Chi si affaccia alla liquidazione controllata con una pensione già in pagamento, o con una pensione che maturerà fra qualche anno, si fa quasi sempre la stessa domanda nello stesso modo: “quanto mi tolgono?”. È la domanda sbagliata, perché è la domanda del giocatore che aspetta la mossa dell’altro. La domanda giusta è un’altra: che cosa conviene fare, al mio creditore, sulla mia pensione — e fino a dove la legge gli permette di arrivare? Perché la liquidazione controllata non è un rito burocratico che scorre da solo: è una partita in cui i creditori hanno interessi precisi, tempi precisi, e soprattutto limiti precisi. Chi conosce le mosse dell’avversario smette di subirle e inizia ad anticiparle.

La risposta breve, quella che nessuno dà in modo chiaro, è questa: la pensione non entra nella liquidazione controllata come “bene” da vendere, entrano i ratei che maturano durante la procedura e soltanto per la parte eccedente quanto il giudice riconosce necessario al mantenimento del debitore e della sua famiglia; la pensione che maturerà dopo la chiusura della procedura e l’esdebitazione, invece, resta interamente tua. Fra questi due estremi c’è però un terreno di manovra enorme — il TFS, gli arretrati, la quota di mantenimento, la durata della procedura, i debiti che sopravvivono all’esdebitazione — ed è esattamente lì che si gioca la partita.

Lo Studio Monardo lavora su questo terreno per una ragione verificabile: la materia del sovraindebitamento è il campo in cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera con abilitazioni specifiche, come Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e come professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi). Significa conoscere la liquidazione controllata anche dall’interno dell’organismo che la istruisce e la certifica: sapere come si costruisce una relazione che regge, quali numeri il tribunale guarda davvero quando fissa la quota di mantenimento su una pensione, e dove un creditore attento andrà a cercare il punto debole. E poiché la partita sulla quota di reddito si chiude spesso in sede di reclamo e di legittimità, pesa altrettanto la qualità di avvocato cassazionista, che consente di tenere la stessa linea difensiva dal primo decreto fino all’ultimo grado di giudizio.

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Chi hai di fronte: creditori che ragionano per flussi, non per beni

Il primo errore di prospettiva è immaginare “il creditore” come un’entità monolitica che vuole punirti. Chi ti sta di fronte è un attore economico razionale, che confronta costantemente due numeri: quanto può realisticamente incassare e quanto gli costa provarci. Su un debitore pensionato senza immobili liberi, questo calcolo ha un esito quasi obbligato: l’unico attivo aggredibile è un flusso mensile, e i flussi si catturano con il tempo, non con un colpo solo.

Le controparti tipiche sono tre, e ragionano in modo diverso.

La banca o la finanziaria che ha erogato un prestito con cessione del quinto della pensione o con delegazione di pagamento ha già costruito, all’origine, un meccanismo automatico di rientro: l’ente previdenziale trattiene e paga. È il creditore che parte in vantaggio e che, proprio per questo, è il più infastidito dall’apertura di una procedura concorsuale, perché la procedura mette in discussione l’automatismo su cui aveva contato. Dal suo punto di vista, conviene consolidare la posizione prima che la liquidazione si apra e, se la procedura parte comunque, difendere la trattenuta sostenendo che quella quota non era più patrimonio del debitore.

La società di recupero crediti o il cessionario di crediti deteriorati ragiona in modo ancora più freddo: ha comprato il credito a una frazione del valore nominale e ogni euro recuperato è margine. Ma ogni atto che compie — precetto, pignoramento presso terzi, iscrizione a ruolo della spesa — ha un costo immediato e certo a fronte di un incasso incerto e diluito. È il creditore che, statisticamente, ha la soglia di trattativa più bassa: davanti a una liquidazione controllata che gli prospetta un riparto modesto fra tre anni, un accordo oggi al 15-20% può essere economicamente migliore dell’alternativa.

