Questo non è un articolo da leggere: è un piano da eseguire

La società ha depositato una domanda di concordato “in bianco”, cioè con riserva di presentare in un secondo momento proposta e piano, come consente l’art. 44 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). Tu, però, non sei la società. Sei il socio che ha firmato la fideiussione omnibus in banca, l’amministratore che ha garantito il leasing, il genitore o il coniuge che ha messo la firma “perché serviva”, il terzo che ha concesso ipoteca sulla propria casa. E la domanda che ti tiene sveglio è una sola: la protezione che la legge dà all’azienda protegge anche me?

La risposta breve è no, o almeno non automaticamente. La risposta utile è tutto il resto di questa pagina. Perché tra il momento in cui la domanda con riserva viene pubblicata nel registro delle imprese e il momento in cui la banca bussa alla tua porta c’è una finestra di tempo, e ciò che fai (o non fai) in quella finestra decide quanto del tuo patrimonio personale resterà in gioco.

La promessa è precisa: al termine di queste mosse saprai quale garanzia hai firmato, quanto vale davvero, da quando corrono i termini che contano, quali difese hai e quale strada ti resta se il debito garantito supera ciò che puoi pagare. Non troverai formule consolatorie: troverai azioni, termini, documenti e verifiche. Esegui le mosse nell’ordine indicato, e non passare alla successiva finché il check di completamento della precedente non è soddisfatto.

Perché proprio lo Studio Monardo su questo tema? Perché la posizione del garante in un concordato si trova all’incrocio di tre materie che raramente vengono gestite dalla stessa persona. C’è la crisi d’impresa, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, cioè conosce dall’interno le dinamiche delle trattative tra impresa e creditori. C’è il diritto bancario, perché quasi sempre la garanzia è una fideiussione bancaria, ed egli coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario. E c’è il sovraindebitamento del garante persona fisica, ambito in cui l’Avvocato opera come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC. Quando poi la difesa sfocia in un giudizio, la qualifica di cassazionista consente di mantenere la stessa linea fino all’ultimo grado.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. Il piano ha otto mosse, ma non tutti partono dalla prima. Rispondi con onestà a queste quattro domande di auto-verifica: ognuna ti indica un punto di ingresso.

Domanda 1: che cosa hai firmato, esattamente?

“Ho firmato una garanzia” non è una risposta. Devi sapere se si tratta di una fideiussione omnibus (che copre tutti i debiti presenti e futuri della società verso quella banca, fino a un importo massimo), di una fideiussione specifica (legata a un singolo finanziamento), di un contratto autonomo di garanzia (la cosiddetta garanzia “a prima richiesta” in senso proprio), di un’ipoteca concessa su un tuo immobile a garanzia di un debito della società (sei allora “terzo datore di ipoteca”), di un avallo su cambiali, oppure se sei coobbligato solidale in un contratto (per esempio hai firmato il finanziamento come co-intestatario). Se non sai rispondere, parti dalla Mossa 1, senza eccezioni.

C’è poi una variante decisiva: sei socio illimitatamente responsabile? Se la società è una s.n.c. o una s.a.s. e tu sei socio della prima o accomandatario della seconda, la tua posizione segue in gran parte le regole della società, e il concordato di questa ha di regola efficacia anche nei tuoi confronti. È una situazione diversa da quella del socio di s.r.l. che ha firmato una fideiussione, e la tratteremo nella Mossa 8.

Domanda 2: conosci la data di pubblicazione della domanda nel registro delle imprese?

Non la data in cui l’amministratore ti ha detto “abbiamo depositato”, ma la data in cui la domanda risulta iscritta nel registro delle imprese. Da quella data dipendono tre cose: chi è creditore “anteriore” soggetto al concordato, da quando decorrono le misure protettive per la società e, secondo una recentissima pronuncia della Cassazione, da quando può decorrere il termine semestrale che la legge impone al creditore per non perdere il diritto di escutere il fideiussore. Se non hai questa data, la Mossa 2 è la tua priorità.

Domanda 3: hai già ricevuto qualcosa dal creditore?

Una lettera di messa in mora, una richiesta di pagamento “a prima richiesta”, un decreto ingiuntivo, un atto di precetto, un pignoramento presso la tua banca o sul tuo stipendio. Ogni atto ha un termine proprio, e alcuni di questi termini sono brevi e perentori. Un decreto ingiuntivo non opposto entro quaranta giorni dalla notifica diventa definitivo e con esso si chiudono quasi tutte le difese sulla validità della garanzia. Se hai in mano un atto giudiziale, salta subito alla Mossa 3 e, in parallelo, recupera i documenti della Mossa 1.

Domanda 4: il tuo patrimonio regge l’esposizione?

Fai un conto grezzo, senza illuderti: importo massimo garantito, debito effettivo della società verso quel creditore, percentuale che la società potrà verosimilmente offrire nel concordato, e confronta la differenza con ciò che possiedi e guadagni. Se il residuo che potrebbero chiederti supera in modo evidente le tue possibilità, la Mossa 8 (sovraindebitamento del garante) va preparata subito, non alla fine.

La tabella di orientamento

Se la tua situazione è questa	Parti dalla mossa	Perché
Non hai copia dei contratti di garanzia o non sai quali hai firmato	Mossa 1	Senza documenti ogni difesa è una supposizione
Hai i contratti ma non conosci la data di pubblicazione della domanda	Mossa 2	Da quella data decorrono gli effetti che ti riguardano
Hai ricevuto un decreto ingiuntivo o un precetto	Mossa 3 (subito) + Mossa 1 in parallelo	I termini processuali non aspettano
Nessun atto ricevuto, ma la banca ti ha scritto chiedendo il pagamento	Mossa 3	Devi valutare le eccezioni prima di rispondere
Sei amministratore o socio che può incidere sul piano della società	Mossa 4	Il piano concordatario determina quanto resterà a tuo carico
Vuoi chiudere la posizione con il creditore	Mossa 5	La trattativa va costruita sui numeri del concordato
Temi aggressioni esecutive sui tuoi beni	Mossa 6	Protezione del patrimonio, sì, ma solo con strumenti leciti
Hai già pagato, in tutto o in parte, il creditore garantito	Mossa 7	Il regresso verso la società ha regole proprie e severe
L’esposizione supera le tue possibilità, oppure sei socio di s.n.c. o accomandatario	Mossa 8	Serve uno strumento di regolazione della tua crisi personale

Non passare oltre finché non hai individuato il tuo punto di partenza. Ma leggi comunque tutte le mosse: anche quelle che non ti servono oggi ti diranno che cosa evitare domani.

Il principio da tenere a mente prima di iniziare

Tutto il piano ruota attorno a una norma: l’art. 117, primo comma, CCII, erede dell’art. 184 della vecchia legge fallimentare. Il concordato omologato vincola tutti i creditori anteriori alla pubblicazione della domanda nel registro delle imprese, i quali però conservano integri i loro diritti contro i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. Tradotto: la falcidia che la banca subisce nei confronti della società non si trasmette a te. Se la società paga il 20% del debito, la banca può chiedere a te il restante 80%, nei limiti dell’importo massimo garantito.

Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. 16 febbraio 2015, n. 3022) hanno inquadrato questa regola come una deroga eccezionale al principio generale per cui gli effetti favorevoli ottenuti da un condebitore si estendono agli altri (artt. 1301 e 1941 c.c.). E proprio perché si tratta di una scelta del legislatore, pensata per rendere i creditori più disponibili ad accettare la proposta concordataria, non puoi contare su soluzioni “di favore” inserite nel piano della società, come vedremo nella Mossa 4.

Il concordato in bianco protegge l’impresa; il tuo patrimonio lo devi proteggere tu, con mosse tue. Da qui si parte.

Mossa 1 — Mappa ogni garanzia che hai firmato

Obiettivo della mossa

Avere sul tavolo, in copia integrale, ogni atto con cui ti sei impegnato per i debiti della società, e sapere per ciascuno tipo, importo massimo, data, creditore e clausole critiche. Tutto il resto del piano si regge su questo inventario.

Quando va fatta

Subito, nei primi giorni dopo la notizia del deposito della domanda con riserva. Il termine che la legge concede alla società per presentare proposta e piano è breve: l’art. 44 CCII prevede un termine tra trenta e sessanta giorni, decorrente dall’iscrizione della domanda nel registro delle imprese, prorogabile su istanza del debitore fino a ulteriori sessanta giorni in presenza di giustificati motivi. Significa che, nel giro di due-quattro mesi, i creditori conosceranno la percentuale offerta e decideranno se e quanto aggredire i garanti. Tu devi arrivare a quel momento con la tua mappa già completa.

Come si esegue

Il primo passo è raccogliere ciò che hai già. Cerca negli archivi personali, nelle e-mail, nelle cartelle che il commercialista della società conserva. Spesso le fideiussioni sono state firmate in filiale, in un unico appuntamento insieme ai documenti del finanziamento, e nessuno ha consegnato una copia al garante.

Il secondo passo è chiedere. Scrivi a ciascuna banca o società di leasing con cui la società aveva rapporti, con PEC o raccomandata, chiedendo copia di tutti i contratti di garanzia che recano la tua firma, delle eventuali comunicazioni di variazione e di ogni documento relativo alla tua posizione di garante. Conserva la prova dell’invio. Se il creditore non risponde, la sua inerzia diventa un elemento che potrai far valere in un eventuale giudizio, dove potrai chiedere al giudice di ordinare l’esibizione dei documenti ai sensi dell’art. 210 c.p.c.

Il terzo passo è chiedere alla società, tramite l’amministratore o il commercialista, l’elenco dei creditori depositato con la domanda con riserva. L’art. 44 CCII consente di depositare la domanda allegando la documentazione di base prevista dall’art. 39, comma 3, tra cui l’elenco nominativo dei creditori con i rispettivi crediti e le cause di prelazione. Da quell’elenco capisci subito quali debiti garantiti da te sono in gioco e per quali importi.

