La società ha depositato la domanda di concordato preventivo, il piano prevede di pagare alla banca una percentuale del credito chirografario in alcuni anni e, quasi in contemporanea, arriva al garante una lettera: la banca chiede subito la “differenza”, cioè tutto ciò che il concordato non coprirà. Spesso, nelle settimane successive, arrivano anche un decreto ingiuntivo e un atto di precetto. Chi ha firmato la fideiussione per la propria società, di solito il socio o l’amministratore, scopre che la falcidia concordataria protegge l’impresa ma non protegge lui.

Va precisato subito che la richiesta della banca, in linea di principio, è legittima: l’art. 117 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019) fa salvi i diritti dei creditori verso i fideiussori. Ma “legittima in principio” non significa “dovuta per intero, subito e senza verifiche”. Il rischio principale è pagare o subire un pignoramento sull’intero importo senza aver sollevato, nei termini e negli atti giusti, le eccezioni che la legge e la giurisprudenza mettono a disposizione del garante: alcune di queste eccezioni, se non proposte nel primo atto difensivo, si perdono definitivamente.

Lo Studio Monardo segue questo tipo di posizione perché il problema sta esattamente all’incrocio tra due competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. La prima è quella di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, che consente di leggere il piano concordatario e gli strumenti di protezione del CCII dall’interno. La seconda è il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che serve a verificare la fideiussione, i contratti e i saldi della banca. Quando la controversia arriva in giudizio, la qualifica di avvocato cassazionista permette di seguire la difesa fino all’ultimo grado.

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Che cosa dice la legge sul garante quando l’impresa va in concordato

Sul piano normativo, il punto di partenza è l’art. 117 c.1 CCII. La norma stabilisce che il concordato omologato è obbligatorio per tutti i creditori anteriori alla pubblicazione della domanda nel registro delle imprese. Nella stessa disposizione, però, il legislatore ha previsto una riserva: i creditori conservano i loro diritti verso i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. È la stessa regola che prima del Codice si trovava nell’art. 184 della legge fallimentare.

In termini essenziali: l’omologazione riduce e dilaziona il debito della società verso la banca, ma non riduce né dilaziona l’obbligazione del fideiussore, che resta tenuto secondo il contratto di garanzia.

La ratio della norma è chiara. La fideiussione serve proprio a proteggere il creditore dal rischio di insolvenza del debitore principale. Se la falcidia concordataria si estendesse automaticamente al garante, la garanzia perderebbe la sua funzione nel momento esatto in cui il creditore ne ha bisogno. Per questo la regola deroga agli artt. 1239 e 1301 del codice civile, che in via generale estendono ai fideiussori e ai condebitori solidali gli effetti della remissione concessa al debitore principale.

La Cassazione, con l’ordinanza n. 21181 del 2 ottobre 2020, ha ricostruito il sistema proprio in questi termini con riferimento agli artt. 135 e 184 della legge fallimentare. Secondo la Corte, la deroga agli artt. 1239 e 1301 c.c. si giustifica con la natura pubblicistica del concordato. I coobbligati e i fideiussori rispondono dell’intero debito, subiscono gli effetti sfavorevoli della falcidia nei rapporti interni con il debitore, ma non beneficiano di quelli favorevoli, salvo quanto previsto dal piano. Il principio, elaborato nel regime previgente, è stato riprodotto dall’art. 117 CCII.

Va precisato che l’art. 117 c.2 CCII contiene una seconda regola, spesso trascurata: salvo patto contrario, il concordato della società ha efficacia nei confronti dei soci illimitatamente responsabili. È una distinzione decisiva, che si approfondisce nei casi particolari: il socio di una s.n.c. o l’accomandatario di una s.a.s. che ha firmato anche una fideiussione non si trova nella stessa posizione del fideiussore “esterno”.

La disciplina non cambia nel concordato semplificato. Il Tribunale di Padova, Sez. I, con la sentenza n. 1027 del 12 giugno 2026 (nota da una sintesi pubblicata da dirittobancario.it), ha ritenuto applicabile l’art. 117 CCII anche a questa procedura, attraverso il rinvio “in quanto compatibile” dell’art. 25-sexies c.8 CCII, nonostante l’assenza del voto dei creditori.

Distinzione da istituti affini: concordato e accordi di ristrutturazione. Il quadro è diverso negli accordi di ristrutturazione dei debiti. L’art. 59 CCII, secondo la ricostruzione pubblicata da EC News, prevede che ai creditori che hanno concluso gli accordi si applichi l’art. 1239 c.c. (con l’effetto che la remissione pattuita libera anche i fideiussori, salvo riserva), mentre i creditori non aderenti, ai quali l’accordo sia esteso, conservano impregiudicati i diritti verso coobbligati e fideiussori. Esempio concreto: se la banca firma un accordo di ristrutturazione con cui rinuncia al 60% del credito verso la società senza riservarsi espressamente i diritti verso il garante, quest’ultimo ha un argomento forte per sostenere di essere liberato in pari misura; se invece la stessa riduzione deriva da un concordato preventivo omologato, la banca può chiedere al garante l’intero credito originario. Il testo dell’art. 59 va sempre riletto nella versione vigente, perché la norma è stata toccata dai correttivi.

