Questa pagina raccoglie le domande che ci arrivano più spesso su un tema delicato: cosa succede ai soldi prestati da genitori, fratelli, partner, cugini o amici quando chi li ha ricevuti chiede di essere liberato dai debiti. Le domande sono riportate come ce le fanno, con le parole di tutti i giorni. Le risposte sono complete e, dove serve, rimandano l’una all’altra per non ripetere le stesse cose.

Il quadro normativo, in breve. Con il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato dal correttivo D.Lgs. 136/2024) il debitore sovraindebitato può arrivare all’esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti rimasti non pagati. Ci si arriva soprattutto dopo una liquidazione controllata (artt. 268-277 e 282) oppure, per chi non ha nulla da offrire, con l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283). Chi riesce a pagare in parte può invece puntare sul piano del consumatore (artt. 67-73) o sul concordato minore (artt. 74-83). Secondo l’art. 278 c.1, l’esdebitazione rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti. La legge non fa distinzione tra la banca e la zia. Ci sono però eccezioni precise, regole di prova severe e controlli sulla buona fede che pesano proprio sui debiti di famiglia.

Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo? L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi dall’interno il punto in cui i debiti verso i familiari diventano un problema: la relazione dell’OCC, l’elenco dei creditori e il controllo sugli atti degli ultimi cinque anni. Lo staff di avvocati e commercialisti che coordina ricostruisce i flussi di denaro tra parenti in modo che reggano davanti al liquidatore e al giudice.

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Se ho preso soldi in prestito da mio fratello, con l’esdebitazione quel debito sparisce?

Sì: il debito verso un familiare o un amico rientra nell’esdebitazione come qualunque altro debito chirografario, se è anteriore alla procedura e non appartiene alle categorie escluse.

L’art. 278 c.1 parla di liberazione dai debiti e di inesigibilità «dei crediti rimasti insoddisfatti» nella liquidazione giudiziale o controllata. Non distingue in base a chi è il creditore. Tuo fratello, quindi, ha la stessa posizione di una finanziaria che ti ha concesso un prestito personale senza garanzie: è un creditore chirografario, partecipa alla distribuzione di quello che la procedura ricava e, per la parte che resta scoperta, non potrà più pretendere nulla da te dopo il decreto.

Tre condizioni, però, devono esserci tutte.

1. Il debito deve essere anteriore. L’esdebitazione riguarda i debiti nati prima dell’apertura della procedura (o, per l’incapiente, prima della domanda). Se tuo fratello ti presta altri soldi dopo, quel nuovo debito resta pienamente dovuto.
2. Il debito non deve rientrare tra quelli che la legge esclude. Ne parliamo più sotto: mantenimento, alimenti, risarcimento da fatto illecito, sanzioni.
3. Tu devi essere “meritevole”. L’art. 280 e l’art. 282 c.2 negano il beneficio a chi ha esposto passività inesistenti, ha distratto l’attivo, ha fatto ricorso abusivo al credito o ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Un debito di famiglia inventato o gonfiato è uno dei modi più rapidi per perdere tutto.

C’è poi un aspetto che molti sottovalutano: la cancellazione non dipende dal fatto che il parente sia d’accordo. Tuo fratello può anche dirti «tanto non li voglio indietro», ma giuridicamente resta un creditore. Se non vuole essere pagato deve rinunciare al credito in modo chiaro, preferibilmente per iscritto. In caso contrario il suo credito va indicato e conteggiato, con conseguenze sulla percentuale che spetta agli altri creditori. Lo vediamo nelle domande del blocco sulla procedura.

Devo per forza mettere mamma e papà nell’elenco dei creditori?

Sì. L’elenco deve comprendere tutti i creditori, parenti inclusi. Lasciarne fuori qualcuno per “proteggerlo” è un errore che si paga.

Ogni procedura del sovraindebitamento chiede un elenco completo. Per il piano del consumatore, l’art. 67 c.2 lett. a) vuole l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e le cause di prelazione. Per il concordato minore lo stesso dato è richiesto dall’art. 75 c.1 lett. c). Per l’incapiente l’art. 283 c.3 lett. a) chiede l’elenco dei creditori con gli importi e gli indirizzi PEC. La liquidazione controllata non fa eccezione: la relazione dell’OCC deve ricostruire l’intera esposizione.

Perché qualcuno è tentato di omettere i genitori? Di solito per due ragioni opposte. C’è chi pensa: «se non li indico, poi li pago io da parte, senza che la procedura se ne accorga». E c’è chi teme che il genitore venga coinvolto, chiamato o “messo in mezzo”. Entrambe le scelte sono sbagliate.

• L’omissione di un debito è un dato falso nella documentazione. L’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità dei documenti (art. 68 c.2 lett. c; art. 283 c.4 lett. d). Un elenco che non torna con gli estratti conto, dove compaiono bonifici in entrata dai genitori senza spiegazione, fa nascere domande.
• Un creditore che resta fuori non perde del tutto il suo credito. Per l’art. 278 c.2 l’esdebitazione, verso i creditori che non hanno partecipato al concorso, opera solo per la parte che eccede la percentuale riconosciuta ai creditori dello stesso grado. Il genitore “nascosto” conserva quindi il diritto a quella percentuale.
• L’indicazione non espone il genitore a nulla. Essere creditore non significa essere responsabile. Il genitore rischia qualcosa solo se ha firmato una fideiussione o è cointestatario del debito: ne parliamo più avanti.

Indicare il parente non vuol dire che verrà pagato per intero, né che sarà favorito: vuol dire solo che la sua posizione sarà trasparente. È proprio la trasparenza a proteggere il debitore quando il giudice valuta la sua meritevolezza.

Ci sono debiti verso la famiglia che non si cancellano mai?

