Una coppia sposata da diciotto anni. Un mutuo cointestato sulla casa, un finanziamento per l’auto firmato insieme, due prestiti personali presi uno dopo l’altro per coprire le rate quando il lavoro di lui è finito. Poi la scelta: lui accetta un impiego oltre confine, a Lugano, a Monaco di Baviera o a Londra, lei resta in Italia con i figli. I debiti, però, non si sono divisi. Sono rimasti lì, comuni come prima. A questo punto la domanda arriva quasi sempre nello stesso modo: possiamo ancora chiedere insieme la procedura familiare di sovraindebitamento, se uno dei due vive all’estero?

La risposta breve è: sì, in alcuni casi, ma il “sì” dipende da una data. La data in cui il coniuge ha trasferito all’estero il centro dei suoi interessi. Da quel giorno corrono due orologi diversi. Il primo è quello del regolamento europeo sull’insolvenza, che per chi si sposta in un altro Stato dell’Unione guarda ai sei mesi precedenti la domanda. Il secondo è quello del Codice della crisi, che per chi si trasferisce fuori dall’Unione lascia aperta la giurisdizione italiana se il trasferimento è avvenuto nell’anno precedente il deposito. Chi conosce questi orologi deposita in tempo. Chi non li conosce scopre, dopo mesi di lavoro, che il tribunale italiano può decidere solo per uno dei due.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. In questo articolo ricostruiamo la procedura in sequenza: la verifica delle residenze, la scelta del giudice per ciascun coniuge, il lavoro dell’OCC con i documenti esteri, il deposito, il decreto, il dialogo con i creditori (anche stranieri), l’omologa o l’apertura della liquidazione, l’esecuzione e la liberazione dai debiti.

Lo Studio Monardo segue questa materia da vicino per una ragione precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno il lavoro dell’organismo che deve attestare la domanda familiare. A questo si aggiunge il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, indispensabile quando i redditi, i conti e le dichiarazioni fiscali di uno dei coniugi sono in un altro Paese.

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La mappa temporale: dodici mesi tra due Paesi

Prima di entrare nelle singole tappe, serve una visione d’insieme. Il punto di partenza non è il giorno in cui arriva un precetto, ma il giorno in cui il coniuge ha lasciato l’Italia. Tutto il calendario si misura da lì. Inquadramento essenziale, in un solo paragrafo: l’art. 66 CCII permette ai membri della stessa famiglia di presentare un’unica domanda di accesso a una delle procedure di sovraindebitamento (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) se sono conviventi oppure se il sovraindebitamento ha un’origine comune; le masse attive e passive restano distinte e il compenso dell’OCC si divide in proporzione all’attivo di ciascuno. Il resto dell’articolo riguarda solo il caso del coniuge che vive all’estero.

La tabella che segue riassume le tappe. Ogni riga rimanda alla sezione di dettaglio.

Una precisazione vale per tutto il calendario: i termini dei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale. La sospensione dall’1 al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969 resta solo per eventuali giudizi civili di cognizione paralleli (per esempio un’opposizione a decreto ingiuntivo promossa da uno dei coniugi), oltre che per il processo tributario e amministrativo. Non vale nemmeno per le esecuzioni forzate e, di regola, per le opposizioni esecutive.

Giorno 0: la fotografia delle due residenze

Cosa succede

Il primo giorno non si deposita nulla. Si fa una fotografia. Il calendario parte dalla data in cui il coniuge ha lasciato l’Italia, e quella data va ricostruita con documenti, non con i ricordi. Le domande sono sempre le stesse. Da quando vive all’estero? È iscritto all’AIRE? Ha un contratto di lavoro stabile o un distacco temporaneo? Dove riceve lo stipendio? Dove ha il conto corrente principale? Dove paga le imposte? Ha ancora in Italia la casa, la famiglia, il medico, le utenze? I figli vivono con lui o con l’altro coniuge?

Molte coppie arrivano convinte che “vivere all’estero” sia un dato semplice. Non lo è. Ci sono almeno quattro situazioni diverse, e ognuna porta a una timeline diversa.

1. Il frontaliere: lavora in Svizzera o in Francia, ma dorme in Italia. Ha la residenza in Italia. In questo caso il problema della giurisdizione non si pone: la procedura familiare segue le regole ordinarie, con l’unica complicazione dei redditi esteri da documentare.
2. Il lavoratore distaccato o in trasferta lunga: vive all’estero per qualche mese, ma mantiene in Italia casa, famiglia e interessi. Formalmente può non essere iscritto all’AIRE. Il centro dei suoi interessi può essere ancora in Italia.
3. Il trasferito di recente: si è spostato da pochi mesi, ha preso la residenza nel nuovo Paese, ma i debiti, i creditori e spesso i beni sono rimasti in Italia. È il caso in cui gli orologi stanno correndo.
4. Il residente stabile all’estero: vive fuori dall’Italia da anni, lavora e paga le imposte nel nuovo Paese, con l’Italia ha solo i debiti. Qui la procedura familiare unica davanti a un giudice italiano diventa, nella maggior parte dei casi, difficile da sostenere.

La norma

Due norme guidano la fotografia. L’art. 27 c.3 lett. b CCII presume che il centro degli interessi principali della persona fisica che non esercita attività d’impresa coincida con la residenza o il domicilio; in mancanza, con l’ultima dimora nota o, in mancanza, con il luogo di nascita; se questo non è in Italia, è competente il Tribunale di Roma. L’art. 3 del Regolamento (UE) 2015/848, per le persone fisiche diverse da professionisti e lavoratori autonomi, presume che il centro degli interessi sia il luogo della residenza abituale, ma la presunzione vale solo se la residenza non è stata trasferita in un altro Stato membro nei sei mesi precedenti la domanda. Per professionisti e lavoratori autonomi la presunzione riguarda la sede principale di attività e il periodo di controllo è di tre mesi. Lo ha ricordato la Corte di giustizia UE, Sez. VIII, 19 settembre 2024, causa C-501/23, precisando che la presunzione si supera solo con una valutazione globale di elementi oggettivi e verificabili dai terzi, come il luogo in cui il debitore percepisce e spende la maggior parte dei suoi redditi.

I termini che si attivano

Nessun termine processuale parte il giorno 0. Partono però due conti alla rovescia sostanziali:
– sei mesi dal trasferimento della residenza abituale in un altro Stato dell’Unione, oltre i quali opera la presunzione dell’art. 3 del regolamento a favore del nuovo Stato;
– un anno dal trasferimento del centro degli interessi fuori dall’Italia, entro il quale, secondo l’art. 26 c.2 CCII, il trasferimento non esclude la giurisdizione italiana.

Il secondo orologio, per chi si sposta in un altro Paese dell’Unione, deve fare i conti con l’art. 26 c.3 CCII, che fa salve le convenzioni internazionali e la normativa dell’Unione europea. Per questo, nella pratica, chi si trasferisce in Germania, Francia o Spagna guarda soprattutto ai sei mesi del regolamento; chi va in Svizzera, nel Regno Unito o negli Stati Uniti guarda soprattutto all’anno del Codice.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva del giorno 0 è la raccolta delle prove della data. Il contratto di lavoro estero, il certificato di iscrizione all’AIRE, la registrazione presso il comune straniero, il contratto di locazione all’estero, il primo cedolino, le utenze. Servono per stabilire quando l’orologio è partito. E servono anche, al contrario, a dimostrare che il centro degli interessi è rimasto in Italia: un mutuo ancora pagato sulla casa italiana, il conto corrente principale in Italia, i figli a scuola in Italia, rientri settimanali.

Precluso, a questo punto, non c’è ancora nulla. Ma una cosa va evitata: spostare beni o conti all’estero dopo essersi rivolti allo Studio. Un trasferimento di risorse fatto in questo momento può essere letto come sottrazione dell’attivo, con conseguenze sull’ammissibilità (art. 69 c.1 CCII, malafede o frode) e, più avanti, sulla revoca dell’omologa (art. 72 c.1 CCII).

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è confondere residenza anagrafica e centro degli interessi. Molti pensano: “Non mi sono iscritto all’AIRE, quindi sono ancora residente in Italia, quindi va tutto bene”. Ma il regolamento europeo guarda alla residenza abituale, cioè a un dato di fatto riconoscibile dai terzi. E la Cassazione, sull’art. 27 CCII, ripete che la presunzione legata al dato formale si supera solo con prove concrete e chiare che il centro effettivo sia altrove e che i terzi lo percepiscano così (Cass. Sez. I, ord. n. 21865 del 29/7/2025; ord. n. 31727 del 4/12/2025). Sono pronunce rese su imprese e società, ma il criterio della riconoscibilità vale come chiave di lettura anche per la persona fisica. L’errore opposto è altrettanto diffuso: pensare che basti un anno di lavoro all’estero per “perdere” l’Italia, quando invece casa, famiglia e conti possono ancora tenere il centro degli interessi qui.

