Sì, il consumatore può arrivare all’esdebitazione attraverso la liquidazione controllata, ma ci arriva alla fine di un percorso che ha un calendario preciso, scandito da atti, termini e controlli che si susseguono in un ordine che non si può invertire. La risposta breve, quindi, è affermativa. La risposta utile è un’altra: chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Nella liquidazione controllata il tempo non è un dettaglio procedurale: è la misura stessa del sacrificio chiesto al debitore e, insieme, la misura della sua liberazione. Tre anni dall’apertura, quindici giorni per le osservazioni dei creditori, trenta giorni per il reclamo: sono numeri che decidono l’esito.

Questa inchiesta ricostruisce la procedura in sequenza, come si ricostruisce un fatto. Si parte dal giorno in cui il consumatore conferisce l’incarico all’Organismo di composizione della crisi (OCC). Si passa per la relazione dell’OCC, che la Cassazione nel 2026 ha qualificato come requisito di ammissibilità, e per il deposito del ricorso ai sensi degli artt. 268 e 269 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). Seguono la sentenza di apertura, la formazione dello stato passivo e i trentasei mesi in cui il liquidatore acquisisce i beni e la quota di reddito che eccede il necessario per vivere. Poi arriva la scadenza del triennio, con l’istanza del debitore o la segnalazione del liquidatore ai sensi dell’art. 282 CCII, il vaglio su colpa grave, malafede o frode, il decreto, la sua pubblicazione e il reclamo. Infine si guarda a ciò che resta: i debiti che l’esdebitazione non tocca.

Perché questa materia è il terreno proprio dello Studio Monardo? Perché la liquidazione controllata del consumatore nasce e si regge sul lavoro dell’OCC e del gestore della crisi, ed è esattamente lì che si collocano le competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Chi conosce dall’interno come si scrive una relazione, come si quantifica il fabbisogno familiare e come si prepara un’istanza di esdebitazione può accompagnare il consumatore in ogni tappa, e la qualifica di cassazionista consente di seguire la stessa linea anche nei reclami e fino all’ultimo grado.

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La mappa temporale: dal colloquio con l’OCC al decreto che libera dai debiti

Prima di entrare nelle singole tappe, conviene guardare la procedura dall’alto. La liquidazione controllata del consumatore non è un evento, ma una sequenza di nove momenti. Alcuni hanno un termine fissato dalla legge, altri dipendono dai tempi del tribunale e dell’OCC, altri ancora sono finestre che si aprono e si chiudono e che il debitore deve saper riconoscere.

Il primo dato da fissare è il punto di partenza dei tre anni. Secondo l’art. 282, comma 1, CCII, l’esdebitazione opera a seguito del provvedimento di chiusura o, se prima, decorsi tre anni dall’apertura della liquidazione. Il triennio non decorre dal primo colloquio, né dal deposito del ricorso: decorre dalla sentenza che apre la procedura. Ogni mese perso prima dell’apertura è un mese che si aggiunge al percorso.

Il secondo dato è che la procedura ha due anime. Da un lato c’è la liquidazione vera e propria, con i suoi organi (giudice delegato e liquidatore), lo stato passivo, le vendite e i riparti. Dall’altro c’è il procedimento di esdebitazione, che si innesta sulla liquidazione e ha regole proprie. Le due anime corrono in parallelo, e l’art. 282, comma 2-bis, lo dice in modo esplicito: l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie.

La tabella che segue riassume l’intera sequenza. Ogni riga corrisponde a una delle tappe sviluppate nei paragrafi successivi.

Una avvertenza vale per tutta la mappa. L’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale dei termini (quella dal 1° al 31 agosto) per i procedimenti disciplinati dal codice, salvo diversa previsione. Chi è abituato al processo civile ordinario e conta di guadagnare un mese d’estate rischia di perdere il termine. I quindici giorni per le osservazioni e i trenta giorni per il reclamo corrono anche ad agosto.

Giorno 0 → giorno 7: l’incarico all’OCC e l’avviso agli uffici fiscali

Cosa succede

Siamo al giorno zero. Il consumatore sovraindebitato, dopo aver valutato le alternative, decide di chiedere la liquidazione controllata dei propri beni e si rivolge a un Organismo di composizione della crisi. Il conferimento dell’incarico è l’atto che mette in moto il calendario: da quel momento l’OCC comincia a raccogliere documenti, a ricostruire il passivo, a verificare il patrimonio e i redditi.

In concreto, il consumatore consegna all’OCC l’elenco dei creditori con gli importi, gli estratti conto, i contratti di finanziamento, le buste paga o i cedolini della pensione, le dichiarazioni dei redditi, i titoli di proprietà di immobili e veicoli, la documentazione sugli atti di disposizione compiuti negli anni precedenti. Il lavoro di raccolta è la parte meno visibile della procedura, ma è quella che ne determina la tenuta.

La norma

L’art. 269, comma 1, CCII prevede che il ricorso possa essere presentato personalmente dal debitore con l’assistenza dell’OCC. Il comma 3 dello stesso articolo fissa il primo termine della procedura: entro sette giorni dal conferimento dell’incarico da parte del debitore, l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, compresi quelli degli enti locali, competenti in base all’ultimo domicilio fiscale dell’istante.

La ragione è evidente. Il debito tributario è spesso la componente più difficile da ricostruire, perché è frammentato tra cartelle, avvisi di accertamento, tributi locali. L’avviso agli uffici serve a far emergere l’intero quadro prima che il ricorso venga depositato.

I termini che si attivano

Il termine di sette giorni grava sull’OCC, non sul consumatore. È un termine che scandisce il lavoro dell’organismo e che il debitore ha interesse a veder rispettato, perché un ritardo nell’avviso al Fisco si traduce in un ritardo nella ricostruzione del passivo e, quindi, nel deposito.

Il calcolo è semplice: se l’incarico è conferito lunedì 2 novembre 2026, l’avviso va dato entro lunedì 9 novembre 2026. Da quel momento gli uffici fiscali hanno il tempo per comunicare la posizione debitoria.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase il consumatore ha il massimo margine di scelta. La liquidazione controllata non è l’unica strada: il codice prevede la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII) e, per chi non ha nulla da offrire, l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 CCII). La finestra per scegliere lo strumento giusto è adesso, prima che il lavoro dell’OCC venga impostato su una sola via. Passare da una procedura all’altra dopo il deposito è possibile solo in casi limitati e con un costo in termini di tempo.

Il debitore può inoltre, già in questa fase, fermare ogni atto di disposizione del patrimonio. Vendere l’auto a un familiare, donare una somma ai figli, saldare un solo creditore “amico” sono condotte che la relazione dell’OCC dovrà riportare e che il liquidatore potrà aggredire con le azioni recuperatorie.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è la reticenza. Il consumatore omette un conto corrente intestato al coniuge su cui ha la delega, una vendita di pochi anni prima, un finanziamento contratto presso un parente. Lo fa per vergogna o perché pensa che si tratti di dettagli. Non lo sono. Come si vedrà nella tappa successiva, la Cassazione ha confermato la revoca di una liquidazione controllata proprio per omissioni della relazione, tra cui la vendita a prezzo simbolico di un immobile.

Quanto dura realmente

I sette giorni dell’avviso sono un termine di legge, ma la fase di raccolta documentale non ha una durata fissa. Nella pratica degli OCC, la ricostruzione completa di un passivo con dieci o quindici creditori, tra banche, finanziarie, Fisco ed enti previdenziali, richiede di norma alcune settimane e talvolta qualche mese, soprattutto quando gli uffici fiscali tardano a rispondere o quando il debitore deve recuperare documenti presso istituti che non ha più frequentato.

Dalla seconda settimana al deposito: la relazione dell’OCC e il ricorso al tribunale

Cosa succede

A questo punto la procedura entra nella sua fase più delicata. L’OCC ha raccolto i documenti e deve redigere la relazione che accompagnerà il ricorso. È il documento su cui il tribunale costruirà la propria decisione e su cui, tre anni dopo, si giocherà in larga parte l’esdebitazione. Terminata la relazione, il ricorso viene depositato al tribunale competente.

La norma

L’art. 268, comma 1, CCII stabilisce che il debitore in stato di sovraindebitamento può chiedere, con ricorso al tribunale competente ai sensi dell’art. 27, comma 2, l’apertura della liquidazione controllata dei suoi beni.