L’ente previdenziale, quando è lui il creditore — tipicamente per indebiti pensionistici erogati e poi recuperati, o per omissioni contributive — gioca una partita a parte, perché dispone di strumenti di recupero propri sul trattamento che eroga. La Corte costituzionale, con la sentenza n. 216 del 2025, ha ritenuto che il regime speciale di recupero sulla pensione da parte dell’INPS non si ponga in contrasto con i principi costituzionali di uguaglianza e di tutela previdenziale: è un dato che il debitore deve conoscere, perché significa che non tutte le trattenute sulla pensione si neutralizzano allo stesso modo.

C’è poi un quarto soggetto che non è un avversario, ma che nella partita conta moltissimo: il liquidatore nominato dal tribunale. Non ha interessi propri, ma ha un dovere — realizzare l’attivo — che lo porta a chiedere al giudice l’apprensione della quota più alta possibile del reddito. Se nessuno argomenta in senso contrario con numeri documentati, la quota lasciata al debitore tenderà verso il minimo.

C’è infine una differenza che conta più di quanto sembri: quella fra il creditore che ha già ottenuto un risultato e quello che non ha ancora ottenuto nulla. Il primo — chi ha una trattenuta operativa, un’ordinanza di assegnazione, una cessione in corso — gioca in difesa: il suo obiettivo è conservare la posizione acquisita e ogni novità gli appare come un rischio. Il secondo — chi ha solo un titolo sulla carta o nemmeno quello — gioca in attacco, e la sua disponibilità a definire è strutturalmente più alta, perché il suo punto di partenza è zero. Il debitore che tratta con entrambi allo stesso modo sbaglia la partita: al primo serve mostrare che la posizione acquisita è meno solida di quanto creda; al secondo, che l’alternativa concorsuale gli offre molto meno di quanto speri.

La chiave di lettura di tutto ciò che segue è quindi una sola: per chi ti sta di fronte la tua pensione non è un “bene”, è una rendita periodica di cui cerca di catturare la fetta più larga per il tempo più lungo possibile. Ogni mossa che leggerai qui sotto serve a quello. E ogni contromossa serve a restringere o la fetta, o il tempo, o entrambi.

Prima mossa: consolidare le trattenute sulla pensione prima che si apra la procedura

La mossa. Il creditore che ha un titolo esecutivo — un decreto ingiuntivo definitivo, una sentenza, una cambiale protestata — notifica atto di precetto e poi procede al pignoramento presso terzi ai sensi degli articoli 543 e seguenti del codice di procedura civile, individuando come terzo l’ente che eroga il trattamento pensionistico. L’obiettivo è arrivare all’ordinanza di assegnazione: da quel momento una quota della pensione viene versata direttamente al creditore, mese dopo mese, senza che lui debba fare altro. Chi ha invece un contratto di cessione del quinto o di delegazione di pagamento non ha nemmeno bisogno del giudice: la trattenuta è già operativa per contratto e per legge.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). La fa perché il pignoramento della pensione è, fra tutte le azioni esecutive, quella con il miglior rapporto fra costo e risultato: nessuna vendita da organizzare, nessun custode da nominare, nessun ribasso d’asta, nessuna spesa di pubblicità. C’è un atto da notificare, un’udienza, un’ordinanza e poi un flusso automatico. Preferisce non farla in un caso soltanto: quando il trattamento è talmente basso da essere interamente protetto dal minimo vitale, perché in quel caso il pignoramento produce una dichiarazione negativa del terzo e una perdita secca di spese.

I suoi limiti. Qui il margine della controparte si restringe molto più di quanto il debitore immagini. La pensione non è pignorabile per intero in nessun caso: l’articolo 545 del codice di procedura civile protegge una quota del trattamento — il cosiddetto minimo vitale — e consente l’aggressione solo sulla parte eccedente, e comunque nei limiti di un quinto. La parte protetta è parametrata all’assegno sociale, con una soglia minima fissa che il legislatore ha innalzato nel tempo, e va calcolata prima di qualunque altra operazione. Non solo: il concorso di più cause di prelievo non può superare complessivamente i limiti previsti, il che significa che chi ha già una cessione del quinto attiva difficilmente potrà subire un cumulo illimitato di trattenute. Il creditore, inoltre, deve rispettare una sequenza rigorosa: titolo esecutivo valido, notifica del precetto, decorso del termine di dieci giorni, atto di pignoramento notificato a debitore e terzo, iscrizione a ruolo nei termini a pena di inefficacia. Ogni passaggio è un punto in cui il suo atto può cadere.