Nel sovraindebitamento la regola è analoga: l’art. 79 c.5 CCII prevede che il concordato minore non pregiudichi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso, salvo diversa previsione; l’art. 278 c.6 CCII dispone lo stesso per l’esdebitazione.

Condizioni perché la banca possa pretendere dal garante, e i termini che contano

In termini operativi, la richiesta della banca è fondata solo se ricorrono alcune condizioni, che vanno verificate una per una prima di qualsiasi pagamento.

1. Una garanzia valida ed efficace. Serve un contratto di fideiussione (o un contratto autonomo di garanzia) sottoscritto, con un oggetto determinato o determinabile e, nella fideiussione per obbligazioni future (omnibus), con l’indicazione dell’importo massimo garantito (art. 1938 c.c.). Va verificato se il modulo riproduce le clausole dello schema ABI censurate dalla Banca d’Italia nel 2005 (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.).

2. Un credito principale esistente ed esigibile. Il fideiussore non può essere tenuto oltre quanto è dovuto dal debitore principale (art. 1941 c.c.). Il credito deve essere scaduto, per scadenza naturale, recesso dai rapporti, decadenza dal beneficio del termine o risoluzione del mutuo. L’omologazione del concordato non rende inesigibile il credito verso il garante.

3. L’assenza di eccezioni opponibili. Il fideiussore può opporre al creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale, salvo quella derivante dall’incapacità (art. 1945 c.c.): interessi non dovuti, capitalizzazioni illegittime, commissioni prive di causa, errori nel saldo. Se il contratto contiene una clausola “a prima richiesta e senza eccezioni”, occorre qualificarlo: se è un contratto autonomo di garanzia, le eccezioni opponibili si restringono.

4. Il rispetto dell’art. 1957 c.c. Il fideiussore resta obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia diligentemente continuate. Se il fideiussore ha limitato espressamente la garanzia allo stesso termine dell’obbligazione principale, il termine è di due mesi. Nella prassi bancaria la norma è quasi sempre derogata per contratto: la validità della deroga è proprio uno dei temi su cui sono intervenute le Sezioni Unite nel 2026.

5. L’assenza di misure che inibiscono le azioni verso il garante. Le misure protettive dell’art. 54 CCII proteggono in via diretta il patrimonio del debitore che ha chiesto l’accesso allo strumento; la giurisprudenza di merito ha però ammesso, in alcuni casi, l’estensione di misure protettive o cautelari a garanti e soci. Se una misura del genere è stata concessa, la banca non può agire esecutivamente sul patrimonio del garante finché resta efficace.

Sospensione feriale: due regimi da non confondere. Nei procedimenti disciplinati dal CCII (concordato, omologazione, reclami, misure protettive, procedure di sovraindebitamento) la sospensione feriale è esclusa dall’art. 9 c.1 CCII: i termini corrono anche in agosto. Nel giudizio civile ordinario di cognizione, come l’opposizione a decreto ingiuntivo, vale invece la sospensione dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969. Le opposizioni al precetto e agli atti esecutivi, al pari del processo esecutivo, di regola non beneficiano della sospensione (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.).

Il termine più critico è quello dei 40 giorni per l’opposizione al decreto ingiuntivo, perché è nell’atto di citazione che vanno spese, a pena di preclusione, le eccezioni più forti del garante, a cominciare da quella fondata sull’art. 1957 c.c.

Come si svolge la difesa, passo dopo passo

La disciplina prevede una sequenza abbastanza tipica: la banca richiede, poi agisce in via monitoria, poi esegue. La difesa del garante deve seguire la stessa sequenza, anticipandola dove possibile.

1. Ricezione della richiesta stragiudiziale (garante e consulente). La banca invia di regola una raccomandata o una PEC con la richiesta di pagamento “a prima richiesta”, spesso con un termine di 15 giorni. Va precisato che questa lettera può avere un effetto giuridico preciso: secondo le Sezioni Unite (sent. n. 24825 pubblicata il 28 agosto 2026), quando la fideiussione contiene la clausola di pagamento a prima richiesta, un’istanza stragiudiziale al garante, inviata entro il termine dell’art. 1957 c.c., è sufficiente a evitare la decadenza anche se la deroga all’art. 1957 fosse nulla. La data di ricezione di questa lettera va quindi documentata e conservata.