Quanto dura realmente

La fotografia richiede in genere una o due settimane, il tempo di recuperare i documenti dal Paese estero. Quando il coniuge collabora e ha accesso online ai propri documenti, bastano pochi giorni. Quando i documenti vanno richiesti a uffici stranieri, i tempi si allungano, e in quel caso conviene partire dai documenti italiani (AIRE, estratti conto, contratti di mutuo) per fissare subito una data provvisoria.

Dal giorno 1 al giorno 30: il tribunale che può decidere per ciascun coniuge

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: si verifica, coniuge per coniuge, quale giudice può decidere. È il passaggio che le coppie sottovalutano di più, perché pensano che la domanda familiare “trascini” il coniuge estero davanti al giudice dell’altro. Non è così. L’art. 66 CCII è una norma di competenza e di coordinamento interno: non crea la giurisdizione italiana su chi non ce l’ha. Il comma 4 dice che, se sono presentate più domande per membri della stessa famiglia, il giudice adotta i provvedimenti di coordinamento e la competenza appartiene al giudice adito per primo. Ma presuppone che entrambi i coniugi possano stare davanti a un giudice italiano.

La verifica si fa con quattro domande in sequenza.

1. Il coniuge estero vive in un Paese dell’Unione europea (esclusa la Danimarca, che non partecipa al regolamento) o fuori?
2. Se vive nell’Unione, sono passati più di sei mesi dal trasferimento della residenza abituale?
3. Se vive fuori dall’Unione, è passato più di un anno dal trasferimento del centro degli interessi?
4. In ogni caso, ci sono elementi concreti per dire che il centro dei suoi interessi è rimasto in Italia?

La norma

Per il Paese dell’Unione la regola principale è l’art. 3 del Regolamento 2015/848: la procedura principale si apre nello Stato membro in cui si trova il centro degli interessi principali del debitore. Le procedure italiane di sovraindebitamento sono nell’elenco dell’allegato A del regolamento: il testo di modifica degli allegati approvato l’8 ottobre 2025 riporta per l’Italia la “Ristrutturazione dei debiti del consumatore”, il “Concordato minore” e la “Liquidazione controllata del sovraindebitato”, tutte “a partire dal 15 luglio 2022”, e tra gli amministratori l’Organismo di composizione della crisi. Questo significa due cose: il regolamento si applica a queste procedure, e quindi anche i suoi criteri di giurisdizione; e una procedura aperta in Italia secondo quei criteri ha vocazione a produrre effetti negli altri Stati membri.

Per il Paese extra UE si torna al Codice. L’art. 26 c.2 CCII stabilisce che il trasferimento all’estero del centro degli interessi principali non esclude la sussistenza della giurisdizione italiana se è avvenuto nell’anno antecedente il deposito della domanda. L’art. 26 c.1, secondo la sintesi letta, riguarda invece chi ha il centro degli interessi all’estero e una dipendenza in Italia, figura pensata per l’attività economica e che difficilmente si adatta al consumatore. L’art. 26 c.4 impone al tribunale che apre una procedura transfrontaliera ai sensi del regolamento di dichiarare se è principale, secondaria o territoriale.

I termini che si attivano

• Sei mesi dal trasferimento della residenza abituale in un altro Stato membro: entro questa soglia la presunzione del regolamento a favore del nuovo Stato non opera, e il giudice italiano valuta in concreto dove sia il centro degli interessi.
• Un anno dal trasferimento verso un Paese extra UE: entro questa soglia la giurisdizione italiana non è esclusa (art. 26 c.2 CCII).
• Per il coniuge professionista o lavoratore autonomo nell’Unione il periodo di controllo è di tre mesi (art. 3 Reg. 2015/848, come richiamato dalla Corte di giustizia nella causa C-501/23).

Sono termini di fatto, non processuali: non si sospendono, non si prorogano e non conoscono la sospensione feriale. Si misurano alla data del deposito della domanda.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è decidere se depositare prima che l’orologio scada. Se il coniuge si è trasferito in Svizzera nove mesi fa, restano tre mesi: abbastanza, se l’OCC parte subito; troppo pochi, se si aspetta. Se il coniuge si è trasferito in Germania quattro mesi fa, restano due mesi prima che la presunzione a favore della Germania diventi operativa: in quel caso conviene preparare con cura, insieme alla domanda, le prove che il centro degli interessi è rimasto in Italia.

Se l’orologio è già scaduto, non tutto è perduto. Restano tre strade: dimostrare che il centro degli interessi è comunque in Italia (casa, famiglia, conti, rientri), con un onere probatorio pesante; presentare la domanda solo per il coniuge residente in Italia, valutando una procedura separata per l’altro nel Paese in cui vive; oppure coinvolgere il coniuge estero non come debitore, ma come terzo che mette risorse nel piano dell’altro.

Cosa può fare il debitore ora, in concreto, lo spiega bene l’impostazione dello Studio: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista e Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, imposta la questione di giurisdizione già nella domanda, perché un’eccezione sollevata dopo può costare mesi.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è scoprire il problema della giurisdizione solo quando lo solleva il giudice. La Cassazione ricorda che, nelle procedure concorsuali, l’incompetenza va rilevata d’ufficio quando il giudice dispone di tutti gli elementi, cioè al momento della decisione sull’ammissione (Cass. Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025, in tema di concordato), e che l’eccezione va valutata nel rispetto del contraddittorio quando gli elementi necessari sono disponibili (Cass. Sez. I, ord. n. 30212 del 22/11/2024). Tradotto per la famiglia: se la domanda non spiega da subito perché il giudice italiano può decidere anche per il coniuge che vive all’estero, il problema emergerà nel decreto, con il rischio di una declaratoria di difetto di giurisdizione o di incompetenza proprio quando l’orologio è ormai scaduto.

Altro errore: pensare che un trasferimento recente “giochi a favore” sempre e comunque. La Cassazione, in un caso di insolvenza transfrontaliera, ha posto a carico del debitore che aveva trasferito la sede all’estero poco prima della domanda l’onere di provare sia il trasferimento sia la riconoscibilità da parte dei terzi del nuovo centro (Cass. Sez. I, ord. n. 13368 del 15/5/2024). Il principio, nato per un’impresa, mostra che i trasferimenti dell’ultimo momento sono guardati con sospetto, in entrambe le direzioni.

Quanto dura realmente

La verifica della giurisdizione, se i documenti della tappa precedente sono pronti, richiede da una a tre settimane. Il tempo vero si perde dopo, se la questione viene ignorata: una domanda familiare dichiarata inammissibile per uno dei coniugi va riformulata, e nel frattempo l’orologio continua a correre.

Dal giorno 30 al giorno 90: l’OCC, i documenti esteri e la prova dell’origine comune

Cosa succede

Il calendario ora corre sul lavoro dell’Organismo di composizione della crisi. La domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore si presenta tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1 CCII). Nella procedura familiare con un coniuge all’estero l’OCC deve fare tre cose in più rispetto al caso ordinario: ricostruire i redditi e il patrimonio esteri, verificare la prova dell’origine comune del sovraindebitamento, e documentare il collegamento con l’Italia che fonda la giurisdizione.

Il primo punto è decisivo. Se i coniugi non sono conviventi, l’unica porta d’ingresso nella procedura familiare è l’origine comune del sovraindebitamento (art. 66 c.1 CCII). Il coniuge che vive all’estero, per definizione, non convive con l’altro. Bisogna quindi dimostrare che i debiti nascono da una stessa causa: il mutuo per la casa familiare, il finanziamento per l’auto di famiglia, i prestiti presi per far fronte alla perdita del lavoro di uno dei due, le garanzie prestate reciprocamente. Debiti del tutto separati, contratti da ciascuno per ragioni proprie, non bastano.

La norma

L’art. 66 c.2 CCII elenca i membri della stessa famiglia: il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto. Il coniuge è sempre “famiglia” ai fini della norma, a prescindere da dove viva. Ciò che il coniuge estero non soddisfa è il requisito della convivenza.

L’art. 67 c.2 CCII chiede di allegare alla domanda l’elenco dei creditori, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione dei cinque anni precedenti, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate del debitore e del nucleo familiare, con quanto occorre al mantenimento. Per il coniuge estero questo significa: dichiarazioni fiscali del Paese di residenza, certificazioni dello stipendio estero, estratti dei conti esteri, eventuali beni posseduti fuori dall’Italia.

