Sono stato amministratore di una srl, ho firmato fideiussioni per la società, la società è entrata in crisi e oggi le banche chiedono a me, personalmente, di pagare: posso ancora accedere al piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, oppure quella strada mi è preclusa proprio perché ho garantito i debiti della mia impresa? È la domanda che arriva con maggiore frequenza da chi ha chiuso, o sta chiudendo, un’esperienza imprenditoriale in forma societaria e si ritrova con un’esposizione personale che spesso supera di molte volte il proprio patrimonio. Non esiste una risposta valida per tutti gli ex amministratori, ed è proprio questo il punto: la stessa fideiussione può aprire o chiudere la porta del piano del consumatore a seconda di come, quando e perché è stata firmata.

La questione, a ottobre 2026, ha un riferimento preciso. La Cassazione, con la sentenza n. 29746/2025, ha confermato la revoca dell’omologa di un piano del consumatore presentato da una socia di maggioranza ed ex amministratrice che aveva garantito i debiti delle proprie società. Quella decisione non chiude la strada a tutti i garanti, ma sposta il baricentro della valutazione: non conta la carica che si ricopriva al momento della domanda, conta il collegamento funzionale tra la garanzia e l’attività d’impresa. A fronte di questo, esistono almeno altre due strade realmente percorribili, il concordato minore e la liquidazione controllata con esdebitazione, e una variante residuale, l’esdebitazione del debitore incapiente. Ognuna ha un costo in termini di tempo, di rischio e di patrimonio che va soppesato prima di depositare qualsiasi domanda.

Lo Studio Monardo lavora su questa materia da due lati che, in casi come questo, devono parlarsi. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno il percorso con cui l’Organismo valuta la qualità di consumatore e redige la relazione che il giudice leggerà; è inoltre Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, competenza che consente di leggere la crisi della srl e le garanzie personali come un unico problema, non come due pratiche separate.

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Il punto di partenza comune a tutte le strade

Prima di confrontare le opzioni conviene fissare gli elementi che non cambiano, qualunque strada si scelga.

La fideiussione è un debito personale, non un debito sociale. Chi amministrava una srl non risponde, di regola, dei debiti della società con il proprio patrimonio: la srl ha autonomia patrimoniale perfetta. La fideiussione rompe questo schermo. Con la firma, l’amministratore (o il socio) si obbliga personalmente a pagare il debito della società se questa non paga. Quando la banca “escute” la garanzia, cioè chiede il pagamento al fideiussore, il debito diventa a tutti gli effetti un debito della persona fisica, aggredibile su stipendio, pensione, conto corrente, immobili.

La crisi della srl non libera il garante. Le procedure della società, sia quelle della crisi d’impresa sia quelle di sovraindebitamento, di regola lasciano intatti i diritti dei creditori contro i fideiussori. Lo dice in modo espresso, per l’esdebitazione, l’art. 278 c.6 CCII: sono salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore. Lo stesso principio vale per il concordato minore (art. 79 c.5 CCII). Ne deriva che l’ex amministratore non può contare sul fatto che “la società sistemerà tutto”: serve una soluzione sua, personale.

Il CCII offre al debitore persona fisica non fallibile tre famiglie di strumenti. Il sovraindebitamento, secondo l’art. 2 c.1 lett. c) CCII, è lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale. L’ex amministratore di srl, che non è più (o non è mai stato) imprenditore in proprio, rientra in questa categoria residuale. Per lui gli strumenti sono:

• il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), riservato a chi ha la qualità di consumatore;
• il concordato minore (artt. 74-83 CCII), aperto ai debitori sovraindebitati diversi dai consumatori;
• la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), con la successiva esdebitazione (art. 282 CCII), aperta a tutti;
• in via residuale, l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 CCII), per chi non è in grado di offrire alcuna utilità.

L’elemento dirimente è la definizione di consumatore. Secondo l’art. 2 c.1 lett. e) CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, consumatore è la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia di alcuni tipi di società richiamati dalla norma, e che accede agli strumenti di regolazione della crisi per i debiti contratti nella qualità di consumatore. La formula del correttivo sposta l’attenzione sul singolo debito: non basta essere oggi una persona che non fa impresa, bisogna che i debiti da ristrutturare siano stati contratti in veste di consumatore.

I termini corrono anche in agosto, ma solo dentro le procedure del Codice. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice: osservazioni dei creditori, reclami, termini per integrare la domanda corrono anche dal 1° al 31 agosto. Diverso è il caso delle cause ordinarie che spesso accompagnano l’escussione (opposizione a decreto ingiuntivo, opposizioni esecutive di merito, giudizi sulla validità della fideiussione): lì vale la sospensione dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969. Confondere i due regimi è uno degli errori più costosi in questa materia.

Le difese sulla fideiussione restano un binario parallelo. Prima ancora di scegliere la procedura, va verificato se la garanzia regge: la scadenza dell’obbligazione principale e il termine semestrale dell’art. 1957 c.c., l’eventuale riproduzione delle clausole dello schema ABI (su cui sono intervenute le Sezioni Unite con la sentenza n. 24825/2026), la corretta quantificazione del debito garantito, il limite massimo della fideiussione. Ogni euro tolto all’esposizione rende più sostenibile qualunque piano.

Prima strada: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

In cosa consiste

Il piano del consumatore è disciplinato dagli artt. 67-73 CCII. Secondo l’art. 67 c.1, il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, propone ai creditori un piano che indica tempi e modalità per superare la crisi, con contenuto libero e possibilità di soddisfare i crediti anche in modo parziale e differenziato. La sua caratteristica distintiva è l’assenza del voto: i creditori non approvano né respingono, possono solo presentare osservazioni all’OCC entro 20 giorni dalla comunicazione (art. 70 c.3). Il giudice, verificate ammissibilità e fattibilità, omologa con sentenza; se un creditore contesta la convenienza, omologa comunque se ritiene che quel credito sia soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7).

