Se stai preparando un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, c’è un numero che decide quasi tutto il resto: quanto ti serve ogni mese per far vivere la tua famiglia. Da quella cifra dipende la rata che offrirai ai creditori, la durata del piano, la percentuale che riceveranno banche e finanziarie e, alla fine, la decisione del giudice di omologare o meno la tua proposta. Una cifra troppo alta e il piano sembra un modo per pagare poco; una cifra troppo bassa e il piano salta al primo imprevisto, con il rischio di revoca.

Per questo questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire: otto mosse in sequenza per arrivare a una cifra di mantenimento documentata, difendibile davanti all’OCC e al giudice, e sostenibile per tutta la durata del piano. Ogni mossa ha un obiettivo, una finestra temporale, i documenti da raccogliere, la norma che la sostiene e un controllo finale prima di passare alla successiva.

Il tema è il cuore del lavoro dello Studio Monardo nel sovraindebitamento. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi dall’interno il lavoro con cui l’Organismo verifica le entrate e le spese del nucleo familiare, controlla la completezza dei documenti e scrive la relazione che accompagna la domanda. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che coordina lavora proprio sulla ricostruzione di redditi, buste paga, dichiarazioni e spese, che è la materia prima di questo calcolo.

Un’avvertenza sul metodo. Le cifre che troverai nelle simulazioni sono ipotesi dimostrative costruite sui parametri di legge vigenti a ottobre 2026, non casi reali dello Studio. Ogni tribunale ha prassi proprie e ogni nucleo familiare ha spese diverse: il percorso, però, è sempre lo stesso.

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La diagnosi della tua situazione

Prima di procedere, assicurati di sapere da quale mossa partire. Non tutti arrivano a questo calcolo nello stesso punto: c’è chi deve ancora scegliere l’OCC, chi ha già una bozza di piano e chi ha ricevuto osservazioni dai creditori che contestano proprio le spese. Rispondi con sincerità a queste quattro domande.

Prima domanda: sai con precisione chi fa parte del tuo nucleo familiare? Non è una domanda banale. Il nucleo che conta per il calcolo è quello definito dalla disciplina ISEE (D.P.C.M. 159/2013), cioè di regola la famiglia anagrafica, con alcune correzioni: il coniuge che ha una residenza diversa resta nel nucleo salvo separazione legale e pochi altri casi; il figlio maggiorenne che vive fuori casa resta nel nucleo se è a tuo carico ai fini IRPEF, non è sposato e non ha figli. Se convivi con un genitore anziano, se hai un figlio che studia in un’altra città o se sei separato di fatto ma non legalmente, la composizione del nucleo va verificata prima di ogni altra cosa, perché cambia il parametro moltiplicatore e quindi la soglia di riferimento.

Seconda domanda: conosci le entrate reali di tutto il nucleo, non solo le tue? La legge chiede di indicare stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare (art. 67 c.2 lett. e CCII). Se il tuo coniuge lavora, se tuo padre convivente ha una pensione, se ricevi l’assegno unico per i figli, queste somme entrano nella fotografia. Che poi vengano usate per pagare i creditori è un’altra questione, che vedremo nella mossa 2.

Terza domanda: hai le prove delle spese che sostieni? Bollette, ricevute del canone d’affitto, spese condominiali, rette scolastiche, ricevute mediche, bollo e assicurazione dell’auto, TARI. Se le tue spese esistono solo nella tua memoria o in una stima fatta a voce, il calcolo non regge: l’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c CCII) e il giudice ragiona sulle carte.

Quarta domanda: il piano è già stato depositato o comunicato ai creditori? Se sì, i tempi cambiano. Dopo la comunicazione dell’OCC, i creditori hanno 20 giorni per presentare osservazioni (art. 70 c.3 CCII), e una delle osservazioni più frequenti riguarda proprio le spese di mantenimento ritenute eccessive. In quel caso devi saltare direttamente alla mossa 8, senza però trascurare la verifica delle mosse precedenti.

C’è anche una domanda di fondo che non va elusa: il piano del consumatore è lo strumento giusto per te? In sintesi, la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) è la procedura con cui la persona fisica sovraindebitata, con l’ausilio dell’OCC, propone ai creditori un piano a contenuto libero, che il giudice omologa senza voto dei creditori se è ammissibile, fattibile e non meno conveniente dell’alternativa liquidatoria. Su questo inquadramento generale il sito ha già molti approfondimenti; qui ci concentriamo su un solo ingranaggio, il calcolo delle spese familiari, che però è quello che fa girare tutti gli altri.

Ecco la tabella di orientamento.

Non passare oltre finché non hai collocato la tua situazione in una riga di questa tabella. Se ti riconosci in più righe, parti dalla più alta: le mosse sono costruite in sequenza e ogni errore nelle prime si moltiplica nelle successive.

Mossa 1 – Fotografa il nucleo familiare che conta per il calcolo

Obiettivo della mossa: stabilire con certezza chi fa parte del tuo nucleo familiare ai fini del piano, perché da quel numero dipende il parametro della scala di equivalenza e quindi la soglia minima di mantenimento che il giudice considera dignitosa.

Quando va fatta

Il primo passo è questo, ed è da fare prima ancora del primo incontro con il gestore dell’OCC. Se arrivi all’incontro con un nucleo “approssimativo”, il gestore dovrà comunque ricostruirlo, e lo farà sui documenti anagrafici: meglio che tu sappia già cosa troverà. Ricorda che nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9 c.1 CCII): i termini che incontrerai più avanti corrono anche dal 1° al 31 agosto. Se prevedi di depositare la domanda in estate, prepara la fotografia del nucleo con largo anticipo.

Come si esegue

Richiedi al Comune di residenza il certificato di stato di famiglia aggiornato. È il documento base: dice chi risulta convivente all’indirizzo. Poi verifica le correzioni previste dall’art. 3 del D.P.C.M. 159/2013, che definisce il nucleo ai fini ISEE.

Controlla tre situazioni tipiche.

La prima è il coniuge con residenza diversa. Se sei sposato e tua moglie o tuo marito ha la residenza altrove, per la disciplina ISEE il coniuge resta di regola nel tuo nucleo, salvo che ci sia una separazione legale o uno dei pochi altri casi previsti. Una separazione “di fatto”, senza provvedimento, di regola non basta. Se il tuo caso è questo, dovrai decidere con l’OCC come rappresentarlo nel piano, e dovrai documentare le entrate del coniuge.

La seconda è il figlio maggiorenne fuori casa. Se tuo figlio studia in un’altra città e ha lì la residenza, resta nel tuo nucleo se è fiscalmente a tuo carico, non è sposato e non ha figli. Questo aumenta il parametro (e quindi la soglia di mantenimento riconoscibile), ma ti obbliga anche a documentare le spese che sostieni per lui: affitto della stanza, retta universitaria, trasporti.

La terza è il familiare convivente con redditi propri. Un genitore anziano che vive con te e ha una pensione, un fratello che lavora: entrano nel nucleo anagrafico, ma la questione decisiva è se e quanto contribuiscano alle spese comuni. Lo vedremo nella mossa 2.

A questo punto conta i componenti e individua il parametro della scala di equivalenza (Allegato 1 al D.P.C.M. 159/2013): 1,00 per una persona sola; 1,57 per due; 2,04 per tre; 2,46 per quattro; 2,85 per cinque; più 0,35 per ogni componente oltre il quinto.

Annota anche le possibili maggiorazioni previste dalla stessa disciplina: +0,2 con tre figli, +0,35 con quattro, +0,5 con cinque o più; +0,2 in presenza di figli minorenni quando entrambi i genitori hanno lavorato almeno sei mesi nell’anno o per il genitore solo (+0,3 se c’è un figlio sotto i tre anni); +0,5 per ogni componente con disabilità media, grave o non autosufficiente. Attenzione: nessun testo di legge e nessun provvedimento che abbiamo potuto leggere chiarisce se queste maggiorazioni entrino nel calcolo dei parametri del CCII. Le norme del Codice parlano di “parametro corrispondente al numero dei componenti” del nucleo. Indicale comunque nel fascicolo, perché documentano spese reali (un componente con disabilità costa di più), ma non dare per scontato che il giudice le applichi automaticamente al moltiplicatore.

La base giuridica

L’art. 67 c.2 lett. e CCII impone di allegare alla domanda la documentazione su stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del suo nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento. L’art. 68 c.3 CCII, nel disciplinare la verifica del merito creditizio, fissa un parametro concreto: si considera idonea, come importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita, una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo. È lo stesso legislatore, quindi, a collegare il mantenimento al numero dei componenti: sbagliare il nucleo significa sbagliare la soglia.

Se più membri della stessa famiglia sono sovraindebitati, valuta anche la procedura familiare dell’art. 66 CCII, che consente di presentare un unico progetto: in quel caso la fotografia del nucleo serve due volte, perché redditi e spese si leggono insieme.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la discrepanza tra la realtà e l’anagrafe: il figlio che vive di fatto con te ma ha la residenza dai nonni, il compagno che convive senza aver trasferito la residenza. In questi casi non forzare il dato: dichiara la situazione reale all’OCC, documentala (contratti, utenze intestate, dichiarazioni) e lascia che il gestore la valuti. Un nucleo “gonfiato” per ottenere una soglia più alta è il tipo di dato che un creditore attento contesta, e che può far dubitare della tua attendibilità complessiva. Ricorda che il consumatore che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode non può accedere alla procedura (art. 69 c.1 CCII), e che le false rappresentazioni del patrimonio e delle passività possono portare alla revoca dell’omologazione (art. 72 c.1 CCII).

