Sì, il debito residuo di una carta revolving può essere cancellato al termine della liquidazione controllata, ma non per effetto automatico dell’apertura della procedura, e non per chi commette uno degli errori che trasformano la carta da debito “liberabile” a prova contro di sé. La carta revolving è, nella grande maggioranza dei casi, un credito chirografario senza garanzie: entra nel concorso con gli altri creditori, riceve la quota che il patrimonio e il reddito messi a disposizione consentono, e per la parte non pagata diventa inesigibile con l’esdebitazione prevista dagli artt. 278 e 282 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). Non rientra tra i debiti che la legge esclude in modo espresso, cioè mantenimento, alimenti, risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale e sanzioni pecuniarie non accessorie (art. 278 c.7). Il problema, quindi, non è quasi mai la natura del debito. È il modo in cui il debitore ha usato la carta prima della domanda e come si comporta durante la procedura.

L’esperienza insegna che chi arriva alla liquidazione controllata con una o più revolving tende a ripetere sempre gli stessi sbagli. Eccoli, ordinati dal più grave al più frequente:

1. Continuare a usare la carta, o aprirne di nuove, nei mesi che precedono la domanda.
2. Pagare la rata della revolving “per non litigare con la banca” mentre gli altri creditori restano a secco.
3. Dimenticare una carta, una linea di credito collegata o un finanziamento al consumo nell’elenco dei creditori.
4. Credere che il debito sparisca il giorno in cui il tribunale apre la procedura.
5. Accettare senza controllo l’importo chiesto dalla banca o dalla società che ha comprato il credito.
6. Trascurare garanti, carte aggiuntive e il conto corrente aperto presso la stessa banca che ha emesso la carta.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché il caso della carta revolving sta esattamente al punto d’incontro tra due competenze certificate dell’Avvocato. Da un lato la crisi da sovraindebitamento: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno il lavoro dell’organismo che redige la relazione e che, nella liquidazione chiesta dal debitore, di regola diventa liquidatore. Dall’altro il diritto bancario: coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che è la sede in cui si verificano contratto, tassi, cessioni del credito e merito creditizio dell’emittente.

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Inquadramento in un paragrafo

La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura con cui il debitore sovraindebitato non fallibile, consumatore compreso, mette a disposizione dei creditori i propri beni e la parte del reddito che eccede quanto serve al mantenimento suo e della famiglia, sotto la gestione di un liquidatore nominato dal tribunale. Se la domanda è del debitore persona fisica, la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche con azioni giudiziarie (art. 268 c.3); il ricorso deve essere corredato dalla relazione dell’OCC su situazione patrimoniale, cause dell’indebitamento e diligenza del debitore (art. 269 c.2). Al termine, oppure decorsi tre anni dall’apertura, il tribunale dichiara l’esdebitazione, che rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti (artt. 278 c.1 e 282 c.1). Tutto il resto di questo articolo riguarda una sola cosa: che cosa accade, in questo percorso, al debito della carta revolving, e dove la gente perde la liberazione che la legge le offre.

Errore n. 1 – Usare ancora la carta (o aprirne un’altra) quando la crisi è già evidente

L’errore. Il plafond è di 5.000 euro, il saldo è vicino al limite, la rata minima mangia lo stipendio. Per far fronte alla spesa del mese si usa il residuo disponibile, poi si chiede un aumento del fido o si accetta la carta proposta al supermercato, “tanto tra poco presento la domanda e si cancella tutto”. Capita spesso negli ultimi tre o quattro mesi prima del deposito.

Perché è un errore. La liberazione dai debiti nella liquidazione controllata non è un premio automatico. L’art. 282 c.2 CCII stabilisce che l’esdebitazione opera se ricorrono le condizioni dell’art. 280, se il debitore non ha condanne definitive per i reati dell’art. 344 e se non ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. L’art. 280 c.1 lett. b) aggiunge una condizione che sembra scritta per le revolving: il debitore non deve aver “fatto ricorso abusivo al credito”. Spendere con una carta che non si potrà mai rimborsare, nella consapevolezza di essere già insolventi, è la descrizione più semplice di quell’ipotesi. Lo stesso vale per la richiesta di nuove carte o di aumenti di plafond quando la crisi è conclamata.

Le conseguenze. Il punto che sfugge quasi sempre è il momento in cui il problema esplode. Per entrare nella liquidazione controllata la meritevolezza non serve: la Cassazione ha chiarito che l’apertura non può essere negata con un giudizio di non meritevolezza, perché negligenza e imprudenza del debitore contano nella successiva fase di esdebitazione (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025; nello stesso senso Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nota da sintesi). Questo crea un’illusione pericolosa. Il debitore vede aprire la procedura, mette a disposizione per tre anni la quota di stipendio fissata dal giudice, e solo alla fine scopre che l’uso disinvolto della carta può essere fatto valere contro di lui. Il rischio più grave è uscire dalla procedura dopo tre anni di sacrifici senza esdebitazione, con il residuo di tutti i debiti, revolving compresa, di nuovo esigibile. Alcuni tribunali hanno anche anticipato questo giudizio: Trib. Ascoli Piceno 8/11/2024 (noto da rassegna, senza numero) ha formulato già all’apertura una prognosi negativa sull’esdebitazione per colpa grave e malafede, legate allo squilibrio nell’assunzione dei debiti. È un orientamento isolato, in tensione con le due ordinanze di Cassazione citate, ma indica come il tema venga osservato.

Cosa fare invece. La regola è semplice: dal momento in cui si decide di valutare la procedura, la carta si blocca e non si usa più. Si chiede all’emittente il blocco dell’utilizzo e la chiusura del rapporto, conservando la ricevuta della richiesta; si rinuncia alle proposte di aumento del plafond; si documenta, mese per mese, a cosa sono serviti gli ultimi utilizzi. Se negli ultimi mesi la carta è stata usata, non bisogna nasconderlo: va spiegato all’OCC con gli estratti conto, distinguendo le spese necessarie (alimenti, farmaci, utenze, rate di altri debiti) dalle spese voluttuarie. L’esperienza dei tribunali mostra che il ricorso al credito per necessità familiari non viene considerato di per sé colposo: in tema di piano del consumatore, l’App. Bologna, decr. 9/2/2024, ha affermato che l’omologa si nega solo se il sovraindebitamento deriva da colpa grave, malafede o frode, e alcune pronunce valorizzano il comportamento del finanziatore che ha concesso credito senza istruttoria adeguata (Trib. Torino 31/5/2023; Trib. Santa Maria Capua Vetere 16/10/2023, entrambe note da rassegna). Sono principi formulati sulla meritevolezza nel piano del consumatore, ma la nozione di colpa grave è la stessa che l’art. 282 c.2 richiama per l’esdebitazione.