L’art. 269, comma 2, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, descrive il contenuto della relazione dell’OCC. La relazione valuta la completezza e l’attendibilità della documentazione depositata, illustra la situazione economico-patrimoniale e finanziaria del debitore, indica le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni, e contiene l’attestazione prevista dall’art. 268, comma 3, quarto periodo.

Quell’attestazione è il punto di svolta per il consumatore. Secondo l’art. 268, comma 3, ultimo periodo, quando è il debitore persona fisica a chiedere l’apertura della liquidazione controllata, la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche mediante l’esercizio di azioni giudiziarie. Senza un attivo da distribuire, la liquidazione controllata chiesta dal consumatore non si apre: la strada, in quel caso, è un’altra, ed è quella dell’esdebitazione dell’incapiente.

Il nodo della meritevolezza

Qui la cronologia incontra la giurisprudenza più recente. Per anni alcuni tribunali avevano trasferito nella liquidazione controllata una valutazione di meritevolezza simile a quella prevista per il piano del consumatore. La Cassazione ha chiuso la questione in due tempi.

Con l’ordinanza della Sez. I n. 22074 del 31 luglio 2025, la Corte ha affermato che l’ammissione alla liquidazione controllata non ha carattere premiale e non può essere negata sulla base di un giudizio di non meritevolezza soggettiva: negligenza e imprudenza del debitore nell’assunzione dei debiti rilevano nella fase successiva dell’esdebitazione.

Con l’ordinanza della Sez. I n. 11603 del 28 aprile 2026 la Corte ha precisato l’altra faccia del principio. Il caso nasceva da un reclamo dell’Agenzia delle Entrate contro l’apertura di una liquidazione controllata disposta dal Tribunale di Lodi; la Corte d’appello di Milano aveva respinto il reclamo, la Cassazione ha accolto il ricorso. La meritevolezza non è un requisito di accesso, ma la relazione dell’OCC deve indicare in modo chiaro, completo e attendibile le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore: questo contenuto è un presupposto di ammissibilità, e il giudice deve esercitare su di esso un controllo sostanziale, verificando congruità, logicità e collegamento tra i dati e le valutazioni. L’obbligo informativo, spiega la Corte secondo la sintesi pubblicata da diritto.it, serve a tutelare la trasparenza verso i creditori e a consentire al liquidatore di esercitare le azioni recuperatorie, come le revocatorie.

Il quadro si completa con la Cass. Sez. I ord. n. 28576 del 28 ottobre 2025, riportata da Brocardi: la relazione dell’OCC è presupposto di ammissibilità e il giudice ne verifica non solo il deposito formale ma anche la completezza e l’attendibilità. Nel caso concreto la Corte ha confermato la revoca della procedura per l’omessa indicazione della vendita simbolica di un immobile e della gestione di un ristorante.

La sintesi, per il consumatore, è netta. Il comportamento passato non chiude la porta della liquidazione, ma deve essere raccontato per intero nella relazione. Un racconto incompleto non porta a un giudizio di immeritevolezza: porta all’inammissibilità o, se scoperto dopo, alla revoca.

Non tutti i tribunali, peraltro, si erano allineati prima di queste pronunce. Una rassegna di ecnews del 4 febbraio 2025 segnalava un decreto del Tribunale di Ascoli Piceno dell’8 novembre 2024 (di cui la fonte non riporta il numero) che aveva espresso già all’apertura un giudizio prognostico negativo sull’esdebitazione, ravvisando colpa grave e malafede nello squilibrio tra debiti e redditi e nel lungo indebitamento verso enti pubblici. È un orientamento isolato e in tensione con le ordinanze 22074/2025 e 11603/2026, ma mostra che la qualità della relazione resta decisiva.

I termini che si attivano

Il deposito del ricorso non apre un termine perentorio a carico del debitore, ma produce un effetto immediato: secondo l’art. 268, comma 5, il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio e salve le eccezioni degli artt. 2749, 2788 e 2855, commi 2 e 3, del codice civile. Dal giorno del deposito il debito chirografario smette di crescere nei confronti della massa dei creditori.

Cosa può fare il debitore ora

È il momento di verificare la relazione prima che sia depositata. Il consumatore, che conosce la propria storia meglio di chiunque altro, deve rileggere le cause dell’indebitamento come le ha ricostruite l’OCC e segnalare ogni lacuna. La finestra per completare la relazione si chiude con il deposito: dopo, ogni integrazione arriva a ricorso già sotto esame, con il rischio di una declaratoria di inammissibilità.

È anche il momento di decidere cosa offrire come attivo. Se il patrimonio è modesto, la quota di reddito eccedente il fabbisogno familiare può costituire l’attivo che l’OCC attesta come acquisibile. L’attestazione non richiede grandi patrimoni, ma richiede un attivo reale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è trattare la relazione come un adempimento burocratico, accettando una descrizione generica delle cause del debito (“crisi economica”, “perdita del lavoro”) senza dati, date e documenti. Dopo l’ordinanza 11603/2026 una relazione così espone il ricorso a un controllo sostanziale che può concludersi con l’inammissibilità.

Quanto dura realmente

La redazione della relazione richiede in media alcune settimane dalla chiusura della raccolta documentale. Il tempo complessivo dal conferimento dell’incarico al deposito, nella prassi, si colloca spesso tra i due e i quattro mesi, con forti differenze tra gli organismi e in funzione della complessità del passivo.

Dal deposito alla sentenza: l’apertura della liquidazione controllata

Cosa succede

Il ricorso è sul tavolo del tribunale. Il giudice verifica la competenza, la condizione di sovraindebitamento, la completezza della documentazione, la relazione dell’OCC e l’attestazione sull’attivo. Se tutto è in ordine, il tribunale dichiara aperta la liquidazione controllata con sentenza. È la data più importante dell’intera cronologia, perché da qui decorre il triennio dell’art. 282.

La norma

La sentenza di apertura è regolata dall’art. 270 CCII. Con essa il tribunale nomina il giudice delegato e il liquidatore e assegna ai creditori e ai terzi il termine per presentare le domande, termine che secondo l’art. 270, comma 2, lett. d), non può essere superiore a novanta giorni. L’art. 270, comma 5, richiama alcune norme della liquidazione giudiziale, tra cui l’art. 150, da cui discende il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali o cautelari sul patrimonio oggetto della liquidazione.

Una sentenza concreta aiuta a leggere il contenuto tipico del provvedimento. Il Tribunale di Spoleto, con la sentenza n. 63-1/2024 del 25 luglio 2024 (procedimento unitario), ha aperto la liquidazione controllata su ricorso del debitore ex art. 268, comma 1, senza fissare udienza, lo stesso giorno del deposito. La sentenza ha nominato giudice delegato e liquidatore, ha assegnato ai creditori un termine perentorio di sessanta giorni dalla notifica per le domande di ammissione, restituzione o rivendicazione, ha rimesso al giudice delegato la quantificazione del fabbisogno personale e familiare, con versamento al liquidatore del reddito eccedente e di ogni entrata sopravvenuta. Ha poi stabilito gli adempimenti del liquidatore (inventario e programma entro novanta giorni, rapporti semestrali al 30 giugno e al 30 dicembre, relazione prima della scadenza del triennio), lo ha autorizzato ad accedere alle banche dati e ha precisato che il divieto di esecuzioni discende automaticamente dall’apertura. La sentenza ha anche disposto la pubblicazione sul sito del tribunale previa anonimizzazione dei dati del debitore e della famiglia.

I termini che si attivano

Dal giorno della sentenza decorrono tre orologi:

• il termine assegnato ai creditori per le domande, non superiore a novanta giorni;
• i termini che il tribunale assegna al liquidatore per l’inventario, il programma e i rapporti periodici;
• il triennio dell’art. 282, comma 1, che porterà all’esdebitazione.

Per chi vuole contestare la sentenza di apertura, la via è il reclamo: è ciò che ha fatto l’Agenzia delle Entrate nel caso deciso da Cass. 11603/2026, proponendo reclamo alla Corte d’appello di Milano. I termini e le forme del reclamo contro la sentenza di apertura vanno verificati caso per caso sul testo dell’art. 270 e delle norme richiamate.