Un secondo imprevisto riguarda le separazioni in corso. Se stai per separarti, il nucleo cambierà durante il piano. Non ignorarlo: indica nel piano la situazione attuale e quella prevedibile, con le relative spese (un secondo affitto, l’assegno per i figli). È esattamente ciò che suggeriscono, ad esempio, le linee guida per le procedure di sovraindebitamento del Tribunale di Siena (dicembre 2025), che ammettono la previsione nel piano di variazioni future delle spese.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 2 verifica di avere: il certificato di stato di famiglia aggiornato; l’elenco dei componenti con il relativo parametro della scala di equivalenza; una nota scritta su ogni situazione “di confine” (coniuge non convivente, figlio fuori sede, convivente senza residenza), con i documenti che la provano.

Mossa 2 – Ricostruisci le entrate reali di tutto il nucleo

Obiettivo della mossa: arrivare a un reddito netto medio mensile del nucleo che sia vero, documentato e prudente, distinguendo ciò che entra nella tua disponibilità da ciò che appartiene ai familiari e resta destinato alle loro necessità.

Quando va fatta

Subito dopo la fotografia del nucleo, e comunque prima di parlare di spese. Il motivo è semplice: le spese si giudicano in rapporto alle entrate. Lo dice in modo chiaro il Tribunale di Cremona nella sentenza di omologa n. 68/2025 (pubblicata il 30/10/2025), che ha accertato il sovraindebitamento valutando la complessiva capacità reddituale del nucleo in rapporto alle spese di sostentamento. Senza la colonna delle entrate, la colonna delle spese non dice nulla.

Come si esegue

Raccogli, per ogni componente del nucleo che percepisce un reddito, questi documenti.

Per i lavoratori dipendenti: le ultime dodici buste paga e la Certificazione Unica degli ultimi tre anni. Le dodici buste paga servono a vedere la variabilità: straordinari, premi, indennità, mesi con assenze. La Certificazione Unica serve a verificare la coerenza con le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, che la legge chiede di allegare (art. 67 c.2 lett. d CCII).

Per i pensionati: il cedolino della pensione e la certificazione annuale dell’ente previdenziale.

Per chi percepisce prestazioni assistenziali: il prospetto dell’assegno unico, eventuali indennità di disoccupazione o di accompagnamento, con le relative comunicazioni dell’ente.

Per chi ha redditi da locazione o altri redditi: contratti, ricevute, dichiarazioni.

Poi costruisci il reddito netto medio mensile. Non usare lo stipendio del mese migliore: calcola il netto annuo, comprese tredicesima ed eventuale quattordicesima, e dividilo per dodici. È il modo più onesto di rappresentare le entrate, perché le spese sono distribuite su dodici mesi mentre alcune entrate arrivano in tredici o quattordici rate.

Attenzione alle trattenute. Se in busta paga hai una cessione del quinto o un pignoramento presso terzi, distingui il netto “lordo di trattenute” da quello che effettivamente ricevi. Il piano può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti da cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione (art. 67 c.3 CCII): in molti piani omologati la trattenuta viene sospesa o revocata, e la somma che prima andava alla finanziaria torna disponibile per il piano. Lo hanno fatto, ad esempio, il Tribunale di Cremona (sent. n. 68/2025), che ha disposto la sospensione di tutte le trattenute sullo stipendio, volontarie e coattive, con ripristino in caso di revoca dell’omologazione, e il Tribunale di Trani (sent. n. 99/2025, pubblicata il 22/9/2025), che ha disposto la revoca della trattenuta del quinto a favore del finanziatore. Nel tuo calcolo, quindi, indica entrambi i valori: il netto attuale e il netto “liberato” dalla cessione.

Infine, decidi con l’OCC come trattare i redditi dei familiari. Qui la prassi non è uniforme, ma un punto fermo c’è: la legge chiede di indicare le entrate del nucleo, non di destinare automaticamente ai creditori i redditi di persone che non sono debitrici. Un esempio utile viene dal Tribunale di Fermo (sent. n. 10/2025, pubblicata il 12/3/2025): in un nucleo di cinque persone con un solo percettore di reddito da lavoro, la pensione della madre convivente, destinata integralmente alle sue necessità, non è stata considerata come contributo al nucleo. Il principio pratico che ne ricavi è questo: i redditi dei familiari vanno dichiarati sempre, ma il loro peso nel piano dipende da quanto effettivamente contribuiscono alle spese comuni, e va spiegato e documentato.

La base giuridica

L’art. 67 c.2 CCII elenca i documenti da allegare: elenco dei creditori (lett. a), patrimonio (lett. b), atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (lett. c), dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni (lett. d), stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo con quanto occorre al mantenimento (lett. e). L’art. 68 c.2 CCII chiede all’OCC di valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione. L’art. 67 c.3 CCII consente la falcidia dei finanziamenti con cessione del quinto.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il reddito instabile: contratto a termine, part-time, lavoro stagionale, partita IVA da consumatore che fa anche lavori occasionali. Non nasconderlo e non “normalizzarlo” verso l’alto. Il Tribunale di Trani, nella sentenza n. 99/2025, ha escluso colpa grave, malafede o frode pur riconoscendo l’instabilità lavorativa di entrambi i coniugi: l’instabilità non è di per sé un ostacolo, lo diventa se la nascondi e poi il piano non regge. Se il reddito è variabile, usa la media prudente degli ultimi due o tre anni, segnala i mesi critici e costruisci una rata compatibile con il mese peggiore, non con quello migliore.

Un secondo imprevisto è il reddito che sta per diminuire: pensionamento imminente, fine di un contratto, riduzione dell’orario. Il Tribunale di Cremona, nella stessa sentenza, ha considerato tra gli elementi della valutazione anche il peggioramento della salute del debitore e un possibile adeguamento stipendiale che avrebbe potuto ridurre la disponibilità mensile. Se sai che le tue entrate scenderanno, scrivilo nel piano e prevedi la rata ridotta da quel momento.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 3 verifica di avere: per ogni percettore, dodici buste paga o cedolini e le certificazioni degli ultimi tre anni; un prospetto con il reddito netto medio mensile del nucleo calcolato su base annua divisa per dodici; due colonne distinte per il netto attuale e il netto senza cessione del quinto o trattenute; una nota sull’eventuale contributo dei familiari alle spese comuni.

Mossa 3 – Censisci le spese voce per voce, con le prove

Obiettivo della mossa: trasformare le tue spese familiari da una stima a un elenco documentato, ordinato per voci, che l’OCC possa verificare una per una e che resista alle osservazioni dei creditori.

Quando va fatta

In parallelo alla mossa 2, ma con un orizzonte preciso: le spese dell’ultimo anno. Non serve risalire a dieci anni fa, ma serve un anno intero, perché molte spese non sono mensili (TARI, assicurazione dell’auto, revisione della caldaia, libri scolastici, spese condominiali straordinarie). Se cominci a raccogliere le ricevute solo dopo il deposito, rischi di trovarti con un termine di integrazione di pochi giorni: il giudice può concedere al debitore fino a 15 giorni per integrare la documentazione (art. 70 c.1 CCII), e quindici giorni sono pochi per ricostruire un anno di bollette.

Come si esegue

Usa come traccia l’elenco che molte prassi di tribunale ormai adottano. Le linee guida del Tribunale di Siena (dicembre 2025) chiedono, ad esempio: le utenze dell’ultimo anno, comprese telefonia e internet; le spese condominiali dell’ultimo anno e le straordinarie previste a breve; le ricevute delle manutenzioni periodiche obbligatorie degli impianti (come la revisione annuale della caldaia); i canoni di locazione; le rette scolastiche e le altre spese per i figli; le spese mediche dell’ultimo anno; le spese di trasporto con bollo e assicurazione del veicolo; la TARI; un fondo contenuto per le spese impreviste; una stima ragionevole per alimentari, igiene personale e della casa, abbigliamento.

Organizza il materiale in una tabella con tre colonne: voce di spesa, importo mensile medio, documento che lo prova. Per le spese annuali, dividi per dodici. Per le spese “a stima” (alimentari, igiene, abbigliamento), indica il criterio usato: estratti conto con gli acquisti al supermercato, scontrini di un periodo campione, numero di componenti.

Ora fai la pulizia. Elimina tu, prima che lo faccia l’OCC o un creditore, le spese che non sono necessarie al mantenimento. Le linee guida senesi citano come esempi di spese voluttuarie le pay-tv e gli abbonamenti a eventi sportivi; la stessa logica vale per abbonamenti a piattaforme multiple, seconda auto non necessaria, palestra non prescritta, viaggi. Non significa che tu debba vivere in modo spartano per anni: significa che la cifra di mantenimento deve corrispondere ai bisogni della vita familiare, non al tenore di vita che avevi quando ti indebitavi. Il Tribunale di Trani, nella sentenza n. 99/2025, ha dato rilievo proprio al fatto che non emergessero spese voluttuarie né destinazioni diverse dai bisogni della vita familiare.

