Dopo l’esdebitazione da incapiente si può firmare un contratto di affitto? È la domanda che arriva quasi sempre nei giorni successivi al decreto, quando il sollievo per la cancellazione dei vecchi debiti lascia il posto a un problema molto pratico: dove andare a vivere, a nome di chi intestare il contratto, che cosa dire al proprietario e che cosa comunicare all’Organismo di composizione della crisi. La risposta giuridica di base è breve: nessuna norma del Codice della crisi vieta al debitore esdebitato di stipulare una locazione. La risposta pratica, invece, è più articolata, perché le strade per ottenere un’abitazione sono almeno tre e ciascuna ha un peso diverso sul triennio di controllo che segue il decreto. Non esiste una scelta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la stessa casa, con lo stesso canone, può essere una soluzione solida per un debitore e un rischio serio per un altro.

In questo articolo mettiamo a confronto le alternative realmente percorribili: il contratto intestato al debitore sul mercato privato, il contratto intestato a un familiare o garantito da un terzo, l’alloggio pubblico o a canone sociale. Le valutiamo con gli stessi dati di partenza, alla luce del testo vigente dell’art. 283 CCII dopo il D.Lgs. 136/2024 e dei decreti di esdebitazione pubblicati da diversi tribunali tra il 2025 e il 2026.

Lo Studio Monardo si occupa proprio di questo passaggio perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come l’Organismo legge le dichiarazioni annuali, come valuta le spese di mantenimento e quando una variazione abitativa diventa un tema da segnalare al giudice. È questa esperienza “dal lato dell’OCC” che permette di soppesare in anticipo l’effetto di un nuovo contratto sul beneficio appena ottenuto.

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La posizione del debitore esdebitato davanti a un contratto di locazione

Per confrontare le opzioni serve fissare il punto di partenza comune, senza ripercorrere l’intera procedura. In estrema sintesi, l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) consente alla persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva, di ottenere una sola volta la liberazione dai debiti, con un decreto del giudice emesso su domanda presentata tramite l’OCC; per i tre anni successivi il debitore deposita una dichiarazione sulle utilità sopravvenute e l’OCC vigila. Questo è l’unico paragrafo di inquadramento che serve: il resto riguarda la casa.

Da questo assetto discendono cinque elementi che valgono per tutte le strade che esamineremo.

Primo: la capacità di contrarre non è toccata. Il decreto di esdebitazione non è un’interdizione, non nomina un amministratore e non impone autorizzazioni per i contratti ordinari. Chi è stato esdebitato può firmare una locazione, aprire un’utenza, stipulare un contratto di lavoro. Il Codice non contiene, per l’incapiente, un divieto di atti analogo a quelli previsti durante altre procedure (per esempio il divieto di atti eccedenti l’ordinaria amministrazione che il giudice può disporre nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, art. 70 c.4).

Secondo: i debiti nuovi restano interamente esigibili. Tutti i decreti di esdebitazione letti per questo articolo dichiarano inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso: il Tribunale di Alessandria (decreto 11/2/2026, R.G. 6/2025) fa riferimento espresso ai debiti anteriori alla data di deposito; il Tribunale di Milano (decreto 23/2/2026) ai debiti sorti prima della presentazione del ricorso; il Tribunale di Roma (decreti 30/6/2025, R.G. 2/2025, e 7/5/2026, R.G. 2/2026) allo stesso modo. Ne segue che un canone non pagato dopo quella data, una penale contrattuale, le spese di ripristino dell’immobile sono debiti nuovi, che il proprietario può riscuotere con tutti gli strumenti ordinari.

Terzo: il beneficio è unico. L’art. 283 c.1 consente l’esdebitazione dell’incapiente “solo per una volta”. Un nuovo indebitamento, anche modesto, non potrà essere cancellato con lo stesso strumento. Le altre procedure incontrano a loro volta limiti temporali: il consumatore non accede alla ristrutturazione dei debiti se è stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda (art. 69 c.1), e l’esdebitazione dopo la liquidazione controllata richiede che il debitore non abbia beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine (art. 280 c.1 lett. d, richiamato dall’art. 282 c.2). Per questo la sostenibilità del canone diventa un tema centrale.

Quarto: per tre anni c’è un controllo sulle utilità. Secondo il testo vigente dell’art. 283 c.1, resta ferma l’esigibilità del debito, nei limiti del comma 9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto a quanto indicato nel comma 2 che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono utilità. L’OCC vigila sulla tempestività della dichiarazione e, se riscontra utilità ulteriori, con l’autorizzazione del giudice lo comunica ai creditori, che possono agire in via esecutiva e cautelare su quelle utilità (c.9). Il canone di locazione entra in questo controllo perché è una delle principali spese di mantenimento.

Quinto: il calcolo del c.2 non ha una lettura univoca. Il comma 2 considera incapiente anche chi ha un reddito che, su base annua e dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento suo e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE. Una prima lettura, aderente alla lettera richiamata nel decreto di Alessandria, deduce dal reddito le spese reali (affitto compreso) e confronta il residuo con la soglia. Una seconda lettura, che ricalca il testo previgente e che si ritrova in alcune prassi, usa la soglia come misura forfettaria del mantenimento e confronta direttamente il reddito con essa: è il ragionamento seguito dal Tribunale di Roma nel decreto 7/5/2026, che ha messo a confronto un reddito netto annuo di 11.747,06 € con la soglia di 10.651,68 € e ha ritenuto non utile per i creditori la differenza di circa 84 € al mese, perché instabile. L’elemento dirimente è questo: con la prima lettura l’importo del canone pesa direttamente sul calcolo; con la seconda pesa molto meno.

Per i conti di questo articolo usiamo i valori verificati: assegno sociale 2026 (provvisorio) 546,24 € al mese, 7.101,12 € all’anno (circolare INPS n. 153 del 19/12/2025); soglie annue del c.2 con il 2026: 1 componente 10.651,68 €; 2 componenti 16.723,14 €; 3 componenti 21.729,43 €; 4 componenti 26.203,13 €. Il Tribunale di Milano, con i valori 2025, ha indicato per un nucleo di quattro persone 25.840,95 €.