Il quarto passo è compilare una scheda per ogni garanzia. Per ciascuna annota:

• tipo di garanzia (fideiussione omnibus, specifica, contratto autonomo, ipoteca di terzo, avallo, coobbligazione);
• data di sottoscrizione (fondamentale per la questione delle clausole ABI, come vedrai nella Mossa 3);
• importo massimo garantito (per le garanzie di obbligazioni future l’art. 1938 c.c. esige che sia indicato);
• creditore originario ed eventuale cessionario (molti crediti in sofferenza vengono ceduti a società veicolo);
• presenza di clausole di pagamento “a prima richiesta” o “a semplice richiesta scritta”;
• presenza della clausola che deroga all’art. 1957 c.c. (il termine di sei mesi entro cui il creditore deve agire contro il debitore);
• presenza delle clausole di “reviviscenza” (la garanzia rivive se il pagamento del debitore viene revocato) e di “sopravvivenza” (la garanzia resta ferma anche se l’obbligazione principale è invalida);
• eventuale previsione del beneficio di escussione (art. 1944, secondo comma, c.c.), che obbligherebbe il creditore a tentare prima di recuperare dalla società.

Il quinto passo, spesso trascurato, riguarda le garanzie “silenziose”. Verifica se hai firmato lettere di patronage, impegni a ricapitalizzare, pegni su titoli o polizze, cessioni di crediti personali a garanzia. Non tutte hanno la stessa forza, ma tutte vanno censite.

La base giuridica

La fideiussione è regolata dagli artt. 1936 e seguenti del codice civile. L’art. 1938 c.c. richiede l’indicazione dell’importo massimo per le fideiussioni di obbligazioni future; l’art. 1944 c.c. stabilisce che il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale, salvo patto che gli attribuisca il beneficio della preventiva escussione; l’art. 1945 c.c. gli consente di opporre al creditore le eccezioni del debitore principale (salvo quella derivante dall’incapacità); l’art. 1957 c.c. fissa il termine semestrale di decadenza. Sul versante concorsuale, l’art. 117 CCII stabilisce che i diritti del creditore contro fideiussori, coobbligati e obbligati di regresso restano impregiudicati.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la banca che non consegna, o consegna un documento incompleto (la sola pagina con la firma, senza le condizioni generali). Non fermarti: annota la data della richiesta e prosegui con le mosse successive sulla base di ciò che hai. Se il creditore ti agirà in giudizio, dovrà produrre il contratto, e in quella sede ogni lacuna documentale ricadrà su di lui. Le Sezioni Unite (sent. 28 agosto 2026, n. 24825) hanno espressamente valorizzato, nel contenzioso sulle fideiussioni, il principio di vicinanza della prova e lo strumento dell’ordine di esibizione.

Un secondo imprevisto: scopri che il credito è stato ceduto a una società veicolo. Chiedi al cedente e al cessionario la prova della cessione e dell’inclusione del tuo specifico rapporto nel perimetro ceduto: la legittimazione del cessionario è un tema che va verificato caso per caso, e non va data per scontata.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 2 finché:

1. hai una scheda compilata per ogni garanzia, con data, importo massimo e clausole;
2. hai la prova scritta delle richieste inviate ai creditori per i documenti mancanti;
3. conosci, almeno in via approssimativa, l’importo del debito della società verso ciascun creditore garantito.

Mossa 2 — Fissa le date che governano la tua posizione

Obiettivo della mossa

Individuare con esattezza la data di pubblicazione della domanda con riserva nel registro delle imprese e, da lì, costruire il tuo calendario: misure protettive della società, termini della procedura, termine semestrale dell’art. 1957 c.c. Senza calendario, ogni difesa rischia di arrivare tardi.

Quando va fatta

Nella stessa settimana della Mossa 1. La visura camerale si ottiene in pochi minuti e non costa quasi nulla: non c’è motivo di rimandarla.

Come si esegue

Il primo passo è estrarre una visura aggiornata della società. Nella sezione relativa alle procedure troverai l’annotazione della domanda di accesso con riserva, con la data di iscrizione. L’art. 40 CCII prevede che la domanda sia comunicata dal cancelliere al registro delle imprese di regola entro il giorno successivo al deposito: la data di deposito e quella di iscrizione, quindi, sono vicine, ma possono non coincidere. E la differenza, come vedrai, può contare.

Il secondo passo è ottenere il decreto con cui il tribunale ha concesso il termine. Da quel decreto ricavi la durata assegnata alla società (tra trenta e sessanta giorni), il nome del commissario giudiziale eventualmente nominato e gli obblighi informativi periodici imposti al debitore. Chiedi il decreto all’amministratore della società: se sei socio o garante, ha tutto l’interesse a tenerti informato.

Il terzo passo è verificare se la società ha chiesto misure protettive. L’art. 54, secondo comma, CCII consente al debitore di chiedere, con la domanda, che dalla pubblicazione nel registro delle imprese i creditori non possano iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul suo patrimonio o sui beni e diritti con cui esercita l’attività d’impresa. Il tribunale deve poi confermarle o revocarle, e la loro durata complessiva, compresi i rinnovi, incontra comunque un limite massimo fissato dal Codice. Annota le date.

Il quarto passo è il più importante, e riguarda te: capire che cosa quelle misure non fanno. Le misure protettive tipiche proteggono il patrimonio della società, non il tuo. Il creditore bloccato verso l’impresa resta libero, in linea di principio, di chiederti un decreto ingiuntivo, di notificarti un precetto, di pignorarti il conto. Anzi, proprio il blocco verso la società spinge spesso le banche a concentrarsi sui garanti. Esistono aperture giurisprudenziali verso un’estensione della protezione ai garanti, ma sono eccezioni legate a presupposti precisi, e le esamineremo nella Mossa 6.

Il quinto passo è il calcolo del termine dell’art. 1957 c.c. La norma dice che il fideiussore resta obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia continuate con diligenza. Se la tua fideiussione contiene una deroga valida a questa regola, il termine non ti protegge; se la deroga manca, o è nulla, o è inefficace nei tuoi confronti (Mossa 3), il semestre diventa un’arma difensiva formidabile.

Da quando decorre? Dalla scadenza dell’obbligazione principale. Nei rapporti bancari la scadenza coincide spesso con il recesso della banca dal conto o con la decadenza dal beneficio del termine nel mutuo, eventi che frequentemente si verificano proprio a ridosso della domanda di concordato. Su questo punto la Cassazione è intervenuta con una pronuncia molto recente e molto rilevante per te: con l’ordinanza 25 giugno 2026, n. 21733, la Terza Sezione ha cassato la decisione di merito che aveva fatto decorrere il semestre dalla semplice presentazione del ricorso per concordato preventivo, affermando che, in base al principio di pubblicità dell’art. 2193 c.c., è l’iscrizione nel registro delle imprese a rendere la domanda conoscibile e opponibile ai terzi, sicché prima di quel momento al creditore non può essere rimproverata alcuna inerzia.

Per te la conseguenza pratica è semplice: quando il tuo termine semestrale è agganciato alla domanda di concordato, calcolalo dalla data di iscrizione nel registro delle imprese, non dal deposito. Calcolarlo dal deposito ti farebbe credere scaduto un termine che non lo è, e potresti impostare una difesa destinata a cadere.

Il sesto passo è costruire il calendario. Scrivi su un unico foglio: data di iscrizione della domanda; scadenza del termine assegnato alla società; data dell’eventuale udienza di conferma delle misure protettive; data di scadenza delle obbligazioni principali garantite; data di scadenza del semestre ex art. 1957 c.c. per ciascuna garanzia. Aggiorna il foglio ogni volta che arriva una notizia nuova.

La base giuridica

Art. 44 CCII (domanda con riserva e termine per il deposito di proposta e piano); art. 40 CCII (comunicazione della domanda al registro delle imprese); art. 54, secondo comma, CCII (misure protettive); art. 117, primo comma, CCII (creditori anteriori alla pubblicazione della domanda); art. 1957 c.c. (decadenza del creditore); art. 2193 c.c. (efficacia della pubblicità nel registro delle imprese).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è l’amministratore della società che non collabora: non fornisce il decreto, non comunica le date, non risponde. Non dipendere da lui. La visura camerale ti dà la data di iscrizione; il decreto è un atto della procedura che puoi chiedere di consultare tramite un difensore. E se la società ha omesso di chiedere misure protettive, o il tribunale non le ha confermate, sappi che anche i creditori della società sono liberi di agire: il tuo calendario deve tenerne conto, perché un’esecuzione contro l’impresa può accelerare il collasso del piano e, con esso, l’aggressione ai garanti.

Un secondo imprevisto: il tribunale concede la proroga del termine alla società. È un’eventualità frequente. Aggiorna il calendario, ma non rallentare: la proroga allunga il tempo della società, non il tuo semestre, che corre secondo regole proprie.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 3 finché:

1. hai la visura con la data di iscrizione della domanda e sai se sono state chieste e confermate misure protettive;
2. hai calcolato, per ogni garanzia, la data di scadenza del semestre ex art. 1957 c.c. partendo dall’evento corretto;
3. hai un calendario unico, scritto, aggiornato.

Mossa 3 — Verifica quanto è solida (o fragile) la tua garanzia

Obiettivo della mossa

Stabilire, garanzia per garanzia, quali eccezioni puoi opporre al creditore: nullità delle clausole di matrice ABI, decadenza per mancata azione nei sei mesi, abusività della deroga all’art. 1957 se sei consumatore, liberazione per credito concesso alla società in difficoltà, eccedenza rispetto all’importo massimo. Qui si decide se la tua posizione è di difesa o soltanto di trattativa.