Verifica anche le spese “nascoste” che molti dimenticano: la manutenzione della casa in proprietà, l’IMU se la casa non è abitazione principale, le spese per gli animali domestici, i farmaci da banco, le spese per i genitori anziani non conviventi che sostieni di fatto. Se le sostieni davvero e puoi provarle, vanno indicate: dimenticarle significa offrire ai creditori una rata che non potrai pagare.

La base giuridica

La norma di riferimento resta l’art. 67 c.2 lett. e CCII: la domanda deve indicare quanto occorre al mantenimento. L’art. 68 c.2 lett. c CCII affida all’OCC la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione. Non esiste un elenco legale delle spese ammesse: per questo le prassi dei tribunali, come le linee guida di Siena, sono una traccia preziosa, anche se ogni tribunale può avere esigenze proprie. Verifica sempre sul sito del tuo tribunale se esistono linee guida o modelli per i ricorsi di sovraindebitamento.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la spesa senza prova: paghi in contanti la baby-sitter, l’affitto è “in nero”, le spese mediche non hanno fattura. Qui devi essere netto. Una spesa che non puoi provare difficilmente sarà riconosciuta per intero; un affitto non registrato, poi, crea problemi che vanno oltre il piano. Parlane con l’OCC prima del deposito: in alcuni casi si può regolarizzare (registrare il contratto, chiedere le fatture), in altri dovrai accettare che quella voce sia ridotta o considerata nella stima generale.

Un secondo imprevisto è la spesa eccezionale nell’anno di riferimento: un intervento odontoiatrico, una riparazione straordinaria dell’auto. Non spalmarla come se fosse ricorrente. Indicala come spesa dell’anno, spiega che non si ripeterà, e usa invece un fondo imprevisti contenuto e motivato per coprire eventi simili in futuro.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 4 verifica di avere: una tabella delle spese con importo mensile e documento per ogni voce; le spese annuali divise per dodici; l’elenco delle spese voluttuarie che hai eliminato; un totale mensile delle spese di mantenimento, con l’indicazione separata delle spese della casa (affitto o mutuo) e delle voci delicate (assegni, cessioni, spese mediche straordinarie) che tratterai nelle mosse 5 e 6.

Mossa 4 – Confronta il totale con i parametri di riferimento

Obiettivo della mossa: verificare se la tua cifra di mantenimento si colloca in una fascia che il giudice e l’OCC considerano ragionevole, usando i parametri numerici che la legge e la prassi offrono, e preparare la motivazione per ogni scostamento.

Quando va fatta

Appena hai il totale delle spese documentate (mossa 3). Non aspettare che sia l’OCC a fare il confronto: arrivare all’incontro sapendo già dove ti collochi rispetto ai parametri ti permette di discutere, non di subire.

Come si esegue

Il CCII non contiene una formula unica per le spese di mantenimento nel piano del consumatore. Contiene però due parametri numerici, scritti in due norme diverse, che la prassi usa come punti di riferimento.

Il primo parametro è quello dell’art. 68 c.3 CCII. Nel verificare se il finanziatore ha valutato correttamente il merito creditizio, la norma considera idonea, come importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita, una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo. È una soglia minima: sotto quella cifra, per il legislatore, una famiglia non vive dignitosamente. Le linee guida del Tribunale di Siena (dicembre 2025) la usano espressamente come termine di confronto per il totale delle spese documentate, chiamandola “limite minimo inderogabile” e ammettendo scostamenti solo se motivati e documentati.

Il secondo parametro è quello dell’art. 283 c.2 CCII, dettato per l’esdebitazione del debitore incapiente. Il testo vigente fa riferimento all’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza: un reddito che, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera quella soglia, consente di considerare il debitore incapiente. Anche se la norma riguarda un’altra procedura, alcuni tribunali la usano come termine di confronto nel piano del consumatore. Il Tribunale di Cosenza (sent. n. 22/2025, pubblicata il 28/3/2025), in una ristrutturazione presentata da due coniugi, ha richiamato proprio questo calcolo per stabilire la somma che dovrebbe restare al nucleo dopo il pagamento delle rate (1.407,72 € al mese) e l’ha confrontata con la somma effettivamente disponibile (1.090 €), ritenendo così superata l’osservazione del creditore che contestava lo stato di sovraindebitamento.

Sulla lettura di questo secondo parametro c’è una precisazione importante. Secondo il testo vigente del c.2, come riportato nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026, il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto le spese di produzione del reddito e le spese di mantenimento; il testo previgente, secondo alcune letture, usava invece la soglia come misura del mantenimento stesso. Per il piano del consumatore la conseguenza pratica è questa: la soglia dell’art. 283 non è un tetto alle tue spese, ma un riferimento per capire se, dopo le spese, ti resta qualcosa da offrire.

I valori aggiornati. L’assegno sociale 2026 è pari a 546,24 € al mese, cioè 7.101,12 € all’anno su tredici mensilità (valore provvisorio indicato dall’INPS con la circolare n. 153 del 19/12/2025; il valore definitivo 2025 era 7.002,97 € annui). Con questi dati, ecco le due soglie per numero di componenti, su base annua e mensile (annua divisa per dodici).

Per controllo: con l’assegno sociale 2025 il Tribunale di Milano, con decreto del 23/2/2026, ha indicato per un nucleo di quattro persone la soglia di 25.840,95 € annui, coerente con il calcolo sul valore 2025. Se il tuo ricorso viene depositato nel 2027, ricalcola tutto con l’assegno sociale del nuovo anno.

Un terzo riferimento, non normativo, compare spesso nei ricorsi: la spesa media mensile delle famiglie rilevata dall’ISTAT e la soglia di povertà. Nel decreto del Tribunale di Bologna del 5/5/2025 (R.G. 168-1/2025), ad esempio, il debitore aveva indicato spese di sostentamento di 2.161 € al mese, comprensive dell’assegno di mantenimento per la figlia minorenne, sostenendo che fossero in linea con la spesa media ISTAT e superiori alla soglia di povertà; il tribunale ha dichiarato ammissibile la proposta e aperto la procedura. Usa i dati ISTAT, se ti servono, solo come argomento di contorno e sempre nella versione aggiornata pubblicata dall’Istituto: non sostituiscono la documentazione.

“Il calcolo delle spese di mantenimento è il punto in cui si capisce se un piano reggerà per anni o si fermerà alla prima bolletta imprevista: per questo lo costruiamo voce per voce, con le ricevute in mano e i parametri di legge accanto, prima ancora di parlare con i creditori.” – Avv. Giuseppe Angelo Monardo

Ora colloca la tua cifra. Ci sono tre esiti possibili.

Se le tue spese documentate sono sotto la soglia dell’art. 68 c.3, il problema non è che spendi troppo: è che il piano rischia di non essere sostenibile, perché stai offrendo ai creditori somme che ti servono per vivere. Un giudice può dubitare della fattibilità di un piano che lascia alla famiglia meno del minimo che la legge stessa considera dignitoso. Rivedi le spese: probabilmente ne hai dimenticate alcune.

Se le tue spese sono tra la soglia dell’art. 68 c.3 e quella dell’art. 283 c.2, sei nella fascia che la prassi tende a considerare ordinaria. Basta la documentazione della mossa 3.

Se le tue spese sono sopra la soglia dell’art. 283 c.2, non è vietato, ma devi motivare voce per voce: affitto in una città con canoni elevati, spese mediche continuative, un figlio fuori sede, distanza dal luogo di lavoro senza trasporto pubblico. Più ti allontani dai parametri, più ogni euro deve avere una ricevuta e una ragione.

La base giuridica

Art. 68 c.3 CCII (parametro del dignitoso tenore di vita nella verifica del merito creditizio); art. 283 c.2 CCII (soglia dell’incapienza); D.P.C.M. 159/2013, Allegato 1 (scala di equivalenza) e art. 3 (nucleo); circolare INPS n. 153 del 19/12/2025 (assegno sociale 2026, provvisorio). Il giudice omologa se verifica ammissibilità e fattibilità del piano (art. 70 c.7 CCII): la congruità delle spese di mantenimento è uno degli elementi su cui si regge la fattibilità.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il gestore dell’OCC che ti chiede di ridurre le spese a una cifra che ritieni impossibile. Non accettare per paura e non irrigidirti per orgoglio. Chiedi su quali voci il gestore ritiene eccessiva la spesa, porta le prove, proponi alternative (ad esempio rinunciare alla seconda auto ma mantenere l’abbonamento ai mezzi). Ricorda che l’OCC deve attestare la fattibilità: un piano con spese irrealistiche è un rischio anche per lui. Se il dissenso resta, fai mettere a verbale le tue ragioni: serviranno se un creditore solleverà la stessa obiezione in sede di osservazioni.

Un secondo imprevisto è il cambio dell’assegno sociale tra la redazione e il deposito. Se prepari il piano a dicembre e lo depositi a febbraio, il valore può essere cambiato. Ricalcola le soglie con il dato in vigore al momento del deposito e, se il piano dura molti anni, valuta di prevedere un meccanismo di adeguamento.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 5 verifica di avere: il totale mensile delle spese documentate; le due soglie calcolate per il tuo nucleo con l’assegno sociale vigente; una nota scritta che collochi la tua cifra in una delle tre fasce, con la motivazione degli eventuali scostamenti voce per voce.