Sì. L’art. 278 c.7 esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti da risarcimento per fatto illecito extracontrattuale, con le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (lett. b).

È qui che la parola “familiari” diventa decisiva, perché molti dei debiti esclusi nascono proprio dentro la famiglia.

• Assegno di mantenimento per i figli o per l’ex coniuge. È un obbligo di mantenimento: resta dovuto. La lettura più prudente, che consigliamo di seguire, è che restino dovuti anche gli arretrati maturati prima della procedura, perché la norma parla di “obblighi” senza distinguere tra rate scadute e rate future.
• Alimenti verso un genitore anziano o un fratello in stato di bisogno. Gli obblighi alimentari degli artt. 433 ss. c.c. sono esclusi allo stesso modo.
• Risarcimento di un danno causato a un parente o a un amico. Se il debito nasce da un incidente, da un danneggiamento o da un altro fatto illecito extracontrattuale, non si cancella. Non conta che la vittima sia un familiare.

Restano invece cancellabili i debiti di natura contrattuale: il prestito del fratello, l’anticipo dello zio per la caparra, i soldi dell’amico per riparare l’auto, la quota di spese condominiali pagata da un parente al posto tuo e poi pretesa indietro.

Per l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283) la questione è aperta: l’art. 278 sta nelle disposizioni generali del capo sull’esdebitazione, ma il suo c.1 parla di crediti rimasti insoddisfatti in una liquidazione, e l’art. 283 non ha un proprio elenco di esclusioni. Esistono decreti di merito che applicano anche all’incapiente le esclusioni della lett. b) (Trib. Rovereto, decreto 15/12/2025). Nessuna pronuncia ha chiuso il punto. Se sei incapiente, considera a rischio i debiti delle lettere a) e b) e pianificali come se fossero dovuti.

Da quando vale la liberazione e cosa vuol dire, in pratica, che il debito diventa “inesigibile”?

Vuol dire che il creditore, parente o no, non può più chiederti il pagamento né agire contro di te. Il momento dipende dalla procedura.

Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera con la chiusura della procedura o comunque decorsi tre anni dall’apertura, se prima (art. 282 c.1). La dichiara il tribunale con decreto motivato, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore. L’istanza viene comunicata ai creditori ammessi, che hanno 15 giorni per presentare osservazioni. Il decreto è reclamabile entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3).

Per l’incapiente l’effetto arriva con il decreto del giudice (art. 283 c.7), reclamabile entro 30 giorni (c.8). Per i tre anni successivi, però, l’OCC verifica se sopravvengono utilità rilevanti (art. 283 c.1 e c.9).

Nel piano del consumatore e nel concordato minore, invece, non si parla tecnicamente di esdebitazione dell’art. 278: la riduzione dei debiti deriva dall’omologazione e dal piano eseguito. Il parente riceve quanto previsto dal piano e, per il resto, non può pretendere altro.

Che cosa cambia, in concreto, per il fratello creditore? Non può notificarti un decreto ingiuntivo, non può pignorarti lo stipendio o il conto per quel credito e non può iscrivere un’ipoteca. Se ha già un titolo, quel titolo non è più eseguibile contro di te per la parte esdebitata. Il debito non resta in piedi come obbligo “morale” da far valere più avanti: diventa inesigibile, ed è questa la parola che usa la legge. Su cosa succede se, dopo, vuoi comunque restituirgli qualcosa, rispondiamo nell’ultimo blocco.

Un dettaglio sui tempi: i termini del CCII corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. I 15 giorni per le osservazioni e i 30 giorni per il reclamo non si fermano dal 1° al 31 agosto.

Come fa mio padre a far valere il suo credito nella liquidazione controllata?

Deve presentare al liquidatore, entro il termine fissato nella sentenza di apertura, una domanda di ammissione al passivo con la prova del credito. Senza domanda non partecipa alle distribuzioni.

La sequenza è questa.

1. La sentenza di apertura fissa il termine. Per l’art. 270 c.2 lett. d) il tribunale assegna ai creditori un termine non superiore a 90 giorni per far pervenire le domande al liquidatore, via PEC.
2. Il liquidatore comunica l’apertura ai creditori. Se tuo padre è nell’elenco che hai depositato riceverà la comunicazione, quindi conviene indicare un recapito corretto e, se ne ha uno, il suo indirizzo PEC.
3. Tuo padre presenta la domanda. Deve indicare l’importo, la causa del credito (prestito, anticipo di spese, pagamento fatto al posto tuo) e allegare le prove. Non serve un avvocato per legge, ma la domanda deve essere precisa: un credito descritto male rischia di essere escluso.
4. Il liquidatore forma il progetto di stato passivo. Le parti hanno 15 giorni per presentare osservazioni al progetto (art. 273). Contro lo stato passivo è ammesso il reclamo nei termini brevi indicati dalla stessa norma.
5. Distribuzioni. Tuo padre partecipa ai riparti come chirografario, in proporzione al suo credito, insieme alle banche e alle finanziarie senza garanzie.

Qui conta una regola che molti ignorano: il liquidatore è un terzo rispetto al rapporto tra te e tuo padre. Non basta che tu confermi il prestito. Anzi, la tua conferma vale poco, perché sei la parte che ha interesse a gonfiare o sgonfiare il passivo secondo le convenienze. Il liquidatore chiede prove che non dipendano da voi due. La giurisprudenza formata sul fallimento, che i liquidatori applicano per analogia, è molto chiara su questo punto (lo vediamo nella domanda successiva).