Quando va fatta

Prima di rispondere a qualsiasi richiesta del creditore e, se hai ricevuto un decreto ingiuntivo, entro il termine di quaranta giorni dalla notifica previsto dall’art. 641 c.p.c. per l’opposizione. Ricorda che per l’opposizione a decreto ingiuntivo vale la sospensione feriale dei termini processuali, che va dal 1° al 31 agosto: i giorni di agosto non si contano. Se hai ricevuto un precetto, i termini sono ancora più stretti: dieci giorni prima che il creditore possa procedere a pignoramento (art. 480 c.p.c.), venti giorni per l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.).

Come si esegue

Il primo passo è la verifica antitrust. Nel 2005 la Banca d’Italia, con il provvedimento n. 55, accertò che tre clausole dello schema ABI di fideiussione omnibus (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.) erano frutto di un’intesa restrittiva della concorrenza. Le Sezioni Unite, con la sentenza 30 dicembre 2021, n. 41994, stabilirono che le fideiussioni “a valle” di quell’intesa sono parzialmente nulle, limitatamente a quelle clausole, salvo che risulti una diversa volontà delle parti.

Il quadro è stato ora precisato da una pronuncia che devi conoscere: le Sezioni Unite, con la sentenza 28 agosto 2026, n. 24825, hanno chiarito che il provvedimento della Banca d’Italia costituisce prova privilegiata dell’intesa soltanto per il periodo effettivamente esaminato, cioè il 2002-2005. Per le fideiussioni stipulate prima o dopo, e per le fideiussioni specifiche, la tutela antitrust non è esclusa, ma il garante deve dimostrare che il modello contrattuale usato costituiva attuazione di un’intesa o pratica concordata anticoncorrenziale in quel momento; il provvedimento del 2005 resta un elemento di prova, ma da solo non basta.

Tradotto in azione: prendi la scheda della Mossa 1 e guarda la data. Se la tua fideiussione omnibus riproduce le tre clausole ed è stata firmata tra il 2002 e il 2005, la tua posizione probatoria è forte. Se è successiva, o se è specifica, la difesa è ancora possibile ma richiede un lavoro probatorio più articolato, costruito anche attraverso richieste di esibizione documentale.

Perché questa verifica è così importante per chi garantisce un’azienda in concordato? Perché la clausola più rilevante, per te, è proprio la deroga all’art. 1957 c.c. Se quella deroga cade, torna ad applicarsi il termine semestrale: e un creditore che, nei sei mesi, si è limitato a comparire nell’elenco dei creditori della società rischia di aver perso il diritto verso di te.

Il secondo passo è la verifica della decadenza. Con l’ordinanza 2 aprile 2025, n. 8733, la Prima Sezione della Cassazione ha affrontato un caso in cui il creditore, dopo la domanda di concordato della debitrice, si era limitato a far inserire il credito nell’elenco dei creditori e a partecipare alla procedura. La Corte ha ribadito che l’onere di proporre “istanze” contro il debitore entro sei mesi va adempiuto con un’azione giudiziale, di cognizione o esecutiva, e non con attività stragiudiziali. Leggi questa pronuncia insieme all’ordinanza n. 21733/2026 vista nella Mossa 2 e avrai il tuo schema di controllo: da quando decorre il semestre, e che cosa ha fatto il creditore, in sede giudiziale, entro quel semestre.

Attenzione a un dettaglio: se la tua garanzia contiene la clausola di pagamento “a prima richiesta” o “a semplice richiesta scritta”, la giurisprudenza ne ha dato letture diverse, talvolta qualificandola come deroga parziale all’art. 1957 c.c., tale da rendere sufficiente una richiesta scritta stragiudiziale al garante entro il semestre. È un punto da esaminare sul testo esatto della tua clausola, non in astratto.

Il terzo passo riguarda la tua qualifica soggettiva. Se hai garantito la società per ragioni personali o familiari, senza avere con l’impresa un collegamento funzionale (non sei socio con una partecipazione significativa, non sei amministratore, non ne trai un interesse patrimoniale diretto), potresti essere qualificato come consumatore. In quel caso le clausole che ti sottraggono garanzie di legge possono essere vessatorie: la Cassazione, con l’ordinanza 28 settembre 2023, n. 27558, ha ritenuto vessatoria la clausola che deroga all’art. 1957 c.c. in senso favorevole al creditore, dispensandolo dal rispetto del termine semestrale. Se invece sei socio di maggioranza o amministratore, questa strada si chiude, per le ragioni che vedremo nella Mossa 8.

Il quarto passo è l’art. 1956 c.c. La norma libera il fideiussore per obbligazioni future se il creditore, senza la sua speciale autorizzazione, ha fatto credito alla società pur sapendo che le sue condizioni patrimoniali erano peggiorate al punto da rendere notevolmente più difficile il recupero. Nei mesi che precedono un concordato è frequente che la banca abbia continuato ad accordare fidi, anticipi o sconfinamenti. Ricostruisci la cronologia: quando sono emersi i segnali di crisi (bilanci in perdita, rate insolute, segnalazioni in Centrale Rischi), quando la banca ha concesso nuovo credito, se ti ha chiesto un’autorizzazione. L’onere della prova grava su di te, ma i documenti per assolverlo spesso esistono.

Il quinto passo è la verifica dell’importo. Confronta il debito reclamato con l’importo massimo garantito e con le somme effettivamente dovute dalla società: interessi, commissioni, spese. Le contestazioni che la società potrebbe muovere al creditore sul rapporto principale (per esempio sugli interessi applicati) le puoi opporre anche tu, ai sensi dell’art. 1945 c.c., salvo che il tuo contratto sia una garanzia autonoma che te lo impedisce.

La base giuridica

Artt. 1938, 1945, 1956, 1957 c.c.; art. 2 della legge n. 287/1990 e art. 101 TFUE per la nullità antitrust; artt. 33 e seguenti del Codice del consumo per le clausole vessatorie; art. 641 c.p.c. per l’opposizione a decreto ingiuntivo; artt. 480, 615 e 617 c.p.c. per precetto e opposizioni esecutive; legge n. 742/1969 per la sospensione feriale (1° – 31 agosto).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo, che consente al creditore di pignorarti subito. In quel caso l’opposizione va accompagnata da un’istanza di sospensione dell’esecuzione provvisoria (art. 649 c.p.c.), da motivare con gravi ragioni: le eccezioni che hai costruito in questa mossa sono esattamente il materiale che serve.

Un altro imprevisto: ti accorgi che il termine per l’opposizione è già scaduto. Non tutto è perduto, ma il perimetro si restringe molto. Lo esaminiamo tra gli scenari di deviazione.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 4 finché:

1. per ogni garanzia sai se riproduce le clausole ABI e in quale periodo è stata firmata;
2. hai verificato, sulla base del calendario della Mossa 2, se il creditore ha agito in giudizio entro il semestre (quando il semestre si applica);
3. hai valutato con un difensore se hai i presupposti per le eccezioni degli artt. 1945 e 1956 c.c. e della normativa consumeristica, e se ci sono atti giudiziali pendenti hai depositato l’opposizione nei termini.

Mossa 4 — Presidia il piano concordatario della società

Obiettivo della mossa

Fare in modo che il piano che la società depositerà alla scadenza del termine con riserva sia il più favorevole possibile al creditore che tu hai garantito, perché ogni euro che la società paga a quel creditore è un euro che nessuno potrà più chiedere a te. E, allo stesso tempo, evitare che nel piano finiscano previsioni illegittime che potrebbero farlo dichiarare inammissibile.

Quando va fatta

Durante il termine concesso alla società per il deposito di proposta e piano, quindi entro i trenta-sessanta giorni (più l’eventuale proroga) decorrenti dall’iscrizione della domanda. Dopo il deposito, il margine per incidere sul piano si riduce drasticamente.

Come si esegue

Il primo passo è capire che il tuo interesse e quello della società non coincidono del tutto. La società vuole un piano sostenibile e approvabile; tu vuoi che il piano paghi al massimo il creditore da te garantito. Le due esigenze possono convergere, ma solo se qualcuno le mette a confronto. Se sei amministratore, questa verifica la fai dall’interno, nel rispetto dei doveri che hai verso tutti i creditori. Se sei socio o garante esterno, la fai chiedendo di essere informato e portando proposte.

Il secondo passo è conoscere un limite invalicabile: il piano non può liberarti. La Cassazione, con la sentenza 6 settembre 2019, n. 22382, ha escluso che l’effetto esdebitatorio del concordato possa essere esteso ai coobbligati mediante un patto inserito nella proposta, trattandosi di disciplina degli effetti del concordato fissata dalla legge e sottratta alla disponibilità delle parti. Una proposta che preveda la liberazione dei fideiussori espone il concordato a un giudizio di inammissibilità, come è accaduto in un caso deciso dalla Cassazione nel 2020 in cui il piano prevedeva sia il voto dei fideiussori sia la loro integrale liberazione. Se qualcuno ti propone di “sistemare la tua posizione dentro il concordato”, diffida: rischi di compromettere la procedura della società senza ottenere nulla.

Il terzo passo è sapere che non voti. La stessa sentenza n. 22382/2019, in linea con Cass. 4 agosto 2017, n. 19609, ha affermato che il fideiussore che non ha pagato non ha diritto di voto, perché prima del pagamento non ha alcun credito di regresso verso il debitore: può esercitare soltanto l’azione di rilievo dell’art. 1953 c.c., che mira a ottenere un comportamento e non una somma di denaro. Il tuo peso nella procedura, quindi, non passa dal voto: passa dalla qualità delle informazioni e delle proposte che porti alla società e al commissario giudiziale.