L’art. 68 c.2 CCII chiede all’OCC una relazione sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore, sulle ragioni dell’incapacità di adempiere, sulla completezza e attendibilità della documentazione e sui costi presunti della procedura. Il c.3 chiede di valutare se i finanziatori hanno considerato il merito creditizio, usando come riferimento minimo l’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE del nucleo familiare.

Qui il coniuge estero pesa due volte. Secondo l’art. 3 del D.P.C.M. 159/2013 il nucleo è la famiglia anagrafica, ma il coniuge con residenza diversa resta nel nucleo salvo la separazione legale e pochi altri casi tassativi. Con l’assegno sociale 2026 (provvisorio) di 7.101,12 € annui (circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) e il parametro di 1,57 per due componenti, il riferimento minimo per il merito creditizio vale 11.148,76 €; con tre componenti (parametro 2,04) sale a 14.486,28 €. Se nel nucleo entrano anche i figli che vivono con il coniuge rimasto in Italia, il parametro cresce di conseguenza.

I termini che si attivano

• Entro 7 giorni dal conferimento dell’incarico l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, anche degli enti locali (art. 68 c.4 CCII).
• Entro 15 giorni gli uffici comunicano il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti (art. 68 c.4 CCII).

I debiti fiscali italiani del coniuge estero (per esempio imposte degli anni in cui viveva in Italia, bolli auto, cartelle) emergono così in modo ufficiale. Quelli verso il fisco del nuovo Paese non passano da questo canale: vanno documentati direttamente.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è costruire il fascicolo dell’origine comune. Contratti cointestati, fideiussioni reciproche, estratti conto che mostrano come un prestito sia servito a pagare le rate dell’altro, la lettera di licenziamento che ha dato avvio alla catena. Più il filo è documentato, più la domanda familiare regge.

Il coniuge estero può e deve collaborare a distanza: firma digitale, procure, colloqui in videochiamata con l’OCC, invio dei documenti in formato elettronico. La domanda di ristrutturazione del consumatore non richiede l’assistenza di un difensore (art. 68 c.1 CCII), ma la presenza di un legale diventa preziosa proprio quando bisogna sostenere la giurisdizione e l’origine comune.

I documenti esteri vanno resi comprensibili: in genere si accompagnano con una traduzione in italiano. Se il giudice o l’OCC chiedono una traduzione asseverata, conviene prevederla subito, perché i tempi di un traduttore giurato si contano in settimane.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è consegnare all’OCC solo i documenti italiani, “tanto lui all’estero non ha niente”. L’OCC deve valutare completezza e attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c CCII). Un reddito estero non dichiarato, un conto in un’altra banca europea scoperto dopo, un’auto immatricolata all’estero: sono elementi che possono portare a una relazione negativa, a una domanda inammissibile o, dopo l’omologa, a una revoca per occultamento dell’attivo (art. 72 c.1 CCII).

Un secondo errore riguarda i debiti del coniuge estero verso creditori stranieri: una carta di credito della nuova banca, un affitto non pagato nel nuovo Paese. Anche questi vanno nell’elenco dei creditori. La procedura italiana non può fingere che non esistano.

Quanto dura realmente

Con un coniuge all’estero la fase dell’OCC dura in genere più del normale: da due a quattro mesi, contro le sei-otto settimane di un caso tutto italiano con documenti ordinati. Il collo di bottiglia è quasi sempre la documentazione estera. Per questo, quando l’orologio della tappa precedente è stretto, si lavora in parallelo: l’OCC avvia le comunicazioni dell’art. 68 c.4 mentre il coniuge estero raccoglie le sue carte.

Intorno al giorno 100: il deposito della domanda unica o delle domande coordinate

Cosa succede

Siamo al giorno del deposito. Da questo momento in poi gli orologi della giurisdizione si fermano: i sei mesi del regolamento e l’anno dell’art. 26 c.2 CCII si misurano proprio alla data del deposito della domanda. Tutto ciò che accade dopo non può più cambiare quel calcolo.

Nella procedura familiare il deposito può prendere due forme. La prima è l’unica domanda prevista dall’art. 66 c.1 CCII, firmata da entrambi i coniugi, con un unico ricorso e una relazione dell’OCC che dà conto di entrambe le posizioni. La seconda è la presentazione di due domande distinte, coordinate dal giudice adito per primo (art. 66 c.4 CCII). Con un coniuge all’estero la scelta non è neutra.

La domanda unica ha il vantaggio della visione d’insieme: un solo giudice, un solo fascicolo, un piano coordinato in cui le risorse di uno (per esempio lo stipendio estero) possono sostenere i pagamenti dei debiti comuni. Lo svantaggio è che un vizio di giurisdizione sul coniuge estero può contaminare il vaglio dell’intera domanda, almeno nei tempi.

Le domande distinte ma coordinate permettono di “isolare” il rischio: se il giudice ritiene di non poter decidere per il coniuge estero, la domanda dell’altro prosegue. Il prezzo è un maggiore lavoro di coordinamento e, spesso, tempi più lunghi.

La norma

L’art. 66 c.1 CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, contiene tre regole utili per questo caso. Primo: la domanda unica è ammessa per le procedure dell’art. 65 c.1, quindi per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata. Secondo: se uno dei debitori non è consumatore (per esempio il coniuge estero lavora come autonomo o ha un’attività in proprio), non si applicano le norme sul piano del consumatore, salvo l’art. 67 c.5 sul mutuo dell’abitazione principale: la procedura familiare diventa un concordato minore. Terzo: la domanda di liquidazione controllata può essere proposta anche se uno o più debitori sono incapienti, purché per almeno uno l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire. L’art. 66 c.3 conferma che le masse attive e passive restano distinte.

Su questo terzo punto il quadro giurisprudenziale precedente era diviso: la tesi restrittiva negava la liquidazione controllata familiare (Trib. Lucca 27/2/2024; Trib. Rimini 21/4/2022), quella opposta la ammetteva (Trib. Verona 6/10/2022; Trib. Pesaro 12/2/2024), secondo quanto riportato dalla Spiegazione Brocardi all’art. 66; il terzo periodo del comma 1 introdotto dal correttivo ha superato la tesi restrittiva. Resta invece attuale l’indicazione di Trib. Bari 6/12/2023, sempre riportata nella stessa fonte, secondo cui la domanda congiunta richiede che i familiari chiedano l’accesso alla stessa procedura.

I termini che si attivano

Il deposito fa scattare effetti immediati:
– la sospensione, ai soli effetti del concorso, degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio (art. 68 c.5 CCII per il consumatore; art. 268 c.5 CCII per la liquidazione controllata);
– la “cristallizzazione” della data rilevante per la giurisdizione, come detto;
– l’inizio dell’esame del giudice, che nella pratica arriva in poche settimane.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la scelta dello strumento giusto per ciascun coniuge. Se entrambi sono consumatori e c’è un reddito per pagare, la ristrutturazione dei debiti del consumatore familiare è la strada naturale. Se uno dei due è professionista o lavoratore autonomo all’estero, la domanda familiare diventa un concordato minore, con il voto dei creditori. Se non c’è margine per un piano, la liquidazione controllata familiare, con uno dei due eventualmente incapiente, può essere la soluzione.

Nel ricorso va inserito un paragrafo dedicato alla giurisdizione e alla competenza: dove vive il coniuge estero, da quando, perché il giudice italiano può decidere. Va anche chiesta, se ci sono esecuzioni in corso, l’adozione delle misure protettive (ne parliamo nella tappa successiva).

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è depositare una domanda in cui i due coniugi chiedono strumenti diversi: lui una liquidazione controllata, lei un piano del consumatore. Secondo l’orientamento riportato per Trib. Bari 6/12/2023, la domanda congiunta presuppone la stessa procedura. Se le situazioni sono troppo diverse, è più prudente presentare due domande distinte e chiedere il coordinamento dell’art. 66 c.4 CCII.

Un altro errore riguarda il tribunale: la competenza per la domanda familiare appartiene, in caso di più domande, al giudice adito per primo. Se il coniuge estero ha l’ultimo domicilio italiano in un circondario diverso da quello dell’altro coniuge, depositare per prima la domanda nel tribunale “sbagliato” può spostare tutto il fascicolo in una sede scomoda.

