Chi ha accumulato debiti che non riuscirà mai a pagare e scopre che esiste l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, CCII) di solito incontra, nel giro di pochi giorni, un muro di frasi fatte. “Se hai fatto debiti in modo imprudente non te la danno”. “Con tre finanziamenti sei fuori”. “Chi ha giocato è escluso a vita”. “Tanto la banca che ti ha prestato i soldi non c’entra”. Sono frasi comprensibili, perché ognuna nasce da un frammento vero: la legge, al comma 7 dell’art. 283, esclude davvero il beneficio quando l’indebitamento si è formato con frode, dolo o colpa grave. Ma quel comma è stato riassunto, semplificato e deformato fino a diventare irriconoscibile.

Il risultato è doppiamente dannoso. C’è chi rinuncia in partenza a una domanda che aveva buone possibilità, convinto di essere “colpevole” per il solo fatto di aver chiesto prestiti. E c’è chi, al contrario, deposita il ricorso senza preparare nulla sulle cause del proprio debito, credendo che basti essere poveri. Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto: nel primo caso si perde un’occasione concessa dalla legge una sola volta nella vita, nel secondo si rischia un rigetto motivato proprio sulla colpa grave.

In questa guida mettiamo alla prova sette convinzioni diffuse:

1. qualsiasi debito imprudente è colpa grave;
2. colpa grave, dolo e frode sono la stessa cosa, e basta che il creditore la alleghi;
3. chi ha fatto più finanziamenti è automaticamente escluso;
4. il gioco d’azzardo esclude sempre;
5. la colpa del finanziatore non conta nulla;
6. anche i debiti per spese mediche o familiari vengono considerati colpa grave;
7. basta un errore per perdere tutto.

Non ripeteremo il discorso generale sulla meritevolezza: qui ci concentriamo su un solo concetto, la colpa grave, e su come i tribunali lo hanno definito tra il 2023 e il 2026, anche nel piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 69 CCII), che usa una formula molto vicina.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno la relazione che l’Organismo di composizione della crisi deve scrivere sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore, cioè il documento su cui il giudice fonda il giudizio sulla colpa grave. A questo si aggiunge il coordinamento di uno staff in diritto bancario, decisivo quando si tratta di verificare come il finanziatore ha valutato il merito creditizio.

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Mito n. 1: “Qualsiasi debito fatto con leggerezza è colpa grave”

Il mito: “Se hai fatto un debito che, col senno di poi, non potevi permetterti, sei in colpa grave e l’esdebitazione da incapiente ti è preclusa.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità è evidente: chi è sovraindebitato, quasi per definizione, ha assunto obbligazioni superiori alle proprie possibilità. Se ogni sproporzione tra debiti e reddito fosse colpa grave, nessuno potrebbe mai accedere all’art. 283, e la norma sarebbe scritta per non essere applicata. Il passaparola confonde poi due piani: l’imprudenza, che è un giudizio comune (“hai sbagliato a firmare”), e la colpa grave, che è una categoria giuridica precisa. A complicare le cose c’è il fatto che molti giudici, soprattutto nei primi anni di applicazione del Codice, hanno descritto l’esdebitazione dell’incapiente come un istituto eccezionale, da vagliare con rigore. Chi legge solo questa parte delle motivazioni ne ricava l’idea di una porta chiusa.

La realtà

In realtà la norma dice una cosa più circoscritta. L’art. 283 c.7 CCII chiede al giudice di valutare la meritevolezza e di escludere il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Tre elementi del testo contano.

Il primo è l’aggettivo: la colpa deve essere grave. Nel linguaggio giuridico la colpa grave non è un errore qualsiasi, ma la mancanza della diligenza minima che chiunque, nella stessa situazione, avrebbe usato. Il Tribunale di Cagliari, in una sentenza del giugno 2026 sul piano del consumatore, ha usato un’immagine molto efficace: non basta la semplice imprudenza, serve una “trascuratezza sprezzante dei propri doveri”. È una pronuncia resa sull’art. 69 CCII e non sull’art. 283, ma la formula delle due norme è parallela e il ragionamento si trasferisce per analogia, come diremo meglio nel mito n. 2.

Il secondo elemento è il momento: la colpa riguarda la formazione del debito, cioè le scelte fatte quando le obbligazioni sono state assunte, valutate con le informazioni disponibili allora. Non conta il senno di poi. Chi ha sottoscritto un mutuo con un reddito stabile e poi ha perso il lavoro non era in colpa grave quando ha firmato.

Il terzo elemento è il nesso: deve essere stata la condotta gravemente colposa a determinare il sovraindebitamento. Se il debito è esploso per un evento esterno (malattia, licenziamento, separazione, chiusura forzata di un’attività), la colpa grave va cercata altrove, e spesso non c’è.

Questa lettura trova conferma nella giurisprudenza di merito sull’incapiente. Il decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 riporta un precedente del Tribunale di Avellino del 9 gennaio 2025 secondo cui la semplice condizione di indebitamento eccessivo non è ostativa: occorre indagare le cause e la loro “grave rimproverabilità”. Lo stesso decreto ricollega la valutazione alla diligenza nell’assumere debiti “in maniera sproporzionata rispetto alla propria capacità economica”: la sproporzione rileva, ma va pesata, non presunta.

La correzione essenziale: l’imprudenza ordinaria non coincide con la colpa grave; la legge esclude solo chi ha violato la diligenza minima nel momento in cui ha contratto i debiti, e solo se questa violazione ha causato la crisi.

La prova

Oltre al testo dell’art. 283 c.7, la prova più chiara viene dalla struttura della relazione dell’OCC. Secondo l’art. 283 c.4 lett. a, la relazione deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni. Il legislatore, cioè, ha previsto un’indagine sulla diligenza proprio perché non la considera mancante per definizione in chi è sovraindebitato. Sul versante opposto, il Tribunale di Rovereto (2 settembre 2024) e il Tribunale di Taranto (sez. II, 28 febbraio 2024) hanno insistito sul rigore dell’accertamento: rigore significa verifica accurata, non presunzione di colpa.

