiti (per esempio come fideiussore del prestito comune), si può valutare una domanda familiare a tre persone: il genitore è parente in primo grado di uno dei conviventi e vive con entrambi, ma non è parente né affine dell’altro (l’affinità nasce dal matrimonio), quindi che basti il legame con uno solo è una lettura da verificare con l’OCC prima del deposito. Le masse restano tre, distinte; il compenso dell’OCC si divide per attivo tra tre; il nucleo ISEE comprende tre componenti (parametro 2,04), con effetti sia sul calcolo del merito creditizio sia sulla soglia di incapienza. È una configurazione che va valutata con cura, perché la meritevolezza si verifica su ciascuno e la posizione più debole condiziona i tempi di tutti.

Il confronto tra i cinque profili

Riassumendo: il convivente registrato e consumatore ha la strada più lineare; quello non registrato ha lo stesso diritto, ma deve provarlo; l’ex convivente, con la lettura più prudente del testo, è fuori dalla procedura familiare; il convivente legato a un’impresa cambia procedura e vota; l’incapiente può entrare in una liquidazione congiunta se l’altro ha attivo. In tutti i casi le masse restano distinte e la banca conserva i suoi diritti verso chi resta fuori.

Le domande che si fanno tutti i conviventi coobbligati

Se il mio compagno entra in procedura e io no, la banca può chiedere tutto a me? Sì. Per il concordato minore e l’esdebitazione è scritto nella legge (artt. 79 c.5 e 278 c.6); per il piano del consumatore è la lettura sistematica fondata sull’art. 65 c.2. Il coobbligato resta obbligato per l’intero debito originario, e la riduzione ottenuta dall’altro non si estende a lui.

Cosa succede se ci lasciamo durante la procedura? La legge non lo regola espressamente. Le masse sono già distinte (art. 66 c.3), quindi la separazione non “mescola” i patrimoni; ma cambiano le spese di mantenimento, i redditi disponibili e talvolta la capacità di rispettare il piano. In fase di esecuzione, l’OCC vigila e riferisce al giudice ogni sei mesi (art. 71 c.1); se il piano diventa inattuabile e non è possibile modificarlo, il giudice può revocare l’omologa (art. 72 c.2). Conviene segnalare subito il cambiamento all’OCC.

E se perdo il lavoro dopo l’omologa? Lo stesso: il piano è stato costruito sul tuo reddito. Se non riesci più a versare la tua quota, la tua massa non adempie; l’art. 71 c.5 prevede che il giudice indichi gli atti necessari e un termine, e solo in caso di mancato adempimento si arriva alla revoca. Dopo la revoca si può aprire la liquidazione controllata su istanza (art. 73).

Il compenso dell’OCC lo paghiamo a metà? No: la legge lo ripartisce in proporzione all’attivo di ciascuno (art. 66 c.5). Chi mette a disposizione più risorse sopporta una quota maggiore. Chi ha un reddito ISEE basso può verificare l’accesso al patrocinio a spese dello Stato per l’assistenza legale (soglia di reddito di 13.659,64 €, decreto in G.U. 11/7/2025).

Se sono solo coobbligato ma riesco ancora a pagare, devo entrare anch’io? Non sei obbligato: la procedura familiare è una facoltà, e per accedere a una procedura di sovraindebitamento serve essere sovraindebitati (art. 2 c.1 lett. c CCII), cioè in crisi o insolvenza. Se il tuo stipendio regge l’intero debito comune oltre ai tuoi debiti personali, non hai i presupposti. Ma fai un conto realistico: se il compagno ottiene la riduzione del suo debito, la banca si rivolgerà a te per tutto il residuo, e la rata che oggi sostieni a metà potrebbe diventare intera. Se quel debito pieno ti porta in crisi, il presupposto potrebbe sussistere già ora, e la domanda congiunta è la sede giusta per valutarlo.

Il convivente in unione civile ha regole diverse? No ai fini dell’art. 66: le parti dell’unione civile sono indicate espressamente nel comma 2 accanto ai conviventi di fatto. La differenza è di prova: l’unione civile risulta dai registri dello stato civile, la convivenza di fatto dalle dichiarazioni anagrafiche (profilo 2). Nel concordato minore anche la parte dell’unione civile non vota (art. 79 c.2).