2. Raccolta dei documenti (garante, Studio, banca). Servono: il contratto di fideiussione nella versione firmata; i contratti dei rapporti garantiti (conti correnti, anticipi, mutui); le comunicazioni di recesso o di decadenza dal beneficio del termine inviate alla società; gli estratti conto completi; la domanda di concordato, il piano, la proposta, l’eventuale decreto di apertura e la sentenza di omologazione. Se la banca non consegna i documenti, il garante può chiederli in base all’art. 119 TUB.

3. Verifica della posizione della banca nel concordato. Va controllato come il credito è stato collocato nel piano (chirografo, privilegio, classe), quanto la banca riceverà e quando. Questa verifica serve a due scopi: impedire che la banca incassi due volte la stessa somma e stabilire con precisione l’ammontare per cui il garante, una volta pagato, potrà subentrare nella posizione concordataria della banca (surrogazione, art. 1949 c.c.).

4. Risposta scritta alla banca (Studio). Una contestazione motivata, inviata prima del ricorso monitorio, serve a fissare le eccezioni, a chiedere i documenti mancanti e ad aprire, se opportuno, una trattativa per un saldo e stralcio della posizione del garante. Una contestazione generica non serve a nulla; una contestazione puntuale (calcoli, clausole, date) è spesso il punto di partenza di una definizione.

5. Decreto ingiuntivo (banca, Tribunale). La banca chiede il decreto al giudice competente per valore e per territorio, che di regola è quello indicato nel contratto o quello del luogo dove l’obbligazione deve essere eseguita, salvo che il garante sia qualificabile come consumatore, nel qual caso prevale il foro della sua residenza. Il decreto può essere dichiarato provvisoriamente esecutivo (art. 642 c.p.c.).

6. Opposizione a decreto ingiuntivo (garante, Tribunale che ha emesso il decreto). Si propone con atto di citazione entro 40 giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.), termine soggetto alla sospensione feriale perché si tratta di un giudizio di cognizione ordinario. L’atto deve contenere: le eccezioni sulla validità della fideiussione (anche parziale, per le clausole di derivazione ABI); l’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c.; le eccezioni del debitore principale ex art. 1945 c.c., sostenute da una perizia contabile; la contestazione dell’importo, con la detrazione di quanto la banca ha ricevuto o riceverà dal concordato; l’istanza di sospensione della provvisoria esecuzione (art. 649 c.p.c.), se concessa.

Avvertenza decisiva: l’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. è un’eccezione in senso stretto, che il giudice non può rilevare d’ufficio, e va proposta nell’atto di citazione in opposizione; sollevarla nelle memorie successive significa perderla.

7. Mediazione obbligatoria. Nelle controversie in materia di contratti bancari è prevista la mediazione come condizione di procedibilità (D.Lgs. 28/2010). Nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo, dopo la decisione sulle istanze relative alla provvisoria esecuzione, l’onere di avviare il procedimento grava sulla parte che ha chiesto il decreto. La mediazione è anche una sede utile per discutere una definizione.

8. Precetto e pignoramento (banca, ufficiale giudiziario, giudice dell’esecuzione). Se il decreto è esecutivo, la banca notifica il precetto, che concede almeno 10 giorni per pagare (art. 480 c.p.c.) e perde efficacia se il pignoramento non inizia entro 90 giorni (art. 481 c.p.c.). Contro il precetto e contro il pignoramento il garante può proporre opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), che contesta il diritto di procedere, e opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), che contesta la regolarità formale, entro 20 giorni. Il giudice può sospendere l’esecuzione (art. 624 c.p.c.) se ricorrono gravi motivi.

9. Misure di protezione nell’ambito della crisi (impresa, Tribunale della procedura). Se l’impresa è ancora nella fase iniziale del concordato o in composizione negoziata, e il garante sta contribuendo con risorse proprie al risanamento, si può valutare la richiesta di estendere misure protettive o cautelari anche al suo patrimonio. È una richiesta che parte dall’impresa e va motivata con la funzione della misura rispetto al piano. Questi procedimenti seguono le regole del CCII: i termini corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII).

10. Soluzione della crisi personale del garante. Se l’esposizione è superiore alle possibilità del garante, la difesa giudiziale va affiancata da una soluzione strutturale: trattativa con la banca, oppure, per il garante persona fisica non assoggettabile a liquidazione giudiziale, uno degli strumenti del sovraindebitamento (ristrutturazione dei debiti del consumatore, se ne ricorrono i presupposti; concordato minore; liquidazione controllata con successiva esdebitazione).

Avvertenza decisiva: pagare spontaneamente l’intera somma senza riserve, prima di aver verificato contratto, saldo e termini, rende molto più difficile recuperare in seguito ciò che non era dovuto.