Quanto dura realmente

Il deposito in sé è un atto di un giorno. Ma la preparazione del ricorso con la parte transfrontaliera richiede, in genere, una o due settimane di lavoro dopo che l’OCC ha chiuso la relazione. Nel calcolo dei tempi è utile tenere un margine di almeno un mese rispetto alla scadenza dell’orologio della giurisdizione.

Entro poche settimane dal deposito: il vaglio di ammissibilità e lo scudo sui beni

Cosa succede

Il giudice esamina la domanda. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, se la domanda è ammissibile, dispone con decreto la pubblicazione di proposta e piano nell’apposita area del sito del tribunale o del Ministero della giustizia (art. 70 c.1 CCII). Nel concordato minore dichiara aperta la procedura con decreto (art. 78 c.1 CCII). Nella liquidazione controllata il tribunale pronuncia la sentenza di apertura (art. 270 CCII).

In questa fase il giudice guarda, per primo, alla propria giurisdizione e competenza. È il momento in cui, come ricordato, l’incompetenza va rilevata d’ufficio se gli elementi sono già nel fascicolo (Cass. Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025). Per questo la domanda deve contenere tutto: il giudice non deve andare a cercare dove viva il coniuge estero, deve trovarlo scritto e documentato.

Il secondo controllo riguarda i requisiti dell’art. 66: membri della stessa famiglia (il coniuge lo è sempre), origine comune del sovraindebitamento (perché manca la convivenza), stessa procedura.

La norma

• Art. 70 c.1 CCII: il giudice può concedere al debitore fino a 15 giorni per integrazioni; il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione e in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati.
• Art. 70 c.4 CCII: su istanza del debitore il giudice può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, vietare azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e adottare altre misure di conservazione, compreso il divieto di atti eccedenti l’ordinaria amministrazione non autorizzati.
• Art. 78 c.1 e c.2 lett. d CCII per il concordato minore: stessa possibilità di integrazione fino a 15 giorni; reclamo contro l’inammissibilità entro 30 giorni; su istanza del debitore, divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari fino all’omologazione definitiva.

Un dettaglio pesa nel caso transfrontaliero: le misure protettive disposte dal giudice italiano operano sul patrimonio del debitore, ma la loro forza oltre confine dipende dal Paese. Nell’Unione europea la procedura italiana elencata nell’allegato A del regolamento ha vocazione a essere riconosciuta negli altri Stati membri; fuori dall’Unione, il creditore che agisce sui beni del coniuge in quel Paese segue le regole locali, e il riconoscimento del provvedimento italiano va verificato con un professionista del posto.

I termini che si attivano

• 15 giorni al massimo per le integrazioni chieste dal giudice (art. 70 c.1 e art. 78 c.1 CCII). È un termine assegnato dal giudice e va rispettato: un’integrazione tardiva può portare all’inammissibilità.
• 30 giorni dalla comunicazione per il reclamo contro il decreto di inammissibilità (art. 70 c.1 e art. 78 c.1 CCII). È un termine perentorio.
• Nessuno di questi termini si sospende in agosto (art. 9 c.1 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

Le finestre difensive di questa fase sono due: l’integrazione e il reclamo. Se il giudice chiede chiarimenti sulla giurisdizione, la risposta va data entro il termine assegnato, con documenti, non con argomenti generici. Se il giudice dichiara inammissibile la domanda per il coniuge estero, bisogna decidere in fretta se reclamare entro 30 giorni o ripresentare una domanda diversa (per esempio solo per il coniuge residente in Italia). La scelta dipende anche dall’orologio: un reclamo che dura mesi può far scadere l’anno dell’art. 26 c.2 CCII per una eventuale nuova domanda.

Va ricordato che nel reclamo piano e proposta non possono essere modificati (art. 70 c.1 CCII). Se l’errore sta nel piano, il reclamo non serve: serve una nuova domanda.

Sul fronte delle esecuzioni: se il creditore ipotecario ha già pignorato la casa cointestata, l’istanza di sospensione dell’art. 70 c.4 CCII va depositata con la domanda o subito dopo. La sospensione riguarda le procedure che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano: il ricorso deve spiegare perché.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è dare per scontato che la sospensione delle esecuzioni copra anche quelle avviate all’estero. Se il coniuge che vive in Svizzera ha un pignoramento dello stipendio da parte di un creditore svizzero, il decreto del giudice italiano non lo blocca automaticamente. Nell’Unione europea la situazione è diversa, ma va comunque gestita con comunicazioni mirate al creditore e, se serve, con un professionista locale.

Quanto dura realmente

Il decreto arriva, nella maggior parte dei tribunali, tra le due e le sei settimane dal deposito. Se il giudice chiede integrazioni, si aggiungono i 15 giorni concessi e il tempo per il nuovo esame. Nei casi transfrontalieri è frequente almeno una richiesta di chiarimenti: conviene metterla in conto.

Entro 30 giorni dal decreto: i creditori, anche quelli all’estero, entrano in scena

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura si apre ai creditori. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore l’OCC comunica il decreto, la proposta e il piano a tutti i creditori entro 30 giorni (art. 70 c.1 CCII). Nel concordato minore l’OCC comunica proposta e decreto ai creditori e il giudice assegna un termine per il voto (art. 78 c.1 e c.2 lett. c CCII). Nella liquidazione controllata il liquidatore invita i creditori a presentare le domande entro il termine fissato dalla sentenza.

Con un coniuge all’estero, la platea dei creditori è quasi sempre internazionale: la banca italiana del mutuo, la finanziaria italiana, ma anche la banca svizzera o tedesca dove il coniuge ha aperto un conto con fido, il locatore estero, l’operatore telefonico del nuovo Paese.

La norma

• Art. 10 c.2 CCII: i creditori e i titolari di diritti sui beni, “anche aventi sede o residenza all’estero”, indicano agli organi della procedura l’indirizzo PEC per ricevere le comunicazioni. Se non lo indicano, o se la consegna non va a buon fine per causa a loro imputabile, le comunicazioni si eseguono con deposito nel fascicolo informatico (art. 10 c.3 CCII). Il c.2-bis impone anche al debitore persona fisica di indicare una PEC: il coniuge estero deve quindi dotarsi di un indirizzo PEC italiano.
• Art. 54 Reg. 2015/848: quando si apre una procedura di insolvenza in uno Stato membro, il giudice o l’amministratore informa senza indugio i creditori esteri noti con un avviso individuale che indica termini, conseguenze del mancato rispetto, ufficio competente e adempimenti, usando il modulo standard pubblicato sul Portale europeo della giustizia. Per le persone fisiche che non esercitano un’attività commerciale o professionale, il modulo standard non è obbligatorio se i creditori non devono insinuarsi per essere considerati nella procedura (art. 54 par. 4).
• Art. 70 c.2 e c.3 CCII: il creditore indica la PEC all’OCC e può presentare osservazioni entro 20 giorni dalla comunicazione.
• Art. 78 c.2 lett. c CCII: nel concordato minore il termine per far pervenire all’OCC l’adesione o la mancata adesione e le contestazioni non può superare 30 giorni; l’art. 79 c.3 prevede il silenzio-assenso.

Un dettaglio del concordato minore conta molto nel caso familiare: secondo l’art. 79 c.2 CCII non votano e non sono computati nelle maggioranze il coniuge, la parte dell’unione civile, il convivente di fatto e i parenti e affini fino al quarto grado. Se il coniuge estero ha prestato denaro all’altro (capita spesso, quando lo stipendio estero è più alto), quel credito non vota.

I termini che si attivano

• 30 giorni dal decreto per la comunicazione dell’OCC ai creditori nel piano del consumatore (art. 70 c.1 CCII).
• 20 giorni dalla comunicazione per le osservazioni dei creditori (art. 70 c.3 CCII).
• 10 giorni dalla scadenza del termine per le osservazioni perché l’OCC, sentito il debitore, riferisca al giudice e proponga le modifiche necessarie (art. 70 c.6 CCII).
• Non più di 30 giorni per il voto nel concordato minore (art. 78 c.2 lett. c CCII).
• Fino a 90 giorni per le domande dei creditori nella liquidazione controllata (art. 270 c.2 lett. d CCII).

Se una scadenza cade di sabato o di domenica, slitta al primo giorno lavorativo successivo. In agosto i termini corrono comunque (art. 9 c.1 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la risposta alle osservazioni dei creditori. Il debitore, sentito dall’OCC nei 10 giorni dell’art. 70 c.6 CCII, può accettare modifiche al piano che superino le obiezioni. È il momento in cui una banca estera che contesta la convenienza può essere “recuperata” con un ritocco della percentuale o dei tempi.