Possiamo chiedere di continuare a pagare il mutuo della casa in cui viviamo? Sì, se siete in regola con le rate alla data della domanda o se il giudice autorizza il pagamento dello scaduto (art. 67 c.5). La norma resta applicabile anche quando uno dei due non è consumatore, perché l’art. 66 c.1 la fa salva espressamente; nel concordato minore c’è una regola analoga per l’abitazione principale (art. 75 c.2-bis), con l’attestazione dell’OCC.

La giurisprudenza, profilo per profilo

Le pronunce che seguono sono state lette nel testo integrale, in massima o in sintesi (la fonte è indicata). I principi sono riformulati.

Per tutti i profili

1. Trib. Udine, sentenza n. 86/2025 del 18/12/2025 (testo integrale letto). Ha aperto una liquidazione controllata familiare tra coniugi conviventi, precisando che il patrimonio di ciascuno serve ai suoi creditori personali e a quelli comuni, non ai creditori personali dell’altro, e che il liquidatore tiene separate le posizioni in passivo, rendiconti e riparti. È la traduzione operativa dell’art. 66 c.3, valida anche per i conviventi di fatto.
2. Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi). Dopo il correttivo, il provvedimento sull’omologa del piano del consumatore, sia di accoglimento sia di rigetto, è una sentenza e si reclama in Corte d’appello ex art. 51. Rilevante per sapere dove e come impugnare un diniego del piano familiare.
3. Trib. Verona, 12/5/2021, e Trib. Ivrea, 3/3/2022 (sintesi EC News). La riunione delle procedure familiari non va imposta, perché la norma mira ad agevolare il debitore. Conferma che la scelta tra domanda unica e domande separate resta dei familiari.
4. Trib. Bologna, 21/12/2021 (sintesi EC News). Nei riparti della liquidazione familiare va rispettata la separatezza delle masse. Serve a capire come il debito comune viene pagato dalle due masse.

Profilo 1 – Convivente registrato consumatore

5. Trib. Como, decreto del 6/2/2026, R.G. P.U. 191-1/2025 (testo letto). Piano del consumatore familiare di tre familiari conviventi, con convivenza e origine comune ritenute sussistenti, mutuo prima casa da continuare a pagare (art. 67 c.5), misure protettive (art. 70 c.4) e proposta del 33,30% ai chirografari. È il modello pratico del profilo 1.
6. Trib. Verona, 2/5/2022 (sintesi EC News). Nella procedura familiare la convenienza del piano si valuta complessivamente, mentre la meritevolezza va verificata per ciascun membro. Spiega perché la condotta di uno dei due conviventi non “contagia” automaticamente l’altro, ma può bloccare la domanda.
7. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento o violato l’art. 124-bis TUB può ancora contestare i requisiti di legittimità del piano; gli è precluso solo contestarne la convenienza. Rilevante per la banca che ha concesso il prestito cointestato senza verificare il reddito del nucleo.

Profilo 2 – Convivente non registrato

8. Trib. Milano, ordinanza del 31/5/2016 (citata da diritto.it, non letta nel testo). Sottolinea la natura fattuale della convivenza; la rivista ne ricava che la dichiarazione anagrafica ha funzione probatoria. Non è in materia di crisi: va usata come argomento, non come precedente.

Profilo 4 – Convivente con partita IVA

9. Cass. Sez. I, sentenza n. 29746 dell’11/11/2025 (sintesi diritto.it). Il garante persona fisica non perde la qualifica di consumatore solo perché garantisce debiti d’impresa, ma la perde se la garanzia è funzionalmente collegata all’attività e lui vi ha un interesse; l’onere di provare l’estraneità è del debitore. Decisiva per il convivente coobbligato nel finanziamento dell’impresa del partner.
10. Cass. n. 1069/2016 (rassegna EC News). Uno schema di sostegno solidaristico personale o familiare incide sulla qualificazione della garanzia. Argomento a favore del convivente che ha firmato per aiutare il compagno, senza interessi nell’impresa.
11. Trib. Bari, 6/12/2023 (Spiegazione Brocardi all’art. 66). I familiari che presentano domanda unica devono chiedere la stessa procedura. Con un convivente imprenditore, quindi, la coppia non può combinare piano del consumatore e concordato minore nella stessa domanda.
12. Trib. S. Maria Capua Vetere, 16/2/2022 (sintesi EC News). Nel concordato familiare le votazioni sono separate per ciascun debitore e la maggioranza va verificata individualmente. Si combina con l’art. 79 c.2, che esclude dal voto il convivente.