La tua contromossa. La prima contromossa non è difensiva, è di tempo: l’apertura della liquidazione controllata blocca le azioni esecutive individuali, perché dalla sentenza di apertura i creditori per titolo o causa anteriore non possono iniziare né proseguire esecuzioni sul patrimonio compreso nella procedura. Chi si muove per tempo trasforma una serie di aggressioni disordinate, che possono assorbire un quinto della pensione per anni a beneficio di uno o due creditori, in un concorso ordinato in cui tutti i creditori ricevono una percentuale e il debitore ottiene, al termine, la liberazione dai debiti residui. La seconda contromossa è tecnica e va giocata nel frattempo: verificare il calcolo della quota pignorata, perché il computo del minimo vitale e del quinto sull’eccedenza è tutt’altro che banale e gli errori aritmetici — o l’applicazione del quinto sull’intero trattamento anziché sulla sola eccedenza — sono tra i vizi più frequenti.

C’è poi un terreno parallelo che il debitore quasi sempre ignora e che il creditore esperto conosce benissimo: la pensione accreditata sul conto corrente cambia regime. Finché la somma è un credito verso l’ente erogatore, vale il regime dell’impignorabilità parziale del trattamento; una volta accreditata, l’aggressione del saldo di conto corrente segue regole proprie, che distinguono a seconda che il pignoramento intervenga prima o dopo l’accredito e che riconoscono comunque una protezione parametrata all’assegno sociale sulle somme già confluite. È la ragione per cui un pignoramento presso la banca, anziché presso l’ente previdenziale, può sorprendere chi si riteneva al riparo. La contromossa qui è duplice: verificare quale quota del saldo sia effettivamente aggredibile, perché il terzo pignorato non sempre applica correttamente le protezioni di legge, e valutare l’opposizione quando la dichiarazione del terzo comprenda somme che dovevano restare escluse.

Va tenuto presente anche il cumulo di più titoli di prelievo. Un pensionato può trovarsi con una cessione del quinto, una delegazione di pagamento e un pignoramento in corso contemporaneamente: le diverse cause di prelievo non possono sommarsi liberamente, perché l’ordinamento fissa un tetto complessivo oltre il quale la trattenuta non può spingersi, e il superamento di quel tetto è uno dei vizi più ricorrenti nella prassi delle trattenute sui trattamenti pensionistici. Ricostruire il cumulo — chi trattiene, per quale titolo, da quando e in quale ordine di priorità — è spesso il primo intervento utile, perché può restituire al debitore una somma mensile che gli spettava già e che nessuno gli stava riconoscendo.

Le pronunce che ti proteggono. Sul perimetro della pignorabilità dei trattamenti pensionistici la Corte costituzionale è intervenuta con la sentenza n. 216 del 2025 (depositata il 30 dicembre 2025), che ha ritenuto non contrastante con gli articoli 3 e 38 della Costituzione il regime speciale di recupero dell’ente previdenziale sulle prestazioni indebite e sulle omissioni contributive: una pronuncia che, letta dalla parte del debitore, delimita con chiarezza l’ambito in cui quel regime speciale opera — e quindi, per differenza, l’ambito in cui valgono invece le regole ordinarie e le protezioni piene dell’articolo 545 del codice di procedura civile.

Seconda mossa: contestare la quota di mantenimento per allargare la fetta

La mossa. Aperta la liquidazione controllata, il terreno di scontro si sposta su un unico numero: quanto della pensione resta al debitore ogni mese. L’articolo 268, comma 4, del Codice della crisi esclude dalla liquidazione i crediti di carattere alimentare e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni e i salari “nei limiti di quanto occorra al mantenimento del debitore e della sua famiglia”, limiti che vengono fissati dal giudice. Il creditore — o il liquidatore che ne rappresenta l’interesse collettivo — punta a comprimere quel numero il più possibile, contestando le voci di spesa dichiarate, la composizione reale del nucleo familiare, l’esistenza di altri redditi non dichiarati, la presenza di un coniuge o di un convivente che contribuisce alle spese comuni.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). La matematica è brutale ma semplice: su una pensione di 1.780 euro mensili, ottenere che la quota riservata al debitore scenda da 1.500 a 1.200 euro significa trasferire 300 euro al mese alla massa, cioè 10.800 euro su un triennio. È il singolo intervento con il maggior impatto economico sull’intera procedura, e non costa quasi nulla: si esaurisce in una memoria e in un’osservazione al programma di liquidazione. Preferisce non spingere troppo in un caso: quando la compressione è tale da rendere insostenibile la posizione del debitore, perché un debitore che non riesce a vivere è un debitore che accumula nuovi debiti, salta i versamenti e mette a rischio la stessa esecuzione del programma.

