Il messaggio arriva quasi sempre in un giorno qualunque. Una e-mail del servizio clienti, una notifica nell’area riservata del portale esercenti, a volte nemmeno quella: solo il terminale che rifiuta le carte alla cassa, oppure gli incassi della settimana che non compaiono sul conto. La società di pagamento ha sospeso il servizio di accettazione delle carte, o ha deciso di trattenere le somme già transate “in attesa di verifiche”. Per un’impresa sana è un incidente fastidioso. Per un’impresa già in tensione finanziaria, che vive dell’incasso quotidiano per pagare stipendi, fornitori e rate, è l’inizio di una corsa contro il calendario.

Questo articolo ricostruisce quella corsa giorno per giorno. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Nel caso del POS sospeso la regola vale due volte, perché ogni giorno senza incassi elettronici consuma liquidità e ogni giorno di silenzio rende più difficile dimostrare, davanti a un giudice o all’Arbitro Bancario Finanziario, che l’interruzione è stata ingiustificata o sproporzionata.

La timeline che seguiremo è questa. Il giorno zero è la sospensione. Nelle prime 48 ore si ricostruisce la causa e si mette in sicurezza l’incasso. Entro la prima settimana parte il reclamo formale con la richiesta di motivazione e la diffida. Tra la seconda e la quarta settimana si sceglie il binario: tutela d’urgenza davanti al tribunale civile, oppure, se l’impresa è in crisi, composizione negoziata con misure protettive e cautelari. Dal secondo al quarto mese si gestiscono le misure e la trattativa con l’intermediario. Tra il sesto e il dodicesimo mese arrivano le decisioni di merito, dell’Arbitro o del giudice, e si chiude la partita sulle somme trattenute.

Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo problema? Perché il POS sospeso a un’impresa in difficoltà sta sul confine tra due materie che lo Studio presidia con competenze certificate. Da un lato c’è il rapporto con l’intermediario di pagamento, che è materia di diritto bancario e finanziario, terreno dello staff multidisciplinare nazionale coordinato dall’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. Dall’altro c’è la crisi dell’impresa, che l’Avvocato conosce dall’interno come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021: sa quali misure il tribunale può concedere durante la composizione negoziata e con quali tempi. E se serve un ricorso d’urgenza o un giudizio che può arrivare fino all’ultimo grado, la difesa resta nelle mani di un avvocato cassazionista.

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La mappa temporale: dalla sospensione alla decisione sulle somme trattenute

Prima di entrare nelle singole tappe conviene guardare il calendario dall’alto. Il POS sospeso non è una procedura unica con un codice di rito: è un intreccio di tre piani che corrono in parallelo. C’è il piano contrattuale, cioè il contratto di convenzionamento (o “acquiring”) con la società di pagamento, le sue clausole di sospensione, recesso, riserva e compensazione. C’è il piano giudiziale e stragiudiziale di tutela: reclamo, Arbitro Bancario Finanziario, mediazione, ricorso d’urgenza, giudizio di merito. E c’è il piano della crisi d’impresa: se l’azienda è in squilibrio, la sospensione del POS va gestita dentro gli strumenti del Codice della crisi (D.Lgs. 14/2019, come modificato da ultimo dal D.Lgs. 136/2024), che offrono protezioni specifiche sui contratti in corso.

Ogni piano ha i suoi tempi e, soprattutto, regole diverse sul mese di agosto. Nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale non si applica: l’art. 9, comma 1, CCII la esclude, quindi i termini corrono anche in agosto. Nel giudizio civile ordinario di cognizione, invece, vale la sospensione dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969. I procedimenti cautelari d’urgenza non si fermano in agosto. Confondere questi regimi è uno degli errori più costosi.

La tabella non descrive un percorso obbligato. Descrive le finestre in cui una scelta è ancora possibile. Alcune si chiudono in giorni, altre restano aperte per mesi. Le sezioni che seguono le prendono una alla volta.

Giorno 0: il terminale si ferma e gli accrediti spariscono

Cosa succede

Il “giorno zero” ha tre forme ricorrenti. La prima è la sospensione del servizio: il terminale fisico o il POS virtuale non autorizza più le transazioni, oppure le autorizza solo per alcuni circuiti. La seconda è la sospensione degli accrediti: il terminale funziona, i clienti pagano, ma le somme non vengono girate sul conto dell’esercente, oppure vengono girate solo in parte. La terza è il recesso: la società di pagamento comunica che il contratto cesserà, con o senza preavviso, e nel frattempo trattiene una quota degli incassi come garanzia per contestazioni future.

Nell’impresa in crisi il giorno zero raramente arriva dal nulla. Spesso è preceduto da segnali che l’intermediario legge prima dell’imprenditore: un aumento delle contestazioni dei titolari di carta (i “chargeback”), un conto di regolamento che va in rosso, canoni o commissioni non pagati, una segnalazione in Centrale Rischi da parte di una banca, un controllo di adeguata verifica antiriciclaggio rimasto senza risposta, un cambio di attività o di volumi che il sistema di monitoraggio ha classificato come anomalo.

La norma

Il rapporto con la società di pagamento è un contratto di durata. Le regole di base stanno nel contratto stesso, nel Codice civile (buona fede nell’esecuzione, art. 1375 c.c.; sospensione per mutamento delle condizioni patrimoniali dell’altra parte, art. 1461 c.c.; decadenza dal beneficio del termine, art. 1186 c.c.; clausole onerose da approvare specificamente, art. 1341 c.c.), nella disciplina dei servizi di pagamento di derivazione europea (D.Lgs. 11/2010 e Capo II-bis del Titolo VI del Testo unico bancario, artt. 126-bis e seguenti) e nella normativa antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007). A questi si aggiungono le regole dei circuiti internazionali, che il contratto richiama e che disciplinano chargeback, riserve e monitoraggio del rischio.

Due precisazioni sono decisive fin dal primo giorno. La prima: molte tutele dei servizi di pagamento sono pensate per il consumatore, ma il Testo unico bancario equipara al consumatore la microimpresa per una parte rilevante delle regole di trasparenza e di recesso; per le imprese più grandi le parti possono derogare in misura più ampia. Sapere in quale categoria rientra l’azienda cambia il perimetro delle contestazioni possibili. La seconda: il diritto del prestatore di recedere da un contratto quadro a tempo indeterminato, secondo l’art. 126-septies TUB, è accompagnato da un preavviso minimo quando il cliente è consumatore o microimpresa. Una sospensione che nei fatti equivale a un recesso immediato va confrontata con quel preavviso e con la causa dichiarata.

I termini che si attivano

Il giorno zero non fa scattare un termine perentorio di legge per l’esercente. Fa scattare però tre orologi di fatto. Il primo è quello della liquidità: ogni giorno senza incassi elettronici è un giorno in cui le uscite restano e le entrate calano. Il secondo è quello della prova: le schermate del portale, le comunicazioni ricevute, l’elenco delle transazioni non accreditate vanno salvate subito, perché i portali cambiano e gli accessi possono essere disattivati. Il terzo è quello dei contratti collegati: se il POS è legato a un conto di regolamento presso una banca o a un finanziamento rimborsato con trattenute sugli incassi, la sospensione può innescare inadempimenti a catena.

Cosa può fare il debitore ora

Il primo giorno serve a fotografare la situazione, non a reagire d’impulso. La finestra difensiva del giorno zero è la raccolta della prova: contratto firmato con allegati e condizioni generali, documento di sintesi, comunicazioni ricevute, estratti delle transazioni, saldo delle somme trattenute, eventuali richieste documentali antiriciclaggio rimaste aperte. Va anche chiesto per iscritto, subito, quale sia la causa della sospensione e quale clausola contrattuale venga applicata.

Sono già precluse, o quantomeno controproducenti, alcune mosse istintive: aprire un nuovo rapporto con un altro intermediario dichiarando dati non coerenti con quelli forniti al primo; spostare in fretta l’incasso su conti di terzi o di soci; chiedere ai clienti di pagare con modalità non tracciate. In un’impresa in crisi queste mosse possono avere conseguenze che vanno ben oltre il rapporto con la società di pagamento.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è trattare la sospensione come un guasto tecnico. L’imprenditore chiama il numero verde, apre un ticket, aspetta. Passano cinque o sei giorni senza una comunicazione scritta e senza aver chiesto la causa. Quando finalmente arriva una risposta, è generica, e l’impresa ha già perso la parte più preziosa del calendario.