Cosa può fare il debitore ora

Con la sentenza, le esecuzioni individuali si fermano. Se è pendente un pignoramento dello stipendio o un’esecuzione immobiliare, è il momento di portare la sentenza al giudice dell’esecuzione e al terzo pignorato: il liquidatore, come indicava la sentenza di Spoleto, valuta se subentrare nell’esecuzione pendente o chiederne l’improcedibilità. Il consumatore deve anche collaborare alla consegna dei beni e alla prima ricognizione del liquidatore: l’art. 280, lett. c), richiamato dall’art. 282, comma 2, subordina l’esdebitazione al fatto di non aver ostacolato o rallentato la procedura e di aver fornito agli organi tutte le informazioni e i documenti utili. Quella condizione si costruisce dal primo giorno, non al terzo anno.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che con la sentenza “sia fatta”. Molti consumatori vivono l’apertura come la fine del problema e smettono di rispondere al liquidatore. Al contrario, l’apertura è l’inizio di trentasei mesi di collaborazione, che saranno valutati alla fine.

Quanto dura realmente

I tempi tra deposito e sentenza variano molto da tribunale a tribunale. Il caso di Spoleto mostra che la sentenza può arrivare lo stesso giorno del deposito quando il ricorso è completo e il tribunale decide senza udienza. In altri uffici passano settimane o qualche mese, specie se il giudice chiede integrazioni. Un ricorso completo e una relazione solida sono il modo più efficace per accorciare questa fase.

Primi mesi dall’apertura: domande dei creditori e stato passivo

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura cambia passo. Il liquidatore notifica la sentenza ai creditori e ai titolari di diritti sui beni, i creditori depositano le domande di ammissione al passivo e il liquidatore forma lo stato passivo. È la fase che fissa chi parteciperà ai riparti e chi, tre anni dopo, riceverà la comunicazione dell’istanza di esdebitazione con la possibilità di presentare osservazioni.

La norma

Il termine per le domande, come visto, è fissato dalla sentenza in misura non superiore a novanta giorni (art. 270, comma 2, lett. d). L’art. 273 CCII disciplina la formazione dello stato passivo: sul progetto predisposto dal liquidatore gli interessati possono presentare osservazioni entro quindici giorni; contro lo stato passivo è ammesso reclamo ai sensi dell’art. 133 entro otto giorni, e contro la decisione sul reclamo il ricorso per cassazione entro trenta giorni.

Un punto merita attenzione per il consumatore che ha un mutuo sulla casa. La Cass. Sez. I n. 22914 del 19 agosto 2024, pronunciata su rinvio pregiudiziale del Tribunale di Brescia, ha affermato che il privilegio processuale del creditore fondiario previsto dall’art. 41 del Testo unico bancario opera anche nella liquidazione controllata. In termini pratici, la banca che ha erogato un mutuo fondiario può proseguire l’esecuzione immobiliare già avviata, con le conseguenze che ciò comporta sul calendario della vendita della casa.

I termini che si attivano

I quindici giorni per le osservazioni al progetto di stato passivo e gli otto giorni per il reclamo sono termini brevi, che non beneficiano della sospensione feriale per effetto dell’art. 9, comma 1, CCII. Chi riceve la comunicazione il 17 maggio 2027 ha tempo fino al 1° giugno 2027 per le osservazioni.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore non è un semplice spettatore della formazione del passivo. È la finestra per segnalare al liquidatore i crediti gonfiati, prescritti o già pagati, e per verificare che le domande corrispondano all’elenco allegato al ricorso. Un passivo corretto incide sui riparti e, soprattutto, definisce la platea dei creditori ammessi, che sono i destinatari della comunicazione dell’istanza di esdebitazione e i legittimati al reclamo.

C’è anche un aspetto che si vedrà meglio nella tappa finale: i creditori anteriori che non partecipano al concorso subiscono l’esdebitazione solo per la parte che eccede la percentuale pagata ai creditori di pari grado (art. 278, comma 2). Il debitore ha quindi interesse a che tutti i creditori noti ricevano la notifica della sentenza e possano insinuarsi.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è ignorare le comunicazioni del liquidatore sullo stato passivo. Un credito ammesso per un importo errato resta tale per tutta la procedura, e la contestazione tardiva non è più possibile.

Quanto dura realmente

Tra la notifica della sentenza, la scadenza del termine per le domande e il deposito dello stato passivo esecutivo passano, in media, dai quattro ai sei mesi. Quando vi sono contestazioni o reclami, la definizione del passivo può slittare oltre.

Dal primo al trentaseiesimo mese: quota di reddito, beni e ciò che resta fuori

Cosa succede

Il calendario ora corre per tre anni. È la fase centrale della liquidazione controllata del consumatore, quella in cui il patrimonio viene trasformato in denaro per i creditori. Il liquidatore vende i beni, incassa le somme, riceve ogni mese la quota di reddito che eccede quanto il giudice ha riconosciuto necessario per il mantenimento del debitore e della sua famiglia, e periodicamente distribuisce il ricavato.

La norma: cosa entra e cosa no

L’art. 268, comma 4, CCII elenca ciò che non è compreso nella liquidazione:

• a) i crediti impignorabili ai sensi dell’art. 545 del codice di procedura civile;
• b) i crediti aventi carattere alimentare e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti di quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia indicati dal giudice;
• c) i frutti derivanti dall’usufrutto legale sui beni dei figli, i beni costituiti in fondo patrimoniale e i frutti di essi, salvo quanto disposto dall’art. 170 del codice civile;
• d) le cose che non possono essere pignorate per disposizione di legge.

La lettera b) è il cuore della liquidazione del consumatore. Lo stipendio o la pensione non vengono acquisiti per intero: il giudice fissa la somma necessaria al mantenimento, e solo l’eccedenza entra nella procedura. È questo il motivo per cui un consumatore senza casa e senza risparmi, ma con un reddito superiore al fabbisogno familiare, può comunque ottenere l’attestazione di un attivo acquisibile.

L’elenco del comma 4 è tassativo. La Cass. Sez. I n. 28484 del 27 ottobre 2025, riportata da Brocardi, ha escluso che i beni e i diritti di natura strettamente personale possano essere sottratti alla liquidazione per analogia: nel caso esaminato, il risarcimento per danno biologico non è stato escluso dalla massa. Ciò che non è nell’elenco dell’art. 268, comma 4, entra nella liquidazione, anche quando il debitore lo percepisce come qualcosa di intimamente proprio.

La durata della fase e i beni sopravvenuti

Secondo l’art. 272, comma 3, CCII, come riscritto dal correttivo, la procedura resta aperta fino alla completa esecuzione del programma di liquidazione e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura; la chiusura può essere anticipata se non vi è altro attivo da acquisire. Il comma 3-bis estende l’acquisizione dei beni sopravvenuti fino all’esdebitazione. Nella sentenza di Spoleto del 25 luglio 2024 questo principio si traduce in una regola operativa: l’apprensione della quota di reddito prosegue fino alla dichiarazione di esdebitazione.

I riparti e i compensi della procedura

L’art. 275 CCII regola la distribuzione del ricavato. Il liquidatore predispone il progetto di riparto, su cui i creditori hanno quindici giorni per le osservazioni (comma 5); il decreto del giudice delegato è reclamabile ai sensi dell’art. 124 (comma 6); il comma 6-bis, introdotto dal correttivo, rinvia alle norme della liquidazione giudiziale sull’ordine di distribuzione e sui riparti parziali. Il comma 3 stabilisce che il compenso dell’OCC e del liquidatore si liquida secondo il D.M. 202/2014: è un costo della procedura, che grava sull’attivo.

Sul punto la Cass. Sez. I n. 6865 del 14 marzo 2025, segnalata da iusletter, ha precisato che il compenso del gestore è prededucibile ma non può essere posto a carico del ricavato dei beni ipotecati. Per il consumatore con una casa gravata da mutuo, significa che il ricavato della vendita dell’immobile va anzitutto alla banca garantita, e i costi della procedura devono trovare copertura nel resto dell’attivo, tipicamente nella quota di reddito.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase il consumatore ha due compiti. Il primo è rispettare il provvedimento sul fabbisogno: versare puntualmente la quota eccedente, comunicare ogni variazione di reddito (un aumento, un premio di produzione, una nuova entrata), consegnare al liquidatore ciò che sopravviene. Il secondo è chiedere la revisione del fabbisogno quando la situazione familiare cambia: la nascita di un figlio, una malattia, la perdita del lavoro del coniuge sono circostanze che giustificano una richiesta al giudice delegato.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno il modo in cui si quantifica il fabbisogno familiare e si documenta una richiesta di revisione. È qui che il lavoro sul calendario diventa lavoro sui numeri: una quota calcolata male pesa per trentasei mesi.