Il dettaglio che pochi conoscono. La relazione dell’OCC nella liquidazione controllata deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni (art. 269 c.2), ma, a differenza di quanto prevedono l’art. 68 c.3 per il piano del consumatore e l’art. 283 c.5 per l’incapiente, il testo dell’art. 269 non chiede espressamente all’OCC di indicare se il finanziatore ha valutato il merito creditizio. Questo non significa che il tema sia irrilevante: significa che, se l’emittente della revolving ha concesso plafond e aumenti a un cliente già visibilmente sovraesposto, quella circostanza va portata nella relazione e nella domanda per iniziativa del debitore, perché è uno degli argomenti che spostano la valutazione della colpa grave dal debitore al finanziatore. Se nessuno la scrive, nessuno la valuta.

Errore n. 2 – Pagare la revolving per “tenersi buona la banca” mentre gli altri restano scoperti

L’errore. Lo stipendio è accreditato sul conto della stessa banca che ha emesso la carta. Il debitore lascia che l’addebito diretto continui, o fa un bonifico straordinario per azzerare l’insoluto di due mesi, “così non mi segnalano”. Intanto il condominio, l’Agenzia delle entrate-Riscossione e un’altra finanziaria non vedono un euro.

Perché è un errore. La liquidazione controllata è una procedura concorsuale: tutti i creditori anteriori partecipano allo stesso patrimonio secondo l’ordine delle cause di prelazione. Con l’apertura il debitore perde la disponibilità dei beni compresi nella liquidazione, perché l’art. 270 c.5 rinvia, in quanto compatibili, alle regole della liquidazione giudiziale sui beni del debitore e sui rapporti processuali (artt. 142 e 143) e al divieto di azioni esecutive e cautelari individuali (artt. 150 e 151). Il debitore non può scegliere da solo chi pagare con quelle risorse. Prima dell’apertura il pagamento non è vietato in sé, ma i pagamenti preferenziali e gli atti che riducono il patrimonio possono essere oggetto delle azioni che il liquidatore è legittimato a esercitare a tutela dei creditori (art. 274 CCII), e soprattutto sono fatti che l’OCC deve riferire.

Le conseguenze. Le conseguenze sono di tre tipi. La prima è economica: ogni euro pagato alla revolving negli ultimi mesi è un euro sottratto alla massa che sarebbe stata ripartita tra tutti, compresa la stessa banca. La seconda è procedurale: un pagamento preferenziale a ridosso della domanda può portare il liquidatore a valutare azioni di recupero. La terza è la più insidiosa: un comportamento che privilegia un creditore in danno degli altri, soprattutto se ripetuto e consapevole, può essere letto come indice di malafede ai fini dell’esdebitazione (art. 282 c.2). Non è un automatismo, e nessuna norma dice che un singolo pagamento di una rata faccia perdere il beneficio; ma è uno degli elementi che il tribunale esamina quando i creditori presentano osservazioni sull’istanza di esdebitazione, nei 15 giorni dalla comunicazione del liquidatore (art. 282 c.1).

Cosa fare invece. Dal momento in cui si conferisce l’incarico all’OCC, i pagamenti ai creditori anteriori vanno sospesi e concordati con l’organismo, con un’unica eccezione per le spese correnti di vita. In concreto: revocare il mandato di addebito diretto della carta (SDD) presso la propria banca, con richiesta scritta; aprire, se necessario, un conto di base presso un istituto diverso da quello emittente, per l’accredito dello stipendio; non effettuare pagamenti straordinari a nessun creditore senza averne parlato con l’OCC. Dopo l’apertura, la quota di reddito eccedente il mantenimento non è più a disposizione del debitore per il pagamento dei debiti anteriori: va versata secondo le indicazioni del giudice e del liquidatore. In una sentenza di apertura del Trib. Brescia (sent. n. 38/2026, pubblicata il 2/2/2026) il liquidatore è stato incaricato di proporre, entro 5 giorni dall’accettazione, la quota di stipendio o pensione da acquisire alla procedura: da quel momento è quella la sola “rata” che il debitore deve pagare.

Il periodo più delicato è quello che va dal conferimento dell’incarico all’OCC al deposito del ricorso: possono passare settimane, a volte mesi, mentre l’organismo raccoglie le comunicazioni dell’agente della riscossione e degli uffici fiscali (art. 269 c.3) e verifica la documentazione. In quella fase le misure di protezione della procedura non sono ancora operative, la banca continua a sollecitare e la tentazione di “tamponare” con un bonifico è forte. È proprio lì che va mantenuta la linea: le spese correnti si pagano, i debiti anteriori si sospendono, ogni sollecito si conserva e si consegna all’OCC. Se un creditore avvia un’azione esecutiva prima dell’apertura, la si segnala subito, perché dalla sentenza di apertura le azioni individuali non possono essere iniziate né proseguite (art. 150 richiamato dall’art. 270 c.5).

Il dettaglio che pochi conoscono. L’addebito automatico della carta non si ferma da solo con il deposito della domanda. Il mandato SDD resta valido finché non viene revocato, e la banca emittente, se è anche la banca del conto, vede passare lo stipendio. Chi non revoca il mandato si ritrova a pagare la revolving anche dopo l’apertura, con somme che dovevano andare alla procedura e che poi andranno recuperate. La revoca va fatta per iscritto, con data certa, e comunicata all’OCC.

Errore n. 3 – Dimenticare una carta, una linea di credito collegata o un piccolo finanziamento

L’errore. Il debitore elenca la revolving principale, quella con l’estratto conto mensile più pesante. Dimentica la carta di un grande magazzino attivata anni prima, la linea di credito usata per un acquisto a rate online, il piccolo prestito “compra ora e paga dopo”. Oppure non sa che il credito della vecchia carta è stato ceduto a una società di recupero e non lo riconosce nelle lettere che riceve.

Perché è un errore. Il ricorso del debitore deve essere completo, e la relazione dell’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione depositata (art. 269 c.2). L’art. 280 c.1 lett. c), richiamato dall’art. 282 c.2, condiziona l’esdebitazione anche al fatto che il debitore abbia fornito agli organi della procedura tutte le informazioni utili e i documenti necessari. Infine l’art. 278 c.2 stabilisce che, nei confronti dei creditori per causa anteriore che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado.