I punti dove più spesso si sbaglia sono tre. Il primo è lasciar decorrere i 40 giorni pensando che “tanto c’è il concordato”. Il secondo è proporre un’opposizione generica, senza perizia e senza l’eccezione ex art. 1957 c.c., che poi non può più essere integrata. Il terzo è confondere i termini: credere che anche l’opposizione agli atti esecutivi sia sospesa in agosto, oppure, al contrario, che lo siano i termini dei procedimenti del CCII.

Due esempi di calcolo sulla posizione del garante

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con dati verosimili. Non riproducono casi reali.

Esempio 1: quanto può chiedere la banca e come si calcolano i termini.

Dati di partenza: la banca vanta verso Alfa S.r.l. un credito chirografario di 312.847,35 €, così composto: saldo debitore di conto corrente 118.402,90 € e residuo di un mutuo chirografario 194.444,45 €. L’amministratore ha firmato nel 2019 una fideiussione omnibus fino a 350.000 €. Il concordato in continuità di Alfa viene omologato il 15 luglio 2026 e prevede per i chirografari il pagamento del 18,4% in 36 mesi.

Calcolo: la banca riceverà dal concordato 312.847,35 × 18,4% = 57.563,91 €, in rate distribuite su tre anni. La “differenza” è 312.847,35 − 57.563,91 = 255.283,44 €. Va precisato che, poiché la falcidia e la dilazione non giovano al fideiussore, la banca può chiedere al garante l’intero credito di 312.847,35 €, non solo la differenza; non può però incassare complessivamente più di quanto le spetta. Se il garante paga l’intero importo, subentra alla banca nei pagamenti concordatari (art. 1949 c.c.) e riceverà lui i 57.563,91 € previsti dal piano. Se paga solo la differenza di 255.283,44 €, la banca continua a ricevere i pagamenti del concordato e la posizione si chiude soltanto se il concordato viene eseguito regolarmente.

Termini: il decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo viene notificato al garante martedì 21 luglio 2026. Dal 22 al 31 luglio decorrono 10 giorni; dal 1° al 31 agosto il termine è sospeso; riprende il 1° settembre e i 30 giorni residui scadono mercoledì 30 settembre 2026, ultimo giorno per notificare la citazione in opposizione. Il precetto viene invece notificato lunedì 3 agosto 2026. Il termine per adempiere scade giovedì 13 agosto, quindi il pignoramento può iniziare dal 14 agosto. Il termine di 20 giorni per l’opposizione agli atti esecutivi non è sospeso: scadrebbe domenica 23 agosto e slitta a lunedì 24 agosto 2026. Il precetto perde efficacia se il pignoramento non inizia entro 90 giorni: il termine cadrebbe domenica 1° novembre e slitta a lunedì 2 novembre 2026.

Esito: nello stesso mese convivono un termine sospeso (opposizione al decreto) e un termine che corre (opposizione al precetto). Se la perizia contabile individua 14.926,18 € di interessi e commissioni non dovuti sul conto corrente, il credito opponibile al garante scende a 297.921,17 €, purché l’eccezione sia proposta nell’opposizione.

Esempio 2: la decadenza ex art. 1957 c.c. e la fideiussione ABI.

Dati di partenza: Beta S.n.c. ha un debito verso la banca di 87.613,09 €. La garanzia è una fideiussione omnibus firmata il 14 settembre 2004 da un terzo (non socio), che riproduce la clausola di deroga all’art. 1957 c.c. e quella di pagamento a prima richiesta. La banca comunica a Beta il recesso dai rapporti giovedì 27 novembre 2025. Beta deposita domanda di concordato con riserva il 19 gennaio 2026. La banca invia la prima richiesta scritta al garante lunedì 8 giugno 2026. Il concordato prevede per i chirografari il 22,6%.

Calcolo del termine: sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale portano a mercoledì 27 maggio 2026. La richiesta al garante dell’8 giugno è successiva. La fideiussione rientra nel triennio 2002-2005, per il quale l’accertamento della Banca d’Italia costituisce, secondo le Sezioni Unite del 2026, prova privilegiata dell’intesa: il garante può sostenere la nullità parziale della deroga all’art. 1957 c.c. Restano due punti di discussione: se la banca abbia proposto istanze contro la debitrice nei sei mesi (dopo il deposito della domanda di concordato le azioni esecutive individuali erano inibite dalle misure protettive) e se le clausole di deroga e di pagamento a prima richiesta siano, in quel contratto, inscindibilmente collegate.

Esito: se l’eccezione viene proposta nell’atto di opposizione ed è accolta, il garante è liberato e non deve nulla dei 87.613,09 €. Se viene respinta, il garante resta esposto per l’intero, e una volta pagato potrà far valere in surrogazione la quota concordataria di 87.613,09 × 22,6% = 19.800,56 €. Tra i due esiti ci sono 87.613,09 €: è la misura concreta dell’importanza di sollevare l’eccezione nel primo atto.