La finestra per chiedere la revisione del fabbisogno è aperta per tutta la durata della procedura, ma ogni mese trascorso con una quota sproporzionata è un mese che non si recupera.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il silenzio sulle entrate sopravvenute. Una piccola eredità, una vincita, un rimborso fiscale, un aumento di stipendio non comunicati sono esattamente i fatti che, al terzo anno, il liquidatore riporterà nella segnalazione e che potranno integrare la condizione ostativa dell’art. 280, lett. c), o un’ipotesi di malafede ai sensi dell’art. 282, comma 2.

Quanto dura realmente

Questa fase dura, per definizione, almeno fino allo scadere del triennio dall’apertura, salvo chiusura anticipata in assenza di altro attivo. Quando la liquidazione comprende un immobile, la vendita può richiedere più tempo, ma l’esdebitazione, come si vedrà, può essere dichiarata anche a procedura ancora aperta.

Allo scadere dei tre anni: l’istanza del debitore o la segnalazione del liquidatore

Cosa succede

Sono passati tre anni dalla sentenza di apertura. È il momento verso cui l’intera cronologia è orientata. Il consumatore, o il liquidatore, attiva il procedimento di esdebitazione, che si concluderà con un decreto motivato del tribunale.

La norma

L’art. 282, comma 1, CCII, nel testo modificato dall’art. 43 del D.Lgs. 136/2024, stabilisce che per le procedure di liquidazione controllata l’esdebitazione opera a seguito del provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore, con decreto motivato del tribunale. Se l’esdebitazione opera prima della chiusura, nella segnalazione si dà atto dei fatti rilevanti per la concessione o il diniego del beneficio.

L’art. 279, comma 1, coordinato con l’art. 282, conferma la regola temporale: salvo quanto previsto dagli artt. 280 e 282, comma 2, il debitore ha diritto a conseguire l’esdebitazione decorsi tre anni dall’apertura della procedura di liquidazione o al momento della chiusura, se antecedente. Vale, quindi, il primo dei due eventi.

Il dibattito sulla natura del decreto

Il testo dice che l’esdebitazione “opera”, ma anche che è “dichiarata” dal tribunale. La Corte d’appello dell’Aquila, con la sentenza n. 1324 dell’11 dicembre 2025 richiamata nel contributo di Ceserani e Mandico pubblicato su diritto.it il 2 luglio 2026, ha letto l’art. 282 nel senso che l’intervento giudiziale accerta le condizioni ostative e non attribuisce discrezionalmente l’effetto liberatorio. Nello stesso contributo si richiama la sentenza della Corte costituzionale n. 74/2026, che, pur riguardando l’art. 281 (esdebitazione nella liquidazione giudiziale), riconosce il carattere di accertamento del controllo esdebitatorio e la centralità delle condizioni ostative previste dalla legge.

La sentenza costituzionale 74/2026, depositata il 12 maggio 2026, offre anche un’indicazione utile sul piano temporale, sia pure per analogia: la Corte ha dichiarato non fondata, nei sensi di cui in motivazione, la questione sull’art. 281, comma 1, chiarendo che la contestualità tra decreto di chiusura e decisione sull’esdebitazione va intesa in senso logico-funzionale e non solo cronologico, sicché un’istanza depositata subito dopo la chiusura può essere decisa con un decreto successivo. La Corte ha anche invitato il legislatore a fissare un termine.

I termini che si attivano

Il triennio si calcola dalla data della sentenza di apertura. Se la liquidazione è stata aperta giovedì 4 febbraio 2027, i tre anni scadono lunedì 4 febbraio 2030. L’istanza del debitore può essere depositata da quel giorno; la segnalazione del liquidatore, secondo la prassi indicata in sentenze come quella di Spoleto, viene preparata con la relazione prevista prima della scadenza del triennio.

Il codice non fissa un termine perentorio entro cui presentare l’istanza dopo i tre anni. Ma l’acquisizione della quota di reddito e dei beni sopravvenuti, come visto, prosegue fino alla dichiarazione di esdebitazione (art. 272, comma 3-bis): ogni mese di ritardo nell’istanza è un mese in più di versamenti.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra decisiva è quella che si apre allo scadere del terzo anno: depositare subito l’istanza, senza attendere che il liquidatore si muova, è il modo per non allungare la procedura. L’istanza deve essere accompagnata da una ricostruzione della collaborazione prestata nei tre anni: versamenti puntuali, comunicazioni delle variazioni, consegna dei beni. Il debitore può anche concordare con il liquidatore i contenuti della segnalazione, in modo che i fatti rilevanti siano rappresentati in modo completo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è attendere passivamente la segnalazione del liquidatore, convinti che l’esdebitazione arrivi in automatico. Il testo dice che opera decorsi tre anni, ma serve comunque un decreto, e senza istanza o segnalazione il decreto non arriva.

Quanto dura realmente

La fase dell’istanza in sé è breve: pochi giorni per la redazione e il deposito. Il tempo vero è quello dell’istruttoria che segue, descritta nelle due tappe successive.

L’istruttoria sull’istanza: colpa grave, malafede o frode e le condizioni dell’art. 280

Cosa succede

Il tribunale esamina l’istanza o la segnalazione. Verifica che ricorrano le condizioni dell’art. 280, che il debitore non abbia condanne definitive per i reati dell’art. 344 e che non abbia determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. È il momento in cui la storia del debitore, raccontata nella relazione dell’OCC tre anni prima, torna sul tavolo.

La norma

L’art. 282, comma 2, CCII stabilisce che l’esdebitazione opera se ricorrono le condizioni di cui all’art. 280, se il debitore non è stato condannato con sentenza passata in giudicato per uno dei reati previsti dall’art. 344 e se non ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

L’art. 280 elenca cinque condizioni. Il debitore non deve essere stato condannato con sentenza definitiva per bancarotta fraudolenta o per delitti contro l’economia pubblica, l’industria e il commercio o altri delitti connessi all’attività d’impresa, salvo riabilitazione; se il procedimento penale è in corso o vi sono state misure di prevenzione, il tribunale rinvia la decisione (lett. a). Non deve aver distratto l’attivo, esposto passività insussistenti, cagionato o aggravato il dissesto rendendo gravemente difficile la ricostruzione del patrimonio, o fatto ricorso abusivo al credito (lett. b). Non deve aver ostacolato o rallentato la procedura e deve aver fornito agli organi tutte le informazioni e i documenti utili (lett. c). Non deve aver beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione (lett. d). Non deve averne già beneficiato due volte (lett. e).

Il rapporto con la meritevolezza “spostata”

Le ordinanze 22074/2025 e 11603/2026 hanno detto che la condotta del debitore non conta per l’ingresso nella liquidazione, ma conta nella fase di esdebitazione. Questa è la fase. Il giudizio non è più un filtro d’accesso, ma resta un controllo reale.

Due coordinate aiutano a non sovrastimarlo. La prima: secondo la Cass. Sez. I ord. n. 28505 del 6 novembre 2024, riportata da Brocardi e pronunciata in un caso regolato dalla legge fallimentare, la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive, e l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo legato alla percentuale di soddisfazione dei creditori. La seconda: la Corte costituzionale, con la sentenza n. 6 del 24 gennaio 2024 richiamata nel contributo di diritto.it, ha affermato che l’esdebitazione non è un premio al debitore virtuoso, ma ha una funzione di reintegrazione economica.

Il medesimo contributo osserva, in chiave dottrinale, che la colpa grave non si riduce al cattivo impiego delle risorse e che le preclusioni sono tassative. Non risulta, nelle fonti lette per questa inchiesta, una casistica giurisprudenziale verificata con numero e data sulla nozione di colpa grave nell’art. 282, comma 2: è un terreno ancora in costruzione.