Un’ultima premessa sui tempi: i termini dei procedimenti disciplinati dal Codice, compreso il reclamo di 30 giorni contro il decreto dell’art. 283 (c.8, nelle forme dell’art. 124), corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per quei procedimenti. Anche lo sfratto non si sospende in agosto (art. 92 ord. giud.). La sospensione dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969) vale invece nel giudizio civile ordinario di cognizione, per esempio in una causa sulla restituzione del deposito cauzionale.

Prima strada: il contratto di locazione intestato al debitore sul mercato privato

In cosa consiste

È la soluzione più lineare: il debitore esdebitato firma a proprio nome un contratto di locazione abitativa. Le forme sono quelle della L. 431/1998: il contratto a canone libero di durata quadriennale con rinnovo di altri quattro anni (art. 2 c.1), il contratto a canone concordato secondo gli accordi territoriali, di durata triennale con proroga di due anni (art. 2 c.3), il contratto transitorio per esigenze temporanee (art. 5). Il deposito cauzionale non può superare tre mensilità del canone e produce interessi legali a favore del conduttore (art. 11 L. 392/1978). La registrazione è a cura del locatore (art. 13 L. 431/1998), con imposta di registro oppure con l’opzione per la cedolare secca da parte del proprietario (art. 3 D.Lgs. 23/2011).

Nulla, in questo schema, richiede il consenso dell’OCC o del giudice. Il contratto incide però sulle spese di mantenimento che il debitore indicherà nella dichiarazione annuale, e quindi va documentato con cura.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il debitore aveva già un’abitazione in locazione al momento della domanda e deve solo rinnovare o cambiare casa a parità di canone. Il canone era già tra le spese esaminate dal giudice: nel decreto del Tribunale di Roma del 30/6/2025 l’affitto rientrava tra le spese mensili di 1.032,54 € ritenute ragionevoli dal gestore, a fronte di una pensione sociale netta di 740,95 €. Un nuovo contratto con canone analogo non modifica il quadro.

2. Il debitore ha un reddito stabile, anche se basso, e trova un canone concordato proporzionato. Il contratto a canone concordato, di regola più contenuto, rende più facile dimostrare che la spesa è congrua e non sottrae risorse che potrebbero diventare utilità.

3. Il debitore deve lasciare l’abitazione per cause esterne (vendita dell’immobile in cui abitava, separazione, perdita della casa familiare). Il decreto del Tribunale di Roma del 7/5/2026 indica proprio la perdita dell’abitazione tra le cause della crisi: in situazioni simili il nuovo contratto è una necessità, non una scelta discrezionale, e va presentato così all’OCC.

Come si esegue in sintesi

Si raccoglie la documentazione reddituale da mostrare al proprietario (cedolini, certificazione della pensione, contratto di lavoro), si valuta il canone rispetto al bilancio familiare, si negozia il deposito entro il limite delle tre mensilità, si firma, si verifica che il locatore registri il contratto e si conserva la prova dei pagamenti con mezzi tracciabili. Alla prima scadenza della dichiarazione annuale, il contratto e le ricevute vanno allegati, insieme all’estratto del conto su cui transitano entrate e uscite (il Tribunale di Alessandria, per esempio, chiede espressamente l’estratto conto e la segnalazione delle variazioni rilevanti, compreso il cambio di conto).

Vantaggi

Il vantaggio principale è la trasparenza: il contratto è a nome di chi paga, la spesa è documentata e coerente con il mantenimento che il giudice ha già valutato. Il debitore costruisce, mese dopo mese, una storia di pagamenti regolari che gli servirà anche in futuro. A fronte di questo vantaggio, non ci sono terzi esposti: nessun familiare si assume obblighi per lui. Infine, la posizione di conduttore gli dà direttamente i diritti della L. 431/1998 e della L. 392/1978, compresa la restituzione del deposito con gli interessi legali: la Cassazione (Cass. Sez. II, ord. n. 8989 del 4/4/2024, nota da sintesi Brocardi) distingue il deposito cauzionale dalla caparra confirmatoria e afferma che, con il deposito, il locatore può trattenere solo il danno effettivamente subito.

Rischi e svantaggi

Il rovescio della medaglia è duplice. Sul piano pratico, il proprietario valuta la solvibilità e può preferire altri candidati; il debitore non ha un obbligo di legge di riferire spontaneamente l’esdebitazione, ma non può rendere dichiarazioni false sul proprio reddito o sulla propria situazione, perché si esporrebbe all’annullamento del contratto per dolo (art. 1439 c.c.) e a responsabilità più gravi. Sul piano del triennio, un canone sproporzionato rispetto al reddito può far sorgere domande dell’OCC sulla congruità della spesa e, soprattutto, espone a una nuova morosità che non sarà più cancellabile con il beneficio dell’incapiente. Va soppesato anche il deposito: tre mensilità da versare subito possono essere un ostacolo e, se finanziate con un prestito, creano un debito nuovo. Il prestito, da solo, non è un’utilità (art. 283 c.1, terzo periodo), ma va restituito per intero.

Il profilo ideale di questa strada è il debitore con un reddito proprio stabile, un canone non superiore a quanto già indicato al giudice o comunque giustificato da esigenze documentabili, e la possibilità di versare il deposito senza ricorrere a nuovo credito.

Le pronunce a supporto

I decreti di Roma (30/6/2025 e 7/5/2026) e di Milano (23/2/2026) mostrano che il giudice esamina le spese abitative tra le spese di mantenimento e le giudica congrue o meno sulla base della relazione dell’OCC. Il decreto di Alessandria (11/2/2026) dimostra che il controllo del triennio passa per gli estratti conto e per le variazioni rilevanti: un nuovo contratto è esattamente il tipo di variazione che conviene documentare.

