Chi ha già ottenuto una volta la cancellazione dei debiti residui, e dopo qualche anno si ritrova di nuovo senza la possibilità di pagare, si chiede quasi sempre se la porta della liquidazione controllata sia ancora aperta. La risposta breve è che la porta di ingresso alla procedura resta in linea di principio aperta, mentre è l’uscita, cioè la nuova esdebitazione, a essere soggetta a limiti precisi: un intervallo minimo di cinque anni e un tetto massimo di due esdebitazioni. Il punto delicato è che questi limiti non si contano allo stesso modo per tutti gli strumenti. Il piano del consumatore li misura dalla data della domanda; la liquidazione controllata li misura dal momento in cui matura l’esdebitazione; l’esdebitazione dell’incapiente si può ottenere una sola volta.

Il rischio principale è aprire una procedura liquidatoria, mettere a disposizione dei creditori beni e quota di reddito per tre anni e scoprire alla fine che l’esdebitazione è preclusa perché la finestra dei cinque anni non era ancora chiusa. Un errore di calcolo sulle date, o una chiusura anticipata della procedura non prevista, può trasformare un percorso di liberazione in una semplice liquidazione senza beneficio finale.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia in modo specifico perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: due ruoli che obbligano a leggere ogni domanda dal lato dell’organismo che deve attestarla e del tribunale che deve valutarla, verificando prima del deposito se le preclusioni soggettive degli artt. 69, 280 e 283 del Codice della crisi sono già superate o lo saranno al momento giusto.

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Il quadro normativo: tre limiti diversi per tre strumenti diversi

Sul piano normativo occorre distinguere con nettezza due momenti che nel linguaggio comune vengono spesso confusi: l’accesso alla procedura e l’accesso al beneficio finale.

La liquidazione controllata è disciplinata dagli artt. 268 e seguenti del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato da ultimo dal D.Lgs. 136/2024). Secondo l’art. 268, comma 1, il debitore in stato di sovraindebitamento può chiedere con ricorso al tribunale competente l’apertura della liquidazione controllata dei suoi beni. È una procedura concorsuale: un liquidatore acquisisce il patrimonio, lo vende, distribuisce il ricavato ai creditori secondo l’ordine delle cause di prelazione.

L’esdebitazione è invece un effetto ulteriore. L’art. 278, comma 1, CCII la definisce come la liberazione dai debiti, che rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata. Per le persone fisiche in liquidazione controllata, l’art. 282 stabilisce che essa opera di diritto con il decreto di chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata con decreto motivato del tribunale. L’art. 282, comma 2, la subordina alle condizioni dell’art. 280, all’assenza di condanne definitive per i reati dell’art. 344 e all’assenza di colpa grave, malafede o frode nella causazione del sovraindebitamento.

Le preclusioni legate a una precedente esdebitazione sono tre e stanno in tre norme diverse.

1. Art. 280, comma 1, lettere d) ed e). Il debitore è ammesso all’esdebitazione solo se non ha beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione e se non ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte. Questa è la norma che governa la liquidazione controllata, perché l’art. 282 vi rinvia espressamente.
2. Art. 69, comma 1. Il consumatore non può accedere alla ristrutturazione dei debiti (il cosiddetto piano del consumatore) se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte, oppure se ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.
3. Art. 283, comma 1. Il debitore persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, accede all’esdebitazione solo per una volta.

Va precisato che le tre norme operano su piani diversi. L’art. 69 è una condizione di ammissibilità: impedisce di entrare nel piano del consumatore. L’art. 280 non impedisce di entrare nella liquidazione controllata, ma impedisce di ottenere l’esdebitazione al termine. L’art. 283 configura un beneficio autonomo, concesso senza alcuna procedura liquidatoria, ed è irripetibile.

La ratio è comune. Il legislatore ha voluto che la seconda possibilità resti tale e non diventi una strategia ricorrente: chi si indebita sapendo di poter cancellare periodicamente i debiti altera il rapporto di fiducia su cui si fonda il credito. Per questo il tetto è numerico (due esdebitazioni) e temporale (cinque anni), mentre per l’incapiente, che non dà nulla ai creditori, il tetto è ancora più stringente.