Va infine segnalato un confronto con la ristrutturazione dei debiti del consumatore. Lì l’art. 69, comma 1, esclude l’accesso se il consumatore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode: lo stesso parametro, ma anticipato all’ingresso. Nella liquidazione controllata il parametro c’è, ma arriva alla fine. Per chi ha una storia debitoria difficile da spiegare, questa differenza di tempi è spesso la ragione stessa della scelta della liquidazione.

I termini che si attivano

In questa fase non corrono termini a carico del debitore, salvo quelli eventualmente assegnati dal tribunale per chiarimenti o integrazioni. Se è pendente un procedimento penale per uno dei reati dell’art. 280, lett. a), il tribunale non rigetta: rinvia la decisione fino all’esito.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può rafforzare l’istanza con documenti sulle cause del sovraindebitamento: certificati medici, lettere di licenziamento, sentenze di separazione, documentazione sul merito creditizio valutato dai finanziatori. È la finestra per dimostrare che il debito è nato da eventi e non da condotte, e per spiegare episodi che, letti senza contesto, potrebbero sembrare imprudenze gravi.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è confondere la colpa grave con qualsiasi errore di gestione. Il debitore che ha contratto più finanziamenti per pagare quelli precedenti tende a sentirsi colpevole e a non difendersi. Ma la nozione legale è più stretta, e la difesa va costruita su fatti concreti.

Quanto dura realmente

L’istruttoria si sovrappone alla fase delle osservazioni dei creditori, che dura almeno quindici giorni dalla comunicazione dell’istanza. Nella prassi, dal deposito dell’istanza al decreto passano spesso da qualche settimana a qualche mese.

Quindici giorni, un decreto, trenta giorni: osservazioni, pubblicazione e reclamo

Cosa succede

Il procedimento di esdebitazione ha un contraddittorio proprio. L’istanza del debitore viene comunicata dal liquidatore ai creditori ammessi al passivo, che possono presentare osservazioni. Il tribunale decide con decreto motivato, che viene comunicato ai creditori e al debitore e, per il consumatore, pubblicato in un’area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia. Contro il decreto si può proporre reclamo.

La norma

L’art. 282, comma 1, CCII stabilisce che l’istanza del debitore è comunicata a cura del liquidatore ai creditori ammessi al passivo, i quali possono presentare osservazioni nel termine di quindici giorni. Lo stesso comma prevede che il decreto sia iscritto al registro delle imprese su richiesta del cancelliere e che il decreto che dichiara l’esdebitazione del consumatore o del professionista sia pubblicato in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia. Per il consumatore, che non è iscritto al registro delle imprese, la forma di pubblicità rilevante è dunque quella sul sito.

L’art. 282, comma 3, prevede che il decreto che dichiara l’esdebitazione, o quello con cui il tribunale dichiara la sussistenza delle preclusioni del comma 2, è comunicato ai creditori ammessi al passivo e al debitore, i quali possono proporre reclamo ai sensi dell’art. 124 nel termine di trenta giorni.

Il rinvio all’art. 124 riguarda le forme del reclamo, non il termine. L’art. 124, per i reclami ordinari contro i decreti del giudice delegato e del tribunale, prevede infatti un termine perentorio di dieci giorni dalla comunicazione o notificazione e, comunque, non oltre novanta giorni dal deposito del provvedimento. Per il decreto sull’esdebitazione nella liquidazione controllata il termine speciale è di trenta giorni dalla comunicazione, fissato dall’art. 282, comma 3.

I termini che si attivano

Sono due i termini da segnare in calendario, entrambi sottratti alla sospensione feriale dall’art. 9, comma 1, CCII:

• quindici giorni dalla comunicazione dell’istanza per le osservazioni dei creditori;
• trenta giorni dalla comunicazione del decreto per il reclamo del debitore o dei creditori ammessi.

Esempio di calcolo. Il liquidatore comunica l’istanza lunedì 11 febbraio 2030: le osservazioni possono essere presentate fino a martedì 26 febbraio 2030. Il tribunale decide martedì 12 marzo 2030 e il decreto è comunicato mercoledì 13 marzo 2030: il termine per il reclamo scade venerdì 12 aprile 2030. Se la scadenza cadesse di sabato o di domenica, slitterebbe al lunedì successivo.

Dopo il reclamo: la questione della Cassazione

Cosa accade dopo la decisione sul reclamo? Sulla ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione la giurisprudenza di legittimità non è uniforme. La Cass. Sez. I ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, letta nel testo integrale pubblicato dalla Corte, ha dichiarato inammissibile il ricorso straordinario contro un decreto di diniego dell’esdebitazione dell’incapiente emesso senza contraddittorio, perché la domanda può essere riproposta. La Cass. Sez. I ord. n. 13228 del 7 maggio 2026 è segnalata dalle rassegne come in contrasto su questo profilo. Il contrasto è nato in materia di art. 283, ma il tema della stabilità dei decreti tocca da vicino anche l’art. 282: chi intende proseguire oltre il reclamo deve valutare il punto con attenzione.

Cosa può fare il debitore ora

Se un creditore presenta osservazioni, il debitore ha interesse a replicare subito, documentando i fatti contestati, anche se il codice non prevede espressamente un termine per la replica. Se il decreto nega l’esdebitazione o dichiara le preclusioni, la finestra del reclamo è di trenta giorni e non si riapre. Se il decreto concede l’esdebitazione, il debitore deve verificarne la pubblicazione sul sito e conservarne copia, perché sarà il documento da opporre a ogni creditore che, in futuro, tentasse di agire.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è applicare il termine di dieci giorni dell’art. 124, rinunciando al reclamo nella convinzione che sia già scaduto, oppure, all’opposto, contare sulla sospensione di agosto. Entrambi gli errori nascono dal non leggere insieme l’art. 282, comma 3, e l’art. 9, comma 1.

Quanto dura realmente

Dalla comunicazione dell’istanza al decreto passano almeno i quindici giorni delle osservazioni, più il tempo della decisione. Se nessuno reclama, il decreto si stabilizza decorsi trenta giorni dalla comunicazione. In presenza di reclamo, la definizione richiede qualche mese ulteriore.

Il giorno dopo il decreto: i debiti che restano

Cosa succede

Il decreto è stato pubblicato e non è stato reclamato. Il consumatore è esdebitato. Ma l’esdebitazione non è una spugna che cancella tutto. Alcuni debiti restano, alcuni creditori conservano i propri diritti verso terzi, alcuni crediti vengono toccati solo in parte.

La norma

L’art. 278, comma 1, CCII definisce l’esdebitazione come liberazione dai debiti, che comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata. Tre commi dello stesso articolo delimitano l’effetto.

Il comma 2: nei confronti dei creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera per la sola parte eccedente la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado.

Il comma 6: sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso.

Il comma 7: restano esclusi dall’esdebitazione a) gli obblighi di mantenimento e alimentari; b) i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, nonché le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti.

Le pronunce sul perimetro

Sul comma 2 pende una questione aperta. I Tribunali di Verona (ord. 4 agosto 2025) e di Milano (ord. 22 dicembre 2025), entrambi in giudizi di esdebitazione dopo liquidazione controllata, hanno sollevato questione di legittimità costituzionale, chiedendo che l’esdebitazione operi pienamente anche verso i creditori anteriori non insinuati. La Corte costituzionale, con l’ordinanza n. 104/2026 depositata l’11 giugno 2026, ha restituito gli atti senza esaminare il merito, rilevando che i creditori ammessi al passivo sono parti del giudizio di esdebitazione e che le ordinanze andavano notificate anche a loro. La regola del comma 2 è oggi vigente, ma le ordinanze sono state poi ripubblicate nella Gazzetta Ufficiale del 23 settembre 2026 e la questione è di nuovo in attesa di decisione.

Sulle sanzioni accessorie, il Tribunale di Torino, con decreto del 9 aprile 2026 segnalato da Eutekne (la fonte, a pagamento, ne riporta solo la sintesi e non il numero), ha ritenuto che, su segnalazione del liquidatore in una liquidazione controllata, la sanzione tributaria accessoria rientri nell’esdebitazione ex art. 282 perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale.