Seconda strada: il contratto intestato a un familiare o garantito da un terzo

In cosa consiste

In questa alternativa il contratto non è firmato (o non è firmato solo) dal debitore. Le varianti concrete sono tre: il contratto è intestato al coniuge, al convivente o a un familiare con cui il debitore vive; il contratto è cointestato, con responsabilità solidale dei conduttori; il contratto è a nome del debitore ma assistito dalla fideiussione di un parente o di un amico, che si obbliga a pagare se il conduttore non paga.

È una strada perfettamente lecita e frequente nella prassi: è anche la situazione fotografata dal decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026, in cui il debitore, titolare di una pensione di invalidità di circa 300 € al mese, conviveva con la madre che percepiva 2.200 € al mese e pagava un affitto di 400 € al mese.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il debitore ha un reddito molto basso o discontinuo e vive con un familiare che ha entrate stabili. Il proprietario guarderà al reddito del familiare; il contratto riflette la realtà economica della convivenza.

2. Il debitore sta per iniziare una convivenza con un partner che lavora. In questo caso la casa è comune e un contratto cointestato o intestato al partner corrisponde a una scelta di vita, non a un espediente.

3. Il debitore trova un proprietario disposto ad affittare solo con una garanzia personale, e un familiare è disposto a prestarla.

Come si esegue in sintesi

Si sceglie la forma (intestazione al solo familiare, cointestazione, fideiussione), si chiarisce per iscritto chi paga cosa all’interno della famiglia, si verifica la composizione del nucleo familiare anagrafico dopo il trasferimento e la si comunica all’OCC. Il nucleo, ai fini della scala di equivalenza, è di regola la famiglia anagrafica (art. 3 D.P.C.M. 159/2013): il trasferimento in una casa con altre persone può quindi modificare il parametro e la soglia dell’art. 283 c.2.

Vantaggi

Il vantaggio è evidente: si supera l’ostacolo della solvibilità e il debitore non si assume da solo un obbligo che potrebbe non riuscire a sostenere. Se il familiare paga il canone, la spesa abitativa del debitore si riduce o si azzera, e un eventuale inadempimento non genera un nuovo debito a suo carico (salvo il caso della cointestazione, dove resta solidalmente obbligato). Un ulteriore elemento a favore: la convivenza può aumentare il numero dei componenti del nucleo e quindi il parametro ISEE, con una soglia più alta (da 10.651,68 € per una persona a 16.723,14 € per due, valori 2026).

Rischi e svantaggi

A fronte di questo vantaggio, i rischi vanno messi in fila con franchezza.

Il primo riguarda il familiare. Chi presta una fideiussione per il nuovo contratto risponde per intero dei canoni non pagati: non c’è alcuna procedura di sovraindebitamento che lo protegga. L’art. 278 c.6 CCII, del resto, conferma che anche per i vecchi debiti restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori; a maggior ragione un garante del nuovo contratto non beneficia del decreto del debitore.

Il secondo riguarda il calcolo delle utilità. Se il familiare paga il canone, la spesa abitativa del debitore scende e, con la prima lettura del c.2 (spese reali dedotte dal reddito), il residuo disponibile del debitore aumenta. In un nucleo con redditi molto bassi il residuo resterà comunque sotto la soglia; in nuclei con redditi medi la questione va calcolata, non presunta. I decreti di Alessandria e di Milano considerano la situazione dell’intero nucleo e le spese della famiglia: non esiste un orientamento unico su quanto il reddito del convivente pesi nella verifica annuale, ed è prudente dichiararlo sempre.

Il terzo rischio è di immagine processuale: un’intestazione al familiare che non corrisponde alla realtà (il debitore vive da solo e paga lui, ma il contratto è a nome di altri) può essere letta come una schermatura. Non è la situazione tipica, ma va evitata: la dichiarazione annuale deve rispecchiare chi paga e chi abita.

Il profilo ideale di questa strada è il debitore che vive davvero con un familiare o un partner con reddito proprio, in una famiglia che ha discusso apertamente chi sostiene il canone e che accetta di comunicare all’OCC la nuova composizione del nucleo.

Le pronunce a supporto

Il decreto di Alessandria (11/2/2026, R.G. 6/2025) è il caso di scuola: canone pagato da un familiare convivente con reddito, incapienza riconosciuta al debitore, obbligo di dichiarazione annuale con estratto conto. Il decreto di Milano (23/2/2026) considera un nucleo di più persone, con spese complessive di 1.508 € al mese per il mantenimento della debitrice e dei figli maggiorenni non autonomi. Sul fronte dei garanti, la regola dell’art. 278 c.6 è testuale.

Terza strada: l’alloggio pubblico o a canone sociale

In cosa consiste

La terza strada è l’accesso a un alloggio di edilizia residenziale pubblica, a un alloggio sociale o a un canone agevolato gestito da enti pubblici o da operatori convenzionati. I requisiti (residenza, ISEE, assenza di titolarità di altri immobili, punteggi) sono fissati dalle leggi regionali e dai bandi comunali, e vanno verificati caso per caso. Accanto agli alloggi esistono strumenti di sostegno: il fondo nazionale per il sostegno all’accesso alle abitazioni in locazione (art. 11 L. 431/1998) e i fondi per la morosità incolpevole gestiti dai Comuni, con avvisi pubblici annuali.

Questa è la situazione del decreto del Tribunale di Milano del 23/2/2026: il nucleo viveva in un appartamento assegnato dal Comune al coniuge della debitrice, e l’incapienza è stata riconosciuta tenendo conto di spese mensili di 1.508 € a fronte di un’indennità di disoccupazione di 300 € al mese.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il reddito del nucleo è così basso da rientrare nei limiti dei bandi e la famiglia ha già presentato, o può presentare, domanda di assegnazione.

2. Il debitore è già assegnatario e deve solo regolarizzare la propria posizione con l’ente gestore dopo il decreto.

3. Il debitore ha un’esigenza abitativa urgente (sfratto subito prima della domanda, perdita dell’abitazione) e può accedere a percorsi di emergenza abitativa del Comune.