Il piano consente anche di trattare in modo particolare i crediti garantiti (art. 67 c.4, con moratoria fino a due anni dall’omologazione per privilegiati e ipotecari), di falcidiare i finanziamenti con cessione del quinto (art. 67 c.3) e di continuare a pagare il mutuo sulla casa di abitazione principale se il debitore è in regola o viene autorizzato a sanare lo scaduto (art. 67 c.5).

Quando ha senso per l’ex amministratore

La Cassazione n. 29746/2025 non ha detto che il fideiussore di una società non è mai consumatore. Ha detto che la qualifica va accertata in concreto, guardando alla genesi del debito e alla sua destinazione, e va esclusa quando la garanzia è inserita in un contesto funzionale all’impresa. Ne derivano scenari in cui il piano del consumatore resta una strada seria:

1. L’amministratore “di servizio” senza quote. Un dipendente o un familiare nominato amministratore senza partecipazione al capitale e senza reali poteri gestori, al quale la banca ha chiesto la fideiussione come condizione per l’affidamento. Qui l’interesse personale all’impresa è debole, e gli indici di collegamento funzionale individuati dalla Corte di giustizia (carica gestoria effettiva, partecipazione non trascurabile) possono mancare in tutto o in parte.
2. La garanzia firmata per ragioni familiari, dopo l’uscita dalla società. Chi ha ceduto le quote e lasciato la carica da tempo, e solo dopo ha firmato una garanzia per sostenere un familiare rimasto nell’impresa, può argomentare che lo scopo era affettivo e non imprenditoriale. La distanza temporale e l’assenza di qualsiasi ritorno economico sono gli elementi da documentare.
3. Il debito di garanzia minoritario rispetto ai debiti personali. Chi ha un mutuo casa, prestiti personali, carte revolving e, accanto, una fideiussione di importo contenuto prestata in una fase lontana. Qui va soppesata con attenzione la formula del correttivo (“debiti contratti nella qualità di consumatore”): il rischio è che il giudice consideri la fideiussione un debito non consumeristico, con conseguenze sull’ammissibilità dell’intero piano.

Il profilo ideale di questa opzione è l’ex amministratore privo di partecipazione rilevante, che non decideva le scelte gestionali o che ha firmato la garanzia in una fase e per ragioni chiaramente estranee all’impresa, e che è in grado di documentarlo.

Come si esegue, in sintesi

La domanda si presenta tramite un OCC del circondario del tribunale competente (art. 68 c.1). L’assistenza di un difensore non è obbligatoria per legge, ma in un caso in cui la qualità di consumatore sarà con ogni probabilità contestata dalle banche il ricorso va costruito come un atto difensivo. All’OCC servono: l’elenco dei creditori con importi e prelazioni, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, le entrate del nucleo familiare (art. 67 c.2). L’OCC redige la relazione sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore (art. 68 c.2), e indica se il finanziatore ha valutato il merito creditizio (art. 68 c.3). Per l’ex amministratore conviene aggiungere un fascicolo specifico sulla genesi di ogni garanzia: visure storiche, verbali di nomina e di dimissioni, cessioni di quote, lettere della banca che chiedevano la garanzia, prova dell’assenza di compensi o utili.

Se la domanda è ammissibile, il giudice ne dispone la pubblicazione; l’OCC la comunica ai creditori entro 30 giorni (art. 70 c.1). Con lo stesso decreto, su istanza del debitore, il giudice può sospendere le esecuzioni che pregiudicano la fattibilità e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4). Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione, ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati (art. 70 c.1).

Vantaggi motivati

• Nessun voto dei creditori. È il vantaggio più rilevante quando una sola banca detiene la maggioranza del passivo, come accade spesso con le fideiussioni: nel piano del consumatore quella banca non ha un diritto di veto.
• Possibilità di conservare la casa con il mutuo in regola, grazie all’art. 67 c.5.
• Tutela della continuità del reddito: il piano non comporta lo spossessamento dei beni, si basa di regola su una quota del reddito.
• Limite all’opposizione del creditore che ha concorso all’indebitamento. Secondo l’art. 69 c.2, il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB, non può contestare la convenienza della proposta.

Rischi e svantaggi onesti

Il rovescio della medaglia è netto. Il rischio principale non è il rigetto iniziale, ma la revoca a valle. Nel caso deciso dalla Cassazione n. 29746/2025 il tribunale aveva omologato il piano; la Corte d’appello, su reclamo dei creditori, ha revocato l’omologa; la Cassazione ha confermato. Significa che un piano può essere omologato e poi travolto, con anni persi e con le esecuzioni che ripartono.

Altri profili da mettere sul piatto: l’onere di provare l’estraneità della garanzia all’impresa grava sul debitore, e la sola cessazione formale della carica non basta; la valutazione del giudice di merito, se motivata, non è sindacabile in Cassazione; il piano è precluso se il debitore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, o se è stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per due volte (art. 69 c.1); il piano omologato può essere revocato in caso di inadempimento o di atti in frode (art. 72).

