Lo scoperto di conto corrente è uno dei debiti più facili da ridurre con il piano del consumatore, ma è anche quello su cui si commettono gli errori più banali e più costosi: non per mancanza di diritti, ma per come ci si muove nei mesi prima del deposito.

La risposta breve alla domanda del titolo è sì. Nella procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, il CCII, nel testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024), il consumatore sovraindebitato propone, con l’aiuto di un Organismo di composizione della crisi (OCC), un piano a contenuto libero che può prevedere il pagamento anche parziale e differenziato dei crediti (art. 67 c.1); i creditori non votano, possono solo presentare osservazioni, e decide il giudice. Lo scoperto di conto, quando non è assistito da ipoteca, pegno o privilegio, è un credito chirografario: la banca è un creditore come gli altri, senza corsie preferenziali, e il suo credito può essere pagato in percentuale. Questo è l’unico paragrafo di inquadramento che vi serve: il resto dell’articolo è dedicato a come quella riduzione si ottiene davvero e a come la si perde.

L’esperienza insegna che chi arriva con un fido sconfinato, un conto revocato o un decreto ingiuntivo della banca in mano tende a sbagliare sempre negli stessi punti. Li abbiamo messi in ordine, dal più grave e frequente al più sottovalutato:

1. Dare per scontato che lo scoperto sia un debito “da consumatore” anche quando il conto è servito all’attività.
2. Continuare a farsi accreditare lo stipendio o la pensione sul conto in rosso mentre si prepara la domanda.
3. Prendere per buono il saldo che la banca comunica, senza farlo verificare.
4. Tacere su come è stato concesso il fido, rinunciando all’argomento del merito creditizio.
5. Continuare a usare il fido, o pagare la banca per “tenersi buono” il conto, proprio prima del deposito.
6. Dimenticare il cointestatario e il fideiussore, che restano esposti per l’intero.

Perché ne parliamo noi, e con questo livello di dettaglio. Lo scoperto di conto sta esattamente all’incrocio delle due competenze certificate su cui lo Studio Monardo è costruito: da un lato il sovraindebitamento, perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e conosce quindi dall’interno come l’Organismo valuta i debiti bancari e redige la relazione che il giudice legge; dall’altro il diritto bancario, perché coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, cioè le persone che leggono gli estratti conto, ricalcolano gli interessi e verificano il contratto di affidamento. Un piano che riduce lo scoperto senza aver controllato il conto lascia sul tavolo una parte del risultato.

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Primo errore: considerare lo scoperto un debito “da consumatore” anche quando il conto ha finanziato l’attività

L’errore. Un artigiano chiude la ditta individuale nel 2023. Per anni ha usato un unico conto, intestato a lui come persona fisica, sia per la spesa di casa sia per pagare fornitori e contributi; il fido da 15.000 euro gli era stato concesso anche guardando il fatturato. Oggi deve 17.300 euro di scoperto, oltre a una carta revolving e a un prestito personale, e prepara un piano del consumatore indicando tutto come debito personale.

Perché è un errore. La procedura degli artt. 67 ss. è riservata al consumatore, che l’art. 2 c.1 lett. e) CCII, dopo il correttivo, definisce come la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta e che accede agli strumenti di regolazione della crisi per debiti contratti nella qualità di consumatore. Il criterio non è chi sei oggi, ma per quale scopo è nato il debito. Uno scoperto che ha finanziato l’attività non diventa un debito da consumatore solo perché il conto era intestato alla persona e non alla ditta, né perché l’attività è chiusa. Il punto che sfugge quasi sempre è che il conto “promiscuo” non è tutto professionale né tutto personale: va ricostruito movimento per movimento.

Le conseguenze. Se il giudice ritiene che una parte rilevante dello scoperto sia di origine professionale, la domanda rischia di essere dichiarata inammissibile come piano del consumatore. Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni, ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati (art. 70 c.1): si perde il tempo dell’istruttoria, il deposito ha già reso pubblica la crisi e le misure protettive eventualmente concesse cadono. C’è poi un rischio più sottile: anche nel concordato minore, la strada pensata per professionisti e imprenditori minori, la Cassazione richiede un’informativa corretta, completa e veritiera sulle cause dell’indebitamento, e una rappresentazione inattendibile pesa su ammissibilità e omologazione anche se non ricorrono le cause ostative dell’art. 69 (Cass. civ., Sez. I, ord. 18 maggio 2026, n. 14800). Chi “sistema” la natura del debito per farlo rientrare nella procedura più comoda finisce spesso per non ottenerne nessuna.

Cosa fare invece. Prima di scegliere lo strumento, si ricostruisce la storia del conto: quando è stato aperto, a che titolo (il contratto e la richiesta di fido dicono spesso se la banca ha valutato redditi personali o bilanci), quali movimenti hanno generato lo scoperto. Se lo scoperto nasce da spese familiari, mutuo, rate, cure, scuola, il conto resta “da consumatore” anche se il titolare ha una partita IVA. Se nasce in prevalenza dall’attività, la strada corretta è il concordato minore (artt. 74 ss.) o, se non ci sono le condizioni, la liquidazione controllata (artt. 268 ss.), dove lo scoperto si riduce comunque, con regole diverse. Nei casi davvero misti si valuta con l’OCC quale procedura regge meglio, anche alla luce della procedura familiare dell’art. 66 quando il debito è condiviso con altri membri della famiglia. Quello che non si fa mai è presentare un debito professionale come personale sperando che nessuno controlli: l’OCC deve attestare completezza e attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c), e gli estratti conto parlano.

Il dettaglio che pochi conoscono. Il correttivo ha spostato il baricentro della definizione sulla “qualità” in cui il debito è stato contratto. Questo significa che lo stesso debitore può avere, nello stesso momento, debiti da consumatore e debiti professionali, e che la scelta della procedura dipende dal peso e dall’attualità degli uni e degli altri. In concreto, chi ha chiuso l’attività da tempo e ha già pagato o definito i debiti professionali (fornitori, tributi dell’attività), restando con uno scoperto alimentato negli ultimi anni solo da spese di casa, può avere buone ragioni per il piano del consumatore. Chi invece ha ancora debiti fiscali e previdenziali dell’attività aperti accanto allo scoperto deve mettere in conto una procedura diversa. Per questo nel primo incontro chiediamo sempre gli estratti conto degli ultimi anni prima ancora della lista dei debiti: è da lì che si capisce di che natura è lo scoperto.

Un’ultima osservazione pratica. La banca, nelle osservazioni all’OCC, solleva spesso proprio questo profilo: è il modo più semplice per contestare la procedura senza entrare nel merito della proposta. Anticiparlo nella relazione, con una tabella che separa movimenti personali e movimenti dell’attività, toglie alla banca l’argomento prima che lo usi. E se l’analisi mostra che la parte professionale è marginale e lontana nel tempo, è meglio dirlo apertamente che lasciarlo scoprire al giudice.