Il quarto passo è la finanza esterna, lo strumento più efficace a tua disposizione. Se la società offre il 18% ai chirografari e tu, insieme agli altri garanti, puoi mettere a disposizione risorse personali, puoi farlo in due modi molto diversi. Il primo è apportarle al concordato, aumentando la percentuale per tutti i creditori: così riduci il residuo che potrà esserti chiesto, ma disperdi parte delle risorse a vantaggio di creditori che non hai garantito. Il secondo è usarle in una trattativa diretta e separata con il creditore garantito (Mossa 5), ottenendo in cambio la liberazione dalla garanzia: soluzione pienamente consensuale e quindi non toccata dal divieto affermato dalla Cassazione, che riguarda la liberazione imposta attraverso la proposta, non quella concordata individualmente con il singolo creditore. Quale strada convenga dipende dai numeri: e i numeri vanno fatti prima che la società depositi il piano.

In questa fase lo Studio Monardo mette al servizio del garante una competenza specifica: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e lo staff di avvocati e commercialisti lavora sui numeri del piano della società per misurare, euro per euro, quanto resterà a carico di chi ha firmato le garanzie.

Il quinto passo è evitare la tentazione più pericolosa: far pagare alla società, prima o durante la procedura, il debito garantito da te. Dal deposito della domanda la società non può compiere liberamente atti di straordinaria amministrazione né pagare a propria discrezione i debiti anteriori. Un pagamento selettivo al creditore garantito dal socio-amministratore è il classico pagamento preferenziale: oltre a poter essere contestato nella procedura, se il concordato fallisce e si apre la liquidazione giudiziale può assumere rilievo penale come bancarotta preferenziale. Il vantaggio che credi di ottenere oggi può trasformarsi nel problema più grave di domani.

Il sesto passo riguarda le classi. Nel concordato, la società può suddividere i creditori in classi omogenee per posizione giuridica e interessi economici. Un creditore garantito da fideiussione ha interessi diversi da un chirografario “nudo”, perché può recuperare il residuo dal garante: la sua disponibilità ad accettare una percentuale bassa è, in genere, maggiore. Chi predispone il piano deve saperlo, e tu hai interesse che il trattamento di quel creditore sia coerente con la realtà, non con una rappresentazione di comodo che poi potrebbe essere contestata.

La base giuridica

Art. 117, primo comma, CCII (i diritti contro i fideiussori restano impregiudicati); artt. 1950 e 1953 c.c. (regresso e rilievo del fideiussore); Cass. n. 22382/2019 e n. 19609/2017 (niente voto al fideiussore che non ha pagato; niente liberazione per patto inserito nella proposta); Cass. SU n. 3022/2015 (natura eccezionale della deroga).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è che la società, sotto pressione, deposita un piano con una percentuale bassa senza consultare i garanti. A quel punto la tua leva sul piano è quasi nulla, ma resta intatta la leva sulla trattativa individuale con il creditore (Mossa 5). Un secondo imprevisto è il conflitto tra garanti: tre soci che hanno firmato fideiussioni di importi diversi e hanno interessi diversi sulla percentuale. Mettete per iscritto, tra voi, come ripartirete eventuali risorse e come gestirete il regresso reciproco: i rapporti tra cofideiussori sono regolati dall’art. 1954 c.c. e generano contenziosi lunghi se non chiariti per tempo.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 5 finché:

1. conosci, almeno in bozza, la percentuale che la società intende offrire al creditore da te garantito;
2. hai stimato il residuo che potrà esserti richiesto (debito meno percentuale concordataria, nei limiti dell’importo massimo);
3. hai deciso, con i numeri alla mano, se le tue eventuali risorse andranno nel concordato o in una trattativa separata.

Mossa 5 — Tratta con il creditore partendo dai numeri del concordato

Obiettivo della mossa

Chiudere la tua posizione di garante con un accordo scritto che ti liberi in cambio di una somma sostenibile, sfruttando il momento in cui il creditore ha più bisogno di certezze: quello in cui la percentuale concordataria diventa nota. Una trattativa ben costruita vale spesso più di una causa vinta dopo anni.

Quando va fatta

La finestra migliore si apre quando la società deposita proposta e piano e si chiude, di fatto, con l’omologazione. Prima del deposito, il creditore non sa ancora quanto recupererà dalla società e tende a chiedere tutto a te. Dopo l’omologazione, il creditore conosce esattamente il proprio residuo e ha già iniziato, spesso, le azioni contro i garanti. Nel mezzo c’è un periodo in cui la banca deve decidere come votare, come appostare la perdita in bilancio e se cedere il credito: è lì che la tua proposta ha più peso.

Come si esegue

Il primo passo è calcolare il tuo “numero di riferimento”. Prendi il debito della società verso quel creditore, sottrai la somma che il creditore riceverà dal concordato secondo il piano depositato, applica il tetto dell’importo massimo garantito: ottieni l’esposizione teorica. Poi pesala con le eccezioni costruite nella Mossa 3. Se hai una decadenza ex art. 1957 c.c. ben documentata, la tua esposizione reale è molto più bassa di quella teorica; se non hai eccezioni significative, la trattativa parte dall’intero residuo.

Il secondo passo è mostrare al creditore la tua reale capacità di pagamento. Un creditore professionale ragiona sul valore attuale di ciò che può recuperare, al netto dei tempi e dei costi di un’azione esecutiva contro di te. Se il tuo patrimonio aggredibile è modesto, se l’immobile è gravato da ipoteca di primo grado a favore di altri, se il tuo reddito è limitato e già in parte pignorabile solo entro i limiti di legge, il creditore ha interesse a una soluzione immediata. Prepara un quadro patrimoniale documentato e veritiero: una trattativa fondata su dichiarazioni false ti espone a conseguenze molto più gravi del debito stesso.

Il terzo passo è scegliere la struttura dell’accordo. Le formule più frequenti sono: il pagamento di una somma a saldo e stralcio con liberazione integrale dalla fideiussione; un piano rateale con liberazione al pagamento dell’ultima rata; la rinuncia parziale del creditore alla garanzia (riduzione dell’importo massimo). In ogni caso l’accordo deve dire in modo espresso che il creditore ti libera da ogni obbligazione di garanzia relativa a quel rapporto e rinuncia alle azioni, anche esecutive, nei tuoi confronti. Se il credito è stato ceduto, l’accordo va firmato con il cessionario, previa verifica della sua legittimazione.

Il quarto passo è coordinare l’accordo con la procedura. La liberazione che ottieni dal creditore riguarda te, non la società: il creditore continuerà a partecipare al concordato e a ricevere la percentuale. Assicurati che l’accordo chiarisca come si imputano le somme: quelle che paghi tu non devono essere considerate come riduzione del credito ammesso nel concordato, altrimenti il creditore potrebbe pretendere di ricalcolare. Considera anche il tuo futuro regresso verso la società per quanto paghi (Mossa 7): nella maggior parte dei casi conviene rinunciarvi espressamente o comunque sapere che sarà poco o nulla, per non costruire aspettative irrealistiche.

Il quinto passo è gestire i cofideiussori. Se la garanzia è stata prestata anche da altri, la liberazione di uno solo di voi incide sui rapporti interni. Se paghi più della tua quota, hai regresso verso gli altri cofideiussori (art. 1954 c.c.); se invece ottieni una liberazione “per la tua parte”, gli altri potrebbero sostenere di aver perso il regresso nei tuoi confronti. Scrivi tutto, e fai firmare, se possibile, anche gli altri garanti.

La base giuridica

Artt. 1965 e seguenti c.c. (transazione); art. 1236 c.c. (remissione del debito, che il creditore può accordare al singolo garante); art. 1239 c.c. (effetti della remissione tra debitore e fideiussore); art. 1954 c.c. (rapporti tra cofideiussori); art. 117 CCII (autonomia della posizione del garante rispetto al concordato).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore che non risponde o risponde con una cifra irrealistica. Non inseguirlo al rialzo: formalizza la tua proposta per iscritto, motivata con i numeri e con le eccezioni della Mossa 3, e lasciala depositata. Se il creditore agisce in giudizio, quella proposta documenterà la tua buona fede e i margini di una soluzione, anche in sede di conciliazione davanti al giudice.

Un secondo imprevisto: il credito viene ceduto nel pieno della trattativa. Ricomincia con il nuovo titolare, ma non da zero: il cessionario ha normalmente acquistato il credito a un prezzo inferiore al nominale, e il suo interesse a chiudere velocemente può essere perfino maggiore.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 6 finché:

1. hai calcolato la tua esposizione teorica e quella reale, pesata sulle eccezioni;
2. hai inviato una proposta scritta e motivata al creditore o al cessionario;
3. se l’accordo è raggiunto, il testo contiene la liberazione espressa, la rinuncia alle azioni e la disciplina dei rapporti con la procedura e con i cofideiussori.

Mossa 6 — Metti in sicurezza il patrimonio, ma solo con strumenti leciti

Obiettivo della mossa

Ridurre il rischio di un’aggressione esecutiva disordinata sui tuoi beni, usando gli strumenti che l’ordinamento prevede e rinunciando a quelli che si ritorcerebbero contro di te. La protezione vera non è “intestare tutto a qualcun altro”: è arrivare all’eventuale azione del creditore con difese pronte e, se possibile, con una tutela ottenuta dal giudice.

Quando va fatta

In parallelo alle Mosse 3, 4 e 5, e comunque prima che il creditore ottenga un titolo esecutivo contro di te. Una volta notificato il precetto, i margini si riducono a pochi giorni.

Come si esegue

Il primo passo è sapere che cosa non fare. Donare la casa ai figli, costituire un fondo patrimoniale, vendere a un familiare a un prezzo di favore dopo che il debito di garanzia è sorto sono atti che il creditore può aggredire. L’azione revocatoria ordinaria (art. 2901 c.c.) consente di rendere inefficaci nei suoi confronti gli atti che pregiudicano le sue ragioni; e per gli atti a titolo gratuito l’art. 2929-bis c.c. permette perfino di procedere direttamente a esecuzione sul bene, senza passare per la revocatoria, se il pignoramento viene trascritto entro un anno dalla trascrizione dell’atto. Ricorda che la fideiussione omnibus fa sorgere il tuo debito, ai fini della revocatoria, già con la concessione dei fidi alla società, non con la richiesta di pagamento. Le operazioni “di emergenza” fatte dopo la notizia del concordato sono esattamente quelle che un creditore sa riconoscere.