Situazioni che escono dalla regola generale

Il socio illimitatamente responsabile che ha firmato anche la fideiussione. È il caso più rilevante. L’art. 117 c.2 CCII estende al socio illimitatamente responsabile gli effetti del concordato della società, salvo patto contrario. Il Tribunale di Padova, con la sentenza n. 1027 del 12 giugno 2026, ha ritenuto che l’omologazione produca effetti anche verso il socio illimitatamente responsabile che abbia prestato fideiussione, richiamando l’orientamento delle Sezioni Unite secondo cui la salvezza dei diritti verso i fideiussori riguarda i terzi diversi dai soci. Il socio, infatti, non è un garante esterno ma risponde di un debito proprio. Secondo la stessa pronuncia, né la qualità di fideiussore né la clausola a prima richiesta escludono questo effetto: il creditore può soddisfarsi solo nei modi e nei limiti del concordato. Per il socio di s.n.c. o l’accomandatario di s.a.s., quindi, la richiesta della “differenza” va contestata in radice.

Il garante di una S.r.l. che contribuisce al risanamento. Il socio di una società di capitali che ha firmato una fideiussione resta un terzo garante, e l’art. 117 c.2 non lo protegge. Tuttavia, se mette risorse proprie nel piano (finanza esterna, immobili, garanzie), la giurisprudenza di merito ha ammesso l’estensione di misure di protezione anche a garanti e soci. Il Tribunale di Venezia, il 6 febbraio 2023, ha ritenuto legittima nella composizione negoziata l’estensione delle misure protettive e cautelari a garanti e soci illimitatamente responsabili. Il Tribunale di Vicenza, il 19 giugno 2025, ha esteso il divieto di azioni esecutive al patrimonio del socio accomandatario che contribuiva in modo significativo con finanza esterna, qualificando la misura come cautelare atipica. Il Tribunale di Bologna, il 22 settembre 2025, ha precisato che una misura di questo tipo ha natura cautelare e ha affidato all’Esperto il controllo sulla destinazione al risanamento dei ricavi della vendita dei beni del socio. L’estensione non è automatica e va chiesta con un ricorso motivato.

Il garante persona fisica che non riesce a pagare. Se l’esposizione supera le sue capacità, il garante può accedere agli strumenti del sovraindebitamento. Va precisato che la qualifica di consumatore, ai sensi dell’art. 2 c.1 lett. e) CCII come modificato dal D.Lgs. 136/2024, dipende dal fatto che i debiti siano stati assunti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale: la fideiussione rilasciata per i debiti della propria società va esaminata caso per caso. Se il garante non è consumatore e non esercita un’impresa, il concordato minore è possibile solo con apporto di risorse esterne che aumentino in modo apprezzabile l’attivo (art. 74 c.2 CCII); resta sempre percorribile la liquidazione controllata, seguita dall’esdebitazione. Tutti questi procedimenti sono regolati dal CCII: i termini corrono anche in agosto (art. 9 c.1).

Il garante che ha già pagato prima dell’omologazione. Chi paga la banca prima dell’omologazione acquista, per surrogazione, un credito verso la società che entra nel concorso e subisce la falcidia, come chiarito dalla Cassazione n. 21181/2020 quanto agli effetti sfavorevoli della falcidia nei rapporti con il debitore. Va verificato che il credito di regresso sia stato correttamente indicato nel piano e, se è il caso, che il garante sia stato collocato nella classe corretta.

La richiesta arriva prima dell’omologazione. Spesso la banca scrive al garante subito dopo il deposito della domanda di concordato, quando il piano non è ancora omologato e la percentuale definitiva non è nota. Va precisato che le misure protettive dell’art. 54 CCII, quando non sono estese per provvedimento espresso, riguardano il patrimonio del debitore che ha chiesto l’accesso allo strumento e non quello del garante: la banca può quindi agire contro il fideiussore anche in questa fase. In una situazione del genere la “differenza” non è ancora quantificabile, e questo è un argomento utile nella trattativa: un accordo con il garante può essere costruito sulla percentuale che il piano offrirà, con un meccanismo di conguaglio dopo l’omologazione o dopo l’esecuzione.

La garanzia “a prima richiesta” qualificata come contratto autonomo. Se il documento firmato non è una fideiussione ma un contratto autonomo di garanzia, il garante si è impegnato a pagare senza poter opporre le eccezioni relative al rapporto principale, salvo l’escussione abusiva o fraudolenta. La qualificazione non dipende dal nome dato al contratto ma dal contenuto delle clausole e dal loro coordinamento: la sola clausola “a prima richiesta”, da sola, non basta di regola a trasformare la fideiussione in garanzia autonoma. Stabilire quale delle due figure ricorre è il primo passo, perché determina quali eccezioni restano disponibili.