Secondo errore: lasciare lo stipendio sul conto in rosso mentre si prepara la domanda

L’errore. Un’impiegata ha un conto con uno sconfinamento di 9.870 euro. La banca ha revocato il fido, ma il conto non è stato chiuso e lo stipendio continua ad arrivare lì. Ogni mese, il giorno dell’accredito, i 1.640 euro spariscono a copertura del saldo negativo; lei vive di prelievi dalla carta di credito di un’altra banca e, intanto, raccoglie i documenti per l’OCC. Pensa che la situazione si “congeli” quando depositerà la domanda.

Perché è un errore. Fino al deposito, e anche dopo fino a quando il giudice non adotta misure specifiche, nessuna norma impedisce alla banca di trattenere le somme che affluiscono sul conto a copertura dello scoperto. Le misure protettive dell’art. 70 c.4 CCII non sono automatiche: il giudice le dispone su istanza del debitore, con il decreto che dichiara ammissibile la domanda, e riguardano la sospensione delle procedure esecutive, il divieto di azioni esecutive e cautelari e “altre misure idonee a conservare l’integrità del patrimonio”. L’addebito sul conto non è un pignoramento: è il normale funzionamento del rapporto di conto corrente, e per bloccarlo serve una richiesta mirata, che il giudice valuta caso per caso. L’art. 71 c.3, che rende inefficaci i pagamenti compiuti in violazione del piano, guarda a ciò che accade dopo la pubblicità del decreto, non ai mesi precedenti.

Le conseguenze. Sono due, una economica e una procedurale. Quella economica è evidente: ogni stipendio accreditato sul conto in rosso è un pagamento integrale a un solo creditore, che riduce lo scoperto proprio mentre si sta preparando un piano per pagarlo in percentuale, e lascia la famiglia senza liquidità, spingendola verso nuovo credito. Quella procedurale è meno visibile: un debitore che in prossimità della domanda si indebita con una carta per sopravvivere aggrava il passivo, e quei nuovi debiti finiranno nella relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza (art. 68 c.2 lett. a). Non è detto che bastino a integrare la colpa grave, ma sono esattamente il tipo di condotta che un creditore segnala nelle osservazioni.

Cosa fare invece. La prima mossa, spesso prima ancora di incontrare l’OCC, è aprire un conto di base o un conto ordinario presso una banca che non è creditrice e comunicare subito al datore di lavoro o all’ente pensionistico il nuovo IBAN. Sul conto in rosso non si lascia nulla: niente domiciliazioni di utenze, niente bonifici in entrata, niente rimborsi fiscali. Il saldo negativo resta “fotografato” e diventa la cifra da inserire nell’elenco dei creditori. Se ci sono pagamenti automatici utili (affitto, utenze), si spostano sul nuovo conto. Se la banca creditrice è anche quella del mutuo sulla prima casa, si valuta se mantenere su quel conto solo l’importo della rata, nel caso in cui il piano preveda di continuare a pagare il mutuo secondo l’art. 67 c.5, tenendo separato tutto il resto. Infine, nell’istanza di misure protettive si chiede espressamente al giudice ciò che serve per evitare che la banca incameri somme destinate al piano, descrivendo il rischio concreto invece di limitarsi a una formula generica.

Il dettaglio che pochi conoscono. Molti pensano che spostare lo stipendio su un altro conto sia una “sottrazione” ai danni della banca. Non lo è: il debitore ha diritto di scegliere dove ricevere il proprio reddito, e anzi la legge vuole che il reddito disponibile, al netto di quanto serve al mantenimento della famiglia, vada a tutti i creditori secondo il piano, non a uno solo. Ciò che invece va evitato è il contrario: svuotare conti con saldo attivo presso altre banche creditrici, trasferire somme a familiari, ritirare contanti senza giustificazione. Gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno indicati nella domanda (art. 67 c.2 lett. c), e lo spostamento ordinato dello stipendio non è tra questi, mentre un prelievo consistente senza spiegazione rischia di esserlo agli occhi del creditore. Annotare data e motivo del cambio di conto, e conservarne la prova, chiude la questione in partenza.

Un’avvertenza in più per chi ha la pensione. Se lo scoperto è presso la banca dove viene accreditata la pensione, e la banca ha già ottenuto un titolo e avviato un pignoramento presso terzi, il problema non è più solo l’addebito in conto ma l’esecuzione, che le misure protettive dell’art. 70 c.4 possono sospendere se il giudice ritiene che pregiudichi la fattibilità del piano. In questo caso l’istanza va motivata con i numeri: quanto viene trattenuto ogni mese, quanto resta per vivere, quanto servirebbe per la rata del piano.

Terzo errore: prendere per buono il saldo che la banca comunica

L’errore. Un pensionato riceve dalla banca una lettera di revoca del fido con la richiesta di rientrare di 23.415,60 euro entro quindici giorni. Quella cifra finisce, identica, nell’elenco dei creditori allegato alla domanda e nella proposta di pagamento al 30 per cento. Nessuno ha mai chiesto gli estratti conto completi, il contratto di conto corrente, l’atto di affidamento con le condizioni economiche.

Perché è un errore. L’art. 67 c.2 lett. a) chiede l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute: dovute, non pretese. Un saldo di conto corrente affidato è il risultato di anni di addebiti di interessi, commissioni, spese e, a volte, di condizioni economiche mai pattuite per iscritto o modificate senza le forme di legge. Il diritto a verificarle passa da due norme del Testo unico bancario: l’art. 117, che impone la forma scritta dei contratti e la consegna di una copia al cliente, e l’art. 119 c.4, che consente al cliente di ottenere, a proprie spese, copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni, con obbligo per la banca di consegnarla entro novanta giorni. Contano poi le regole sugli interessi (art. 1283 c.c. sull’anatocismo e la disciplina speciale dell’art. 120 c.2 TUB) e quelle sull’usura (L. 108/1996). Il piano non è il luogo dove si fa la causa alla banca, ma è il luogo dove si decide quanto pagare: se la base è sbagliata, è sbagliato tutto.