Le conseguenze. Il creditore omesso non perde il suo credito: lo vede ridotto solo nella misura in cui sono stati ridotti gli altri chirografari, e per la quota corrispondente alla percentuale di riparto può agire dopo la chiusura. Se gli altri chirografari hanno ricevuto il 26%, il creditore della carta dimenticata potrà chiedere al debitore esdebitato il 26% del suo credito. Su questa regola è sorta una questione di legittimità costituzionale: la Corte costituzionale, con l’ord. 104/2026, ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026 e la questione è quindi di nuovo pendente. Ad oggi l’art. 278 c.2 è vigente e va applicato. C’è poi un rischio più serio: l’omissione rilevante può incidere sull’intera procedura. La Cassazione ha confermato la revoca di una liquidazione controllata in cui ricorso e relazione tacevano fatti patrimoniali rilevanti, ribadendo che la relazione dell’OCC è un presupposto di ammissibilità da verificare nella sostanza, non solo nella forma (Cass. Sez. I, ord. n. 28576 del 28/10/2025). Una carta dimenticata per distrazione non è paragonabile a un patrimonio nascosto, ma più omissioni insieme possono pesare sul giudizio di attendibilità.

Cosa fare invece. La mappa dei debiti si costruisce dalle banche dati, non dalla memoria. Prima di depositare la domanda il debitore deve richiedere la propria posizione alla Centrale dei rischi della Banca d’Italia e ai sistemi di informazione creditizia privati, raccogliere gli ultimi estratti conto di ogni carta, le comunicazioni di cessione del credito ricevute e le lettere delle società di recupero. Ogni carta va indicata con emittente, numero del rapporto, saldo alla data più recente, eventuale cessionario e indirizzo PEC del creditore. Se il credito è stato ceduto, va indicato il cessionario, conservando la comunicazione di cessione, e nell’incertezza vanno indicati entrambi, segnalandolo all’OCC.

Una lista di controllo minima per ogni carta: contratto o modulo di adesione; ultimo estratto conto disponibile; eventuali piani di rientro concordati in passato; lettere di messa in mora; comunicazioni di cessione; eventuali decreti ingiuntivi notificati. Se l’emittente ha già ottenuto un decreto ingiuntivo o ha avviato un pignoramento, va indicato anche questo, perché incide sulla posizione del credito e sulle iniziative che la sentenza di apertura bloccherà. Un debito “dimenticato” in questa fase è quasi sempre un debito di cui il debitore aveva perso traccia: proprio per questo la ricerca nelle banche dati non è un adempimento formale, ma il solo modo affidabile per arrivare a un elenco completo.

Il dettaglio che pochi conoscono. Molte carte “del negozio” non sono emesse dal negozio, ma da una società finanziaria convenzionata: l’estratto conto arriva con il marchio del punto vendita, il creditore è un altro soggetto. Nell’elenco va indicato il creditore reale, quello che compare nel contratto o nell’estratto conto come intermediario finanziatore. Un elenco con il nome del negozio rischia di produrre una comunicazione al soggetto sbagliato e, di fatto, una mancata partecipazione al concorso del vero creditore, con l’effetto dell’art. 278 c.2.

Errore n. 4 – Pensare che il debito si cancelli il giorno dell’apertura

L’errore. Il tribunale apre la liquidazione controllata. Il debitore smette di rispondere alle lettere della banca, pensa che la revolving “non esista più”, magari annuncia a familiari e datore di lavoro che “i debiti sono stati cancellati dal giudice”. Poi riceve dal liquidatore la comunicazione del progetto di stato passivo, in cui la carta è ammessa per l’intero importo.

Perché è un errore. La sentenza di apertura non cancella nulla: blocca. Dal deposito della domanda si sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi sui crediti chirografari fino alla chiusura (art. 268 c.5); dall’apertura i creditori non possono iniziare o proseguire azioni esecutive individuali (art. 150 richiamato dall’art. 270 c.5); il credito della revolving va fatto valere nella procedura con domanda di ammissione al passivo entro il termine fissato dal tribunale, non superiore a 90 giorni (art. 270 c.2 lett. d). La cancellazione vera, cioè l’inesigibilità, arriva solo con l’esdebitazione, che opera a seguito della chiusura o anteriormente decorsi tre anni dall’apertura ed è dichiarata dal tribunale con decreto motivato, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore (art. 282 c.1; art. 279 c.1).

Le conseguenze. Chi confonde apertura ed esdebitazione commette due sbagli in cascata. Smette di seguire la procedura proprio nella fase in cui si decide quanto è dovuto alla banca (lo stato passivo), e trascura gli obblighi di collaborazione con il liquidatore, che sono una delle condizioni dell’esdebitazione (art. 280 c.1 lett. c). Il rischio è arrivare al terzo anno con un comportamento di disinteresse che il liquidatore deve segnalare al tribunale, perché nella segnalazione si dà atto dei fatti rilevanti per la concessione o il diniego del beneficio (art. 282 c.1). Inoltre l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie (art. 282 c.2-bis): se la procedura sta ancora vendendo un bene o riscuotendo un credito, quelle operazioni proseguono anche dopo il decreto.

Cosa fare invece. Il debitore deve sapere fin dal primo giorno quale calendario lo aspetta e quali atti gli competono. L’esdebitazione va chiesta, non attesa: allo scadere del triennio, o alla chiusura se anteriore, il debitore deposita l’istanza o verifica che il liquidatore abbia fatto la segnalazione. Nel frattempo versa con puntualità la quota di reddito fissata, comunica ogni variazione di lavoro o di reddito, informa il liquidatore di eredità, donazioni, vincite o rimborsi che dovessero arrivare, perché la procedura resta aperta, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura (art. 272 c.3).

Per la carta revolving il calendario tipico è questo:
– deposito della domanda: da qui si ferma, ai fini del concorso, il conteggio degli interessi sul saldo (art. 268 c.5);
– sentenza di apertura: da qui la banca o il cessionario non possono più pignorare lo stipendio o il conto per il debito della carta (art. 150, richiamato dall’art. 270 c.5) e devono insinuarsi;
– entro il termine assegnato, non superiore a 90 giorni: l’emittente presenta la domanda di ammissione al passivo via PEC (art. 270 c.2 lett. d);
– progetto di stato passivo: il debitore ha 15 giorni per le osservazioni sull’importo della carta (art. 273);
– riparti: la revolving riceve la sua quota insieme agli altri chirografari;
– chiusura o tre anni dall’apertura: istanza o segnalazione, 15 giorni per le osservazioni dei creditori, decreto di esdebitazione, che rende inesigibile il residuo della carta (art. 282 c.1).

Fino all’ultimo passaggio il debito della revolving esiste ancora: è congelato, non cancellato. In questa fase lo Studio Monardo mette a frutto la doppia esperienza dell’Avv. Monardo come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: sapere come lavora il liquidatore permette di preparare in anticipo, anno per anno, la documentazione che servirà a dimostrare la collaborazione e la correttezza del debitore al momento dell’istanza.