Come si esegue in sintesi

Si verifica il bando vigente nel Comune di residenza, si aggiorna l’ISEE, si presenta la domanda con la documentazione richiesta e, una volta ottenuta l’assegnazione, si comunica all’OCC il nuovo canone. Se nella massa dei debiti esdebitati c’erano morosità verso lo stesso ente gestore, va chiarito con l’ente come intende considerarle ai fini dei requisiti: i debiti anteriori al deposito sono inesigibili, ma i regolamenti di accesso possono considerare le morosità pregresse con criteri propri, e la loro portata va letta sul testo del bando.

Vantaggi

Il canone è commisurato al reddito, e quindi il rischio di una nuova morosità è contenuto. La spesa abitativa bassa e stabile rende anche la dichiarazione annuale semplice da documentare. A fronte di questo vantaggio, l’alloggio pubblico offre un’ulteriore tutela: le variazioni del reddito del nucleo si riflettono sul canone secondo le regole dell’ente, e non è necessario rinegoziare con un privato.

Rischi e svantaggi

Il rovescio della medaglia sono i tempi: le graduatorie possono richiedere anni e l’esito non dipende dal debitore. I contributi pubblici al canone, inoltre, vanno trattati con cautela nel triennio: non sono finanziamenti, e il Codice non dice se siano utilità; la soluzione prudente è dichiararli comunque all’OCC, spiegando che servono al pagamento del canone e non incrementano le risorse a disposizione dei creditori. Infine, la scelta non è sempre reversibile in modo agevole: rinunciare a un alloggio assegnato per tornare al mercato privato significa riproporre tutti i problemi della prima strada.

Il profilo ideale di questa strada è il nucleo con reddito molto basso e stabile, residenza consolidata in un Comune con bandi attivi e un’esigenza abitativa che può attendere i tempi della graduatoria o rientra nei percorsi di emergenza.

Le pronunce a supporto

Il decreto di Milano (23/2/2026) mostra che la presenza di un alloggio pubblico non esclude affatto l’esdebitazione, anzi si inserisce in un quadro di spese essenziali non comprimibili. Per le altre questioni, valgono i rimandi già fatti per la prima strada sulla congruità delle spese e per la seconda sul calcolo del nucleo.

Le tre strade messe alla prova con gli stessi numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi con dati ipotetici, non casi seguiti dallo Studio. Le date sono state controllate per evitare sabati e domeniche.

Simulazione 1 – debitore solo, pensione netta di 915,40 € al mese

Dati di partenza: debitore che vive da solo, pensione netta 915,40 € per 13 mensilità = 11.900,20 € annui. Decreto di esdebitazione del 16 marzo 2026 (lunedì); il decreto fissa la dichiarazione annuale entro il 15 gennaio di ciascun anno. Soglia del c.2 per un componente (2026): 10.651,68 €. Spese non abitative documentate (alimentazione, utenze, trasporti, salute): 5.410 € annui.

Prima strada – contratto a canone concordato intestato al debitore, 520 € al mese: canone annuo 6.240 €; deposito di tre mensilità 1.560 €. Con la prima lettura del c.2 il calcolo è: 11.900,20 − 6.240 − 5.410 = 250,20 € annui di residuo, ampiamente sotto la soglia: nessuna utilità. Con la seconda lettura il calcolo è diverso: 11.900,20 − 10.651,68 = 1.248,52 € annui (circa 96 € al mese su tredici mensilità); un importo di questo ordine, nel decreto romano del 7/5/2026, è stato ritenuto instabile e non utile per i creditori, ma la valutazione resta del giudice. Il canone non sposta il risultato della seconda lettura; sposta molto quello della prima.

Seconda strada – contratto intestato alla sorella convivente, che paga per intero 650 € al mese: il nucleo diventa di due persone (se c’è coabitazione anagrafica) e la soglia sale a 16.723,14 €. Con la prima lettura, il reddito del debitore non è più gravato dal canone: 11.900,20 − 5.410 = 6.490,20 € di residuo, sempre sotto la soglia di due componenti; con la seconda lettura il reddito del debitore (11.900,20 €) è inferiore alla soglia di due componenti. Il problema non è il calcolo ma la coerenza: la sorella deve essere effettivamente convivente e la dichiarazione deve spiegarlo.

Terza strada – alloggio pubblico con canone di 138 € al mese: canone annuo 1.656 €. Prima lettura: 11.900,20 − 1.656 − 5.410 = 4.834,20 €, sotto la soglia. Seconda lettura: identica alla prima strada (1.248,52 € sopra la soglia di un componente). La spesa abitativa bassa riduce il rischio di morosità ma, con la prima lettura, aumenta il residuo apparente: anche qui serve una dichiarazione accurata.

Scadenze delle dichiarazioni: 15 gennaio 2027 (venerdì); 15 gennaio 2028 cade di sabato, quindi il termine slitta a lunedì 17 gennaio 2028, ma è prudente depositare il venerdì precedente; 15 gennaio 2029 (lunedì). Il triennio dal decreto si chiude il 16 marzo 2029 (venerdì).

Simulazione 2 – nucleo di tre persone, reddito di 1.640 € al mese

Dati di partenza: debitore con stipendio netto di 1.640 € per 13 mensilità = 21.320 € annui; compagna senza reddito e un figlio minorenne. Soglia del c.2 per tre componenti (2026): 21.729,43 €. Il reddito è già sotto la soglia anche con la seconda lettura.

Prima strada – contratto a canone libero di 780 € al mese a nome del debitore: canone annuo 9.360 €; deposito 2.340 €. Il reddito resta sotto la soglia con entrambe le letture. Il rischio vero è di sostenibilità: 9.360 € su 21.320 € significa destinare all’abitazione circa il 44% del reddito; un mese di malattia o una riduzione di orario possono generare morosità.