Le conseguenze. Pagare il 30 per cento di una cifra gonfiata significa regalare alla banca una parte del sacrificio che il piano chiede alla famiglia, oppure, a parità di rata, togliere qualcosa agli altri creditori. C’è anche una conseguenza processuale: se il debito viene accettato senza riserve nell’elenco, contestarlo dopo diventa più difficile, e la Cassazione è rigorosa sull’onere di chi vuole far valere la nullità di clausole o la ripetizione di somme indebitamente addebitate. Il correntista deve allegare in modo specifico i fatti e provarli, producendo il contratto e gli estratti conto (Cass. civ., 16 ottobre 2024, n. 26867; Cass. civ., 6 febbraio 2024, n. 3310; Cass. civ., 12 maggio 2023, n. 12993; Cass. civ., 16 marzo 2023, n. 7697), e un ricorso che non lo fa viene dichiarato inammissibile (Cass. civ., 12 marzo 2026, n. 5616).

Cosa fare invece. Appena si decide di valutare il piano, si inviano alla banca, con PEC o raccomandata, due richieste distinte: la copia del contratto di conto e di affidamento ai sensi dell’art. 117 TUB e la copia degli estratti conto e degli scalari degli ultimi dieci anni ai sensi dell’art. 119 c.4. La distinzione non è un formalismo: la Cassazione ha chiarito che il diritto alla copia del contratto nasce dall’art. 117 e non è soggetto ai limiti dell’art. 119 c.4, che riguarda la documentazione delle singole operazioni (Cass. civ., 19 gennaio 2026, n. 1137). Conviene quindi cercare prima nei cassetti di casa ciò che si è firmato, e chiedere il resto. Ricevuti i documenti, il conto viene ricalcolato: tassi applicati rispetto a quelli pattuiti, capitalizzazione, commissioni sul fido e sugli sconfinamenti, confronto con le soglie d’usura del periodo. Nella domanda si indica il credito per l’importo che risulta dalla verifica, segnalando la differenza come contestata; l’art. 70 c.7 prevede che il giudice omologhi dopo aver risolto ogni contestazione, e una contestazione documentata è molto diversa da una contestazione di principio.

Il dettaglio che pochi conoscono. Il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio (art. 68 c.5). Per lo scoperto, che di solito è chirografario e corre a tassi elevati, questo blocco è prezioso: ogni mese di attesa prima del deposito aumenta il debito, ogni mese dopo no. Ma proprio per questo il saldo da indicare è quello alla data della domanda, non quello della lettera di revoca di mesi prima, e non quello che la banca indicherà nelle osservazioni aggiungendo interessi successivi. Chi controlla il conto controlla anche questa data. E se il credito è stato ceduto a una società di cartolarizzazione, come accade spesso con gli scoperti in sofferenza, si verifica anche chi è oggi il titolare: la comunicazione dell’OCC deve arrivare al creditore giusto, e il cessionario deve poter dimostrare che proprio quel rapporto è stato ceduto.

Una precisazione di onestà. Non ogni conto contiene addebiti illegittimi, e non ogni ricalcolo porta riduzioni importanti: a volte la verifica conferma il saldo della banca. Anche questo è un risultato utile, perché chiude in anticipo una possibile contestazione e permette di costruire la proposta su numeri che nessuno potrà smentire. Quello che non si deve fare è promettere al debitore una riduzione del saldo prima di aver letto un solo estratto conto.

Quarto errore: tacere su come è stato concesso il fido

L’errore. Una coppia monoreddito con due figli ottiene, nel giro di tre anni, un fido di 12.000 euro poi aumentato a 18.000, mentre già pagava due finanziamenti e una cessione del quinto. Lo scoperto oggi supera i 19.000 euro. Nella domanda il debito è indicato con importo e data, senza una parola su come la banca abbia potuto concedere e aumentare quell’affidamento a un nucleo con quel reddito. I debitori si vergognano e preferiscono non insistere: “abbiamo firmato noi”.

Perché è un errore. Il CCII dà al comportamento del finanziatore un peso esplicito, in due norme. L’art. 68 c.3 impone all’OCC di indicare nella relazione se il soggetto finanziatore, nel concedere il finanziamento, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore valutato in relazione al suo reddito disponibile, dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita; e indica anche come quantificare quel minimo: una somma non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare. L’art. 69 c.2 trae la conseguenza: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.

Le conseguenze. Chi tace rinuncia a uno degli argomenti più forti del piano. La banca che ha concesso un fido senza verificare il reddito, se l’OCC lo accerta, perde la possibilità di dire al giudice che la proposta è meno conveniente della liquidazione: resta libera di contestare la legittimità del piano, ma non la sua convenienza (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025). Per uno scoperto, dove la banca è spesso il creditore principale e il più agguerrito nelle osservazioni, è la differenza tra un’omologa discussa sulla percentuale e un’omologa discussa solo sui requisiti. Il silenzio ha poi un costo sulla valutazione del debitore: i giudici di merito hanno più volte affermato che l’istruttoria omessa o negligente del finanziatore può ridurre il peso della colpa attribuibile al consumatore (Trib. Torino, 31 maggio 2023; Trib. Santa Maria Capua Vetere, 16 ottobre 2023), e che il ricorso al credito, da solo, non basta a fondare la colpa grave (Trib. Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51).

Cosa fare invece. Si ricostruisce la cronologia: data di apertura del fido, importi e date degli aumenti, documenti di reddito che la banca aveva o avrebbe dovuto chiedere, altri finanziamenti in corso visibili in Centrale Rischi e nei sistemi di informazione creditizia in quel momento. Poi si fa il conto della soglia dell’art. 68 c.3 con i dati veri del nucleo. Con l’assegno sociale 2026 (7.101,12 euro annui, importo provvisorio secondo la circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025), il minimo vitale indicato dalla norma è di 7.101,12 euro l’anno per una persona sola, 11.148,76 per due persone (parametro 1,57), 14.486,28 per tre (2,04), 17.468,76 per quattro (2,46); per gli affidamenti concessi in anni precedenti si usa l’importo dell’anno di riferimento. Se il reddito disponibile del nucleo, dedotto quel minimo e le rate già in corso, non lasciava spazio per sostenere il fido, l’argomento va scritto, documentato e consegnato all’OCC perché lo valuti nella relazione. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, che come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC conosce la relazione dell’art. 68 dal lato di chi la scrive, e che coordina uno staff in diritto bancario, imposta questo punto unendo le due letture: la cronologia degli affidamenti e i numeri del nucleo.

Il dettaglio che pochi conoscono. Il merito creditizio non è un lasciapassare. L’art. 69 non collega automaticamente la negligenza del finanziatore all’assenza di colpa del consumatore: la legge tiene distinti, in due commi diversi, gli effetti delle cause ostative che riguardano il debitore (colpa grave, malafede, frode, comma 1) da quelli della violazione dei principi sul merito creditizio (comma 2). In un caso deciso nel 2026 il piano non è stato omologato perché il debitore non aveva provato l’assenza di colpa grave, e il tribunale ha ritenuto che l’eventuale violazione dell’art. 124-bis da parte del finanziatore non lo esonerasse da quell’onere (Trib. Agrigento, 6 maggio 2026, R.G. 22-1/2026, nella sintesi pubblicata da Iusletter). In pratica: l’argomento della banca imprudente funziona quando si accompagna a una spiegazione credibile del perché il debitore si è indebitato (un reddito ridotto, una separazione, una malattia, spese per i figli) e non quando serve a coprire un uso del fido per spese voluttuarie. Va detto anche che l’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, con adeguamento entro il 20 novembre 2026: per i fidi concessi in passato si guarda al testo applicabile al momento della concessione.