Un consiglio pratico che diamo sempre: la domanda del parente va preparata con lo stesso rigore di quella di una banca. Quindi un prospetto con date, importi e causali dei bonifici; le copie dei movimenti dal conto del genitore e dal tuo; eventuali messaggi o mail dell’epoca che spieghino perché il denaro è stato dato; la scrittura privata, se esiste, con tutti gli elementi che possono darle una data certa. Se il genitore ha pagato direttamente un tuo debito (per esempio il saldo di una carta revolving), servono la ricevuta del pagamento e la prova che il denaro era suo.

Non è un formalismo. Se il credito del genitore viene ammesso, il genitore partecipa ai riparti e la percentuale degli altri si abbassa un po’. Se viene escluso, la percentuale degli altri sale e il genitore resta con un credito che, dopo l’esdebitazione, non potrà più pretendere da te.

Il prestito era a voce, senza carte: vale lo stesso?

Il debito esiste anche se il prestito è stato fatto a voce, ma nella procedura va dimostrato con elementi oggettivi. Il problema principale è la data certa.

Il contratto di mutuo tra privati non richiede la forma scritta. Tra te e tuo padre il prestito “a voce” è valido. Il guaio nasce quando il credito va fatto valere contro un terzo, cioè il liquidatore o la massa dei creditori. Qui entra in gioco l’art. 2704 c.c.: la data di una scrittura privata non autenticata non è opponibile ai terzi se non risulta da un fatto che la renda certa (registrazione, morte di chi l’ha firmata, altri fatti che stabiliscano in modo ugualmente certo l’anteriorità).

La Cassazione, sulla verifica del passivo nel fallimento, ha fissato principi che i liquidatori usano anche nella liquidazione controllata:

• la documentazione di un credito priva di data certa non è opponibile alla curatela e non vale come prova verso di essa (Cass. Sez. I, ord. n. 27974 del 30/10/2024);
• l’elenco dei fatti che rendono certa la data non è tassativo: il giudice può valutare con prudenza qualsiasi fatto idoneo, ma deve essere un fatto che dimostri davvero l’anteriorità (Cass. Sez. I, ord. n. 17541 del 30/6/2025);
• il fatto diverso da quelli tipici deve essere oggettivo, non riconducibile a chi lo invoca e sottratto alla sua disponibilità (Cass. Sez. I, ord. n. 7753 del 22/3/2024);
• chi fa valere un mutuo deve provare il titolo e la data certa anteriore; se il contratto non ha data certa, le sue clausole (scadenze, interessi) non sono opponibili, ma il creditore può comunque provare di aver versato il denaro e ottenere il riconoscimento del credito alla restituzione del capitale (Cass. Sez. I, ord. n. 16631/2025).

Tradotto in pratica:

Il prestito in contanti tra parenti, senza alcuna traccia, è quello che più spesso resta fuori dallo stato passivo. Questo non è necessariamente un male per il debitore: quel credito, se non ammesso, non partecipa ai riparti e, dopo l’esdebitazione, non è più esigibile. Diventa un male se il debitore lo ha usato per spiegare entrate di denaro sul proprio conto o se l’OCC lo considera un indizio di poca trasparenza.

Nel piano del consumatore o nel concordato minore i parenti votano?

Nel piano del consumatore non vota nessuno. Nel concordato minore i parenti stretti sono esclusi dal voto e non vengono conteggiati.

Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore non prevede votazioni. Dopo la pubblicazione del piano, l’OCC lo comunica ai creditori, che entro 20 giorni possono presentare osservazioni (art. 70 c.3). Il giudice omologa con sentenza se il piano è ammissibile e fattibile e, se qualcuno contesta la convenienza, verifica che quel creditore riceva almeno quanto otterrebbe con la liquidazione (art. 70 c.7). Il parente creditore può quindi presentare osservazioni come gli altri, ma non può “salvare” o “affossare” il piano con un voto.

Nel concordato minore, riservato a professionisti, imprenditori minori e agricoli, il voto c’è. Secondo l’art. 79 c.2 non votano e non sono computati nelle maggioranze il coniuge, la parte dell’unione civile, il convivente di fatto, i parenti e gli affini fino al quarto grado, oltre alle società collegate e ai creditori in conflitto di interessi. La logica è evidente: impedire che il debitore si costruisca una maggioranza “di famiglia”.

Due conseguenze pratiche:

• Il credito del parente resta nel piano: va indicato e trattato, anche se il parente non vota. La proposta deve dire quanto riceverà e quando.
• Un amico, invece, vota. L’esclusione riguarda parenti, affini fino al quarto grado e conviventi, non gli amici. Se però l’amico ha interessi in conflitto (per esempio è anche socio o finanziatore dell’operazione), rientra comunque tra gli esclusi.

Il piano può prevedere per i familiari un trattamento diverso da quello degli altri creditori? Il piano del consumatore ha contenuto libero e può prevedere un soddisfacimento “anche parziale e differenziato” (art. 67 c.1). Ma un trattamento più favorevole ai parenti rispetto alle banche è il modo più rapido per attirare contestazioni e dubbi sulla fattibilità e sulla buona fede. La soluzione che proponiamo più spesso è l’opposto: il familiare accetta per iscritto di essere pagato dopo gli altri (postergazione volontaria) o rinuncia a una parte del credito. Così la percentuale degli altri sale e il piano diventa più convincente.

Cosa controllano l’OCC e il giudice sui debiti di famiglia?

Controllano tre cose: che il debito esista davvero, che i soldi siano entrati e dove siano finiti, e che i rapporti con i parenti negli ultimi cinque anni non nascondano spostamenti di patrimonio.

La relazione dell’OCC deve indicare le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore nell’assumere le obbligazioni e le ragioni per cui non riesce a pagare (art. 68 c.2; art. 283 c.4). Deve anche valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione. In più, la domanda deve elencare gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (art. 67 c.2 lett. c; art. 75 c.1 lett. d; art. 283 c.3 lett. b).