Cosa rischia chi ci crede

Chi è convinto che ogni debito imprudente sia colpa grave rinuncia a una procedura che, per molti incapienti, è l’unica via d’uscita. Continua a subire pignoramenti, solleciti e cessioni del credito a società di recupero, magari per anni, senza sapere che il proprio caso avrebbe potuto superare il vaglio. C’è anche un rischio meno visibile: chi si sente “colpevole” tende a non raccogliere la documentazione che dimostrerebbe il contrario, come certificati medici, lettere di licenziamento, estratti conto dell’epoca. Quando, anni dopo, decide di provarci, quei documenti sono più difficili da recuperare.

Mito n. 2: “Colpa grave, dolo e frode sono la stessa cosa, e basta che un creditore la contesti”

Il mito: “Colpa grave, dolo, malafede, frode: sono sinonimi. Se un creditore dice che sei stato scorretto, il giudice ti respinge.”

Perché ci credono in tanti

La confusione nasce dai testi di legge, che elencano queste figure tutte insieme. L’art. 283 c.7 parla di frode, dolo o colpa grave. L’art. 69 c.1, per il piano del consumatore, parla di colpa grave, malafede o frode. L’art. 282 c.2, per l’esdebitazione dopo la liquidazione controllata, usa la stessa terna dell’art. 69. Visto che le parole compaiono sempre in gruppo, è naturale pensare che indichino un’unica idea di “debitore scorretto”. C’è poi l’esperienza concreta: nelle procedure i creditori, soprattutto banche e società di recupero, presentano osservazioni che parlano di debitore “inaffidabile” o “imprudente”, e chi le legge teme che bastino a chiudere la partita.

La realtà

Il punto che il passaparola ha perso per strada è che si tratta di tre gradi diversi di rimproverabilità, con contenuti diversi.

Il dolo è la volontà o almeno la consapevolezza: si assume un debito sapendo di non poterlo restituire, o con l’intenzione di non farlo. Esempi tipici sono i prestiti chiesti dichiarando redditi inesistenti o tacendo altri debiti, oppure l’accumulo di obbligazioni subito prima di trasferire i propri beni.

La frode riguarda gli atti che sottraggono garanzie ai creditori: vendite simulate, donazioni ai familiari, occultamento di beni o di redditi. Il Codice dà un’idea del suo contenuto nell’art. 72 c.1, che per la revoca dell’omologazione del piano parla di chi ha sottratto, occultato o dissimulato una parte rilevante dell’attivo o ha simulato attività inesistenti. Il decreto del Tribunale di Alessandria del febbraio 2026, nel ricostruire il comma 7 dell’art. 283, distingue infatti “la mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento” dall'”assenza di atti in frode”: sono due verifiche separate.

La colpa grave non richiede intenzione né consapevolezza: è la negligenza macroscopica. Il debitore non voleva danneggiare nessuno, ma si è comportato con una trascuratezza che nessuna persona di media avvedutezza avrebbe avuto. Un esempio tipico aiuta a vedere la differenza: chi consente che a suo nome siano intestati una ditta individuale e un conto usati in realtà per l’attività di un’impresa altrui può non avere alcuna intenzione di danneggiare i creditori, e quindi non agire con dolo. Anche escludendo una partecipazione attiva e dolosa, però, la colpa grave può sussistere comunque, perché chi accetta un’intestazione di questo tipo, applicando i canoni dell’ordinaria diligenza, sa di assumersi una responsabilità personale e illimitata per i debiti dell’impresa. È il genere di condotta che la giurisprudenza di merito sull’incapiente tende a leggere come colpa grave “senza cattiveria”.

C’è anche una differenza lessicale tra le norme: l’art. 69 e l’art. 282 parlano di malafede, l’art. 283 di dolo. Le due nozioni sono vicine ma non identiche; per l’incapiente il testo da applicare è quello del comma 7 dell’art. 283.

Quanto al ruolo dei creditori, la colpa grave non si presume e va dimostrata. È il principio affermato dal Tribunale di Cagliari, n. 51 del 18 giugno 2026, su un piano del consumatore: le inesattezze dichiarative e il ricorso al credito non bastano da soli a escludere l’omologa; serve una condotta grave, fraudolenta o in mala fede, e in mancanza di prova di un comportamento intenzionalmente ingannevole l’eccezione del creditore non supera l’onere probatorio.

Il rapporto con il piano del consumatore: un’analogia dichiarata

È lecito usare una pronuncia sull’art. 69 per interpretare l’art. 283? Diciamolo con chiarezza: è un’analogia, non un’identità. Le due norme hanno in comune la colpa grave e la frode, e in entrambe il giudizio si fonda sulla relazione dell’OCC che descrive cause dell’indebitamento e diligenza del debitore (art. 68 c.2 lett. a per il piano, art. 283 c.4 lett. a per l’incapiente). Le differenze però ci sono: nel piano i creditori ricevono qualcosa e possono contestare; nell’esdebitazione dell’incapiente non ricevono nulla, e per questo alcuni tribunali, come Taranto nel 2024, hanno chiesto un vaglio “con estremo rigore”. La conclusione prudente è che la nozione di colpa grave elaborata sul piano del consumatore è un riferimento utile, ma va adattata a una procedura in cui il sacrificio dei creditori è totale.

La correzione essenziale: dolo, frode e colpa grave sono tre cose diverse; la colpa grave è la sola che non richiede intenzione, ma deve essere grave, provata e collegata alla formazione del debito, e non basta un’osservazione generica del creditore a farla esistere.

La prova

Il testo dell’art. 283 c.7, che elenca separatamente le tre figure; l’art. 72 c.1, che descrive gli atti fraudolenti; la sentenza del Tribunale di Cagliari n. 51/2026 sull’onere della prova; il decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026, che tiene distinte la verifica su dolo e colpa grave e quella sugli atti in frode.

Cosa rischia chi ci crede

Chi pensa che le tre figure si equivalgano sbaglia in due direzioni. Può spaventarsi davanti a un’osservazione di un creditore che, a ben vedere, non prova nulla. Oppure può sottovalutare una condotta che non è fraudolenta né dolosa, come l’intestazione “di favore” di un’attività o di un finanziamento per conto di altri, ma che i giudici considerano colpa grave. È proprio la colpa grave “senza cattiveria” il terreno su cui si perdono più domande.