Quinto errore: usare ancora il fido, o pagare la banca per “tenersi buono” il conto, proprio prima del deposito

L’errore. Un dipendente sa da settembre che depositerà la domanda a novembre. Nel frattempo il fido non è stato revocato: lo usa per pagare le vacanze già prenotate e alcune rate arretrate di un altro finanziamento, “tanto poi rientra tutto nel piano”. Oppure, all’opposto, versa alla banca 4.000 euro avuti in prestito da un parente, per evitare la revoca e la segnalazione, sperando di conservare il conto.

Perché è un errore. Le due condotte sono opposte, ma producono lo stesso risultato: peggiorano la posizione del debitore proprio nel momento in cui viene esaminata. L’art. 69 c.1 esclude dalla procedura il consumatore che ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e la relazione dell’OCC deve descrivere le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni (art. 68 c.2 lett. a). Usare il fido quando si sa già di non poterlo restituire, per spese non necessarie, è il tipo di condotta che fa scattare l’osservazione del creditore. Pagare per intero la banca con denaro preso a prestito, d’altro canto, sposta il debito da un creditore a un altro (spesso un familiare, che poi andrà indicato nell’elenco) e svuota le risorse che servirebbero al piano: in vista della domanda, ogni pagamento fuori dal piano è una scelta che il debitore dovrà spiegare.

Le conseguenze. La più grave è il rischio di diniego dell’omologazione per colpa grave, con dichiarazione di inefficacia delle misure protettive (art. 70 c.10). Il rischio non va esagerato: i giudici hanno chiarito che la colpa grave non si presume e richiede una trascuratezza marcata dei propri doveri, non la semplice imprudenza (Trib. Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51), e che l’art. 69 c.1 esclude solo il consumatore che ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, secondo la logica della seconda possibilità (Trib. Nola, 8 maggio 2024, n. 41; App. Bologna, decreto 9 febbraio 2024; Trib. Reggio Calabria, decreto 25 gennaio 2024). Ma proprio perché il giudizio è sulla condotta complessiva, gli ultimi mesi pesano più degli altri: sono quelli in cui il debitore era già consapevole della crisi. Sul fronte dei pagamenti alla banca, la conseguenza tipica è più economica che processuale: i 4.000 euro versati non tornano indietro e il debito verso il parente entra nel piano con la stessa percentuale degli altri chirografari, salvo il fatto che il parente, se è un familiare entro i gradi previsti, non avrebbe neppure diritto di voto in un concordato minore (art. 79 c.2), segno di quanto la legge diffidi di questi spostamenti.

Cosa fare invece. Dal momento in cui si decide di valutare il piano, il fido non si usa più, se non per spese essenziali documentate, e non si fanno pagamenti straordinari a nessun creditore. Le spese correnti della famiglia passano dal nuovo conto, alimentato dal reddito. Se la banca chiede il rientro, si risponde per iscritto che è in corso la valutazione di una procedura di composizione della crisi, senza promettere pagamenti che non si potranno mantenere. Se arriva un decreto ingiuntivo, ci si confronta subito con il legale: il termine di opposizione è di 40 giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.) e, trattandosi di un giudizio civile di cognizione, gode della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969); se invece arriva un precetto o un pignoramento, i termini per opporsi non si sospendono in agosto. La procedura di sovraindebitamento ha a sua volta un calendario che non conosce pause: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice, quindi i 30 giorni per il reclamo contro l’inammissibilità o i 20 giorni per le osservazioni dei creditori corrono anche in agosto.

Il dettaglio che pochi conoscono. Nella relazione l’OCC non guarda solo all’importo del fido, ma alla sua evoluzione: un fido stabile per anni e poi sconfinato dopo un evento preciso (perdita del lavoro, separazione, malattia) racconta una storia; un fido aumentato più volte e sempre utilizzato al massimo, con nuovi finanziamenti presi per coprire le rate dei precedenti, ne racconta un’altra. Il tribunale, nel caso già ricordato, ha negato l’omologa anche per un ricorso sistematico al credito e ha indicato che il piano dovrebbe ricostruire la cronologia delle obbligazioni, distinguendo i debiti assunti per bisogni essenziali da quelli non essenziali (Trib. Agrigento, 6 maggio 2026, R.G. 22-1/2026). È esattamente il lavoro che va fatto sul conto in rosso: una tabella degli utilizzi del fido, per periodo, con l’indicazione di cosa ha finanziato. Fatta prima, protegge; fatta dal creditore nelle osservazioni, accusa.

Sesto errore: dimenticare il cointestatario e il fideiussore

L’errore. Il conto è cointestato a marito e moglie con firme disgiunte; lo scoperto è di 12.380 euro. Solo il marito, che ha tutti gli altri debiti, presenta il piano del consumatore; la moglie, che ha un piccolo stipendio part-time, pensa di essere fuori dalla vicenda. In un’altra famiglia, il fido era garantito da una fideiussione del padre del correntista, oggi pensionato: nessuno l’ha mai considerata.

Perché è un errore. Nel conto cointestato con facoltà di operare separatamente, i cointestatari sono creditori o debitori in solido dei saldi (art. 1854 c.c.): la banca può chiedere l’intero scoperto a ciascuno. Il fideiussore, a sua volta, risponde del debito garantito nei limiti della fideiussione. Il piano del consumatore riguarda i debiti di chi lo propone: il CCII, quando disciplina l’esdebitazione, dice espressamente che restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso (art. 278 c.6), e la stessa regola vale per il concordato minore (art. 79 c.5). Nessuna norma della ristrutturazione del consumatore estende la riduzione ottenuta dal debitore a chi è obbligato con lui.

Le conseguenze. La banca che riceve dal marito il 25 per cento dello scoperto può chiedere il resto alla moglie cointestataria o al padre fideiussore, e il problema della famiglia si sposta invece di risolversi. Nel primo esempio, con una percentuale del 25 per cento, il marito paga 3.095 euro e la banca resta libera di rivolgersi alla moglie per 9.285 euro, con decreto ingiuntivo e pignoramento del quinto del suo stipendio. Peggio ancora se la moglie, per difendersi, chiede a sua volta credito: la crisi si riproduce su un secondo componente del nucleo. Il fideiussore che paga, poi, acquista un’azione di regresso verso il debitore principale, che dovrà essere considerata nel piano.