Quanto dura realmente

La fase del giorno zero dura poche ore, ma il suo effetto si trascina. Nella pratica, le sospensioni legate a verifiche antiriciclaggio possono risolversi in giorni se la documentazione richiesta è pronta; quelle legate al rischio di chargeback o a un deterioramento del merito di credito tendono invece a trasformarsi in trattenute di settimane o mesi, perché l’intermediario vuole coprirsi per tutto il periodo in cui i titolari di carta possono ancora contestare. Non esiste una statistica ufficiale sui tempi medi: dipendono dal contratto, dal settore e dalla causa.

Entro 48 ore: capire perché il POS è stato sospeso e salvare l’incasso

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: dalla fotografia alla diagnosi. Nelle prime quarantotto ore bisogna capire quale delle cause tipiche ha mosso l’intermediario, perché ogni causa ha un rimedio diverso. Le cause ricorrenti sono cinque.

1. Rischio di contestazioni. Un picco di chargeback, vendite a distanza con consegna differita, prenotazioni o abbonamenti incassati in anticipo. L’intermediario teme di dover rimborsare i titolari di carta senza poter recuperare dall’esercente.
2. Deterioramento del merito di credito. Conto di regolamento incapiente, protesti, segnalazioni, notizie di pignoramenti o di procedure. In un’impresa in crisi è la causa più frequente.
3. Inadempimento dell’esercente. Canoni, commissioni o addebiti di chargeback non pagati.
4. Antiriciclaggio. Adeguata verifica non completata, titolare effettivo non aggiornato, operatività incoerente con il profilo dichiarato, eventuale segnalazione di operazione sospetta.
5. Ragioni tecniche o di compliance del circuito. Attività non ammessa, codice merceologico errato, superamento di soglie di frode.

La norma

Ciascuna causa richiama una norma diversa. Il rischio di contestazioni rinvia alle regole sulle operazioni non autorizzate e sui rimborsi: il D.Lgs. 11/2010 consente all’utente di contestare un’operazione non autorizzata entro tredici mesi dall’addebito, ed è questo l’orizzonte temporale su cui molte società di pagamento costruiscono le loro riserve. Il deterioramento del merito di credito richiama l’art. 1461 c.c., che consente di sospendere la propria prestazione se le condizioni patrimoniali dell’altro contraente sono divenute tali da porre in evidente pericolo il conseguimento della controprestazione, salvo che sia prestata idonea garanzia. L’antiriciclaggio richiama il D.Lgs. 231/2007: quando non riesce a completare l’adeguata verifica, l’intermediario deve astenersi dall’eseguire operazioni e valutare se segnalare (art. 42); l’Unità di Informazione Finanziaria può inoltre sospendere per un periodo limitato operazioni sospette.

La distinzione non è teorica. Il Tribunale di Milano, Sez. VI, con la sentenza n. 6343 del 24 luglio 2026, ha ritenuto legittimo l’addebito di un chargeback su un conto collegato a un servizio di acquiring dopo un accredito errato, digitato manualmente, pari a cento volte l’importo corretto: l’addebito non era un prelievo arbitrario della banca, ma la gestione di una contestazione su un pagamento avvenuto per errore. È un’indicazione chiara: quando la causa è un chargeback documentato, la partita si gioca sulla prova delle singole operazioni, non sulla contestazione generica dell’interruzione.

I termini che si attivano

Se la causa è antiriciclaggio, l’orologio più importante è quello delle richieste documentali dell’intermediario: rispondere in modo completo e rapido è spesso il modo più breve per far ripartire il servizio. Se la causa è il merito di credito, l’orologio è quello dell’art. 1461 c.c.: la sospensione cessa se viene prestata idonea garanzia, e la proposta di una garanzia o di una riserva concordata va fatta presto. Se la causa è un inadempimento dell’esercente, il contratto prevede di regola termini per sanare: vanno letti nella clausola risolutiva o di sospensione.

Cosa può fare il debitore ora

Nelle prime 48 ore la finestra difensiva è doppia: chiedere la causa per iscritto e attivare un canale di incasso alternativo lecito. Il canale alternativo può essere un secondo convenzionamento già esistente, il bonifico istantaneo, un servizio di pagamento offerto dalla banca del conto principale. Va ricordato che l’esercente resta tenuto ad accettare pagamenti con carta: la L. 221/2012 (art. 15), come modificata, prevede una sanzione amministrativa per il rifiuto. Se il POS è sospeso per decisione dell’intermediario, conviene documentare che l’impossibilità non dipende dalla volontà dell’esercente e che si sta attivando un’alternativa.

È anche il momento di fare un primo esame dello stato di salute dell’impresa. Se la sospensione del POS è il sintomo di una crisi già in corso, le mosse successive non possono limitarsi al rapporto con la società di pagamento.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è cercare di “aggirare” la sospensione. Aprire di corsa un convenzionamento presso un altro intermediario senza dichiarare la sospensione precedente, oppure far transitare gli incassi su un’altra società del gruppo, espone a contestazioni contrattuali, a nuove sospensioni e, nei casi peggiori, a profili che vanno valutati con un difensore penale. Un canale alternativo va aperto con trasparenza.

Quanto dura realmente

La diagnosi si fa in uno o due giorni se l’imprenditore ha a portata di mano contratto e documenti. Si allunga a una settimana o più quando il contratto non si trova, il portale è inaccessibile o la società di pagamento risponde solo tramite assistenza generica. In quest’ultimo caso è il reclamo formale, non la telefonata, a far emergere la causa.

Entro 7 giorni: il reclamo, la richiesta di motivazione e la diffida

Cosa succede

Il calendario ora corre. Entro la prima settimana l’impresa deve trasformare le richieste informali in atti scritti con data certa. Gli atti sono tre e possono stare in un’unica comunicazione via PEC: il reclamo all’ufficio reclami dell’intermediario, la richiesta di motivazione e di indicazione della clausola applicata, la diffida a ripristinare il servizio e a rilasciare le somme non giustificate, con riserva di agire.

Il reclamo ha una funzione che va oltre la risposta immediata. È il presupposto per ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario e fissa la data da cui decorre il termine per farlo. È anche il documento con cui, mesi dopo, si dimostra che l’impresa ha agito con tempestività e in buona fede.

La norma

Il reclamo ai prestatori di servizi di pagamento segue le disposizioni di trasparenza della Banca d’Italia. Per i servizi di pagamento la risposta va data di regola entro 15 giornate lavorative dalla ricezione; in situazioni eccezionali l’intermediario può differirla, comunicandolo, entro un termine massimo più lungo. Per gli altri servizi bancari e finanziari il termine ordinario è più ampio. Sul piano civilistico, la diffida mette in mora l’intermediario per le somme trattenute senza titolo (art. 1219 c.c.) e richiama il dovere di eseguire il contratto secondo buona fede (art. 1375 c.c.).

I termini che si attivano

Dalla data di ricezione del reclamo decorre il termine di risposta dell’intermediario. Dalla data del reclamo decorre anche il termine per ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario: il ricorso all’ABF va proposto entro 12 mesi dalla presentazione del reclamo. È un termine da non lasciar scadere. L’ABF è competente per controversie relative a operazioni e comportamenti risalenti fino al sesto anno precedente al ricorso: lo ha ribadito, in una controversia proprio sul servizio POS, l’ABF Collegio di Bologna con la decisione n. 8081 del 9 settembre 2025, precisando che per i vizi non genetici rileva il momento della contestazione.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva della prima settimana è il reclamo ben costruito. Deve indicare il contratto, la data della sospensione, l’elenco delle operazioni non accreditate con importi e date, la richiesta della causa e della clausola invocata, la richiesta di rendiconto delle somme trattenute e del criterio di rilascio, la disponibilità a fornire documentazione o garanzie, la diffida con un termine breve e ragionevole. Se l’impresa è microimpresa, conviene richiamare espressamente le regole sul preavviso del recesso.

Nella stessa settimana l’impresa può già proporre un accordo: una riserva percentuale temporanea al posto della trattenuta integrale, un deposito cauzionale definito, il rilascio progressivo delle somme man mano che scadono i periodi di contestazione. Molte sospensioni si risolvono qui, quando l’intermediario riceve una proposta concreta invece di una protesta.

Sono invece precluse, in questa fase, le mosse che presuppongono un titolo: non si può “compensare” unilateralmente trattenendo i canoni dovuti per ritorsione, perché si rafforzerebbe la posizione dell’intermediario, che potrebbe invocare l’inadempimento dell’esercente.