Mossa 5 – Separa e tratta correttamente le spese della casa

Obiettivo della mossa: decidere come entrano nel calcolo l’affitto, la rata del mutuo sulla prima casa e le spese connesse all’abitazione, distinguendo ciò che è spesa di mantenimento da ciò che è pagamento a un creditore.

Quando va fatta

Dopo il confronto con i parametri, perché la casa è quasi sempre la voce più pesante e quella che più sposta il risultato. Se hai un mutuo, questa mossa va fatta prima del deposito anche per un’altra ragione: una delle condizioni per continuare a pagare le rate del mutuo sulla prima casa si verifica proprio alla data della domanda.

Come si esegue

Distingui tre situazioni.

Sei in affitto. Il canone è una spesa di mantenimento a tutti gli effetti. Allegalo con contratto registrato e prova dei pagamenti. Se il canone è elevato rispetto al reddito, preparati a spiegare perché non puoi trasferirti in un’abitazione meno costosa: vicinanza al lavoro, scuola dei figli, assenza di alternative, costi di trasloco e di nuovo deposito cauzionale. Non è detto che ti venga chiesto, ma un creditore potrebbe sollevare il punto.

Hai un mutuo sulla prima casa e vuoi tenerla. Qui la rata del mutuo non è, tecnicamente, una spesa di mantenimento: è il pagamento di un debito verso il creditore ipotecario. Il piano può prevedere il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se alla data della domanda hai adempiuto le tue obbligazioni o se il giudice ti autorizza a pagare il debito per capitale e interessi scaduto a quella data (art. 67 c.5 CCII). Nel calcolo, quindi, la rata del mutuo va indicata in una riga separata: non va sommata alle spese familiari “pure”, ma va detratta dal reddito prima di calcolare la quota per gli altri creditori. In pratica: reddito del nucleo, meno spese di mantenimento (senza mutuo), meno rata del mutuo, uguale somma disponibile per i chirografari.

Perché è importante tenerle separate? Perché il giudice deve poter vedere quanto costa alla famiglia vivere e quanto costa conservare la casa. Se le somme sono mescolate, un creditore chirografario può sostenere che stai “proteggendo” un bene a sue spese. Se invece la separazione è chiara, puoi dimostrare che in caso di liquidazione dovresti comunque pagare un affitto, e che la rata del mutuo non è molto diversa dal canone che sosterresti: è un argomento che rafforza la convenienza del piano.

Hai un mutuo ma non riesci più a pagarlo. In questo caso hai due strade. La prima è chiedere al giudice l’autorizzazione a pagare l’arretrato per accedere alla prosecuzione del mutuo (art. 67 c.5). La seconda è trattare il creditore ipotecario dentro il piano: i crediti con ipoteca possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC, e il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali (art. 67 c.4 CCII). Sulla moratoria, la Cassazione (Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026) ha chiarito che essa sospende il pagamento senza ridurre il credito, che gli interessi continuano a maturare nel biennio e che, alla scadenza, il rimborso, anche rateale, deve cominciare. Per il calcolo delle spese questo significa una cosa precisa: se scegli la moratoria, nei primi due anni la tua somma disponibile sarà più alta, ma dal terzo anno dovrai sostenere anche il rimborso al creditore ipotecario, e la tua cifra di mantenimento deve reggere anche in quella fase. Nel caso deciso dal Tribunale di Fermo (sent. n. 10/2025), ad esempio, il creditore privilegiato ha ricevuto una parte del dovuto, l’esecuzione immobiliare sulla prima casa era stata sospesa e gli immobili sono rimasti ai debitori: il tribunale ha ritenuto la proposta più conveniente della vendita all’asta.

Poi considera le spese accessorie della casa: condominio, manutenzioni obbligatorie, assicurazione dell’immobile se prevista dal mutuo, IMU se dovuta. Le linee guida del Tribunale di Siena le distinguono: alcune sono spese familiari, altre (come IMU e spese condominiali che maturano durante il piano) sono indicate tra i costi da prevedere fino al termine del piano. Qualunque sia la collocazione, l’importante è che ci siano: dimenticare le spese condominiali straordinarie già deliberate è uno degli errori che più spesso mettono in crisi un piano a metà percorso.

La base giuridica

Art. 67 c.4 CCII (trattamento dei crediti privilegiati e ipotecari, moratoria fino a due anni); art. 67 c.5 CCII (prosecuzione del mutuo sull’abitazione principale); art. 70 c.7 CCII (verifica della fattibilità e giudizio di convenienza in caso di contestazione). Cass. I ord. 11676/2026 sulla moratoria.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è l’esecuzione immobiliare già in corso. Se la banca ha già pignorato la casa, il calcolo delle spese va fatto in fretta, perché ti servono le misure protettive: su tua istanza, con il decreto che dichiara ammissibile la domanda, il giudice può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4 CCII). Ma il giudice sospende solo se il piano appare fattibile, e la fattibilità passa anche dalla congruità delle spese. Ricorda che i termini delle esecuzioni non si sospendono in agosto: la sospensione feriale non si applica al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni esecutive. Non contare sull’estate per guadagnare tempo.

Un secondo imprevisto è la casa cointestata con un coniuge non debitore. In questo caso la rata del mutuo è pagata da due persone, ma il piano riguarda solo una di esse (salvo procedura familiare). Documenta chi paga cosa, con gli estratti conto, e indica nel piano solo la quota che grava effettivamente su di te.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 6 verifica di avere: una riga separata per l’affitto o per la rata del mutuo; se hai un mutuo, la prova di essere in regola alla data della domanda o la quantificazione dell’arretrato da far autorizzare; la decisione presa con l’OCC su prosecuzione, falcidia o moratoria del mutuo, con la verifica che la cifra di mantenimento regga anche dopo l’eventuale moratoria; l’elenco delle spese accessorie della casa per tutta la durata del piano.

Mossa 6 – Gestisci le voci delicate: assegni, cessioni del quinto, figli, salute

Obiettivo della mossa: collocare correttamente nel calcolo le voci che più spesso generano contestazioni, cioè l’assegno di mantenimento per coniuge o figli, la cessione del quinto, le spese per figli maggiorenni e studenti, le spese sanitarie continuative e il fondo imprevisti.

Quando va fatta

Dopo aver sistemato la casa e prima di calcolare la rata. Sono voci che possono spostare la somma disponibile di centinaia di euro al mese, in un senso o nell’altro.

Come si esegue

L’assegno di mantenimento che versi. Se versi un assegno per i figli o per l’ex coniuge in base a un provvedimento del giudice, allega copia del provvedimento e la prova dei versamenti. È una spesa che non puoi decidere di ridurre da solo, e che il piano deve rispettare. Nel decreto del Tribunale di Bologna del 5/5/2025 le spese di sostentamento indicate dal debitore comprendevano proprio l’assegno di mantenimento per la figlia minorenne, che il ricorrente teneva con sé una parte del mese. Le linee guida del Tribunale di Siena aggiungono un’indicazione utile: se l’assegno è manifestamente incongruo rispetto alla tua situazione attuale, va valutata una richiesta di modifica al giudice della famiglia. Non è un’operazione da fare per “far tornare i conti” del piano: è una strada da percorrere solo se le condizioni sono davvero cambiate, e richiede un procedimento autonomo con i suoi tempi. Tieni presente anche un altro aspetto: gli obblighi di mantenimento e alimentari sono esclusi dall’esdebitazione (art. 278 c.7 lett. a CCII), quindi gli eventuali arretrati verso figli o ex coniuge non sono debiti che puoi sperare di cancellare; vanno gestiti con particolare attenzione, e la loro collocazione nel piano va decisa con il gestore e con il difensore.

L’assegno di mantenimento che ricevi. Se invece ricevi un assegno per i figli che vivono con te, è un’entrata del nucleo e va indicata nella mossa 2, ma è destinata alle necessità dei figli: documenta le spese corrispondenti.

La cessione del quinto. Come hai visto nella mossa 2, il piano può falcidiare il debito da cessione del quinto (art. 67 c.3 CCII). Nel calcolo questo produce un effetto doppio: la trattenuta smette di ridurre il tuo netto, e il debito residuo verso la finanziaria entra tra i crediti chirografari da pagare in percentuale. Nei piani omologati dai Tribunali di Cremona (sent. n. 68/2025) e di Trani (sent. n. 99/2025) le trattenute sono state sospese o revocate. Per completezza: se la tua strada dovesse diventare la liquidazione controllata, il Tribunale di Milano (sent. n. 31/2025) ha ritenuto la cessione del quinto non opponibile alla procedura, con cessazione delle trattenute e versamento delle somme sul conto della liquidazione. Nel piano del consumatore, comunque, sono le previsioni del piano omologato a stabilire cosa accade alla trattenuta: scrivile in modo esplicito.

I figli maggiorenni e gli studenti. Se un figlio maggiorenne fa parte del nucleo (mossa 1), documenta le spese che sostieni per lui. Se prevedi che diventerà economicamente indipendente durante il piano, scrivilo: le linee guida senesi indicano proprio la riduzione delle spese per l’indipendenza economica di un figlio come esempio di variazione futura da prevedere nel piano. È anche un argomento di serietà: un piano che prevede da solo l’aumento della rata quando le spese calano è più credibile di uno che “congela” per anni una situazione destinata a cambiare.