Profilo 5 – Convivente incapiente

13. Trib. Verona, 13/9/2023 (sintesi EC News). Ha ammesso la liquidazione controllata unitaria di cinque familiari con lo stesso centro degli interessi, mantenendo separate le masse. Prima del correttivo era un orientamento; oggi l’art. 66 c.1 lo conferma per il familiare incapiente.
14. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per mancanza di meritevolezza, che pesa solo in sede di esdebitazione. Utile al convivente incapiente che entra nella liquidazione congiunta.

Cosa fa lo Studio Monardo per il convivente coobbligato

Ogni intervento parte dalla stessa domanda: chi sei tu dentro la coppia? Da lì lo Studio costruisce la strategia. In concreto:

1. Verifichiamo la condizione di convivente di fatto: esaminiamo stato di famiglia, certificati storici di residenza, dichiarazioni anagrafiche e, se manca la registrazione, indichiamo quali prove raccogliere prima del deposito.
2. Ricostruiamo il finanziamento comune: leggiamo il contratto, individuiamo chi è debitore principale e chi coobbligato o fideiussore, chiediamo i conteggi e verifichiamo la destinazione delle somme.
3. Separiamo le due masse: redigiamo per ciascun convivente l’elenco dei creditori, il patrimonio, i redditi e la quota di spese familiari, come richiesto dall’art. 67 c.2 o dall’art. 75 c.1.
4. Per i dipendenti e i pensionati verifichiamo cessioni del quinto, pignoramenti in corso e trattenute, e valutiamo falcidia (art. 67 c.3) o misure protettive (art. 70 c.4).
5. Per chi ha partita IVA ricostruiamo bilanci, dichiarazioni e soglie dell’impresa minore, e mappiamo i voti dei creditori (artt. 79 e 80), compreso il possibile cram down fiscale.
6. Esaminiamo il merito creditizio con il calcolo dell’art. 68 c.3 sul nucleo effettivo al momento del finanziamento, per far emergere la posizione del finanziatore (artt. 69 c.2 e 80 c.4).
7. Simuliamo le alternative: procedura familiare unica, due procedure coordinate, liquidazione congiunta o esdebitazione dell’incapiente, con percentuali e tempi a confronto.
8. Per l’ex convivente costruiamo due percorsi separati coerenti, coordinando tempi e trattamento del debito comune.
9. Seguiamo la fase di esecuzione: rendiconti, variazioni di reddito, separazioni sopravvenute, istanze al giudice (artt. 71 e 72).
10. Impugniamo i provvedimenti sfavorevoli: reclamo contro l’inammissibilità, reclamo in Corte d’appello ex art. 51 contro il diniego di omologa, fino al ricorso per cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il convivente coobbligato la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere i passaggi che l’Organismo deve compiere su due debitori insieme, dalla relazione sulle cause dell’indebitamento alla verifica del merito creditizio, fino alla ripartizione dei costi in proporzione all’attivo. Quando nella coppia c’è un’impresa, la qualifica di Esperto Negoziatore consente di valutare prima la composizione negoziata per l’impresa minore; e il coordinamento dello staff in diritto bancario serve a leggere il contratto di finanziamento e le garanzie.

Lo staff è composto da avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo: i primi sulla procedura e sui rapporti con i creditori, i secondi su bilanci, redditi e simulazioni. E la strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione, con lo stesso difensore.

Chiusura: prima capisci chi sei, poi agisci secondo le tue regole

Il convivente coobbligato nel finanziamento può entrare nella procedura familiare, perché l’art. 66 lo nomina espressamente. Ma il primo passo è capire il tuo profilo: registrato o no, ancora convivente o ex, consumatore o legato a un’impresa, con o senza qualcosa da offrire; il secondo è agire secondo le tue regole, scegliendo la procedura giusta e trattando il debito comune in modo coerente nelle due masse. Restare fuori mentre l’altro entra significa, quasi sempre, lasciare alla banca il diritto di chiederti tutto.

Lo Studio Monardo segue questo tema perché la procedura familiare si costruisce con l’OCC: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce dall’interno come si presenta al giudice una domanda unica per due conviventi con masse distinte. Quando c’è un’impresa, la sua qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa permette di valutare anche le strade per l’attività. Lo Studio analizzerà la vostra posizione e costruirà la strategia, senza promettere risultati che dipendono dai creditori e dal giudice.

📩 Prima che la banca si rivolga a chi dei due è rimasto scoperto, contattaci: telefono, email e indirizzo dello Studio sono riportati qui sotto, al termine della guida.