I suoi limiti. Il creditore non decide quel numero: lo decide il giudice, e lo decide su parametri. La quota riservata al mantenimento non è una concessione discrezionale ma l’applicazione di un limite di legge — l’articolo 268, comma 4, lettera b) del Codice della crisi — che risponde a una logica di dignità e sostenibilità, non alla convenienza del ceto creditorio. I tribunali hanno costruito nel tempo criteri riconoscibili: il Tribunale di La Spezia si è soffermato specificamente sui parametri per l’esclusione dalla liquidazione dei redditi necessari al mantenimento del debitore proprio a norma dell’articolo 268, comma 4, lettera b), mentre il Tribunale di Ferrara ha affrontato il criterio di determinazione di quanto dei redditi del debitore, quando siano rappresentati da stipendio o pensione, debba essere riservato alla procedura; sulla stessa linea il Tribunale di Piacenza ha ragionato sulla quantificazione della quota di reddito da lasciare nella disponibilità del proponente. Il dato concreto emerge dalle decisioni pubblicate: il Tribunale di Padova, con la sentenza n. 4/2025 pubblicata il 10 gennaio 2025, ha escluso dalla liquidazione il reddito del debitore fino a concorrenza di 1.500 euro mensili, disponendo il versamento al liquidatore della sola eccedenza; il Tribunale di Pavia, con la sentenza n. 143/2025 del 18 giugno 2025, ha invece determinato in 500 euro mensili la somma lasciata al debitore per il sostentamento proprio e del nucleo, con apporto dei redditi futuri alla procedura per trentasei mesi. Due numeri molto distanti fra loro, che dicono una cosa sola: quel numero non è predeterminato, si costruisce con la documentazione.

La tua contromossa. La contromossa decisiva si gioca prima, non dopo: si porta al tribunale un quadro di spesa documentato voce per voce — canone di locazione o rate residue, utenze, spese sanitarie ricorrenti, farmaci non mutuabili, trasporti, eventuali familiari a carico, spese scolastiche — anziché un’autodichiarazione generica. Un prospetto analitico con giustificativi sposta la discussione dal terreno dell’opinione a quello della prova, ed è molto più difficile da smontare in una memoria avversaria. Va poi documentata con precisione la composizione del nucleo e l’effettiva capacità contributiva degli altri componenti: un coniuge con pensione minima non è un contribuente alle spese comuni, e dimostrarlo vale centinaia di euro al mese. In questa fase serve una mano che conosca il mestiere anche dall’altra parte del tavolo: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e coordina uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che costruisce il prospetto di sostenibilità con la stessa logica con cui il tribunale lo leggerà.

Un chiarimento utile sul metodo con cui quel numero viene proposto. Il liquidatore, e con lui il creditore che lo sollecita, tende a costruire la quota di mantenimento partendo da parametri standardizzati — soglie di povertà, medie statistiche di spesa per nucleo familiare, valori di riferimento utilizzati per altre finalità — e ad applicarli al caso concreto come se fossero automatismi. Il parametro statistico è però un punto di partenza, non una regola di legge: la norma parla di quanto occorre al mantenimento di quel debitore e di quella famiglia, e il caso concreto prevale sulla media. Un pensionato con una patologia cronica che comporta spese sanitarie ricorrenti, o che vive in un’area con canoni di locazione elevati, o che assiste un familiare non autosufficiente, non è la media di nulla. Ed è esattamente questo il varco argomentativo che il debitore deve saper usare: non contestare in astratto il parametro, ma dimostrare con documenti perché nel proprio caso quel parametro non descrive la realtà.