Cosa fare invece. Si mappano fin dall’inizio tutti gli obbligati per ogni debito bancario: cointestatari, fideiussori, garanti di altri finanziamenti, eventuali obbligazioni solidali con l’ex coniuge. Poi si sceglie la strada. Se i membri della stessa famiglia sono conviventi o il sovraindebitamento ha un’origine comune, l’art. 66 CCII consente un unico progetto di risoluzione della crisi, la procedura familiare, che permette di trattare lo scoperto cointestato in un solo piano per entrambi. Se uno dei due non è sovraindebitato e ha un patrimonio, si valuta se e come coinvolgerlo con un apporto volontario, oppure se negoziare con la banca una liberazione del coobbligato a fronte di un pagamento concordato. Per il fideiussore si verifica la validità della garanzia: la forma, l’eventuale riproduzione delle clausole dello schema ABI, i termini dell’art. 1957 c.c. sulla tempestività dell’azione del creditore, temi sui quali le Sezioni Unite si sono pronunciate nel 2026 (Cass. SU 24825/2026, pubblicata il 28 agosto 2026, che ha escluso la nullità automatica delle fideiussioni per la sola riproduzione delle clausole dello schema).

Il dettaglio che pochi conoscono. Il cointestatario che non ha mai usato il conto, e ne era titolare solo “per comodità”, resta comunque obbligato verso la banca: la solidarietà riguarda il rapporto esterno. Ciò che cambia è il rapporto interno tra i cointestatari, cioè chi deve sopportare il debito alla fine, ed è un elemento che conta quando si costruisce un piano familiare o si negozia. Un altro aspetto spesso ignorato: se uno dei cointestatari presenta il piano da solo, l’OCC deve comunque conoscere la situazione dell’altro, perché i redditi e le spese del nucleo familiare entrano nella domanda (art. 67 c.2 lett. e) e il “dignitoso tenore di vita” si misura sull’intero nucleo. Non esiste, in sostanza, un piano del consumatore che ignori il resto della famiglia: conviene decidere consapevolmente chi entra nella procedura invece di scoprirlo dalle osservazioni della banca.

Quanto costa sbagliare: tre conti sullo scoperto

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti con numeri realistici ma non riferiti a casi reali. Servono a dare una misura agli errori descritti sopra.

Ipotesi 1 – Lo stipendio lasciato sul conto in rosso. Scoperto di 9.870 euro presso la Banca A, fido revocato. Stipendio netto di 1.640 euro accreditato sul conto. La debitrice impiega quattro mesi a raccogliere i documenti e a depositare la domanda.
– Se lascia lo stipendio dov’è: in quattro mesi la Banca A incamera 6.560 euro (4 × 1.640), lo scoperto scende a 3.310 euro più gli interessi maturati, e la famiglia vive con la carta di credito di un’altra banca, accumulando circa 4.000 euro di nuovo debito. Al deposito il passivo complessivo non è diminuito: è solo cambiato creditore, con in più una relazione dell’OCC che dovrà dare conto del nuovo indebitamento recente.
– Se apre subito un conto altrove: lo scoperto resta di 9.870 euro più gli interessi fino alla data della domanda, poi si ferma ai fini del concorso (art. 68 c.5); i 6.560 euro restano alla famiglia, coprono le spese correnti senza nuovo credito, e una parte può essere accantonata per l’avvio del piano. Con una proposta, ad esempio, del 35 per cento ai chirografari, alla Banca A andranno circa 3.455 euro in rate, e la differenza rispetto allo scenario precedente si misura in mesi di serenità e in un passivo che non cresce.

Ipotesi 2 – Il saldo non verificato. Lettera di revoca del fido con richiesta di 23.415,60 euro. Piano che offre il 30 per cento ai chirografari.
– Senza verifica: alla banca spettano 7.024,68 euro.
– Con verifica: il ricalcolo, ipotizziamo, elimina commissioni non pattuite e interessi capitalizzati in modo non conforme, e porta il saldo a 19.902,26 euro (circa il 15 per cento in meno). Al 30 per cento la banca riceve 5.970,68 euro. La differenza, 1.054 euro, può ridurre la durata del piano di qualche rata oppure essere ridistribuita agli altri creditori, rendendo la proposta più solida davanti al giudice. Se poi il ricalcolo rivelasse interessi oltre la soglia d’usura, la riduzione potrebbe essere maggiore; se invece confermasse il saldo, si avrebbe comunque un credito non più contestabile.

Ipotesi 3 – Il conto cointestato. Scoperto di 12.380 euro su un conto cointestato con firme disgiunte. Proposta del 25 per cento.
– Piano presentato solo dal marito: il marito paga 3.095 euro alla banca nel piano; la banca conserva verso la moglie l’azione per l’intero e, tenendo conto di quanto incassato, per il residuo di 9.285 euro. Se la moglie guadagna 1.050 euro netti al mese, un pignoramento del quinto le toglie circa 210 euro al mese per oltre tre anni e mezzo, interessi e spese esclusi.
– Procedura familiare (art. 66): un solo progetto, un solo OCC, redditi e spese del nucleo considerati insieme, lo scoperto trattato una volta con la stessa percentuale per entrambi. Il debito verso la banca, nell’ipotesi, si chiude con 3.095 euro complessivi, e la moglie non resta esposta.

Un’ultima annotazione temporale, valida per tutte e tre le ipotesi. Se la domanda viene depositata martedì 3 novembre 2026 e il giudice la dichiara ammissibile con decreto, l’OCC ha 30 giorni per comunicare proposta e piano ai creditori (art. 70 c.1); da quella comunicazione ciascun creditore ha 20 giorni per le osservazioni (art. 70 c.3) e l’OCC, nei 10 giorni successivi, riferisce al giudice (art. 70 c.6). Ipotizzando un decreto in tempi rapidi e una comunicazione ai creditori giovedì 3 dicembre 2026, le osservazioni scadrebbero mercoledì 23 dicembre 2026 e la relazione dell’OCC andrebbe depositata entro sabato 2 gennaio 2027, termine che, cadendo di sabato, si considera slittato a lunedì 4 gennaio 2027. Durante tutto questo periodo gli interessi convenzionali sullo scoperto non corrono ai fini del concorso: è uno dei motivi per cui il deposito non va rimandato una volta pronta la documentazione.