Mito n. 3: “Chi ha fatto più finanziamenti è escluso in automatico”

Il mito: “Tre, quattro, cinque prestiti uno dopo l’altro? Il giudice lo considera colpa grave e non ti concede nulla.”

Perché ci credono in tanti

Il ricorso reiterato al credito è il tratto più comune del sovraindebitamento delle famiglie: la cessione del quinto, poi un prestito personale per far fronte alle spese, poi una carta revolving, poi un consolidamento. È anche il dato che i creditori sottolineano di più nelle loro osservazioni, e che spesso i giudici richiamano nelle motivazioni di rigetto. Molti articoli divulgativi, inoltre, presentano il “prestito per pagare un altro prestito” come l’esempio per eccellenza di condotta irresponsabile. Il fondo di verità esiste: in certi casi la catena di finanziamenti è davvero il segno di una gestione sconsiderata.

La realtà

Il numero dei finanziamenti, da solo, non prova la colpa grave: conta perché e come sono stati contratti. Lo ha detto con chiarezza il Tribunale di Nola, seconda sezione civile, con una sentenza del 25 maggio 2026 sul piano del consumatore, commentata da iusletter l’8 giugno 2026. Secondo il tribunale la mera presenza di plurimi finanziamenti contratti nel tempo non basta a escludere la meritevolezza, il ricorso a finanziamenti “a catena” non costituisce di per sé indice di colpa grave e il giudice deve escludere automatismi, verificando in concreto contesto economico, finalità e ragionevolezza delle scelte al momento in cui sono state fatte. Nel caso esaminato il consumatore aveva chiesto nuovi prestiti soprattutto per far fronte a obbligazioni già assunte.

Anche qui si tratta di una pronuncia sull’art. 69 e non sull’art. 283, e vale l’analogia dichiarata nel mito precedente. Ma il principio è coerente con il comma 7 dell’art. 283, che collega la colpa grave alla “formazione” del debito: per giudicarla bisogna ricostruire ogni passaggio.

Nella pratica, gli elementi che i giudici guardano sono questi:

• la finalità: prestiti per spese correnti, cure, affitto o per coprire rate precedenti raccontano una storia diversa da prestiti per acquisti voluttuari o per investimenti azzardati;
• la cronologia: un nuovo finanziamento chiesto quando il reddito c’era ancora non è paragonabile a uno chiesto dopo aver perso il lavoro, nascondendolo;
• la trasparenza: aver dichiarato correttamente reddito e debiti esistenti al finanziatore è un elemento a favore; averli taciuti avvicina la condotta al dolo;
• la proporzione: il rapporto tra rate complessive e reddito disponibile al momento di ciascuna firma;
• il comportamento del finanziatore, di cui parliamo nel mito n. 5.

La correzione essenziale: una sequenza di prestiti non è di per sé colpa grave; diventa colpa grave quando, ricostruita passo per passo, mostra scelte che nessuna persona diligente avrebbe fatto in quel momento.

La prova

La sentenza del Tribunale di Nola del 25 maggio 2026, letta insieme al decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 sull’incapiente, che riconduce la valutazione alla sproporzione rispetto alla capacità economica e non al numero dei rapporti. Sul piano normativo, l’art. 283 c.4 lett. a, che impone all’OCC di descrivere la diligenza “nell’assumere le obbligazioni”: al plurale, una per una.

Cosa rischia chi ci crede

Chi crede al mito tende a fare una di due cose sbagliate. O non presenta la domanda, oppure, peggio, la presenta minimizzando il numero dei finanziamenti o omettendone qualcuno per “sembrare” meno indebitato. L’art. 283 c.4 lett. d chiede all’OCC di valutare completezza e attendibilità della documentazione: un finanziamento taciuto e poi scoperto trasforma una storia difendibile in un problema di trasparenza, che è molto più vicino al dolo di quanto lo fosse la catena di prestiti in sé.

Mito n. 4: “Il gioco d’azzardo esclude sempre”

Il mito: “Se una parte dei debiti viene dal gioco, scordati l’esdebitazione: per i giudici chi gioca è in colpa grave per definizione.”

Perché ci credono in tanti

È la convinzione che ha il fondo di verità più solido. Il gioco d’azzardo è, nel senso comune, la spesa voluttuaria per eccellenza: denaro bruciato per una scommessa, non per un bisogno. Molti rigetti nel sovraindebitamento sono motivati proprio con debiti contratti per giocare, e le cronache locali riprendono spesso queste decisioni con titoli netti. Chi ha alle spalle un periodo di gioco, inoltre, prova spesso vergogna e tende a pensare di non meritare una seconda possibilità.

La realtà

La legge non contiene alcuna esclusione automatica per i debiti di gioco. L’art. 283 non nomina il gioco; parla solo di frode, dolo e colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il gioco, quindi, è un fatto da valutare con i criteri della colpa grave, non una categoria esclusa a priori.

Questo non significa che sia indifferente. Al contrario, è il terreno su cui il giudizio è più severo, e chi ha giocato deve sapere che parte in salita. Ma ci sono distinzioni che il passaparola cancella:

• gioco “di svago” e gioco patologico. Il gioco d’azzardo patologico è considerato una dipendenza comportamentale. Il passaggio dal vecchio criterio della meritevolezza a quello dell’assenza di colpa grave, proprio in riferimento a questa dipendenza, è al centro del volume “Gioco d’azzardo patologico e sovraindebitamento” di Liguori e Melluso (Maggioli, 2025), recensito su diritto.it nel novembre 2025: il tema è dunque oggetto di riflessione specifica e non di una regola già chiusa;
• debiti fatti per giocare e debiti fatti per vivere. Se il gioco ha assorbito il reddito e i finanziamenti successivi sono serviti a pagare affitto e bollette, il nesso tra gioco e debito è diverso da quello di chi ha chiesto un prestito per puntarlo;
• comportamento successivo. La presa in carico da parte di un servizio per le dipendenze, la documentazione del percorso di cura, l’interruzione del gioco, l’eventuale nomina di un amministratore di sostegno sono elementi che l’OCC può descrivere e che il giudice può valutare;
• peso del gioco sul totale. Un debito complessivo formato in gran parte da spese sanitarie o da un mutuo, con una quota marginale legata al gioco, non è lo stesso caso di un debito nato interamente da scommesse.