Seconda strada – contratto cointestato con la compagna, che ha appena trovato un lavoro part-time da 690 € al mese: il reddito familiare cresce a 21.320 + 8.970 (690 × 13) = 30.290 €. Il reddito del debitore resta 21.320 €, ma se il giudice e l’OCC ragionano sul nucleo, il quadro cambia e il risultato va calcolato: la soglia per tre componenti resta 21.729,43 €, mentre la somma dei redditi la supera di 8.560,57 €. La cointestazione non crea un’utilità a carico del debitore, ma la nuova entrata della compagna va comunque dichiarata, e il suo peso è una questione aperta che dipende dal decreto e dalla lettura adottata.

Terza strada – domanda di alloggio pubblico: la famiglia può rientrare nei limiti dei bandi; nell’attesa resta in affitto privato. La combinazione più frequente, in pratica, è prima strada oggi e terza strada domani.

Simulazione 3 – contratto firmato dopo il deposito del ricorso e prima del decreto

Dati di partenza: ricorso ex art. 283 depositato il 20 gennaio 2026 (martedì); nuovo contratto firmato il 1° aprile 2026 (mercoledì), canone 560 € al mese; canoni di aprile e maggio non pagati (1.120 €); decreto di esdebitazione del 4 giugno 2026 (giovedì).

Esito: i canoni di aprile e maggio sono debiti successivi al deposito del ricorso e restano esigibili. Il proprietario può intimare lo sfratto per morosità (art. 658 c.p.c.); il procedimento non si sospende in agosto (art. 92 ord. giud.). All’udienza il conduttore può chiedere il termine di grazia per sanare la morosità (art. 55 L. 392/1978), che però ha limiti di utilizzo. Se la convalida arriva, il proprietario ottiene un titolo per il rilascio e per i canoni; potrà agire sullo stipendio o sulla pensione nei limiti di legge. Il decreto di esdebitazione non lo impedisce. Se il debitore avesse sottoscritto lo stesso contratto con un canone di 420 € a canone concordato, o con un familiare convivente che contribuiva, la morosità probabilmente non sarebbe sorta: la scelta abitativa fatta nelle settimane tra il deposito e il decreto pesa quanto quella fatta dopo.

Il confronto in tabella

La tabella riassume le differenze. I costi indicati sono solo quelli previsti dalla legge per il contratto (imposta di registro o cedolare secca, imposta di bollo, deposito cauzionale) e per l’eventuale contenzioso; non comprendono compensi professionali di alcun tipo. Le voci sono coerenti con le sezioni precedenti e vanno lette come indicazioni generali: l’elemento dirimente resta sempre la situazione concreta del nucleo.

I criteri per decidere quale strada regge

Non esiste una risposta unica, ma esistono criteri che, se applicati con onestà alla propria situazione, orientano la scelta.

Criterio 1 – La stabilità del reddito, più del suo importo. Se la tua situazione presenta un reddito basso ma certo (pensione, assegno di invalidità, contratto a tempo indeterminato), la prima strada è generalmente sostenibile con un canone proporzionato. Se il reddito è discontinuo (indennità di disoccupazione, contratti brevi), un contratto a nome proprio ti espone a una morosità che non potrai cancellare: la seconda o la terza strada meritano di essere valutate prima.

Criterio 2 – Il rapporto tra canone e spese già esaminate dal giudice. Se il nuovo canone è uguale o inferiore a quello indicato nella domanda, il quadro valutato nel decreto non cambia e la dichiarazione annuale sarà lineare. Se il nuovo canone è sensibilmente più alto, il tema della congruità va affrontato in anticipo, con una motivazione documentata (dimensione del nucleo, salute, vicinanza al lavoro). Va soppesato anche l’effetto opposto: un canone molto più basso libera reddito e, con la prima lettura del c.2, può far emergere un residuo da spiegare.

Criterio 3 – La reale composizione della famiglia. Se vivi davvero con un familiare che ha reddito, la seconda strada rispecchia la realtà ed è solida; se la convivenza non c’è, intestare il contratto a un altro crea un’incoerenza che l’OCC potrebbe rilevare. Il cambio di nucleo modifica il parametro della scala di equivalenza, e quindi la soglia: va calcolato prima, non dopo.

Criterio 4 – Chi si espone al posto tuo. Se il familiare garante o cointestatario ha a sua volta debiti o un reddito fragile, la seconda strada sposta il rischio su una persona che potrebbe a sua volta trovarsi in difficoltà. L’esdebitazione del debitore non lo protegge (art. 278 c.6). Il rovescio della medaglia di una garanzia comoda oggi è una lite familiare domani.

Criterio 5 – Il momento in cui firmi. Se il ricorso è depositato ma il decreto non è ancora arrivato, ogni debito nuovo resta fuori dal beneficio; se il decreto è arrivato, ogni debito nuovo è comunque fuori. In entrambi i casi la data della firma non cambia l’esigibilità dei canoni futuri, ma cambia ciò che il giudice vede al momento della decisione: un contratto sostenibile firmato prima del decreto rafforza il quadro di meritevolezza; uno insostenibile può indebolirlo.

«Nel triennio dopo l’esdebitazione la casa non è un tema privato: è la prima voce delle spese che l’OCC verificherà. Per questo, prima di firmare, mettiamo sullo stesso foglio il contratto, il decreto e la soglia dell’art. 283» – Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia.

Le domande di chi non ha ancora deciso

Devo dire al proprietario che ho ottenuto l’esdebitazione?

Non c’è una norma che imponga di comunicarlo spontaneamente. Il proprietario, però, può chiedere documenti sul reddito, e quelli vanno forniti in modo veritiero. Va considerato anche che alcuni tribunali pubblicano il decreto sul proprio sito, con le cautele della normativa sulla privacy (lo prevede, ad esempio, il decreto del Tribunale di Milano del 23/2/2026), mentre altri si limitano alla comunicazione ai creditori (il decreto di Alessandria dell’11/2/2026 non prevede altre forme di pubblicità). La scelta più solida è presentare una situazione reddituale chiara e, se l’argomento emerge, spiegare che i vecchi debiti sono inesigibili e che il canone rientra nel bilancio esaminato dal giudice.