Va ricordato un punto: il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato l’art. 124-bis TUB, non può contestare la convenienza del piano del consumatore (art. 69 c.2 CCII), ma può contestarne i requisiti di legittimità (Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025, nota da massima). Una banca che ha concesso credito al coniuge senza valutare il reddito del nucleo, coniuge estero compreso, rischia di trovarsi in questa posizione.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è non dare all’OCC i recapiti completi dei creditori esteri. Senza un indirizzo corretto, la comunicazione non arriva, il creditore non partecipa, e dopo può sostenere di non essere stato messo in condizione di difendersi. L’OCC deve poter scrivere a ciascuno, in una lingua comprensibile o con il modulo europeo quando serve.

Un secondo errore è la mancanza della PEC del coniuge estero: secondo l’art. 10 c.3 CCII, se il debitore non indica la PEC le comunicazioni si fanno con deposito nel fascicolo informatico. Chi vive all’estero e non controlla il fascicolo rischia di non accorgersi di una scadenza.

Quanto dura realmente

Dalla data del decreto alla relazione finale dell’OCC passano, sommando i termini, circa due mesi. Con creditori esteri difficili da raggiungere, si arriva spesso a tre. Nel concordato minore la fase del voto, con il termine massimo di 30 giorni, si chiude in genere entro due mesi dal decreto.

Dai 4 ai 7 mesi dal deposito: omologa, apertura della liquidazione o diniego

Cosa succede

Il calendario arriva al suo punto più atteso. Nel piano del consumatore il giudice, verificate ammissibilità e fattibilità e risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza e dichiara chiusa la procedura (art. 70 c.7 CCII). Nel concordato minore, verificati ammissibilità, fattibilità e raggiungimento della maggioranza, omologa con sentenza (art. 80 c.1 e c.2 CCII). Nella liquidazione controllata la sentenza di apertura è già arrivata nella tappa precedente: qui inizia il lavoro del liquidatore sull’attivo, compreso quello del coniuge estero.

Nella procedura familiare il giudice decide su due posizioni distinte, perché le masse restano separate (art. 66 c.3 CCII). In concreto può accadere che il piano sia omologato per entrambi, oppure che uno dei due piani regga e l’altro no. Per esempio: il piano di lei, basato su uno stipendio italiano stabile, è fattibile; quello di lui, basato su un contratto estero a termine, viene ritenuto incerto. La procedura familiare non impone un esito unico.

La norma

• Art. 70 c.7 CCII: se un creditore contesta la convenienza, il giudice omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.
• Art. 70 c.8 CCII: la sentenza di omologazione è comunicata ai creditori, pubblicata entro 2 giorni ed è impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII.
• Art. 70 c.10 CCII: in caso di diniego dell’omologa il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive.
• Art. 80 c.3 CCII per il concordato minore: omologa anche contro il dissenso, se il credito dell’opponente è soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria; il giudice può omologare anche senza l’adesione del fisco o degli enti previdenziali, quando l’adesione è determinante e la proposta è conveniente per loro.
• Art. 80 c.5 CCII: se non omologa, il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive e, su istanza del debitore, apre la liquidazione controllata.

Sul mezzo di impugnazione la Cassazione è intervenuta di recente: dopo il D.Lgs. 136/2024 il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, sia di accoglimento sia di rigetto, ha forma di sentenza e si reclama davanti alla corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII (Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026, nota da massima). La pronuncia è massimata proprio sotto l’art. 66 CCII, ma il suo principio riguarda la forma e il reclamo del provvedimento di omologa, non i requisiti della procedura familiare.

I termini che si attivano

• 30 giorni per il reclamo contro la sentenza di omologa o di diniego del piano del consumatore, davanti alla corte d’appello (art. 51 c.1 CCII, richiamato dall’art. 70 c.8). Il termine decorre, per le parti, dalla notificazione telematica del provvedimento a cura dell’ufficio (art. 51 c.3 CCII). È un termine perentorio.
• 30 giorni dalla notificazione per l’eventuale ricorso per cassazione contro la sentenza della corte d’appello (art. 51 c.13 CCII).
• Per il concordato minore, il decreto di rigetto è reclamabile ai sensi dell’art. 50 CCII (art. 80 c.7); per la sentenza di omologa l’applicazione dell’art. 51 passa dai rinvii degli artt. 65 c.2 e 74 c.4 CCII alle norme del concordato preventivo, in quanto compatibili: è una lettura sistematica, non un richiamo espresso.

Il coniuge estero deve tenere conto che la notificazione telematica arriva alla PEC indicata: dal giorno della consegna corre il termine di 30 giorni, anche se in quel momento è in un altro fuso orario o in ferie, e anche se è agosto.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è il reclamo, ma solo se il diniego tocca un punto che la corte d’appello può correggere. Se il giudice ha negato l’omologa per il coniuge estero ritenendo che il suo centro degli interessi non sia in Italia, il reclamo può ridiscutere la questione con i documenti già in atti. Se il giudice ha ritenuto il piano non fattibile per l’incertezza del reddito estero, conviene valutare se una nuova domanda, con garanzie diverse, non sia più rapida.

In caso di diniego nel concordato minore, il debitore può chiedere l’apertura della liquidazione controllata (art. 80 c.5 CCII). Nella procedura familiare questa scelta va fatta con attenzione: la liquidazione di uno dei coniugi può coinvolgere beni cointestati con l’altro, che entrano nella massa per la quota del debitore.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che l’omologa per un coniuge “copra” anche l’altro. Non è così, e il motivo è doppio. Primo: le masse sono distinte (art. 66 c.3 CCII). Secondo: per i debiti comuni ciascun coniuge è spesso coobbligato dell’altro. Per il concordato minore l’art. 79 c.5 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso; per il piano del consumatore manca una norma espressa, ma la lettura sistematica, fondata sul rinvio dell’art. 65 c.2 CCII alle norme del titolo III, porta allo stesso risultato. Se il piano di lei è omologato e quello di lui no, la banca del mutuo cointestato può chiedere a lui l’intero importo originario.

Quanto dura realmente

Dalla relazione finale dell’OCC all’omologa passano, nella maggior parte dei tribunali, da uno a tre mesi. Nel complesso, dal deposito alla sentenza, una procedura familiare con un coniuge estero richiede in genere tra i quattro e i sette mesi. Un reclamo in corte d’appello aggiunge altri mesi: l’art. 51 c.5 prevede che l’udienza sia fissata entro 60 giorni dal deposito e il c.11 che la corte decida entro 30 giorni dalla fine della trattazione, ma i tempi effettivi dipendono dal carico dei singoli uffici.

Dopo l’omologa o l’apertura: esecuzione, beni oltre confine e liberazione dai debiti

Cosa succede

Il calendario ora corre sugli anni. Nel piano del consumatore omologato il debitore compie ogni atto necessario per eseguire il piano e l’OCC vigila sull’adempimento (art. 71 c.1 CCII). Le vendite previste dal piano si fanno con procedure competitive, sotto il controllo dell’OCC. Ogni sei mesi l’OCC riferisce per iscritto al giudice.

Con un coniuge all’estero l’esecuzione presenta tre problemi pratici. Il primo è il flusso dei pagamenti: lo stipendio estero arriva su un conto estero e va trasferito, rata per rata, secondo il piano. Il secondo è il cambio, quando lo stipendio è in franchi svizzeri o in sterline: il piano deve prevedere un margine per le oscillazioni. Il terzo è la stabilità del lavoro estero: un contratto a termine che non viene rinnovato può rendere il piano inattuabile.

Nella liquidazione controllata il liquidatore acquisisce i beni del debitore, compresi quelli all’estero, e i redditi oltre la quota che il giudice lascia per il mantenimento suo e della famiglia (art. 268 c.4 lett. b CCII). La procedura resta aperta, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura (art. 272 c.3 CCII). Per le persone fisiche l’esdebitazione opera alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura, dichiarata dal tribunale con decreto motivato, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore (art. 282 c.1 CCII).

La norma

• Art. 71 c.3 CCII: i pagamenti e gli atti dispositivi dei beni compiuti in violazione del piano sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori alla pubblicità del decreto.
• Art. 71 c.5 CCII: se il piano non è stato integralmente eseguito, il giudice indica gli atti necessari e un termine; se le prescrizioni non sono adempiute, revoca l’omologa.
• Art. 72 c.1 e c.2 CCII: revoca dell’omologa per frode (per esempio occultamento di una parte rilevante dell’attivo) o per inadempimento, o se il piano è divenuto inattuabile e non è possibile modificarlo.
• Art. 72 c.4 CCII: la domanda di revoca non può essere proposta decorsi sei mesi dal deposito della relazione finale.
• Art. 73 CCII: revocata l’omologa, il tribunale, su istanza del debitore o di un creditore, può aprire la liquidazione controllata.
• Art. 278 c.6 CCII: l’esdebitazione lascia salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso.
• Art. 278 c.7 CCII: restano esclusi gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti.