L’errore tipico di questa fase

Il reclamo scritto male. Una PEC rabbiosa, senza elenco delle operazioni, senza richiesta specifica, senza termine. L’intermediario risponde con una formula standard, e il reclamo non serve né a sbloccare la situazione né a costruire il fascicolo per l’Arbitro o per il giudice.

Quanto dura realmente

La risposta al reclamo arriva di solito vicino alla scadenza del termine di 15 giornate lavorative. Se il reclamo è inviato venerdì 2 ottobre 2026, il quindicesimo giorno lavorativo cade venerdì 23 ottobre 2026. Per un’impresa che incassa prevalentemente con carta, tre settimane di trattenuta possono essere già insostenibili: ecco perché la tappa successiva va preparata mentre si attende la risposta, non dopo.

Dal giorno 7 al 30: scegliere il binario, tutela d’urgenza o strumenti della crisi

Cosa succede

Da questo momento in poi la strategia si divide. Se l’impresa è sostanzialmente sana e la sospensione appare arbitraria o sproporzionata, il binario naturale è la tutela d’urgenza davanti al tribunale civile: un ricorso cautelare, tipicamente ai sensi dell’art. 700 c.p.c., per ottenere l’ordine di ripristinare il servizio o di rilasciare le somme trattenute oltre il necessario. Se invece l’impresa è in crisi, cioè in uno stato che rende probabile l’insolvenza nei dodici mesi successivi (art. 2 CCII), la strada più solida passa spesso per la composizione negoziata della crisi, che offre protezioni specifiche sui contratti in corso e consente di chiedere al tribunale misure cautelari mirate.

La norma

Il ricorso d’urgenza richiede il fumus boni iuris, cioè la verosimiglianza del diritto, e il periculum in mora, cioè il pregiudizio imminente e irreparabile che l’attesa del giudizio ordinario provocherebbe. Il precedente più citato in materia bancaria è ancora un’ordinanza del Tribunale di Verona del 24 dicembre 2012, che, in un caso di recesso ritenuto abusivo da un’apertura di credito, ordinò alla banca di eseguire il contratto per altri sessanta giorni, così da consentire al correntista di reperire la provvista altrove. Il principio di fondo, sul piano sostanziale, è stato ribadito dalla Cassazione: Cass. civ., Sez. I, n. 5415 del 29 febbraio 2024 ha affermato che, nell’apertura di credito, la banca può recedere solo indicando una giusta causa, requisito che discende dai doveri di correttezza e buona fede. Il POS non è un’apertura di credito, ma il ragionamento sulla buona fede nell’interruzione di un servizio essenziale per l’impresa è trasferibile, con prudenza, al contratto di acquiring.

Per il binario della crisi la base è il Titolo II del Codice della crisi: accesso alla composizione negoziata tramite la piattaforma telematica (art. 17 CCII), misure protettive (art. 18 CCII), conferma e misure cautelari (art. 19 CCII), doveri delle banche e degli intermediari finanziari (art. 16 CCII). L’art. 18, comma 5, CCII stabilisce che i creditori nei cui confronti operano le misure protettive non possono, unilateralmente, rifiutare l’adempimento dei contratti pendenti, provocarne la risoluzione, anticiparne la scadenza o modificarli in danno dell’imprenditore per il solo fatto del mancato pagamento di crediti anteriori.

I termini che si attivano

Il ricorso cautelare non subisce la sospensione feriale: se la sospensione del POS cade a fine luglio, si può e si deve agire anche in agosto. Allo stesso modo, nella composizione negoziata e negli altri procedimenti del Codice della crisi, l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale: i termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. Chi aspetta settembre pensando che “ad agosto si ferma tutto” sbaglia in entrambi i casi.

Se il provvedimento cautelare è concesso prima della causa, occorre poi valutare l’instaurazione del giudizio di merito secondo le regole del codice di procedura civile: per i provvedimenti d’urgenza a contenuto anticipatorio l’onere di iniziare il merito è attenuato, ma il provvedimento resta provvisorio. Il giudizio di merito sui rapporti bancari e finanziari è soggetto alla mediazione obbligatoria (art. 5 D.Lgs. 28/2010), mentre per i procedimenti cautelari la mediazione non è condizione di procedibilità.

Cosa può fare il debitore ora

Tra il giorno 7 e il giorno 30 l’impresa deve decidere in quale binario mettersi, perché i due binari hanno presupposti diversi e si costruiscono con documenti diversi. Il ricorso d’urgenza ha bisogno di un fascicolo che dimostri l’urgenza: dati di incasso, quota di vendite con carta sul totale, scadenze imminenti, impossibilità di sostituire rapidamente il servizio. La composizione negoziata ha bisogno di un’altra documentazione: situazione contabile aggiornata, piano finanziario per i sei mesi successivi, elenco dei creditori, progetto di piano di risanamento, e la dichiarazione che l’impresa è in condizione di squilibrio ma risanabile.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa e avvocato cassazionista, sa per esperienza diretta che la scelta del binario va fatta sui numeri dell’impresa, non sull’urgenza del momento: un ricorso d’urgenza vinto non salva un’azienda che resta insolvente, e una composizione negoziata avviata senza piano non protegge il POS.

Il binario della crisi ha un vantaggio che il ricorso ordinario non ha: tratta l’intermediario di pagamento come un creditore tra gli altri, dentro una trattativa vigilata da un esperto indipendente, con la possibilità di misure del tribunale che tengono conto dell’intera situazione dell’impresa. Ha anche un costo informativo: la pubblicazione dell’istanza di misure protettive nel registro delle imprese rende nota la crisi. Va pesato.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è avviare il ricorso d’urgenza per un’impresa che in realtà è già insolvente. Il giudice cautelare valuta il singolo rapporto; ma se nel frattempo arrivano decreti ingiuntivi, pignoramenti presso terzi sugli stessi incassi, istanze di liquidazione giudiziale, il provvedimento sul POS diventa una vittoria di Pirro. La Cassazione, con la sentenza n. 15769/2004 richiamata anche dalla dottrina più recente, ha chiarito che l’interruzione brutale del credito, pur se illegittima, non esclude l’insolvenza quando ha comunque determinato l’impotenza economica dell’imprenditore: il danno si risarcisce, ma l’insolvenza resta.

Quanto dura realmente

La decisione sul binario richiede pochi giorni se i numeri sono disponibili. La preparazione di un ricorso d’urgenza ben documentato richiede in media una o due settimane; i tempi di fissazione dell’udienza cautelare variano da tribunale a tribunale. La preparazione della documentazione per la piattaforma della composizione negoziata richiede tempi analoghi se la contabilità è aggiornata, molto di più se non lo è.

Dal giorno 10 al 40: istanza, esperto, misure protettive e ricorso al tribunale

Cosa succede

Supponiamo che l’impresa scelga il binario della crisi. Siamo al giorno 10. L’imprenditore deposita l’istanza di nomina dell’esperto sulla piattaforma telematica nazionale gestita dalle Camere di commercio, con la documentazione richiesta dall’art. 17 CCII. Contestualmente, o anche successivamente, chiede l’applicazione delle misure protettive. La commissione presso la Camera di commercio nomina l’esperto; l’esperto accetta; l’istanza di misure protettive viene pubblicata nel registro delle imprese insieme all’accettazione. Dal giorno della pubblicazione i creditori non possono acquisire diritti di prelazione non concordati né iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio o sui beni e diritti con cui viene esercitata l’attività d’impresa.

Lo stesso giorno della pubblicazione l’imprenditore deve depositare ricorso al tribunale per la conferma delle misure (art. 19 CCII). Nello stesso ricorso, o con ricorso separato, può chiedere misure cautelari specifiche: per esempio l’ordine alla società di pagamento di proseguire il servizio, di non trattenere oltre una certa percentuale degli incassi, di non compensare le somme incassate con crediti anteriori.