Le pronunce che lo sostengono o lo limitano

La Cass. Sez. I n. 29746/2025 è il riferimento centrale e va letta nei due sensi: limita il piano per il socio-amministratore coinvolto nella gestione, ma afferma che la qualità di consumatore del fideiussore non si esclude in automatico. Le Sezioni Unite n. 5868/2023, richiamate in quella decisione, hanno superato la figura del fideiussore “professionista di riflesso”: la qualifica si valuta sul contratto di garanzia, non su quello garantito. Un esempio concreto di esito favorevole al garante è Trib. Napoli, sez. VII, sent. n. 668 del 30/4/2025, che ha omologato il piano del consumatore di una fideiussora di obbligazioni dell’attività del padre, poi fallito.

Seconda strada: il concordato minore del debitore non consumatore

In cosa consiste

Il concordato minore (artt. 74-83 CCII) è lo strumento negoziale del sovraindebitamento per i debitori diversi dai consumatori. Secondo l’art. 74 c.1 lo possono proporre i debitori sovraindebitati, esclusi i consumatori, quando la proposta consente di proseguire l’attività imprenditoriale o professionale; secondo l’art. 74 c.2, fuori da questo caso, il concordato minore può essere proposto solo se è previsto l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo disponibile al momento della domanda. La legge non fissa una percentuale minima di questo apporto.

Per l’ex amministratore che non svolge più alcuna attività d’impresa, il canale è dunque il comma 2: serve un terzo (un familiare, un nuovo datore di lavoro, un socio rimasto, un acquirente di un bene) disposto a mettere risorse fresche. La proposta ha contenuto libero, può prevedere il pagamento parziale dei crediti in qualsiasi forma e la suddivisione in classi; le classi sono obbligatorie per i creditori titolari di garanzie prestate da terzi (art. 74 c.3).

Qui la qualità di consumatore non serve. Anzi, il concordato minore presuppone che il debitore non lo sia. È la ragione per cui, per l’ex amministratore con una storia gestionale evidente, questa strada evita in radice la contestazione che ha travolto il piano nel caso della Cassazione n. 29746/2025.

Quando ha senso

1. Socio-amministratore con quote rilevanti e garanzie firmate durante la gestione. È il profilo che, dopo la sentenza della Cassazione, ha le minori probabilità di essere qualificato consumatore. Se esiste una fonte esterna di risorse, il concordato minore elimina il problema della qualifica.
2. Pluralità di creditori bancari senza un creditore dominante. Il voto si conta per crediti; se nessuna banca detiene da sola la maggioranza, la soglia è raggiungibile con un’adesione ampia oppure con il silenzio.
3. Presenza di debiti tributari o contributivi personali. L’art. 80 c.3 consente al giudice di omologare anche senza l’adesione dell’amministrazione finanziaria o degli enti previdenziali quando la loro adesione è determinante per la maggioranza e la proposta è per loro conveniente rispetto all’alternativa liquidatoria.

Il profilo ideale è l’ex amministratore che non può ragionevolmente sostenere la qualità di consumatore, ma che dispone di un apporto esterno credibile e di un passivo distribuito tra più creditori.

Come si esegue, in sintesi

La domanda passa anch’essa dall’OCC; alla domanda vanno allegati il piano, le dichiarazioni dei redditi, una relazione sulla situazione economica, patrimoniale e finanziaria, l’elenco dei creditori con il domicilio digitale, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, la documentazione sulle entrate (art. 75 c.1). Se la domanda è ammissibile, il giudice apre la procedura con decreto non soggetto a reclamo; il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni (art. 78 c.1). Con il decreto il giudice assegna ai creditori un termine non superiore a 30 giorni per comunicare all’OCC via PEC l’adesione o il dissenso e, su istanza del debitore, dispone fino all’omologazione definitiva il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari (art. 78 c.2).

La maggioranza è quella dei crediti ammessi al voto; se un solo creditore detiene la maggioranza dei crediti, serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi (art. 79 c.1). Il silenzio vale come assenso (art. 79 c.3). Se un creditore contesta la convenienza, il giudice omologa se ritiene che quel credito sia soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 80 c.3). Se l’omologa è negata, il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive e, su istanza del debitore, apre la liquidazione controllata (art. 80 c.5).

Vantaggi motivati

• Nessun rischio sulla qualifica di consumatore, che è l’aspetto più fragile del piano per l’ex amministratore.
• Silenzio-assenso: molte banche, specie quando il credito è stato ceduto a società di gestione, non votano; il silenzio conta come adesione.
• Cram down fiscale e contributivo (art. 80 c.3), utile se accanto alle fideiussioni ci sono debiti personali verso il Fisco o l’INPS.
• Misure protettive ampie già dal decreto di apertura (art. 78 c.2 lett. d), che comprendono il divieto di pronunciare la liquidazione controllata.

Rischi e svantaggi onesti

A fronte di questi vantaggi, il concordato minore ha due punti deboli che pesano proprio nel caso delle fideiussioni. Il primo è il potere del creditore dominante: quando una banca garantita detiene da sola più della metà del passivo, il suo voto contrario impedisce di raggiungere la maggioranza dei crediti, e il silenzio-assenso non aiuta se quella banca vota espressamente. Il secondo è la dipendenza dall’apporto esterno: senza risorse di terzi “apprezzabili” il concordato del non imprenditore non è proponibile, e chi fornisce le risorse deve assumere impegni seri e documentati. Va considerato, inoltre, che anche il concordato minore non libera gli eventuali coobbligati, salvo diversa previsione (art. 79 c.5): se l’ex amministratore ha firmato la garanzia insieme ad altri soci, la banca può continuare a rivolgersi a loro, che a loro volta potrebbero tentare il regresso.