Le spese sanitarie continuative. Terapie, farmaci non mutuabili, ausili, assistenza a un familiare non autosufficiente: sono spese che giustificano lo scostamento dalla soglia, ma solo con prescrizioni e ricevute. Se un componente del nucleo ha una disabilità, documentala: anche se non è chiaro se la maggiorazione della scala di equivalenza entri nei parametri del CCII (mossa 1), le spese reali che ne derivano sono spese di mantenimento a pieno titolo.

Il fondo imprevisti. Le linee guida di Siena ammettono un fondo contenuto per le spese impreviste. È una voce che molti debitori trascurano per non sembrare “avidi”, ed è un errore: un piano senza margine di sicurezza è un piano che si rompe alla prima caldaia guasta. Tieni il fondo contenuto e motivalo (età dell’auto, condizioni della casa, presenza di bambini piccoli).

La base giuridica

Art. 67 c.2 lett. e e c.3 CCII; art. 278 c.7 lett. a CCII (esclusione degli obblighi di mantenimento e alimentari dall’esdebitazione); art. 268 c.4 lett. b CCII (nella liquidazione controllata, stipendi, pensioni e salari restano fuori dalla procedura nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento del debitore e della famiglia: è utile per il confronto con l’alternativa liquidatoria della mossa 7).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è l’arretrato sull’assegno di mantenimento. Se non hai pagato l’assegno per alcuni mesi, l’ex coniuge è un tuo creditore, ma con una posizione particolare: l’obbligo di mantenimento non si cancella con l’esdebitazione e la sua violazione può avere conseguenze anche fuori dal piano. Non trattarlo come un debito qualsiasi: discuti con il difensore come prevederne il pagamento e, se necessario, come gestire il rapporto con il procedimento di famiglia.

Un secondo imprevisto è la finanziaria che continua a trattenere il quinto nonostante il piano. Se le misure protettive o la sentenza di omologazione prevedono la sospensione delle trattenute e il datore di lavoro continua a versare, chiedi all’OCC di intervenire subito: l’OCC vigila sull’esecuzione del piano e può sottoporre le difficoltà al giudice (art. 71 c.1 CCII).

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 7 verifica di avere: il provvedimento sull’assegno di mantenimento e la prova dei versamenti, con l’indicazione di eventuali arretrati; la decisione sulla cessione del quinto con il netto “liberato”; l’elenco delle variazioni prevedibili delle spese durante il piano (figli, salute, casa); un fondo imprevisti motivato.

Mossa 7 – Calcola la quota per i creditori e la durata del piano

Obiettivo della mossa: trasformare la differenza tra entrate e spese in una rata mensile sostenibile e in una durata ragionevole, che garantiscano ai creditori un risultato non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Quando va fatta

Solo dopo aver chiuso le mosse da 1 a 6. Molti debitori fanno l’opposto: partono da quanto “vorrebbero” offrire e poi adattano le spese. È il modo più sicuro per costruire un piano che l’OCC non attesterà o che un creditore smonterà in sede di osservazioni.

Come si esegue

La formula di base è semplice: reddito netto medio mensile del nucleo disponibile per il piano, meno spese di mantenimento documentate, meno eventuale rata del mutuo sulla prima casa, uguale margine mensile. Dal margine togli un piccolo cuscinetto prudenziale (se non l’hai già previsto come fondo imprevisti) e ottieni la quota mensile per il piano.

Poi devi considerare i costi della procedura. La relazione dell’OCC contiene l’indicazione presunta dei costi della procedura (art. 68 c.2 lett. d CCII), che comprendono il compenso dell’OCC liquidato dal giudice secondo il D.M. 202/2014 al termine dell’esecuzione (art. 71 c.4 CCII), e vanno pagati per primi o accantonati. Nel caso di Trani (sent. n. 99/2025), ad esempio, il compenso dell’OCC andava accantonato e liquidato al termine del piano. Solo ciò che resta va ai creditori, nell’ordine e nella misura previsti dal piano.

Ora la durata. La legge non fissa una durata massima del piano del consumatore. Nella prassi trovi piani molto diversi: nel caso di Cremona (sent. n. 68/2025) la durata è scesa da 40 a 30 mesi, con una quota aumentata da 105 a 113,75 € al mese dopo le osservazioni di un creditore, e un apporto iniziale di 19.000 €; nel caso di Fermo (sent. n. 10/2025) il piano dura 66 mesi, con 650 € al mese accantonabili su un reddito di 2.500 € e spese correnti di 1.639,23 €; nel caso di Trani (sent. n. 99/2025) la proposta iniziale prevedeva 58 rate da 1.000 €; nel caso di Cosenza (sent. n. 22/2025) il piano è articolato su 144 rate mensili, cioè dodici anni, e il tribunale ha osservato che la durata non doveva essere prolungata, essendo già sufficiente a garantire il 50% ai chirografari. Il messaggio pratico è che la durata non è un valore in sé: è il risultato del rapporto tra margine mensile, debiti e convenienza rispetto alla liquidazione.

Infine, la convenienza. Il giudice omologa se verifica ammissibilità e fattibilità; se un creditore o un altro interessato contesta la convenienza, omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7 CCII). Per questo devi confrontare il tuo piano con ciò che i creditori otterrebbero in una liquidazione controllata. In quella procedura stipendi e pensioni restano fuori nei limiti che il giudice fissa per il tuo mantenimento e quello della famiglia (art. 268 c.4 lett. b CCII), e la procedura resta aperta per l’acquisizione dei beni sopravvenuti per tre anni dall’apertura (art. 272 c.3 CCII). In concreto: se in liquidazione i creditori riceverebbero, per tre anni, la parte del tuo reddito eccedente il mantenimento, più il ricavato dei beni, meno i costi della procedura, il tuo piano deve offrire almeno altrettanto. È il confronto che il Tribunale di Cremona ha fatto esplicitamente, osservando che la liquidazione sarebbe durata tre anni e che le somme liquide avrebbero potuto essere consumate prima del suo avvio.

Ricorda anche che il piano del consumatore non si vota: la Cassazione (Sez. I, ord. n. 9549 del 14/4/2025) ha chiarito che non è assimilabile al concordato preventivo né al concordato minore, che la valutazione del giudice sostituisce il consenso dei creditori e che l’opposizione di un creditore non impedisce l’omologazione se il piano rispetta i parametri di legge. Questo rende ancora più importante la qualità del calcolo: non devi convincere la maggioranza dei creditori, devi convincere il giudice che la tua cifra di mantenimento è giusta e che ciò che offri è il massimo ragionevolmente possibile.

La base giuridica

Art. 67 c.1 CCII (piano a contenuto libero, soddisfacimento anche parziale e differenziato); art. 68 c.2 lett. d CCII (costi presunti della procedura); art. 70 c.7 CCII (omologazione e convenienza); art. 71 c.4 CCII (compenso dell’OCC); art. 268 c.4 lett. b e art. 272 c.3 CCII (termini di confronto con la liquidazione controllata); Cass. I ord. 9549/2025.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la percentuale troppo bassa. Se il margine è minimo e la percentuale per i chirografari risulta modesta, non gonfiare il reddito e non comprimere le spese sotto la soglia della mossa 4. Valuta piuttosto: un apporto iniziale (risparmi, TFR, un aiuto documentato di un familiare); la vendita di un bene non essenziale; un allungamento ragionevole della durata. Il decreto di Bologna del 5/5/2025, ad esempio, riguardava un piano con un primo versamento di 8.000 € entro 30 giorni dall’omologa e rate mensili di 229 € per un massimo di quattro anni, con una percentuale del 24% per i chirografari; il tribunale ha anche invitato il debitore a valutare il pagamento tramite trattenuta sullo stipendio e versamento su un conto dedicato gestito dall’OCC.

Se il margine è nullo o negativo anche con spese essenziali documentate, il piano del consumatore probabilmente non è la strada giusta: valuta con l’OCC l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), che si può ottenere una sola volta e richiede la meritevolezza, oppure la liquidazione controllata.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 8 verifica di avere: il calcolo del margine mensile con tutte le voci; l’indicazione dei costi presunti della procedura; la quota mensile e la durata; il confronto scritto con l’alternativa liquidatoria, con le cifre.

Mossa 8 – Difendi il calcolo nel procedimento ed eseguilo nel tempo

Obiettivo della mossa: rispondere nei termini alle osservazioni dei creditori sulle spese di mantenimento, ottenere l’omologazione e poi mantenere il calcolo aggiornato per tutta la durata del piano, evitando la revoca.

Quando va fatta

Dal deposito della domanda fino alla relazione finale dell’OCC. Ecco i termini che devi conoscere. Se la domanda è ammissibile, il giudice con decreto dispone la pubblicazione di proposta e piano; l’OCC ne dà comunicazione ai creditori entro 30 giorni; il giudice può concederti fino a 15 giorni per integrazioni (art. 70 c.1 CCII). Dalla comunicazione, ogni creditore ha 20 giorni per presentare osservazioni all’OCC via PEC (art. 70 c.3). Entro 10 giorni dalla scadenza di quel termine, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie (art. 70 c.6). Se la domanda è dichiarata inammissibile, il decreto è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione, ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati (art. 70 c.1). Tutti questi termini corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII).