Il principio che i tribunali stanno affermando, sul piano del consumatore come sull’incapiente, è che la valutazione va fatta in concreto e senza automatismi (Trib. Nola, 25 maggio 2026; Trib. Cagliari n. 51/2026): non c’è ragione per cui il gioco faccia eccezione a questo metodo, anche se l’esito, nella maggior parte dei casi, sarà più incerto.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, sa che nei casi di gioco la differenza la fa la ricostruzione documentata: cronologia, cure, uso effettivo del denaro.

La correzione essenziale: il gioco non esclude per legge, ma è il fatto che più facilmente il giudice qualifica come colpa grave; senza una documentazione seria sulla dipendenza e sull’uso del denaro, il rigetto è probabile.

La prova

Il testo dell’art. 283 c.7, che non prevede esclusioni per categoria di debito; l’art. 283 c.4 lett. a, che chiede all’OCC di descrivere le cause dell’indebitamento, comprese quindi eventuali dipendenze; la giurisprudenza contraria agli automatismi (Nola e Cagliari, 2026). Precisiamo che in questa sessione di ricerca non abbiamo letto una pronuncia del 2023-2026 che conceda o neghi l’esdebitazione all’incapiente specificamente per debiti di gioco: per questo non ne citiamo, e diffidiamo di chi presenta una singola decisione come regola generale in un senso o nell’altro.

Cosa rischia chi ci crede

Il rischio è duplice. Chi crede che il gioco escluda sempre non chiede aiuto e resta con debiti che crescono, spesso proprio nel periodo in cui sta uscendo dalla dipendenza. Chi crede al mito opposto (“tanto la ludopatia è una malattia, quindi va bene”) deposita senza certificazioni e senza prova del percorso di cura, e offre al giudice un rigetto quasi scritto. In entrambi i casi manca la cosa che conta: la ricostruzione documentata.

Mito n. 5: “La colpa del finanziatore non conta nulla”

Il mito: “Se la banca o la finanziaria ti ha dato troppi soldi, è affar suo. Nell’esdebitazione si guarda solo a quello che hai fatto tu.”

Perché ci credono in tanti

Il mito nasce da un’osservazione corretta: nell’esdebitazione dell’incapiente il giudice valuta la meritevolezza del debitore, non quella del creditore. Il comma 7 dell’art. 283 parla della condotta di chi chiede il beneficio. Inoltre, nell’art. 283 non c’è una regola come quella dell’art. 69 c.2 per il piano del consumatore, secondo cui il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può contestare la convenienza della proposta. Chi confronta le due norme conclude che, per l’incapiente, la condotta del finanziatore è irrilevante.

La realtà

La valutazione del merito creditizio entra per legge nella relazione dell’OCC anche nell’esdebitazione dell’incapiente. L’art. 283 c.5 stabilisce che l’Organismo indichi se il soggetto finanziatore, nel concedere il finanziamento, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore, con un parametro di riferimento legato al reddito disponibile e all’assegno sociale (lo stesso criterio previsto per il piano dall’art. 68 c.3). Se la condotta del finanziatore fosse irrilevante, il legislatore non avrebbe chiesto all’OCC di occuparsene.

Perché conta? Perché la colpa grave è un giudizio sulla diligenza del debitore in rapporto alla situazione concreta. Un consumatore con un reddito modesto che chiede un prestito e lo ottiene da un intermediario professionale, che per legge deve verificarne la sostenibilità, può ragionevolmente aver confidato in quella verifica. Il Tribunale di Cagliari n. 51/2026, sul piano del consumatore, ha condiviso la valutazione del gestore secondo cui la finanziaria avrebbe dovuto approfondire la posizione di un consumatore con reddito netto modesto, già inciso da cessione del quinto e pignoramento, e ha affermato che il finanziatore professionale non può invocare la scarsa affidabilità del debitore se per primo ha omesso verifiche adeguate.

Qui occorre essere precisi, perché il mito è vero a metà:

• è vero che la concessione abusiva del credito non cancella automaticamente la colpa grave del debitore: chi ha mentito sul reddito per ottenere il prestito non può poi invocare l’imprudenza della banca;
• è vero che l’art. 283 non ripete la sanzione processuale dell’art. 69 c.2;
• non è vero che la condotta del finanziatore sia irrilevante: è un elemento che l’OCC deve indicare e che il giudice può valutare nel ricostruire la diligenza del debitore e il nesso tra la sua condotta e la crisi.

Il richiamo alla sentenza di Cagliari, ancora una volta, è un’analogia dichiarata: la decisione riguarda il piano del consumatore, dove il comportamento del finanziatore ha anche la conseguenza specifica dell’art. 69 c.2. Ma il passaggio sul finanziatore che non può lamentare l’inaffidabilità del cliente dopo aver omesso le verifiche esprime un criterio di valutazione della colpa che non dipende dalla procedura.

La correzione essenziale: la colpa del finanziatore non “assolve” il debitore, ma la legge impone di considerarla, e un credito concesso senza verifiche adeguate attenua di molto il rimprovero di colpa grave verso chi lo ha ricevuto in buona fede.

La prova

L’art. 283 c.5 CCII, che impone all’OCC di pronunciarsi sul merito creditizio; l’art. 68 c.3, che usa lo stesso criterio per il piano; l’art. 69 c.2, che nel piano sanziona il creditore che ha violato l’art. 124-bis TUB; la sentenza del Tribunale di Cagliari n. 51 del 18 giugno 2026.

Cosa rischia chi ci crede

Chi pensa che la condotta della banca non conti non fornisce all’OCC i documenti per valutarla: le richieste di finanziamento, i moduli informativi, le buste paga presentate, le visure dei rapporti in essere all’epoca. Così la relazione sul merito creditizio resta generica e il giudice ha davanti solo l’elenco dei debiti. È uno degli errori più frequenti e più facili da evitare, soprattutto quando il debito nasce da finanziamenti concessi a chi aveva già una cessione del quinto in corso.

