C’è un momento preciso in cui chi ha debiti che non potrà mai pagare smette di essere un “debitore senza via d’uscita” e diventa una persona che ha imboccato una procedura con un inizio, delle tappe e una fine. Quel momento non è il giorno in cui il giudice firma il decreto: è molto prima, il giorno in cui il debitore decide di mettere in fila i propri documenti e di presentarsi a un Organismo di composizione della crisi. Da lì in avanti il calendario comincia a correre, e lo fa secondo regole che si possono conoscere in anticipo.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. È il filo di questa ricostruzione. L’esdebitazione del debitore incapiente, disciplinata dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), è la strada pensata per chi non ha nulla da offrire ai creditori, né oggi né in prospettiva: il cosiddetto nullatenente. Non è una procedura lampo, ma nemmeno un percorso senza fine. Le tappe sono sei, più una coda di tre anni: la raccolta dei documenti, l’incarico all’OCC e la nomina del gestore, la relazione, il deposito del ricorso, il decreto del giudice e la sua comunicazione, la finestra di trenta giorni per il reclamo (con l’eventuale passaggio in Cassazione). Poi si apre il triennio, durante il quale il debitore presenta ogni anno una dichiarazione sulle utilità sopravvenute e l’OCC vigila.

Nei decreti pubblicati dai tribunali che abbiamo esaminato, tra il deposito del ricorso e il provvedimento sono passati tra i tre mesi scarsi e i tre mesi e mezzo. A questi vanno aggiunte le settimane o i mesi della fase preparatoria, che dipendono in larga parte dal debitore stesso. Il triennio, invece, non si accorcia: decorre dal decreto ed è fissato dalla legge.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché è la materia stessa delle competenze certificate dell’Avvocato: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi la procedura dal lato dell’organismo che istruisce la domanda e redige la relazione, oltre che dal lato del debitore che la presenta. Ed essendo avvocato cassazionista, può seguire anche le fasi di reclamo e l’eventuale passaggio davanti alla Corte di Cassazione.

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La mappa temporale: dal primo documento all’ultima dichiarazione

Prima di entrare nelle singole tappe, conviene guardare la procedura dall’alto. L’esdebitazione dell’incapiente ha una particolarità che la distingue da quasi tutte le altre procedure di sovraindebitamento: non c’è un piano da eseguire, non c’è un liquidatore che vende beni, non ci sono riparti. Il giudice decide sulla base della domanda e della relazione dell’OCC, concede o nega il beneficio, e da quel momento il “lavoro” del debitore si riduce a un obbligo periodico di trasparenza. Proprio per questo la parte iniziale, quella che il debitore controlla, pesa moltissimo sui tempi complessivi.

La tabella che segue riassume tutte le tappe, con la base normativa, il termine (quando la legge lo fissa) e la durata che si riscontra nella pratica. Ogni riga rimanda alla sezione in cui la tappa è sviluppata.

Due avvertenze prima di partire. La prima: il periodo di osservazione è di tre anni, non di quattro. Molte pagine divulgative, e perfino qualche decreto di merito, riportano ancora i quattro anni del testo anteriore al correttivo (D.Lgs. 136/2024). La seconda: le durate “osservate” non sono statistiche ufficiali, ma il calcolo dei giorni trascorsi tra deposito e decreto in tre provvedimenti pubblicati sui siti dei tribunali di Milano, Venezia e Alessandria. Danno un’idea concreta, non una garanzia.

Settimane 0-4: la raccolta dei documenti

Cosa succede

Tutto comincia a casa del debitore, con una cartellina vuota. Siamo al giorno zero, e nessun ufficio pubblico sa ancora nulla. Il debitore deve ricostruire, per iscritto e con prove, la propria storia economica: chi sono i suoi creditori e quanto pretendono, quanto guadagna lui e quanto guadagna il suo nucleo familiare, quali atti importanti ha compiuto negli ultimi anni, quali dichiarazioni dei redditi ha presentato.

È la fase meno visibile e quella che più spesso decide la durata complessiva. Un fascicolo completo al primo colpo fa risparmiare settimane in ogni passaggio successivo, perché il gestore non dovrà chiedere integrazioni e il giudice non dovrà assegnare termini per completare il ricorso.

La norma

Secondo l’art. 283, comma 3, CCII, la domanda va corredata da quattro gruppi di documenti:

• l’elenco di tutti i creditori, con l’indicazione delle somme dovute e dei loro indirizzi PEC;
• l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni;
• le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
• l’indicazione degli stipendi, delle pensioni, dei salari e di tutte le entrate del debitore e del suo nucleo familiare.

A questi si aggiunge, di fatto, tutto ciò che serve al gestore per scrivere la relazione: estratti conto bancari e postali, contratti di finanziamento, eventuali atti di pignoramento, cartelle, documenti sulle spese familiari, certificazioni di invalidità o di disoccupazione quando sono la causa del sovraindebitamento.

I termini che si attivano

In questa fase la legge non fissa alcun termine. Il calendario lo detta il debitore. Ma ci sono “orologi” esterni che continuano a girare: il pignoramento dello stipendio in corso trattiene ogni mese la sua quota; le esecuzioni immobiliari avanzano verso la vendita; gli interessi maturano. L’art. 283, a differenza dell’art. 70 sul piano del consumatore, non prevede nel suo testo misure protettive che il debitore possa chiedere al giudice per bloccare le esecuzioni durante la procedura. Ne consegue che ogni settimana spesa a cercare un documento è una settimana in cui il pignoramento continua a produrre i suoi effetti.

Un dettaglio che conta nel conteggio dei cinque anni: il periodo per gli atti di straordinaria amministrazione si misura a ritroso dalla domanda. Una vendita, una donazione, una rinuncia a un’eredità, la costituzione di un fondo patrimoniale compiute cinque anni e un mese prima del deposito escono dall’elenco obbligatorio; compiute quattro anni e undici mesi prima, ci rientrano. Chi è a cavallo di questa soglia deve sapere che la data del deposito sposta il perimetro.

Cosa può fare il debitore ora

È la finestra in cui il debitore ha il massimo controllo sul proprio calendario. In concreto può:

• chiedere l’estratto di ruolo e la situazione debitoria all’agente della riscossione, la visura della Centrale dei rischi della Banca d’Italia e del CRIF, per non dimenticare nessun creditore;
• recuperare i contratti di finanziamento, soprattutto quelli con cessione del quinto, e i piani di ammortamento;
• raccogliere le buste paga o i cedolini della pensione degli ultimi mesi, e quelli dei familiari conviventi;
• ricostruire le spese del nucleo familiare (affitto, utenze, spese mediche, scuola dei figli);
• annotare ogni atto di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, anche quelli che sembrano innocui, come la rinuncia a un’eredità o la vendita di un’auto a un parente.

Ciò che è precluso in questa fase è “sistemare” il patrimonio in vista della domanda. Una donazione o una vendita sottocosto fatte adesso finirebbero nell’elenco degli atti di straordinaria amministrazione e verrebbero lette dal gestore e dal giudice con la lente della meritevolezza.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è presentare un elenco di creditori incompleto: dimenticare la piccola finanziaria, il vecchio scoperto di conto, il debito con il condominio. Il creditore omesso non riceverà la comunicazione del decreto, e la sua posizione diventerà un problema dopo. Il secondo errore è sottovalutare il nucleo familiare: il giudice valuta le entrate dell’intera famiglia convivente, e un reddito del coniuge non dichiarato al gestore emerge comunque, con un danno di credibilità che si riflette sulla valutazione di completezza e attendibilità della documentazione.

Quanto dura realmente

Per un debitore con pochi creditori e una situazione lineare, due o tre settimane bastano. Per chi ha debiti fiscali stratificati, più finanziamenti e una storia lavorativa frammentata, servono anche due mesi. Nel decreto del Tribunale di Milano del 27 ottobre 2025 (R.G. 15/2025) il giudice, ricevuto il ricorso il 25 luglio, ha assegnato il 22 settembre un termine per integrarlo, e le integrazioni sono arrivate il 15 ottobre: quasi tre settimane in più che un fascicolo completo avrebbe evitato.

Settimane 3-6: l’incarico all’OCC e la nomina del gestore

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: il debitore esce di casa e si presenta all’Organismo di composizione della crisi da sovraindebitamento. Gli OCC sono costituiti presso ordini professionali, camere di commercio, comuni o altri enti, e ciascuno opera nel circondario di un tribunale. Il debitore deposita un’istanza con cui chiede che venga nominato un gestore della crisi per seguire la sua domanda di esdebitazione. L’organismo verifica la propria competenza, nomina il gestore, gli trasmette il fascicolo.