Come si esegue

Durante il procedimento. Quando l’OCC ti trasmette le osservazioni dei creditori, leggi subito quelle che riguardano le spese. Le obiezioni tipiche sono tre: spese superiori ai parametri, spese non documentate, redditi di familiari non considerati. Per ciascuna prepara una risposta scritta con i documenti della mossa 3 e le motivazioni della mossa 4. Hai a disposizione una finestra stretta: l’OCC deve riferire entro dieci giorni dalla scadenza del termine per le osservazioni, sentito il debitore. Se arrivi a quel colloquio con le risposte già pronte, puoi incidere sulle modifiche che l’OCC proporrà; se arrivi impreparato, le subirai.

Valuta anche l’opportunità di accogliere un’osservazione fondata. Nel caso di Cremona (sent. n. 68/2025), dopo le osservazioni di un creditore, la quota mensile è stata aumentata e la durata ridotta, e il piano è stato omologato. Accogliere una correzione ragionevole è spesso la mossa che salva il piano.

Ricorda che non tutti i creditori possono contestare la convenienza: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta (art. 69 c.2 CCII). Qui entra in gioco il parametro della mossa 4: l’OCC deve indicare se il finanziatore ha tenuto conto del merito creditizio valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita (art. 68 c.3). Il Tribunale di Cosenza (sent. n. 22/2025) ha osservato che le finanziarie devono verificare il merito creditizio tramite le banche dati e che il mancato controllo non può essere superato dalle dichiarazioni del debitore. Se la tua cifra di mantenimento è ben costruita, serve quindi due volte: per il tuo piano e per valutare la posizione del finanziatore che ti ha concesso credito senza considerarla. Nota che l’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, con adeguamento previsto entro il 20/11/2026, mentre ai contratti già stipulati si applica il testo previgente: verifica con il difensore quale versione si applica ai tuoi finanziamenti.

Dopo l’omologazione. Il piano omologato va eseguito: compi ogni atto necessario e l’OCC vigila sull’esatto adempimento; ogni sei mesi l’OCC riferisce per iscritto al giudice sullo stato dell’esecuzione (art. 71 c.1 CCII). Organizzati in modo da rendere facile questo controllo: un conto corrente dedicato su cui transitano le rate (come disposto dal Tribunale di Cosenza, con estratti conto trimestrali all’OCC), le ricevute conservate, una tabella aggiornata delle entrate e delle spese. Rispetta anche gli eventuali divieti previsti dalla sentenza: il Tribunale di Trani (sent. n. 99/2025) ha previsto il divieto di sottoscrivere nuovi strumenti creditizi e di accedere al mercato del credito per tutta la durata del piano.

Quando le spese cambiano. Durante un piano di cinque o dieci anni le spese familiari cambiano quasi sempre: un figlio nasce o va via di casa, l’affitto aumenta, un familiare si ammala, il reddito cresce o diminuisce. Il CCII non contiene una norma espressa sulla modifica del piano dopo l’omologazione: l’art. 72 c.2 parla di revoca quando il piano è divenuto inattuabile e non è possibile modificarlo. Per questo la strada più sicura è duplice: prevedere già nel piano le variazioni prevedibili (mosse 1 e 6) e, per quelle imprevedibili, segnalarle subito all’OCC, che può risolvere le difficoltà e, se necessario, sottoporle al giudice (art. 71 c.1).

La base giuridica

Art. 70 c.1, 3, 6 e 7 CCII (termini e omologazione); art. 69 c.2 CCII (creditore colpevole); art. 68 c.3 CCII (merito creditizio); art. 71 c.1, 4 e 5 CCII (esecuzione, relazione semestrale, relazione finale, termine per completare gli atti); art. 72 CCII (revoca dell’omologazione per frode, inadempimento o inattuabilità; la domanda di revoca non può essere proposta decorsi sei mesi dal deposito della relazione finale); art. 9 c.1 CCII (esclusione della sospensione feriale).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la rata non pagata per un aumento improvviso delle spese. Non lasciare che l’inadempimento si accumuli: l’inadempimento degli obblighi del piano è causa di revoca (art. 72 c.2 CCII), e la revoca può aprire la strada alla liquidazione controllata su istanza tua o di un creditore (art. 73 CCII). Se il piano non è stato integralmente eseguito, il giudice indica gli atti necessari e un termine per compierli; solo se le prescrizioni non vengono adempiute nel termine, anche prorogato, revoca l’omologazione (art. 71 c.5). Usa quel termine: documenta l’evento, proponi una soluzione, chiedi all’OCC di rappresentarla al giudice.

Un secondo imprevisto è il reddito che aumenta. Non è un problema, ma va gestito con trasparenza: un aumento rilevante non dichiarato potrebbe essere letto male da un creditore attento, anche se la legge non prevede un obbligo espresso di aumentare la rata. Prevedi nel piano una clausola che regoli questo caso e rispettala.

Check di completamento

Hai completato il piano quando: le osservazioni dei creditori sulle spese hanno ricevuto una risposta scritta e documentata; la sentenza di omologazione indica chiaramente quota, durata e sorte delle trattenute; hai un sistema (conto dedicato, tabella aggiornata, ricevute) che ti permette di rendere conto all’OCC ogni sei mesi; sai a chi rivolgerti, e con quali documenti, se le spese cambiano.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Partono tutte dalla stessa situazione e cambiano solo per il modo e il momento in cui il debitore esegue le mosse. I valori di assegno sociale e scala di equivalenza sono quelli indicati nella mossa 4; i costi della procedura sono un’ipotesi, perché nella realtà li indica l’OCC nella sua relazione.

Situazione di partenza comune. Nucleo di quattro persone: due coniugi e due figli di 9 e 14 anni, in affitto. Il debitore è lavoratore dipendente con netto in busta paga di 2.180 € al mese, ridotto a 1.870 € da una cessione del quinto di 310 €; la moglie lavora part-time con 640 € netti al mese; entrambi percepiscono la tredicesima. Debiti chirografari del solo marito: tre finanziamenti (14.230,55 €, 18.760,40 € e 9.894,12 €), una carta revolving (6.411,08 €) e il residuo della cessione del quinto (21.310,77 €), per un totale di 70.606,92 €. Unico bene: un’auto di dieci anni, valore stimato 3.200 €. Costi presunti della procedura (ipotesi): 3.480 €. Deposito della domanda: lunedì 16/11/2026.

Simulazione 1 – Chi esegue tutte le mosse prima del deposito. Il nucleo ha un reddito netto annuo, senza cessione del quinto, di (2.180 + 640) × 13 = 36.660 €, cioè 3.055 € medi al mese. Le spese documentate sono 2.247 € al mese: affitto 640, utenze 228, condominio 45, alimentari 690, igiene e casa 85, abbigliamento 95, auto 210, scuola 70, spese mediche 48, telefonia e internet 52, TARI 24, fondo imprevisti 60. Per quattro persone la soglia dell’art. 68 c.3 è 1.455,73 € al mese e quella dell’art. 283 c.2 è 2.183,59 €: la spesa supera di 63,41 € la seconda soglia, e il debitore lo motiva con il canone di una città con affitti elevati, documentato da contratto e ricevute. Il margine è 3.055 − 2.247 = 808 €; il debitore offre 690 € al mese, tenendo un cuscinetto di 118 €. In 72 mesi versa 49.680 €; tolti i costi della procedura restano 46.200 €, pari al 65,43% dei debiti chirografari. Confronto con la liquidazione (ipotesi): se in liquidazione controllata il giudice lasciasse alla famiglia la stessa cifra di mantenimento, i creditori riceverebbero per tre anni 808 € al mese (29.088 €) più il ricavato dell’auto (3.200 €), meno costi di liquidazione ipotizzati in 4.100 €: 28.188 €, cioè il 39,92%. Il piano è più conveniente. Il decreto di ammissibilità arriva lunedì 30/11/2026 con la sospensione delle trattenute; l’OCC comunica il piano ai creditori mercoledì 9/12/2026; il termine per le osservazioni scade martedì 29/12/2026; nessuna osservazione sulle spese, perché sono tutte documentate.

Simulazione 2 – Chi deposita senza documentare le spese. Stessa famiglia, ma il ricorso indica “spese familiari pari a circa 2.500 € al mese” senza ricevute. Con il decreto del 30/11/2026 il giudice concede 15 giorni per integrare: il termine scade martedì 15/12/2026. Il debitore non riesce a ricostruire un anno di bollette e ricevute in due settimane. La domanda viene dichiarata inammissibile con decreto comunicato lunedì 28/12/2026; il reclamo andrebbe proposto entro mercoledì 27/1/2027, ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati, quindi non serve a sanare la mancanza di documenti. Il debitore deve ripresentare una nuova domanda. Nel frattempo non ci sono misure protettive: la cessione del quinto continua a trattenere 310 € al mese e, se la nuova domanda arriva ad aprile 2027, sono altri 1.550 € circa usciti dal bilancio familiare; un creditore può avviare un pignoramento presso terzi sullo stipendio. Nessun termine si è fermato ad agosto o a Natale: i termini del CCII non conoscono pause.