Le pronunce che lo illuminano

Non risultano pronunce di legittimità, lette in questa ricerca, sul concordato minore proposto specificamente da un ex amministratore garante. La giurisprudenza sul collegamento funzionale (Cass. n. 29746/2025; Cass. ord. n. 429/2023; Cass. ord. n. 8419/2019) è però rilevante anche qui, in senso inverso: più è solida la prova del coinvolgimento gestorio, più il concordato minore diventa la sede naturale, perché la qualità di non consumatore è difficilmente discutibile.

Terza strada: la liquidazione controllata con esdebitazione, e la variante dell’incapiente

In cosa consiste

La liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII) è la procedura liquidatoria del sovraindebitato. Il debitore la chiede con ricorso al tribunale (art. 268 c.1); può chiederla anche un creditore se il debitore è insolvente e i debiti scaduti e non pagati sono almeno 50.000 euro (art. 268 c.2). Il patrimonio del debitore viene liquidato da un liquidatore nominato dal tribunale e il ricavato distribuito ai creditori secondo le prelazioni. Restano fuori, tra l’altro, la parte di stipendio o pensione che il giudice indica come necessaria al mantenimento del debitore e della famiglia, i beni del fondo patrimoniale nei limiti dell’art. 170 c.c. e le cose impignorabili (art. 268 c.4).

Il punto di arrivo è l’esdebitazione. Secondo l’art. 282 CCII, per la liquidazione controllata l’esdebitazione opera alla chiusura della procedura o, prima, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata dal tribunale con decreto motivato su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore, dopo che i creditori ammessi hanno avuto 15 giorni per presentare osservazioni. Opera se ricorrono le condizioni dell’art. 280, se il debitore non è stato condannato in via definitiva per i reati dell’art. 344 e se non ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 282 c.2). Contro il decreto creditori e debitore possono proporre reclamo entro 30 giorni, nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3).

La variante dell’incapiente (art. 283 CCII) riguarda il debitore persona fisica meritevole che non è in grado di offrire alcuna utilità, nemmeno in prospettiva. Può ottenere l’esdebitazione una sola volta, senza liquidazione, ma resta obbligato se nei tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti non sono utilità. Il reclamo contro il decreto si propone entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283 c.8).

Quando ha senso

1. Esposizione da fideiussioni enormemente superiore a qualsiasi capacità di rimborso, senza risorse esterne e senza prospettive di sostenere un piano con una percentuale ragionevole.
2. Patrimonio modesto e reddito da lavoro dipendente o pensione, dove la liquidazione colpisce di fatto solo una quota del reddito per tre anni e pochi beni.
3. Qualifica di consumatore incerta e creditore dominante ostile: le due strade negoziali presentano rischi alti, mentre la liquidazione non richiede né la qualità di consumatore né il voto.

Il profilo ideale è l’ex amministratore con debiti di garanzia di molte volte superiori al patrimonio, senza immobili da proteggere o con immobili già persi, che punta a ripartire libero dai debiti in tempi certi.

Come si esegue, in sintesi

Il ricorso del debitore è corredato dalla relazione dell’OCC; per il debitore persona fisica, la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche mediante azioni giudiziarie (art. 268 c.3). La Cassazione ha chiarito che per aprire la liquidazione controllata non si richiede un giudizio di meritevolezza (Cass. I ord. n. 22074/2025; nello stesso senso Cass. I ord. n. 11603/2026, che però considera la relazione dell’OCC requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice): la condotta del debitore conta nella fase successiva, quella dell’esdebitazione. Il termine per le domande dei creditori non può superare 90 giorni (art. 270 c.2 lett. d).

Vantaggi motivati

• Accesso senza qualifica di consumatore e senza voto: è la strada meno esposta alle eccezioni delle banche in fase di accesso.
• Blocco delle esecuzioni individuali per effetto dell’apertura, con la concentrazione di tutto il passivo in un’unica sede.
• Orizzonte temporale definito: l’esdebitazione può essere dichiarata decorsi tre anni dall’apertura.
• Esdebitazione ampia: copre anche le sanzioni accessorie a debiti estinti; restano fuori solo gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da illecito extracontrattuale e le sanzioni non accessorie (art. 278 c.7).

Rischi e svantaggi onesti

Il prezzo è lo spossessamento: i beni non esclusi vengono liquidati, compresa la casa se di proprietà, e per tre anni una parte del reddito è destinata ai creditori. Va poi soppesato il profilo critico tipico dell’ex amministratore: la fase dell’esdebitazione. L’art. 280 lett. b) esclude il beneficio per chi ha distratto l’attivo, esposto passività inesistenti, cagionato o aggravato il dissesto rendendo gravemente difficoltosa la ricostruzione del patrimonio o fatto ricorso abusivo al credito; l’art. 280 lett. a) lo esclude per chi è stato condannato in via definitiva per bancarotta fraudolenta o reati connessi all’impresa, salvo riabilitazione, e impone il rinvio della decisione se il procedimento penale è pendente. Una gestione della srl con ombre (contabilità lacunosa, prelievi non giustificati) può riemergere proprio qui: Trib. Genova, decr. 24/9/2026, ha chiuso la liquidazione controllata di una srl senza esdebitazione per distrazioni e contabilità assente. Infine, la variante dell’incapiente ha requisiti stretti, è concessa una sola volta e richiede la meritevolezza.

Le opzioni alla prova dei conti

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati inventati, e non descrivono casi trattati dallo Studio. Usano tutte gli stessi dati di partenza.