Il secondo passo è valutare, con la società, la richiesta di misure che proteggano anche i garanti. Le misure protettive tipiche non si estendono automaticamente al tuo patrimonio, ma la giurisprudenza di merito ha mostrato alcune aperture, sempre legate a un presupposto: la protezione del garante deve essere funzionale al buon esito della procedura della società. Il Tribunale di Venezia (6 febbraio 2023) ha confermato misure protettive estese al patrimonio di ex soci illimitatamente responsabili, ritenendo che la loro aggressione avrebbe compromesso la fattibilità del piano, poiché quel patrimonio era strumentale alla soluzione concordataria. Il Tribunale di Brindisi (3 marzo 2025) ha ammesso l’estensione al fideiussore che, di fatto, cogestiva l’impresa e la finanziava sistematicamente, qualificandolo come imprenditore di fatto.

Sul versante della composizione negoziata, il Tribunale di Milano (Sez. II civ. e crisi d’impresa, 8 febbraio 2025) ha ritenuto ammissibili in astratto le misure cautelari volte a proteggere il patrimonio dei garanti, rimettendo al giudice il bilanciamento in concreto degli interessi in gioco; e il Tribunale di Bologna (22 settembre 2025) ha qualificato come cautelare, e non protettiva, la misura che estende la protezione al socio illimitatamente responsabile per inibire aggressioni estemporanee dei creditori sociali. Nella stessa linea, è stato però precisato che a chiedere le misure è legittimata l’impresa che accede allo strumento, non il garante in proprio.

Che cosa significa per te? Che la strada esiste, ma passa dalla società e richiede una motivazione concreta: devi poter dimostrare che il tuo patrimonio, o il tuo apporto, è parte della soluzione della crisi. Per esempio, se ti sei impegnato a versare finanza esterna nel concordato, un pignoramento sui tuoi beni metterebbe a rischio proprio quella finanza. In assenza di questo collegamento, la richiesta ha poche possibilità di accoglimento.

Il terzo passo è preparare le difese “di pronto impiego”. Tieni pronti il fascicolo della Mossa 3 e l’elenco dei tuoi beni e redditi con indicazione di ciò che è impignorabile o pignorabile solo entro limiti di legge (per esempio le quote di stipendio e pensione). Se arriva un precetto, sapere in anticipo quale opposizione proporre ti fa guadagnare giorni preziosi.

Il quarto passo riguarda il terzo datore di ipoteca. Se hai concesso ipoteca su un tuo immobile a garanzia del debito della società, la tua posizione, sotto il profilo che qui interessa, segue la logica dell’art. 117 CCII: la garanzia prestata da un soggetto diverso dal debitore resta estranea alla falcidia. Il creditore ipotecario potrà agire sull’immobile per recuperare il residuo. Qui la protezione passa quasi esclusivamente dalla trattativa (Mossa 5) o, se il valore del bene è essenziale per il piano della società, dalla richiesta di misure di cui al secondo passo.

La base giuridica

Art. 2901 c.c. (revocatoria ordinaria); art. 2929-bis c.c. (espropriazione di beni oggetto di atti di disposizione a titolo gratuito); art. 54 CCII (misure cautelari e protettive nel procedimento unitario); artt. 18 e 19 CCII (misure nella composizione negoziata); art. 545 c.p.c. (limiti di pignorabilità di stipendi e pensioni).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il pignoramento che arriva prima di qualsiasi misura. In quel caso valuta subito le opposizioni esecutive (art. 615 c.p.c. se contesti il diritto del creditore di procedere, art. 617 c.p.c. entro venti giorni se contesti la regolarità formale degli atti) e, se la tua situazione complessiva lo giustifica, la Mossa 8: l’apertura di una procedura di sovraindebitamento può incidere sulle esecuzioni individuali.

Un secondo imprevisto: hai già compiuto un atto dispositivo di cui ora temi le conseguenze. Non cercare di “rimediare” con altri atti: parlane con un difensore, perché ogni nuova operazione rischia di aggravare la posizione anche sotto il profilo penale se si apre una procedura.

Check di completamento

Non passare alla Mossa 7 finché:

1. non hai compiuto, né programmato, atti dispositivi aggredibili con revocatoria o con l’art. 2929-bis c.c.;
2. hai valutato con la società se esistono i presupposti per chiedere misure che coprano anche il tuo patrimonio;
3. hai pronto il fascicolo difensivo per reagire a un precetto entro i termini.

Mossa 7 — Se paghi, gestisci il regresso senza illusioni

Obiettivo della mossa

Sapere prima di pagare che cosa potrai recuperare dalla società e quando, per evitare di sovrastimare il tuo credito di regresso e di impostare male la trattativa o la tua pianificazione personale. Il regresso del fideiussore in un concordato è uno dei punti in cui le aspettative e la realtà si allontanano di più.

Quando va fatta

Prima di ogni pagamento, anche parziale, al creditore garantito. Il momento in cui paghi rispetto alla domanda di concordato cambia radicalmente la tua posizione.

Come si esegue

Il primo passo è distinguere tre situazioni temporali.

Se hai pagato integralmente il creditore prima della presentazione della domanda di concordato, sei a tutti gli effetti creditore della società, per regresso (art. 1950 c.c.) o per surrogazione (art. 1949 c.c.). Partecipi alla procedura come qualsiasi altro creditore anteriore, puoi votare e subisci la falcidia prevista dal piano.

Se hai pagato solo in parte prima della domanda, la tua posizione concorre con quella del creditore garantito per la parte residua, secondo le regole sul concorso tra coobbligati, e va verificata con attenzione nel caso concreto.

Se paghi dopo la domanda, o dopo l’omologazione, la regola è severa. La Cassazione, con l’ordinanza 17 maggio 2022, n. 15876, ha ribadito che il pagamento del debito garantito non è una semplice condizione di esigibilità, ma il presupposto stesso dell’esistenza del credito di regresso; e ha escluso che il fideiussore escusso dopo l’omologa possa concorrere nella distribuzione dell’attivo insieme al creditore garantito prima che questo sia stato soddisfatto per l’intero.

Il secondo passo è fare i conti con la falcidia. Il tuo credito di regresso trae origine da un rapporto anteriore alla domanda: per questo, secondo l’orientamento prevalente, subisce la falcidia concordataria come qualsiasi credito concorsuale. E c’è un problema ulteriore, che nessuno ti spiega: la società, con il concordato, si è obbligata a pagare una certa percentuale su quel credito, e quella percentuale viene già corrisposta al creditore garantito. Quando tu paghi il residuo e ti rivolgi alla società, in sostanza pretendi di nuovo su un credito per il quale il piano ha già previsto il suo trattamento. Il margine di recupero effettivo, nella gran parte dei casi, è minimo o nullo. Prima di pagare, dai al tuo regresso un valore prudente: spesso vicino allo zero.

Il terzo passo è non confondere il regresso con l’azione di rilievo. L’art. 1953 c.c. ti consente di agire contro la società per essere “rilevato” quando, tra l’altro, questa è divenuta insolvente. Ma la Cassazione, nella sentenza n. 22382/2019, ha chiarito che il rilievo mira a un fare (liberarti o darti garanzie) e non a una somma di denaro, e non ti attribuisce la qualità di creditore concorsuale. In un concordato, dunque, il rilievo ha un’utilità pratica molto limitata.

Il quarto passo è documentare ogni pagamento. Quietanze nominative, con indicazione del rapporto garantito, della causale “pagamento quale fideiussore” e della data. Se paghi a rate, chiedi quietanze per ciascuna rata. Se paghi con fondi di terzi (un familiare che ti aiuta), chiarisci per iscritto la natura del versamento, per evitare che nascano ulteriori pretese di regresso a catena.

Il quinto passo, se sei anche socio: valuta la rinuncia al regresso in chiave di strategia complessiva. Rinunciare espressamente al regresso verso la società, nell’ambito di un accordo con il creditore, può rendere più semplice la chiusura della tua posizione e più pulita quella della società, senza costarti nulla di concreto proprio perché il valore di quel regresso, come visto, è modesto.

La base giuridica

Artt. 1949, 1950 e 1953 c.c.; art. 117 CCII; Cass. n. 15876/2022 (pagamento come presupposto del regresso e divieto di concorso prima della soddisfazione integrale del creditore); Cass. n. 22382/2019 (natura dell’azione di rilievo).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore che, dopo il tuo pagamento parziale, pretende di mantenere integro il proprio credito nel concordato come se nulla fosse accaduto, e tu ti trovi a non poter concorrere finché lui non è pagato per intero. Non è un’anomalia: è l’effetto della regola appena vista. Per questo, se paghi in via transattiva, l’accordo con il creditore deve disciplinare espressamente l’imputazione delle somme e la sorte del credito nella procedura (Mossa 5).

Check di completamento

Non passare alla Mossa 8 finché:

1. sai in quale delle tre situazioni temporali si colloca ogni tuo pagamento, fatto o previsto;
2. hai attribuito al regresso un valore prudente, e non lo hai usato per giustificare un pagamento che altrimenti non potresti sostenere;
3. hai le quietanze di ogni somma versata.

Mossa 8 — Se il debito ti supera, attiva la regolazione della tua crisi personale

Obiettivo della mossa

Quando il residuo che il creditore può chiederti supera in modo stabile ciò che puoi pagare, trasformare una sequenza di aggressioni individuali in un’unica procedura ordinata, con la prospettiva finale dell’esdebitazione. Il garante persona fisica non è condannato a restare debitore per sempre: il Codice della crisi prevede strumenti anche per lui.