Sui debiti verso familiari e amici, in concreto, l’OCC guarda:

• gli estratti conto, per vedere se ai prestiti dichiarati corrispondono entrate reali e quando;
• l’uso del denaro: un prestito del padre usato per chiudere una finanziaria è coerente; un prestito che non si ritrova da nessuna parte fa nascere domande;
• i pagamenti in uscita verso i parenti, soprattutto negli ultimi mesi: restituzioni, regali, bonifici “per spese”;
• le cessioni e le donazioni a familiari: auto intestata al figlio, quota di casa donata al coniuge, costituzione di un fondo patrimoniale.

Il giudice, poi, decide sulla meritevolezza. La Cassazione ha chiarito che, per aprire la liquidazione controllata, non serve un giudizio di meritevolezza: la condotta del debitore conta nella fase dell’esdebitazione (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025). La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento resta però un requisito di ammissibilità, che il giudice controlla nella sostanza (Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nota da sintesi). Questo significa che un debito di famiglia poco chiaro può non impedire l’apertura, ma può costare l’esdebitazione tre anni dopo.

Quanto tempo ci vuole, e quali sono le tappe in cui il parente creditore entra in gioco?

Dipende dalla procedura. Nella liquidazione controllata servono di regola tre anni dall’apertura; per l’incapiente il decreto può arrivare molto prima, ma poi c’è un triennio di controllo.

Ecco le tappe in cui il familiare o l’amico creditore viene coinvolto. I termini sono quelli delle norme lette; dove la legge lascia la scelta al giudice lo indichiamo.

Ricorda che tutti questi termini corrono anche ad agosto (art. 9 c.1 CCII). Un parente che riceve la comunicazione del liquidatore a fine luglio non può contare sulla pausa estiva per preparare la domanda.

Ho restituito i soldi a mia sorella poco prima di depositare la domanda: è un problema?

Può esserlo, ma non sempre. Il pagamento di un debito già scaduto non si può revocare con la revocatoria ordinaria; può però pesare sulla valutazione della tua buona fede e va dichiarato.

È una delle situazioni più frequenti. Il debitore sa che sta per chiedere aiuto, si sente in colpa verso la sorella che gli aveva prestato 6.000 euro e glieli restituisce, magari con l’ultimo stipendio o con la vendita dell’auto. Poi deposita la domanda. Cosa succede?

Partiamo dalle azioni del liquidatore. L’art. 274 c.2 CCII consente al liquidatore, con l’autorizzazione del giudice delegato, di esercitare le azioni dirette a far dichiarare inefficaci gli atti compiuti dal debitore in pregiudizio dei creditori secondo le norme del codice civile. Il rinvio è quindi alla revocatoria ordinaria dell’art. 2901 c.c., non alla revocatoria fallimentare con i suoi periodi sospetti. Il giudice autorizza l’azione quando è utile per il miglior soddisfacimento dei creditori (art. 274 c.3).

La revocatoria ordinaria, però, ha un limite importante: per l’art. 2901 c.3 c.c. non è soggetto a revoca l’adempimento di un debito scaduto. Se la sorella aveva diritto a riavere i soldi a quella data, la restituzione, in sé, non è revocabile. Diverso è il caso in cui:

• il debito non era ancora scaduto (per esempio, avevate pattuito la restituzione “quando potrai”, oppure a una data successiva) e tu hai pagato in anticipo;
• il debito non c’era: la “restituzione” è in realtà un regalo o uno spostamento di denaro per metterlo al sicuro;
• hai trasferito un bene alla sorella invece di pagarla in denaro (per esempio le hai intestato l’auto), con un valore superiore al debito.

In questi casi il liquidatore può valutare l’azione, se è utile.

C’è poi il piano della meritevolezza. L’art. 280 lett. b) nega l’esdebitazione a chi ha distratto l’attivo, e l’art. 282 c.2 a chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Pagare per intero un parente mentre le banche ricevono zero non è automaticamente una frode, ma è il tipo di scelta che l’OCC deve descrivere e il giudice può guardare con sospetto, soprattutto se l’importo è alto, il pagamento è recente e non è stato dichiarato.

Il consiglio è semplice: dichiara il pagamento, documentane la causa e la scadenza, e non ripeterlo. Una restituzione trasparente e coerente con un debito scaduto, inserita nella relazione, si spiega. Una restituzione scoperta dal liquidatore negli estratti conto, no.

Mia madre mi ha fatto da garante con la banca: con la mia esdebitazione è libera anche lei?

No. L’esdebitazione libera solo te. La banca conserva per intero i suoi diritti verso tua madre come fideiussore.

L’art. 278 c.6 è testuale: sono salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso. Lo stesso principio vale nel concordato minore (art. 79 c.5). Per il piano del consumatore non c’è una norma espressa, ma la lettura sistematica (rinvio dell’art. 65 c.2 alle norme generali) porta alla stessa conclusione.

In pratica succede questo. Tu ottieni l’esdebitazione; la banca, che nella liquidazione ha ricevuto il 12% del suo credito, si rivolge a tua madre per il resto. Tua madre, se è fideiussore per l’intero, può essere chiamata a pagare tutto il debito residuo, interessi compresi secondo il contratto.

E poi? Tua madre, dopo aver pagato, avrebbe normalmente un’azione di regresso verso di te. Ma il suo diritto nasce da una garanzia prestata prima della procedura: è un credito per causa anteriore. La lettura più coerente con l’art. 278 è che anche questo credito di regresso rientri tra quelli inesigibili, perché era già potenzialmente presente al momento dell’apertura. Il risultato pratico è amaro: la madre paga la banca e non può più pretendere nulla dal figlio esdebitato.