Dati comuni. Ex amministratore di una srl in crisi, socio al 35% fino al 2023, amministratore unico dal 2017 al 2023. Ha firmato due fideiussioni omnibus durante la carica. Debiti: Banca A, fideiussione escussa, 187.430 €; Banca B, fideiussione escussa, 96.215 €; carta revolving personale 7.912 €. Totale chirografario: 291.557 €. Banca A detiene il 64,29% del passivo, Banca B il 33,00%. Oggi lavoratore dipendente, stipendio netto 2.140 € per 13 mensilità (27.820 € l’anno), nucleo di tre persone, casa in affitto, un’auto del valore stimato di 6.800 €. Banca A ha notificato un decreto ingiuntivo l’8 luglio 2026; Banca B ha notificato il 2 ottobre 2026 un pignoramento presso terzi sullo stipendio con udienza fissata al 12 novembre 2026.

Il fronte ordinario, comune a tutte le opzioni. Il termine di 40 giorni per opporsi al decreto ingiuntivo di Banca A, notificato l’8 luglio 2026, beneficia della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969): dall’8 luglio decorrono 23 giorni a luglio, il conteggio si ferma in agosto e riprende il 1° settembre, con scadenza giovedì 17 settembre 2026. Un’opposizione tempestiva fondata sui vizi della fideiussione (art. 1957 c.c., clausole dello schema ABI, quantificazione) avrebbe ridotto o messo in discussione il debito di Banca A; se il termine è decorso, il decreto è definitivo e il credito entra nel passivo per l’intero importo. Nelle procedure del CCII, invece, nessuna sospensione: l’art. 9 c.1 la esclude.

Simulazione 1: piano del consumatore. Il piano offre 380 € al mese per 84 mesi, pari a 31.920 €, cioè il 10,95% del passivo chirografario. Con il deposito tramite OCC il debitore chiede la sospensione del pignoramento di Banca B ai sensi dell’art. 70 c.4. Confronto con l’alternativa liquidatoria: tre anni di quota disponibile dello stipendio (ipotesi 490 € al mese per 36 mesi, 17.640 €) più l’auto (6.800 €), per 24.440 €, al netto di costi di procedura ipotizzati in 4.270 €: 20.170 €, cioè il 6,92%. Il piano supera l’alternativa liquidatoria; Banca A non può bloccarlo con il voto. Il punto debole non è nei numeri, è nel profilo: socio al 35% e amministratore unico che ha firmato durante la carica è esattamente il quadro che la Cassazione n. 29746/2025 considera “funzionalmente collegato”. La probabilità di una contestazione sulla qualifica è alta e, se accolta in sede di reclamo, il piano cade anche dopo l’omologa.

Simulazione 2: concordato minore con apporto esterno. Una sorella del debitore si impegna a versare 22.500 € all’omologa; il debitore aggiunge 380 € al mese per 60 mesi (22.800 €). Totale offerto: 45.300 €, pari al 15,54%. La qualifica di consumatore non è più in discussione. Il nodo è il voto: Banca A, con il 64,29%, detiene da sola la maggioranza dei crediti. Se tace, il silenzio vale assenso (art. 79 c.3) e la maggioranza c’è; se vota contro, la maggioranza dei crediti non si raggiunge e il concordato non è approvato, con possibilità per il debitore di chiedere la liquidazione controllata (art. 80 c.5). La strategia, in questa ipotesi, si gioca prima del deposito: interlocuzione con Banca A, verifica di eventuali cessioni del credito, valutazione dell’effetto della proposta sul recupero rispetto alla liquidazione (15,54% contro 6,92%).

Simulazione 3: liquidazione controllata ed esdebitazione. Il debitore chiede l’apertura della liquidazione controllata. L’auto viene venduta; per tre anni la quota di stipendio eccedente quanto il giudice fissa per il mantenimento (ipotesi 490 € al mese) va alla procedura. I creditori chirografari ricevono circa il 6,92%. Decorsi tre anni dall’apertura, il debitore chiede l’esdebitazione; la decisione dipende dall’assenza delle cause ostative dell’art. 280 e dall’assenza di colpa grave, malafede o frode nella formazione del sovraindebitamento (art. 282 c.2). Se la gestione della srl è stata regolare e documentata, l’ex amministratore esce dalla procedura liberato dal residuo di 271.387 € circa (291.557 € meno 20.170 €). Quanto all’incapiente, con 27.820 € di reddito annuo e un nucleo di tre persone la soglia del c.2 dell’art. 283, calcolata con l’assegno sociale 2026, è 21.729,43 €: se si legge la norma nel senso che il reddito, dedotte spese di produzione (ipotesi 1.200 €) e mantenimento reale (ipotesi 20.400 €), deve stare sotto la soglia, il residuo di 6.220 € la rispetterebbe; se invece la soglia si usa come misura del mantenimento, resterebbe un’eccedenza di circa 4.890 € annui, quindi un’utilità da offrire. Le due letture circolano in giurisprudenza: in un caso come questo la variante dell’incapiente è incerta e va trattata come subordinata.

Il confronto in tabella

La tabella mette a confronto le tre strade sugli aspetti che contano per l’ex amministratore con fideiussioni escusse. I costi indicati sono solo quelli della procedura previsti dalla legge (compenso dell’OCC o del liquidatore secondo il D.M. 202/2014, spese di pubblicità e di giustizia), da verificare in cancelleria e con l’OCC nel caso concreto. La colonna dell’incapiente è separata perché i presupposti sono diversi da quelli della liquidazione.

I criteri per scegliere

Nessuna delle strade è in sé migliore delle altre. Il confronto si decide su alcuni criteri concreti, che vanno verificati sui documenti prima di depositare qualsiasi domanda.