Il dettaglio che pochi conoscono. La sospensione degli interessi dell’art. 268 c.5 decorre dal deposito della domanda, non dall’apertura, e opera “ai soli effetti del concorso”. Su una revolving con tassi elevati la differenza è concreta: gli interessi convenzionali che sarebbero maturati nei tre anni non si sommano al credito da ammettere al passivo. La banca non può chiedere, nella procedura, interessi successivi al deposito della domanda sul credito chirografario della carta; se il progetto di stato passivo li comprende, vanno contestati con le osservazioni.

Errore n. 5 – Accettare senza controllo l’importo chiesto dalla banca o dal cessionario

L’errore. Dopo l’apertura, la società che ha comprato il credito della revolving presenta domanda di ammissione al passivo per 9.418,60 euro, comprensivi di interessi, commissioni, quote assicurative e spese di recupero. Il debitore riceve il progetto di stato passivo, pensa “tanto non lo pago io, lo paga la procedura” e non presenta osservazioni.

Perché è un errore. Lo stato passivo è il momento in cui si stabilisce chi partecipa al riparto e per quanto. Il liquidatore predispone il progetto e lo comunica agli interessati, che hanno 15 giorni per le osservazioni; contro lo stato passivo reso esecutivo è previsto il reclamo nelle forme dell’art. 133 entro 8 giorni, e poi il ricorso per cassazione entro 30 (art. 273). Sono termini che corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Il debitore è direttamente interessato, anche se paga “la procedura”: se un credito è gonfiato, gli altri creditori ricevono meno, e in caso di creditori non insinuati la percentuale di riparto è il parametro dell’art. 278 c.2. Ma soprattutto, sulla revolving esistono questioni di validità del contratto e di titolarità del credito che si giocano proprio in quella sede.

Le conseguenze. Un credito ammesso per un importo non dovuto riduce la quota degli altri creditori e altera percentuali che poi pesano, anche dopo l’esdebitazione, sui creditori che non hanno partecipato al concorso. Le questioni concrete da verificare sono almeno tre. La prima è la validità del contratto: la Cassazione ha dichiarato nulli, per violazione di norme imperative (art. 1418 c.1 c.c.), i contratti di linea di credito con carta revolving collocati da un fornitore di beni non iscritto nell’elenco tenuto presso l’U.I.C., affermando che la revolving a tempo indeterminato è un vero strumento di finanziamento e non un semplice mezzo di pagamento (Cass. Sez. I, sent. n. 12838/2025, nota da sintesi). La seconda è la titolarità: quando il credito arriva da una cessione in blocco, l’avviso in Gazzetta Ufficiale che indica categorie di rapporti prova la titolarità solo se i rapporti ceduti sono individuabili senza incertezze, e la valutazione spetta al giudice di merito (Cass. Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025, nota da commento). La terza riguarda le voci che compongono il saldo: interessi successivi al deposito della domanda (sospesi ex art. 268 c.5), costi di recupero, quote assicurative.

Cosa fare invece. Il contratto della revolving va chiesto e letto prima che l’emittente presenti la domanda di ammissione, non dopo. Il debitore ha diritto a ottenere copia della documentazione sulle operazioni degli ultimi dieci anni (art. 119 c.4 TUB) e copia del contratto. Con contratto ed estratti conto si verifica: chi ha collocato la carta e con quale iscrizione; se il contratto indica TAEG e condizioni in modo completo; come si è formato il saldo; se gli interessi applicati sono stati confrontati con le soglie di legge vigenti nei trimestri di riferimento; se sono state addebitate polizze o commissioni non pattuite. Quando il credito è stato ceduto, si verifica se il cessionario ha prodotto prova specifica della cessione del singolo rapporto. Le contestazioni si portano nelle osservazioni al progetto di stato passivo, nei 15 giorni.

Le osservazioni devono essere specifiche. Non basta scrivere che il credito “non è dovuto”: si indica quale voce si contesta, per quale importo e su quale documento si fonda la contestazione. Un esempio di struttura: saldo alla data di deposito della domanda risultante dall’ultimo estratto conto; interessi e spese successivi a quella data, da escludere ex art. 268 c.5; quote di polizza o commissioni non previste dal contratto prodotto; eventuale difetto di prova della cessione del singolo rapporto; eventuale nullità del contratto, con i documenti che la sostengono. Un’osservazione così costruita consente al liquidatore di decidere e, se respinta, offre la base per il reclamo.

Il dettaglio che pochi conoscono. Nella liquidazione controllata il liquidatore, per i crediti di cui si chiede l’ammissione, esercita una funzione di verifica e deve formare il progetto di stato passivo sulla base delle domande pervenute: non ha l’obbligo di conoscere vizi del contratto che nessuno gli segnala. Le eccezioni che solo il debitore può documentare, perché ha in mano il contratto, l’estratto conto o la comunicazione di cessione, devono arrivare al liquidatore per tempo. Un’osservazione presentata il giorno sedici, quando il termine era di quindici giorni, rischia di non essere più considerata in quella fase.

Errore n. 6 – Trascurare garanti, carte aggiuntive e conto presso la banca emittente

L’errore. La revolving è intestata al debitore, ma la richiesta di affidamento era stata firmata anche dal coniuge come coobbligato, o il plafond era stato concesso con la fideiussione di un genitore. Oppure c’è una carta aggiuntiva usata dal figlio. Il debitore ottiene l’esdebitazione e pensa che la questione sia chiusa per tutta la famiglia.

Perché è un errore. L’art. 278 c.6 CCII stabilisce che sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso. L’esdebitazione è un beneficio personale: libera chi ha attraversato la procedura e ne ha i requisiti, non chi ha firmato accanto a lui.

Le conseguenze. Il creditore della revolving, ottenuta in procedura la propria quota, può chiedere al fideiussore o al coobbligato l’intero residuo, e questi non può opporgli l’esdebitazione del debitore principale. Il garante che paga ha poi, in teoria, un’azione di regresso verso il debitore: su questo la norma è chiara nel far salvi i diritti verso gli obbligati in regresso, ma il rapporto tra il regresso del garante e l’esdebitazione del debitore principale va valutato caso per caso alla luce del momento in cui il diritto di regresso è sorto e della partecipazione al concorso. Sul conto corrente, il rischio è diverso: se lo stipendio confluisce sul conto presso la banca che ha emesso la carta, quella banca è al tempo stesso debitrice del saldo attivo del conto e creditrice della revolving. Il rinvio dell’art. 270 c.5 alle norme della liquidazione giudiziale riguarda solo alcuni articoli (142, 143, 150, 151): la disciplina della compensazione propria della liquidazione giudiziale non è richiamata espressamente, e la possibilità per la banca di compensare il saldo attivo del conto con il debito della carta è un punto da verificare sul contratto e sulle condizioni generali del conto.