Mito n. 6: “Anche i debiti per spese mediche o per la famiglia vengono trattati come colpa grave”

Il mito: “Al giudice non interessa perché hai fatto i debiti: che siano per una vacanza o per curarti, se non potevi permetterteli sei in colpa grave.”

Perché ci credono in tanti

Questa convinzione nasce da un’esperienza reale: i tribunali chiedono di spiegare e documentare le cause del debito, e chi si vede contestare la propria storia (“lei sapeva di non poter pagare”) ha l’impressione che il motivo non conti. Contribuisce anche il fatto che alcune decisioni hanno respinto domande pur in presenza di malattie in famiglia. Chi legge solo l’esito, senza la motivazione, ne deduce che neppure la salute “salvi” il debitore.

La realtà

Le cause non imputabili al debitore, come malattia, invalidità, perdita del lavoro o crisi familiare, sono di regola l’opposto della colpa grave, perché la colpa grave presuppone una scelta negligente, mentre l’evento esterno è qualcosa che si subisce. La giurisprudenza sull’incapiente lo conferma.

Il Tribunale di Alessandria, con decreto dell’11 febbraio 2026 (proc. n. 6/2025), ha accolto la domanda di un debitore con circa 56.000 euro di debiti, in gran parte verso l’agente della riscossione, valorizzando un’invalidità civile riconosciuta prima al 100% e poi all’80% e la sovrapposizione temporale tra i problemi di salute e la formazione di una parte dei debiti; ha escluso frode e colpa rilevante e ha aderito all’orientamento che non considera ostativo il solo carattere erariale del debito. Nello stesso decreto sono richiamati il Tribunale di Milano del 23 dicembre 2024, che ha ritenuto non incompatibili con la meritevolezza difficoltà “del tutto gravi ed imprevedibili” anche a fronte di un debito erariale superiore a 280.000 euro, e il già citato Tribunale di Avellino del 9 gennaio 2025, che ha valorizzato il fatto che il debito non fosse servito a pagare altri creditori né a finanziare spese voluttuarie.

Ma il mito ha un fondo di verità, e va riconosciuto: la malattia aiuta solo se c’è un nesso causale con il debito. Se la malattia o l’invalidità di un familiare erano già presenti quando il debitore ha avviato l’attività o assunto le obbligazioni, il giudice può ritenere che non spieghino il mancato pagamento: la difficoltà non è sopravvenuta, e quindi non è la causa della crisi. Il caso tipico è quello di chi, per anni, non versa imposte e poi invoca una condizione familiare che esisteva già all’inizio. Sul debito fiscale, inoltre, il decreto di Alessandria ricorda che Verona (7 settembre 2023) e Ivrea (1° agosto 2023) hanno seguito una linea rigorosa, considerando di regola ostativo un rilevante debito erariale per la violazione del dovere di concorrere alle spese pubbliche. Esiste quindi un contrasto tra tribunali sul debito tributario, che non riguarda le spese sanitarie in sé ma il modo in cui il debito si è formato.

Sul piano familiare valgono criteri analoghi. Una separazione che dimezza il reddito disponibile, il mantenimento di un genitore non autosufficiente, la nascita di un figlio con bisogni particolari sono eventi che l’OCC può descrivere come cause del sovraindebitamento. Diverso è il caso di chi, già in difficoltà, ha garantito o finanziato familiari in modo sproporzionato: qui la valutazione torna sulla diligenza della scelta.

La correzione essenziale: le spese mediche e familiari non sono colpa grave, anzi sono spesso la prova della sua assenza, a condizione che si dimostri che sono state loro a causare il debito e non che siano state solo affiancate a un debito nato per altre ragioni.

La prova

Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026; Trib. Milano, 23 dicembre 2024 e Trib. Avellino, 9 gennaio 2025, entrambi richiamati nel decreto di Alessandria; sul versante rigoroso, Trib. Verona 7 settembre 2023 e Trib. Ivrea 1° agosto 2023, richiamati nello stesso decreto. Sul piano normativo, l’art. 283 c.4 lett. a e b, che chiede all’OCC le cause dell’indebitamento e le ragioni dell’incapacità di adempiere.

Cosa rischia chi ci crede

Chi pensa che il motivo dei debiti non conti presenta la domanda senza la documentazione sanitaria e familiare, o la presenta in modo generico (“problemi di salute”). Così perde l’argomento più forte che ha. Peggio ancora, se la cronologia non viene ricostruita, un giudice può notare che la difficoltà invocata era preesistente e trasformare un elemento a favore in un indizio di giustificazione di comodo.

Mito n. 7: “Basta un solo errore per perdere tutto”

Il mito: “Un prestito sbagliato, una dichiarazione imprecisa, un debito con il Fisco: e la porta si chiude per sempre.”

Perché ci credono in tanti

Due dati veri alimentano questa paura. Il primo: secondo l’art. 283 c.1, l’esdebitazione dell’incapiente si può ottenere una sola volta. Il secondo: il decreto di concessione fissa il termine entro cui il debitore deve presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca (art. 283 c.7), e per tre anni l’OCC vigila (art. 283 c.9). Chi mette insieme queste regole ha la sensazione che tutto si giochi su un filo.

La realtà

Il giudizio sulla colpa grave è complessivo, non punitivo del singolo sbaglio. Il comma 7 parla di colpa grave “nella formazione dell’indebitamento”: si guarda al percorso che ha prodotto la crisi, non al singolo episodio isolato. Il Tribunale di Cagliari n. 51/2026, sul piano del consumatore, ha escluso che inesattezze dichiarative, da sole, bastino a negare l’omologa; il Tribunale di Nola del 25 maggio 2026 ha chiesto di guardare al contesto e alle finalità; il Tribunale di Avellino del 2025 ha parlato di “grave rimproverabilità” delle cause, non di semplice rimproverabilità. Sono pronunce diverse, in parte sul piano del consumatore, ma convergono su un metodo: un errore pesa per quello che ha causato.