Primo criterio: la storia della garanzia, documento per documento. Se la fideiussione è stata firmata mentre si era amministratori con poteri effettivi, o soci con una quota non trascurabile, generalmente il piano del consumatore è esposto a una contestazione difficile da superare: è il quadro della Cassazione n. 29746/2025, nel quale le garanzie erano state rilasciate pochi giorni dopo la cessazione delle cariche da una socia rimasta titolare dell’80% e del 60% delle due società. Se invece la garanzia è stata firmata senza quote, senza poteri reali, o molto tempo dopo l’uscita dalla società e per ragioni familiari documentabili, il piano torna a essere un’opzione concreta. Va considerato anche che un tribunale di merito ha ritenuto non simbolica, ai fini della qualifica, perfino una quota del 10% (Trib. Torino n. 4577/2026): la soglia di “partecipazione non trascurabile” non è un numero fisso.

Secondo criterio: la distribuzione del passivo. Se un solo creditore detiene la maggioranza dei crediti, generalmente il concordato minore dipende dalla sua volontà, perché il silenzio-assenso non opera contro un voto espresso. In quel caso il piano del consumatore (se la qualifica è sostenibile) o la liquidazione controllata (se non lo è) offrono un percorso che non passa dal voto. Se il passivo è frazionato tra più banche, società di cartolarizzazione, fornitori e magari Fisco, il concordato minore guadagna peso, anche grazie al cram down fiscale dell’art. 80 c.3.

Terzo criterio: le risorse esterne. Senza un apporto di terzi apprezzabile, il concordato minore del non imprenditore non è proponibile (art. 74 c.2). La presenza di un familiare disposto a contribuire, o di un bene di terzi da destinare ai creditori, cambia in modo radicale il quadro; la sua assenza riduce le opzioni al piano del consumatore e alla liquidazione.

Quarto criterio: il patrimonio da proteggere. Se c’è una casa di proprietà con mutuo in regola, generalmente le procedure negoziali consentono di conservarla (art. 67 c.5 per il piano, art. 75 c.2-bis per il concordato minore, alle condizioni previste), mentre la liquidazione controllata la porta alla vendita. Se non ci sono beni rilevanti, la liquidazione perde gran parte del suo costo e può diventare la strada più lineare.

Quinto criterio: la gestione della srl alla luce dell’art. 280. L’esdebitazione, in qualunque forma, guarda alla condotta del debitore. Se la gestione della srl presenta profili critici (contabilità incompleta, operazioni con parti correlate, ricorso al credito in fase di dissesto) o se è pendente un procedimento penale per reati connessi all’impresa, la liquidazione controllata con esdebitazione può incontrare un ostacolo proprio alla fine del percorso, e va pesata con prudenza la scelta di sottoporre la propria storia gestionale a un liquidatore che ne riferirà al tribunale. Se la gestione è stata trasparente e documentata, il rischio si ridimensiona.

A questi cinque criteri se ne aggiunge uno trasversale: lo stato della srl. Se la società è ancora attiva e in crisi, non ancora insolvente, la soluzione può partire dalla società: una composizione negoziata della crisi (per la srl sotto soglia secondo l’art. 25-quater CCII), un accordo con le banche o un concordato possono ridurre o dilazionare il debito garantito e quindi l’esposizione del fideiussore. Le procedure della società, di regola, non liberano il garante, ma un accordo con la banca può includere espressamente la sua posizione. Se la società è già in liquidazione giudiziale o cancellata, la partita del garante si gioca solo sul piano personale.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, è in condizione di valutare insieme la crisi della srl e la posizione personale dell’ex amministratore: le due cose, nei casi di fideiussioni escusse, si decidono insieme.

Le domande di chi è indeciso

Posso tentare il piano del consumatore e, se va male, passare al concordato minore? In linea di principio sì: un’inammissibilità o un diniego non impediscono di presentare una domanda diversa, e dal diniego del concordato minore si può passare alla liquidazione controllata su istanza del debitore (art. 80 c.5). Il rovescio della medaglia è il tempo: ogni tentativo fallito costa mesi, durante i quali le misure protettive possono venire meno e le esecuzioni riprendere. E nel reclamo contro l’inammissibilità del piano non si può modificare la proposta (art. 70 c.1). Per questo la scelta dell’ordine non è neutra.

Se ho lasciato la carica da anni, sono automaticamente consumatore? No. La Cassazione n. 29746/2025 ha precisato che la cessazione formale delle cariche non basta e che va verificata la genesi del debito: conta il momento e lo scopo della firma della garanzia, non il ruolo che si ricopre oggi. Una garanzia firmata durante la carica resta, di norma, collegata all’impresa anche se oggi si fa un altro lavoro.

E se nessuna banca mi ha mai chiesto il pagamento fino a oggi, posso aspettare? Aspettare ha un prezzo. Da un lato, alcune difese sulla fideiussione dipendono da termini (art. 1957 c.c.; termini di opposizione al decreto ingiuntivo); dall’altro, le misure protettive si ottengono solo con il deposito della domanda. Chi deposita prima dell’aggressione al reddito, generalmente, ha un margine di manovra maggiore.

L’esdebitazione mi libera anche verso i miei ex soci che hanno pagato al posto mio? I diritti di regresso degli altri coobbligati sono crediti concorsuali come gli altri, se sorti prima della procedura, e seguono la sorte del concorso. Ma l’esdebitazione del fideiussore non libera gli altri garanti nei confronti della banca (art. 278 c.6): ciascuno dei cofideiussori deve trovare la propria soluzione.