Da questo momento il debitore ha un interlocutore tecnico, che però non è il suo difensore: il gestore è un ausiliario terzo, che deve riferire al giudice in modo imparziale anche sugli elementi sfavorevoli al debitore.

La norma

L’art. 283, comma 3, CCII stabilisce che la domanda è presentata “tramite l’OCC” al giudice competente. Il passaggio attraverso l’organismo è quindi obbligatorio: il debitore non può depositare da solo un ricorso di esdebitazione dell’incapiente senza la relazione dell’OCC. Il comma 6 aggiunge che i compensi dell’OCC per questa procedura sono ridotti della metà, una scelta del legislatore coerente con il fatto che il debitore, per definizione, non ha risorse.

Per la competenza territoriale vale il criterio generale delle procedure di sovraindebitamento: il tribunale del luogo in cui il debitore ha il centro dei propri interessi principali, e l’OCC costituito in quel circondario. Se nel circondario non c’è un OCC, l’art. 68 CCII prevede, per il piano del consumatore, che le funzioni siano svolte da un professionista nominato dal presidente del tribunale; nella prassi la stessa soluzione viene adottata anche per le altre procedure di sovraindebitamento.

I termini che si attivano

La legge non fissa un termine entro cui l’OCC deve nominare il gestore. Ogni organismo ha un proprio regolamento, e i tempi variano. Quello che si attiva, invece, è una sorta di termine implicito di cooperazione: il gestore comincerà a chiedere documenti, chiarimenti, autorizzazioni a consultare banche dati, e la velocità con cui il debitore risponde determina la velocità della relazione.

In questa fase il debitore sottoscrive di solito il preventivo dell’organismo, che indica i compensi dell’OCC (già dimezzati per legge) e le modalità di pagamento, spesso rateizzate proprio perché il richiedente è incapiente. Sono costi della procedura, previsti dalla legge e dal D.M. 202/2014, distinti da qualsiasi altro compenso.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la scelta consapevole dell’organismo e il primo colloquio con il gestore. Il debitore può:

• verificare quale OCC è competente per il proprio circondario e quali documenti quell’organismo richiede per l’avvio;
• consegnare il fascicolo già ordinato per gruppi, seguendo le lettere del comma 3, in modo che il gestore non debba ricostruirlo;
• spiegare al gestore, con documenti, le cause dell’indebitamento: la perdita del lavoro, la malattia, la separazione, il fallimento dell’impresa di un familiare garantito;
• segnalare subito eventuali procedure esecutive in corso e la loro fase (pignoramento appena notificato, udienza di assegnazione fissata, vendita in calendario).

È precluso, invece, considerare il gestore come un consulente di parte: tutto ciò che si dice e si consegna finisce nella relazione destinata al giudice.

L’errore tipico di questa fase

Il primo errore è rivolgersi a un OCC non competente per territorio: la domanda dovrà essere ripresentata altrove, con settimane perse. Il secondo è presentarsi senza aver valutato se l’incapienza c’è davvero. L’esdebitazione dell’art. 283 è riservata a chi non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura. Chi ha un reddito che, tolte le spese di mantenimento, lascia un margine apprezzabile, o un bene immobile anche in comproprietà, rischia di avviare la procedura sbagliata. Il gestore se ne accorgerà, ma solo dopo aver lavorato sul fascicolo.

Quanto dura realmente

Tra il deposito dell’istanza all’organismo e la nomina del gestore passano di norma da una a quattro settimane, a seconda dei carichi dell’OCC e del suo regolamento. Il primo incontro operativo con il gestore arriva in genere entro un mese dall’istanza. Sono tempi che il debitore non controlla direttamente, ma che può accorciare presentandosi con il fascicolo già pronto.

Mesi 2-4: l’istruttoria e la relazione del gestore

Cosa succede

Il calendario ora corre sul tavolo del gestore. È la tappa più tecnica: il professionista nominato dall’OCC verifica i debiti, controlla la coerenza tra quanto dichiarato e quanto risulta dalle banche dati, esamina gli estratti conto per individuare spese anomale o movimenti non spiegati, ricostruisce la storia dei finanziamenti. Poi scrive la relazione che accompagnerà la domanda: è il documento che il giudice leggerà per primo, e spesso quello su cui fonderà la decisione.

Nella relazione il gestore esprime anche una valutazione sul comportamento dei finanziatori: se, concedendo il credito, hanno verificato il merito creditizio del debitore. È un punto delicato, che può spostare l’attenzione dalla condotta del debitore a quella della banca o della finanziaria che ha prestato denaro a chi già non poteva restituirlo.

La norma

Secondo l’art. 283, comma 4, CCII la relazione dell’OCC deve contenere:

• le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni;
• le ragioni dell’incapacità del debitore di adempiere le obbligazioni assunte;
• l’indicazione dell’eventuale esistenza di atti del debitore impugnati dai creditori;
• la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione depositata a corredo della domanda.

Il comma 5 aggiunge che l’OCC indica se il soggetto finanziatore, nel concedere il finanziamento, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore, considerando come idonea una quantificazione del reddito necessario al mantenimento non inferiore a quella del comma 2.

E il comma 2 è il cuore aritmetico della procedura: il presupposto dell’incapienza ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, si colloca entro il parametro costruito sull’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE prevista dal D.P.C.M. 159/2013.

I termini che si attivano

Nessun termine di legge per la relazione. Ma il gestore lavora con numeri che cambiano nel tempo, e questo crea una scadenza di fatto: l’assegno sociale viene aggiornato ogni anno. Per il 2026 l’importo provvisorio è di 546,24 euro al mese, pari a 7.101,12 euro annui su tredici mensilità (Allegato 2 alla circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025). Aumentato della metà, fa 10.651,68 euro annui per una persona sola. Applicando i coefficienti della scala di equivalenza ISEE, il parametro cresce con il numero dei componenti del nucleo.

I coefficienti sono quelli base della scala di equivalenza; il D.P.C.M. 159/2013 prevede maggiorazioni per situazioni particolari (ad esempio figli minori o componenti con disabilità), che vanno verificate caso per caso. Una relazione scritta a dicembre con i valori dell’anno in corso e depositata a febbraio dovrà confrontarsi con l’importo aggiornato.

Cosa può fare il debitore ora

È la fase in cui il debitore può ancora correggere, chiarire, integrare prima che il fascicolo arrivi al giudice. In concreto può:

• rispondere alle richieste del gestore nel giro di pochi giorni, non di settimane;
• spiegare con documenti i movimenti bancari che potrebbero sembrare anomali (un bonifico ricevuto da un parente, un prelievo consistente per spese mediche);
• fornire la documentazione sui finanziamenti, in particolare le richieste di prestito e le buste paga presentate al momento della concessione, utili per la valutazione del merito creditizio;
• segnalare eventuali utilità prevedibili (una pensione in arrivo, un’eredità aperta) perché siano valutate subito e non scoperte dopo.

È il momento di chiedersi, con onestà, se c’è un elemento della propria storia che il giudice potrebbe leggere come colpa grave: un finanziamento chiesto quando i debiti erano già insostenibili, un’attività intestata per conto di altri. Meglio che sia spiegato nella relazione che scoperto dal giudice.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che la relazione sia “una formalità dell’OCC”. Non lo è. Il Tribunale di Milano, in una pronuncia del 2025 commentata su ecnews il 31 marzo 2026, ha rigettato una domanda di esdebitazione dell’incapiente per difetto di meritevolezza: il debitore aveva acconsentito a intestarsi una ditta individuale e un conto corrente usati per un’attività imprenditoriale altrui, poi oggetto di accertamenti fiscali. Il giudice, pur escludendo il dolo, ha ravvisato una colpa grave, perché l’ordinaria diligenza avrebbe fatto comprendere che chi si intesta un’impresa ne risponde personalmente. Quella storia era nei documenti fin dall’inizio: il punto era come affrontarla.

Quanto dura realmente

La relazione richiede di solito da uno a tre mesi dalla nomina del gestore. Il fattore che più la allunga è la documentazione incompleta, seguita dai tempi di risposta di banche ed enti. Chi ha un solo creditore bancario e un pignoramento dello stipendio può avere la relazione in quattro-sei settimane; chi ha debiti fiscali di più anni, finanziamenti multipli e un’impresa cessata deve mettere in conto il limite alto della forbice.