Detto questo, il mito contiene due avvertimenti seri:

• alcuni “errori” sono più gravi di altri: l’omissione sistematica di imposte, l’intestazione di un’attività per conto altrui, la falsità nelle informazioni date al finanziatore non sono sbagli singoli, ma condotte che i giudici leggono come colpa grave o dolo;
• dopo la concessione, gli obblighi vanno rispettati: la dichiarazione annuale è un adempimento a pena di revoca, e le utilità sopravvenute rilevanti entro tre anni dal decreto obbligano al pagamento nei limiti previsti dalla legge (la misura va verificata sul testo ufficiale dell’art. 283 c.1 e c.9). I finanziamenti, in qualunque forma, non sono considerate utilità.

E se la domanda viene respinta? Non tutto è perduto, ma serve lucidità. Contro il decreto è ammesso il reclamo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283 c.8; il termine di dieci giorni dell’art. 124 riguarda altri decreti e non va confuso). Ai sensi dell’art. 9 CCII la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti regolati dal Codice, salvo diversa previsione: il conteggio non si ferma ad agosto. Sulla possibilità di ricorrere poi in Cassazione contro il decreto pronunciato sul reclamo esiste un contrasto tra Cass. I ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, che ha dichiarato non ricorribile un decreto di rigetto ex art. 283, e Cass. I ord. n. 13228 del 7 maggio 2026, di segno diverso: è una questione aperta da valutare caso per caso. Le altre procedure non sono una scorciatoia, perché la colpa grave ricorre anche nell’art. 69 (piano del consumatore) e nell’art. 282 c.2 (esdebitazione dopo la liquidazione controllata).

La correzione essenziale: un errore isolato non chiude la porta; la chiudono le condotte gravi che hanno prodotto il debito e, dopo la concessione, l’inosservanza degli obblighi di dichiarazione.

La prova

Art. 283 c.1, c.7, c.8 e c.9 CCII; art. 9 CCII sui termini; Trib. Cagliari n. 51/2026, Trib. Nola 25 maggio 2026, Trib. Avellino 9 gennaio 2025; Cass. 30108/2025 e Cass. 13228/2026 sul tema della ricorribilità.

Cosa rischia chi ci crede

Chi teme che un errore basti a perdere tutto tende a nasconderlo. È la reazione più umana e la più controproducente: l’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità dei documenti (art. 283 c.4 lett. d), e un fatto taciuto che emerge dopo pesa molto più di un fatto spiegato subito. All’opposto, chi ha ottenuto il decreto e dimentica la dichiarazione annuale rischia la revoca per un adempimento banale.

Il mito alla prova dei numeri

Tre ipotesi dimostrative, costruite a tavolino, che non corrispondono a casi reali. Gli importi sono illustrativi; per la soglia di reddito dell’art. 283 c.2 usiamo l’assegno sociale 2026 provvisorio di 7.101,12 euro annui (circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025), aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE di un nucleo di una sola persona, pari a 1: la soglia è quindi di 10.651,68 euro.

Ipotesi A: convinto che più finanziamenti escludano in automatico (mito n. 3).
Debitore solo, pensione netta di 9.874 euro annui, sotto la soglia di 10.651,68 euro. Debiti per 41.360 euro: cessione del quinto (12.480 euro), due prestiti personali (9.910 e 7.640 euro), una carta revolving (4.330 euro), un consolidamento (7.000 euro). Convinto di essere escluso, non agisce: in assenza di procedure concorsuali, i creditori possono continuare le azioni individuali sulla parte pignorabile della pensione e i debiti continuano a crescere per interessi. Se invece ricostruisce la sequenza: i due prestiti e la carta sono stati chiesti dopo la morte del coniuge, quando il reddito familiare si è dimezzato, per pagare affitto e utenze; il consolidamento è stato proposto dalla stessa finanziaria che conosceva la cessione in corso. Elementi da portare nella relazione dell’OCC: causa esterna (lutto e calo di reddito), finalità non voluttuaria, merito creditizio valutato in modo insufficiente (art. 283 c.5). La catena di prestiti esiste, ma il quadro, alla luce del metodo indicato da Nola nel 2026, è difendibile.

Ipotesi B: convinto che la malattia basti da sola (mito n. 6, versione rovesciata).
Lavoratore autonomo cessato, debiti fiscali per 63.270 euro maturati tra il 2014 e il 2019, invalidità riconosciuta nel 2021. Deposita indicando solo “problemi di salute”. Il decreto viene comunicato il 20 ottobre 2026; il termine di trenta giorni per il reclamo scade giovedì 19 novembre 2026. Il problema è di merito: la malattia è successiva al debito, quindi il nesso causale manca, perché la difficoltà invocata non può aver prodotto debiti nati prima. Se invece la documentazione mostrasse che i sintomi risalivano al 2013 e avevano già ridotto l’attività (come nella vicenda di Alessandria, dove la domanda di invalidità era del 2017 ma i problemi del 2012), il quadro cambierebbe. Il punto non è la malattia, ma la cronologia.

Ipotesi C: convinto che la colpa della banca non conti (mito n. 5).
Dipendente part-time, reddito netto di 10.212 euro annui; nel 2022, con una cessione del quinto e un pignoramento già in corso, ottiene un prestito di 14.600 euro. Debito totale 37.845 euro. Se nella domanda non si dice nulla sul finanziatore, la relazione dell’OCC sul merito creditizio resta formale. Se invece si producono la richiesta di finanziamento, le buste paga consegnate e la prova che pignoramento e cessione erano noti, l’OCC può indicare che il finanziatore non ha tenuto conto del merito creditizio in rapporto al reddito disponibile: è un elemento che, come nel ragionamento del Tribunale di Cagliari n. 51/2026 (reso sul piano del consumatore e qui richiamato per analogia), attenua di molto il rimprovero verso il debitore.

In tutte e tre le ipotesi, se la domanda è accolta, il debitore deve presentare la dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute entro il termine fissato nel decreto per tre anni: dimenticarla significa esporsi alla revoca.

Il fondo di verità

Ogni mito di questa guida è nato da un frammento esatto. Ricomposti, i frammenti danno un quadro coerente.