Simulazione 3 – Chi documenta, ma non fa la pulizia delle spese. Stessa famiglia, ma tra le spese compaiono anche una pay-tv (39 €), la palestra (58 €) e una seconda auto (145 € al mese tra bollo, assicurazione e carburante): il totale sale a 2.489 €. Il margine scende a 566 € e il debitore offre 450 € al mese: in 72 mesi 32.400 €, che dopo i costi della procedura diventano 28.920 €, il 40,96% dei chirografari, appena sopra il 39,92% dell’alternativa liquidatoria ipotizzata. Una finanziaria presenta osservazioni entro il 29/12/2026, contestando le spese voluttuarie e la convenienza. L’OCC deve riferire entro venerdì 8/1/2027 e propone di eliminare le tre voci. Se il debitore accetta, si torna alla simulazione 1 (690 € al mese, 65,43%); se rifiuta, rischia che il giudice dubiti della convenienza o della fattibilità, e comunque perde credibilità per tutto il resto del piano.

Simulazione 4 – Chi prevede le variazioni future. Stessa famiglia della simulazione 1, ma il debitore sa che dal 37° mese la moglie passerà a tempo pieno, con un aumento netto di circa 410 € al mese. Lo scrive nel piano: 690 € al mese per i primi 36 mesi e 900 € al mese dal 37° al 72°. I creditori ricevono 24.840 + 32.400 = 57.240 €, che dopo i costi della procedura diventano 53.760 €, pari al 76,14%. Il piano prevede anche che, se il figlio maggiore uscirà dal nucleo (che passerebbe da quattro a tre componenti, con parametro da 2,46 a 2,04 e soglia mensile dell’art. 68 c.3 da 1.455,73 € a 1.207,19 €), il debitore lo comunicherà all’OCC per l’eventuale adeguamento. È il piano più forte dei quattro: non perché offre di più, ma perché dimostra che il calcolo del mantenimento segue la vita reale della famiglia.

Il piano in una pagina

Ecco la sintesi da stampare e tenere accanto ai documenti. Le otto mosse vanno eseguite in ordine; la tabella indica per ciascuna l’obiettivo, il momento giusto e il rischio che corri se la salti.

Il punto di partenza è il nucleo: chi c’è, con quale parametro (mossa 1). Poi le entrate di tutti, su base annua divisa per dodici, con e senza cessione del quinto (mossa 2). Poi le spese, voce per voce, con le prove e senza le voci voluttuarie (mossa 3). Poi il confronto con le soglie degli artt. 68 c.3 e 283 c.2 CCII, ricalcolate con l’assegno sociale vigente (mossa 4). Poi la casa, separando affitto o mutuo dalle spese pure (mossa 5). Poi le voci delicate: assegni, cessioni, figli, salute, fondo imprevisti (mossa 6). Solo a quel punto la rata, la durata e il confronto con la liquidazione (mossa 7). Infine la difesa del calcolo nei termini e la sua manutenzione per tutta la durata del piano (mossa 8).

Tieni a mente due regole trasversali. La prima: tutti i termini del CCII corrono anche dal 1° al 31 agosto (art. 9 c.1). La seconda: ogni cifra deve avere un documento, e ogni scostamento dai parametri deve avere una ragione scritta.

Gli scenari di deviazione

Anche il piano meglio costruito incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti quando si parla di spese di mantenimento, con il piano B per ciascuno.

Primo scenario: il creditore accelera mentre stai preparando i conti

Stai raccogliendo le ricevute (mossa 3) e una finanziaria notifica un pignoramento presso terzi sul tuo stipendio, oppure la banca accelera l’esecuzione sulla casa. Il rischio è doppio: da un lato perdi reddito che ti serve per il piano, dall’altro rischi di depositare in fretta una domanda incompleta, che finisce come nella simulazione 2.

Il piano B è questo. Non rinunciare alla documentazione, ma cambia l’ordine delle priorità: completa prima le voci più pesanti (casa, utenze, figli, salute), che rappresentano la gran parte del totale, e usa per le voci minori una stima motivata, dichiarando che le ricevute saranno prodotte entro il termine di integrazione. Chiedi le misure protettive con la domanda: il giudice, con il decreto di ammissibilità, può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e vietare nuove azioni (art. 70 c.4 CCII). Ricorda che le esecuzioni e le opposizioni esecutive non si fermano ad agosto: se il pignoramento arriva a luglio, non aspettare settembre. E tieni conto del fatto che le misure protettive possono essere revocate su istanza dei creditori o d’ufficio in caso di atti in frode (art. 70 c.5): il calcolo delle spese che presenti deve essere quello vero, anche se preparato in fretta.

Secondo scenario: il termine per integrare è scaduto o la domanda è inammissibile

Il giudice ti ha concesso 15 giorni per integrare la documentazione sulle spese e il termine è passato senza che tu riuscissi a produrre tutto, oppure il decreto di inammissibilità ti è già stato comunicato.

Il piano B dipende dal punto in cui sei. Se il decreto di inammissibilità non è ancora arrivato, deposita comunque tutto ciò che hai, con una nota che spieghi cosa manca e perché, e chiedi all’OCC di rappresentare la situazione al giudice. Se il decreto è arrivato, valuta con il difensore il reclamo entro 30 giorni dalla comunicazione, sapendo però che in quella sede piano e proposta non possono essere modificati: il reclamo serve se il giudice ha sbagliato a valutare ciò che avevi prodotto, non a produrre ciò che mancava. Se il problema era proprio la mancanza di documenti, la strada più efficace è quasi sempre una nuova domanda, questa volta completa. Usa il tempo per eseguire bene le mosse 3 e 4: nessuna norma ti impedisce di ripresentarti con un fascicolo solido.

Terzo scenario: un documento è irreperibile

Hai pagato per anni l’affitto in contanti senza ricevute, il condominio non ti ha mai mandato il rendiconto, le bollette sono intestate a un familiare defunto, le spese mediche del genitore convivente non hanno fattura.

Il piano B è ricostruire per altre vie. Per le utenze, chiedi al fornitore lo storico dei consumi e dei pagamenti, anche se il contratto è intestato a un altro familiare; per il condominio, chiedi all’amministratore il riepilogo delle quote; per l’affitto, valuta con il difensore come regolarizzare il rapporto e documenta d’ora in poi ogni pagamento con bonifico; per le spese mediche, usa le prescrizioni e i dati del fascicolo sanitario. Per le voci davvero non documentabili, accetta una stima prudente, vicina ai parametri della mossa 4, invece di insistere su una cifra che non puoi provare. L’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c CCII): un buco dichiarato e spiegato pesa molto meno di un buco nascosto e scoperto da un creditore.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la mossa 7 prima della mossa 3, cioè decidere prima la rata e poi adattare le spese?
Puoi, ma è la strada più rischiosa. Se fissi prima la rata, tenderai a comprimere le spese per farla tornare, e il piano rischierà di non essere sostenibile; oppure a gonfiare le spese per offrire poco, e un creditore lo contesterà. Parti sempre dalle spese documentate.

Devo per forza restare sotto la soglia dell’art. 283 c.2?
No. Quella soglia è un riferimento, non un tetto: nel piano del consumatore nessuna norma fissa un limite massimo alle spese di mantenimento. Più ti allontani dai parametri, però, più devi motivare e documentare ogni voce. Il riferimento minimo dell’art. 68 c.3, invece, è una soglia sotto la quale la stessa legge considera non dignitoso il tenore di vita.

Il reddito di mia moglie, che non è debitrice, finisce ai creditori?
Le entrate del nucleo vanno indicate (art. 67 c.2 lett. e CCII), ma il piano riguarda il debitore. Il reddito del coniuge pesa nel calcolo nella misura in cui contribuisce alle spese comuni: va dichiarato, spiegato e documentato. Se anche il coniuge è sovraindebitato, valuta la procedura familiare dell’art. 66 CCII.

Le rate del mutuo della casa sono spese di mantenimento?
Non in senso tecnico: sono il pagamento di un debito verso il creditore ipotecario. Nel calcolo indicale in una riga separata. Se eri in regola alla data della domanda, o se il giudice ti autorizza a pagare l’arretrato, puoi continuare a pagarle alle scadenze (art. 67 c.5 CCII).

Se durante il piano nasce un figlio o perdo il lavoro, cosa succede?
Segnala subito la variazione all’OCC, con i documenti. Il CCII non prevede una norma espressa sulla modifica del piano dopo l’omologa; prevede però che l’OCC risolva le difficoltà e, se necessario, le sottoponga al giudice (art. 71 c.1) e che la revoca sia legata all’inadempimento o all’inattuabilità di un piano che non è possibile modificare (art. 72 c.2). Non aspettare di accumulare rate non pagate.

Ad agosto i termini per rispondere alle osservazioni si fermano?
No. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale nei procedimenti disciplinati dal Codice: i 20 giorni per le osservazioni dei creditori, i 10 giorni per la relazione dell’OCC, i 15 giorni per le integrazioni e i 30 giorni per il reclamo corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale vale invece, ad esempio, nel giudizio civile ordinario di cognizione e nel processo tributario: se hai in corso un’opposizione a decreto ingiuntivo, lì i termini si sospendono in agosto, ma non nel tuo piano.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono organizzate per mossa. Per ciascuna trovi gli estremi, il principio riformulato e la ragione per cui conta nel calcolo delle spese di mantenimento. Si tratta per lo più di provvedimenti di merito, perché la Cassazione si occupa raramente delle singole voci di spesa: le scelte concrete si fanno davanti al tribunale.