Cosa fare invece. Prima di depositare la domanda si costruisce la mappa delle firme, non solo quella dei debiti. Per ogni carta si verifica, nel contratto, se ci sono coobbligati, fideiussori o titolari di carte aggiuntive. Se un familiare ha firmato come garante e non può sostenere da solo il debito, si valuta con lui la sua posizione: anche il garante sovraindebitato può accedere a una procedura propria, e la legge consente ai membri della stessa famiglia conviventi, o con sovraindebitamento di origine comune, di presentare un’unica domanda, anche di liquidazione controllata, purché almeno uno abbia attivo da distribuire (art. 66 c.1), con masse attive e passive distinte (art. 66 c.3). Il conto su cui confluisce lo stipendio va spostato, prima della domanda, presso un istituto con cui non ci siano debiti.

Un’attenzione particolare merita il conto cointestato. Se il debitore e il coniuge hanno un conto comune presso la banca che ha emesso la revolving, il saldo si presume di regola appartenere in parti uguali ai cointestatari, salvo prova contraria, e la quota del debitore entra nella ricostruzione del suo patrimonio. Nella domanda va indicato il conto, la sua provenienza (chi versa cosa) e il regime dei movimenti: è un’informazione che l’OCC deve poter verificare, e che evita contestazioni successive sulla completezza dei dati. Allo stesso modo vanno indicati eventuali rapporti di cui il debitore è delegato a operare, anche se intestati ad altri, con una spiegazione della loro funzione.

Quando il garante è un genitore anziano con una pensione modesta, la sua posizione va considerata già al momento in cui si decide di accedere alla procedura, non dopo. Un debitore che ottiene l’esdebitazione e lascia il genitore esposto all’intero residuo della carta ha risolto il proprio problema spostandolo su un altro componente della famiglia: è un esito che si può prevenire solo con una valutazione congiunta delle due posizioni.

Il dettaglio che pochi conoscono. Il titolare della carta aggiuntiva, nella maggior parte dei contratti, non è un garante: è un utilizzatore autorizzato, e l’obbligo di rimborso grava sul titolare principale. Ma esistono contratti in cui il titolare aggiuntivo sottoscrive una responsabilità solidale per le spese effettuate con la propria carta. È una clausola che si legge in tre righe del modulo di adesione, e che decide se, dopo l’esdebitazione del titolare, la banca potrà o meno rivolgersi al figlio o al coniuge.

Gli errori in cifre: quanto costa sbagliare con la revolving

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite su dati plausibili, non casi reali. Servono a mostrare, in numeri, la distanza tra chi attraversa la procedura correttamente e chi commette uno degli errori descritti. Le spese di procedura sono indicate come importo ipotetico, perché dipendono dalla liquidazione del giudice secondo il D.M. 202/2014 (art. 275 c.3).

Dati comuni a tutte le simulazioni. Debitore consumatore, dipendente con stipendio netto di 1.860 euro al mese, nucleo di tre persone, nessun immobile. Debiti chirografari complessivi per 48.650 euro, di cui 14.730 euro di saldo su una carta revolving, il resto tra due prestiti personali e debiti verso fornitori di servizi. Domanda depositata lunedì 16/11/2026. Sentenza di apertura venerdì 15/1/2027. Termine assegnato ai creditori per le domande di ammissione: 90 giorni, quindi fino a giovedì 15/4/2027. Il giudice, su proposta del liquidatore, lascia al debitore 1.420 euro al mese per il mantenimento della famiglia e acquisisce alla procedura 440 euro al mese. Il triennio dall’apertura scade martedì 15/1/2030.

Simulazione 1 – Il percorso corretto.
– Quota di reddito acquisita in 36 mesi: 440 × 36 = 15.840 euro.
– Spese di procedura in prededuzione (ipotesi): 3.170 euro.
– Somma ripartibile tra i chirografari: 15.840 − 3.170 = 12.670 euro.
– Percentuale di soddisfazione dei chirografari: 12.670 / 48.650 = circa 26,04%.
– Alla revolving vanno circa 3.836 euro; restano insoddisfatti circa 10.894 euro.
– Con il decreto di esdebitazione (art. 282) quei 10.894 euro, insieme al residuo degli altri debiti, diventano inesigibili.

C’è un secondo risparmio, meno visibile. Se la carta applicava, in ipotesi, un tasso del 18,2% annuo, sul saldo di 14.730 euro in tre anni sarebbero maturati, in modo semplificato e senza capitalizzazione, circa 8.042 euro di interessi. Per effetto dell’art. 268 c.5 quegli interessi, dal deposito della domanda, non entrano nel concorso. È un esempio di come la procedura, condotta bene, fermi la crescita del debito prima ancora di ridurlo.

Simulazione 2 – L’uso della carta negli ultimi mesi (errore n. 1).
Stessi dati, ma nei quattro mesi che precedono la domanda il debitore ha speso 2.380 euro con la revolving, in buona parte per acquisti non essenziali, e ha attivato una seconda carta presso un negozio, subito portata al limite di 1.500 euro. Uno dei creditori, nelle osservazioni all’istanza di esdebitazione, segnala il ricorso al credito a crisi già conclamata. Se il tribunale ritiene integrato il ricorso abusivo al credito (art. 280 c.1 lett. b) o la colpa grave (art. 282 c.2), l’esdebitazione viene negata.
– Quanto pagato in tre anni: 15.840 euro, come nella simulazione 1.
– Debito residuo che torna esigibile dopo la chiusura: 48.650 − 12.670 = 35.980 euro, cui si aggiungono i 3.880 euro delle spese degli ultimi mesi se non già compresi nell’elenco.
– Differenza rispetto al percorso corretto: non i 2.380 euro spesi, ma l’intero residuo di quasi 36.000 euro che resta in piedi.

È la ragione per cui questo errore è al primo posto: una spesa contenuta può costare la liberazione dall’intero debito.

Simulazione 3 – La carta dimenticata (errore n. 3).
Stessi dati, ma nell’elenco dei creditori manca una seconda revolving con saldo di 4.270 euro, ceduta a una società di recupero. Il cessionario non riceve la comunicazione e non presenta domanda di ammissione. La procedura si chiude con il riparto del 26,04% ai chirografari ammessi e il debitore ottiene l’esdebitazione.
– Per l’art. 278 c.2, nei confronti del creditore che non ha partecipato al concorso l’esdebitazione opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado.
– Il cessionario può quindi chiedere al debitore il 26,04% di 4.270 euro, cioè circa 1.112 euro, mentre il resto (circa 3.158 euro) è inesigibile.
– Se però l’omissione si somma ad altre e viene giudicata rilevante sotto il profilo della completezza delle informazioni (art. 280 c.1 lett. c), il rischio non è più di 1.112 euro: è di nuovo il diniego dell’esdebitazione e quindi il ritorno di tutti i 35.980 euro di residuo, più la carta dimenticata.