Attenzione a un’altra dinamica: la quota fissata all’apertura non è necessariamente immutabile per tutta la durata della procedura. Se nel corso del triennio intervengono variazioni significative — una spesa sanitaria straordinaria, la perdita del contributo di un familiare, un aumento consistente del canone — esiste lo spazio per chiedere al giudice una rideterminazione. Il debitore che subisce in silenzio un peggioramento delle proprie condizioni durante la procedura sta regalando alla massa una somma che la legge non gli chiedeva di versare. Simmetricamente, il creditore vigile chiederà la rideterminazione in senso opposto se il debitore consegue nuove entrate: è una partita che resta aperta fino alla chiusura, e va presidiata da entrambe le parti.

Le pronunce che ti proteggono. Oltre alle decisioni citate, va tenuto presente l’orientamento del Tribunale di Ferrara sull’accesso alla liquidazione controllata, che ha richiesto che il ricorrente sia in grado di offrire ai creditori una soddisfazione sostanziale e non meramente simbolica: è una pronuncia che apparentemente gioca contro il debitore, ma che in realtà gli fornisce un argomento potentissimo quando la compressione richiesta dai creditori è tale da rendere il piano insostenibile — perché una quota di mantenimento irrealistica produce inadempimento, e l’inadempimento non soddisfa nessuno.

Terza mossa: puntare ai sopravvenuti, cioè a tutto ciò che arriva dopo l’apertura

La mossa. È la mossa più sottovalutata dai debitori e la più curata dai creditori attenti. Nella liquidazione non entra solo ciò che il debitore possiede il giorno dell’apertura: entrano anche i beni che gli pervengono durante la procedura, dedotte le passività sostenute per acquistarli e conservarli. Tradotto sulla pensione: il creditore guarda agli aumenti perequativi, ai ratei arretrati liquidati in corso di procedura, alle somme una tantum, alla tredicesima e — soprattutto — al trattamento di fine servizio o di fine rapporto che venga erogato dopo l’apertura, a un’eredità o a una donazione ricevuta, a un rimborso fiscale di importo significativo.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). Perché su un pensionato questi eventi rappresentano gli unici importi capitali della partita: tutto il resto è flusso mensile modesto, mentre un TFS o un arretrato pluriennale possono valere da soli più dell’intero apporto reddituale del triennio. Il creditore non deve fare nulla di particolare per ottenerli, se non segnalarne l’esistenza al liquidatore e vigilare. Preferisce non insistere quando l’importo in gioco è modesto e la sua apprensione rischia di far saltare l’equilibrio del piano, o quando si tratta di somme che rientrano in categorie protette e la contestazione produrrebbe soltanto un contenzioso incidentale a spese della massa.

I suoi limiti. Il primo limite è temporale ed è il più importante di tutti. I beni e i redditi sopravvenuti possono essere acquisiti alla procedura solo entro il perimetro temporale della procedura stessa, e quel perimetro ha un termine esterno che la Corte costituzionale ha individuato nel triennio decorso il quale matura il diritto all’esdebitazione: ciò che arriva dopo non è più aggredibile. Il secondo limite è qualitativo: le somme che conservano natura alimentare o di mantenimento, e quelle che la legge dichiara impignorabili, non cambiano natura per il solo fatto che il debitore sia in liquidazione controllata; il richiamo dell’articolo 268, comma 4, ai crediti impignorabili per legge opera anche sui sopravvenuti. Il terzo limite riguarda la deduzione delle passività: se il debitore ha sostenuto costi per conseguire quella somma — si pensi alle spese legali per ottenere il riconoscimento di arretrati previdenziali — tali passività vanno dedotte prima di calcolare ciò che confluisce nella massa.

La tua contromossa. La contromossa è, in questo caso, soprattutto di pianificazione. Sapere in anticipo se e quando maturerà un TFS, un arretrato o una prestazione una tantum permette di scegliere il momento in cui depositare la domanda, ed è una delle pochissime variabili che il debitore controlla davvero. Non si tratta di occultare nulla — l’occultamento è la strada più rapida per perdere l’esdebitazione e per incorrere in conseguenze ben più gravi — ma di costruire il calendario della procedura con cognizione di causa, dichiarando tutto e collocando correttamente gli eventi nel tempo. La seconda contromossa è qualificatoria: distinguere ciò che è capitale da ciò che conserva natura di trattamento di mantenimento, e chiedere al giudice delegato la corretta classificazione prima che la somma venga appresa. La terza è documentale: ogni passività collegata va rendicontata subito, perché dedurla dopo è molto più difficile.