Il giorno del deposito: il ricorso arriva in tribunale

Cosa succede

Siamo al giorno in cui la procedura diventa giudiziaria. Il ricorso, con la relazione dell’OCC e i documenti, viene depositato al tribunale competente. Riceve un numero di ruolo nel registro delle procedure concorsuali e viene assegnato a un giudice. Da quel momento esiste un fascicolo con una data certa, e quella data diventa un punto di riferimento per tutto ciò che segue.

Il decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 (R.G. 6/2025) dichiara inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso; analoga formula si legge nel decreto del Tribunale di Milano del 27 ottobre 2025. In concreto, il deposito segna il confine tra i debiti che saranno coperti dall’esdebitazione e quelli che resteranno a carico del debitore.

La norma

L’art. 283, comma 3, CCII stabilisce che la domanda è presentata al giudice competente tramite l’OCC. Il comma 7 indica cosa il giudice dovrà valutare: la meritevolezza del debitore e l’assenza di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il comma 1 ricorda il limite di fondo: si può accedere a questa esdebitazione una sola volta nella vita.

Le prime righe del comma 1 contengono anche la definizione del beneficiario: il debitore persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura. Il deposito, quindi, cristallizza una fotografia: quella della situazione del debitore in quel momento, che il giudice confronterà con il parametro del comma 2.

I termini che si attivano

Il deposito non fa partire termini perentori a carico del debitore. Ma fa partire tre cose:

• la data che delimita i debiti anteriori, quelli oggetto del beneficio;
• la data da cui si misurano a ritroso i cinque anni per gli atti di straordinaria amministrazione;
• l’attesa del provvedimento del giudice, per la quale la legge non fissa un termine.

Va detto con chiarezza che il deposito, per come l’art. 283 è costruito, non blocca automaticamente le esecuzioni in corso: nel decreto di Alessandria è il provvedimento finale a far cessare vincoli, pignoramenti e trattenute. Fino al decreto, il pignoramento del quinto continua.

Cosa può fare il debitore ora

Con il deposito il debitore ha già giocato le carte principali; da qui in avanti la sua finestra difensiva è la reattività. Può:

• tenere monitorato il fascicolo telematico, se assistito da un difensore, o restare in contatto con il gestore, per non perdere eventuali richieste del giudice;
• preparare in anticipo i documenti che il giudice potrebbe chiedere, ad esempio gli ultimi cedolini aggiornati o l’estratto conto più recente;
• informare il giudice dell’esecuzione, nei modi consentiti, della pendenza della domanda di esdebitazione, valutando con il proprio legale se e come farlo nella singola procedura esecutiva;
• non contrarre nuovi debiti né compiere atti dispositivi: tutto ciò che accade dopo il deposito può essere letto come indice della condotta del debitore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, conosce dall’interno il modo in cui l’organismo costruisce la relazione e il modo in cui il giudice la legge: è questa doppia prospettiva che consente di preparare il deposito tenendo conto di ciò che verrà chiesto dopo.

L’errore tipico di questa fase

Dare per scontato che “con il deposito è tutto fermo”. Molti debitori, una volta depositato il ricorso, smettono di presentarsi alle udienze delle esecuzioni o ignorano le comunicazioni dei creditori. Il pignoramento, però, non si ferma da solo. Un altro errore frequente è depositare con documenti vecchi: una busta paga di sei mesi prima, un estratto conto superato. Il giudice chiederà l’aggiornamento, e il tempo dell’integrazione si somma all’attesa.

Quanto dura realmente

Il deposito in sé è un atto di un giorno. Ma è utile misurare quanto tempo intercorre tra il deposito e l’iscrizione a ruolo: nel caso di Milano (R.G. 15/2025) il ricorso è stato depositato il 25 luglio 2025 e iscritto a ruolo il 31 luglio, sei giorni dopo. Sono tempi di cancelleria, normalmente brevi, ma vanno messi in conto in prossimità di agosto e delle festività.

Da uno a quattro mesi dopo il deposito: l’esame del giudice e il decreto

Cosa succede

Da questo momento in poi il fascicolo è nelle mani del giudice. Il magistrato legge la relazione, verifica i documenti, valuta i due requisiti centrali: l’incapienza e la meritevolezza. Se qualcosa non torna, assegna un termine per integrare. In alcuni tribunali il ricorso viene notificato ai creditori prima della decisione, e il giudice fissa un’udienza o un termine per eventuali osservazioni. Alla fine emette il decreto: di accoglimento, con il quale concede l’esdebitazione, o di rigetto.

Il decreto di accoglimento ha un contenuto preciso. Dichiara inesigibili i debiti anteriori; fissa il termine annuale entro cui il debitore deve presentare la dichiarazione sulle utilità sopravvenute; indica, spesso, le modalità con cui l’OCC dovrà vigilare e riferire.

La norma

Secondo l’art. 283, comma 7, CCII il giudice, valutata la meritevolezza, concede con decreto l’esdebitazione, escludendola in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Lo stesso decreto indica il termine entro cui il debitore deve presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca del beneficio.

La meritevolezza, per l’incapiente, è un requisito vero e proprio. È una differenza rispetto all’ingresso nella liquidazione controllata, per il quale la giurisprudenza di legittimità ha escluso che serva la meritevolezza: qui, invece, il comma 1 la richiede espressamente e il comma 7 la mette al centro della valutazione del giudice.

I termini che si attivano

Non c’è un termine di legge per il decreto. Ma i provvedimenti pubblicati consentono di misurare i tempi reali:

Il dato è coerente: in tutti e tre i casi il decreto è arrivato tra i tre mesi e i tre mesi e mezzo dal deposito. Nel caso milanese il periodo è a cavallo di agosto, e nonostante questo il giudice ha chiesto le integrazioni a settembre e deciso dodici giorni dopo averle ricevute. Nel caso di Alessandria la decisione è arrivata due settimane dopo l’udienza, con lo scioglimento della riserva.

Sul calendario feriale serve prudenza. La sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1 al 31 agosto, ma per i procedimenti regolati dal Codice della crisi l’art. 9 CCII ne esclude, in linea generale, l’applicazione salvo diversa disposizione. Il consiglio pratico è semplice: chi riceve un termine per integrare a luglio non deve contare su agosto come mese “neutro”.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra di questa fase è l’integrazione: il termine assegnato dal giudice va rispettato con documenti completi, non con una promessa. Il debitore può:

• depositare le integrazioni richieste in tempo e in modo ordinato, con una breve nota del gestore che le spieghi;
• partecipare all’udienza, se fissata, con il gestore e, se lo ritiene, con un difensore;
• replicare alle osservazioni dei creditori, quando il tribunale le ha sollecitate, documentando le ragioni dell’incapienza e della diligenza;
• segnalare al giudice ogni fatto nuovo intervenuto dopo il deposito (una diminuzione del reddito, una nuova spesa sanitaria, ma anche, per correttezza, un’entrata imprevista).

Precluso, a questo punto, è modificare la sostanza della domanda: il giudice decide su ciò che è stato depositato, integrato nei limiti del termine.

L’errore tipico di questa fase

Lasciare scadere il termine per l’integrazione o depositare documenti incompleti. Il giudice può decidere allo stato degli atti, e un fascicolo lacunoso è un fascicolo che rischia il rigetto. Un altro errore è trascurare le argomentazioni sui debiti fiscali. I tribunali non sono concordi: il decreto di Alessandria ha riconosciuto la meritevolezza di un debitore con un debito erariale di circa 40.000 euro, giustificato da un’invalidità sopravvenuta, richiamando in senso conforme Trib. Avellino 9 gennaio 2025 e Trib. Milano 23 dicembre 2024, e dando atto di un orientamento opposto (tra cui Trib. Verona 7 settembre 2023 e Trib. Ivrea 1 agosto 2023). Chi ha debiti prevalentemente fiscali deve sapere che la partita si gioca sulla spiegazione delle cause.

Quanto dura realmente

Nei tre casi esaminati, tra 85 e 107 giorni. È ragionevole immaginare tempi più lunghi in tribunali con ruoli molto carichi, o quando il giudice chiede integrazioni più di una volta. In assenza di criticità, il trimestre è un riferimento realistico.