La questione di legittimità costituzionale sull’art. 278 c.2 è pendente: se la Corte dovesse intervenire, il calcolo della simulazione 3 potrebbe cambiare. Ad oggi la regola va applicata come scritta.

Simulazione 4 – Le osservazioni non presentate (errore n. 5).
Il cessionario della revolving principale chiede l’ammissione per 16.940 euro, comprendendo interessi successivi al deposito della domanda e spese di recupero, anziché i 14.730 euro di saldo alla data della domanda. Il progetto di stato passivo è comunicato lunedì 3/5/2027; il termine di 15 giorni per le osservazioni scade martedì 18/5/2027. Se il debitore tace e il credito viene ammesso per 16.940 euro, il totale dei chirografari sale a 50.860 euro e la percentuale scende a circa 24,9%. Tutti gli altri creditori ricevono meno, e nei confronti di un eventuale creditore non insinuato la soglia dell’art. 278 c.2 si sposta. Se invece il debitore presenta osservazioni documentate entro il 18/5/2027, il credito torna nei limiti del saldo dovuto alla data della domanda, al netto delle ulteriori contestazioni sul contratto.

La mappa degli errori

Gli errori sulla revolving non nascono tutti nello stesso momento. Alcuni si commettono prima ancora di parlare con l’OCC, quando la decisione di accedere alla procedura non è ancora presa; altri si consumano nei primi mesi dopo l’apertura, quando l’attenzione cala; altri ancora emergono solo al momento dell’esdebitazione, anni dopo. Questa tabella li colloca nel tempo e indica se, una volta commessi, si possono ancora rimediare. “Parziale” significa che il rimedio esiste ma non riporta la situazione al punto di partenza.

La checklist preventiva sulla carta revolving

Prima di depositare la domanda di liquidazione controllata, o anche solo prima di conferire l’incarico all’OCC, verifica di aver fatto ciascuna di queste cose. È un elenco da stampare e spuntare.

• [ ] Hai bloccato l’uso di tutte le carte revolving e chiesto per iscritto la chiusura dei rapporti, conservando la ricevuta.
• [ ] Hai revocato i mandati di addebito diretto (SDD) collegati alle carte, sia presso la banca del conto sia presso l’emittente.
• [ ] Hai spostato l’accredito dello stipendio o della pensione su un conto presso un istituto con cui non hai debiti.
• [ ] Hai richiesto la tua posizione alla Centrale dei rischi e ai sistemi di informazione creditizia, per individuare ogni carta, linea di credito e finanziamento.
• [ ] Hai raccolto contratto ed estratti conto di ogni carta, chiedendo all’emittente la documentazione mancante (art. 119 c.4 TUB).
• [ ] Hai individuato il creditore reale di ogni carta: l’intermediario finanziatore, non il marchio del negozio, ed eventualmente il cessionario.
• [ ] Hai conservato le comunicazioni di cessione del credito e le lettere delle società di recupero, con le date.
• [ ] Hai ricostruito l’uso della carta negli ultimi dodici mesi, distinguendo le spese necessarie da quelle non essenziali, e lo hai spiegato all’OCC.
• [ ] Hai documentato le richieste di aumento del plafond e le proposte ricevute dall’emittente, utili per valutare la diligenza del finanziatore.
• [ ] Hai verificato nei contratti la presenza di coobbligati, fideiussori o titolari di carte aggiuntive con responsabilità solidale.
• [ ] Hai parlato con i familiari che hanno firmato come garanti, valutando se serve una procedura anche per loro (art. 66).
• [ ] Hai sospeso ogni pagamento straordinario ai creditori anteriori, limitandoti alle spese correnti di vita in attesa delle indicazioni dell’OCC.

Questa lista non sostituisce l’esame del singolo caso, ma copre i punti su cui si concentrano, in pratica, i problemi legati alla revolving nella liquidazione controllata.

E se l’errore l’ho già fatto?

È qui che molti si arrendono prima del tempo, convinti che un errore commesso chiuda ogni strada. Non è così nella maggior parte dei casi. Quello che conta è capire in quale fase ci si trova e se il termine utile per correggere è ancora aperto.

Hai usato la carta negli ultimi mesi. Il passato non si cancella, ma si può spiegare. La via d’uscita è la trasparenza documentata: estratti conto alla mano, si ricostruisce a cosa sono servite le spese e si porta all’OCC ogni elemento che dimostri lo stato di necessità. Se la carta è stata usata per pagare utenze, spesa alimentare, rate di altri finanziamenti o spese mediche, questo va scritto e provato. Se l’emittente ha aumentato il plafond o ha proposto nuove linee di credito a un cliente già in difficoltà, anche questo va documentato: alcuni tribunali, in tema di meritevolezza del consumatore, hanno ritenuto che l’istruttoria omessa o negligente del finanziatore riduca la colpa del debitore quando ha contribuito in modo determinante al sovraindebitamento (Trib. Torino 31/5/2023; Trib. Santa Maria Capua Vetere 16/10/2023). Da quel momento in avanti, la carta non si usa più.

Hai pagato la revolving dopo il deposito o dopo l’apertura. Il rimedio è interrompere subito e informare l’OCC o il liquidatore, mettendo a disposizione della procedura le somme che non sono ancora uscite. Se l’addebito è passato per un mandato SDD non revocato, si valuta con il liquidatore se e come recuperare le somme pagate dopo l’apertura. Un errore ammesso e corretto ha un peso molto diverso da un comportamento nascosto e ripetuto.

Hai dimenticato una carta nell’elenco. Finché la procedura è aperta, l’omissione si corregge: il debitore comunica il creditore mancante all’OCC o al liquidatore, che provvede alle comunicazioni. Il creditore riceverà la notizia della procedura e potrà presentare domanda, anche tardiva, nei limiti previsti. Se la procedura è già chiusa e l’esdebitazione è stata dichiarata, il creditore omesso è un creditore che non ha partecipato al concorso: si applica l’art. 278 c.2, con l’esdebitazione limitata alla parte eccedente la percentuale riconosciuta agli altri chirografari. Restano da seguire gli sviluppi della questione di legittimità costituzionale pendente su questa norma.

Non hai presentato osservazioni allo stato passivo. Qui i termini sono stretti. Se il progetto di stato passivo è stato comunicato da meno di 15 giorni, le osservazioni si possono ancora depositare: si lavora sul contratto, sugli estratti conto e sulla prova della cessione. Se lo stato passivo è già stato reso esecutivo, resta il reclamo nelle forme dell’art. 133 entro 8 giorni, e poi il ricorso per cassazione entro 30 (art. 273). Questi termini non si sospendono in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale nei procedimenti del Codice. Scaduti anche questi, la verifica del credito in quella sede è preclusa: ma le questioni di validità del contratto possono restare rilevanti, ad esempio, nei rapporti con un garante che venga chiamato a pagare.