Quando va fatta

Non all’ultimo momento. Il momento giusto è quando la Mossa 5 mostra che nessun accordo sostenibile è possibile, e comunque prima che le esecuzioni individuali abbiano disperso il tuo patrimonio in modo disordinato. Se sei socio illimitatamente responsabile, la valutazione va fatta subito, in parallelo alla procedura della società.

Come si esegue

Il primo passo è capire se sei socio illimitatamente responsabile. Se la società è una s.n.c. o una s.a.s. e tu ne sei socio o accomandatario, l’art. 117, secondo comma, CCII stabilisce che, salvo patto contrario, il concordato della società ha efficacia anche nei tuoi confronti. Per i debiti sociali, quindi, beneficerai della stessa falcidia. E se hai anche prestato fideiussione per un debito sociale? L’orientamento tradizionale, risalente alle Sezioni Unite n. 3749/1989 e ribadito dal Tribunale di Pistoia (12 giugno 2024), ritiene che la tua responsabilità di socio assorba quella di fideiussore: la regola che conserva i diritti contro i fideiussori riguarda i terzi estranei, non i soci. La Cassazione, con la sentenza 22 marzo 2018, n. 7139, ha sottolineato la differenza strutturale tra soci illimitatamente responsabili e fideiussori. Attenzione, però: se il concordato fallisce e si apre la liquidazione giudiziale della società, questa si estende ai soci illimitatamente responsabili, e il problema diventa immediatamente personale.

Il secondo passo, se non sei socio illimitatamente responsabile, è stabilire se puoi essere qualificato come consumatore. È una verifica decisiva, perché dal suo esito dipende quale procedura puoi usare. La Cassazione, con la sentenza 11 novembre 2025, n. 29746, ha confermato la revoca dell’omologazione di un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore proposto da una persona i cui debiti derivavano in larga parte da fideiussioni prestate a favore di società di cui era stata socia di maggioranza e amministratrice. Il principio è netto: la qualifica del garante non discende automaticamente da quella della società garantita, ma chi presta una garanzia che rafforza l’attività d’impresa e rivela un interesse che va oltre il semplice sostegno esterno si colloca fuori dalla nozione di consumatore. Partecipazione non trascurabile, cariche gestorie, tempistica delle garanzie e loro funzione sono gli indici da esaminare.

Il terzo passo è scegliere lo strumento.

Se sei consumatore, perché hai garantito per ragioni familiari o personali senza alcun collegamento funzionale con l’impresa, puoi accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII), proponendo ai creditori un piano sostenibile, che il giudice omologa senza voto dei creditori.

Se non sei consumatore (il caso più frequente del socio-amministratore garante), puoi valutare il concordato minore (artt. 74 e seguenti CCII), che, fuori dai casi di prosecuzione di un’attività imprenditoriale o professionale, è ammesso quando prevede l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile la soddisfazione dei creditori.

In entrambi i casi resta disponibile la liquidazione controllata del sovraindebitato (artt. 268 e seguenti CCII), che mette a disposizione dei creditori il patrimonio liquidabile e, al termine, conduce all’esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti residui non soddisfatti, alle condizioni previste dagli artt. 278 e seguenti CCII. Per chi non ha nulla da offrire, né oggi né in prospettiva, il Codice prevede l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), riservata alla persona fisica meritevole.

Se più membri della stessa famiglia hanno garantito la stessa società (coniugi, genitori e figli), l’art. 66 CCII consente di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi.

Il quarto passo è rivolgersi a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). Tutte le procedure di sovraindebitamento passano da lì: il gestore nominato dall’OCC verifica la documentazione, redige la relazione sulla tua situazione e sulle cause dell’indebitamento, e accompagna la procedura. Prepara: elenco completo dei creditori con importi, copia delle garanzie (la mappa della Mossa 1 è già pronta), dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni, elenco dei beni, spese necessarie per il sostentamento della famiglia, elenco degli atti di disposizione compiuti negli ultimi anni.

Il quinto passo è verificare la meritevolezza. Le procedure di sovraindebitamento premiano chi non ha determinato la propria situazione con colpa grave, malafede o frode. Il garante che ha firmato per sostenere l’impresa di famiglia non è di per sé immeritevole, ma gli atti di cui abbiamo parlato nella Mossa 6 (donazioni e alienazioni a ridosso della crisi) possono diventare un ostacolo serio. Anche qui la regola è la stessa: la trasparenza paga, l’occultamento si paga.

La base giuridica

Art. 117, secondo comma, CCII (efficacia del concordato verso i soci illimitatamente responsabili); art. 2, comma 1, CCII (definizioni di consumatore e di sovraindebitamento); art. 66 CCII (procedure familiari); art. 67 CCII (ristrutturazione dei debiti del consumatore); artt. 74 e seguenti CCII (concordato minore); artt. 268 e seguenti CCII (liquidazione controllata); artt. 278 e seguenti, e art. 283, CCII (esdebitazione).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il rigetto della domanda di ristrutturazione da consumatore per difetto della qualifica soggettiva. È il rischio che la Cass. n. 29746/2025 ha reso concreto per ogni socio-garante. Per questo la scelta dello strumento va fatta prima, con un’analisi della tua posizione rispetto alla società, e non per tentativi. Se il rigetto arriva comunque, il concordato minore o la liquidazione controllata restano percorribili.

Check di completamento

Hai completato il piano quando:

1. sai se sei socio illimitatamente responsabile e quali effetti ha su di te il concordato della società;
2. hai stabilito, sulla base di indici concreti, se puoi qualificarti come consumatore;
3. hai individuato lo strumento di regolazione della tua crisi personale e raccolto la documentazione per l’OCC.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati inventati ma realistici, per mostrare come la tempestività cambi l’esito. Non descrivono casi reali.

Situazione di partenza comune. La società Alfa S.r.l. deposita domanda di concordato con riserva mercoledì 7 ottobre 2026; la domanda è iscritta nel registro delle imprese lunedì 12 ottobre 2026. Il debito verso la Banca Beta è di 187.460 euro, garantito da una fideiussione omnibus sottoscritta nel 2004 dal socio Tizio (quota del 35%, non amministratore), con importo massimo di 250.000 euro. La fideiussione riproduce le tre clausole dello schema ABI, compresa la deroga all’art. 1957 c.c. La banca recede dal conto con effetto dal 12 ottobre 2026. La società deposita proposta e piano a dicembre, offrendo ai chirografari il 22%.

Il residuo teorico. Il 22% di 187.460 euro è pari a 41.241,20 euro: è ciò che la banca riceverà dalla società. Il residuo teoricamente richiedibile a Tizio è 146.218,80 euro, entro il tetto di 250.000 euro.

Simulazione 1: Tizio esegue le Mosse 1-3 entro novembre 2026

Tizio recupera la fideiussione entro fine ottobre, nota la data (2004, dentro il periodo 2002-2005 esaminato dalla Banca d’Italia) e la presenza delle tre clausole. Alla luce delle Sezioni Unite n. 41994/2021 e n. 24825/2026, la deroga all’art. 1957 c.c. è con buona probabilità nulla, e il provvedimento del 2005 gli fornisce una prova privilegiata dell’intesa. Il semestre, agganciato alla scadenza del 12 ottobre 2026 coincidente con l’iscrizione della domanda, scade lunedì 12 aprile 2027.

La banca, fino a quella data, si limita a comparire nell’elenco dei creditori e a inviare una diffida stragiudiziale. Il 3 giugno 2027 chiede un decreto ingiuntivo contro Tizio. Tizio, che ha il calendario pronto, oppone il decreto eccependo la decadenza (Cass. n. 8733/2025: servono istanze giudiziali contro il debitore entro il semestre). L’esito del giudizio non è scontato, ma la posizione difensiva è solida, e sulla base di essa Tizio può aprire una trattativa (Mossa 5) partendo da un’esposizione reale molto inferiore al residuo teorico.

Simulazione 2: Tizio non fa nulla fino alla notifica del decreto ingiuntivo

Stessa situazione, ma Tizio non recupera i documenti e non costruisce il calendario. Il decreto ingiuntivo gli viene notificato sabato 3 luglio 2027. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione conta i giorni di luglio dal 4 al 31 (28 giorni), si ferma per la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto e riprende dal 1° settembre: i 12 giorni mancanti portano la scadenza a domenica 12 settembre 2027, che slitta al primo giorno non festivo, lunedì 13 settembre 2027.

Tizio si rivolge a un legale il 9 settembre: restano quattro giorni utili per reperire la fideiussione, verificare le clausole, ricostruire le date e scrivere l’opposizione. Ci riesce, ma con un fascicolo più debole. Se invece si fosse mosso dopo il 13 settembre, il decreto sarebbe divenuto definitivo e la decadenza non avrebbe più potuto essere fatta valere: il residuo di 146.218,80 euro, più interessi e spese, sarebbe interamente esigibile.

Simulazione 3: Tizio paga subito, senza trattativa

Spaventato dalla prima lettera della banca, Tizio paga nel gennaio 2027 l’intero residuo di 146.218,80 euro, contando di recuperarlo dalla società. Quando il concordato viene omologato, scopre che il suo credito di regresso, sorto con il pagamento successivo alla domanda, è un credito che trae origine da un rapporto anteriore e subisce la falcidia; e che, finché la banca non è soddisfatta per l’intero, egli non può concorrere (Cass. n. 15876/2022). Poiché la società aveva già previsto di pagare alla banca il 22% su tutto il credito, il suo recupero effettivo è marginale.

Confronto: con le Mosse 1-5, Tizio avrebbe potuto proporre una transazione, per esempio 38.700 euro a saldo e stralcio con liberazione integrale, sostenuta dall’eccezione di decadenza. Con il pagamento immediato ha versato 107.518,80 euro in più rispetto a quella soluzione ipotetica, rinunciando a ogni difesa.

Simulazione 4: la variante del socio di s.n.c.