Nei giorni successivi al decreto: la comunicazione a debitore e creditori

Cosa succede

Il decreto è stato firmato e depositato. Ma per produrre tutti i suoi effetti verso i creditori deve essere portato a loro conoscenza. Siamo nei giorni immediatamente successivi: il decreto viene comunicato al debitore e a ciascun creditore, normalmente via PEC agli indirizzi indicati nell’elenco allegato alla domanda. In molti tribunali il giudice affida all’OCC il compito di eseguire la comunicazione entro una data precisa.

Nel decreto di Milano del 27 ottobre 2025 il termine per l’OCC era fissato al 10 novembre 2025: quattordici giorni. È in quei giorni che il creditore riceve la notizia e, con essa, comincia a decorrere il termine per impugnare.

La norma

L’art. 283, comma 8, CCII stabilisce che il decreto è comunicato al debitore e ai creditori, i quali possono proporre reclamo entro trenta giorni, nelle forme dell’art. 124. Per il debitore persona fisica, inoltre, i decreti in materia di esdebitazione vengono spesso pubblicati nell’area dedicata del sito del tribunale: è da lì che provengono i provvedimenti di Milano, Venezia e Alessandria esaminati in questo articolo.

L’elenco dei creditori con gli indirizzi PEC, richiesto dal comma 3 lettera a), mostra qui la sua utilità pratica: è lo strumento con cui la comunicazione raggiunge i destinatari.

I termini che si attivano

È il momento in cui scatta il primo termine perentorio dell’intera procedura: trenta giorni dalla comunicazione per proporre reclamo. Il termine non decorre dalla data del decreto, ma dalla comunicazione ricevuta da ciascun destinatario. Se l’OCC comunica il decreto a dieci creditori in giorni diversi, avremo dieci termini con scadenze diverse.

Il calcolo pratico è lineare: si conta dal giorno successivo alla comunicazione, e se l’ultimo giorno cade di sabato, domenica o in un giorno festivo, la scadenza slitta al primo giorno non festivo successivo.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore ha un interesse diretto a che la comunicazione sia completa e tempestiva: è dalla comunicazione che dipende il momento in cui il decreto diventa stabile. In concreto può:

• verificare con il gestore che tutti i creditori dell’elenco siano stati raggiunti, e conservare le ricevute PEC;
• inviare copia del decreto ai datori di lavoro o agli enti pensionistici che operano trattenute per pignoramenti, perché ne tengano conto;
• comunicarlo al giudice delle eventuali esecuzioni pendenti, per le determinazioni conseguenti;
• annotare subito in calendario il termine fissato nel decreto per la prima dichiarazione annuale.

Se il decreto è di rigetto, la comunicazione apre per il debitore la stessa finestra: trenta giorni per il reclamo.

L’errore tipico di questa fase

Il creditore dimenticato nell’elenco. Non avendo ricevuto la comunicazione, per lui il termine non è decorso, e la stabilità del decreto nei suoi confronti resta incerta. Il secondo errore è credere che la comunicazione renda il decreto subito definitivo: fino alla scadenza dei trenta giorni, ogni creditore può ancora impugnarlo.

Quanto dura realmente

La comunicazione richiede di solito da qualche giorno a tre settimane, a seconda del termine fissato dal giudice e dell’organizzazione dell’OCC. Sommando i trenta giorni del reclamo, il debitore può considerare il decreto stabile, in assenza di impugnazioni, dopo circa un mese e mezzo dalla sua emissione.

Entro 30 giorni dalla comunicazione: la finestra del reclamo

Cosa succede

Il calendario ora conta all’indietro: trenta giorni. In questo arco di tempo il creditore che non condivide la concessione dell’esdebitazione può proporre reclamo; il debitore che ha visto la domanda respinta può fare lo stesso. Il reclamo porta la questione davanti a un collegio, che riesamina la decisione.

È la fase in cui si misura la solidità del decreto. Una banca che ritiene che il debitore abbia ancora utilità da offrire, ad esempio perché il pignoramento dello stipendio stava già producendo pagamenti, può contestare il presupposto dell’incapienza. È esattamente ciò che è accaduto nella vicenda poi arrivata in Cassazione con l’ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026: il Tribunale di Ivrea aveva concesso l’esdebitazione, la banca creditrice aveva proposto reclamo, il reclamo era stato accolto e il beneficio revocato.

La norma

L’art. 283, comma 8, CCII prevede il reclamo entro trenta giorni “ai sensi dell’art. 124”. Attenzione a non confondere i numeri. L’art. 124 CCII, nella sua disciplina generale per i reclami contro i decreti del giudice delegato e del tribunale, prevede un termine perentorio di dieci giorni dalla comunicazione o notificazione. Per l’esdebitazione dell’incapiente, però, la norma speciale fissa trenta giorni: il rinvio all’art. 124 riguarda le forme del procedimento, non la durata del termine. La stessa scelta è fatta dall’art. 282, comma 3, per l’esdebitazione nella liquidazione controllata.

I termini che si attivano

Il termine di trenta giorni dalla comunicazione è perentorio: scaduto, il reclamo non è più proponibile da chi ha ricevuto la comunicazione. Il calcolo si fa per ciascun destinatario. Un esempio con date reali: comunicazione via PEC lunedì 17 maggio 2027, scadenza mercoledì 16 giugno 2027. Se la comunicazione arriva lunedì 18 ottobre 2027, il termine scade mercoledì 17 novembre 2027.

Sul periodo dal 1 al 31 agosto vale la cautela già detta per la fase del decreto: la regola generale dell’art. 9 CCII esclude la sospensione feriale nei procedimenti del Codice salvo diversa disposizione, e chi deve reclamare o difendersi in un reclamo farebbe bene a calcolare i trenta giorni come se agosto fosse un mese ordinario.

Cosa può fare il debitore ora

Se il decreto è favorevole, la finestra difensiva del debitore è prepararsi al possibile reclamo di un creditore; se è sfavorevole, è decidere entro trenta giorni se reclamare. In concreto:

• in caso di accoglimento, il debitore può predisporre fin da subito una memoria difensiva che rafforzi i punti più esposti (per esempio, il rapporto tra le trattenute in corso e l’incapienza);
• in caso di reclamo del creditore, deve costituirsi nel procedimento e difendere il decreto, con documenti aggiornati;
• in caso di rigetto, può valutare con il difensore se il reclamo ha basi solide o se sia più utile ripresentare la domanda dopo aver colmato le lacune: secondo l’ordinanza n. 30108/2025, come riportata dalla dottrina, l’istanza respinta è riproponibile;
• in ogni caso, deve tenere presente che il giudice del reclamo decide sul fascicolo come costruito nelle fasi precedenti.

L’errore tipico di questa fase

Contare i trenta giorni dal decreto, anziché dalla comunicazione, o viceversa contare dieci giorni seguendo l’art. 124 nella sua versione generale. Entrambi gli errori sono comuni e producono conseguenze opposte: nel primo caso si rischia di credere scaduto un termine ancora aperto, nel secondo di affrettarsi inutilmente o, peggio, di pensare che il creditore sia fuori tempo quando non lo è.

Un errore di sostanza riguarda il pignoramento: nel caso deciso da Cass. 13228/2026, secondo il commento pubblicato su iusletter il 27 maggio 2026, il giudice del reclamo non aveva negato il beneficio per la sola esistenza di una procedura esecutiva, ma perché il pignoramento del quinto produceva concretamente utilità per il creditore. Chi ha un pignoramento in corso deve affrontare il punto già nella relazione, senza attendere il reclamo.

Quanto dura realmente

Il termine è di trenta giorni. La decisione sul reclamo arriva in genere nell’arco di qualche mese, secondo i carichi del collegio. In assenza di reclamo, il decreto si stabilizza allo scadere del trentesimo giorno dall’ultima comunicazione.

Dopo il reclamo: l’eventuale ricorso in Cassazione

Cosa succede

A questo punto la procedura può fermarsi, oppure salire di un ultimo gradino. Il decreto che decide il reclamo può essere impugnato davanti alla Corte di Cassazione con il ricorso straordinario previsto dall’art. 111, settimo comma, della Costituzione, che ammette il ricorso per violazione di legge contro i provvedimenti che incidono in modo decisorio e definitivo su diritti soggettivi. È una fase eventuale, lunga, e su un punto decisivo la stessa Cassazione non ha dato risposte uniformi.

La norma

Il CCII non prevede espressamente un ricorso per cassazione contro il decreto che decide il reclamo sull’esdebitazione dell’incapiente. La questione si gioca quindi sui requisiti della decisorietà e della definitività, elaborati dalla giurisprudenza di legittimità anche a Sezioni Unite (la Corte richiama, tra le altre, Cass. S.U. n. 26989 del 27 dicembre 2016 e n. 27073 del 28 dicembre 2016).