I termini che si attivano

• Relazioni dell’OCC ogni sei mesi sull’esecuzione del piano (art. 71 c.1 CCII).
• Sei mesi dal deposito della relazione finale come limite per proporre la revoca (art. 72 c.4 CCII).
• Tre anni dall’apertura della liquidazione controllata per l’esdebitazione delle persone fisiche (art. 282 c.1 CCII).
• 15 giorni perché i creditori ammessi presentino osservazioni sull’istanza di esdebitazione (art. 282 c.1 CCII).
• 30 giorni per il reclamo contro il decreto sull’esdebitazione, nelle forme dell’art. 124 CCII (art. 282 c.3 CCII): termine perentorio.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la comunicazione tempestiva dei cambiamenti. Se il coniuge estero perde il lavoro, cambia Paese, riceve un aumento o un’eredità, l’OCC deve saperlo subito. Un cambiamento comunicato può portare a una soluzione concordata con il giudice nei termini dell’art. 71 c.5 CCII; un cambiamento nascosto può portare alla revoca per frode (art. 72 c.1 CCII).

Se il coniuge estero decide di trasferirsi ancora (per esempio da un Paese extra UE a uno dell’Unione) durante l’esecuzione del piano, il trasferimento non cancella la procedura già omologata in Italia. Ma va comunicato, perché può incidere sulle modalità dei pagamenti e sui creditori locali.

Per l’esdebitazione nella liquidazione controllata, va controllato che il debitore abbia collaborato con il liquidatore e fornito tutte le informazioni utili (art. 280 lett. c CCII): un coniuge estero irreperibile o che non risponde alle richieste del liquidatore rischia di perdere il beneficio.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è credere che l’esdebitazione ottenuta in Italia valga automaticamente ovunque. Nell’Unione europea la procedura italiana elencata nell’allegato A ha una base solida per produrre effetti negli altri Stati membri. Fuori dall’Unione, un creditore che agisce sui beni o sullo stipendio del coniuge nel Paese di residenza segue le regole di quel Paese, e il riconoscimento dell’esdebitazione italiana va verificato con un professionista locale. Un altro errore riguarda i debiti esclusi: un debito di mantenimento verso l’ex coniuge o un risarcimento per un incidente stradale non si cancellano con l’esdebitazione (art. 278 c.7 CCII).

Sul piano dei creditori non concorsuali, l’art. 278 c.2 CCII prevede che, verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione operi solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. La regola è vigente, ma la questione di legittimità costituzionale sollevata dai Tribunali di Verona e Milano, restituita con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica, è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026) ed è in attesa di decisione. Per una famiglia con creditori esteri è un tema concreto: un creditore straniero che non ha ricevuto la comunicazione e non ha partecipato rientra proprio in questa ipotesi.

Quanto dura realmente

Un piano del consumatore familiare dura in genere tra i tre e i sette anni, a seconda delle risorse e del mutuo. La liquidazione controllata, nella maggior parte dei casi, si chiude intorno ai tre anni, con l’esdebitazione che arriva poco dopo. I tempi effettivi variano molto da tribunale a tribunale e dipendono dalla vendita dei beni, soprattutto quando c’è un immobile cointestato.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati inventati ma realistici. Non descrivono casi reali dello Studio.

Dati comuni. Coniugi in regime di comunione legale, nessuna separazione. Lei vive in Italia con due figli minori ed è dipendente con 1.640 € netti al mese per 13 mensilità. Lui si è trasferito a Lugano, in Svizzera, il 15 giugno 2026, con un contratto a tempo indeterminato e uno stipendio netto equivalente a 3.280 € al mese. Debiti: mutuo cointestato sulla casa familiare con residuo di 87.430 € (rate pagate fino alla domanda); finanziamento auto cointestato di 11.940 €; prestito personale di lei di 18.760 €, preso per pagare le rate dopo la perdita del lavoro di lui nel 2025; carta revolving di lui di 6.215 €; scoperto su un conto svizzero di lui di 2.870 €. L’origine comune è documentata: tutti i debiti nascono dall’acquisto della casa e dalla crisi del 2025. Nucleo familiare ai fini ISEE: quattro componenti, perché il coniuge con residenza diversa resta nel nucleo.

Calendario A: chi agisce alle finestre giuste.

• Lunedì 2 novembre 2026: primo incontro. Si ricostruisce la data del trasferimento (15 giugno 2026) e si fissa la scadenza dell’anno dell’art. 26 c.2 CCII: martedì 15 giugno 2027.
• Lunedì 9 novembre 2026: incarico all’OCC del circondario di residenza di lei.
• Lunedì 16 novembre 2026: l’OCC comunica l’incarico all’agente della riscossione e agli uffici fiscali (7 giorni, art. 68 c.4 CCII).
• Martedì 1° dicembre 2026: scadono i 15 giorni per le risposte degli uffici fiscali.
• Lunedì 11 gennaio 2027: consegnati all’OCC i documenti svizzeri tradotti (certificato di salario, dichiarazione fiscale, estratti conto).
• Lunedì 15 febbraio 2027: relazione dell’OCC su entrambe le posizioni, con capitolo sull’origine comune.
• Lunedì 22 febbraio 2027: deposito della domanda familiare unica di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Mancano quasi quattro mesi alla scadenza dell’anno.
• Lunedì 8 marzo 2027: decreto di ammissibilità con pubblicazione; misure protettive. Eventuali integrazioni sarebbero dovute entro 15 giorni, cioè entro martedì 23 marzo 2027.
• Lunedì 15 marzo 2027: l’OCC comunica ai creditori (ben dentro i 30 giorni, che scadrebbero mercoledì 7 aprile 2027).
• I 20 giorni per le osservazioni cadrebbero domenica 4 aprile 2027: slittano a lunedì 5 aprile 2027.
• Giovedì 15 aprile 2027: relazione dell’OCC al giudice (10 giorni dalla scadenza delle osservazioni).
• Lunedì 3 maggio 2027: sentenza di omologa per entrambi; pubblicazione entro mercoledì 5 maggio.
• Notificata la sentenza il 5 maggio, il termine di 30 giorni per il reclamo scade venerdì 4 giugno 2027. Nessun reclamo: il piano diventa definitivo.

Il piano prevede, per lui, un versamento mensile di 1.120 € per sette anni e, per lei, di 310 €, oltre alla prosecuzione delle rate del mutuo alle scadenze originarie (art. 67 c.5 CCII), possibile perché alla data della domanda le rate risultano pagate. I chirografari ricevono una percentuale definita nel piano; la banca del mutuo continua a essere pagata regolarmente.

Calendario B: chi lascia correre.

• Novembre 2026 – maggio 2027: nessuna iniziativa. Lui paga le rate della revolving, lei salta tre rate del prestito personale.
• Lunedì 7 giugno 2027: la finanziaria di lei notifica il precetto. Lei si rivolge a un OCC.
• Martedì 15 giugno 2027: scade l’anno dell’art. 26 c.2 CCII. La domanda non è ancora depositata.
• Lunedì 19 luglio 2027: deposito di una domanda familiare. Ma ormai lui vive a Lugano da più di un anno, con lavoro, casa e conti in Svizzera. Il giudice chiede chiarimenti sulla giurisdizione per il coniuge estero.
• Lunedì 2 agosto 2027: decreto. La domanda di lui viene ritenuta non sostenibile davanti al giudice italiano; prosegue solo quella di lei, come domanda individuale. Il termine di 30 giorni per il reclamo scade mercoledì 1° settembre 2027 e corre anche in agosto (art. 9 c.1 CCII).
• Lunedì 9 agosto 2027: l’OCC comunica ai creditori il piano di lei. Le osservazioni scadrebbero domenica 29 agosto 2027: slittano a lunedì 30 agosto 2027, senza alcuna sospensione feriale.
• Nel frattempo la banca del mutuo, vedendo la crisi, chiede il pagamento a entrambi i coobbligati. Il piano di lei non tocca i diritti della banca verso di lui.
• Risultato: lei può arrivare all’omologa del suo piano; lui resta esposto per l’intero mutuo, per il finanziamento auto e per la revolving, e dovrà valutare una procedura in Svizzera secondo le regole locali.