Un esempio chiarisce la distinzione rispetto agli istituti affini. Si pensi a un debitore esdebitato tre anni fa all’esito di una prima liquidazione. Se oggi presenta un piano del consumatore, la domanda è inammissibile ai sensi dell’art. 69, perché la precedente esdebitazione cade nei cinque anni anteriori alla domanda. Se oggi chiede la liquidazione controllata, la domanda di apertura non è preclusa: il limite dell’art. 280 si misura non dalla domanda, ma dalla scadenza del termine per l’esdebitazione, che nella liquidazione controllata coincide con la chiusura o con il decorso di tre anni dall’apertura. Se quel momento cadrà oltre i cinque anni dalla precedente esdebitazione, la preclusione della lettera d) non opera. Se invece il debitore chiedesse l’esdebitazione dell’incapiente dopo averla già ottenuta una volta in quella forma, la domanda sarebbe preclusa in ogni caso.

In termini essenziali: chi ha già avuto l’esdebitazione può chiedere di nuovo la liquidazione controllata; ciò che va verificato è se, al momento in cui l’esdebitazione maturerà, saranno decorsi cinque anni dalla precedente e se non sarà la terza.

Requisiti e finestre temporali: come si misurano i cinque anni

La disciplina prevede requisiti di accesso alla procedura e requisiti di accesso al beneficio. Conviene esaminarli separatamente, perché la diagnosi per chi ha già usato una procedura consiste proprio nel collocare ciascun requisito nel momento giusto.

Requisiti per aprire la liquidazione controllata su domanda del debitore. Il primo è lo stato di sovraindebitamento, definito dall’art. 2, comma 1, lett. c), CCII come stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale. Il secondo è la presentazione del ricorso tramite un OCC, con la relazione dell’organismo, che la Cassazione considera requisito di ammissibilità (Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025). Il terzo, introdotto dal correttivo, riguarda il debitore persona fisica che chiede l’apertura: secondo l’art. 268, comma 3, l’apertura avviene solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche mediante azioni giudiziarie.

Nessuno di questi requisiti richiede di non aver già beneficiato di un’esdebitazione. Nessuno richiede la meritevolezza. Su quest’ultimo punto la Cassazione è stata esplicita: l’ammissione alla liquidazione controllata non è un privilegio e non può essere negata per indici di negligenza o imprudenza del debitore, che rilevano semmai in sede di esdebitazione ai sensi dell’art. 280 (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025).

Requisiti per ottenere l’esdebitazione al termine. Sono quelli dell’art. 280, comma 1: assenza di condanne definitive per bancarotta fraudolenta o reati contro l’economia pubblica, l’industria e il commercio, salvo riabilitazione (lett. a); assenza di distrazioni, passività inesistenti, aggravamento del dissesto con ricostruzione difficoltosa del patrimonio, ricorso abusivo al credito (lett. b); collaborazione con gli organi della procedura (lett. c); nessuna altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione (lett. d); nessuna precedente doppia esdebitazione (lett. e). A questi si aggiungono, per la liquidazione controllata, le condizioni dell’art. 282, comma 2.

Come si conta la finestra della lettera d). Il dies a quo della finestra si individua a ritroso, partendo dalla scadenza del termine per l’esdebitazione. Nella liquidazione controllata, per l’art. 282, comma 1, l’esdebitazione opera con il decreto di chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura. In termini operativi, il momento rilevante è il primo dei due eventi. Se la procedura dura tre anni, la finestra dei cinque anni si misura dal terzo anniversario dell’apertura; se la procedura si chiude prima, ad esempio perché non c’è altro attivo da acquisire, la finestra si misura dalla chiusura. Questa lettura è quella che deriva dal testo; la prassi dei singoli tribunali sul punto va verificata caso per caso.

Come si conta il limite delle due volte. La lettera e) e l’art. 69 si riferiscono al numero di esdebitazioni già ottenute. Il limite opera come un tetto assoluto: dopo due esdebitazioni non è possibile ottenerne una terza, qualunque sia il tempo trascorso. Resta aperta, e va valutata caso per caso, la questione se debbano essere conteggiate anche le esdebitazioni ottenute con la disciplina previgente (art. 142 della legge fallimentare, art. 14-terdecies della L. 3/2012): il testo parla di “altra esdebitazione” senza distinguere, e la lettura prudente è di conteggiarle.

L’esdebitazione dell’incapiente. L’art. 283 consente di accedervi solo per una volta. Va precisato che il limite riguarda il beneficio concesso, non la domanda presentata: una domanda rigettata non consuma la possibilità. La Cassazione ha infatti osservato che il diniego dell’esdebitazione dell’incapiente non è definitivo, perché l’istanza può essere riproposta (Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025).

Tabella dei termini rilevanti

Il termine più critico è la finestra dei cinque anni della lettera d), perché si misura da un evento futuro e incerto, la chiusura della procedura, e non dalla data in cui il debitore deposita il ricorso.