Una garanzia non ancora escussa entra comunque nel piano o nella proposta? Sì, va indicata. L’elenco dei creditori richiesto dagli artt. 67 c.2 e 75 c.1 CCII comprende tutti i debiti, anche quelli eventuali o non ancora esigibili: una fideiussione su un debito della srl ancora in ammortamento è un’esposizione che può trasformarsi in credito escusso da un momento all’altro. Ometterla significa presentare un quadro incompleto all’OCC, con il rischio di un giudizio negativo sulla completezza e attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c) e, nel caso peggiore, di contestazioni successive. Il punto delicato è la quantificazione: per una garanzia non ancora escussa il debito della società garantita può ridursi (perché la srl paga o perché si chiude un accordo) oppure crescere (interessi, revoca degli affidamenti). Il piano deve dire come tratta questa incertezza, per esempio con un accantonamento o con una clausola di adeguamento, e il confronto con l’alternativa liquidatoria deve tenerne conto. A fronte di questo onere, il vantaggio è che, una volta omologato il piano o il concordato, anche quel credito resta vincolato alla percentuale prevista e non può essere fatto valere per l’intero.

Se scelgo la strada sbagliata, cosa rischio concretamente? Nel piano del consumatore, la revoca dell’omologa su reclamo, con la ripresa delle esecuzioni. Nel concordato minore, la mancata approvazione e, su istanza del debitore, la liquidazione controllata. Nella liquidazione, la perdita dei beni e, se emergono cause ostative, il diniego dell’esdebitazione. Nessuna strada è priva di rischio; la differenza sta in quale rischio è più gestibile nel singolo caso.

Le pronunce che orientano la scelta

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti lette nell’ottobre 2026; per ciascuna si indica se la fonte è il testo integrale, una massima o una sintesi. I principi sono riformulati.

Sulla qualità di consumatore del fideiussore (prima strada)

1. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29746/2025 (decisa il 14/10/2025, pubblicata l’11/11/2025; sintesi di diritto.it, dirittobancario.it, FiscoeTasse e Fiscal Focus). La persona fisica che ha garantito i debiti di società di cui era socia di maggioranza e amministratrice non è consumatrice ai fini del piano dell’art. 67 CCII quando la garanzia è funzionalmente collegata all’attività d’impresa; la cessazione delle cariche pochi giorni prima della firma non interrompe il collegamento; l’onere di provare l’estraneità grava sul debitore e la valutazione di merito, se motivata, non è sindacabile. La Corte afferma anche la continuità tra la definizione di consumatore del CCII e quella della L. 3/2012. È il riferimento da cui partire per qualunque ex amministratore.
2. Cass. civ., Sez. Un., ord. n. 5868/2023 (richiamata nel commento di diritto.it alla sentenza n. 29746/2025). Il requisito soggettivo di consumatore va valutato con riferimento alle parti del contratto di garanzia, non al contratto garantito: il fideiussore non è professionista “di riflesso”. È la ragione per cui la qualità di consumatore dell’ex amministratore non è esclusa in automatico.
3. Cass. civ., Sez. 6-1, ord. n. 429 del 10/1/2023 (commento di diritto.it). La titolarità di cariche amministrative o di una partecipazione non trascurabile nella società garantita è indice sintomatico di un interesse imprenditoriale del garante. Utile per misurare il profilo del singolo ex amministratore.
4. Cass. civ., Sez. 6-2, ord. n. 8419 del 26/3/2019 (commento di diritto.it). La fideiussione del socio può costituire un atto funzionale all’attività d’impresa, diretto a facilitare l’accesso al credito e la continuità operativa. Rilevante perché descrive la funzione tipica delle garanzie bancarie degli amministratori.
5. Cass. civ., Sez. 6-3, ord. n. 27618 del 3/12/2020 (commento di diritto.it). Esprime l’orientamento, oggi superato, secondo cui la natura della garanzia seguiva automaticamente quella del debito principale. Va conosciuta perché la sua citazione in un ricorso sarebbe un errore.
6. Corte di giustizia UE, ordinanze del 19/11/2015, causa C-74/15, e del 14/9/2016, causa C-534/15 (richiamate da Cass. n. 29746/2025 secondo le sintesi lette). La qualità di consumatore del garante si valuta sul contratto di garanzia; il collegamento funzionale può risultare dall’amministrazione della società o da una partecipazione non trascurabile, e spetta al giudice nazionale accertare se il garante abbia agito per scopi privati. Sono la base europea degli indici utilizzati dalla Cassazione.
7. Trib. Lagonegro, sent. n. 73 dell’11/2/2025 e sent. n. 184 dell’1/4/2025 (citate nel commento di diritto.it, contenuto non riportato per esteso). Indicate a sostegno della rilevanza dei poteri di amministrazione e della partecipazione societaria significativa come indici del collegamento funzionale. Da usare solo come conferma dell’orientamento.
8. Trib. Torino, Sez. I, sent. n. 4577 del 29/7/2026 (commento iusletter del 1/9/2026). In un’opposizione a decreto ingiuntivo per un leasing, ha escluso la qualità di consumatrice della garante titolare del 10% del capitale, ritenuta quota non simbolica, e ha posto a carico del fideiussore la prova delle ragioni personali della garanzia. Benché resa fuori dal sovraindebitamento, mostra quanto basso possa essere considerato il livello di partecipazione rilevante.
9. Cass. civ., Sez. I, n. 4051 del 23/2/2026 (richiamata nel commento iusletter). In materia di clausole vessatorie, chi invoca la qualità di consumatore deve allegarla e provarla. Il principio, per analogia, rafforza l’esigenza di un fascicolo documentale sulla genesi della garanzia.
10. Trib. Napoli, Sez. VII, sent. n. 668 del 30/4/2025 (commento di diritto.it). Ha omologato il piano del consumatore di una fideiussora di obbligazioni legate all’attività del padre, poi fallito, con pagamento rateale per 105 mensilità; il fideiussore può accedere autonomamente alla procedura anche se il debitore principale è fallito. La fonte non motiva in dettaglio la qualifica e riporta dati percentuali non coerenti: va letta come esempio di esito favorevole al garante estraneo all’impresa.