Il proprietario può consultare la Centrale Rischi o i sistemi di informazioni creditizie?

La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia e i sistemi di informazioni creditizie privati sono alimentati e consultati da banche e intermediari finanziari secondo regole proprie, tra cui il codice di condotta approvato dal Garante privacy, che disciplina anche i preavvisi e i tempi di conservazione. Il singolo proprietario non vi accede direttamente. Le segnalazioni pregresse non scompaiono automaticamente con il decreto: vanno verificate con una richiesta di accesso ai propri dati e, se ci sono i presupposti, contestate. L’Arbitro Bancario Finanziario (Collegio di Milano, decisione n. 2297 del 28/2/2025) ha ordinato la cancellazione di una segnalazione in un sistema privato perché l’intermediario non aveva provato il preavviso previsto dal codice di condotta: il caso non riguardava un’esdebitazione, ma mostra che le segnalazioni hanno requisiti formali controllabili.

E se scelgo la strada sbagliata, posso cambiare a metà del triennio?

Sì. La prima strada è la più reversibile: il conduttore può recedere per gravi motivi con il preavviso previsto dal contratto o dalla legge, e alla scadenza può non rinnovare. La seconda è reversibile ma coinvolge un familiare, che deve essere liberato dalla garanzia o subentrare. La terza è la meno reversibile. In ogni caso il cambio va riportato nella dichiarazione annuale successiva, con il nuovo contratto e la prova dei pagamenti. È prudente non lasciare passare un intero anno senza informare l’OCC quando la variazione è rilevante.

Un prestito per pagare il deposito cauzionale compromette il beneficio?

Per legge i finanziamenti “in qualsiasi forma erogati” non sono utilità (art. 283 c.1): un prestito non fa scattare l’esigibilità dei vecchi debiti. Il rischio è un altro: il prestito è un debito nuovo, interamente da restituire, che riduce il reddito disponibile per il canone. Una garanzia bancaria o assicurativa al posto del deposito ha lo stesso effetto economico, con costi propri da valutare.

Se non pago l’affitto dopo il decreto, rischio di perdere l’esdebitazione?

L’inadempimento del canone, di per sé, crea un debito nuovo e apre la strada allo sfratto e alle azioni del proprietario, ma non è una causa di revoca prevista dall’art. 283. Le conseguenze sul beneficio derivano dalla mancata o tardiva dichiarazione annuale (il decreto la prevede a pena di revoca, c.7) e dall’emersione di utilità ulteriori (c.1 e c.9). La morosità però incide su ciò che verrà dopo: un secondo sovraindebitamento non potrà contare sull’esdebitazione dell’incapiente, già usata.

Se nel triennio il reddito cresce, posso prendere una casa più grande?

Sì, ma è il caso in cui il confronto tra le letture del c.2 diventa più delicato. Un aumento del reddito è la tipica utilità sopravvenuta che l’OCC deve verificare (c.9). Se l’aumento è assorbito da un canone più alto, con la prima lettura il residuo può restare invariato; con la seconda lettura, invece, il reddito eccedente la soglia emerge comunque, a prescindere dal canone. L’elemento dirimente è la giustificazione della nuova spesa: un figlio in arrivo, un familiare disabile da accudire, la distanza dal nuovo posto di lavoro sono ragioni documentabili; il semplice desiderio di una casa migliore va valutato con più cautela, perché il giudice potrebbe ritenere che una parte del maggior reddito sia disponibile per i creditori. Non esiste una pronuncia che fissi un criterio: per questo la scelta va accompagnata da una nota all’OCC e, nei casi dubbi, da un confronto preventivo con l’Organismo.

Che cosa allego alla dichiarazione annuale quando ho un nuovo contratto?

La legge parla di dichiarazione sulle utilità sopravvenute (art. 283 c.7) e lascia al decreto i dettagli. Sul punto il testo vigente dice che la dichiarazione è dovuta “ove positiva”, ma molti decreti la chiedono comunque ogni anno: la scelta prudente è depositarla sempre. In pratica, quando c’è stato un cambio di abitazione, conviene allegare:

• copia del contratto di locazione registrato e, se presente, della fideiussione o della cointestazione;
• ricevute o bonifici dei canoni dell’anno e prova del versamento del deposito;
• certificato di stato di famiglia aggiornato, se è cambiata la composizione del nucleo;
• estratti del conto su cui transitano le entrate e le uscite, come richiesto, per esempio, dal Tribunale di Alessandria;
• eventuali contributi pubblici al canone ricevuti nell’anno, con l’atto di concessione;
• la dichiarazione dei redditi o l’attestazione della sua mancata presentazione, quando il decreto la richiede.

Il vantaggio di una documentazione completa è che l’OCC può chiudere la verifica senza richieste integrative; il rovescio della medaglia di una dichiarazione scarna è il rischio di un approfondimento proprio nell’anno in cui il debitore ha cambiato casa.

Posso affittare una stanza o subaffittare per pagare il canone?

Il subaffitto parziale è regolato dal contratto e dalla legge sulle locazioni, e va autorizzato quando il contratto lo richiede. Nel triennio, però, le somme incassate dal subconduttore sono entrate del debitore: vanno dichiarate, anche se servono solo a coprire una parte del canone. Con la prima lettura del c.2 l’effetto netto può essere nullo (entrata e spesa si compensano); con la seconda lettura l’entrata si somma al reddito e va confrontata con la soglia. Anche qui la regola è la trasparenza.

I provvedimenti che orientano la scelta abitativa

Raccogliamo qui le pronunce citate nel corpo e le altre che aiutano a pesare le tre strade. Per ciascuna indichiamo gli estremi come riportati nella fonte, il principio riformulato e il motivo per cui conta per chi deve firmare un contratto di locazione. Non riportiamo dati identificativi dei debitori.