Quanto alla sospensione feriale dei termini, che opera dal 1° al 31 agosto, va verificato per ciascun termine di reclamo se si applichi ai procedimenti del Codice della crisi: la condotta prudente è calcolare i trenta giorni senza fare affidamento sulla sospensione.

La procedura passo-passo per chi ha già usato uno strumento

In termini operativi, la sequenza per chi ha già beneficiato di un’esdebitazione, o ha già attraversato una procedura senza ottenerla, si sviluppa in nove passaggi.

1. Ricostruzione della storia procedurale. Si raccolgono i provvedimenti di ogni procedura precedente: sentenza di fallimento e decreto di chiusura, decreto di esdebitazione ex art. 142 l.fall., decreto di esdebitazione ex art. 14-terdecies L. 3/2012, decreto ex art. 282 o ex art. 283 CCII, sentenza di omologa di un piano del consumatore o di un accordo. Per ciascuno si annotano la data del deposito, la data di comunicazione e la data di passaggio in giudicato o di definitività. Questo è il passaggio in cui più spesso si sbaglia: si confonde la data del ricorso con quella del decreto di esdebitazione, che è quella che conta.

2. Qualificazione di ciascun precedente. Non ogni procedura precedente produce un’esdebitazione. Un piano del consumatore omologato ed eseguito comporta la liberazione nei limiti del piano, ma la sua equiparazione a un’esdebitazione ai fini degli artt. 69 e 280 è una questione interpretativa da valutare. Un fallimento chiuso senza esdebitazione non è un’esdebitazione; pone però il diverso problema dei debiti fallimentari, esaminato tra i casi particolari. Una domanda ex art. 283 rigettata non è un’esdebitazione.

3. Verifica del tetto delle due volte. Se risultano già due esdebitazioni, la liquidazione controllata può ancora essere aperta, perché la legge non lo vieta, ma non condurrà alla liberazione. In quel caso la procedura ha senso solo come strumento per fermare le esecuzioni individuali e distribuire il patrimonio in modo ordinato, non come strumento di ripartenza.

4. Simulazione della data di maturazione dell’esdebitazione. Si stima la data di apertura (in base ai tempi medi del tribunale competente) e si calcolano due scenari: chiusura a tre anni e chiusura anticipata. Per ciascuno si verifica se la precedente esdebitazione cade nei cinque anni anteriori. Se lo scenario di chiusura anticipata fa cadere la scadenza dentro la finestra, il ricorso va calibrato o differito: depositarlo senza questa verifica espone al rischio di una liquidazione senza esdebitazione.

5. Individuazione dell’OCC e del tribunale competente. Il ricorso si presenta tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente ai sensi dell’art. 27, comma 2, CCII, che per il sovraindebitato fa riferimento al centro degli interessi principali del debitore; per la persona fisica che non esercita attività d’impresa si tratta normalmente della residenza o del domicilio. Se nel circondario non c’è un OCC, le funzioni sono svolte da un professionista nominato dal tribunale, come prevede l’art. 68, comma 1, per il piano del consumatore.

6. Preparazione della relazione dell’OCC. La relazione deve affrontare espressamente la precedente esdebitazione: quando è stata ottenuta, per quali debiti, perché il nuovo sovraindebitamento si è prodotto. Un nuovo indebitamento contratto dopo una liberazione recente sarà osservato dal tribunale con particolare attenzione sotto il profilo della lettera b) dell’art. 280 (ricorso abusivo al credito) e dell’art. 282, comma 2 (colpa grave, malafede o frode). La relazione deve inoltre contenere l’attestazione dell’art. 268, comma 3, sulla possibilità di acquisire attivo.

7. Redazione del ricorso. Il ricorso del debitore indica il patrimonio, i creditori, i redditi, le spese di mantenimento della famiglia (rilevanti per la quota che il giudice escluderà dalla liquidazione ai sensi dell’art. 268, comma 4, lett. b), gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi anni. Per chi ha già usato una procedura è opportuno inserire una sezione dedicata ai precedenti, con i provvedimenti allegati: tacerli è inutile, perché risultano dai registri, ed è dannoso, perché incide sulla valutazione della collaborazione richiesta dalla lettera c).

8. Apertura e svolgimento. Il tribunale verifica i presupposti e apre la procedura con sentenza, nominando il liquidatore. In questa fase la precedente esdebitazione non è ostativa e, per quanto chiarito da Cass. n. 22074/2025, nemmeno la scarsa diligenza del debitore lo è. Per l’art. 272, comma 3, nel testo riformato, la procedura resta aperta fino alla completa esecuzione del programma di liquidazione e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura; è prevista la chiusura anticipata se non c’è altro attivo.