È vero che l’esdebitazione dell’incapiente è un beneficio eccezionale: i creditori non ricevono nulla e il principio della responsabilità patrimoniale (art. 2740 c.c.) subisce, come ha scritto il Tribunale di Taranto nel 2024 richiamato dal decreto di Alessandria, un “deciso e radicale vulnus”. Per questo il vaglio è rigoroso, come ribadito anche a Rovereto nel settembre 2024. Ma rigore significa verifica seria, non presunzione di colpa.

È vero che la colpa grave non richiede cattiveria: una negligenza macroscopica, come accettare l’intestazione di un’attività altrui, può bastare anche senza alcuna intenzione di danneggiare i creditori. Ed è vero che alcune condotte, come l’omissione sistematica di imposte o l’intestazione di attività altrui, vengono lette con particolare severità.

È vero che il debito fiscale divide i tribunali: Verona e Ivrea su una linea più rigorosa; Avellino, Milano (2024) e Alessandria su una linea che guarda alle cause concrete.

È vero che il gioco è il terreno più difficile, e che la dipendenza non è un lasciapassare automatico.

È vero che l’art. 283 non riproduce la sanzione dell’art. 69 c.2 per il creditore che ha violato i principi del merito creditizio; ma l’art. 283 c.5 impone comunque all’OCC di valutarlo.

È vero, infine, che il beneficio si ottiene una volta sola e che dopo il decreto restano obblighi precisi: la dichiarazione annuale e il pagamento in caso di utilità sopravvenute rilevanti entro tre anni (non più quattro, come prevedeva il testo anteriore al D.Lgs. 136/2024 e come si legge ancora in alcune fonti e perfino nel decreto del Tribunale di Como del 28 ottobre 2025, che usava la formula previgente). Sulla misura delle utilità rilevanti, la percentuale del 10% che circola spesso non è scritta nei commi 1 e 9 del testo vigente come lo riporta Brocardi: va verificata sul testo ufficiale.

Resta un ultimo frammento, che nessun mito considera: alcuni debiti potrebbero comunque sopravvivere. L’art. 278 c.7 esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti risarcitori da fatto illecito extracontrattuale, oltre alle sanzioni pecuniarie penali e amministrative non accessorie a debiti estinti (lett. b). Se queste esclusioni valgano anche per l’incapiente è una questione aperta: il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15 dicembre 2025, le ha applicate; altri argomenti (il riferimento dell’art. 278 c.1 alla liquidazione, un passaggio incidentale di Cass. 30108/2025, il decreto del Tribunale di Milano del 27 ottobre 2025 che non indica eccezioni, una parte della dottrina) vanno in senso opposto. La scelta prudente è considerare a rischio quei debiti.

Mito e realtà in tabella

La tabella riassume il confronto tra ciò che si sente dire e ciò che dicono la legge e la giurisprudenza 2023-2026. È utile per un primo orientamento, ma non sostituisce l’esame dei documenti: ogni riga contiene una regola generale, mentre il giudizio sulla colpa grave è sempre individuale. Ricorda che le pronunce rese sul piano del consumatore (art. 69) sono richiamate per analogia dichiarata, non come precedenti diretti sull’art. 283.

Le domande di verifica

Quindi è vero che chi ha debiti con il Fisco non può ottenere l’esdebitazione da incapiente?
Dipende. Alcuni tribunali (Verona e Ivrea nel 2023, come richiamati dal Tribunale di Alessandria) considerano in genere ostativo un rilevante debito fiscale, soprattutto se nato da omissioni sistematiche. Altri (Avellino e Milano tra fine 2024 e inizio 2025, Alessandria nel 2026) valutano le cause concrete e hanno accolto domande con debiti erariali significativi, legati a malattia o a difficoltà gravi e imprevedibili. È uno dei punti su cui il tribunale competente fa davvero la differenza.

Quindi è vero che se ho mentito alla finanziaria sul mio reddito sono escluso?
Molto probabilmente sì. Fornire informazioni false per ottenere credito non è semplice imprudenza: si avvicina al dolo, che il comma 7 dell’art. 283 indica espressamente come causa di esclusione. In questo caso anche l’argomento del merito creditizio perde forza, perché il finanziatore ha valutato dati non veri.

Quindi è vero che la relazione dell’OCC decide tutto?
No. La relazione è fondamentale, perché descrive cause, diligenza, merito creditizio e completezza dei documenti (art. 283 c.4 e c.5), ma la decisione spetta al giudice, che valuta la meritevolezza con decreto (art. 283 c.7) e può discostarsi dalle conclusioni dell’Organismo. Proprio per questo i documenti vanno raccolti e ordinati prima che l’OCC scriva.

Quindi è vero che se il giudice del piano del consumatore mi ha negato l’omologa per colpa grave, con l’incapiente andrà allo stesso modo?
Probabilmente sì, salvo fatti nuovi. La colpa grave compare sia nell’art. 69 sia nell’art. 283 c.7, e i fatti che hanno formato il debito restano gli stessi. Cambia il contesto (nell’incapiente i creditori non ricevono nulla), ma è difficile che un giudizio negativo sulla diligenza venga capovolto senza elementi diversi. Prima di riprovare, conviene capire con precisione su quale fatto si è fondato il diniego.

Quindi è vero che dopo l’esdebitazione non devo più fare nulla?
No. Per tre anni dal decreto devi presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute entro il termine indicato dal giudice, a pena di revoca, e l’OCC vigila (art. 283 c.7 e c.9). Se arrivano utilità rilevanti, come un’eredità o un forte aumento di reddito, i creditori informati possono agire. I prestiti, invece, non contano come utilità.

Le sentenze che smontano i miti

Le pronunce che seguono sono riportate con gli estremi indicati nelle fonti consultate; dove la data indicata cade in un giorno festivo o il numero non è riportato, le indichiamo solo con l’anno. I principi sono riformulati con parole nostre.