Sulla fideiussione in sé (binario parallelo, comune a tutte le strade)

11. Cass. civ., Sez. Un., n. 24825/2026 (pubblicata il 28/8/2026; testo pubblicato sul sito della Corte di cassazione). Le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.) non sono nulle automaticamente per la sola riproduzione; con la clausola di pagamento “a prima richiesta” è sufficiente un’istanza stragiudiziale del creditore nei termini dell’art. 1957 c.c. È decisiva per valutare se l’esposizione da garanzia sia contestabile prima di qualsiasi procedura.

Sulla liquidazione controllata e l’esdebitazione (terza strada)

12. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per difetto di meritevolezza; negligenza e imprudenza del debitore contano nella fase dell’esdebitazione. Per l’ex amministratore significa che l’accesso è agevole, ma il giudizio sulla sua storia è solo rinviato.
13. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). Conferma che la meritevolezza non è requisito di apertura, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice. La qualità della relazione dell’OCC diventa quindi centrale anche in questa strada.
14. Trib. Genova, decr. 24/9/2026 (liquidazione controllata R.G. 11/2025, testo del decreto). Ha chiuso la liquidazione controllata di una srl senza esdebitazione, per la causa ostativa dell’art. 280 lett. b) (distrazioni e contabilità assente). Pur riguardando la società, mostra quali condotte gestorie l’art. 280 sanziona, e sono le stesse che possono pesare sull’esdebitazione personale dell’ex amministratore.

Cosa può fare lo Studio Monardo

In un caso di fideiussioni escusse a carico di un ex amministratore di srl, il lavoro dello Studio si articola in attività precise, senza promesse di risultato.

1. Ricostruiamo la storia di ogni garanzia: date di firma, cariche ricoperte, quote possedute, poteri effettivi, richieste della banca, contropartite ricevute, confrontando visure storiche, verbali e contratti.
2. Valutiamo quale delle opzioni regge davanti al giudice nel tuo caso specifico, misurando il profilo dell’ex amministratore sugli indici della Cassazione n. 29746/2025 e della giurisprudenza europea.
3. Esaminiamo la validità e l’importo delle fideiussioni: termine dell’art. 1957 c.c., clausole dello schema ABI alla luce delle Sezioni Unite n. 24825/2026, limite massimo garantito, conteggi della banca.
4. Gestiamo i termini del fronte ordinario, distinguendo quelli soggetti alla sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (opposizione a decreto ingiuntivo, opposizioni esecutive di merito) da quelli delle procedure del CCII, che corrono anche in agosto (art. 9 c.1).
5. Prepariamo con l’OCC il fascicolo richiesto dagli artt. 67, 68 e 75 CCII, con una sezione dedicata alla genesi delle garanzie, perché la relazione dell’Organismo poggi su dati verificabili.
6. Chiediamo le misure protettive contro pignoramenti dello stipendio e del conto (art. 70 c.4 per il piano, art. 78 c.2 lett. d per il concordato minore) e ne seguiamo il mantenimento.
7. Costruiamo il confronto con l’alternativa liquidatoria, con i numeri che il giudice userà per decidere sulla convenienza contestata da una banca (art. 70 c.7, art. 80 c.3).
8. Strutturiamo l’apporto di risorse esterne necessario al concordato minore del non imprenditore (art. 74 c.2), con impegni del terzo documentati e coerenti con il piano.
9. Interloquiamo con le banche e con le società di gestione dei crediti, anche per verificare cessioni del credito e posizioni di voto prima del deposito.
10. Valutiamo la crisi della srl insieme a quella personale, quando la società è ancora attiva: composizione negoziata, accordi con le banche, effetti sulle garanzie.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questa materia la leva che pesa di più è la continuità di strategia fino in Cassazione. Il caso deciso dalla sentenza n. 29746/2025 dimostra che la qualifica di consumatore può essere riconosciuta in tribunale, negata in Corte d’appello e discussa infine davanti alla Cassazione: la scelta fatta oggi va difesa domani, nei gradi successivi, senza cambiare mani e senza cambiare linea. Essere cassazionista consente di impostare il ricorso iniziale pensando già ai motivi che potrebbero arrivare all’ultimo grado. Lo staff di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i primi sulla qualifica, sulle garanzie e sulle misure protettive, i secondi sui conti della srl, sull’alternativa liquidatoria e sulla sostenibilità del piano.

In conclusione

Chi è stato amministratore di una srl e oggi risponde personalmente delle fideiussioni escusse non ha davanti una sola porta. Il piano del consumatore resta possibile, ma dopo la Cassazione n. 29746/2025 regge solo se la garanzia è davvero estranea all’impresa e lo si può dimostrare. Il concordato minore evita la questione della qualifica, ma richiede risorse esterne e il consenso dei creditori. La liquidazione controllata con esdebitazione non richiede né l’una né l’altro, ma costa il patrimonio e mette sotto esame la gestione passata. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo e diritti: anni di procedura che possono essere revocati, termini che non si riaprono, beni che non tornano.

Lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo incrocio tra crisi della società e debiti personali del garante: la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC consente di impostare la domanda come la leggerà l’Organismo, quella di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di leggere insieme la crisi della srl e le garanzie personali, e quella di cassazionista consente di difendere la scelta fino all’ultimo grado.

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