9. Istanza di esdebitazione. Alla chiusura, o decorsi tre anni dall’apertura, il debitore presenta istanza (o il liquidatore segnala). Il liquidatore comunica l’istanza ai creditori ammessi, che hanno quindici giorni per osservazioni. Il tribunale decide con decreto motivato verificando le condizioni dell’art. 280, comprese le lettere d) ed e). Il decreto è reclamabile entro trenta giorni dalla comunicazione. In questa fase il tribunale valuta tutte le condotte del debitore, comprese quelle che non erano rilevanti per l’apertura.

La seconda avvertenza decisiva riguarda il passaggio 6: per chi ha già avuto un’esdebitazione, il peso della relazione dell’OCC sulle cause del nuovo indebitamento è maggiore che per chi accede per la prima volta, perché i creditori useranno il precedente come argomento nelle osservazioni.

Va infine precisato che, in caso di revoca dell’omologazione di un piano del consumatore, l’art. 73 consente di aprire la liquidazione controllata su istanza del debitore o di un creditore se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269. Anche in quel caso l’accesso alla liquidazione non è condizionato dall’esito del piano precedente, mentre l’esdebitazione finale resta soggetta all’art. 280.

Esempi di calcolo sulle finestre di preclusione

Le simulazioni che seguono sono esempi di applicazione costruiti su dati ipotetici, non casi reali.

Esempio 1: precedente esdebitazione nel 2023, nuova domanda nel 2026

Dati di partenza. Decreto di esdebitazione ex art. 282 CCII all’esito di una prima liquidazione controllata: 14 marzo 2023. Nuovo indebitamento: 41.870 € verso tre finanziarie e un fornitore di servizi, maturato tra il 2024 e il 2026 dopo una riduzione dell’orario di lavoro. Patrimonio: un’auto del valore stimato di 6.300 € e un conto con saldo medio di 1.140 €. Reddito netto mensile: 1.480 €.

Primo scenario: piano del consumatore. Domanda ipotetica depositata il 18 novembre 2026. La finestra dell’art. 69 va dal 18 novembre 2021 al 18 novembre 2026. La precedente esdebitazione del 14 marzo 2023 cade all’interno. Esito: domanda inammissibile. Il piano potrà essere proposto, sotto questo profilo, solo con una domanda depositata dal 15 marzo 2028 in poi.

Secondo scenario: liquidazione controllata con durata triennale. Ricorso depositato il 18 novembre 2026; apertura stimata il 21 gennaio 2027. Scadenza del termine per l’esdebitazione: 21 gennaio 2030 (lunedì). Finestra della lettera d): dal 21 gennaio 2025 al 21 gennaio 2030. La precedente esdebitazione del 14 marzo 2023 cade fuori. Lettera e): sarebbe la seconda esdebitazione, quindi il tetto non è superato. Esito: preclusioni temporali e numeriche non ostative, salvo le altre condizioni dell’art. 280 e dell’art. 282, comma 2.

Terzo scenario: liquidazione controllata con chiusura anticipata. Il liquidatore vende l’auto nei primi mesi, non emergono altri beni e la quota di reddito acquisibile è minima; la procedura viene chiusa il 15 febbraio 2028. La finestra si misura ora dal 15 febbraio 2023 al 15 febbraio 2028: la precedente esdebitazione del 14 marzo 2023 cade all’interno. Esito: esdebitazione preclusa per la lettera d). La chiusura avrebbe dovuto collocarsi dal 15 marzo 2028 in poi per evitare la preclusione.

Lettura del risultato. Lo stesso debitore, con gli stessi debiti, ottiene esiti opposti a seconda della durata effettiva della procedura. Per questo la diagnosi deve considerare entrambi gli scenari e, se il rischio di chiusura anticipata è concreto, valutare se differire il deposito o rappresentare al tribunale e al liquidatore la questione temporale fin dall’inizio.

Esempio 2: ex fallito non esdebitato con nuovi debiti da lavoratore dipendente

Dati di partenza. Fallimento di impresa individuale dichiarato nel 2011 e chiuso nel 2015, senza esdebitazione. Debiti fallimentari rimasti insoddisfatti: 412.380 €. Dal 2017 il debitore è lavoratore dipendente con reddito netto annuo di 15.940 €, nucleo familiare di due persone. Nuovi debiti contratti dopo il fallimento: 37.640 € (prestito personale e debiti fiscali correnti). Nessun bene registrato.