La mappa degli errori sullo scoperto

Gli errori sullo scoperto si concentrano in due momenti: i mesi che precedono il deposito, quando il debitore crede di non dover ancora fare nulla, e la costruzione della domanda, quando si scrivono i numeri. Dopo il deposito gli spazi di correzione si riducono: il giudice può concedere fino a 15 giorni per integrazioni (art. 70 c.1) e l’OCC può proporre modifiche al piano dopo le osservazioni (art. 70 c.6), ma piano e proposta non possono essere modificati nel reclamo contro l’inammissibilità. La tabella riassume, per ciascun errore, quando lo si commette, cosa costa e se esiste un rimedio.

La checklist prima di depositare il piano con uno scoperto

Prima di agire, verifica che ciascuna di queste azioni sia stata fatta. La lista è pensata per essere stampata o salvata e spuntata una voce alla volta.

• [ ] Hai aperto un conto presso una banca non creditrice e comunicato il nuovo IBAN al datore di lavoro o all’ente pensionistico.
• [ ] Hai tolto dal conto in rosso domiciliazioni, accrediti ricorrenti, rimborsi e ogni altra entrata.
• [ ] Hai smesso di usare il fido e le carte collegate al conto, salvo spese essenziali documentate.
• [ ] Hai chiesto per iscritto alla banca la copia del contratto di conto e di affidamento (art. 117 TUB), conservando la ricevuta della PEC o della raccomandata.
• [ ] Hai chiesto gli estratti conto e gli scalari degli ultimi dieci anni (art. 119 c.4 TUB) e annotato la data della richiesta, da cui decorrono i 90 giorni.
• [ ] Hai scaricato il tuo report della Centrale Rischi della Banca d’Italia e quello dei sistemi di informazione creditizia, per ricostruire gli altri finanziamenti in corso quando il fido è stato concesso o aumentato.
• [ ] Hai ricostruito la cronologia del fido: data di apertura, aumenti, revoca, eventuale cessione del credito a terzi.
• [ ] Hai separato i movimenti personali da quelli di un’eventuale attività professionale o d’impresa, se il conto è stato usato anche per lavoro.
• [ ] Hai calcolato la soglia del minimo vitale del tuo nucleo secondo l’art. 68 c.3 (assegno sociale per parametro ISEE) e confrontato il reddito disponibile di allora con l’affidamento concesso.
• [ ] Hai individuato tutti i coobbligati: cointestatari del conto, fideiussori, garanti di altri finanziamenti.
• [ ] Hai elencato gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni e i pagamenti rilevanti degli ultimi mesi, con la loro giustificazione.
• [ ] Hai controllato atti giudiziari ricevuti dalla banca (decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento) e annotato le date di notifica e le scadenze, ricordando che nei procedimenti del CCII i termini corrono anche in agosto (art. 9 c.1).

Se anche una sola di queste voci è vuota, conviene fermarsi e completarla prima del deposito: è più economico un mese di preparazione in più che una domanda dichiarata inammissibile o un’omologa negata.

E se l’errore l’ho già fatto?

Non tutti gli errori sono definitivi, e molti si recuperano meglio di quanto si pensi. Conviene distinguere con onestà.

Se lo stipendio è finito per mesi sul conto in rosso, le somme già incamerate dalla banca, di regola, non si recuperano: sono state utilizzate per ridurre un debito che esisteva davvero. Ma la situazione si ferma subito: si apre oggi stesso un conto altrove, si sposta l’accredito e si chiede, con l’istanza di misure protettive, ciò che serve a evitare nuove trattenute. Nella relazione si spiega la sequenza, e il fatto che lo scoperto sia diminuito non è un problema per il piano: semplicemente la banca sarà creditrice per una somma minore. Se nel frattempo si è dovuto ricorrere a nuovo credito per vivere, lo si dichiara e se ne spiega la ragione: una condotta trasparente pesa molto meno di una scoperta dal creditore.

Se la domanda è già stata depositata con il saldo della banca non verificato, finché il giudice non ha omologato c’è spazio: si chiedono subito i documenti, si fa il ricalcolo e lo si porta all’OCC, che dopo le osservazioni può proporre al giudice le modifiche necessarie al piano (art. 70 c.6). Una contestazione documentata del credito può essere sottoposta al giudice, che omologa solo dopo aver risolto ogni contestazione (art. 70 c.7). Dopo l’omologa, invece, rimettere in discussione la misura del credito della banca diventa molto più difficile, e va valutato caso per caso se esistano strumenti utilizzabili.

Se la domanda è stata dichiarata inammissibile perché lo scoperto era professionale, il decreto è reclamabile entro 30 giorni, ma nel reclamo il piano non si può modificare (art. 70 c.1). Il reclamo ha senso solo se il giudice ha sbagliato a qualificare il debito; se invece la qualificazione era corretta, la via d’uscita è presentare una nuova domanda con lo strumento giusto: concordato minore se c’è un’attività da proseguire o un apporto di risorse esterne, liquidazione controllata in mancanza di alternative. Nella liquidazione controllata lo scoperto si riduce comunque, all’interno del riparto, e l’esdebitazione delle persone fisiche opera alla chiusura o decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1), alle condizioni dell’art. 282 c.2.

Se l’omologa è stata negata per colpa grave, il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive (art. 70 c.10) e la sentenza è impugnabile secondo l’art. 51 CCII. Prima di impugnare si rilegge la motivazione: se il giudice ha valorizzato fatti non provati o ignorato elementi documentati (l’evento che ha causato la crisi, la condotta della banca), l’impugnazione può avere fondamento; se invece il problema è che quegli elementi non erano mai stati portati in causa, è più utile pensare alla liquidazione controllata, per l’apertura della quale la Cassazione esclude che serva un giudizio di meritevolezza, che conta semmai al momento dell’esdebitazione (Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074).

Se la banca ha già agito contro il cointestatario o il fideiussore, si valuta subito se inserirli in un progetto familiare, se ne ricorrono le condizioni, o se trattare con la banca una liberazione a fronte di un pagamento. Se è stato notificato un decreto ingiuntivo, i 40 giorni per l’opposizione restano un termine da rispettare in ogni caso, anche mentre si prepara il piano.

Quando la preclusione è definitiva. Le somme pagate in passato a un creditore, se dovute, non si recuperano; dopo l’omologa definitiva rimettere in discussione la misura dei crediti indicati nel piano diventa, nella maggior parte dei casi, impraticabile; e chi ha già ottenuto l’esdebitazione nei cinque anni precedenti o per due volte non può accedere alla procedura (art. 69 c.1). Sono limiti che non dipendono dalla bravura di nessuno: è meglio conoscerli prima.