Stessa situazione, ma Alfa è una s.n.c. e Tizio ne è socio illimitatamente responsabile, oltre che fideiussore. Omologato il concordato, secondo l’orientamento tradizionale Tizio beneficia dell’efficacia del concordato anche per il debito garantito: il suo obbligo si misura sulla percentuale del 22%, cioè 41.241,20 euro, che viene pagata dalla società. Se però il concordato viene dichiarato inammissibile e si apre la liquidazione giudiziale della società, questa si estende a Tizio in quanto socio illimitatamente responsabile: da quel momento il suo patrimonio personale entra per intero nella procedura. Per Tizio, presidiare il piano della società (Mossa 4) non è un’opzione, ma la sua principale difesa.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere sulla scrivania. Riassume ogni mossa, il suo obiettivo, il termine entro cui eseguirla e il rischio che corri se la salti.

Il filo conduttore è uno solo: la società ha i suoi termini, tu hai i tuoi, e non coincidono. Il concordato in bianco concede all’impresa qualche mese per costruire una proposta; al garante non concede nulla, se non il tempo che il creditore impiega per organizzarsi. Usalo.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se la salti
1. Mappa le garanzie	Avere copia di ogni garanzia con clausole e date	Primi giorni dopo la notizia della domanda	Difese costruite su supposizioni
2. Fissa le date	Data di iscrizione, misure protettive, semestre ex art. 1957	Stessa settimana della Mossa 1	Calcolare male la decadenza del creditore
3. Verifica la garanzia	Individuare nullità ABI, decadenza, abusività, art. 1956	Prima di rispondere al creditore; 40 giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo (feriale 1-31 agosto)	Decreto definitivo e perdita delle eccezioni
4. Presidia il piano	Massimizzare quanto la società paga al creditore garantito	Entro il termine concesso alla società (30-60 giorni + proroga)	Residuo a tuo carico più alto; piano inammissibile per clausole illegittime
5. Tratta con il creditore	Liberazione in cambio di una somma sostenibile	Tra deposito del piano e omologazione	Azioni esecutive sul residuo pieno
6. Metti in sicurezza il patrimonio	Evitare atti revocabili; valutare misure estese ai garanti	Prima del titolo esecutivo	Revocatorie, art. 2929-bis c.c., rilievi penali
7. Gestisci il regresso	Valutare prudentemente il recupero dalla società	Prima di ogni pagamento	Pagare contando su un recupero che non arriverà
8. Regola la tua crisi	Procedura unica e prospettiva di esdebitazione	Quando nessun accordo è sostenibile; subito se socio illimitatamente responsabile	Esecuzioni individuali disordinate sul tuo patrimonio

Tre regole trasversali. Primo: ogni comunicazione con il creditore avviene per iscritto e viene conservata. Secondo: nessun pagamento senza aver completato la Mossa 7. Terzo: ogni atto giudiziale ricevuto va portato a un difensore il giorno stesso, perché i termini processuali sono l’unica cosa del piano che non puoi recuperare.

Gli scenari di deviazione

Nessun piano sopravvive intatto al contatto con la realtà. Ecco i tre imprevisti più frequenti e il piano B per ciascuno.

Scenario A: il creditore accelera mentre la società è protetta

La banca, bloccata verso la società dalle misure protettive, ottiene contro di te un decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo e ti pignora il conto corrente nel giro di poche settimane. È lo scenario più traumatico, e il più comune.

Il piano B si articola su tre livelli. Il primo è processuale: opposizione al decreto ingiuntivo nei quaranta giorni, con istanza di sospensione dell’esecuzione provvisoria ai sensi dell’art. 649 c.p.c., fondata sulle eccezioni della Mossa 3; e, se il pignoramento è già eseguito, valutazione delle opposizioni esecutive. Il secondo è concorsuale: verificare con la società se ricorrono i presupposti per chiedere un’estensione delle misure al tuo patrimonio, secondo gli orientamenti di merito visti nella Mossa 6; ricorda che la richiesta va motivata con la funzionalità della tua protezione rispetto al piano. Il terzo è negoziale: un creditore che ha appena pignorato è spesso più disponibile a trattare, perché ha una garanzia concreta e vuole chiudere senza affrontare un’opposizione dall’esito incerto.

Scenario B: il termine è scaduto

Hai ricevuto il decreto ingiuntivo mesi fa e non lo hai opposto. Il decreto è definitivo. Le eccezioni sulla validità della garanzia, sulla decadenza e sulla nullità ABI sono, in linea di principio, precluse, perché coperte dal giudicato.

Il piano B è più stretto, ma esiste. Verifica anzitutto la regolarità della notifica: se il decreto non ti è stato notificato validamente, o se non ne hai avuto conoscenza tempestiva per caso fortuito o forza maggiore, può essere proponibile l’opposizione tardiva prevista dall’art. 650 c.p.c., entro i limiti temporali fissati dalla norma. Poi valuta l’opposizione all’esecuzione per fatti estintivi o modificativi successivi alla formazione del titolo (per esempio, pagamenti ricevuti dal creditore dalla società nel concordato, che riducono il credito). Infine, se la somma è insostenibile, la Mossa 8 resta pienamente disponibile: le procedure di sovraindebitamento operano anche sui debiti accertati con titolo definitivo, e l’esdebitazione può riguardarli.

Scenario C: il documento di garanzia è irreperibile

La banca non consegna la fideiussione, la società non ne ha copia, tu non ricordi nemmeno di averla firmata, eppure il creditore ti chiede il pagamento.

Il piano B parte da un punto fermo: è il creditore che agisce a dover provare il fondamento della sua pretesa, producendo il contratto. Conserva la prova delle tue richieste documentali (Mossa 1), e in giudizio chiedi, se necessario, l’ordine di esibizione ex art. 210 c.p.c., strumento che le Sezioni Unite n. 24825/2026 hanno richiamato anche per l’acquisizione di documentazione utile alla prova dell’intesa anticoncorrenziale. Se il creditore produce un documento incompleto (per esempio privo delle condizioni generali), verifica con attenzione quali clausole può effettivamente opporti. E se il credito è stato ceduto, pretendi la prova della cessione e dell’inclusione del tuo rapporto specifico.

Scenario D (bonus): il concordato della società fallisce

La società non deposita il piano nel termine, oppure la proposta è dichiarata inammissibile, oppure i creditori non la approvano: si apre la liquidazione giudiziale. Per te, garante esterno, cambia poco sul piano giuridico (il creditore poteva già agire contro di te), ma cambia molto su quello pratico: il recupero dalla società si allunga e si riduce, e il creditore si concentra sui garanti. Se sei socio illimitatamente responsabile, invece, la liquidazione si estende a te. In entrambi i casi, torna alla Mossa 5 con numeri aggiornati e, se necessario, anticipa la Mossa 8.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la Mossa 5 (trattativa) prima della Mossa 3 (verifica della garanzia)?

Puoi, ma è un errore. Una trattativa senza la mappa delle tue eccezioni parte dal residuo teorico pieno, e il creditore non ha alcuna ragione per scendere. Con un’eccezione di decadenza documentata, la stessa trattativa parte da tutt’altro livello. Se hai fretta, fai una verifica rapida della data e delle clausole della fideiussione: bastano pochi giorni.

La società mi dice che nel piano “ci pensa lei” a liberare i garanti. Posso fidarmi?

No. La Cassazione (sent. n. 22382/2019) ha escluso che la proposta di concordato possa estendere ai fideiussori l’effetto liberatorio, trattandosi di materia regolata dalla legge. Una clausola del genere non ti libera e può esporre il concordato della società a un giudizio di inammissibilità. La liberazione che ti serve la ottieni solo con un accordo individuale con il creditore.

Le misure protettive chieste dalla società bloccano anche le azioni contro di me?

Di regola no: le misure protettive tipiche riguardano il patrimonio del debitore e i beni con cui esercita l’impresa. Alcuni tribunali hanno esteso la protezione ai garanti o ai soci quando la loro tutela era funzionale alla soluzione della crisi, ma si tratta di valutazioni caso per caso, su richiesta dell’impresa, non di un effetto automatico.

Se la banca vota a favore del concordato, rinuncia al resto nei miei confronti?

No. Il voto favorevole del creditore riguarda la proposta della società e non implica alcuna rinuncia verso i garanti: l’art. 117 CCII fa salvi i suoi diritti contro di te indipendentemente dal modo in cui ha votato.

Sono socio di minoranza e ho firmato la fideiussione perché la banca la pretendeva: sono un consumatore?

Dipende dal collegamento funzionale tra la garanzia e l’attività d’impresa. La Cassazione (sent. n. 29746/2025) valuta indici concreti: entità della partecipazione, ruoli gestori, tempistica e funzione della garanzia. Una partecipazione davvero marginale, senza cariche e senza interesse economico diretto, lascia aperta la possibilità; una partecipazione significativa o un ruolo di amministratore la chiudono. La valutazione va fatta sui documenti, prima di scegliere la procedura.

Se pago una parte subito, la banca non mi chiederà più nulla?

Solo se l’accordo lo prevede espressamente. Un pagamento parziale senza accordo scritto di liberazione riduce il debito, ma lascia intatta la garanzia per il resto. E, come visto nella Mossa 7, non ti dà alcun diritto di concorrere nel concordato prima che il creditore sia soddisfatto per l’intero.

La giurisprudenza che sostiene il piano

I riferimenti che seguono sono organizzati in base alla mossa che ciascuno sostiene. Per ogni pronuncia trovi gli estremi, il principio espresso con parole nostre e la ragione per cui conta nel tuo piano.

A sostegno del principio generale e della Mossa 4

Cass., Sez. Unite, 16 febbraio 2015, n. 3022. La norma che conserva ai creditori i diritti contro fideiussori e coobbligati del debitore in concordato è una deroga eccezionale alla regola civilistica per cui i benefici ottenuti da un condebitore giovano agli altri. Rilevanza: spiega perché la falcidia della società non si trasmette al garante e perché questa regola non è aggirabile.