Prima verifica: esdebitazione dell’incapiente. Parametro dell’art. 283, comma 2: assegno sociale 2026 (dato provvisorio INPS) pari a 7.101,12 € annui, aumentato della metà (10.651,68 €), moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE per due componenti (1,57): 16.723,14 €. Il reddito annuo di 15.940 € è inferiore, quindi il presupposto reddituale ricorre. Tuttavia, per i 412.380 € di debiti fallimentari, la Cassazione ha affermato nell’interesse della legge che l’ex fallito non esdebitato non può invocare l’art. 283 quando l’esposizione è quella già riferita al fallimento (Cass. n. 30108/2025). Per i 37.640 € sorti dopo il fallimento, la stessa ordinanza ha lasciato la questione aperta. Esito: l’art. 283 non risolve il problema principale.

Seconda verifica: liquidazione controllata. L’accesso non richiede meritevolezza (Cass. n. 22074/2025) e non è precluso dal fallimento pregresso. Occorre però l’attestazione dell’OCC sulla possibilità di acquisire attivo (art. 268, comma 3): con un reddito di 15.940 € e un fabbisogno familiare da determinare, la quota eccedente acquisibile potrebbe essere modesta. Ipotizzando che il giudice fissi la quota necessaria al mantenimento in 1.180 € mensili su dodici mensilità, la quota annua acquisibile sarebbe di 1.780 € (15.940 − 14.160), pari a 5.340 € nel triennio. La procedura, se aperta, conduce all’esdebitazione ex art. 282 alle condizioni dell’art. 280. Sul punto se l’esdebitazione possa coprire anche i debiti fallimentari, il Tribunale di Modena con decreto del 1° luglio 2026 l’ha concessa a un debitore già fallito e non esdebitato, discostandosi, secondo il commento pubblicato, dal principio espresso dalla Cassazione.

Lettura del risultato. La strada della liquidazione è percorribile, ma la sorte dei debiti fallimentari dipende da un orientamento non consolidato. La diagnosi deve dichiararlo apertamente al debitore prima del deposito.

Situazioni fuori dalla regola generale

L’ex fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione. È il caso più controverso. Il fallimento, chiuso con la legge fallimentare, prevedeva un proprio meccanismo di esdebitazione (art. 142 l.fall.). Chi non l’ha chiesta o non l’ha ottenuta si trova con debiti residui che, chiusa la procedura, tornano esigibili. La Cassazione, con l’ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025, ha affermato che l’esdebitazione è il segmento conclusivo della procedura cui si riferisce, e che l’ex fallito incapiente non può usare l’art. 283 per i debiti già riferiti al fallimento. Il principio è stato enunciato con riferimento all’incapiente. Il Tribunale di Modena, con decreto del 1° luglio 2026, ha invece dichiarato chiusa una liquidazione controllata e contestualmente l’esdebitazione di un debitore già dichiarato fallito e non esdebitato, discostandosi dal principio espresso dalla Cassazione. Il testo integrale del decreto non è stato consultato: il dato è tratto da un commento di Eutekne del settembre 2026. Si tratta quindi di un’area in cui l’esito dipende dal tribunale e dalla costruzione della domanda.

La precedente procedura senza esdebitazione. Chi ha avuto una procedura di sovraindebitamento chiusa senza esdebitazione, ad esempio una liquidazione del patrimonio ex L. 3/2012 in cui il beneficio è stato negato, non ha “consumato” nessuna delle due esdebitazioni. La precedente procedura resta tuttavia rilevante per le valutazioni dell’art. 280, lettere b) e c), e dell’art. 282, comma 2: se il diniego era fondato su condotte del debitore, il tribunale le terrà presenti. Per la ricostruzione delle condizioni soggettive, Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6 novembre 2024 ha affermato che l’esiguità dell’attivo distribuito non basta da sola a escludere l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche, negligenti, fraudolente o penalmente rilevanti, e che le preclusioni soggettive dell’art. 142 l.fall. corrispondono a quelle dell’art. 280, comma 1.

Il piano del consumatore omologato e poi revocato. Se l’omologazione è revocata per inadempimento o frode (art. 72), il debitore non ha ottenuto una liberazione stabile. L’art. 73 consente di aprire la liquidazione controllata. In questo caso la questione dei cinque anni si pone solo per eventuali esdebitazioni precedenti al piano. La revoca per frode pesa invece sulla valutazione dell’art. 282, comma 2.

L’incapiente esdebitato che torna a indebitarsi. Chi ha ottenuto l’esdebitazione ex art. 283 non può ottenerla di nuovo in quella forma. Può però, in linea di principio, chiedere la liquidazione controllata se l’OCC attesta che vi è attivo acquisibile; l’esdebitazione finale sarà soggetta all’art. 280, lettere d) ed e), con la precedente esdebitazione dell’incapiente conteggiata tra le due consentite. Durante i tre anni successivi al decreto ex art. 283, inoltre, le utilità sopravvenute rilevanti devono essere destinate ai creditori: un nuovo indebitamento in quella fase richiede una ricostruzione particolarmente attenta.