Le domande di chi teme di aver sbagliato sullo scoperto

“La banca mi ha revocato il fido e chiesto di rientrare in quindici giorni: è già troppo tardi per il piano?”
No. La revoca e la richiesta di rientro sono il momento in cui lo scoperto diventa un debito esigibile, non il momento in cui si perde la possibilità di ridurlo. Lo scoperto entra nel piano per l’importo dovuto alla data della domanda. L’importante è non lasciare entrate sul conto e non promettere pagamenti che non si potranno fare.

“La banca può opporsi e bloccare il mio piano?”
Nel piano del consumatore i creditori non votano. La banca può presentare osservazioni all’OCC entro 20 giorni dalla comunicazione (art. 70 c.3) e contestare la convenienza davanti al giudice, che omologa comunque se ritiene che il suo credito sia soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7). Se la banca ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento o violato i principi sul merito creditizio, non può neppure contestare la convenienza (art. 69 c.2), ma resta libera di contestare la legittimità della proposta.

“Ho continuato a usare il fido fino al mese scorso: ho compromesso tutto?”
Non necessariamente. La colpa grave non si presume e va valutata sulla condotta complessiva. Conta per cosa è stato usato il fido: spese essenziali per la famiglia sono una cosa, acquisti non necessari fatti sapendo di non poter restituire sono un’altra. Da oggi lo si smette di usare, e nella relazione si spiega con onestà quanto accaduto.

“Ho un conto cointestato con mia moglie: se presento il piano io, lei è salva?”
No. Nel conto cointestato con firme disgiunte entrambi rispondono dell’intero scoperto verso la banca. Il piano presentato da uno solo non libera l’altro. Se siete conviventi, o se la crisi ha un’origine comune, potete valutare un unico progetto familiare (art. 66).

“Il mio scoperto è stato ceduto a una società che non conosco: a chi devo pagare?”
Il debito si indica nel piano verso il creditore attuale, cioè il cessionario, che deve poter dimostrare di aver acquistato proprio quel rapporto. Nell’elenco dei creditori si indicano i dati della cessione per come risultano dalle comunicazioni ricevute; in caso di dubbio, si segnala all’OCC, che verifica.

“Dopo il piano potrò riaprire un conto e avere di nuovo credito?”
Un conto, sì: il conto di base è pensato proprio per chi ha bisogno dei servizi essenziali. Il credito è un’altra questione, perché le segnalazioni nei sistemi di informazione creditizia seguono regole proprie e non si cancellano automaticamente con l’omologa. Va verificato caso per caso, e comunque per tutta la durata del piano chiedere nuovo credito sarebbe una scelta da evitare.

“La banca mi ha già notificato un decreto ingiuntivo per lo scoperto: devo fare opposizione o basta il piano?”
Sono due piani diversi e vanno valutati insieme. Il decreto ingiuntivo non opposto nei 40 giorni diventa definitivo e trasforma la pretesa della banca in un titolo esecutivo: da quel momento contestare il saldo è molto più difficile, anche dentro il piano. Se ci sono ragioni serie per contestare l’importo (addebiti non pattuiti, interessi oltre soglia, contratto mancante), l’opposizione va valutata subito, nei termini, ricordando che in quel giudizio di cognizione vale la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto. Se invece l’importo è corretto, il decreto non impedisce il piano: il credito entra nell’elenco dei creditori come qualunque altro chirografario, e un’eventuale esecuzione può essere sospesa dal giudice della procedura con le misure protettive dell’art. 70 c.4, quando pregiudica la fattibilità del piano. Attenzione all’ipoteca giudiziale che la banca può iscrivere sulla base del decreto: se c’è un immobile, il credito cambia natura e la riduzione segue le regole dei crediti garantiti (art. 67 c.4), che non possono essere pagati meno di quanto si ricaverebbe dalla vendita del bene.

“Quanto posso aspettarmi di pagare alla banca, in percentuale?”
Non esiste una percentuale fissa per legge: il piano ha contenuto libero (art. 67 c.1) e la misura dipende da quanto il nucleo può destinare ai creditori, dedotto ciò che serve a vivere dignitosamente, e da quanto i creditori otterrebbero in una liquidazione. Chi non ha beni e ha un reddito appena sopra il minimo vitale può proporre percentuali basse; chi ha una casa o un reddito più ampio dovrà offrire di più. Diffidate di chi promette in anticipo una cifra: il numero corretto si ricava solo dopo aver letto redditi, spese, patrimonio e conto.

Gli errori davanti ai giudici: cosa è successo a chi ha sbagliato, e a chi non ha sbagliato

Le pronunce che seguono sono quelle verificate per questo articolo. Il principio è riformulato in parole nostre; per le decisioni lette solo in massima o in sintesi lo indichiamo. Le abbiamo ordinate seguendo gli errori.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 18 maggio 2026, n. 14800 (massima Brocardi). Chi ha rappresentato in modo inattendibile le cause dell’indebitamento. Nel concordato minore non c’è un requisito autonomo di meritevolezza, ma l’accesso e la permanenza nella procedura richiedono un’informativa completa e veritiera; una ricostruzione inattendibile delle cause incide su ammissibilità e omologa anche fuori dalle cause ostative dell’art. 69. Rilevanza: chi “sposta” uno scoperto professionale nella procedura sbagliata rischia di non ottenere né l’una né l’altra.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Il creditore che ha concesso credito con leggerezza. La banca che ha colpevolmente causato l’indebitamento o violato l’art. 124-bis TUB può ancora contestare i requisiti di legittimità della proposta, ma non la sua convenienza. Rilevanza: è la conseguenza concreta del far emergere il merito creditizio nella relazione dell’OCC.

3. Trib. Agrigento, 6 maggio 2026, R.G. 22-1/2026 (sintesi Iusletter del 6 luglio 2026). Chi non ha provato l’assenza di colpa grave. Omologa negata: il debitore deve dimostrare di non aver causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e l’eventuale violazione dell’art. 124-bis da parte del finanziatore non lo esonera; il ricorso sistematico al credito e l’acquisto di beni non essenziali hanno pesato. Rilevanza: la cronologia degli utilizzi del fido va costruita e documentata.

4. Trib. Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51 (sintesi Iusletter del 23 settembre 2026). Chi aveva inesattezze nel questionario ma nessuna condotta fraudolenta. La colpa grave non si presume e non coincide con la semplice imprudenza; inesattezze nel questionario e ricorso al credito non bastano senza prova di un comportamento ingannevole; il finanziatore che non ha verificato adeguatamente il merito creditizio non può invocare la scarsa affidabilità del debitore. Piano familiare omologato. Rilevanza: chi ha usato il fido per necessità non deve temere una presunzione di colpa.

5. Trib. Nola, 8 maggio 2024, n. 41 (sintesi EC News dell’8 aprile 2025). La logica della seconda possibilità. L’art. 69 c.1 esclude soltanto il consumatore che ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Rilevanza: il giudizio sulla condotta è un filtro negativo, non un esame di perfezione.