I termini che si attivano

Dopo il decreto non corrono più termini della procedura a carico del debitore, ma restano i termini ordinari di prescrizione per i debiti esclusi. L’art. 282, comma 2-bis, ricorda inoltre che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione: se la vendita di un bene è ancora in corso, il ricavato andrà comunque ai creditori.

Cosa può fare il debitore ora

È la finestra per opporre il decreto a ogni azione dei creditori esdebitati: una lettera di sollecito, un decreto ingiuntivo, un nuovo pignoramento per crediti inesigibili vanno contestati richiamando il decreto pubblicato. Per i debiti esclusi, invece, il consumatore deve pianificare il pagamento: l’assegno di mantenimento continua, il risarcimento per un illecito resta dovuto.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che il fideiussore sia liberato insieme al debitore. Il genitore che ha garantito il prestito del figlio resta esposto per l’intero importo garantito, e l’esdebitazione del figlio non lo protegge.

Quanto dura realmente

L’effetto del decreto è definitivo. Ciò che può durare ancora è la gestione dei debiti esclusi e, nei casi residui, la chiusura delle operazioni liquidatorie rimaste aperte.

La stessa liquidazione, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite sulle norme lette e con date verificate nel calendario. Non descrivono casi reali.

Dati comuni. Consumatore single, dipendente con stipendio netto di 1.847 € al mese su tredici mensilità. Debiti per 68.430 €: due finanziamenti personali (31.260 € e 14.880 €), una carta revolving (6.915 €), debiti verso l’agente della riscossione (8.975 €), un arretrato di assegno di mantenimento per la figlia (4.380 €), una sanzione amministrativa per violazioni stradali (612 €), un residuo di 1.408 € verso un fornitore. Il finanziamento da 14.880 € è garantito da fideiussione della madre. Patrimonio: un’auto del valore stimato di 3.200 €. Nessun immobile. Fabbisogno mensile riconosciuto dal giudice: 1.390 €.

Calcolo della quota di reddito. 1.847 − 1.390 = 457 € al mese. Su dodici mensilità ordinarie, più la tredicesima versata integralmente per l’eccedenza (ipotesi), in tre anni l’attivo da reddito è: 457 × 36 = 16.452 €, più tre tredicesime nette ipotizzate in 1.847 € l’una, per 5.541 €. Totale attivo da reddito: 21.993 €. Con l’auto venduta a 3.200 €, l’attivo lordo è di 25.193 €.

Calendario A: il consumatore che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 2 novembre 2026: conferimento dell’incarico all’OCC, con consegna completa dei documenti, compresa una vendita di un motociclo a un terzo del 2023 a prezzo di mercato, documentata.
• Lunedì 9 novembre 2026: scadenza dei sette giorni; l’OCC ha avvisato l’agente della riscossione e gli uffici fiscali (art. 269, comma 3).
• Martedì 24 novembre 2026: gli uffici fiscali hanno risposto; il passivo tributario è ricostruito.
• Giovedì 14 gennaio 2027: deposito del ricorso con relazione completa e attestazione dell’attivo acquisibile (quota di reddito e auto). Da questo giorno gli interessi sui debiti chirografari sono sospesi ai fini del concorso (art. 268, comma 5).
• Giovedì 4 febbraio 2027: sentenza di apertura. Inizia il triennio.
• Lunedì 15 febbraio 2027: notifica della sentenza ai creditori; il termine per le domande, fissato in sessanta giorni, scade venerdì 16 aprile 2027.
• Lunedì 17 maggio 2027: comunicazione del progetto di stato passivo; osservazioni fino a martedì 1° giugno 2027.
• Febbraio 2027 – febbraio 2030: versamento mensile di 457 € e delle tredicesime; comunicazione di un aumento contrattuale nel 2028 con revisione della quota.
• Lunedì 4 febbraio 2030: decorrono i tre anni.
• Martedì 5 febbraio 2030: deposito dell’istanza di esdebitazione.
• Lunedì 11 febbraio 2030: il liquidatore comunica l’istanza ai creditori; osservazioni fino a martedì 26 febbraio 2030.
• Martedì 12 marzo 2030: decreto motivato di esdebitazione; comunicazione mercoledì 13 marzo 2030; pubblicazione sul sito del tribunale.
• Venerdì 12 aprile 2030: scade il termine per il reclamo. Nessun reclamo.

Esito: dopo circa tre anni e cinque mesi dall’incarico all’OCC, il consumatore è liberato dai debiti chirografari residui. Restano dovuti l’arretrato di mantenimento (4.380 €, salvo quanto eventualmente soddisfatto nei riparti) e la sanzione amministrativa autonoma (612 €). La madre resta obbligata come fideiussore per la parte non pagata del finanziamento da 14.880 €.

Calendario B: il consumatore che lascia correre

• Lunedì 22 marzo 2027: dopo mesi di attesa e un pignoramento dello stipendio avviato da una finanziaria, il consumatore conferisce l’incarico all’OCC. Non riferisce la vendita dell’auto al fratello per 500 €, avvenuta l’anno prima.
• Lunedì 21 giugno 2027: deposito del ricorso. La relazione non menziona la vendita.
• Lunedì 12 luglio 2027: un creditore segnala l’atto; il tribunale, esercitando il controllo sostanziale sulla relazione nel senso indicato da Cass. 11603/2026, dichiara il ricorso inammissibile.
• Lunedì 4 ottobre 2027: nuovo incarico all’OCC con documentazione integrata.
• Lunedì 13 dicembre 2027: nuovo deposito con relazione completa.
• Martedì 8 febbraio 2028: sentenza di apertura. Il triennio inizia un anno dopo rispetto al calendario A.
• Sabato 8 febbraio 2031: decorrono i tre anni; l’istanza è depositata lunedì 10 febbraio 2031.
• Venerdì 14 febbraio 2031: il liquidatore comunica l’istanza ai creditori. I quindici giorni scadrebbero sabato 1° marzo 2031 e slittano a lunedì 3 marzo 2031. Un creditore presenta osservazioni sulla vendita dell’auto.
• Lunedì 17 marzo 2031: decreto; comunicazione martedì 18 marzo 2031; termine per il reclamo fino a giovedì 17 aprile 2031.

Esito: oltre quattro anni dall’incarico al decreto, con una storia processuale che contiene già un’omissione contestata e un’osservazione di un creditore sul punto, che il tribunale dovrà valutare alla luce dell’art. 280, lett. c), e dell’art. 282, comma 2. Nel frattempo, tra marzo 2027 e febbraio 2028, il pignoramento ha trattenuto un quinto dello stipendio senza alcun effetto liberatorio, e il triennio di versamenti al liquidatore è comunque iniziato da capo con l’apertura. Il confronto tra i due calendari mostra che lo stesso debito, con la stessa legge, può costare un anno di vita in più.

Terza simulazione: il creditore che non si è insinuato

Nel calendario A, ipotizziamo che un creditore anteriore per 9.000 € non abbia presentato domanda di ammissione. I chirografari di pari grado hanno ricevuto nei riparti il 14% dei loro crediti. Per effetto dell’art. 278, comma 2, l’esdebitazione opera verso quel creditore solo per la parte eccedente il 14%: il consumatore resta esposto per 9.000 × 14% = 1.260 €. Se il creditore fosse stato correttamente notificato e si fosse insinuato, avrebbe partecipato ai riparti e il residuo sarebbe stato interamente inesigibile.

I binari paralleli: quando la timeline cambia strada

La liquidazione controllata non è l’unica cronologia possibile. Il consumatore può percorrere altri binari, e ciascuno ha un proprio calendario.

Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

L’art. 67 CCII consente al consumatore sovraindebitato di proporre, con l’ausilio dell’OCC, un piano di ristrutturazione con contenuto libero, anche con soddisfacimento parziale e differenziato dei crediti e con la falcidia dei finanziamenti con cessione del quinto. Il piano può prevedere il mantenimento della casa, con il rimborso alla scadenza convenuta delle rate del mutuo ipotecario sull’abitazione principale alle condizioni del comma 5. La procedura si chiude con la sentenza di omologazione (art. 70, comma 7).

La differenza di tempi è sostanziale. Nel piano non c’è un triennio predeterminato: la durata dipende dal piano stesso. Ma c’è un filtro all’ingresso. L’art. 69, comma 1, esclude dal piano il consumatore che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, o che è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per due volte. Nella liquidazione controllata lo stesso giudizio arriva alla fine. Il piano, in cambio, consente di conservare i beni e di modulare i pagamenti.