L’esdebitazione è stata negata. Il decreto che dichiara le preclusioni è comunicato ai creditori ammessi e al debitore, che possono proporre reclamo nelle forme dell’art. 124 entro 30 giorni (art. 282 c.3). Il reclamo è la via per far valere gli elementi che il tribunale non ha considerato, ad esempio la necessità delle spese o la condotta del finanziatore. Sulla successiva ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione esiste un contrasto nella giurisprudenza di legittimità (Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 e Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026, pronunciate in tema di esdebitazione dell’incapiente): un motivo in più per curare con attenzione il reclamo. Il diniego, inoltre, non cancella il lavoro fatto: le somme ripartite restano acquisite ai creditori e riducono i debiti.

Il garante ha ricevuto la richiesta di pagamento. Per il garante la strada è autonoma: verificare la validità della garanzia e del contratto principale e, se è a sua volta sovraindebitato, valutare una propria procedura. Se è un familiare convivente o con sovraindebitamento di origine comune, può valutare una procedura familiare (art. 66), anche se la procedura del debitore principale è già in corso: in quel caso il giudice adotta i provvedimenti di coordinamento (art. 66 c.4).

Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho usato la carta per fare la spesa fino al mese scorso: perdo l’esdebitazione?”
Non necessariamente. La legge parla di ricorso abusivo al credito e di colpa grave, malafede o frode (artt. 280 c.1 lett. b e 282 c.2). Usare il residuo di una carta per beni di prima necessità, quando non c’erano alternative, è molto diverso dall’acquistare beni voluttuari sapendo di non poter pagare. Il punto è documentarlo con gli estratti conto e spiegarlo nella relazione dell’OCC. Da oggi, però, la carta va bloccata.

“Ho pagato due rate della revolving dopo aver firmato l’incarico all’OCC: è grave?”
Se è stato un fatto isolato, spesso dovuto a un addebito automatico non revocato, si corregge: si revoca l’SDD, si informa l’OCC e non si ripete. Diventa un problema quando i pagamenti preferenziali sono ripetuti e consapevoli, perché danneggiano gli altri creditori e possono essere letti come indice di malafede.

“Mi sono accorto che una carta non è nell’elenco e la procedura è aperta da un anno: è finita?”
No. Finché la procedura è aperta si comunica la carta mancante all’OCC o al liquidatore, che provvede alle comunicazioni al creditore. È molto meglio farlo oggi, spontaneamente, che vederlo emergere in sede di esdebitazione.

“La banca ha venduto il mio debito a una società che chiede più di quanto dovevo: posso contestare?”
Sì, nelle osservazioni al progetto di stato passivo, entro 15 giorni dalla comunicazione. Si può contestare l’importo (interessi successivi al deposito della domanda, voci non pattuite), la titolarità del credito, se la cessione non è provata in modo specifico, e la validità del contratto. Dopo i 15 giorni resta il reclamo entro 8 giorni, poi i margini si chiudono.

“Con l’esdebitazione la banca può chiedere i soldi a mia moglie, che aveva firmato con me?”
Sì, se ha firmato come coobbligata o fideiussore. L’art. 278 c.6 fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. Se anche lei non è in grado di pagare, va valutata una sua procedura, eventualmente familiare.

“Sono passati tre anni dall’apertura ma nessuno mi ha detto nulla: il debito della carta è già cancellato?”
La legge dice che l’esdebitazione opera decorsi tre anni dall’apertura, ma deve essere dichiarata dal tribunale con decreto motivato, su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore (art. 282 c.1). Non aspettare: verifica con il liquidatore se la segnalazione è stata fatta e, se serve, deposita l’istanza.

Gli errori davanti ai giudici

Le pronunce che seguono sono state selezionate perché mostrano, in concreto, che cosa accade a chi affronta la liquidazione controllata con debiti da carte e finanziamenti al consumo, e quali argomenti pesano. Per ciascuna sono indicati gli estremi come riportati dalla fonte consultata e, quando la pronuncia è nota solo da una massima o da una sintesi, è specificato. I principi sono riformulati.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (nota da massima). Cosa insegna a chi teme che l’uso della carta impedisca l’ingresso nella procedura: l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza; negligenza e imprudenza del debitore si valutano nella fase di esdebitazione. Rilevanza: chi ha usato la revolving in modo imprudente entra comunque nella procedura, ma deve preparare fin da subito la difesa per l’esdebitazione.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (nota da sintesi). Cosa accade a chi deposita una relazione dell’OCC superficiale: la meritevolezza non è requisito di apertura, ma la relazione su cause dell’indebitamento e diligenza del debitore è requisito di ammissibilità, sottoposto a un controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: la storia della carta revolving deve essere raccontata nella relazione in modo completo.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576 del 28/10/2025 (nota da massima). Cosa è successo a chi ha omesso fatti patrimoniali rilevanti: la Cassazione ha confermato la revoca della procedura, perché la relazione dell’OCC è presupposto di ammissibilità e va verificata nella completezza e attendibilità, a tutela dei creditori e delle azioni del liquidatore. Rilevanza: le omissioni nell’elenco dei debiti e delle operazioni possono incidere sull’intera procedura.

4. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 12838/2025 (nota da sintesi). Cosa rischia l’emittente che ha collocato la revolving tramite un fornitore non abilitato: il contratto di linea di credito con carta revolving collocato da un fornitore non iscritto nell’elenco presso l’U.I.C. è nullo per violazione di norme imperative; la revolving a tempo indeterminato è uno strumento di finanziamento, non un mero mezzo di pagamento. Rilevanza: prima di accettare l’ammissione al passivo del credito, il contratto va letto e verificato.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025 (nota da commento). Cosa accade a chi non contesta la titolarità del cessionario: nella cessione in blocco, l’avviso in Gazzetta Ufficiale prova la titolarità solo se i rapporti ceduti sono individuabili senza incertezze; la valutazione spetta al giudice di merito. Rilevanza: le revolving sono spesso cedute a società di recupero, e la prova della cessione si contesta nello stato passivo.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (nota da massima, caso regolato dalla legge fallimentare). Cosa insegna a chi teme che il basso riparto impedisca la liberazione: la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione, se non dipende da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII non richiede una percentuale minima di soddisfazione. Rilevanza: anche se la revolving riceve una quota modesta, il residuo può essere liberato.

7. Trib. Brescia, sez. IV civ., sent. n. 38/2026, pubblicata il 2/2/2026 (testo letto). Come si struttura in concreto l’apertura per un consumatore: conferma dell’OCC come liquidatore, termine di 90 giorni per le domande dei creditori via PEC, istanza del liquidatore entro 5 giorni per determinare la quota di reddito da acquisire, durata minima di tre anni. Rilevanza: da quel momento la sola “rata” che il debitore paga è la quota fissata dal giudice, non la revolving.