Cass., Sez. I, 6 settembre 2019, n. 22382. Il fideiussore che non ha ancora pagato non vota nel concordato, e la proposta non può prevedere la sua liberazione, poiché gli effetti del concordato sono fissati dalla legge e non disponibili dalle parti. Rilevanza: è il fondamento della Mossa 4 e della risposta alla domanda sulle clausole “di favore” nel piano.

Cass., 4 agosto 2017, n. 19609. Il fideiussore non è titolare di un credito di regresso prima del pagamento, e quindi non può partecipare alla votazione. Rilevanza: conferma che il peso del garante nella procedura non passa dal voto.

Cass., Sez. I, ord. 25 maggio 2021, n. 14363. Ribadisce che l’omologazione del concordato non determina l’esdebitazione di coobbligati e fideiussori del debitore. Rilevanza: consolida l’orientamento, oggi trasfuso nell’art. 117 CCII.

A sostegno delle Mosse 2 e 3 (termini e difese)

Cass., Sez. III, ord. 25 giugno 2026, n. 21733. Quando il termine semestrale dell’art. 1957 c.c. è collegato alla domanda di concordato del debitore, decorre dall’iscrizione della domanda nel registro delle imprese, perché solo da quel momento la domanda è opponibile ai terzi. Rilevanza: è la pronuncia che impone di calcolare il semestre dalla data giusta (Mossa 2).

Cass., Sez. I, ord. 2 aprile 2025, n. 8733. Per evitare la decadenza verso il fideiussore, il creditore deve proporre entro sei mesi un’azione giudiziale, di cognizione o esecutiva, contro il debitore; non basta essere inserito nell’elenco dei creditori e partecipare al concordato. Rilevanza: è il cuore dell’eccezione di decadenza nella Mossa 3.

Cass., Sez. Unite, 30 dicembre 2021, n. 41994. Le fideiussioni conformi allo schema ABI censurato dalla Banca d’Italia sono nulle limitatamente alle clausole riproduttive dell’intesa (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.), salvo diversa volontà delle parti. Rilevanza: se cade la deroga, torna a operare il semestre a tutela del garante.

Cass., Sez. Unite, 28 agosto 2026, n. 24825. Il provvedimento della Banca d’Italia del 2005 è prova privilegiata dell’intesa solo per il periodo 2002-2005; fuori da quel periodo e per le fideiussioni specifiche la tutela antitrust resta possibile, ma il garante deve provare che il modello usato attuava un’intesa anticoncorrenziale, anche con l’aiuto degli strumenti istruttori come l’ordine di esibizione. Rilevanza: determina la forza della difesa in base alla data della tua garanzia (Mossa 3 e Scenario C).

Cass., Sez. III, ord. 28 settembre 2023, n. 27558. Nei rapporti con il consumatore, la clausola che esonera il creditore dal rispetto del termine semestrale dell’art. 1957 c.c. è vessatoria. Rilevanza: offre una seconda via per neutralizzare la deroga al garante estraneo all’impresa.

A sostegno della Mossa 6 (protezione del patrimonio)

Trib. Venezia, 6 febbraio 2023. Le misure protettive possono essere estese al patrimonio degli ex soci illimitatamente responsabili quando la sua aggressione comprometterebbe la fattibilità del piano, essendo quel patrimonio strumentale alla soluzione concordataria. Rilevanza: mostra il presupposto su cui costruire una richiesta di protezione estesa.

Trib. Brindisi, 3 marzo 2025. Il fideiussore che, di fatto, cogestisce l’impresa e la finanzia in modo sistematico può essere considerato imprenditore di fatto, con conseguente estensione delle misure protettive. Rilevanza: apertura significativa, ma legata a un presupposto specifico.

Trib. Milano, Sez. II civ. e crisi d’impresa, 8 febbraio 2025. Nella composizione negoziata, le misure cautelari a tutela del patrimonio dei garanti sono ammissibili in astratto, ma richiedono un bilanciamento in concreto degli interessi in gioco. Rilevanza: conferma che la protezione del garante è possibile ma non automatica.

Trib. Bologna, 22 settembre 2025. L’estensione della protezione al patrimonio del socio illimitatamente responsabile, volta a impedire aggressioni estemporanee dei creditori sociali, ha natura cautelare e non protettiva. Rilevanza: chiarisce la qualificazione e quindi il regime della misura da chiedere.

A sostegno della Mossa 7 (regresso)

Cass., Sez. VI, ord. 17 maggio 2022, n. 15876. Il pagamento del debito garantito è il presupposto dell’esistenza stessa del credito di regresso; il fideiussore escusso dopo l’omologa non può concorrere con il creditore garantito finché questo non sia soddisfatto per intero. Rilevanza: fonda la valutazione prudente del regresso e la scelta di non pagare “alla cieca”.

A sostegno della Mossa 8 (soci e sovraindebitamento)

Cass., 22 marzo 2018, n. 7139. Sottolinea la differenza tra soci illimitatamente responsabili, ai quali si estendono gli effetti del concordato della società, e fideiussori terzi, verso i quali i creditori conservano i loro diritti. Rilevanza: aiuta a collocare correttamente la posizione del socio-garante.

Trib. Pistoia, 12 giugno 2024. Il socio illimitatamente responsabile che ha anche prestato fideiussione per i debiti sociali beneficia dell’efficacia del concordato della società anche a quel titolo, perché la sua responsabilità di socio assorbe le altre fonti di responsabilità per gli stessi debiti. Rilevanza: fonda la Simulazione 4 e la valutazione del socio di s.n.c. o accomandatario.

Cass., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Non è consumatore il garante persona fisica che ha prestato fideiussioni funzionalmente collegate all’attività di società in cui aveva partecipazioni rilevanti e ruoli gestori; la qualifica va accertata in concreto, sulla base della genesi e della funzione dei debiti. Rilevanza: decide quale procedura di sovraindebitamento è percorribile per il socio-garante.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il garante di un’impresa in concordato ha bisogno di qualcuno che tenga insieme tre piani: la procedura della società, la difesa contro il creditore e, se necessario, la regolazione della propria crisi personale. Ecco che cosa fa concretamente lo Studio.

1. Ricostruiamo la mappa delle tue garanzie, inviando per tuo conto le richieste documentali a banche, società di leasing e cessionari, e compilando per ciascun contratto la scheda di date, importi massimi e clausole critiche.
2. Calcoliamo il tuo calendario dei termini, partendo dalla visura e dal decreto del tribunale, e individuiamo il dies a quo corretto del semestre ex art. 1957 c.c. alla luce della Cass. n. 21733/2026.
3. Esaminiamo ogni fideiussione sotto il profilo antitrust, verificandone la data rispetto al periodo 2002-2005 e impostando la strategia probatoria richiesta dalle Sezioni Unite n. 24825/2026, comprese le istanze di esibizione.
4. Verifichiamo le eccezioni di decadenza, di liberazione ex art. 1956 c.c. e di vessatorietà, ricostruendo la cronologia dei fidi concessi alla società e degli atti compiuti dal creditore nel semestre.
5. Redigiamo e depositiamo l’opposizione a decreto ingiuntivo e, se necessario, le opposizioni esecutive e le istanze di sospensione, nel rispetto dei termini e della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto.
6. Analizziamo il piano concordatario della società insieme ai commercialisti dello staff, misurando il residuo che resterà a tuo carico e valutando se la finanza esterna convenga apportarla al concordato o usarla nella trattativa individuale.
7. Conduciamo la trattativa con il creditore o il cessionario, predisponendo accordi di saldo e stralcio o rateali con liberazione espressa, rinuncia alle azioni e disciplina dei rapporti con la procedura e con i cofideiussori.
8. Valutiamo con la società la richiesta di misure estese ai garanti, costruendo la motivazione sulla funzionalità della tua protezione rispetto alla soluzione della crisi.
9. Verifichiamo la tua qualifica di consumatore alla luce della Cass. n. 29746/2025 e impostiamo la procedura di sovraindebitamento più adatta (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, procedura familiare), accompagnandoti davanti all’OCC fino all’esdebitazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: significa conoscere dall’interno il modo in cui imprese e creditori negoziano la soluzione della crisi, e quindi saper leggere il piano della società con gli occhi di chi lo deve far accettare ai creditori, individuando gli spazi in cui la posizione del garante può essere migliorata. A questa si affianca, quando il debito supera le possibilità del garante, l’esperienza di Gestore della crisi e di fiduciario OCC, che consente di trasformare una somma di esecuzioni individuali in un percorso ordinato verso l’esdebitazione.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, nessuna dispersione di informazioni tra un grado e l’altro.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso, consente di affrontare in un unico tavolo i profili legali della garanzia e quelli numerici del piano concordatario e del tuo patrimonio personale.

Chiusura

Il concordato in bianco è uno strumento pensato per dare respiro all’impresa. Per chi ha firmato le garanzie, però, quel respiro non si trasmette automaticamente: la legge conserva al creditore i suoi diritti verso di te, la proposta della società non può liberarti, le misure protettive coprono di regola solo l’azienda. Tutto ciò che resta nelle tue mani sono le mosse di questo piano, e i termini entro cui eseguirle.

Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude, spesso per sempre.

Lo Studio Monardo segue questo tema perché si colloca esattamente nel punto di incontro delle competenze certificate dell’Avvocato: la crisi d’impresa, vissuta come Esperto Negoziatore ai sensi del D.L. 118/2021; il diritto bancario delle fideiussioni, gestito con lo staff multidisciplinare nazionale; il sovraindebitamento del garante, affrontato come Gestore della crisi e fiduciario OCC; la difesa in giudizio fino all’ultimo grado, garantita dalla qualifica di cassazionista. Analizzeremo la tua posizione, verificheremo ogni garanzia e costruiremo con te la sequenza di mosse adatta al tuo caso.

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