I termini che si attivano

Il ricorso straordinario segue i termini ordinari del codice di procedura civile per il ricorso per cassazione, decorrenti dalla notificazione o, in mancanza, dalla pubblicazione del provvedimento. È un termine da verificare con precisione nel caso concreto, perché cambia a seconda che il provvedimento sia stato notificato o soltanto comunicato.

Sulla ricorribilità, però, esistono due pronunce che si collocano su posizioni almeno in parte diverse, come segnalato dal commento pubblicato su ecnews (contributo “Ricorribilità per cassazione del decreto di rigetto dell’istanza di esdebitazione dell’incapiente ex art. 283 CCII”):

• Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025: secondo quanto riportato, ha ritenuto non ricorribile il decreto che nega l’esdebitazione dell’incapiente, perché privo di decisorietà e definitività: il diniego non è assunto nel contraddittorio con i creditori e l’istanza è riproponibile. La Corte ha comunque enunciato un principio nell’interesse della legge, ai sensi dell’art. 363 c.p.c., sul debitore già dichiarato fallito, e ha ritenuto dovuto il raddoppio del contributo unificato anche per questo tipo di impugnazione.
• Cass. Sez. I, n. 13228 del 7 maggio 2026: secondo il commento, distingue tra il decreto che decide nel contraddittorio sul merito della domanda (sussistenza o insussistenza dei presupposti), ritenuto ricorribile, e il decreto che si limita a rilevare la mancanza di un requisito di ammissibilità o procedibilità, non ricorribile. Il commento di iusletter riferisce che il ricorso, nel caso concreto, è stato poi dichiarato inammissibile perché non si confrontava con la ragione della decisione impugnata.

La stessa autrice del commento su ecnews osserva che la pronuncia del 2025 sembra riferirsi al decreto di primo grado più che a quello emesso sul reclamo, e parla di un contrasto “almeno parziale”. Non risulta, dalle fonti consultate, una rimessione alle Sezioni Unite. Per il debitore la conseguenza è semplice: la via della Cassazione è percorribile in alcune configurazioni e incerta in altre, e la scelta va fatta sul provvedimento concreto.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra di questa fase è la valutazione tecnica dell’impugnabilità: prima di ricorrere bisogna capire che tipo di decreto si ha davanti. Il debitore può:

• far esaminare il decreto sul reclamo per stabilire se ha deciso nel merito, in contraddittorio, o se si è fermato a un profilo di ammissibilità;
• confrontare i costi della procedura di legittimità (incluso il possibile raddoppio del contributo unificato in caso di esito negativo) con l’alternativa della riproposizione della domanda;
• valutare, in caso di rigetto per lacune documentali, se sia più rapido ripresentare un ricorso completo che attendere la Cassazione;
• formulare il ricorso in modo che si confronti con la ragione della decisione impugnata, che è il motivo per cui ricorsi anche fondati vengono dichiarati inammissibili.

L’errore tipico di questa fase

Ricorrere per cassazione per rimettere in discussione i fatti: la Corte non rivaluta se il debitore sia meritevole o incapiente, ma verifica la corretta applicazione della legge. E, all’opposto, rinunciare a priori convinti che “contro questi decreti non si può fare nulla”: la pronuncia del 2026 dimostra che, almeno per i decreti di merito, la porta non è chiusa.

Quanto dura realmente

Il giudizio di legittimità richiede in genere più di un anno. Nel frattempo il calendario dell’esdebitazione resta sospeso nella sua efficacia sostanziale, perché il debitore non sa se il beneficio reggerà. È il motivo per cui, quando possibile, conviene investire tempo nelle fasi iniziali per ridurre al minimo il rischio di arrivare fin qui.

Anno 1, anno 2, anno 3: il triennio delle dichiarazioni e della vigilanza

Cosa succede

Il decreto è stabile. I debiti anteriori sono inesigibili, le trattenute cessano, il debitore torna a gestire il proprio reddito. Ma la procedura non è finita: da questo momento in poi, e per tre anni, il beneficio resta sotto osservazione. Ogni anno, entro il termine fissato nel decreto, il debitore deve presentare una dichiarazione sulle utilità sopravvenute. L’OCC vigila sulla tempestività della dichiarazione e verifica se nella vita economica del debitore sono entrate risorse che consentirebbero di pagare i creditori.

È una coda di tre anni che molti sottovalutano. Il beneficio è concesso, ma “fatto salvo l’obbligo di pagamento” se entro il triennio sopravvengono utilità rilevanti.

La norma

Tre commi dell’art. 283 CCII disegnano il triennio:

• il comma 1: l’esdebitazione è concessa fatto salvo l’obbligo di pagamento del debito se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità rilevanti che consentano il soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono considerati utilità;
• il comma 7: il decreto indica il termine entro cui il debitore deve presentare ogni anno la dichiarazione, a pena di revoca del beneficio;
• il comma 9: per i tre anni successivi l’OCC vigila sulla tempestività della dichiarazione e verifica la sussistenza di utilità sopravvenute; se le riscontra, con l’autorizzazione del giudice ne informa i creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari.

Sulla misura delle utilità rilevanti serve chiarezza. Molte fonti divulgative parlano di una soglia del dieci per cento dei crediti. Nel testo vigente dei commi 1 e 9, come letto su Brocardi, questa percentuale non compare: il riferimento al “decimo” si trova nel commento redazionale. La misura va verificata sul testo ufficiale pubblicato in Gazzetta e su Normattiva, e non va presentata come regola certa. Lo stesso vale per i quattro anni: il Tribunale di Como, in un decreto del 28 ottobre 2025, utilizzava ancora la formula “quattro anni e dieci per cento”, propria del testo previgente.

I termini che si attivano

Qui i termini sono due e diversi tra loro.

Il primo è il triennio, che decorre dal decreto ed è fissato dalla legge: un decreto del 3 maggio 2027 apre un periodo che si chiude il 3 maggio 2030.

Il secondo è il termine annuale per la dichiarazione, stabilito dal giudice nel decreto e previsto a pena di revoca. I tribunali lo formulano in modi diversi:

Un dettaglio di calendario dimostra perché il termine va annotato con cura: il 30 ottobre 2027 cade di sabato. Chi segue la regola generale sullo slittamento al primo giorno non festivo dovrà considerare che il lunedì 1 novembre 2027 è festivo, e la scadenza si sposterebbe a martedì 2 novembre. Ma su un termine a pena di revoca la scelta prudente è un’altra: depositare prima, non dopo.

Cosa può fare il debitore ora

Nel triennio la finestra difensiva del debitore è la puntualità: una dichiarazione tempestiva e veritiera vale più di qualsiasi argomento difensivo successivo. In concreto può:

• inserire in calendario, il giorno stesso della comunicazione del decreto, le tre scadenze annuali con un preavviso di almeno un mese;
• conservare per ogni anno buste paga, cedolini della pensione, estratti conto, dichiarazione dei redditi, da allegare alla dichiarazione;
• dichiarare tempestivamente ogni evento rilevante: un’eredità, una vincita, una liquidazione di TFR significativa, un aumento stabile di reddito;
• valutare con il gestore, prima di compierle, le scelte che possono incidere sulle utilità (accettare o rinunciare a un’eredità, ad esempio: il decreto di Milano dà atto che restava da verificare la registrazione di una rinuncia all’eredità del coniuge);
• ricordare che i finanziamenti non sono utilità, ma che contrarne di nuovi in questa fase è comunque una scelta da ponderare con attenzione.

Ciò che è precluso è il silenzio: non presentare la dichiarazione espone alla revoca, indipendentemente dal fatto che le utilità ci siano o no.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che, se nulla è cambiato, la dichiarazione non serva. È l’errore più pericoloso dell’intera procedura, perché trasforma un debitore che non ha nulla da dichiarare in un debitore inadempiente a un obbligo previsto a pena di revoca. Il secondo errore è considerare “utilità” solo il denaro che arriva sul conto: la valutazione riguarda le utilità dirette e indirette, e un bene ricevuto in eredità rientra pienamente nel perimetro.

Quanto dura realmente

Tre anni esatti dal decreto. Non si accorciano. In pratica, con tre dichiarazioni annuali e le relative verifiche dell’OCC, il debitore attraversa tre cicli di controllo. Sommando la fase preparatoria (da uno a quattro mesi), l’attesa del decreto (circa tre mesi nei casi esaminati), la finestra del reclamo e il triennio, la durata complessiva dal primo documento alla chiusura del periodo di osservazione si colloca, in assenza di impugnazioni, intorno ai tre anni e mezzo – quattro anni. I debiti, però, smettono di essere esigibili molto prima: dal decreto.