Se il piano omologato viene poi revocato, il binario si riconnette alla liquidazione: secondo l’art. 73, revocata l’omologazione, il tribunale, su istanza del debitore o di un creditore e se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269, procede all’apertura della liquidazione controllata, concedendo al debitore un termine per integrare la documentazione.

L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente

Quando l’OCC non può attestare un attivo acquisibile, la liquidazione controllata chiesta dal consumatore non si apre (art. 268, comma 3). Il binario alternativo è l’art. 283 CCII: il debitore persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può accedere all’esdebitazione solo per una volta. Resta ferma l’esigibilità del debito se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono utilità.

Il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (art. 283, comma 2). Con l’assegno sociale 2026 (dato provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025, pari a 7.101,12 € annui), la soglia per un nucleo di una persona è di 10.651,68 €. Sul modo di leggere il comma 2 esistono due impostazioni: secondo la citazione del testo vigente nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026, il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto le spese di produzione e di mantenimento; secondo una lettura legata al testo previgente, la soglia misura essa stessa il mantenimento. Il Tribunale di Milano, con decreto del 23 febbraio 2026, ha indicato 25.840,95 € come soglia per un nucleo di quattro persone, calcolata sull’assegno sociale 2025.

Le differenze di calendario con la liquidazione controllata sono tre:

1. La meritevolezza è requisito d’accesso: il giudice la valuta e concede l’esdebitazione con decreto, escludendola in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento (art. 283, comma 7).
2. Il triennio decorre dal decreto, non da un’apertura: per i tre anni successivi l’OCC vigila sulla dichiarazione annuale delle utilità sopravvenute e, se le riscontra, previa autorizzazione del giudice, lo comunica ai creditori, che possono agire su quelle utilità (art. 283, comma 9).
3. Il reclamo è di trenta giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283, comma 8), e i compensi dell’OCC sono ridotti della metà (comma 6).

Un esempio concreto. Il Tribunale di Venezia, con decreto Rep. n. 35/2026 del 25 febbraio 2026 (R.G. n. 2/2025), ha concesso l’esdebitazione dell’incapiente a un debitore con un reddito da lavoro dipendente di 1.500 € mensili e spese di sostentamento di circa 1.400 €, a fronte di un’esposizione di circa 212.000 €, in larga parte verso l’agente della riscossione e gli enti previdenziali. Il tribunale ha ritenuto che una liquidazione controllata non sarebbe stata minimamente satisfattiva, ha escluso dolo, colpa grave e malafede e ha precisato che la sola esistenza di debiti tributari non è di per sé ostativa. Il decreto ha imposto la dichiarazione annuale all’OCC entro settembre, a pena di revoca, e la pubblicazione sul sito del tribunale con omissione dei dati personali.

Resta aperta l’applicazione all’incapiente delle esclusioni dell’art. 278, comma 7. Il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025), le ha applicate; parte della dottrina ritiene invece che non operino, perché l’art. 278 parla di crediti insoddisfatti nella liquidazione. La prudenza suggerisce di considerare comunque a rischio mantenimento, risarcimenti da illecito e sanzioni.

Infine, un limite temporale da conoscere. Per la Cass. Sez. I ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, il debitore incapiente già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può invocare l’art. 283 per la stessa esposizione debitoria. E per la Cass. Sez. I ord. n. 14835 del 3 giugno 2025, l’esdebitazione chiesta dopo il 15 luglio 2022 da chi era stato dichiarato fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012.

Quando è il creditore a chiedere la liquidazione

C’è un terzo binario, che il consumatore non sceglie ma subisce. Secondo l’art. 268, comma 2, se il debitore è insolvente la domanda può essere proposta anche da un creditore, anche in pendenza di esecuzioni individuali, ma la liquidazione non si apre se i debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria sono inferiori a 50.000 €. Per la Cass. n. 17508/2025, nel calcolo rientra anche il credito del socio postergato. Contro un consumatore persona fisica, la liquidazione chiesta dal creditore non si apre se l’OCC attesta, su richiesta del debitore, che non è possibile acquisire attivo; il debitore deve eccepirlo entro la prima udienza e, se l’attestazione non è ancora pronta, il giudice concede un termine non superiore a sessanta giorni (art. 268, comma 3). La prima udienza è una finestra che si chiude: chi non solleva l’eccezione in quel momento la perde.

Le cinque finestre critiche

1. Prima del conferimento dell’incarico all’OCC: scegliere lo strumento. Liquidazione controllata, piano del consumatore o esdebitazione dell’incapiente hanno presupposti e calendari diversi. Scegliere dopo il deposito significa ricominciare.

2. Prima del deposito del ricorso: completare la relazione dell’OCC. Dopo Cass. 11603/2026 e Cass. 28576/2025, la relazione è requisito di ammissibilità sottoposto a controllo sostanziale. Ogni omissione può costare l’inammissibilità o la revoca, e un anno di calendario.

3. Nei quindici giorni sul progetto di stato passivo: correggere il passivo. I creditori ammessi saranno i destinatari dell’istanza di esdebitazione e i legittimati al reclamo; un passivo sbagliato pesa sui riparti e sull’esito.

4. Allo scadere del terzo anno: depositare l’istanza senza attendere. L’acquisizione della quota di reddito prosegue fino alla dichiarazione di esdebitazione; ogni mese di ritardo è un mese di versamenti in più.

5. Nei trenta giorni dalla comunicazione del decreto: proporre reclamo o difendere il decreto. Il termine è quello speciale dell’art. 282, comma 3, non i dieci giorni dell’art. 124, e non si sospende ad agosto.

Le domande sul tempo

Sono passati due anni e mezzo dall’apertura: posso già chiedere l’esdebitazione?
No, salvo che la procedura sia stata chiusa prima. L’art. 282, comma 1, fa operare l’esdebitazione alla chiusura o, se anteriore, decorsi tre anni dall’apertura. Se il liquidatore ha già esaurito l’attivo e non vi è altro da acquisire, si può verificare se ricorrono i presupposti per una chiusura anticipata ai sensi dell’art. 272, comma 3.

I tre anni decorrono dal giorno in cui sono andato dall’OCC?
No. Decorrono dalla sentenza di apertura. Nel calendario A dell’esempio, tra l’incarico (2 novembre 2026) e l’apertura (4 febbraio 2027) passano tre mesi che non contano ai fini del triennio.

Ho ricevuto il decreto il 20 luglio: il termine per il reclamo si sospende ad agosto?
No. L’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal codice, salvo diversa previsione. Il termine di trenta giorni scade il 19 agosto (con slittamento al lunedì se cade nel fine settimana).

Quanto dura in tutto la procedura?
Nella migliore delle ipotesi, tra la preparazione del ricorso, l’apertura, il triennio e il procedimento di esdebitazione, si va da circa tre anni e mezzo a quattro anni dal primo incarico all’OCC. Ritardi nella relazione, inammissibilità e reclami possono allungare sensibilmente il percorso.

Dopo l’esdebitazione, per quanto tempo un creditore non insinuato può ancora chiedermi qualcosa?
Il creditore anteriore non insinuato può pretendere solo la percentuale pagata ai creditori di pari grado (art. 278, comma 2), nei limiti della prescrizione ordinaria del suo credito. Sulla legittimità di questa regola è stata sollevata una questione davanti alla Corte costituzionale, che con l’ordinanza 104/2026 ha restituito gli atti senza decidere il merito; le ordinanze sono state poi ripubblicate nella Gazzetta Ufficiale del 23 settembre 2026 e la questione è di nuovo in attesa di decisione.

Le pronunce che scandiscono la procedura

I riferimenti sono ordinati per tappa della cronologia. I principi sono riformulati.