8. App. Bologna, decr. 9/2/2024 (nota da rassegna). Cosa accade al consumatore che ha fatto ricorso al credito: il giudice verifica la sussistenza dei requisiti negativi, e l’omologa si nega solo se il sovraindebitamento deriva da colpa grave, malafede o frode. Rilevanza: principio espresso per il piano del consumatore, utile per leggere la stessa formula dell’art. 282 c.2.

9. Trib. Torino 31/5/2023 (nota da rassegna). Cosa conta quando il finanziatore ha concesso credito senza istruttoria: nella valutazione della colpa grave del consumatore si considera il comportamento dell’ente finanziatore; un’istruttoria omessa o negligente, che abbia concorso in modo determinante al sovraindebitamento, riduce la colpa del debitore. Rilevanza: aumenti di plafond concessi a un cliente già sovraesposto sono un argomento difensivo.

10. Trib. Santa Maria Capua Vetere 16/10/2023 (nota da rassegna). Stesso principio della pronuncia precedente, sull’incidenza dell’istruttoria negligente del finanziatore nella valutazione della condotta del debitore. Rilevanza: conferma che il tema del merito creditizio dell’emittente entra nella valutazione della colpa.

11. Trib. Ascoli Piceno 8/11/2024 (nota da rassegna, senza numero). Cosa può accadere a chi ha accumulato debiti in modo squilibrato: il tribunale ha formulato, già all’apertura della liquidazione controllata, un giudizio prognostico negativo sull’esdebitazione per colpa grave e malafede, legate allo squilibrio nell’assunzione dei debiti e al prolungato indebitamento. Rilevanza: orientamento isolato e in tensione con Cass. 22074/2025 e 11603/2026, ma segnala il rischio concreto per chi ha moltiplicato le carte.

12. Trib. Urbino 9/12/2025 (nota da sintesi). Cosa guarda il tribunale al momento dell’esdebitazione: conta l’assenza di malafede, frode o colpa grave, non la misura della soddisfazione dei creditori. Rilevanza: rafforza l’idea che, per la revolving, decida il comportamento del debitore e non la percentuale incassata dalla banca.

13. Corte cost., ord. n. 104/2026. Cosa accade al creditore che non ha partecipato al concorso: la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano, che avevano sollevato la questione di legittimità dell’art. 278 c.2, per un vizio di notifica ai creditori ammessi; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: per la carta dimenticata nell’elenco, la regola della percentuale di riparto è oggi vigente, ma è sotto esame.

Cosa può fare lo Studio Monardo sulla revolving nella liquidazione controllata

Il lavoro dello Studio su questo tema ha un doppio taglio: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando un termine è già passato o un passo è stato sbagliato, verificare quali rimedi restano. Questi sono gli strumenti concreti.

1. Ricostruiamo la mappa completa dei debiti da carta: richiediamo con il cliente le posizioni in Centrale dei rischi e nei sistemi di informazione creditizia, individuiamo per ogni carta l’intermediario finanziatore reale ed eventuali cessionari.
2. Leggiamo il contratto di ogni revolving: verifichiamo chi l’ha collocata, la completezza delle condizioni economiche, il TAEG indicato, le polizze e le commissioni addebitate, e se ricorrono profili di nullità come quelli esaminati da Cass. 12838/2025.
3. Ricostruiamo l’uso della carta negli ultimi dodici mesi con gli estratti conto, separando spese necessarie e spese non essenziali, per preparare la spiegazione da fornire all’OCC.
4. Documentiamo la condotta dell’emittente: aumenti di plafond, nuove proposte di credito, verifiche sulle banche dati, per portare nella relazione e nella domanda gli elementi sul merito creditizio del finanziatore.
5. Organizziamo l’uscita dalla carta prima della domanda: lettere di blocco e chiusura del rapporto, revoca dei mandati SDD, spostamento dell’accredito dello stipendio presso un istituto senza debiti.
6. Verifichiamo garanti, coobbligati e carte aggiuntive nei contratti e, quando un familiare è esposto, valutiamo con lui l’opportunità di una procedura propria o familiare (art. 66).
7. Controlliamo le domande di ammissione al passivo dei creditori della revolving e predisponiamo le osservazioni nei 15 giorni, su importi, interessi successivi alla domanda, titolarità del cessionario e validità del contratto.
8. Seguiamo il calendario della procedura: versamenti della quota di reddito, comunicazioni al liquidatore, beni sopravvenuti, per arrivare al triennio con un fascicolo che dimostri collaborazione e correttezza.
9. Prepariamo l’istanza di esdebitazione e la risposta alle osservazioni dei creditori nei 15 giorni previsti dall’art. 282 c.1.
10. Quando il termine è scaduto o l’esdebitazione è negata, verifichiamo se è ancora possibile il reclamo nelle forme dell’art. 124 entro 30 giorni o il reclamo sullo stato passivo entro 8 giorni, e quali effetti si possono ancora contenere per il debitore e per i garanti.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio davanti alla Corte di cassazione pesa in modo particolare quando l’errore va riparato nei gradi successivi: reclamo sullo stato passivo, reclamo contro il decreto che nega l’esdebitazione, e poi l’eventuale ricorso per cassazione, in un’area in cui la stessa Cassazione è divisa sulla ricorribilità dei decreti. Seguire il caso con lo stesso difensore e la stessa linea, dalla prima analisi della carta fino all’ultimo grado, evita che argomenti decisivi vadano persi nel passaggio da una fase all’altra. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC permettono inoltre di impostare la domanda guardando alla procedura con gli occhi di chi redige la relazione e di chi, spesso, diventa liquidatore.

Sul caso lavorano insieme avvocati e commercialisti dello staff multidisciplinare: i primi sulla procedura, sui contratti bancari e sulle impugnazioni, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, dei flussi del conto e della quota sostenibile da destinare alla procedura.

Per chiudere

La risposta alla domanda del titolo è sì: il debito residuo della carta revolving, come ogni credito chirografario non escluso dall’art. 278 c.7, può diventare inesigibile con l’esdebitazione che conclude la liquidazione controllata. Ma la liberazione si conquista con il comportamento: carta bloccata, pagamenti preferenziali sospesi, elenco completo, verifiche sullo stato passivo, garanti considerati, istanza presentata nei tempi. Lo Studio Monardo segue proprio questo passaggio perché l’Avv. Monardo, come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce la procedura dall’interno, e perché il coordinamento di uno staff nazionale in diritto bancario consente di esaminare il contratto della carta e la condotta dell’emittente con gli strumenti propri di quella materia. Nessun risultato può essere promesso in anticipo, ma ogni passaggio può essere preparato.

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