La stessa procedura, due calendari

Per capire quanto pesano le scelte del debitore sui tempi, mettiamo a confronto due calendari costruiti sulla stessa situazione di partenza. Sono ipotesi dimostrative, non casi reali: le date sono state controllate una per una, i passaggi giudiziari ricalcano i tempi osservati nei decreti pubblicati.

Situazione di partenza comune. Debitore persona fisica, solo, dipendente con stipendio netto di 1.684,37 euro al mese, gravato da un pignoramento del quinto (336,87 euro al mese) promosso da una finanziaria. Debiti complessivi per 61.347,90 euro verso tre finanziarie, una banca e l’agente della riscossione. Nessun immobile, nessun bene mobile registrato di valore. Il primo contatto con un professionista avviene lunedì 19 ottobre 2026.

Calendario A: il debitore che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 19 ottobre 2026, giorno 0. Primo colloquio. Il debitore riceve l’elenco dei documenti e comincia la raccolta lo stesso giorno: visura della Centrale dei rischi, estratto di ruolo, contratti, buste paga, estratti conto degli ultimi anni.
• Lunedì 9 novembre 2026, giorno 21. Fascicolo completo. Istanza all’OCC competente per il circondario.
• Lunedì 23 novembre 2026, giorno 35. Nomina del gestore e primo incontro. Il debitore risponde alle richieste di chiarimento entro una settimana.
• Lunedì 25 gennaio 2027, giorno 98. Il gestore conclude la relazione, che affronta espressamente il pignoramento in corso, la sua incidenza sul reddito e il raffronto con il parametro del comma 2 aggiornato al 2027.
• Lunedì 1 febbraio 2027, giorno 105. Deposito del ricorso in tribunale.
• Lunedì 3 maggio 2027, giorno 196. Il giudice concede l’esdebitazione, 90 giorni dopo il deposito, senza richiedere integrazioni. Il decreto fissa la dichiarazione annuale entro il 15 maggio di ogni anno.
• Lunedì 17 maggio 2027. L’OCC comunica il decreto a tutti i creditori via PEC. Il debitore trasmette il decreto al datore di lavoro e al giudice dell’esecuzione.
• Mercoledì 16 giugno 2027. Scade il termine di trenta giorni per il reclamo. Nessun creditore impugna.
• Lunedì 15 maggio 2028, martedì 15 maggio 2029, mercoledì 15 maggio 2030. Il debitore presenta le tre dichiarazioni annuali, con buste paga ed estratti conto.
• Venerdì 3 maggio 2030. Si chiude il triennio dal decreto.

Esito del calendario A. Dal primo colloquio al decreto passano 196 giorni. Le trattenute del quinto cessano con il decreto, dopo circa sei mesi e mezzo dal primo contatto. Il triennio si chiude il 3 maggio 2030.

Calendario B: il debitore che lascia correre

• Lunedì 19 ottobre 2026, giorno 0. Stesso primo colloquio. Il debitore rimanda la raccolta dei documenti.
• Lunedì 15 marzo 2027, giorno 147. Il fascicolo è finalmente pronto, ma manca l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione e non è stata richiesta la situazione debitoria all’agente della riscossione. Istanza all’OCC.
• Lunedì 12 aprile 2027. Nomina del gestore. Le richieste di integrazione restano senza risposta per settimane.
• Lunedì 5 luglio 2027. La relazione viene chiusa con una valutazione prudente sulla completezza della documentazione.
• Lunedì 12 luglio 2027. Deposito del ricorso, a ridosso di agosto.
• Lunedì 13 settembre 2027. Il giudice assegna quindici giorni per integrare (scadenza martedì 28 settembre 2027). Il debitore deposita all’ultimo giorno.
• Lunedì 18 ottobre 2027, giorno 364. Il giudice concede l’esdebitazione, 98 giorni dopo il deposito. Il decreto fissa la dichiarazione annuale entro il 31 ottobre di ogni anno.
• Martedì 2 novembre 2027. Comunicazione ai creditori.
• Giovedì 2 dicembre 2027. Scade il termine per il reclamo.
• Martedì 31 ottobre 2028. Il debitore dimentica la prima dichiarazione annuale. L’OCC lo segnala: il beneficio è esposto alla revoca prevista dal comma 7.

Esito del calendario B. Dal primo colloquio al decreto passano 364 giorni, quasi il doppio. Rispetto al calendario A, il pignoramento del quinto prosegue per 168 giorni in più, circa cinque mesi e mezzo: 5,5 x 336,87 euro = 1.852,79 euro trattenuti in più, che vanno ai creditori e non al debitore. Il triennio si chiude il 18 ottobre 2030, cinque mesi e mezzo più tardi. E, soprattutto, la dichiarazione mancata del 2028 mette in discussione un beneficio già ottenuto.

Il confronto, riga per riga

La lezione è aritmetica: il tribunale ha impiegato quasi lo stesso tempo in entrambi i casi (90 contro 98 giorni). Tutto il ritardo del calendario B è stato prodotto prima del deposito e dopo il decreto, cioè nelle fasi che dipendono dal debitore.

I binari paralleli: come cambia la timeline se si attiva un’altra strada

L’esdebitazione dell’incapiente non vive isolata. Intorno a essa corrono altre procedure, altri termini, altri strumenti. In alcuni casi il debitore li subisce, in altri può scegliere di imboccarli. Ognuno modifica la timeline in modo diverso.

Il binario delle esecuzioni in corso

È il binario più frequente. Il debitore che chiede l’esdebitazione ha quasi sempre un pignoramento dello stipendio o della pensione, a volte un pignoramento immobiliare (anche se, in presenza di un immobile di valore, l’incapienza diventa difficile da sostenere). Le esecuzioni non si fermano con il deposito: proseguono finché il decreto non dichiara inesigibili i debiti anteriori. Questo ha due conseguenze sul calendario. La prima è economica: ogni mese di attesa è un mese di trattenute. La seconda è giuridica: come mostra la vicenda decisa da Cass. 13228/2026, un pignoramento che produce concretamente pagamenti può essere letto come prova che un’utilità per i creditori esiste. Il debitore deve quindi preparare, già nella relazione, una lettura del pignoramento coerente con il presupposto dell’incapienza, ad esempio documentando che le trattenute erodono il minimo necessario al mantenimento.

Il binario della liquidazione controllata

Il debitore persona fisica che ha qualche bene, o la prospettiva concreta di acquisirlo anche mediante azioni giudiziarie, non è incapiente in senso tecnico. Per lui la strada è la liquidazione controllata, regolata dagli artt. 268 e seguenti CCII, con un calendario completamente diverso: apertura con sentenza, nomina del liquidatore, termine per le domande dei creditori non superiore a novanta giorni, stato passivo, vendite, riparti, e infine l’esdebitazione di diritto prevista dall’art. 282, che opera con il decreto di chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura.

C’è anche un punto di contatto tra i due binari. Secondo l’art. 268, comma 3, se è un creditore a chiedere la liquidazione controllata di una persona fisica, la procedura non si apre quando l’OCC, su richiesta del debitore, attesta che non è possibile acquisire attivo da distribuire. Il debitore deve sollevare l’eccezione entro la prima udienza, allegando i documenti dell’art. 283, comma 3; se l’attestazione non è ancora pronta, il giudice concede un termine non superiore a sessanta giorni. Chi riceve un ricorso per liquidazione controllata ha quindi una finestra precisa, la prima udienza, per spostare la partita sul terreno dell’incapienza. Simmetricamente, se è il debitore persona fisica a chiedere la liquidazione, questa si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo.

Nella liquidazione controllata il triennio rilevante decorre dall’apertura della procedura; nell’esdebitazione dell’incapiente decorre dal decreto. È una differenza che cambia il calendario di molti mesi.

Il binario del piano del consumatore

Se il debitore, pur in difficoltà, ha un reddito che lascia un margine anche minimo sopra le spese di mantenimento, può valutare la ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII). Qui la timeline cambia ancora: decreto di apertura con pubblicazione, comunicazione ai creditori entro trenta giorni a cura dell’OCC, venti giorni per le osservazioni dei creditori, dieci giorni per la relazione dell’OCC con le eventuali modifiche, sentenza di omologazione, poi l’esecuzione del piano per tutta la sua durata, con relazioni semestrali dell’OCC. Il vantaggio è che il giudice, su istanza del debitore, può sospendere le esecuzioni già con il primo decreto (art. 70, comma 4): una protezione che l’art. 283, nel suo testo, non prevede. Lo svantaggio è che il debitore deve pagare qualcosa, per tutta la durata del piano.