Tappa 2 – Relazione dell’OCC e ricorso

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074. L’apertura della liquidazione controllata non è un premio e non può essere rifiutata per un giudizio di non meritevolezza; la condotta del debitore conta nella fase di esdebitazione. Rilevanza: spiega perché la liquidazione è accessibile anche a chi ha una storia debitoria complessa.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603. La meritevolezza non è requisito d’accesso, ma la relazione dell’OCC deve illustrare in modo chiaro, completo e attendibile cause dell’indebitamento e diligenza del debitore; è presupposto di ammissibilità sottoposto a controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: fissa lo standard qualitativo della relazione.
3. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 ottobre 2025, n. 28576. La relazione è presupposto di ammissibilità; confermata la revoca della procedura per l’omessa indicazione della vendita simbolica di un immobile e della gestione di un ristorante. Rilevanza: mostra il costo concreto delle omissioni.
4. Trib. Ascoli Piceno, 8 novembre 2024 (numero non riportato dalla fonte, rassegna ecnews 4/2/2025). Giudizio prognostico negativo sull’esdebitazione già all’apertura, per colpa grave e malafede. Rilevanza: orientamento isolato, in tensione con le ordinanze 22074/2025 e 11603/2026.

Tappa 3 – Apertura

5. Trib. Spoleto, sent. n. 63-1/2024 del 25 luglio 2024. Apertura senza udienza, termine di sessanta giorni per le domande, fabbisogno quantificato dal giudice delegato, apprensione del reddito fino all’esdebitazione, relazione del liquidatore prima del triennio. Rilevanza: modello concreto di sentenza di apertura.

Tappa 4 – Stato passivo

6. Cass. civ., Sez. I, 19 agosto 2024, n. 22914. Il privilegio processuale del creditore fondiario opera anche nella liquidazione controllata. Rilevanza: incide sui tempi di vendita della casa ipotecata.

Tappa 5 – Beni e reddito

7. Cass. civ., Sez. I, sent. 27 ottobre 2025, n. 28484. L’elenco dei beni esclusi dall’art. 268, comma 4, è tassativo; il risarcimento per danno biologico non è escluso. Rilevanza: delimita ciò che il consumatore conserva.
8. Cass. civ., Sez. I, 14 marzo 2025, n. 6865. Il compenso del gestore è prededucibile ma non grava sul ricavato dei beni ipotecati. Rilevanza: chiarisce come si finanziano i costi della procedura.

Tappa 6 – Istanza e segnalazione

9. Corte d’appello dell’Aquila, 11 dicembre 2025, n. 1324. Nell’art. 282 il giudice accerta le condizioni ostative e non attribuisce discrezionalmente l’effetto liberatorio. Rilevanza: rafforza la posizione del debitore che ha i requisiti.
10. Corte cost., sent. n. 74/2026 (depositata il 12 maggio 2026). Sull’art. 281: contestualità logico-funzionale tra chiusura e decisione sull’esdebitazione; carattere di accertamento del controllo. Rilevanza: utile per analogia sulla tempistica dell’art. 282.

Tappa 7 – Condizioni ostative

11. Cass. civ., Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505. La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione, salvo condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 non contiene requisiti oggettivi. Rilevanza: il consumatore con poco attivo non è escluso per questo.
12. Corte cost., sent. 24 gennaio 2024, n. 6. L’esdebitazione ha funzione di reintegrazione economica, non premiale. Rilevanza: chiave di lettura delle preclusioni dell’art. 282, comma 2.

Tappa 8 – Reclamo

13. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108. Inammissibile il ricorso straordinario contro il diniego dell’esdebitazione dell’incapiente emesso senza contraddittorio; l’incapiente già fallito non può invocare l’art. 283 per la stessa esposizione. Rilevanza: stabilità dei decreti e limiti di accesso.
14. Cass. civ., Sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228. Segnalata come in contrasto con la precedente sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione. Rilevanza: questione aperta oltre il reclamo.

Tappa 9 – Debiti che restano

15. Corte cost., ord. n. 104/2026 (depositata l’11 giugno 2026). Restituzione degli atti sulla questione relativa all’art. 278, comma 2, senza esame del merito. Rilevanza: la regola sui creditori non insinuati resta vigente.
16. Trib. Torino, decr. 9 aprile 2026 (numero non riportato dalla fonte, sintesi Eutekne). La sanzione tributaria accessoria rientra nell’esdebitazione ex art. 282. Rilevanza: perimetro dell’art. 278, comma 7, lett. b).

Binari paralleli

17. Trib. Venezia, decr. Rep. n. 35/2026 del 25 febbraio 2026 (R.G. 2/2025). Esdebitazione dell’incapiente concessa con obbligo di dichiarazione annuale all’OCC; i debiti tributari non sono di per sé ostativi. Rilevanza: alternativa quando manca l’attivo.
18. Trib. Rovereto, decr. 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025). Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278, comma 7, lett. b). Rilevanza: debiti a rischio anche nella via dell’art. 283.
19. Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835. L’esdebitazione chiesta dopo il 15 luglio 2022 da chi era fallito prima resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012. Rilevanza: diritto transitorio.
20. Cass. n. 17508/2025. Il credito del socio postergato si computa nella soglia di 50.000 € per la domanda del creditore. Rilevanza: binario della liquidazione chiesta dal creditore.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Interveniamo nel punto della cronologia in cui ti trovi. Se sei prima dell’incarico all’OCC, impostiamo la scelta dello strumento; se la liquidazione è già aperta, lavoriamo sulla quota di reddito e sul passivo; se il triennio sta per scadere, prepariamo l’istanza e la difesa sulle condizioni ostative.

1. Confrontiamo i tre binari (liquidazione controllata, piano del consumatore, esdebitazione dell’incapiente) sui dati reali di reddito, patrimonio e storia debitoria, prima che venga conferito l’incarico.
2. Ricostruiamo il passivo e gli atti dispositivi degli ultimi anni, raccogliendo estratti conto, contratti e documenti fiscali, per evitare le omissioni che la Cassazione ha sanzionato con l’inammissibilità o la revoca.
3. Rileggiamo la relazione dell’OCC prima del deposito, verificando che cause dell’indebitamento e diligenza siano descritte con dati, date e documenti, secondo lo standard indicato da Cass. 11603/2026.
4. Verifichiamo l’attestazione sull’attivo acquisibile, calcolando la quota di reddito eccedente il fabbisogno e il valore dei beni.
5. Portiamo la sentenza di apertura nelle esecuzioni pendenti, coordinandoci con il liquidatore sul pignoramento dello stipendio o sull’esecuzione immobiliare.
6. Controlliamo il progetto di stato passivo e redigiamo le osservazioni nei quindici giorni, contestando crediti non dovuti o errati.
7. Documentiamo le richieste di revisione del fabbisogno familiare al giudice delegato quando la situazione cambia.
8. Prepariamo e depositiamo l’istanza di esdebitazione allo scadere dei tre anni, con un dossier sulla collaborazione prestata e sulle cause del sovraindebitamento.
9. Replichiamo alle osservazioni dei creditori e, se necessario, proponiamo reclamo nei trenta giorni o resistiamo a quello avversario.
10. Opponiamo il decreto ai creditori esdebitati e pianifichiamo la gestione dei debiti esclusi e dei rapporti con i fideiussori.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questa materia pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, insieme al ruolo di fiduciario di un OCC: sono le competenze che consentono di leggere la relazione, il fabbisogno familiare e la segnalazione del liquidatore con gli stessi strumenti di chi li redige. La qualifica di cassazionista garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea anche nei reclami e nei contrasti ancora aperti. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, debiti tributari e flussi bancari, gli avvocati costruiscono la strategia processuale. Ci impegniamo sui mezzi, non sui risultati: analizziamo, verifichiamo, costruiamo la difesa.

Chiusura: il calendario come strumento di difesa

La risposta alla domanda del titolo è sì: il consumatore può ottenere l’esdebitazione con la liquidazione controllata, decorsi tre anni dall’apertura o alla chiusura, se ricorrono le condizioni dell’art. 280 e non ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Ma tra il primo colloquio con l’OCC e il decreto pubblicato sul sito del tribunale ci sono nove tappe, e in ciascuna una finestra che si apre e si chiude. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: un mese perso prima dell’apertura, una relazione incompleta, un termine di reclamo calcolato male valgono, alla fine, anni.

Lo Studio Monardo segue questa cronologia dall’interno perché la liquidazione controllata del consumatore è costruita sul lavoro dell’OCC e del gestore della crisi, cioè sulle qualifiche certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC. A queste si aggiunge la qualifica di cassazionista, che permette di difendere il risultato nei reclami e fino all’ultimo grado.

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