La norma

Il nodo giuridico è uno: la società di pagamento è un “creditore nei cui confronti operano le misure protettive”? Lo è se vanta crediti anteriori verso l’impresa: canoni, commissioni, addebiti di chargeback non ancora pagati, saldi negativi del conto di regolamento. In tal caso l’art. 18, comma 5, CCII le impedisce di rifiutare l’adempimento del contratto pendente o di modificarlo in danno dell’imprenditore solo perché quei crediti non sono stati pagati. Il Tribunale di Ivrea, con provvedimento del 17 febbraio 2023 riportato nel massimario della composizione negoziata delle Camere di commercio di Pistoia-Prato, ha chiarito che questo effetto è automatico e non richiede la conferma del tribunale. Il Tribunale di Padova, con provvedimento del 25 settembre 2023, ha ricondotto ai contratti pendenti anche i contratti bancari autoliquidanti: un’indicazione utile perché il meccanismo di regolamento degli incassi POS ha una logica simile, con somme che transitano e possono essere trattenute.

Se invece l’intermediario non è creditore, o se la sospensione è motivata da ragioni diverse dal mancato pagamento (rischio di chargeback, antiriciclaggio), l’art. 18, comma 5, non basta. Serve una misura cautelare ex art. 19 CCII, che il tribunale concede se è funzionale al buon esito delle trattative e proporzionata. Il Tribunale di Padova, con provvedimento del 13 gennaio 2025, ha concesso nei confronti delle banche misure cautelari atipiche per 120 giorni: sospensione dell’obbligo di rimborso dei finanziamenti senza decadenza dal termine, divieto di segnalazione in Centrale Rischi e inibitoria all’escussione delle garanzie pubbliche. Il Tribunale di Verona, con provvedimento del 22 gennaio 2024, ha affermato che durante la composizione negoziata la banca può revocare o sospendere gli affidamenti solo per giustificato motivo comunicato per iscritto e che, altrimenti, il giudice può ordinare l’esecuzione dei contratti pendenti fissando un’indennità per ogni giorno di ritardo.

C’è poi l’art. 16 CCII: l’accesso alla composizione negoziata non costituisce di per sé causa di sospensione o di revoca degli affidamenti bancari, e banche e intermediari finanziari devono partecipare alle trattative in modo attivo e informato. Se le società di pagamento non bancarie rientrino tra gli “intermediari finanziari” ai fini di questa norma è una questione aperta; ma il dovere di partecipare in buona fede alle trattative grava su tutte le parti.

I termini che si attivano

Il ricorso per la conferma delle misure protettive va depositato lo stesso giorno della pubblicazione dell’istanza nel registro delle imprese; se non lo si fa, le misure perdono efficacia. Il tribunale fissa l’udienza a breve distanza dal deposito, sente le parti e l’esperto, e con ordinanza conferma o revoca le misure, stabilendone la durata tra 15 e 120 giorni. Le misure possono essere prorogate su richiesta, ma la durata complessiva non può superare 240 giorni, sempre nel limite di dodici mesi dall’art. 8 CCII per le misure nell’insieme degli strumenti. Tutti questi termini corrono anche in agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti del Codice.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è la formulazione della misura cautelare: deve essere precisa, temporanea, proporzionata e collegata al piano. Una misura che chieda genericamente di “ripristinare il POS” rischia di essere respinta. Una misura che chieda di proseguire il servizio per la durata delle trattative, con una riserva massima del 10% degli incassi giornalieri vincolata a garanzia dei chargeback documentati e rilasciata a scadenze definite, mostra al giudice che l’impresa non vuole scaricare il rischio sull’intermediario.

Attenzione ai limiti. Il Tribunale di Milano, con provvedimento del 22 novembre 2023, ha precisato che le misure cautelari atipiche non possono avere contenuto ed effetti sovrapponibili a quelli delle misure protettive tipiche; il Tribunale di Torino, con provvedimento del 5 dicembre 2023, ha segnalato il rischio che la misura cautelare venga usata per superare i limiti temporali di quelle protettive. Una richiesta costruita bene distingue: protezione generale contro le azioni dei creditori da un lato, ordine specifico sul contratto di acquiring dall’altro.

L’errore tipico di questa fase

Depositare l’istanza di misure protettive e dimenticare il ricorso al tribunale lo stesso giorno. Oppure depositarlo senza chiedere nulla sul POS, convinti che le misure protettive generali “coprano tutto”. Non è così: l’improcedibilità delle azioni esecutive non obbliga la società di pagamento a riattivare un servizio sospeso per ragioni di rischio.

Quanto dura realmente

Dalla presentazione dell’istanza alla nomina e accettazione dell’esperto passano di regola pochi giorni lavorativi. L’udienza per la conferma delle misure si tiene in genere entro due-tre settimane dal deposito, con differenze tra i tribunali. Nel complesso, tra il giorno 10 e il giorno 40 l’impresa può arrivare ad avere un’ordinanza che disciplina il rapporto con la società di pagamento per i mesi successivi.

Dal secondo al quarto mese: le misure in vigore, la trattativa con la società di pagamento e il destino delle riserve

Cosa succede

Sono passati due mesi dalla sospensione. Se l’impresa ha seguito il binario della crisi, ora c’è un’ordinanza che conferma le misure protettive e, nella migliore delle ipotesi, una misura cautelare che regola il rapporto con l’intermediario di pagamento. Se ha seguito il binario della tutela d’urgenza, c’è un provvedimento cautelare (o un rigetto) e si discute se e come proseguire nel merito. In entrambi i casi il secondo e il terzo mese sono il tempo della trattativa vera: quella in cui si negozia non più il “se” del servizio, ma il “come”.

I temi della trattativa con la società di pagamento sono quasi sempre gli stessi:

• la riserva: percentuale degli incassi trattenuta a garanzia, durata, criterio di rilascio;
• il deposito cauzionale: somma fissa vincolata in alternativa alla riserva percentuale;
• la compensazione: se e quali crediti dell’intermediario (commissioni, chargeback, canoni) possano essere compensati con gli incassi;
• il monitoraggio: obblighi informativi dell’esercente, soglie di chargeback oltre le quali la sospensione può riprendere;
• l’uscita: preavviso di recesso, portabilità verso un altro intermediario, rilascio finale delle somme.

La norma

Nella composizione negoziata la trattativa è guidata dall’esperto, che agevola il dialogo tra imprenditore e creditori (art. 12 e art. 16 CCII). Le parti devono comportarsi secondo buona fede e correttezza; l’imprenditore deve rappresentare la propria situazione in modo completo e trasparente; i creditori devono collaborare lealmente e rispettare l’obbligo di riservatezza. L’accordo con la società di pagamento può confluire in uno degli sbocchi previsti dall’art. 23 CCII: un contratto con uno o più creditori idoneo ad assicurare la continuità aziendale, una convenzione di moratoria, un accordo sottoscritto anche dall’esperto, un accordo di ristrutturazione dei debiti, un piano attestato di risanamento.

Nel binario ordinario la trattativa si appoggia invece al Codice civile e al contratto: l’art. 1461 c.c. consente all’intermediario di sospendere solo finché il pericolo per la controprestazione non viene neutralizzato da una idonea garanzia, ed è proprio la riserva concordata la garanzia che fa cessare la ragione della sospensione.

I termini che si attivano

Le misure protettive confermate hanno una scadenza fissata nell’ordinanza: la richiesta di proroga va presentata prima che scadano, motivandola con lo stato delle trattative e con il parere dell’esperto. L’incarico dell’esperto, a sua volta, ha una durata: si conclude se entro 180 giorni dall’accettazione non è stata individuata una soluzione adeguata, salvo proroga quando le parti lo chiedono e l’esperto vi acconsente. Le misure cautelari concesse dal tribunale durano per il tempo indicato nel provvedimento e possono essere revocate o modificate se vengono meno i presupposti, anche su istanza dell’intermediario.

Sul lato del giudizio ordinario, se il ricorso d’urgenza è stato accolto, l’intermediario può proporre reclamo al collegio contro l’ordinanza cautelare nel termine perentorio di quindici giorni dalla pronuncia in udienza o dalla comunicazione o notificazione (art. 669-terdecies c.p.c.); il reclamo cautelare, come il ricorso, non subisce la sospensione feriale.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è il negoziato sulle riserve: è qui che si decide quanta liquidità torna all’impresa e quando. L’impresa può mettere sul tavolo dati che l’intermediario non ha: l’andamento storico delle contestazioni, la natura delle vendite (consegna immediata o differita), le politiche di reso, il piano di risanamento con i flussi attesi. Più l’impresa dimostra che il rischio di chargeback è basso e misurabile, più è facile ottenere una riserva bassa e un rilascio rapido.

Se l’intermediario è anche creditore per somme anteriori, l’impresa in composizione negoziata può proporre di trattarle come gli altri crediti anteriori: dilazione, falcidia concordata o pagamento con i flussi del piano. Non è invece possibile imporre all’intermediario, fuori da un accordo o da uno strumento con effetti vincolanti, la rinuncia a crediti già maturati.