Il binario dell’accordo con il creditore

Accanto alle procedure giudiziarie resta sempre la possibilità di un accordo: con il creditore procedente, per ridurre la quota trattenuta; con una finanziaria, per una transazione a saldo; con l’agente della riscossione, nelle forme che la legge di volta in volta consente. Un accordo raggiunto durante la fase preparatoria non blocca la domanda di esdebitazione, ma ne modifica la base: l’elenco dei creditori, gli importi, a volte la stessa sussistenza dell’incapienza. Va quindi coordinato con il gestore, perché la relazione rifletta la situazione aggiornata.

Il binario del rigetto e della riproposizione

Infine, il binario che nessuno vorrebbe percorrere ma che conviene conoscere. Se la domanda è respinta, il debitore ha trenta giorni per il reclamo. In alternativa, se il rigetto dipende da lacune documentali o da profili superabili, la domanda può essere ripresentata: è uno degli argomenti usati da Cass. 30108/2025, come riportata dalla dottrina, per negare la definitività del decreto di diniego. La riproposizione fa ripartire da capo la timeline, ma su basi più solide. Il limite resta quello del comma 1: l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta.

Le 5 finestre critiche

Nella cronologia ci sono cinque momenti in cui agire o non agire cambia davvero l’esito. Li mettiamo in ordine di calendario.

1. La completezza del fascicolo prima dell’istanza all’OCC. È la finestra che il debitore controlla interamente. Un elenco di creditori completo, gli atti degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate dell’intero nucleo familiare, consegnati tutti insieme, accorciano ogni fase successiva. Nel confronto tra i due calendari, è qui che si sono persi quattro mesi.

2. La spiegazione delle cause nella relazione. La meritevolezza è il requisito su cui si gioca la maggior parte dei rigetti. Le cause dell’indebitamento, la diligenza nell’assumere le obbligazioni, il comportamento dei finanziatori sul merito creditizio vanno affrontati con documenti nella relazione, non dopo, quando il giudice ha già formato la propria convinzione. Lo stesso vale per un pignoramento in corso, che deve essere letto in modo coerente con l’incapienza.

3. Il termine per l’integrazione assegnato dal giudice. Quando il giudice chiede integrazioni, il termine va rispettato con documenti completi. Nei decreti esaminati il giudice ha deciso poco dopo aver ricevuto le integrazioni: dodici giorni a Milano. Un deposito tardivo o incompleto espone alla decisione allo stato degli atti.

4. I trenta giorni dalla comunicazione del decreto. È il solo termine perentorio dell’intera procedura per le impugnazioni. Per il debitore che ha ottenuto il beneficio, è il periodo in cui prepararsi a difendere il decreto da un eventuale reclamo; per quello che ha visto la domanda respinta, è il tempo per decidere se reclamare o ripresentare. Si conta dalla comunicazione, non dal decreto, e non dieci giorni come nella regola generale dell’art. 124.

5. La dichiarazione annuale nel triennio. Tre scadenze, fissate dal giudice, a pena di revoca. Una dichiarazione mancata può far perdere ciò che si è ottenuto con mesi di lavoro. Il calendario va impostato il giorno della comunicazione del decreto, con un margine di sicurezza, e ogni utilità sopravvenuta va dichiarata anche prima della scadenza quando il decreto lo richiede, come in quelli di Venezia e Alessandria.

Le domande sul tempo

Quanto dura in tutto l’esdebitazione del nullatenente?

Dal primo documento alla fine del triennio, in assenza di impugnazioni, il debitore deve mettere in conto circa tre anni e mezzo – quattro anni. La parte giudiziaria vera e propria, dal deposito al decreto, nei provvedimenti di Milano, Venezia e Alessandria esaminati è durata tra 85 e 107 giorni. Ma i debiti diventano inesigibili con il decreto: il triennio successivo non è un periodo di attesa del beneficio, è un periodo di osservazione di un beneficio già concesso.

Il decreto mi è stato comunicato venticinque giorni fa: posso ancora reclamare?

Sì, se il decreto è sfavorevole e il termine di trenta giorni dalla comunicazione non è ancora scaduto. Restano cinque giorni, da contare con attenzione: se l’ultimo giorno cade di sabato, domenica o in un festivo, la scadenza slitta al primo giorno non festivo. Il termine è perentorio: dopo, il reclamo non è più proponibile. Se invece il decreto è favorevole, nei prossimi cinque giorni potrebbe arrivare il reclamo di un creditore: è il momento di avere i documenti aggiornati a portata di mano.

Sono passati due anni dal decreto e ho ricevuto un’eredità: cosa succede?

Siamo dentro il triennio. L’eredità può costituire un’utilità sopravvenuta rilevante, e va dichiarata, anche prima della scadenza annuale se il decreto lo prevede. L’OCC verifica e, se riscontra utilità che consentono il soddisfacimento dei creditori nella misura indicata dalla legge, con l’autorizzazione del giudice ne informa i creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari. La misura minima delle utilità rilevanti va verificata sul testo ufficiale del comma 1: non è corretto darla per scontata al dieci per cento.

Ho depositato il ricorso tre mesi fa e il pignoramento continua: è normale?

Sì. L’art. 283, nel suo testo, non prevede misure protettive analoghe a quelle del piano del consumatore. Il pignoramento prosegue fino al decreto, che dichiara inesigibili i debiti anteriori e fa cessare vincoli e trattenute, come si legge nel decreto di Alessandria. Tre mesi dal deposito, peraltro, sono in linea con i tempi osservati: il decreto potrebbe essere vicino.

Il giudice ha respinto la domanda un anno fa: posso ripresentarla?

Secondo l’ordinanza n. 30108/2025, come riportata dalla dottrina, l’istanza di esdebitazione dell’incapiente respinta è riproponibile. Conviene però capire perché è stata respinta: se il problema era documentale, una nuova domanda completa può avere un esito diverso; se il problema era la meritevolezza, servono elementi nuovi. Il limite assoluto resta l’accesso una sola volta, che riguarda il beneficio concesso, non la domanda respinta.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per i provvedimenti di merito pubblicati dai tribunali sono indicati solo l’ufficio, il numero di ruolo e la data, senza alcun dato identificativo delle persone coinvolte. Le pronunce citate all’interno di altri provvedimenti sono riportate così come richiamate, con l’indicazione della fonte.

Tappa della relazione e del decreto: meritevolezza e carattere eccezionale del beneficio

1. Trib. Taranto, sez. II, 28 febbraio 2024 (richiamata nel decreto del Trib. Alessandria dell’11 febbraio 2026). Sottolinea il carattere eccezionale dell’esdebitazione dell’incapiente, che giustifica un accertamento attento dei presupposti. Rileva nella fase della relazione, perché spiega il livello di rigore con cui il giudice leggerà il fascicolo.

2. Trib. Rovereto, 2 settembre 2024 (richiamata da ecnews, 31 marzo 2026). Sostiene che la meritevolezza va accertata con rigore e richiede una diligenza dimostrata del debitore. Rileva per la costruzione della relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento.

3. Trib. Ferrara, 10 marzo 2025 (richiamata da ecnews, 31 marzo 2026). Qualifica l’esdebitazione dell’incapiente come beneficio eccezionale, concedibile una sola volta, riservato a chi non può offrire alcuna utilità nemmeno futura. Rileva per la verifica preliminare dell’incapienza, già nella fase dell’incarico all’OCC.

4. Trib. Milano, 2025 (pronuncia commentata su ecnews il 31 marzo 2026). Ha escluso la meritevolezza, e quindi rigettato la domanda, di un debitore che aveva acconsentito a intestarsi una ditta individuale e un conto usati per un’attività altrui: anche senza dolo, l’ordinaria diligenza imponeva di comprendere le conseguenze. È l’esempio di come una storia presente nei documenti possa diventare colpa grave nella fase del decreto.

5. Trib. Avellino, 9 gennaio 2025, e Trib. Milano, 23 dicembre 2024 (richiamate nel decreto del Trib. Alessandria dell’11 febbraio 2026). Ammettono la meritevolezza anche in presenza di debiti fiscali, perfino elevati. Rilevano per i debitori la cui esposizione è prevalentemente erariale.