6. App. Bologna, decreto 9 febbraio 2024 (sintesi EC News). Il controllo limitato ai requisiti negativi. Il giudice verifica che non ricorrano le cause ostative e nega l’omologa solo se il sovraindebitamento deriva da colpa grave, malafede o frode. Rilevanza: conferma che lo scoperto, da solo, non è indice di colpa.

7. Trib. Reggio Calabria, decreto 25 gennaio 2024 (sintesi EC News). Stesso principio della pronuncia precedente, a conferma di un orientamento diffuso nel merito.

8. Trib. Torino, 31 maggio 2023 e Trib. Santa Maria Capua Vetere, 16 ottobre 2023 (sintesi EC News). Il peso dell’istruttoria della banca. L’omessa o negligente istruttoria del finanziatore può attenuare la colpa del consumatore. Rilevanza: un fido aumentato senza verificare il reddito è un elemento da portare nella relazione.

9. Cass. civ., 19 gennaio 2026, n. 1137 (sintesi in uno studio pubblicato su dirittobancario.it, aprile 2026). Il correntista che chiede il contratto. Il diritto alla copia del contratto di conto nasce dall’art. 117 TUB e non soggiace ai limiti dell’art. 119 c.4, che riguarda la documentazione delle singole operazioni. Rilevanza: le due richieste alla banca vanno tenute distinte.

10. Cass. civ., 12 marzo 2026, n. 5616 (stessa fonte). Chi ha contestato senza allegare. Ricorso inammissibile: il cliente deve allegare in modo specifico i fatti costitutivi e provarli. Rilevanza: una contestazione del saldo nel piano deve essere documentata, non generica.

11. Cass. civ., 16 ottobre 2024, n. 26867 e Cass. civ., 6 febbraio 2024, n. 3310 (stessa fonte). L’onere di chi chiede la ripetizione. Per far valere la nullità di clausole e ottenere la restituzione di quanto addebitato, il correntista deve provare il contratto e la mancanza di causa dei pagamenti. Conformi, sull’onere di produrre gli estratti conto, Cass. civ., 12 maggio 2023, n. 12993 e Cass. civ., 16 marzo 2023, n. 7697. Rilevanza: senza estratti conto completi, il ricalcolo dello scoperto non regge.

12. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074 (massima Brocardi). Chi ha visto negata l’omologa. L’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per mancanza di meritevolezza, che rileva solo nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: è la via d’uscita quando il piano del consumatore non è più percorribile.

13. Cass. SU 24825/2026, pubblicata il 28 agosto 2026. Il fideiussore del fido. Le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI non sono nulle in modo automatico per la sola riproduzione; con il pagamento “a prima richiesta” basta un’istanza stragiudiziale nei termini dell’art. 1957 c.c. Rilevanza: la posizione del garante dello scoperto va esaminata sul testo della garanzia, senza scorciatoie.

Cosa può fare lo Studio Monardo sullo scoperto di conto

Il nostro lavoro sullo scoperto ha un doppio taglio: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando è già stato commesso, verificare cosa si può ancora recuperare.

1. Intercettiamo l’errore prima che si consumi: ricostruiamo la natura dello scoperto leggendo contratto, richiesta di fido ed estratti conto, e separiamo i movimenti personali da quelli di un’eventuale attività, per scegliere la procedura corretta prima del deposito.
2. Mettiamo in sicurezza il reddito: indichiamo come spostare stipendio o pensione e pagamenti ricorrenti su un conto presso una banca non creditrice e prepariamo l’istanza di misure protettive con i numeri del caso.
3. Chiediamo alla banca i documenti con richieste distinte ai sensi degli artt. 117 e 119 c.4 TUB, ne seguiamo i 90 giorni e, se la banca non risponde, valutiamo gli strumenti per ottenerli.
4. Facciamo ricalcolare il conto dallo staff che si occupa di diritto bancario: tassi applicati, capitalizzazione, commissioni, soglie d’usura, e indichiamo nella domanda il credito risultante, con la parte contestata documentata.
5. Ricostruiamo il merito creditizio: cronologia del fido, altri finanziamenti in corso, soglia dell’art. 68 c.3 calcolata sul nucleo, e consegniamo all’OCC un fascicolo che può valutare nella relazione.
6. Costruiamo la cronologia delle cause della crisi, distinguendo debiti per bisogni essenziali e debiti non essenziali, per prevenire le osservazioni sulla colpa grave.
7. Mappiamo cointestatari e fideiussori e valutiamo con la famiglia se presentare un progetto unico ai sensi dell’art. 66 o trattare con la banca la posizione dei coobbligati.
8. Gestiamo in parallelo il contenzioso bancario: decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento, con il calendario dei termini (40 giorni per l’opposizione al decreto, sospensione feriale solo dove si applica; termini del CCII che corrono anche in agosto).
9. Quando il termine è scaduto, verifichiamo se esiste ancora uno spazio: modifiche al piano prima dell’omologa, contestazione documentata del credito, reclamo o impugnazione, oppure il passaggio a concordato minore o liquidazione controllata.
10. Seguiamo l’esecuzione del piano insieme all’OCC, perché i pagamenti restino conformi e nessuna somma finisca fuori dal piano.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La qualifica di cassazionista conta proprio quando l’errore va riparato nei gradi successivi: se il reclamo contro l’inammissibilità, l’impugnazione della sentenza di diniego o il giudizio sul credito della banca arrivano davanti ai giudici superiori, la strategia resta nelle stesse mani dalla prima analisi del conto fino alla Corte di cassazione, con la stessa linea e senza ripartire da capo. Accanto all’avvocato lavorano, sullo stesso fascicolo, avvocati e commercialisti dello staff multidisciplinare: i primi sulla procedura e sul contenzioso, i secondi sui numeri del conto, del reddito e del piano.

In chiusura

Lo scoperto di conto corrente si può ridurre con il piano del consumatore, spesso in misura significativa: è un credito chirografario, la banca non vota, gli interessi si fermano ai fini del concorso con il deposito e, se il fido è stato concesso senza una vera verifica del merito creditizio, la banca perde perfino la possibilità di contestare la convenienza della proposta. Ma il risultato dipende da ciò che si fa prima: dove arriva lo stipendio, quale saldo si indica, quale storia del fido si racconta, chi altro è obbligato.

Lo Studio Monardo è attrezzato esattamente per questo incrocio: come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, l’Avv. Monardo conosce il procedimento e la relazione dell’Organismo dall’interno; come coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, dispone delle competenze per leggere e ricalcolare il conto; come cassazionista, può seguire la vicenda fino all’ultimo grado se serve.

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