1. Trib. Cagliari, n. 51 del 18 giugno 2026 (piano del consumatore; fonte: iusletter, 23 settembre 2026). La colpa grave che impedisce l’omologa non si presume: inesattezze nelle dichiarazioni e ricorso al credito non bastano, serve una condotta grave, fraudolenta o in mala fede provata da chi la eccepisce; il finanziatore che ha omesso verifiche adeguate non può lamentare l’inaffidabilità del cliente. Smonta i miti n. 1, 2, 5 e 7, per analogia dichiarata con l’art. 283.

2. Trib. Nola, II sez. civ., sentenza del 25 maggio 2026 (piano del consumatore; fonte: iusletter, 8 giugno 2026). La pluralità di finanziamenti, anche “a catena”, non è di per sé indice di colpa grave; il giudice deve valutare in concreto contesto, finalità e ragionevolezza delle scelte. Smonta il mito n. 3 e ridimensiona il n. 4, per analogia.

3. Trib. Alessandria, decreto dell’11 febbraio 2026, proc. n. 6/2025 (art. 283). Esdebitazione concessa a un debitore con invalidità grave e debiti in prevalenza erariali; escluse frode e colpa rilevante, il carattere fiscale del debito non è da solo ostativo. Smonta il mito n. 6.

4. Trib. Avellino, 9 gennaio 2025 (richiamato da Trib. Alessandria, 2026). L’indebitamento eccessivo non è di per sé ostativo; vanno indagate le cause e la loro grave rimproverabilità. Smonta il mito n. 1.

5. Trib. Milano, 23 dicembre 2024 (richiamato da Trib. Alessandria, 2026). Difficoltà gravi e imprevedibili non escludono la meritevolezza anche con un debito erariale molto elevato. Smonta il mito n. 6.

6. Trib. Taranto, sez. II, 28 febbraio 2024 (richiamato da Trib. Alessandria, 2026). L’esdebitazione dell’incapiente è istituto eccezionale, da valutare con estremo rigore perché incide profondamente sulla responsabilità patrimoniale. Spiega il fondo di verità dei miti n. 1 e 7.

7. Trib. Rovereto, 2 settembre 2024 (fonte: EC News, 31 marzo 2026). La meritevolezza richiede un accertamento rigoroso e una diligenza comprovata nell’assunzione e nella gestione delle obbligazioni. Fondo di verità del mito n. 1: rigore, non presunzione.

8. Trib. Verona, 7 settembre 2023, e Trib. Ivrea, 1° agosto 2023 (richiamati da Trib. Alessandria, 2026). Orientamento secondo cui un rilevante debito fiscale è di regola ostativo, per la violazione del dovere di concorrere alle spese pubbliche. Mostra che sul debito tributario i miti n. 6 e 7 hanno un fondo di verità, e che esiste un contrasto tra tribunali.

9. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, e Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026. Contrasto sulla ricorribilità in Cassazione dei decreti in materia di esdebitazione, nato proprio su un rigetto ex art. 283. Ridimensiona il mito n. 7: dopo un rigetto esistono rimedi, ma il terzo grado è incerto.

10. Trib. Rovereto, decreto del 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025), da leggere insieme a Trib. Milano, decreto del 27 ottobre 2025. Il primo applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b; il secondo non indica eccezioni. Completa il quadro del “fondo di verità”: anche chi supera il vaglio sulla colpa grave può conservare alcuni debiti.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Separiamo ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato, partendo dai documenti e non dalle impressioni. In concreto:

1. Ricostruiamo la cronologia del debito: mettiamo in fila, data per data, ogni finanziamento, ogni cartella, ogni evento di vita, per verificare se e quando una scelta è stata davvero gravemente negligente.
2. Distinguiamo colpa grave, dolo e frode nel tuo caso specifico, individuando quali fatti un creditore potrebbe contestare e quali sono invece semplici imprudenze.
3. Verifichiamo il merito creditizio di ciascun finanziamento con lo staff di diritto bancario: richieste di prestito, documenti forniti, rapporti già in essere, per dare all’OCC gli elementi richiesti dall’art. 283 c.5.
4. Raccogliamo la prova delle cause non imputabili: certificazioni sanitarie, verbali di invalidità, lettere di licenziamento, atti di separazione, collegandoli in modo documentato alla formazione del debito.
5. Esaminiamo i casi di gioco con particolare attenzione: percorso di cura, cronologia, uso effettivo delle somme, peso sul totale.
6. Accertiamo i requisiti di incapienza e il calcolo della soglia dell’art. 283 c.2 sul tuo nucleo familiare.
7. Valutiamo il rapporto con le altre procedure (piano del consumatore, liquidazione controllata), sapendo che la colpa grave le attraversa tutte.
8. Individuiamo i debiti a rischio di sopravvivere all’esdebitazione (art. 278 c.7) e ti diciamo con franchezza che cosa resta aperto.
9. Contestiamo le osservazioni infondate dei creditori e, in caso di rigetto, valutiamo il reclamo entro trenta giorni.
10. Ti seguiamo nel triennio successivo, ricordandoti gli adempimenti annuali per non esporti alla revoca.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa soprattutto l’esperienza di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC: la colpa grave si decide in larga parte sulla relazione dell’Organismo, e conoscere da vicino come quella relazione si costruisce, quali documenti servono e quali domande pone il giudice consente di preparare la domanda in modo ordinato e trasparente. Non promettiamo l’esito, che dipende dal giudice: ci impegniamo a presentare il tuo caso in modo completo.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, il che conta in una materia in cui la ricorribilità è oggetto di contrasto. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sulla colpa grave e sulla procedura, i secondi su redditi, debiti tributari e soglia di incapienza.

Chiusura

La colpa grave è il punto su cui più persone rinunciano, e più persone sbagliano, nell’esdebitazione del sovraindebitato incapiente. Non è una formula che esclude chiunque abbia fatto debiti, né un ostacolo che si supera dichiarandosi poveri: è un giudizio sulla diligenza nel momento in cui i debiti sono nati, che si vince o si perde sui documenti. L’informazione corretta è la prima difesa, perché permette di presentare la propria storia per quello che è, senza nasconderla e senza sottovalutarla.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno la relazione su cause e diligenza che decide la questione; il coordinamento dello staff in diritto bancario permette di verificare il merito creditizio, e la qualifica di cassazionista garantisce continuità se la vicenda arriva ai gradi successivi.

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