Il pignoramento dello stipendio che continua a produrre utilità. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026 ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore il cui beneficio ex art. 283 era stato revocato in sede di reclamo perché il pignoramento del quinto produceva concretamente utilità per il creditore. Per chi ha già usato una procedura e valuta l’incapienza, l’esistenza di un’assegnazione stabile del quinto è un elemento da considerare con cura: in quel caso la liquidazione controllata può essere la via più coerente.

Lo Studio Monardo, attraverso l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la verifica delle preclusioni soggettive partendo dai provvedimenti delle procedure precedenti e dalle date in cui l’esdebitazione futura potrà maturare.

Domande frequenti

Ho avuto l’esdebitazione tre anni fa. Posso chiedere subito la liquidazione controllata?
Sì, la domanda di apertura non è preclusa da una precedente esdebitazione. Il limite dei cinque anni dell’art. 280, lettera d), si misura dalla scadenza del termine per l’esdebitazione, cioè dalla chiusura o dal terzo anniversario dell’apertura. Se l’apertura arriva tra qualche mese e la procedura dura tre anni, la nuova esdebitazione maturerebbe circa sei anni dopo la precedente. Il rischio concreto è la chiusura anticipata, che sposterebbe all’indietro il momento rilevante: va verificato prima del deposito.

Posso fare un piano del consumatore se sono stato esdebitato quattro anni fa?
No, finché non decorrono cinque anni dalla precedente esdebitazione. L’art. 69, comma 1, misura la finestra dalla data della domanda, non dalla conclusione della procedura. Il piano del consumatore è quindi più rigido della liquidazione controllata sotto questo profilo. Se la situazione non consente di attendere, la liquidazione controllata può essere valutata come alternativa, con la consapevolezza che comporta la liquidazione del patrimonio e la destinazione ai creditori della quota di reddito eccedente il mantenimento.

Mi hanno rigettato l’esdebitazione dell’incapiente: ho perso la mia unica possibilità?
No. Il limite dell’art. 283 riguarda il beneficio ottenuto, non la domanda presentata. La Cassazione, con l’ordinanza n. 30108/2025, ha osservato che il diniego non è definitivo perché l’istanza può essere riproposta. Prima di ripresentarla, però, occorre capire perché è stata rigettata: se il motivo era la mancanza di meritevolezza legata a condotte passate, una nuova domanda identica avrebbe lo stesso esito.

Sono un ex fallito e non ho mai chiesto l’esdebitazione: posso cancellare quei debiti con il sovraindebitamento?
È la domanda su cui la giurisprudenza è divisa. La Cassazione ha escluso l’accesso all’esdebitazione dell’incapiente per i debiti già riferiti al fallimento. Il Tribunale di Modena, con decreto del 1° luglio 2026, ha concesso l’esdebitazione all’esito di una liquidazione controllata a un ex fallito non esdebitato. La liquidazione controllata è accessibile; la copertura dei debiti fallimentari dipende dall’orientamento del tribunale competente.

Ho già avuto due esdebitazioni. Ha senso chiedere la liquidazione controllata?
Può avere senso, ma non per liberarsi dei debiti. La terza esdebitazione è esclusa dall’art. 280, lettera e). La liquidazione controllata resta una procedura concorsuale che blocca le esecuzioni individuali e distribuisce il patrimonio in modo ordinato, ma al termine i debiti residui resterebbero esigibili. La scelta va fatta confrontando questo risultato con l’esito delle esecuzioni individuali già in corso.

Il tribunale può rifiutarsi di aprire la liquidazione perché ho già avuto un’esdebitazione?
La precedente esdebitazione non è tra i presupposti di apertura previsti dagli artt. 268 e seguenti. La Cassazione ha chiarito che l’apertura non può essere negata per ragioni di non meritevolezza, che rilevano solo al momento dell’esdebitazione. Il tribunale può invece rigettare la domanda per altre ragioni: mancanza della relazione dell’OCC, mancanza dell’attestazione sull’attivo acquisibile, difetto di sovraindebitamento.