Un capitolo a sé merita la previdenza complementare. Chi ha aderito a un fondo pensione, a un piano individuale pensionistico o a una forma di previdenza integrativa si trova davanti a un istituto che segue regole proprie, sia quanto alla pignorabilità sia quanto al momento in cui la posizione diventa esigibile. La posizione individuale in fase di accumulo non è assimilabile senz’altro a una somma liquida a disposizione del debitore, e le prestazioni erogate in forma di rendita tendono a seguire un regime accostabile a quello dei trattamenti pensionistici; diversa è la valutazione quando il debitore eserciti facoltà di riscatto o di anticipazione che trasformino la posizione in un capitale immediatamente disponibile. La regola pratica per il debitore è netta: nessun atto dispositivo sulla previdenza complementare va compiuto nell’imminenza o in corso di procedura senza una valutazione tecnica preventiva, perché un riscatto affrettato può trasformare una posizione protetta in attivo da riversare alla massa. È uno dei pochi casi in cui l’iniziativa spontanea del debitore, presa in buona fede per “sistemare le cose”, produce un danno che nessun creditore sarebbe riuscito a ottenere da solo.

Lo stesso discorso vale, con le dovute differenze, per le polizze vita e per i prodotti assicurativi con componente finanziaria, per i quali la disciplina distingue a seconda della natura del contratto e della funzione previdenziale o meramente finanziaria che esso assolve. Anche qui la scelta corretta non è nascondere la posizione — sarebbe la via più rapida per compromettere l’esdebitazione — ma dichiararla e qualificarla correttamente, chiedendo al giudice delegato una pronuncia sulla sua sorte prima che il liquidatore proceda di sua iniziativa.

Le pronunce che ti proteggono. Qui il riferimento è la sentenza della Corte costituzionale n. 6 del 19 gennaio 2024, che ha affrontato esattamente il tema del limite quantitativo e temporale all’acquisizione dei beni sopravvenuti all’apertura della procedura concorsuale, individuando nel triennio previsto dall’articolo 282, comma 1, del Codice della crisi — termine al quale è collegata l’esdebitazione di diritto — il confine esterno entro cui quell’acquisizione può operare. È la pronuncia che ogni pensionato in liquidazione controllata dovrebbe conoscere, perché fissa il punto oltre il quale ciò che maturerà non appartiene più alla procedura.

Quarta mossa: allungare la partita per catturare più ratei possibile

La mossa. Se l’attivo è un flusso mensile, il valore della procedura per i creditori dipende quasi solo dalla sua durata. Da qui la mossa più logica del creditore razionale: sostenere che la liquidazione debba proseguire oltre i tre anni, perché il programma di liquidazione non è completato, perché vi sono beni ancora da realizzare, perché la soddisfazione dei creditori sarebbe altrimenti insufficiente. Ogni mese di prolungamento è un rateo in più che entra nella massa.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). Perché il calcolo è immediato: su una quota mensile apprensibile di 280 euro, dodici mesi di prolungamento valgono 3.360 euro di attivo aggiuntivo a costo marginale quasi nullo per il creditore, che non deve compiere alcun atto. Preferisce non farla quando il prolungamento comporta costi di procedura — compenso del liquidatore, spese di gestione — che erodono l’attivo aggiuntivo fino ad annullarlo: su procedure molto piccole, un anno in più può produrre un incremento di riparto inferiore all’incremento dei costi, e in quel caso il creditore ha interesse opposto, cioè alla chiusura rapida.