Merita attenzione il tema della segnalazione in Centrale Rischi, che spesso accompagna la crisi e alimenta le valutazioni di rischio degli intermediari di pagamento. Sul punto i tribunali non sono uniformi: il Tribunale di Lodi, con provvedimento del 18 maggio 2023, ha concesso l’inibitoria alla segnalazione ritenendola necessaria per non vanificare la sospensione dei pagamenti; il Tribunale di Varese, con provvedimento del 24 aprile 2023, e il Tribunale di Salerno, con provvedimento del 10 ottobre 2023, l’hanno invece negata perché la segnalazione non incide sulle trattative o sul patrimonio. La richiesta va quindi motivata in concreto, mostrando come la segnalazione stia provocando la chiusura di servizi essenziali.

L’errore tipico di questa fase

Accettare una riserva sproporzionata pur di riattivare subito il terminale. Una riserva del 30% per dodici mesi, su un’impresa che incassa con carta il 70% del fatturato, toglie dal circuito una liquidità che il piano di risanamento non può sostenere. Meglio una riattivazione qualche giorno più tardi con condizioni coerenti con il piano.

Quanto dura realmente

La trattativa con la società di pagamento, quando è inserita in una composizione negoziata, si chiude spesso nel giro di uno o due mesi, perché l’intermediario ha interesse a non perdere un esercente che continua a transare. Il rilascio delle riserve, invece, segue un calendario più lungo, agganciato ai periodi di contestazione dei circuiti: le somme vengono liberate a tranche man mano che scadono le finestre in cui i titolari di carta possono ancora contestare. È un dato da pianificare nei flussi, non da subire.

Dal secondo al dodicesimo mese: Arbitro Bancario Finanziario, mediazione e giudizio di merito

Cosa succede

Parallelamente, o in alternativa, l’impresa può voler ottenere una decisione sul merito: accertare che la sospensione o la trattenuta erano illegittime, ottenere la restituzione delle somme e il risarcimento del danno. Le strade sono due: l’Arbitro Bancario Finanziario, sistema stragiudiziale presso la Banca d’Italia, e il giudizio civile ordinario, preceduto dalla mediazione obbligatoria.

La norma

L’ABF decide controversie tra clienti (consumatori e non) e intermediari bancari e finanziari, compresi gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica, entro limiti di valore per le domande di pagamento di somme e senza limiti per le domande di accertamento. Le decisioni non sono sentenze, ma l’inadempimento dell’intermediario viene reso pubblico. L’ABF si è occupato più volte del servizio POS. L’ABF Collegio di Milano, con la decisione n. 906 del 2 maggio 2011, ha ritenuto illegittime le spese di disinstallazione del POS non documentate da fattura o altro documento attendibile, anche se previste nel contratto. L’ABF Collegio di Bologna, con la decisione n. 8081 del 9 settembre 2025, ha confermato che l’addebito di una commissione di disinstallazione o disattivazione del POS non giustificata, quando la disinstallazione è eseguita dal cliente, costituisce una penale di chiusura illegittima alla luce dell’art. 126-septies TUB. Sono decisioni che riguardano la fase dell’uscita dal rapporto, ma mostrano che l’Arbitro esamina con rigore la documentazione degli addebiti nel servizio POS.

Il giudizio ordinario sui contratti bancari e finanziari è soggetto alla mediazione obbligatoria (art. 5 D.Lgs. 28/2010); il procedimento davanti all’ABF vale come alternativa alla mediazione ai fini della condizione di procedibilità. Nel merito la giurisprudenza di legittimità offre i principi sulla responsabilità per l’interruzione del rapporto. La Cassazione, con la sentenza n. 10125/2021, ha chiarito che il recesso illegittimo della banca dall’apertura di credito viola la buona fede nell’esecuzione del contratto: il rapporto si scioglie comunque, ma la violazione obbliga al risarcimento del danno. Già con la sentenza n. 15066/2000 la Corte aveva riconosciuto la responsabilità della banca che recede in modo arbitrario e imprevisto e nello stesso tempo agisce in modo temerario contro l’impresa e i suoi garanti.

I termini che si attivano

Il ricorso all’ABF va presentato entro 12 mesi dal reclamo. Se il reclamo è stato inviato venerdì 2 ottobre 2026, il termine scade sabato 2 ottobre 2027: conviene depositare il ricorso entro venerdì 1° ottobre 2027, senza fare affidamento su slittamenti. Nel giudizio civile ordinario di cognizione, invece, vale la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969): i termini processuali, compresi quelli di costituzione e di deposito delle memorie, si fermano per il mese di agosto e riprendono a decorrere dal 1° settembre. La prescrizione del diritto al risarcimento contrattuale è quella ordinaria decennale, ma attendere significa perdere memoria dei fatti e dei documenti.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è la scelta tra Arbitro e giudice: l’ABF è più rapido e meno oneroso nei costi di procedura, il giudice consente di chiedere danni più ampi e di ottenere un titolo esecutivo. Per una contestazione circoscritta, come la trattenuta di somme oltre il necessario o un addebito non documentato, l’ABF è spesso lo strumento proporzionato. Per una domanda di risarcimento del danno da interruzione del servizio, con perdita di fatturato e di avviamento, serve il giudice: e serve un fascicolo con la prova del nesso tra la sospensione e il danno.

Nell’impresa in crisi c’è un ulteriore profilo. La causa contro l’intermediario può diventare un attivo del piano di risanamento o, in caso di esito negativo della composizione, un’attività da gestire nella procedura successiva. Ma va valutata con realismo: il Tribunale di Milano, nella già citata sentenza n. 6343 del 24 luglio 2026, ha respinto l’opposizione dell’impresa e confermato il decreto ingiuntivo della banca, ritenendo legittimi sia il chargeback sia la segnalazione a sofferenza alla luce dell’insieme degli elementi: fido utilizzato per intero, impiego immediato dell’accredito anomalo, incapienza del conto, mancata restituzione dopo il riconoscimento dell’errore. Non ogni sospensione è un abuso.

L’errore tipico di questa fase

Iniziare una causa di risarcimento senza aver chiuso la partita della liquidità. Mentre la causa procede, la riserva resta bloccata e l’impresa si indebolisce. La causa va affiancata alla trattativa, non sostituita a essa.

Quanto dura realmente

Il procedimento davanti all’ABF richiede di norma alcuni mesi tra il deposito del ricorso e la decisione, con tempi che la Banca d’Italia rendiconta ogni anno nella relazione sull’attività dell’Arbitro. Il giudizio ordinario di primo grado dura molto di più, con forti differenze tra tribunali. Ecco perché la tutela d’urgenza o gli strumenti della crisi restano la risposta alla liquidità, mentre Arbitro e giudice sono la risposta alla responsabilità.

Dopo 6-12 mesi: il rilascio delle somme, il risarcimento e lo sbocco della crisi

Cosa succede

Sono passati sei mesi dalla sospensione. Le somme trattenute a titolo di riserva cominciano a essere rilasciate o, se il rapporto è cessato, vengono restituite al netto delle contestazioni andate a buon fine. Nel frattempo la composizione negoziata, se è stata avviata, si avvia alla conclusione: l’incarico dell’esperto, con la sua eventuale proroga, non dura all’infinito, e le misure protettive hanno raggiunto o stanno raggiungendo il limite complessivo.

La norma

Gli sbocchi della composizione negoziata sono quelli dell’art. 23 CCII. Se le trattative hanno successo, l’accordo con la società di pagamento si inserisce in un contratto o in una convenzione con i creditori, oppure in un accordo di ristrutturazione o in un piano attestato. Se le trattative non portano a una soluzione, l’imprenditore può accedere al concordato semplificato per la liquidazione del patrimonio (art. 25-sexies CCII), a un concordato preventivo o ad altri strumenti. Nel concordato preventivo valgono regole proprie sui contratti pendenti: l’art. 94-bis CCII impedisce ai creditori di rifiutare l’adempimento o di risolvere i contratti in corso per il solo fatto del deposito della domanda o del mancato pagamento di crediti anteriori, mentre l’art. 97 CCII consente al debitore di chiedere la sospensione o lo scioglimento dei contratti non più funzionali.