Le pronunce che orientano la diagnosi

Il quadro che segue raccoglie i riferimenti utili, con il principio riformulato e la rilevanza per chi ha già usato una procedura.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025. L’ammissione alla liquidazione controllata non è un privilegio e non può essere negata sulla base di un giudizio di immeritevolezza legato a negligenza o imprudenza; queste circostanze rilevano in sede di esdebitazione ex art. 280. Rilevanza: è la pronuncia che separa nettamente l’accesso alla procedura dall’accesso al beneficio. Per chi ha già avuto un’esdebitazione significa che il precedente non può essere usato per negare l’apertura.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6 novembre 2024. L’esiguità dell’attivo non basta a escludere l’esdebitazione del fallito se non dipende da condotte ostruzionistiche, negligenti, fraudolente o penalmente rilevanti; le preclusioni soggettive dell’art. 142 l.fall. corrispondono a quelle dell’art. 280, comma 1, che non richiede un requisito oggettivo di soddisfazione minima. Rilevanza: chiarisce che il giudizio dell’art. 280 riguarda le condotte, non il risultato economico; utile per chi viene da una procedura precedente con riparti modesti.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025. Il debitore incapiente già fallito e non esdebitato non può invocare l’art. 283 per l’esposizione debitoria riferita al fallimento; la questione dei debiti sorti dopo il fallimento resta aperta. La Corte ha inoltre ritenuto non ricorribile per cassazione il decreto di diniego, perché non assunto nel contraddittorio dei creditori e non definitivo, dato che l’istanza è riproponibile. Rilevanza: è il punto di riferimento per l’ex fallito e per chi ha già subito un diniego ex art. 283.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026. Sono ricorribili per cassazione i decreti che, nel contraddittorio delle parti, decidono nel merito sulla domanda di esdebitazione dell’incapiente; non lo sono quelli che si limitano a rilevare un difetto di ammissibilità o procedibilità. Nel caso concreto il ricorso è stato dichiarato inammissibile perché non si confrontava con la ratio del decreto, fondata sul fatto che il pignoramento del quinto produceva utilità concrete. Rilevanza: si pone in contrasto, almeno parziale secondo i commentatori, con l’ordinanza n. 30108/2025 sulla ricorribilità, e indica un orientamento restrittivo sull’incapienza in presenza di un pignoramento satisfattivo.

5. Trib. Modena, decreto del 1° luglio 2026. Ha dichiarato chiusa una liquidazione controllata e contestualmente l’esdebitazione di un debitore già dichiarato fallito e non esdebitato, discostandosi dal principio espresso dalla Cassazione (fonte: commento Eutekne di settembre 2026; testo integrale non consultato). Rilevanza: mostra che per l’ex fallito la liquidazione controllata, a differenza dell’art. 283, può condurre all’esdebitazione presso alcuni tribunali.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576/2025. La relazione dell’OCC è requisito di ammissibilità della domanda. Rilevanza: per chi ha già usato una procedura, la relazione è anche il luogo in cui la storia precedente va ricostruita e spiegata; una relazione carente rende la domanda inammissibile prima ancora di arrivare alle preclusioni dell’art. 280.

7. Cass. civ. n. 11451/2025. Richiamata dall’ordinanza n. 30108/2025 e dalla rassegna di commento tra i precedenti secondo cui il decreto sull’apertura della procedura liquidatoria, pronunciato in sede di reclamo, non è decisorio né definitivo e non è quindi ricorribile per cassazione. Rilevanza: chi si vede negare l’accesso può in linea di principio ripresentare la domanda, rimediando alle carenze.

8. Cass. civ. nn. 30529/2024 e 34180/2024. Indicate nella rassegna di commento tra i precedenti che ammettono il ricorso per cassazione contro i provvedimenti resi sul reclamo in materia di omologazione o diniego. Rilevanza: delimitano, per contrasto, l’area dei provvedimenti non ricorribili, utile per pianificare le impugnazioni nelle procedure successive.

9. Cass. civ. n. 14835/2025. Richiamata dall’ordinanza n. 30108/2025 come precedente in tema di esdebitazione del fallito e del sovraindebitato. Rilevanza: fa parte della linea interpretativa da cui muove il principio enunciato per l’ex fallito; va letta in versione integrale prima di essere invocata in un atto.

10. Cass. civ., Sez. Unite, n. 26989 del 27 dicembre 2016. Ha definito la decisorietà come propria dei provvedimenti resi all’esito di un procedimento contenzioso nel contraddittorio tra parti contrapposte. Rilevanza: è il criterio su cui si fonda tutto il dibattito sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione, centrale per chi deve decidere se impugnare un diniego o ripresentare la domanda.

11. Corte costituzionale, sent. n. 74/2026. Ha affrontato una questione di legittimità costituzionale relativa all’art. 281 CCII, cioè all’esdebitazione nella liquidazione giudiziale. Rilevanza: segnala che la disciplina dell’esdebitazione è oggetto di scrutinio costituzionale e che le regole su tempi e condizioni non sono ancora stabilizzate. Sul diverso tema dell’art. 278, comma 2, risulta una questione rinviata con ord. n. 104/2026: va presentata come questione aperta.