Per questo, quando un familiare è garante, la strategia va costruita su due persone, non su una:

• si valuta se il familiare garante è a sua volta sovraindebitato e può accedere a una propria procedura, anche con una procedura familiare unica (art. 66, se conviventi o se il sovraindebitamento ha origine comune);
• si verifica la fideiussione: data, importo massimo garantito, clausole, eventuali vizi;
• si valuta se un piano del consumatore o un concordato minore, che paghi alla banca una percentuale più alta, riduca il residuo che graverà sul garante.

Non c’è una soluzione unica, ma c’è un errore da evitare: avviare la procedura del debitore principale senza aver prima calcolato quanto ricadrà sul familiare garante.

E se l’amico creditore non si insinua al passivo, cosa succede al suo credito?

Il suo credito viene comunque esdebitato, ma solo per la parte che supera la percentuale pagata agli altri chirografari: quella percentuale potrà ancora chiedertela.

È la regola dell’art. 278 c.2: verso i creditori per causa anteriore che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado. Se i chirografari hanno ricevuto il 14%, l’amico che non ha presentato domanda potrà chiederti il 14% del suo credito anche dopo l’esdebitazione. Il resto è inesigibile.

Questo crea una situazione curiosa nei rapporti di famiglia e di amicizia. Molti parenti e amici scelgono di non presentare domanda “per non creare problemi”. Non sanno che, così facendo, conservano un credito residuo verso il debitore. Altre volte è il debitore a chiedere loro di non insinuarsi, pensando di favorire gli altri creditori: in effetti, se il parente non partecipa, la percentuale degli altri sale. Ma il debitore resta esposto verso il parente per quella percentuale.

Sulla norma pende una questione di legittimità costituzionale. Con l’ordinanza n. 104/2026 la Corte costituzionale ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano, che avevano dubitato della compatibilità del c.2 con la Costituzione e con la Direttiva UE 2019/1023; le ordinanze di rimessione sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026, quindi la questione è di nuovo pendente davanti alla Corte. Oggi la regola è vigente e va applicata.

Come spiega l’Avv. Monardo, “nei debiti di famiglia la scelta di insinuarsi o meno non è un gesto di cortesia: è una decisione che sposta le percentuali di tutti e va presa sapendo cosa comporta, per il creditore e per il debitore”.

La soluzione più pulita, se il familiare davvero non vuole essere pagato, è una rinuncia espressa al credito, scritta e datata, prima della procedura o comunque prima della formazione dello stato passivo. Così il credito si estingue, non resta un residuo e la situazione è trasparente per tutti.

Sono incapiente: anche con l’art. 283 i debiti con i parenti si cancellano?

Sì: i debiti verso familiari e amici rientrano nell’esdebitazione dell’incapiente come gli altri, con il limite dei tre anni di controllo sulle utilità sopravvenute e la cautela sui debiti esclusi.

L’esdebitazione dell’incapiente è riservata alla persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, e si ottiene una sola volta (art. 283 c.1). Il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto serve al mantenimento della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (art. 283 c.2). Con l’assegno sociale 2026, che l’INPS indica in via provvisoria in 7.101,12 euro annui, la soglia è di circa 10.651,68 euro per una persona sola e 16.723,14 euro per un nucleo di due persone. Sul modo di confrontare reddito e soglia esistono letture diverse tra i tribunali: va verificato con l’OCC del proprio circondario.

Per i debiti verso i parenti, tre punti concreti.

1. Il parente va indicato tra i creditori con importo e PEC (art. 283 c.3 lett. a). Riceverà la comunicazione del decreto e potrà proporre reclamo entro 30 giorni (c.8).
2. I nuovi aiuti della famiglia non sono “utilità”. Se nel triennio i genitori ti prestano denaro, quei finanziamenti non sono utilità sopravvenute (art. 283 c.1, ultimo periodo). Un’eredità o una donazione importante, invece, possono esserlo: l’OCC la verifica e, con l’autorizzazione del giudice, la comunica ai creditori, che possono agire su quelle utilità (c.9).
3. I debiti esclusi. Come detto sopra, se l’art. 278 c.7 si applichi anche all’incapiente è questione aperta: prudenza vuole che mantenimento, alimenti e risarcimenti siano considerati ancora dovuti.

C’è un caso particolare che la Cassazione ha risolto: chi era già stato dichiarato fallito e non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può usare l’art. 283 per gli stessi debiti (Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025). Se tra quei debiti c’erano prestiti di familiari, restano soggetti alla vecchia disciplina.

Dopo l’esdebitazione posso comunque restituire i soldi a mio cugino, se voglio?

Puoi farlo con denaro tuo, guadagnato dopo, ma con attenzione ai tempi e alle procedure ancora aperte. Durante la procedura, invece, no.

Distinguiamo i momenti.

• Durante la liquidazione controllata, i beni e i redditi che superano il necessario per vivere, nei limiti fissati dal giudice, sono destinati ai creditori (art. 268 c.4 lett. b). Pagare il cugino “di nascosto” con quelle somme significa sottrarle alla procedura: è esattamente la condotta che l’art. 280 lett. b) e l’art. 282 c.2 sanzionano con la perdita dell’esdebitazione.
• Durante l’esecuzione di un piano del consumatore, i pagamenti fatti in violazione del piano sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori (art. 71 c.3) e l’inadempimento può portare alla revoca dell’omologazione (art. 72 c.2).
• Durante il triennio dell’incapiente, ogni somma “in più” che ti consente di pagare il cugino potrebbe essere considerata un’utilità sopravvenuta da dichiarare.