Per le imprese minori, cioè quelle che restano sotto le soglie di attivo, ricavi e debiti indicate dall’art. 2 del Codice, gli strumenti sono quelli del sovraindebitamento: concordato minore e liquidazione controllata, con il coinvolgimento dell’Organismo di composizione della crisi. Anche qui la continuità del servizio di incasso è spesso essenziale per il piano. Un negozio, un bar, un piccolo e-commerce che incassano quasi tutto con carta non possono presentare un concordato minore in continuità credibile se il canale di incasso è bloccato: per questo la questione del POS va affrontata con l’Organismo e con il gestore della crisi fin dalla predisposizione della proposta, indicando nel piano quale intermediario garantirà gli incassi, con quali riserve e con quali tempi di rilascio delle somme ancora trattenute dal rapporto precedente. Anche la liquidazione controllata, quando l’attività viene ceduta come complesso aziendale, ha interesse a trovare un servizio di incasso funzionante, perché un’azienda con il POS fermo vale meno sul mercato.

I termini che si attivano

Se la composizione negoziata si chiude senza accordo, l’imprenditore ha un termine per depositare la domanda di concordato semplificato: sessanta giorni dalla comunicazione della relazione finale dell’esperto. Il termine corre anche in agosto, ai sensi dell’art. 9, comma 1, CCII. Se il rapporto con la società di pagamento è cessato, il contratto e le regole dei circuiti indicano i tempi del rilascio finale delle riserve: vanno verificati e messi a calendario.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva finale è la rendicontazione: pretendere dall’intermediario il conto analitico delle somme trattenute, delle contestazioni pagate e di quelle respinte, e verificare ogni addebito. È in questa fase che emergono addebiti duplicati, commissioni di chiusura non documentate, chargeback addebitati oltre i termini. Le decisioni dell’ABF sul POS ricordate sopra mostrano che la documentazione dell’addebito è decisiva.

Se nel frattempo un creditore ha presentato domanda di liquidazione giudiziale, la difesa cambia piano: la composizione negoziata in corso, con le misure protettive confermate, impedisce la pronuncia della sentenza di apertura della liquidazione giudiziale fino alla conclusione delle trattative, salvo revoca delle misure. Senza quelle misure, l’impresa deve difendersi nel procedimento unitario, dove i tempi sono serrati e non c’è sospensione feriale.

L’errore tipico di questa fase

Considerare chiuso il capitolo POS quando il terminale riparte. Le somme trattenute vanno seguite fino all’ultimo euro, e la loro restituzione va inserita nei flussi del piano.

Quanto dura realmente

Il ciclo completo, dalla sospensione al rilascio finale delle riserve, dura in molti casi tra sei e dodici mesi, a seconda della durata dei periodi di contestazione e della rapidità dell’accordo. Un giudizio di merito per il risarcimento può durare diversi anni nei vari gradi.

La stessa sospensione, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati inventati ma realistici, per mostrare come lo stesso evento produca esiti opposti a seconda dei tempi delle scelte. Non descrivono casi seguiti dallo Studio.

Dati comuni. Società che gestisce due punti vendita di articoli per la casa. Incassi con carta pari al 71% del fatturato, in media 4.870 € al giorno. Debiti scaduti verso fornitori per 63.410 €, rate di un finanziamento bancario in ritardo di due mensilità, una segnalazione in Centrale Rischi da agosto. Giovedì 1° ottobre 2026 la società di pagamento sospende gli accrediti e comunica una trattenuta integrale “per valutazione del rischio”. Le somme bloccate a fine giornata sono 9.215 €.

Lettura del calendario A. In quindici giorni l’impresa ha ottenuto la pubblicazione delle misure protettive e ha messo il rapporto con la società di pagamento davanti al tribunale. In quaranta giorni ha un’ordinanza che le restituisce il 90% degli incassi con carta: circa 4.383 € al giorno sui 4.870 € medi. Su un mese di trenta giorni di incassi sono circa 131.000 € di liquidità che restano nel circuito dell’impresa invece di essere trattenuti. A dicembre l’accordo riduce la riserva all’8% e fissa il rilascio delle somme bloccate nelle prime settimane.

Lettura del calendario B. Lo stesso evento, senza atti scritti per tre settimane, produce una trattenuta che a metà ottobre supera i 60.000 €, quasi l’equivalente dei debiti scaduti verso fornitori. A quel punto la crisi cambia natura: dai ritardi si passa all’insolvenza, i creditori agiscono singolarmente, e la composizione negoziata avviata a gennaio arriva quando molte opzioni si sono già consumate. Si noti un dettaglio: per opporsi al decreto ingiuntivo il termine è di quaranta giorni dalla notifica; il quarantesimo giorno cade sabato 9 gennaio 2027 e slitta a lunedì 11 gennaio. L’opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio ordinario di cognizione e, se il termine cadesse in agosto, beneficerebbe della sospensione feriale: ma qui siamo a gennaio e il calendario non concede nulla.

Una variante utile. Se la sospensione fosse arrivata il 27 luglio anziché il 1° ottobre, il calendario A non cambierebbe: il ricorso d’urgenza non subisce la sospensione feriale e i termini della composizione negoziata corrono anche in agosto per l’art. 9, comma 1, CCII. Il calendario B, invece, peggiorerebbe, perché l’idea che “ad agosto si ferma tutto” spinge a rinviare a settembre.

I binari paralleli: come cambia la timeline quando si attiva un rimedio

La timeline descritta fin qui non è una linea unica. Ogni rimedio crea un binario parallelo con tempi propri. Vediamo come cambia il calendario a seconda della scelta.

Binario 1: la trattativa diretta con garanzia. È il più breve. Se la causa della sospensione è il rischio di contestazioni e l’impresa offre subito una garanzia adeguata (riserva concordata, deposito, fideiussione), l’art. 1461 c.c. lavora a suo favore: la ragione della sospensione viene meno con la garanzia. In questo binario il servizio può ripartire in una o due settimane. Il rischio è accettare condizioni insostenibili. Il vantaggio è che non c’è pubblicità della crisi.

Binario 2: il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c. Si attiva quando la trattativa fallisce e l’impresa non è in crisi conclamata, o quando si preferisce non rendere pubblica la crisi. Il calendario è quello del procedimento cautelare: deposito del ricorso, fissazione dell’udienza, eventuale decreto inaudita altera parte nei casi di massima urgenza, ordinanza. Contro l’ordinanza è possibile il reclamo al collegio nel termine perentorio di quindici giorni. Nessuna sospensione feriale. Il limite: il giudice cautelare guarda il contratto, non l’impresa nel suo insieme. Se dalle carte emerge un deterioramento serio del merito di credito, l’art. 1461 c.c. può giustificare la sospensione e il ricorso rischia il rigetto.

Binario 3: la composizione negoziata con misure protettive e cautelari. Si attiva quando l’impresa è in crisi ma risanabile. Il calendario si allunga, ma la protezione si estende: improcedibilità delle azioni esecutive e cautelari, divieto di acquisire prelazioni non concordate, blocco dei rimedi contrattuali fondati sul mancato pagamento di crediti anteriori (art. 18, comma 5), misure cautelari su misura (art. 19). La giurisprudenza di merito ha ammesso misure cautelari incisive verso le banche, come mostra la pronuncia del Tribunale di Padova del 13 gennaio 2025; il Tribunale di Sulmona, con provvedimento del 22 novembre 2022, ha ritenuto che la contrarietà di un creditore strategico non impedisca la concessione di misure atipiche quando gli altri creditori maggioritari si dichiarano disponibili a trattare. Il prezzo: la pubblicità dell’istanza nel registro delle imprese e l’obbligo di trasparenza verso tutti i creditori.

Binario 4: l’Arbitro Bancario Finanziario. Corre parallelo a tutti gli altri e non sospende nulla. Serve a ottenere una decisione su specifici addebiti o trattenute. Non ha poteri cautelari: non riattiva il POS. Ma la sua decisione pesa nella trattativa, e il termine di dodici mesi dal reclamo consente di attivarlo anche dopo che l’urgenza è stata gestita in altro modo.

Binario 5: gli strumenti di regolazione della crisi. Se la composizione negoziata non basta, o se l’impresa è già insolvente, il calendario si sposta su accordi di ristrutturazione, concordato preventivo, concordato semplificato o, per l’impresa minore, concordato minore e liquidazione controllata. Nel concordato preventivo, l’art. 94-bis CCII protegge i contratti pendenti dai rimedi fondati sul solo deposito della domanda o sul mancato pagamento di crediti anteriori; le misure protettive del concordato hanno una durata propria fissata dal tribunale, nel limite complessivo di dodici mesi previsto dall’art. 8 CCII. Anche qui l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale.