Va precisato che sul punto specifico del computo dei cinque anni della lettera d) in caso di chiusura anticipata non risultano, dalle fonti consultate, pronunce di legittimità. La lettura proposta nell’articolo deriva dal testo della norma e va verificata sulla prassi del tribunale competente.

Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha già usato una procedura

Lo Studio lavora sulla diagnosi delle preclusioni prima del deposito, perché è in quel momento che si decide se la nuova procedura potrà portare alla liberazione dai debiti. Gli strumenti sono i seguenti.

1. Ricostruiamo la storia procedurale completa, acquisendo sentenze di fallimento, decreti di chiusura, decreti di esdebitazione ex art. 142 l.fall., ex art. 14-terdecies L. 3/2012, ex artt. 282 e 283 CCII, e annotando le date rilevanti di ciascuno.
2. Qualifichiamo ogni precedente, distinguendo le procedure che hanno prodotto un’esdebitazione da quelle chiuse senza beneficio e dai dinieghi riproponibili, per stabilire quante delle due esdebitazioni consentite risultano già utilizzate.
3. Calcoliamo la finestra dei cinque anni in due scenari, chiusura a tre anni e chiusura anticipata, per verificare se la lettera d) dell’art. 280 sarà superata al momento della maturazione dell’esdebitazione.
4. Confrontiamo gli strumenti disponibili: piano del consumatore (con la preclusione dell’art. 69 misurata dalla domanda), liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente, indicando per ciascuno se è accessibile e se conduce al beneficio.
5. Verifichiamo il presupposto reddituale dell’incapienza con il parametro dell’assegno sociale e della scala ISEE, e valutiamo l’incidenza di eventuali pignoramenti del quinto in corso.
6. Predisponiamo la documentazione per l’OCC, con una sezione dedicata alle cause del nuovo indebitamento e ai rapporti con la procedura precedente, perché la relazione dell’organismo possa affrontarli in modo completo.
7. Redigiamo il ricorso per l’apertura della liquidazione controllata, indicando patrimonio, redditi, fabbisogno familiare e precedenti, e argomentando sull’accesso alla procedura alla luce di Cass. n. 22074/2025.
8. Assistiamo il debitore nella fase di esdebitazione, predisponendo l’istanza ex art. 282 e le repliche alle osservazioni dei creditori, in particolare quando i creditori invocano il precedente come indice di ricorso abusivo al credito.
9. Impugniamo i provvedimenti sfavorevoli, valutando se proporre reclamo nei termini o ricorso per cassazione, oppure se sia più efficace ripresentare la domanda corretta, alla luce del contrasto tra le ordinanze n. 30108/2025 e n. 13228/2026.
10. Per l’ex fallito non esdebitato, valutiamo la costruzione della domanda tenendo conto dell’orientamento della Cassazione e delle aperture di merito come quella del Tribunale di Modena, dichiarando al cliente il grado di incertezza.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: conoscere dall’interno come l’organismo redige la relazione e come il tribunale valuta le condizioni dell’art. 280 consente di impostare la domanda in modo che le questioni legate alla precedente esdebitazione siano affrontate prima che le sollevino i creditori. A questa si affianca la qualifica di avvocato cassazionista, che garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea: un aspetto rilevante in una materia in cui la stessa ricorribilità dei decreti di esdebitazione è oggetto di contrasto tra pronunce di legittimità.

Il lavoro è svolto da uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che operano sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, patrimonio e posizioni fiscali; gli avvocati qualificano i precedenti, calcolano le finestre di preclusione e redigono gli atti.

In sintesi operativa

Chi ha già avuto l’esdebitazione può chiedere di nuovo la liquidazione controllata: l’accesso alla procedura non è precluso dal precedente e, per la Cassazione, non richiede meritevolezza. Il limite riguarda l’esdebitazione finale, che non può essere la terza e non può maturare entro cinque anni dalla precedente; il conteggio parte dalla chiusura della procedura o dal terzo anno dall’apertura, non dalla domanda. Il piano del consumatore è più rigido, perché misura i cinque anni dalla domanda, e l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta. Per l’ex fallito non esdebitato la situazione è aperta, con la Cassazione restrittiva sull’art. 283 e un’apertura di merito sulla liquidazione controllata.

Lo Studio Monardo affronta questi temi con la competenza specifica di un Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, che conosce i criteri con cui l’organismo attesta e il tribunale valuta le preclusioni soggettive. La qualifica di cassazionista consente di seguire la stessa linea anche quando la questione arriva in sede di legittimità.

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