6. Trib. Verona, 7 settembre 2023, e Trib. Ivrea, 1 agosto 2023 (richiamate nel medesimo decreto come espressione dell’orientamento opposto). Rappresentano la lettura più restrittiva sul rapporto tra debiti fiscali e meritevolezza. Rilevano perché dimostrano che sul punto non c’è uniformità tra i tribunali.

Tappa del decreto: tempi reali e contenuto del provvedimento

7. Trib. Milano, decreto 27 ottobre 2025, R.G. 15/2025. Ricorso depositato il 25 luglio 2025, termine per integrare assegnato il 22 settembre, integrazioni il 15 ottobre, decreto di accoglimento 94 giorni dopo il deposito. Esclusi malafede e colpa grave per debiti assunti per esigenze familiari e garanzie a una società poi fallita; fissate tre dichiarazioni annuali al 30 ottobre 2026, 2027 e 2028; termine per l’OCC per la comunicazione ai creditori. Rileva per i tempi effettivi e per il modello di decreto.

8. Trib. Venezia, decreto 5 febbraio 2026, R.G. 5/2025. Ricorso depositato il 21 ottobre 2025, decreto di accoglimento dopo 107 giorni. Debiti per 95.576,64 euro derivanti da un’impresa individuale cessata; reddito familiare assorbito dalle spese del nucleo; dichiarazione annuale entro settembre, con estratto conto; triennio dal decreto. Rileva per i tempi e per la formulazione degli obblighi del triennio.

9. Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026, R.G. 6/2025. Ricorso depositato il 18 novembre 2025, udienza del 28 gennaio 2026, decreto dopo 85 giorni. Meritevolezza riconosciuta nonostante un debito erariale di circa 40.000 euro, spiegato da un’invalidità sopravvenuta; la pensione futura non elimina l’incapienza; inesigibili i debiti anteriori al deposito; dichiarazione entro maggio di ogni anno. Rileva per i tempi, per la questione fiscale e per gli effetti del decreto sulle trattenute.

10. Trib. Como, decreto 28 ottobre 2025 (segnalato nella nostra documentazione di lavoro). Utilizzava ancora la formula “quattro anni e dieci per cento” del testo anteriore al correttivo. Rileva come avvertenza per la tappa del triennio: il periodo vigente è di tre anni dal decreto.

Tappa del reclamo e della Cassazione: impugnabilità e utilità prodotte dal pignoramento

11. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025. Secondo i commenti di diritto.it ed ecnews, ha ritenuto non ricorribile il decreto di diniego dell’esdebitazione dell’incapiente, perché non reso in contraddittorio con i creditori e riproponibile; ha enunciato nell’interesse della legge un principio sul debitore già dichiarato fallito, che deve ottenere l’esdebitazione secondo le regole fallimentari; ha ritenuto applicabile il raddoppio del contributo unificato. Rileva per la tappa della Cassazione e per l’alternativa della riproposizione.

12. Cass. Sez. I, n. 13228 del 7 maggio 2026. Secondo il commento di ecnews, ha ritenuto ricorribile il decreto che decide nel contraddittorio sul merito della domanda, distinguendolo da quello che rileva solo un difetto di ammissibilità o procedibilità; secondo il commento di iusletter del 27 maggio 2026, il ricorso è stato dichiarato inammissibile perché non si confrontava con la ragione della decisione, che aveva negato il beneficio perché il pignoramento del quinto produceva concretamente utilità per il creditore. Rileva per la tappa del reclamo e della Cassazione, e per il rapporto tra pignoramento e incapienza.

13. Cass. S.U. n. 26989 del 27 dicembre 2016 e n. 27073 del 28 dicembre 2016 (richiamate da Cass. 13228/2026 secondo ecnews). Definiscono la decisorietà dei provvedimenti in relazione al loro carattere contenzioso. Sono il parametro di fondo su cui si misura il contrasto tra le due ordinanze della Prima Sezione.

Il quadro che emerge è quello di una procedura ancora in assestamento: tempi di merito abbastanza omogenei, un requisito di meritevolezza letto con rigore variabile, e un contrasto in Cassazione sull’ultimo gradino che il debitore deve conoscere prima di decidere se salirlo.

Cosa può fare lo Studio Monardo, alla tappa in cui ti trovi

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei al giorno zero, costruiamo il fascicolo; se il ricorso è già depositato, lavoriamo sulle integrazioni; se il decreto è appena arrivato, presidiamo i trenta giorni; se sei nel triennio, impostiamo il calendario delle dichiarazioni.

1. Verifichiamo l’incapienza prima di avviare la procedura, confrontando il reddito del nucleo familiare con il parametro dell’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il coefficiente ISEE, aggiornato all’anno del deposito, per evitare di imboccare la strada sbagliata.
2. Ricostruiamo l’elenco completo dei creditori incrociando Centrale dei rischi, banche dati private, estratto di ruolo, contratti e atti esecutivi, e raccogliamo gli indirizzi PEC necessari alla comunicazione del decreto.
3. Censiamo gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, calcolando la finestra a ritroso dalla data prevista del deposito.
4. Prepariamo la documentazione sulle cause dell’indebitamento e sul comportamento dei finanziatori in relazione al merito creditizio, perché sia a disposizione del gestore dell’OCC nella redazione della relazione.
5. Analizziamo le esecuzioni in corso, in particolare i pignoramenti dello stipendio o della pensione, e predisponiamo gli argomenti per leggerli in modo coerente con il presupposto dell’incapienza.
6. Seguiamo il fascicolo dopo il deposito, rispondendo nei termini alle richieste di integrazione del giudice con documenti completi e aggiornati.
7. Presidiamo la finestra dei trenta giorni: controlliamo le date di comunicazione a ciascun creditore, difendiamo il decreto in caso di reclamo o proponiamo reclamo contro il decreto di rigetto.
8. Valutiamo l’impugnabilità in Cassazione del decreto che decide il reclamo alla luce del contrasto tra le ordinanze n. 30108/2025 e n. 13228/2026, e redigiamo il ricorso quando la via è percorribile.
9. Impostiamo il calendario del triennio, predisponiamo le dichiarazioni annuali con i relativi allegati e valutiamo con il debitore, prima che le compia, le scelte che possono incidere sulle utilità sopravvenute.
10. Attiviamo i binari alternativi quando l’incapienza non c’è: liquidazione controllata, eccezione dell’art. 268, comma 3, alla prima udienza, piano del consumatore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per l’esdebitazione dell’incapiente pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di professionista fiduciario di un OCC: è la stessa funzione che, nella procedura, redige la relazione del comma 4 e vigila nel triennio ai sensi del comma 9. Conoscere quali documenti l’organismo pretende e come li valuta consente di presentare un fascicolo che non ha bisogno di essere rincorso.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale Cassazione: la qualifica di cassazionista permette di seguire con lo stesso difensore e la stessa linea il reclamo e il ricorso di legittimità, senza passaggi di consegne nei momenti in cui i termini sono più stretti.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso caso, ricostruisce redditi, dichiarazioni fiscali e posizioni debitorie, compresi i debiti erariali che tanto spesso decidono la partita della meritevolezza. Non promettiamo l’esito: ci impegniamo a costruire la domanda migliore possibile e a non perdere nessuna delle finestre che la legge concede.

Chiusura: il calendario è già partito

Per chi non ha nulla da offrire ai creditori, l’esdebitazione dell’art. 283 è una porta che si apre una sola volta. Abbiamo visto che il tribunale, nei casi esaminati, impiega circa tre mesi per decidere, e che il triennio successivo dura esattamente tre anni dal decreto. Tutto il resto, cioè la preparazione del fascicolo, la risposta alle integrazioni, la gestione dei trenta giorni e la puntualità delle dichiarazioni annuali, dipende dal debitore e da chi lo assiste. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: ogni mese perso prima del deposito è un mese di trattenute in più, ogni dichiarazione dimenticata dopo il decreto è un beneficio messo a rischio.

Lo Studio Monardo si occupa di questa procedura perché coincide con le competenze certificate dell’Avvocato: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno l’istruttoria, la relazione e la vigilanza del triennio; avvocato cassazionista, può accompagnare il debitore anche nel reclamo e davanti alla Corte di Cassazione. È questo legame, tra la procedura e le qualifiche, che rende possibile seguire ogni tappa senza perdere il filo del calendario.

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