L’intreccio tra binari. I binari non sono alternativi in modo rigido. Un’impresa può aver inviato reclamo (premessa per l’ABF), aver tentato la trattativa diretta, aver depositato un ricorso d’urgenza e poi, constatato il peggioramento, essere passata alla composizione negoziata. Ciò che conta è la coerenza: le dichiarazioni rese nel ricorso d’urgenza (“l’impresa è sana, il danno è solo da interruzione”) devono essere compatibili con quelle rese nella composizione negoziata (“l’impresa è in crisi ma risanabile”). Un ricorso d’urgenza che nega la crisi, seguito un mese dopo da un’istanza che la dichiara, indebolisce entrambe le posizioni. Il Tribunale di Bari, con provvedimento del 30 maggio 2024, ha ritenuto ammissibili anche durante l’improcedibilità delle azioni esecutive le azioni di mero accertamento: un dato che ricorda come, durante la composizione negoziata, il contenzioso di cognizione non si fermi automaticamente.

Le 5 finestre critiche

1. Le prime 48 ore: prova e causa per iscritto. Chi salva subito contratto, comunicazioni ed elenco delle transazioni, e chiede per iscritto la causa della sospensione, costruisce la base di ogni rimedio successivo. Chi aspetta perde la prova e il tempo.

2. Il reclamo entro la prima settimana. Il reclamo scritto fissa la data da cui decorrono la risposta dell’intermediario (di regola 15 giornate lavorative per i servizi di pagamento) e il termine di dodici mesi per l’Arbitro Bancario Finanziario. È anche il primo atto di buona fede dell’impresa.

3. La scelta del binario tra il giorno 7 e il giorno 30. Ricorso d’urgenza o composizione negoziata: la scelta si fa sui numeri dell’impresa. Sbagliarla significa vincere una battaglia sul POS e perdere l’azienda, o proteggere l’azienda senza proteggere l’incasso.

4. Il giorno della pubblicazione delle misure protettive. Il ricorso al tribunale per la conferma va depositato lo stesso giorno della pubblicazione, ed è il momento per chiedere la misura cautelare specifica sul contratto di acquiring. Nessuna sospensione feriale per l’art. 9, comma 1, CCII.

5. La scadenza delle misure e il negoziato sulle riserve. La proroga va chiesta prima della scadenza e le riserve vanno negoziate con criteri di rilascio scritti. È qui che la liquidità bloccata torna all’impresa o resta ferma per mesi.

Le domande sul tempo

Sono passati dieci giorni dalla sospensione e non ho inviato nessun reclamo scritto: è troppo tardi?
No. Il reclamo può essere inviato in qualunque momento, e il termine di dodici mesi per l’ABF decorre dalla sua presentazione. Ma ogni giorno di ritardo è liquidità trattenuta che non torna e prova che si indebolisce. Il reclamo va inviato subito, insieme alla scelta del binario.

La sospensione è arrivata a fine luglio: posso aspettare settembre per agire in tribunale?
È una scelta sbagliata. Il ricorso d’urgenza non subisce la sospensione feriale, e se l’impresa è in crisi i termini della composizione negoziata corrono anche in agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti del Codice. La sospensione dal 1° al 31 agosto vale per il giudizio ordinario di cognizione, per esempio la causa di risarcimento o l’opposizione a decreto ingiuntivo, non per la tutela urgente.

Quanto durano in tutto le misure protettive nella composizione negoziata?
Il tribunale le conferma per una durata tra 15 e 120 giorni; con le proroghe la durata complessiva non può superare 240 giorni, e l’insieme delle misure protettive nei vari strumenti incontra il limite di dodici mesi dell’art. 8 CCII.

Dopo quanto tempo l’intermediario deve restituire le somme trattenute?
Dipende dal contratto e dalle regole dei circuiti. Le riserve sono di solito collegate ai periodi in cui i titolari di carta possono ancora contestare le operazioni, e il D.Lgs. 11/2010 consente di contestare le operazioni non autorizzate fino a tredici mesi dall’addebito. Una trattenuta integrale e senza criterio di rilascio, però, va contestata: il criterio deve essere scritto e proporzionato al rischio reale.

Se il tribunale mi ha confermato le misure protettive, la società di pagamento deve riattivare automaticamente il POS?
Non necessariamente. L’art. 18, comma 5, CCII impedisce ai creditori di rifiutare l’adempimento dei contratti pendenti per il solo mancato pagamento di crediti anteriori, con effetto automatico secondo il Tribunale di Ivrea (provvedimento del 17 febbraio 2023). Se però la sospensione è motivata da altre ragioni, come il rischio di contestazioni o l’antiriciclaggio, serve una misura cautelare specifica ai sensi dell’art. 19 CCII.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per ciascuna sono indicati gli estremi come riportati nelle fonti consultate, il principio riformulato e la ragione per cui conta nel caso del POS sospeso. Per i provvedimenti di merito della composizione negoziata le fonti consultate non riportano il numero: sono indicati tribunale e data.

Tappa “Entro 48 ore” e “Dal secondo al dodicesimo mese”

1. Trib. Milano, Sez. VI, sentenza n. 6343 del 24 luglio 2026. In un servizio di acquiring con POS virtuale, l’addebito del chargeback dopo un accredito errato non è un prelievo arbitrario ma la gestione di una contestazione documentata; la segnalazione a sofferenza non discende dal solo ritardo, ma può essere legittima se l’insieme degli elementi indica una situazione assimilabile all’insolvenza. Rilevanza: insegna a distinguere la sospensione arbitraria da quella fondata su contestazioni reali, e mostra quali elementi l’intermediario può usare contro l’impresa.

Tappa “Entro 7 giorni” e “Dal secondo al dodicesimo mese”

2. ABF, Collegio di Bologna, decisione n. 8081 del 9 settembre 2025. L’Arbitro è competente per le controversie su comportamenti risalenti fino al sesto anno precedente il ricorso, e per i vizi non genetici rileva il momento della contestazione; la commissione di disinstallazione o disattivazione del POS non giustificata, quando la disinstallazione è fatta dal cliente, è una penale di chiusura illegittima. Rilevanza: definisce l’orizzonte temporale delle contestazioni davanti all’ABF e la regola sugli addebiti all’uscita dal rapporto.

3. ABF, Collegio di Milano, decisione n. 906 del 2 maggio 2011. Le spese di disinstallazione del POS sono addebitabili solo se l’esborso verso il terzo è documentato, anche quando il contratto le prevede. Rilevanza: pur non recente, fissa il principio della documentazione degli addebiti, utile nella rendicontazione finale.

Tappa “Dal giorno 7 al 30”

4. Cass. civ., Sez. I, n. 5415 del 29 febbraio 2024. Nell’apertura di credito la banca può recedere solo indicando una giusta causa, requisito che deriva dai doveri di correttezza e buona fede e che distingue questo caso dal recesso senza motivazione previsto dal contratto. Rilevanza: il principio della buona fede nell’interruzione di un servizio essenziale per l’impresa è il fondamento del fumus nel ricorso d’urgenza.

5. Trib. Verona, ordinanza del 24 dicembre 2012. In sede cautelare d’urgenza, a fronte di un recesso abusivo dall’apertura di credito, la banca è stata obbligata a eseguire il contratto per altri sessanta giorni, perché il cliente potesse reperire altrove la provvista. Rilevanza: è il modello di provvedimento d’urgenza “a tempo” che si può chiedere anche per la prosecuzione del servizio di incasso.

6. Cass. n. 15769/2004. Lo stato di insolvenza si valuta su dati oggettivi: l’interruzione brutale del credito, anche se illegittima, non lo esclude quando ha comunque determinato l’impotenza economica dell’imprenditore. Rilevanza: ricorda che vincere sul POS non basta se l’impresa è già insolvente.

Tappa “Dal giorno 10 al 40”

7. Trib. Ivrea, 17 febbraio 2023 (massimario della composizione negoziata delle Camere di commercio di Pistoia-Prato). Il divieto dell’art. 18, comma 5, CCII opera automaticamente, senza conferma del tribunale: i creditori non possono rifiutare l’adempimento dei contratti pendenti, risolverli, anticiparne la scadenza o modificarli in danno dell’imprenditore solo per il mancato pagamento di crediti anteriori. Rilevanza: è la protezione di base quando la società di pagamento è creditrice di somme anteriori.