Il garante che firma un accordo con la banca. Una transazione stralcio con il garante è perfettamente compatibile con il concordato della società, ma va scritta con cura: occorre stabilire se il garante subentra nei pagamenti concordatari, se la banca rinuncia a ulteriori pretese e come vengono trattate le segnalazioni in Centrale dei Rischi.

L’esame di questi casi richiede di tenere insieme due prospettive: quella dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, che conosce il funzionamento delle misure protettive e del piano, e quella dello staff bancario e tributario da lui coordinato, che verifica contratti, saldi e clausole della fideiussione.

Domande frequenti

La banca può chiedermi tutto il debito anche se il concordato della società è stato omologato?
Sì, in linea generale. L’art. 117 c.1 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso i fideiussori, e la riduzione o la dilazione prevista dal piano non giova al garante. La banca può chiedere l’intero credito garantito, nei limiti dell’importo massimo della fideiussione. Non può però incassare due volte: le somme che riceve dal concordato vanno detratte, e il garante che paga subentra nella posizione della banca. Restano le eccezioni sul contratto, sul saldo e sui termini dell’art. 1957 c.c.

Sono socio di una s.n.c. e ho firmato una fideiussione: valgono per me le regole del concordato?
Probabilmente sì. L’art. 117 c.2 CCII estende gli effetti del concordato ai soci illimitatamente responsabili, salvo patto contrario. Il Tribunale di Padova (sent. n. 1027/2026) ha ritenuto che l’effetto riguardi anche il socio che ha firmato una fideiussione, perché il socio non è un terzo ma risponde di un debito proprio. In questo caso la banca può soddisfarsi verso di lei solo nei modi e nei limiti del concordato. Va verificato che il contratto non contenga un patto contrario.

La mia fideiussione è nulla perché segue lo schema ABI?
Non automaticamente. Le Sezioni Unite (sent. n. 24825/2026) hanno chiarito che la sola riproduzione delle clausole dello schema non determina la nullità. Per le fideiussioni omnibus del triennio 2002-2005 l’accertamento della Banca d’Italia vale come prova privilegiata dell’intesa; per quelle anteriori o successive, e per le fideiussioni specifiche, la prova va data con altri mezzi, anche con l’ordine di esibizione. L’effetto tipico è la nullità parziale di singole clausole, non dell’intera garanzia.

Ho ricevuto il decreto ingiuntivo il 25 luglio: il termine si sospende in agosto?
Sì. L’opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio civile ordinario di cognizione e il termine di 40 giorni beneficia della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Non sono invece sospesi, di regola, i termini per l’opposizione agli atti esecutivi contro il precetto o il pignoramento. Sono esclusi dalla sospensione anche i termini dei procedimenti del CCII, come i reclami o le misure protettive (art. 9 c.1 CCII).

Se pago la differenza, la banca mi lascia in pace per sempre?
Dipende da come è scritto l’accordo. Se il garante paga solo la differenza e il concordato non viene eseguito, la banca potrebbe tornare a chiedere la quota concordataria non incassata. Per evitarlo, il pagamento va accompagnato da un accordo scritto che regoli la liberazione del garante, la sorte dei pagamenti del piano e la cancellazione delle segnalazioni. Senza questo accordo, pagare la differenza non chiude la posizione.

La banca non ha fatto nulla per sette mesi contro la società: sono liberato?
È possibile, ma non è automatico. L’art. 1957 c.c. libera il fideiussore se il creditore non propone le sue istanze contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza. Occorre però verificare se la fideiussione deroga validamente alla norma, se contiene la clausola a prima richiesta (con la quale basta un’istanza stragiudiziale al garante nei termini, secondo le Sezioni Unite del 2026) e se la banca era impedita ad agire dalle misure protettive. L’eccezione va sollevata nell’atto di opposizione.

Il quadro giurisprudenziale

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti lette nel corso della ricerca. Per ciascuna si indica il principio, riformulato, e la rilevanza per la posizione del garante.

1. Cass. civ., Sez. VI-5, ord. 2 ottobre 2020, n. 21181. La salvezza dei diritti verso coobbligati e fideiussori, prevista per il concordato, deroga agli artt. 1239 e 1301 c.c. per la natura pubblicistica della procedura; i garanti rispondono dell’intero debito e non beneficiano della falcidia, salvo previsione del piano. Rilevanza: è la base del diritto della banca a chiedere al garante più della percentuale concordataria (sintesi EC News, pronuncia resa in materia tributaria con riferimento agli artt. 135 e 184 l.fall.).

2. Trib. Padova, Sez. I, sent. 12 giugno 2026, n. 1027. L’art. 117 CCII si applica anche al concordato semplificato, per il rinvio dell’art. 25-sexies c.8; l’omologazione vincola anche il socio illimitatamente responsabile che abbia prestato fideiussione, anche con clausola a prima richiesta. Rilevanza: è il principale argomento difensivo per i soci di società di persone (sintesi dirittobancario.it).