Dopo la chiusura e l’esdebitazione, invece, il credito del cugino è inesigibile: lui non può chiedertelo, ma la legge non ti vieta di restituirgli qualcosa spontaneamente, con denaro tuo. La lettura prevalente è che un pagamento spontaneo di questo tipo non si possa poi chiedere indietro. Il punto delicato è un altro: se restituisci denaro ai parenti subito dopo l’esdebitazione, chiunque può sospettare che quel denaro esistesse già prima e sia stato nascosto alla procedura. Per la liquidazione controllata il beneficio non incide sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie (art. 282 c.2-bis), e il decreto è reclamabile. Aspettare, usare redditi nuovi e documentati, tenere traccia dei bonifici: sono cautele di buon senso.

Se gonfio un po’ il debito verso mio zio, chi se ne accorge?

Se ne accorgono l’OCC, il liquidatore e i creditori. E le conseguenze vanno ben oltre la perdita dell’esdebitazione.

L’idea è sempre la stessa: indicare un debito verso un parente più alto di quello reale (o del tutto inventato) per ridurre la percentuale destinata alle banche, oppure far rientrare indirettamente denaro in famiglia attraverso i riparti. È un’idea pessima, per diverse ragioni.

• La prova. Come visto sopra, il liquidatore è un terzo e chiede prove oggettive: bonifici, assegni, ricevute. Un credito costruito a posteriori, con una scrittura senza data certa, non supera la verifica dello stato passivo.
• L’esdebitazione. L’art. 280 lett. b) esclude chi ha esposto passività insussistenti. Non è una sanzione proporzionata: si perde tutto il beneficio, non solo la parte “gonfiata”.
• La revoca dell’omologa. Nel piano del consumatore il giudice revoca l’omologazione se il debitore, con dolo o colpa grave, ha aumentato o diminuito il passivo (art. 72 c.1), e la domanda di revoca può arrivare da qualunque creditore o interessato.
• Il profilo penale. L’art. 282 c.2 richiama i reati dell’art. 344 CCII. Per qualunque dubbio su questo fronte serve il parere di un difensore penale.

La verità sui debiti di famiglia, anche quando è scomoda, è sempre più conveniente di una ricostruzione di comodo. Uno zio con un credito vero di 8.000 euro, documentato, è un creditore come gli altri. Uno zio con un credito di 25.000 euro senza traccia è un problema per tutti, a cominciare da te.

I miei familiari rischiano qualcosa, o mi chiedono di pagare comunque?

I tuoi familiari rischiano qualcosa solo se sono garanti, cointestatari o hanno ricevuto beni da te. Come semplici creditori non rischiano nulla, se non di essere pagati in parte.

È la paura più umana di tutte: “metterò in mezzo la mia famiglia”. Facciamo chiarezza.

• Il genitore o l’amico solo creditore non risponde dei tuoi debiti. Partecipa alla procedura, riceve la sua percentuale e, per il resto, perde la possibilità di chiederti i soldi. Non deve pagare nulla.
• Il familiare garante o cointestatario risponde verso la banca per intero (art. 278 c.6). È lui che va protetto con una strategia specifica.
• Il familiare che ha ricevuto beni (donazioni, intestazioni, vendite a prezzo di favore) negli ultimi anni può essere coinvolto da un’azione revocatoria del liquidatore, se l’atto ha pregiudicato i creditori e il giudice delegato la autorizza (art. 274 c.2-3).

Sul piano dei rapporti personali, poi, la procedura non obbliga nessuno a nulla. Ma è bene che il parente creditore sappia fin dall’inizio cosa riceverà e cosa perderà, e che le eventuali rinunce o postergazioni siano scelte informate e messe per iscritto. Un familiare che scopre a procedura avviata di aver perso il diritto alla restituzione può diventare il creditore più ostile, quello che presenta osservazioni e reclami. Spiegare prima costa una conversazione; spiegare dopo costa spesso molto di più.

Mi fa vedere un esempio concreto, con i numeri?

Certo. Sono due ipotesi dimostrative, con dati inventati ma realistici, non casi seguiti dallo Studio.

Ipotesi 1: liquidazione controllata con prestito del padre documentato e prestito dell’amico in contanti.

• Debiti chirografari: banca 38.740 €, finanziaria 12.315 €, prestito del padre 17.600 € (sei bonifici in due anni, causale “prestito”), prestito dell’amico 4.250 € in contanti, senza ricevute.
• Sentenza di apertura: lunedì 9 novembre 2026. Termine per le domande fissato a 60 giorni: venerdì 8 gennaio 2027.
• Il padre presenta domanda con gli estratti conto: credito ammesso. L’amico non presenta domanda.
• Attivo stimato nei tre anni: quota di stipendio destinata ai creditori 280 € al mese per 36 mesi = 10.080 €, più vendita dell’auto 2.900 € = 12.980 €. Spese di procedura e compenso degli organi, ipotizzati: 3.100 €. Restano 9.880 €.
• Crediti chirografari ammessi: 38.740 + 12.315 + 17.600 = 68.655 €. Percentuale di riparto: 9.880 / 68.655 = 14,39% circa.
• Il padre riceve circa 2.532,78 €. I restanti 15.067,22 € diventano inesigibili con l’esdebitazione, che opera decorsi tre anni dall’apertura (dal 9 novembre 2029, venerdì) se la procedura non si è chiusa prima.
• L’amico non ha partecipato: per l’art. 278 c.2 conserva il diritto al 14,39% del suo credito, cioè circa 611,61 €, sempre che riesca a provarlo. Il resto è esdebitato.

Se invece l’amico avesse presentato domanda senza prove e fosse stato escluso, non avrebbe partecipato ai riparti e la percentuale degli altri sarebbe rimasta invariata. Se infine il padre avesse rinunciato per iscritto al suo credito prima della procedura, la percentuale degli altri creditori sarebbe salita a 9.880 / 51.055 = 19,35% circa: un dato che rende la proposta di piano o la posizione del debitore molto più solida.