Sulla prima strada: spese abitative, congruità e debiti nuovi

1. Trib. Roma, Sez. XIV civ., decreto 30/6/2025, R.G. 2/2025 (art. 283 CCII; testo pubblicato sul sito del tribunale). Debitore solo con pensione sociale netta di 740,95 € al mese e spese mensili di 1.032,54 €, comprensive di canone di locazione, oneri condominiali e utenze, ritenute ragionevoli dal gestore. Il giudice ha accolto il ricorso, dichiarato inesigibili i debiti anteriori al deposito e fatto cessare vincoli, pignoramenti e trattenute, con obbligo di dichiarazione annuale per tre anni. Rilevanza: dimostra che il canone di locazione entra a pieno titolo tra le spese di mantenimento valutate dal giudice e che un affitto documentato non osta al beneficio.

2. Trib. Roma, Sez. XIV civ., decreto 7/5/2026, R.G. 2/2026 (testo pubblicato sul sito del tribunale). Debitrice sola, reddito netto annuo di 11.747,06 €, spese essenziali autocertificate di 1.189 € al mese ritenute congrue; soglia del c.2 calcolata sull’assegno sociale 2026 aumentato della metà (10.651,68 €); la differenza di circa 84 € al mese è stata ritenuta non utile perché instabile. Tra le cause della crisi il decreto indica la perdita dell’abitazione. Dichiarazione annuale entro il 15 gennaio, relazione dell’OCC entro il 1° febbraio. Rilevanza: mostra una delle due letture del c.2 e la tolleranza verso piccoli scarti, ma anche che la valutazione resta del giudice e va riproposta nel triennio.

3. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto 23/2/2026 (testo pubblicato sul sito del tribunale). Nucleo composto dalla debitrice, dal coniuge e da figli maggiorenni non autonomi, in alloggio assegnato dal Comune; reddito di 300 € al mese di indennità di disoccupazione; spese di 1.508 € al mese considerate essenziali; soglia indicata dal gestore di 25.840,95 € annui. Inesigibili i debiti sorti prima del ricorso, esclusi i debiti per sanzioni amministrative maturati successivamente; dichiarazioni da trasmettere all’OCC entro il 23 febbraio 2027, 2028 e 2029; pubblicazione sul sito del tribunale nel rispetto della privacy. Rilevanza: conferma il confine temporale tra debiti cancellati e debiti nuovi (decisivo per i canoni futuri) e riguarda direttamente la terza strada.

4. Cass. Sez. II, ord. n. 8989 del 4/4/2024 (nota da sintesi Brocardi del 15/8/2024). Il deposito cauzionale si distingue dalla caparra confirmatoria: con il deposito il locatore può trattenere solo l’importo corrispondente al danno effettivamente subito, e l’obbligo di restituzione sorge con il rilascio dell’immobile. Rilevanza: per chi ha appena ottenuto l’esdebitazione il deposito è spesso la somma più difficile da trovare; sapere che deve tornare indietro, salvo danni provati, aiuta a pianificare il passaggio da una casa all’altra.

5. Cass. n. 23052 del 30/10/2009 (citata nella stessa sintesi Brocardi). Gli interessi legali sul deposito cauzionale sono dovuti per legge anche senza richiesta del conduttore, a tutela della parte debole. Rilevanza: è un credito del debitore esdebitato verso il proprietario, utile da conoscere quando si lascia la vecchia abitazione. È una pronuncia non recente, riportata solo come principio consolidato.

Sulla seconda strada: nucleo familiare, garanti e verifiche annuali

6. Trib. Alessandria, Sez. civ., decreto 11/2/2026, procedura n. 6/2025 R.G. (testo pubblicato sul sito del tribunale). Ricorso depositato il 18/11/2025; debitore con pensione di invalidità di circa 300 € al mese, convivente con la madre che percepisce 2.200 € al mese e paga un affitto di 400 € al mese; spese familiari indicate in 2.200 € al mese. Esdebitazione concessa; inesigibili i debiti anteriori al deposito; dichiarazione annuale entro maggio con estratto conto e segnalazione delle variazioni rilevanti; reclamo dei creditori ex art. 124 entro 30 giorni. Rilevanza: è il caso tipico della seconda strada, con contratto e canone in capo a un familiare convivente.

7. Trib. Como, Sez. I civ., decreto 28/10/2025, R.G. 5/2025 (testo pubblicato sul sito del tribunale). Nucleo di tre persone, reddito di circa 1.000 € al mese da indennità di disoccupazione, soglia costruita sull’assegno sociale 2024 aumentato della metà; dichiarazione annuale entro il 15 gennaio. Il decreto usa ancora la formula del testo previgente (dieci per cento e quattro anni), non allineata al testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024, che prevede tre anni e non indica più una percentuale. Rilevanza: chi riceve un decreto con formule superate deve rispettarne le prescrizioni operative (termini delle dichiarazioni) ma valutare con il difensore il quadro normativo applicabile.

8. Trib. Rovereto, decreto 15/12/2025, R.G. 1/2025. Ha applicato all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b) (risarcimento da illecito extracontrattuale e sanzioni pecuniarie non accessorie a debiti estinti). Sul punto esiste una lettura contraria, perché l’art. 278 c.1 parla di crediti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata; nessuna pronuncia risolve la questione. Rilevanza: se tra i debiti c’erano danni o sanzioni, il loro destino può incidere sul bilancio disponibile per il canone.

9. Trib. Verona, 12/1/2026 (nota da sintesi Unijuris). L’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma deve essere garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: il decreto vale verso i creditori ai quali è stato comunicato; per chi deve dimostrare al nuovo proprietario o a un ente pubblico la propria situazione, la regolarità delle comunicazioni del decreto è un dato da verificare.

Sulla terza strada e sul triennio: meritevolezza, unicità del beneficio, impugnazioni

10. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale pubblicato dalla Corte). Il debitore già dichiarato fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può chiedere quella dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria; il ricorso straordinario contro il decreto di diniego emesso senza contraddittorio è stato dichiarato inammissibile perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: conferma la natura “di ultima istanza” del beneficio e la necessità di non creare nuove esposizioni che non troverebbero un rimedio equivalente.

11. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 (nota da sintesi iusletter ed ecnews). In contrasto con la n. 30108/2025 sul tema della ricorribilità in Cassazione dei decreti sull’esdebitazione dell’incapiente; le fonti ne descrivono la vicenda in modo non coincidente. Rilevanza: chi riceve un decreto di revoca o di diniego nel triennio deve sapere che le vie di impugnazione oltre il reclamo sono oggi discusse.

12. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima Brocardi). Le procedure aperte prima del 15/7/2022 restano soggette alla legge fallimentare o alla L. 3/2012 anche per l’esdebitazione; gli artt. 278 ss. CCII presuppongono una liquidazione giudiziale o controllata. Rilevanza: il regime applicabile cambia gli obblighi successivi al beneficio, compresi quelli dichiarativi.

13. Trib. Treviso, 31/3/2026 (nota da sintesi Unijuris). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è stato qualificato come colpa grave, con rigetto per mancanza di meritevolezza. Rilevanza: la meritevolezza riguarda la formazione dei debiti; mostra quanto il giudice guardi al comportamento verso le obbligazioni correnti, e un’abitudine alla morosità verso il nuovo proprietario non aiuta in nessun successivo procedimento.

14. Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Milano, decisione n. 2297 del 28/2/2025 (PDF pubblicato da dirittobancario.it). Ha ordinato la cancellazione di una segnalazione in un sistema di informazioni creditizie privato perché l’intermediario non aveva provato il preavviso previsto dal codice di condotta. Non è una sentenza e non riguarda l’esdebitazione: la citiamo come esempio del controllo possibile sulle segnalazioni che pesano sulla ricerca di casa.

Sull’art. 278 c.2 CCII (creditori che non hanno partecipato al concorso) è pendente una questione davanti alla Corte costituzionale: con l’ord. 104/2026 la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano, e le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026, quindi la questione è di nuovo pendente. Il tema riguarda la liquidazione controllata più che l’incapiente, ma va tenuto presente se tra i debiti c’erano creditori non coinvolti nella procedura.

Cosa può fare lo Studio Monardo prima e dopo la firma del contratto

Il lavoro dello Studio, in questa fase, consiste nel trasformare una scelta abitativa in una scelta compatibile con il decreto. Ecco gli strumenti concreti.

1. Leggiamo il decreto di esdebitazione riga per riga: individuiamo da quale data i debiti sono inesigibili, quali esclusioni sono indicate, quali termini e quali allegati sono previsti per la dichiarazione annuale, se il decreto usa formule del testo previgente.

2. Ricalcoliamo la soglia dell’art. 283 c.2 per il nuovo nucleo, con l’assegno sociale dell’anno, il parametro della scala di equivalenza e entrambe le letture della norma, prima che il contratto sia firmato.

3. Valutiamo quale delle tre strade regge davanti al giudice nel tuo caso specifico, mettendo a confronto canone, deposito, reddito, composizione della famiglia e tempi dei bandi pubblici.

4. Esaminiamo la bozza del contratto di locazione: tipo di contratto (canone libero, concordato, transitorio), durata, deposito entro le tre mensilità, clausole di recesso, garanzie richieste, registrazione.

5. Prepariamo la documentazione da mostrare al proprietario, veritiera e sufficiente, senza esporre dati che la legge non impone di comunicare.

6. Redigiamo la nota esplicativa per l’OCC da allegare alla prima dichiarazione annuale successiva al nuovo contratto, con le ragioni della scelta e la prova dei pagamenti.

7. Verifichiamo le segnalazioni nei sistemi di informazioni creditizie e in Centrale Rischi, con richieste di accesso e, se ci sono i presupposti, contestazioni nelle sedi previste.

8. Assistiamo il familiare garante o cointestatario, spiegandogli per iscritto che cosa rischia e valutando, se è a sua volta in difficoltà, gli strumenti del Codice adatti alla sua posizione.

9. Seguiamo l’eventuale sfratto o la lite sul deposito, con attenzione ai termini: lo sfratto non si sospende in agosto, la causa ordinaria sul deposito sì.

10. Difendiamo il beneficio in caso di reclamo o di contestazione nel triennio, mantenendo la stessa linea dal reclamo di 30 giorni fino all’eventuale giudizio di legittimità.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La competenza che pesa di più su questo tema è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere le verifiche che l’Organismo compie ogni anno sulle dichiarazioni dell’incapiente, sapere quali documenti l’OCC si aspetta e prevedere come leggerà un nuovo canone. A questa si affianca la continuità di strategia fino in Cassazione: la scelta abitativa fatta oggi potrebbe dover essere difesa domani davanti al tribunale del reclamo e, se necessario, davanti alla Corte di cassazione, senza cambiare difensore e senza cambiare linea. Lo staff dello Studio riunisce avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo: i primi sul contratto e sul decreto, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, dell’ISEE e delle spese di produzione del reddito.

In chiusura

Firmare un contratto di affitto dopo l’esdebitazione da incapiente è possibile, e per molti è inevitabile. Le tre strade – contratto a proprio nome, familiare intestatario o garante, alloggio pubblico – sono tutte percorribili; nessuna è una trappola, ma ciascuna sposta in modo diverso il rischio di una nuova morosità e il peso del canone nel triennio di controllo. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo e diritti: un debito nuovo non troverà un secondo beneficio dell’incapiente, e una dichiarazione annuale incoerente può mettere in discussione quello già ottenuto.

Lo Studio Monardo affronta questo passaggio da una posizione precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce quindi le verifiche dell’Organismo sulle dichiarazioni dell’art. 283; come avvocato cassazionista può difendere la stessa scelta in ogni grado di giudizio.

📩 Prima di firmare la locazione o se l’hai appena firmata, scrivici oggi: trovi i recapiti dello Studio al termine di questo articolo e possiamo esaminare insieme decreto, contratto e soglia del tuo nucleo.