3. Cass. civ., Sezioni Unite, sent. n. 24825/2026, pubblicata il 28 agosto 2026. Decidendo un rinvio pregiudiziale, la Corte ha escluso che la mera riproduzione delle clausole dello schema ABI renda nulla la fideiussione; l’accertamento della Banca d’Italia vale come prova privilegiata solo per il periodo 2002-2005 e per le omnibus; con la clausola a prima richiesta basta un’istanza stragiudiziale al garante nei termini dell’art. 1957 c.c., salvo collegamento inscindibile con la deroga. Rilevanza: delimita con precisione le eccezioni ABI e quella di decadenza (sintesi diritto.it e nota di verifica sul testo ufficiale).

4. Cass. civ., Sezioni Unite, n. 41994/2021. Richiamata dalle Sezioni Unite del 2026 come base dei principi sulla nullità parziale delle fideiussioni conformi allo schema ABI. Rilevanza: resta il riferimento di partenza per le eccezioni di nullità delle clausole (nota solo attraverso la sintesi della pronuncia del 2026).

5. Cass. civ. n. 663/2025. La decadenza ex art. 1957 c.c. è un’eccezione in senso stretto: deve essere sollevata dal fideiussore e non può essere rilevata d’ufficio. Rilevanza: chi non la propone la perde (rassegna EC News, solo numero e anno).

6. Cass. civ. n. 17979/2024. Conferma la natura di eccezione in senso stretto della decadenza ex art. 1957 c.c. Rilevanza: orientamento consolidato (rassegna EC News, solo numero e anno).

7. Cass. civ. n. 14011/2024. Nello stesso senso delle due precedenti. Rilevanza: rafforza l’indicazione operativa di inserire l’eccezione nel primo atto difensivo (rassegna EC News, solo numero e anno).

8. Cass. civ., Sez. III, ord. 6 novembre 2024, n. 28547. Nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo l’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. deve essere proposta nell’atto di citazione in opposizione; la proposizione successiva è preclusa. Rilevanza: fissa il momento esatto in cui il garante deve spendere l’eccezione (rassegna EC News; estremi da Brocardi).

9. Cass. civ. n. 20550/2025. Ribadisce la preclusione dell’eccezione ex art. 1957 c.c. non proposta nell’atto di opposizione. Rilevanza: conferma recente dello stesso principio (rassegna EC News, solo numero e anno).

10. Trib. Venezia, 6 febbraio 2023. Nella composizione negoziata è legittimo estendere le misure protettive e cautelari a garanti e soci illimitatamente responsabili. Rilevanza: apre alla protezione del garante quando la crisi dell’impresa è ancora in fase di trattativa (rassegna EC News, 5 novembre 2025).

11. Trib. Torino, 22 dicembre 2023. Per l’imperfetta soggettività delle società di persone, il debito sociale è anche debito del socio illimitatamente responsabile, e il divieto di azioni esecutive e cautelari può essere esteso al socio. Rilevanza: rafforza la posizione del socio garante di s.n.c. e s.a.s. (rassegna EC News).

12. Trib. Torino, 1° febbraio 2024. Conferma delle misure protettive ex art. 54 CCII anche sul patrimonio di ex soci illimitatamente responsabili, impegnati ad apportare risorse al concordato, perché l’aggressione di quel patrimonio avrebbe compromesso la fattibilità del piano. Rilevanza: mostra che anche nel concordato, non solo nella composizione negoziata, la protezione può estendersi a chi finanzia il piano (rassegna EC News).

13. Trib. Vicenza, 19 giugno 2025. Estensione del divieto di azioni esecutive e cautelari al patrimonio del socio accomandatario che contribuisce in modo significativo con finanza esterna, anche in presenza di suoi debiti personali; misura qualificata come cautelare atipica. Rilevanza: lega la protezione del garante al suo contributo concreto al risanamento (rassegna EC News).

14. Trib. Bologna, 22 settembre 2025. La misura che estende la protezione al patrimonio del socio ha natura cautelare e serve a garantire trattative e risanamento; l’Esperto deve vigilare sulla destinazione dei ricavi delle vendite dei beni del socio, anche con vincoli come il deposito in escrow. Rilevanza: indica le condizioni che il Tribunale può imporre in cambio della protezione (rassegna EC News).

Letto nel suo insieme, il quadro offre al garante due linee di difesa distinte. La prima riguarda il rapporto con la banca: validità delle clausole, decadenza, saldo. Qui la giurisprudenza di legittimità è rigorosa sulle forme e sui tempi (nn. 5-9). La seconda riguarda il collegamento con la crisi dell’impresa: estensione degli effetti del concordato ai soci (n. 2, n. 11) e delle misure di protezione a chi contribuisce al piano (nn. 10, 12-14). Va precisato che le pronunce di merito non sono vincolanti per altri tribunali e che ciascuna è legata alle caratteristiche del caso esaminato.