Ipotesi 2: incapiente con debito verso la sorella e arretrati di mantenimento.

• Debitore separato, vive solo (nucleo di 1 persona). Reddito netto 9.840 € l’anno; soglia dell’art. 283 c.2 con l’assegno sociale 2026 provvisorio: 10.651,68 €. Il presupposto ricorre secondo la lettura che confronta il reddito con la soglia; con la lettura che deduce prima le spese effettive di mantenimento, il margine è ancora più ampio.
• Debiti: finanziaria 21.430 €, carte 6.870 €, prestito della sorella 9.300 € (bonifici documentati), arretrati di assegno di mantenimento per i figli 3.640 €.
• Decreto di esdebitazione comunicato mercoledì 17 marzo 2027. Reclamo possibile entro 30 giorni: fino a venerdì 16 aprile 2027.
• Effetto: finanziaria, carte e sorella non possono più pretendere nulla (37.600 € in tutto). Gli arretrati di mantenimento (3.640 €) vanno considerati ancora dovuti per prudenza (art. 278 c.7 lett. a, questione aperta sull’incapiente) e l’assegno corrente resta pienamente dovuto.
• Triennio di controllo fino a marzo 2030. Se nel frattempo la sorella gli presta altro denaro per un’emergenza, quel prestito non è un’utilità sopravvenuta (art. 283 c.1). Se invece riceve un’eredità, l’OCC la verifica e i creditori possono agire su quelle somme (c.9).

La domanda che nessuno fa, ma tutti dovrebbero fare: quei soldi della famiglia erano davvero un prestito, o erano un regalo?

È la domanda decisiva, e quasi nessuno se la pone. Nelle famiglie il denaro si muove senza etichette: il padre “aiuta” con l’anticipo per la casa, la nonna dà una somma “per i nipoti”, il partner paga le rate “finché le cose non si sistemano”. Anni dopo, quando arriva la procedura, si decide all’improvviso che erano tutti prestiti.

Il problema è che la qualificazione cambia tutto.

• Se era un prestito, il familiare è un creditore: partecipa ai riparti, abbassa la percentuale degli altri e, dopo l’esdebitazione, perde il diritto al residuo.
• Se era una donazione (o un aiuto senza obbligo di restituzione), il familiare non è creditore di nulla. Inserirlo nell’elenco significa esporre una passività che non esiste, con i rischi visti sopra per l’art. 280 lett. b).
• Se era un pagamento fatto per tuo conto (per esempio il padre che paga direttamente la tua rata del mutuo), dipende da cosa vi eravate detti e da cosa si può provare: può essere un prestito, una donazione indiretta o un adempimento del terzo.

C’è anche il rovescio. Se tu, negli anni precedenti, hai dato denaro ai familiari, l’OCC e il liquidatore vorranno capire se si trattava di restituzioni di prestiti veri (e quindi, se il debito era scaduto, non revocabili) o di donazioni. Le donazioni degli ultimi cinque anni sono atti di straordinaria amministrazione da dichiarare e possono diventare oggetto di revocatoria.

Come si risponde a questa domanda? Non con le intenzioni di oggi, ma con gli elementi dell’epoca: causali dei bonifici, messaggi, eventuali restituzioni parziali già fatte (che dimostrano che un obbligo c’era), coerenza con le capacità economiche del familiare. Un “prestito” di 40.000 euro da un genitore pensionato con un reddito modesto, senza traccia di restituzioni, sarà guardato con molta attenzione. Meglio affrontare il tema con l’OCC prima del deposito che sentirselo contestare dopo.

Ma i giudici cosa dicono?

Ecco le pronunce che riteniamo più utili sul tema, con il principio riformulato e il motivo per cui conta per chi ha debiti verso parenti e amici. Per ciascuna indichiamo se la conosciamo dal testo integrale o da una massima o sintesi.

1. Cass. Sez. I, ord. n. 27974 del 30/10/2024 (massima Brocardi). In sede di verifica del passivo fallimentare, i documenti di un credito senza data certa non sono opponibili alla curatela e non bastano come prova. Perché conta: la scrittura privata “fatta in famiglia”, senza data certa, da sola non regge davanti al liquidatore, che applica lo stesso criterio di terzietà.

2. Cass. Sez. I, ord. n. 7753 del 22/3/2024 (massima Brocardi). Per rendere opponibile la data di una scrittura privata si può valorizzare un fatto diverso da quelli elencati dall’art. 2704 c.c., purché oggettivo, non riconducibile a chi lo invoca e sottratto alla sua disponibilità. Perché conta: un estratto conto bancario o un documento formato da un terzo può salvare il credito del parente; una dichiarazione del parente stesso no.

3. Cass. Sez. I, ord. n. 17541 del 30/6/2025 (massima Brocardi). I fatti che danno certezza alla data non sono un elenco chiuso, ma il giudice deve accertare con prudenza che il documento sia davvero anteriore; nel caso, una semplice marca con data non è stata ritenuta sufficiente. Perché conta: non basta “datare” un foglio, serve un elemento che lo colleghi con certezza a quel momento.

4. Cass. Sez. I, ord. n. 16631/2025 (massima Brocardi). Chi chiede l’ammissione per un mutuo deve provare il titolo e la sua data certa; senza data certa le clausole del contratto non sono opponibili, ma resta possibile provare la consegna del denaro e ottenere l’ammissione per la restituzione del capitale. Perché conta: il genitore che ha fatto bonifici può essere ammesso almeno per il capitale, anche se la scrittura con gli interessi non ha data certa.

5. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non si può negare per mancanza di meritevolezza; negligenza e imprudenza del debitore si valutano nella fase dell’esdebitazione. Perché conta: le scelte discutibili verso i parenti (pagamenti preferenziali, debiti poco chiari) non bloccano l’apertura, ma tornano in gioco al momento della liberazione.

6. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). La meritevolezza non è requisito per aprire la liquidazione controllata, ma la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Perché conta: la relazione deve spiegare in modo credibile anche i debiti verso familiari e amici.

7. Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi). La scarsa consistenza del patrimonio non impedisce l’esdebitazione, se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 ha eliminato il requisito oggettivo. Perché conta: il parente creditore non può opporsi sostenendo che ha ricevuto troppo poco; può farlo solo indicando condotte scorrette del debitore.

8. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale). Il debitore incapiente già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può chiedere quella dell’art. 283 per la stessa esposizione debitoria. Perché conta: i vecchi prestiti di famiglia legati a un fallimento restano fuori dalla via dell’incapiente.

9. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima Brocardi e passaggi riportati in Cass. 30108/2025). L’istanza di esdebitazione di chi era stato dichiarato fallito prima del 15/7/2022 resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012. Perché conta: per sapere se un debito verso parenti si cancella bisogna prima stabilire quale disciplina si applica.

10. Corte cost. ord. n. 104/2026 (scheda della Corte e G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026). La Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano sulla questione dell’art. 278 c.2 (creditori che non hanno partecipato al concorso); le ordinanze sono state ripubblicate e la questione è di nuovo pendente. Perché conta: oggi il parente o l’amico che non si insinua conserva la percentuale; la regola potrebbe cambiare solo dopo una decisione nel merito.

11. Trib. Rovereto, decreto 15/12/2025 (R.G. 1/2025, noto da rassegna). Applica all’esdebitazione dell’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b). Perché conta: è un argomento concreto per considerare a rischio anche per l’incapiente i debiti da risarcimento, compresi quelli verso familiari.

12. Trib. Urbino, decreto 9/12/2025 (sintesi Unijuris). Ai fini dell’esdebitazione conta l’assenza di malafede, frode o colpa grave, non la misura in cui i creditori sono stati soddisfatti. Perché conta: conferma che il punto critico, nei debiti di famiglia, è la correttezza del comportamento, non la percentuale pagata.

13. Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi, artt. 66 e 70). Dopo il correttivo, il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore ha forma di sentenza e si reclama in corte d’appello secondo l’art. 51, anche in caso di rigetto. Perché conta: quando il piano coinvolge più familiari (procedura dell’art. 66), sapere dove e come impugnare la decisione è essenziale.

E voi, concretamente, cosa fate?

Su un caso con debiti verso parenti e amici lavoriamo in questo modo.

1. Ricostruiamo ogni flusso di denaro tra te e i tuoi familiari degli ultimi cinque anni, partendo dagli estratti conto di entrambi, e distinguiamo prestiti, donazioni e pagamenti per conto terzi.
2. Verifichiamo la prova di ogni credito familiare: bonifici, assegni, ricevute, scritture e loro data certa, alla luce dell’art. 2704 c.c. e della giurisprudenza sulla verifica del passivo.
3. Prepariamo l’elenco completo dei creditori con importi, causali e PEC, senza omissioni, per l’OCC e per il tribunale.
4. Analizziamo le restituzioni già fatte ai parenti e i trasferimenti di beni, valutando scadenza dei debiti, revocabilità ex art. 2901 c.c. e impatto sulla meritevolezza.
5. Redigiamo rinunce e postergazioni volontarie dei familiari che non vogliono essere pagati, in forma scritta e con data certa.
6. Calcoliamo l’esposizione dei familiari garanti e valutiamo per loro una procedura autonoma o familiare (art. 66), esaminando le fideiussioni.
7. Individuiamo i debiti esclusi (mantenimento, alimenti, risarcimenti) e li inseriamo nel bilancio familiare come spese che resteranno.
8. Seguiamo la domanda di ammissione al passivo del parente o dell’amico, o le osservazioni al progetto di stato passivo, nei termini che corrono anche ad agosto.
9. Predisponiamo l’istanza di esdebitazione e gestiamo osservazioni e reclami nei 15 e 30 giorni previsti dagli artt. 282 e 283.
10. Seguiamo l’eventuale fase di impugnazione fino in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC sono le più pertinenti a questo tema: significano conoscere dall’interno come si scrive una relazione dell’OCC, quali domande vengono poste sui movimenti tra familiari e quali risposte reggono davanti al giudice. Quando il debitore è un professionista o un piccolo imprenditore, e i prestiti dei parenti sono serviti all’attività, entra in gioco anche l’esperienza di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta il caso lo segue nei reclami e nelle impugnazioni. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo, perché i debiti di famiglia sono quasi sempre una questione insieme giuridica e contabile.

In chiusura

Dalle risposte emergono tre messaggi.

• I debiti verso familiari e amici si cancellano con l’esdebitazione come gli altri debiti chirografari, ma solo se sono veri, anteriori e documentati, e se non rientrano tra mantenimento, alimenti e risarcimenti.
• La prova decide tutto: davanti al liquidatore il parente è un creditore come una banca e deve dimostrare il credito con elementi oggettivi e con data certa.
• La trasparenza protegge il debitore: restituzioni recenti, donazioni, garanzie prestate dai familiari vanno dichiarate e gestite, perché è sulla correttezza del comportamento che il giudice decide l’esdebitazione.

Lo Studio Monardo segue questi casi perché l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce i controlli che l’organismo e il giudice fanno sui rapporti economici dentro la famiglia. Con lo staff di avvocati e commercialisti li affronta prima che diventino un ostacolo.

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