Mosse 1 e 2 – Nucleo ed entrate

1. Trib. Fermo, sent. n. 10/2025, pubblicata il 12/3/2025 (R.G. 75-1/2024 P.U.). In un nucleo di cinque persone con un solo percettore di reddito da lavoro (2.500 € al mese), la pensione della madre convivente, destinata integralmente alle sue necessità, non è stata considerata come contributo al nucleo; spese correnti di 1.639,23 € e quota accantonabile di 650 € al mese, piano di 66 mesi. Rilevanza: mostra come trattare i redditi dei familiari conviventi non debitori.

2. Trib. Cremona, sent. n. 68/2025, pubblicata il 30/10/2025 (R.G. 67-1/2025 P.U.). Il sovraindebitamento è stato accertato valutando la capacità reddituale del nucleo in rapporto alle spese di sostentamento; dopo le osservazioni di un creditore la quota è stata aumentata e la durata ridotta; sospese le trattenute sullo stipendio, comprese quelle da cessione del quinto, con ripristino in caso di revoca. Rilevanza: entrate e spese si leggono insieme, e una correzione ragionevole può salvare il piano.

3. Trib. Trani, sent. n. 99/2025, pubblicata il 22/9/2025 (R.G. 27-1/2025 P.U.). Esclusa la colpa grave pur in presenza di instabilità lavorativa dei coniugi; nessuna spesa voluttuaria o estranea ai bisogni della vita familiare; revocata la trattenuta del quinto; divieto di nuovo credito per tutta la durata del piano. Rilevanza: l’instabilità del reddito non è un ostacolo se dichiarata, e la pulizia delle spese conta.

Mosse 3 e 4 – Spese documentate e parametri

4. Trib. Cosenza, sent. n. 22/2025, pubblicata il 28/3/2025. In un piano di due coniugi, il tribunale ha usato il parametro dell’art. 283 CCII (assegno sociale aumentato della metà per la scala di equivalenza ISEE) per determinare la somma da lasciare al nucleo (1.407,72 € al mese) e l’ha confrontata con quella disponibile (1.090 €), superando l’osservazione del creditore che negava il sovraindebitamento; piano di 144 rate. Rilevanza: è l’esempio più chiaro dell’uso dei parametri numerici del CCII nel piano del consumatore.

5. Trib. Bologna, decreto del 5/5/2025 (R.G. 168-1/2025). Ammessa la proposta di un lavoratore dipendente che indicava spese di sostentamento di 2.161 € al mese, comprensive dell’assegno di mantenimento per la figlia minorenne, con riferimento alla spesa media ISTAT e alla soglia di povertà; il giudice ha invitato a valutare il pagamento con trattenuta sullo stipendio su un conto dedicato gestito dall’OCC. Rilevanza: l’assegno per i figli entra nelle spese e i dati ISTAT possono essere un argomento di supporto.

6. Trib. Milano, decreto del 23/2/2026. In materia di esdebitazione dell’incapiente, ha indicato per un nucleo di quattro persone la soglia di 25.840,95 € annui, calcolata con l’assegno sociale 2025. Rilevanza: conferma il metodo di calcolo della soglia dell’art. 283 c.2 che puoi usare come riferimento nella mossa 4.

7. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026. Secondo la lettura del testo vigente riportata nel decreto, il reddito si confronta con la soglia dell’art. 283 c.2 dopo aver dedotto le spese di produzione e le spese di mantenimento. Rilevanza: la soglia non è un tetto alle spese, ma un parametro per misurare ciò che resta.

Mosse 5 e 6 – Casa e voci delicate

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026. La moratoria fino a due anni dei crediti privilegiati e ipotecari (art. 67 c.4 CCII) ne sospende il pagamento senza ridurli; gli interessi maturano nel biennio e alla scadenza il rimborso, anche rateale, deve cominciare (fonte: sintesi ItaliaOggi). Rilevanza: la cifra di mantenimento deve reggere anche dopo la moratoria.

9. Trib. Milano, sent. n. 31/2025. Nella liquidazione controllata la cessione del quinto non è opponibile alla procedura: le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della liquidazione. Rilevanza: è un termine di confronto per la mossa 6 e per la valutazione dell’alternativa liquidatoria nella mossa 7.

Mosse 7 e 8 – Rata, convenienza, difesa del calcolo

10. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 9549 del 14/4/2025. Il piano del consumatore non è assimilabile al concordato preventivo né al concordato minore: non richiede il voto dei creditori nemmeno in presenza di falcidia o di moratoria, perché la valutazione del giudice sostituisce il consenso; l’opposizione di un creditore non impedisce l’omologa di un piano conforme ai parametri di legge (fonte: commento su diritto.it). Rilevanza: il calcolo delle spese deve convincere il giudice, non la maggioranza dei creditori.

Accanto alle pronunce, un documento di prassi molto utile: le linee guida del Tribunale di Siena per le procedure di sovraindebitamento (dicembre 2025), che elencano la documentazione delle spese, indicano come voluttuarie spese come pay-tv e abbonamenti sportivi, usano come “limite minimo inderogabile” l’assegno sociale moltiplicato per la scala di equivalenza e ammettono nel piano variazioni future delle spese. Controlla sempre se il tuo tribunale ha adottato linee guida analoghe.

Cosa può fare lo Studio Monardo per il tuo calcolo

Lo Studio lavora sul calcolo delle spese di mantenimento come su un fascicolo da difendere, non come su un modulo da compilare. Ecco cosa facciamo, concretamente.

1. Ricostruiamo il nucleo familiare sui documenti anagrafici e sulle regole del D.P.C.M. 159/2013, individuando il parametro corretto e segnalando per iscritto le situazioni di confine (coniuge non convivente, figli fuori sede, conviventi senza residenza).
2. Analizziamo le buste paga, le Certificazioni Uniche e le dichiarazioni dei redditi di tutti i percettori del nucleo, calcolando il reddito netto medio mensile su base annua, con e senza cessione del quinto.
3. Costruiamo la tabella delle spese voce per voce, abbinando a ogni importo il documento che lo prova e individuando le spese voluttuarie da eliminare prima che lo chieda l’OCC o un creditore.
4. Calcoliamo le soglie degli artt. 68 c.3 e 283 c.2 CCII con l’assegno sociale vigente e prepariamo la motivazione scritta di ogni scostamento.
5. Verifichiamo la posizione del mutuo sulla prima casa e valutiamo con te prosecuzione, autorizzazione al pagamento dell’arretrato, falcidia o moratoria, simulando l’effetto sulla cifra di mantenimento negli anni.
6. Esaminiamo i contratti di finanziamento e di cessione del quinto per valutare la falcidia e per verificare se il finanziatore ha considerato il merito creditizio in relazione al reddito disponibile.
7. Simuliamo rata, durata e alternativa liquidatoria, con più scenari, per individuare la proposta più solida da presentare al giudice.
8. Prepariamo le risposte alle osservazioni dei creditori nei termini di legge, con i documenti e gli argomenti da portare al colloquio con l’OCC.
9. Affianchiamo il debitore nell’esecuzione del piano, organizzando il conto dedicato, la tabella aggiornata delle entrate e delle spese e la documentazione per le relazioni semestrali dell’OCC.
10. Gestiamo le variazioni durante il piano, preparando la documentazione da sottoporre all’OCC e al giudice quando le spese o il reddito cambiano.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il tema di questo articolo pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di professionista fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno il modo in cui l’Organismo verifica entrate e spese, valuta la completezza dei documenti e scrive la relazione che accompagna la domanda. È questa esperienza che ci permette di preparare il calcolo del mantenimento come lo leggerà il gestore e come lo leggerà il giudice.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, dichiarazioni e flussi; gli avvocati costruiscono la proposta, rispondono ai creditori e difendono il piano. E se la vicenda dovesse arrivare a un reclamo o a un ricorso, la stessa linea difensiva prosegue senza interruzioni fino all’ultimo grado, Cassazione compresa, grazie all’abilitazione al patrocinio davanti alle giurisdizioni superiori. Non promettiamo risultati: ci impegniamo ad analizzare, verificare e costruire con te la strategia più solida per il tuo caso.

Chiusura

Il calcolo delle spese per mantenere la famiglia non è un dettaglio tecnico del piano del consumatore: è la sua fondazione. Da quella cifra dipendono la rata, la durata, la convenienza per i creditori e la tenuta del piano negli anni. Le otto mosse servono a trasformare una stima in un numero documentato, confrontato con i parametri di legge, separato dalle voci che non gli appartengono e capace di adattarsi ai cambiamenti della tua vita familiare.

Il principio guida è semplice: ogni spesa provata è un euro che il giudice ti riconosce; ogni spesa stimata a voce è un euro che un creditore ti contesterà.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questo passaggio perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: il calcolo delle entrate e delle spese del nucleo è il lavoro quotidiano dell’Organismo, e lo staff di avvocati e commercialisti che coordina è organizzato per ricostruirlo sui documenti, prima del deposito e per tutta la durata del piano.

📩 Non aspettare che i termini comincino a correre: scrivici oggi stesso, trovi tutti i recapiti dello Studio Monardo al termine di questa guida e possiamo iniziare subito a mettere in ordine i conti della tua famiglia.