Cosa può fare lo Studio Monardo per il garante

Lo Studio interviene su entrambi i fronti: il rapporto del garante con la banca e la crisi dell’impresa garantita. Gli strumenti concreti sono questi.

1. Esaminiamo la fideiussione riga per riga: tipo di garanzia (fideiussione o contratto autonomo), importo massimo, data di sottoscrizione, presenza delle clausole di derivazione ABI e della clausola a prima richiesta, eventuali patti contrari all’estensione degli effetti del concordato.

2. Ricostruiamo le date rilevanti per l’art. 1957 c.c.: recesso o decadenza comunicati alla società, deposito della domanda di concordato, misure protettive, prima richiesta al garante. Calcoliamo il termine e valutiamo se l’eccezione di decadenza è sostenibile.

3. Facciamo verificare il saldo dallo staff contabile: i commercialisti dello Studio ricalcolano interessi, commissioni e capitalizzazioni dei rapporti garantiti e quantificano gli importi contestabili ex art. 1945 c.c.

4. Analizziamo il piano e la proposta concordataria per stabilire come è collocato il credito della banca, quanto riceverà e quando, così da impedire doppi incassi e da quantificare il valore della surrogazione del garante.

5. Predisponiamo la contestazione scritta alla banca con eccezioni puntuali e richiesta dei documenti ex art. 119 TUB, e conduciamo l’eventuale trattativa per una definizione della posizione del garante, curando l’accordo scritto sulla liberazione e sulle segnalazioni.

6. Redigiamo e notifichiamo l’opposizione a decreto ingiuntivo entro i 40 giorni, inserendo nell’atto di citazione tutte le eccezioni, compresa quella ex art. 1957 c.c., e chiedendo la sospensione della provvisoria esecuzione; seguiamo la mediazione obbligatoria.

7. Impugniamo precetto e pignoramento con le opposizioni agli artt. 615 e 617 c.p.c., nei termini che corrono anche in agosto, e chiediamo la sospensione dell’esecuzione quando ricorrono gravi motivi.

8. Valutiamo con l’impresa la richiesta di estendere misure protettive o cautelari al patrimonio del garante che contribuisce al piano, nella composizione negoziata o nel concordato, predisponendo la documentazione che dimostra il collegamento tra protezione e risanamento.

9. Facciamo valere l’art. 117 c.2 CCII per il socio illimitatamente responsabile, contestando la pretesa della banca che eccede quanto previsto dal concordato.

10. Studiamo la soluzione della crisi personale del garante con gli strumenti del sovraindebitamento, quando l’esposizione supera le sue possibilità: verifica della qualifica di consumatore, scelta tra ristrutturazione, concordato minore e liquidazione controllata, percorso verso l’esdebitazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una posizione di questo tipo pesano in particolare due abilitazioni. La qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di valutare dall’interno il piano, le misure protettive e il ruolo che il garante può avere nel risanamento. La qualifica di avvocato cassazionista assicura che la difesa costruita nell’opposizione a decreto ingiuntivo, dove si giocano le eccezioni decisive, possa essere seguita con la stessa linea fino al giudizio di legittimità: stesso difensore, stessa strategia, dall’analisi iniziale alla Cassazione.

Lo staff multidisciplinare lavora sullo stesso fascicolo: gli avvocati curano le eccezioni e gli atti, i commercialisti la ricostruzione contabile dei rapporti e la lettura del piano concordatario. Lo Studio si impegna sui mezzi, cioè sull’analisi accurata e sulla costruzione della strategia; l’esito dipende dai documenti, dai termini e dalle valutazioni del giudice.

In sintesi

La banca può, in linea di principio, chiedere al garante più della percentuale concordataria, perché l’art. 117 c.1 CCII fa salvi i diritti verso i fideiussori. Questo non significa che la richiesta sia sempre dovuta per intero. Vanno verificati il contratto di garanzia, il saldo, la decadenza dell’art. 1957 c.c., la posizione del socio illimitatamente responsabile e la possibilità di misure di protezione collegate al piano. Le eccezioni più forti vanno proposte nel primo atto, con attenzione al diverso regime dei termini: sospensione feriale nell’opposizione a decreto ingiuntivo, nessuna sospensione nelle opposizioni esecutive e nei procedimenti del CCII.

Lo Studio Monardo affronta questa materia perché combina le competenze che il problema richiede: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e conosce quindi il funzionamento degli strumenti di regolazione della crisi dal punto di vista dell’impresa e dei creditori; coordina inoltre uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che esamina fideiussioni e rapporti bancari. La qualifica di cassazionista consente di portare la stessa linea difensiva fino all’ultimo grado di giudizio.

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