La differenza tra i due calendari non sta nel merito: sta in cinque mesi. Il calendario A deposita con quasi quattro mesi di margine; il calendario B deposita con un mese di ritardo rispetto alla scadenza. Per lo stesso nucleo, con gli stessi debiti, nel primo caso c’è un’unica procedura; nel secondo ce ne sono, nel migliore dei casi, due in due Paesi.

Variante Unione europea. Se lui si fosse trasferito a Monaco di Baviera il 1° giugno 2026, la soglia rilevante sarebbe quella dei sei mesi del regolamento: martedì 1° dicembre 2026. Dopo quella data la presunzione a favore della Germania diventa operativa e il giudice italiano può decidere per lui solo se il centro degli interessi risulta, in concreto, ancora in Italia. Nel calendario A, con primo incontro il 2 novembre 2026, il deposito entro il 1° dicembre sarebbe stato quasi impossibile: in quel caso la strada più realistica è costruire la prova del centro degli interessi in Italia o puntare sulle alternative descritte nella sezione che segue.

I binari paralleli

Il calendario visto finora presuppone che la domanda familiare unica sia possibile. Ma ci sono binari paralleli, che cambiano la timeline quando una delle tappe non va come previsto.

Primo binario: la domanda individuale del coniuge residente in Italia, con il coniuge estero come terzo. Se la giurisdizione italiana per il coniuge estero non è sostenibile, il coniuge residente in Italia può presentare una domanda individuale. Il coniuge estero non è debitore nella procedura, ma può impegnarsi a versare una somma mensile a favore del piano dell’altro. Nel piano del consumatore il contenuto è libero (art. 67 c.1 CCII); nel concordato minore senza continuità dell’attività l’art. 74 c.2 CCII richiede proprio l’apporto di risorse esterne che aumentino in modo apprezzabile l’attivo. La timeline si accorcia (un solo debitore, nessuna questione di giurisdizione), ma il coniuge estero resta esposto per i debiti propri e per quelli comuni di cui è coobbligato.

Secondo binario: due procedure in due Paesi. Il coniuge residente in Italia segue la procedura italiana; quello estero una procedura nel Paese in cui vive, secondo la legge locale. Se il Paese è nell’Unione, entrambe le procedure rientrano nel regolamento. Il coordinamento non è automatico come nell’art. 66 c.4 CCII, che vale tra giudici italiani: va costruito tra i professionisti dei due Paesi, curando che i debiti comuni siano trattati in modo coerente. La timeline si allunga e si sdoppia.

Terzo binario: il passaggio dalla ristrutturazione alla liquidazione. Se il piano familiare non viene omologato, o viene revocato per inadempimento (per esempio perché il coniuge estero perde il lavoro), si può passare alla liquidazione controllata. Nel concordato minore il diniego consente al debitore di chiedere l’apertura della liquidazione (art. 80 c.5 CCII); nel piano del consumatore la revoca dell’omologa apre la stessa possibilità, su istanza del debitore o di un creditore, se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269 (art. 73 c.1 CCII). Nella versione familiare, uno dei coniugi può essere incapiente, purché l’altro abbia attivo da distribuire (art. 66 c.1 CCII). Per entrare nella liquidazione controllata la meritevolezza non è richiesta (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025, nota da massima), ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza resta requisito di ammissibilità, soggetto a controllo sostanziale del giudice (Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nota da sintesi). La timeline riparte da capo, con tre anni di procedura prima dell’esdebitazione.

Quarto binario: il rientro in Italia. Se il coniuge estero rientra stabilmente in Italia, il problema della giurisdizione scompare per il futuro. Ma attenzione: per il regolamento europeo un rientro recente non fa scattare subito la presunzione a favore dell’Italia, perché vale il periodo dei sei mesi; e un rientro “di comodo”, senza un vero trasferimento della vita in Italia, è facile da contestare. La Cassazione, sul trasferimento di sede poco prima della domanda, ha posto l’onere della prova a carico di chi invoca il trasferimento (Cass. Sez. I, ord. n. 13368 del 15/5/2024).

Quinto binario: il concordato minore familiare. Se il coniuge estero lavora come autonomo o professionista, la procedura familiare non può essere un piano del consumatore, perché uno dei debitori non è consumatore (art. 66 c.1 CCII). Diventa un concordato minore, con il voto dei creditori e il silenzio-assenso dell’art. 79 c.3 CCII. La timeline aggiunge il passaggio del voto, ma consente anche il trattamento dei debiti fiscali con le regole proprie del concordato minore e, alle condizioni dell’art. 80 c.3 CCII, l’omologa anche senza l’adesione del fisco.

Le 5 finestre critiche

1. La data del trasferimento. Tutto parte da qui. Ricostruirla con documenti nei primi giorni consente di sapere se si è dentro i sei mesi del regolamento o l’anno dell’art. 26 c.2 CCII. Senza questa data, la procedura familiare è costruita sulla sabbia.

2. Il deposito prima della scadenza dell’orologio. I sei mesi (Unione europea) e l’anno (Paesi extra UE) si misurano alla data del deposito della domanda. Un deposito anche di pochi giorni tardivo può escludere il giudice italiano per il coniuge estero e trasformare una procedura in due.

3. La prova dell’origine comune. Il coniuge estero non è convivente: senza la prova che i debiti nascono da una causa comune, l’art. 66 c.1 CCII non apre la porta alla domanda unica. Il fascicolo va costruito prima del deposito, non dopo la richiesta del giudice.

4. Il reclamo entro 30 giorni. Che si tratti di un decreto di inammissibilità (art. 70 c.1 e art. 78 c.1 CCII) o di una sentenza di diniego (art. 51 CCII), il termine è di 30 giorni e corre anche in agosto (art. 9 c.1 CCII). Se il coniuge estero non controlla la PEC, la finestra si chiude senza che se ne accorga.

5. La comunicazione dei cambiamenti durante l’esecuzione. Un nuovo lavoro, un nuovo Paese, un’eredità: tutto va comunicato all’OCC. È la differenza tra un aggiustamento concordato e la revoca dell’omologa per frode o inadempimento (art. 72 CCII).

Le domande sul tempo

Mio marito vive in Svizzera da undici mesi. Possiamo ancora presentare la domanda familiare?
Secondo l’art. 26 c.2 CCII il trasferimento del centro degli interessi all’estero non esclude la giurisdizione italiana se è avvenuto nell’anno antecedente il deposito. Con undici mesi già trascorsi resta un margine di poche settimane: realisticamente non basta per completare il lavoro dell’OCC. La strada è depositare il prima possibile, oppure costruire la prova che il centro degli interessi è rimasto in Italia o valutare i binari paralleli.

Mia moglie si è trasferita in Francia otto mesi fa. È troppo tardi?
Con otto mesi la presunzione del regolamento europeo a favore della residenza abituale in Francia è già operativa, perché sono passati più di sei mesi. Non è automaticamente troppo tardi: la presunzione si supera con una valutazione globale di elementi oggettivi riconoscibili dai terzi (Corte di giustizia UE, causa C-501/23). Ma serve una prova solida che il centro dei suoi interessi sia rimasto in Italia.

Quanto dura in tutto una procedura familiare con un coniuge all’estero?
Dalla prima consulenza al deposito, in genere tre o quattro mesi, per via dei documenti esteri. Dal deposito all’omologa, tra i quattro e i sette mesi. Poi l’esecuzione del piano, da tre a sette anni, oppure circa tre anni di liquidazione controllata prima dell’esdebitazione.

I termini si fermano in agosto?
No. Nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale non si applica (art. 9 c.1 CCII). Vale lo stesso per le esecuzioni forzate e, di regola, per le opposizioni esecutive. La sospensione dall’1 al 31 agosto resta per i giudizi civili ordinari di cognizione, per il processo tributario e per quello amministrativo.

Se il piano di mia moglie viene omologato, la banca può ancora chiedere a me l’intero mutuo?
Sì, se tua moglie è stata ammessa alla procedura e tu no, o se il tuo piano non è stato omologato. I diritti dei creditori verso i coobbligati restano salvi: è regola di legge per concordato minore ed esdebitazione (artt. 79 c.5 e 278 c.6 CCII) e lettura sistematica per il piano del consumatore (art. 65 c.2 CCII). Per questo, quando è possibile, la domanda familiare unica è la soluzione che protegge entrambi.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline cui si riferiscono. Per ciascuna sono indicati gli estremi come riportati dalla fonte, il principio in parole nostre e la rilevanza per il caso del coniuge che vive all’estero. Le decisioni rese su imprese e società sono richiamate per l’analogia dei criteri, non come precedenti specifici sul consumatore.