8. Trib. Padova, 25 settembre 2023 (stesso massimario). Il divieto dell’art. 18, comma 5, si applica anche ai contratti bancari autoliquidanti, che rientrano tra i contratti pendenti. Rilevanza: argomento per estendere la protezione ai meccanismi di regolamento degli incassi.

9. Trib. Verona, 22 gennaio 2024 (stesso massimario). Durante la composizione negoziata la banca può revocare o sospendere gli affidamenti solo per giustificato motivo comunicato per iscritto; altrimenti il giudice può ordinare l’esecuzione dei contratti pendenti con un’indennità per ogni giorno di ritardo. Rilevanza: modello di misura con cui chiedere la prosecuzione del servizio POS.

10. Trib. Padova, 13 gennaio 2025 (commentato su EC News). Concesse nei confronti delle banche, per 120 giorni, misure cautelari ex art. 19 CCII: sospensione dei rimborsi senza decadenza dal termine, divieto di segnalazione in Centrale Rischi, inibitoria all’escussione delle garanzie pubbliche. Rilevanza: mostra l’ampiezza delle misure cautelari possibili verso gli intermediari.

11. Trib. Milano, 22 novembre 2023 (massimario Pistoia-Prato). Le misure cautelari atipiche non possono avere contenuto ed effetti sovrapponibili a quelli delle misure protettive tipiche. Rilevanza: impone di formulare la misura sul POS in modo specifico e distinto dalla protezione generale.

12. Trib. Torino, 5 dicembre 2023 (richiamato su EC News). Segnala il rischio che le misure cautelari atipiche vengano usate per superare i limiti temporali delle misure protettive. Rilevanza: la misura sul POS deve essere temporanea e collegata alle trattative.

Tappa “Dal secondo al quarto mese”

13. Trib. Lodi, 18 maggio 2023; Trib. Varese, 24 aprile 2023; Trib. Salerno, 10 ottobre 2023 (richiamati su EC News). Orientamenti opposti sull’inibitoria alla segnalazione in Centrale Rischi: concessa a Lodi perché necessaria a non vanificare la sospensione dei pagamenti, negata a Varese e Salerno perché ritenuta ininfluente su trattative e patrimonio. Rilevanza: la segnalazione alimenta le valutazioni di rischio delle società di pagamento; la richiesta va motivata in concreto.

14. Trib. Sulmona, 22 novembre 2022 (massimario Pistoia-Prato). La contrarietà di un creditore strategico non impedisce misure atipiche se i creditori maggioritari sono disponibili a trattare. Rilevanza: l’opposizione della sola società di pagamento non preclude la misura.

15. Trib. Bari, 30 maggio 2024 (richiamato su EC News). Le azioni di mero accertamento sono ammissibili anche durante l’improcedibilità delle azioni esecutive. Rilevanza: il contenzioso di cognizione, anche con l’intermediario, non si ferma automaticamente durante la composizione negoziata.

Tappa “Dal secondo al dodicesimo mese”

16. Cass. n. 10125/2021 (richiamata su EC News). Il recesso illegittimo della banca dall’apertura di credito viola la buona fede nell’esecuzione: il rapporto si scioglie comunque, ma sorge l’obbligo di risarcire il danno. Rilevanza: chiarisce che la tutela di merito contro un’interruzione abusiva è soprattutto risarcitoria.

17. Cass. n. 15066/2000 (richiamata su EC News). La banca che recede in modo arbitrario e imprevisto, agendo nel frattempo in modo temerario contro l’impresa e i garanti, risponde del danno. Rilevanza: precedente sulla responsabilità per interruzione improvvisa di un rapporto essenziale per l’impresa.

Cosa può fare lo Studio Monardo, alla tappa in cui ti trovi

Lo Studio interviene alla tappa in cui l’impresa si trova. Se sei al giorno zero, partiamo dalla prova. Se sei oltre la prima settimana senza un reclamo, recuperiamo la finestra perduta. Se la crisi è già conclamata, spostiamo la partita del POS dentro gli strumenti del Codice della crisi. Ecco cosa facciamo, concretamente.

1. Ricostruiamo il contratto di acquiring: recuperiamo condizioni generali, allegati, documento di sintesi e regole richiamate, e individuiamo la clausola su cui l’intermediario fonda la sospensione o la trattenuta.
2. Raccogliamo e ordiniamo la prova: elenchiamo le transazioni non accreditate, le somme trattenute, le comunicazioni ricevute, e le mettiamo in un fascicolo pronto per il tribunale o per l’Arbitro.
3. Redigiamo il reclamo e la diffida con richiesta di motivazione, rendiconto e criterio di rilascio delle riserve, fissando la data da cui decorrono i termini di risposta e il termine di dodici mesi per l’ABF.
4. Verifichiamo lo stato di salute dell’impresa insieme ai commercialisti dello staff, con la situazione contabile aggiornata e il piano finanziario a sei mesi, per scegliere il binario corretto.
5. Prepariamo e depositiamo il ricorso d’urgenza quando l’impresa è sana e la sospensione appare arbitraria o sproporzionata, chiedendo una misura temporanea e calibrata.
6. Predisponiamo l’istanza di composizione negoziata sulla piattaforma telematica, con la richiesta di misure protettive e il ricorso al tribunale depositato lo stesso giorno della pubblicazione.
7. Formuliamo la misura cautelare sul contratto di pagamento ai sensi dell’art. 19 CCII: prosecuzione del servizio, riserva massima, divieto di compensazione con crediti anteriori, criterio di rilascio.
8. Conduciamo la trattativa con la società di pagamento su riserve, depositi, monitoraggio e uscita, inserendo l’accordo negli sbocchi dell’art. 23 CCII quando l’impresa è in composizione negoziata.
9. Valutiamo e proponiamo il ricorso all’ABF o la causa di merito per gli addebiti non documentati, le trattenute eccessive e il danno da interruzione, con la mediazione obbligatoria dove richiesta.
10. Accompagniamo l’impresa negli sbocchi della crisi: accordi, concordato semplificato, concordato preventivo o, per l’impresa minore, concordato minore e liquidazione controllata, mantenendo protetta la continuità degli incassi.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nel caso del POS sospeso pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: l’Avvocato conosce il procedimento della composizione negoziata dal lato di chi guida le trattative, sa come un esperto e un tribunale valutano la funzionalità di una misura cautelare rispetto al risanamento, e costruisce la richiesta sul contratto di pagamento in modo che sia coerente con il piano. Accanto a questa, il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di leggere il contratto di acquiring e le regole dei servizi di pagamento con competenza specifica.

La strategia resta la stessa, con lo stesso difensore, dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi ha scritto il reclamo conosce il fascicolo del ricorso d’urgenza, e chi ha condotto la trattativa sa cosa chiedere nel giudizio di merito. Avvocati e commercialisti dello staff multidisciplinare lavorano sullo stesso caso: i primi sulle norme e sugli atti, i secondi sui numeri, sul piano finanziario e sulla prova del danno. Lo Studio non promette risultati: si impegna ad analizzare ogni documento, verificare ogni termine e costruire la strategia più adatta alla tappa in cui l’impresa si trova.

Chiusura: il calendario non aspetta

Un POS sospeso, per un’impresa in difficoltà, non è un problema tecnico: è un evento che sposta la liquidità e accelera la crisi. Le leve esistono, dal reclamo alla tutela d’urgenza, dalle misure protettive della composizione negoziata alle misure cautelari sul contratto, fino all’Arbitro Bancario Finanziario e al giudizio di merito. Ma ciascuna ha la sua finestra, e alcune si chiudono in pochi giorni. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata.

Lo Studio Monardo segue questo problema perché sta esattamente nel punto d’incontro tra le competenze certificate dell’Avvocato: il diritto bancario e dei servizi di pagamento, presidiato dallo staff multidisciplinare nazionale che coordina; la crisi d’impresa, che conosce come Esperto Negoziatore ai sensi del D.L. 118/2021; la difesa nelle sedi giudiziarie, fino in Cassazione, come avvocato cassazionista. È questa combinazione che consente di gestire nello stesso fascicolo il contratto con la società di pagamento e la sopravvivenza dell’impresa.

📩 Ogni giorno di trattenuta è liquidità che non torna: scrivici oggi stesso, i recapiti dello Studio Monardo sono qui sotto, in fondo alla pagina.