Tappa 1 e 2: fotografia delle residenze e giurisdizione.

1. Corte di giustizia UE, Sez. VIII, sentenza 19 settembre 2024, causa C-501/23 (testo letto). Il centro degli interessi principali è il luogo in cui il debitore gestisce i suoi interessi in modo abituale e riconoscibile dai terzi; per i lavoratori autonomi si presume nella sede principale di attività se non trasferita nei tre mesi precedenti, per le altre persone fisiche nella residenza abituale se non trasferita nei sei mesi precedenti. La presunzione si supera solo con una valutazione globale di criteri oggettivi, come il luogo in cui si percepiscono e si spendono i redditi. Rilevanza: è la regola che decide se il coniuge trasferito in un altro Paese dell’Unione può stare davanti al giudice italiano.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13368 del 15/5/2024 (massima Brocardi, art. 27). In un caso di insolvenza transfrontaliera, chi ha trasferito la sede all’estero poco prima della domanda deve provare sia il trasferimento sia la riconoscibilità da parte dei terzi del nuovo centro. Rilevanza: i trasferimenti recenti sono valutati con rigore e l’onere della prova pesa su chi li invoca.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21865 del 29/7/2025 (massima Brocardi, art. 27). La presunzione legata al dato formale resiste se non si prova che il centro degli interessi è altrove e che i terzi lo percepiscono lì. Rilevanza: per sostenere che il coniuge estero ha ancora il centro degli interessi in Italia serve una prova concreta, non una dichiarazione.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 31727 del 4/12/2025 (massima Brocardi, art. 27). Chi sostiene un foro diverso deve provare sia la diversa collocazione del centro degli interessi sia la sua percezione da parte dei terzi. Rilevanza: conferma il doppio onere che grava su chi vuole superare la presunzione.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 31966 del 9/12/2025 (massima Brocardi, art. 27). La presunzione si supera solo con prove univoche che il centro reale sia altrove e che quello formale sia fittizio. Rilevanza: un’iscrizione all’AIRE o una residenza estera “di carta” possono essere superate, ma solo con prove univoche.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 3409 del 16/2/2026 (massima Brocardi, art. 27). La presunzione della sede formale si vince solo con elementi concreti e chiari, riconoscibili dai terzi, che collocano altrove la gestione effettiva. Rilevanza: è l’orientamento più recente sul criterio della riconoscibilità, utile anche per la persona fisica.

Tappa 5: ammissibilità e rilievo dell’incompetenza.

7. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025 (massima Brocardi, art. 27). Nelle procedure di concordato il giudice deve rilevare d’ufficio l’incompetenza territoriale quando dispone di tutti gli elementi, cioè al momento della decisione sull’ammissione. Rilevanza: la questione del coniuge estero va affrontata nella domanda, perché il giudice la esaminerà subito.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30212 del 22/11/2024 (massima Brocardi, art. 27). L’eccezione di incompetenza va valutata quando sono disponibili gli elementi necessari, nel rispetto del contraddittorio e dell’effettività della tutela. Rilevanza: il debitore deve poter interloquire sulla giurisdizione, ed è il momento per depositare le prove del collegamento con l’Italia.

Tappa 4: deposito e forma della procedura familiare.

9. Trib. Lucca 27/2/2024 e Trib. Rimini 21/4/2022 (numero non disponibile; principio riportato dalla Spiegazione Brocardi all’art. 66). La domanda congiunta era ammessa solo per le procedure negoziali e non per la liquidazione controllata. Rilevanza: orientamento superato dal terzo periodo dell’art. 66 c.1 nel testo vigente; serve a capire perché oggi la liquidazione familiare con un coniuge incapiente è possibile.

10. Trib. Verona 6/10/2022 e Trib. Pesaro 12/2/2024 (numero non disponibile; stessa fonte). Ammettevano già la liquidazione controllata familiare. Rilevanza: l’orientamento poi confermato dal legislatore.

11. Trib. Bari 6/12/2023 (numero non disponibile; stessa fonte). La domanda congiunta richiede che i familiari chiedano l’accesso alla stessa procedura. Rilevanza: se il coniuge estero e quello in Italia hanno bisogno di strumenti diversi, meglio due domande coordinate che una domanda unica incoerente.

Tappa 6: creditori e contestazioni.

12. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi, art. 70). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento o ha violato l’art. 124-bis TUB può opporsi e reclamare in sede di omologa per contestare i requisiti di legittimità; l’art. 69 c.2 gli vieta solo di contestare la convenienza. Rilevanza: la banca che ha erogato credito senza considerare il reddito dell’intero nucleo, coniuge estero compreso, perde l’argomento della convenienza.

Tappa 7: decisione e reclamo.

13. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi, artt. 66 e 70). Dopo il D.Lgs. 136/2024 il provvedimento sull’omologa del piano del consumatore, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza e si reclama davanti alla corte d’appello ex art. 51 CCII. Rilevanza: indica al coniuge estero quale giudice adire e con quale termine se il piano familiare non viene omologato.

Binario della liquidazione controllata.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi, art. 280). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per un giudizio di non meritevolezza: negligenza e imprudenza contano solo nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: se il piano familiare fallisce, il passaggio alla liquidazione non è precluso da come sono nati i debiti.

15. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). La relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: nella liquidazione familiare la relazione deve coprire anche la posizione del coniuge estero, con documenti completi.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei al giorno 0, ricostruiamo la data del trasferimento. Se sei già oltre la scadenza dell’orologio, valutiamo i binari paralleli. Se la procedura è in corso, presidiamo i termini.

1. Ricostruiamo la data del trasferimento del coniuge all’estero sulla base di AIRE, contratti di lavoro, locazioni e registrazioni nel Paese di residenza, e calcoliamo la scadenza dei sei mesi del regolamento o dell’anno dell’art. 26 c.2 CCII.
2. Verifichiamo la giurisdizione italiana per ciascun coniuge, distinguendo tra Paesi dell’Unione ed extra UE, e raccogliamo le prove del centro degli interessi rimasto in Italia quando ci sono.
3. Costruiamo il fascicolo dell’origine comune del sovraindebitamento: contratti cointestati, garanzie reciproche, flussi di denaro tra i coniugi, eventi che hanno dato avvio alla crisi.
4. Coordiniamo la raccolta e la traduzione dei documenti esteri (redditi, conti, dichiarazioni fiscali) con lo staff di commercialisti, perché la relazione dell’OCC li trovi completi.
5. Scegliamo lo strumento coerente per entrambi i coniugi: piano del consumatore familiare, concordato minore familiare se uno dei due è autonomo, liquidazione controllata familiare con un coniuge eventualmente incapiente.
6. Redigiamo il ricorso con un capitolo dedicato a giurisdizione e competenza, per anticipare il controllo d’ufficio del giudice.
7. Chiediamo le misure protettive contro le esecuzioni sul patrimonio italiano e valutiamo con professionisti locali le azioni dei creditori all’estero.
8. Presidiamo le comunicazioni con i creditori, anche stranieri, curando PEC, recapiti e la risposta alle osservazioni.
9. Proponiamo reclamo nei termini contro i provvedimenti di inammissibilità o di diniego, con la stessa linea difensiva fino alla Cassazione.
10. Seguiamo l’esecuzione del piano o della liquidazione, segnalando all’OCC ogni cambiamento del coniuge estero e preparando l’istanza di esdebitazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di professionista fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno il modo in cui l’organismo valuta l’origine comune dei debiti, la completezza dei documenti esteri e il merito creditizio del nucleo, e quindi preparare la domanda familiare nel formato che l’OCC e il giudice si aspettano. La qualifica di avvocato cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, quando la questione di giurisdizione viene portata in reclamo o oltre. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso, dal calcolo del reddito disponibile in valuta estera alla verifica dei debiti fiscali.

Chiusura

La procedura familiare con un coniuge all’estero non è vietata. È una procedura con un orologio in più. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata, e qui lo è due volte: perché i sei mesi del regolamento europeo e l’anno dell’art. 26 c.2 CCII si misurano alla data del deposito, e perché ogni mese perso può trasformare un’unica domanda in due procedure in due Paesi.

Lo Studio Monardo è specializzato in questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce le regole della domanda familiare dal punto di vista di chi deve attestarla. Il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario permette di leggere i redditi e i debiti esteri insieme a quelli italiani, e la qualifica di cassazionista assicura la stessa linea in ogni grado.

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