I suoi limiti. Il limite è strutturale e deriva dal sistema stesso dell’esdebitazione. Il debitore persona fisica meritevole consegue l’esdebitazione di diritto decorsi tre anni dall’apertura della liquidazione o, se anteriore, al momento della chiusura della procedura: è un diritto che matura per legge, non una concessione che i creditori possano differire a piacimento. Questo significa che il prolungamento della fase liquidatoria non può tradursi in una cattura indefinita dei redditi futuri: i due piani — durata della procedura e apprensione dei redditi — vanno tenuti distinti, e la seconda incontra il termine dell’esdebitazione. Il Tribunale di Padova, nella già citata sentenza n. 4/2025, è stato esplicito nel collegare l’apprensione della quota di reddito al momento della dichiarazione di esdebitazione; il Tribunale di Piacenza si è misurato con la questione della durata minima e massima della procedura; il Tribunale di Savona ha ammesso che la procedura possa in certi casi prolungarsi oltre il triennio, ma proprio la necessità di motivare tale prolungamento conferma che il triennio è la regola e l’eccedenza l’eccezione da giustificare.

La tua contromossa. La contromossa è procedurale e va preparata prima ancora che il problema si ponga: il programma di liquidazione deve essere costruito e approvato in modo da esaurirsi nell’arco del triennio, e il debitore ha tutto l’interesse a che le operazioni liquidatorie siano concentrate e non diluite. Se residuano cespiti di difficile realizzo — una quota indivisa di un immobile, un credito di dubbia esigibilità — è preferibile affrontarne la sorte subito, anche con soluzioni che ne accelerino la definizione, piuttosto che lasciarli come alibi per un prolungamento. Quando poi il termine triennale matura, la domanda di esdebitazione va coltivata con tempestività: è un diritto, ma resta un diritto che va fatto valere e, se contestato, difeso nelle sedi competenti, fino al giudizio di legittimità se necessario.

Un dato che il debitore deve avere sempre presente, perché è il contrappeso economico di questa mossa: il prolungamento della procedura ha un costo, e quel costo grava sulla massa prima ancora che sui creditori. Compenso del liquidatore, spese di gestione, oneri fiscali e adempimenti periodici crescono con la durata e si soddisfano in prededuzione, cioè prima della distribuzione ai creditori. Su una procedura fondata esclusivamente sull’apporto di una pensione, questo significa che oltre una certa soglia il prolungamento produce un attivo aggiuntivo che viene in larga parte assorbito dai costi che lo hanno generato. È un argomento difensivo di prim’ordine, ed è tanto più efficace quanto più viene presentato con i numeri: un prospetto che confronti l’incremento atteso dell’attivo con l’incremento atteso dei costi sposta la discussione su un terreno in cui l’interesse del debitore e quello della maggioranza dei creditori coincidono. Quando la matematica dimostra che allungare la partita non conviene a nessuno, la richiesta di prolungamento perde il proprio fondamento pratico prima ancora di quello giuridico.

Le pronunce che ti proteggono. Ancora la Corte costituzionale n. 6/2024, che ha chiarito come il programma di liquidazione debba sfruttare tutto il tempo che precede l’esdebitazione e non possa avere durata inferiore al triennio, ma che nel farlo ha simmetricamente confermato che quel medesimo triennio costituisce il parametro di riferimento del sistema. E il già ricordato orientamento del Tribunale di Savona, che consente il prolungamento ma lo àncora a ragioni specifiche della singola procedura.

Quinta mossa: attaccare l’accesso e la meritevolezza, cioè negarti la partita

La mossa. Se la pensione è l’unico attivo, alcuni creditori scelgono una strategia radicale: non contestare la quota o la durata, ma contestare che la procedura possa aprirsi affatto, o che il debitore possa conseguire l’esdebitazione al termine. Gli argomenti sono tipizzati: relazione dell’OCC incompleta o carente nella ricostruzione delle cause dell’indebitamento, insufficienza dell’attivo tale da rendere la soddisfazione dei creditori meramente simbolica, atti in frode compiuti nel periodo sospetto, comportamento del debitore incompatibile con la meritevolezza richiesta per il beneficio finale.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). Perché è l’unica mossa che, se riesce, gli restituisce la libertà di azione individuale: senza procedura concorsuale il creditore torna a poter pignorare la pensione per conto proprio, e a farlo per un tempo indefinito, ben oltre i tre anni. È una mossa ad alto rendimento e a costo contenuto, che si esaurisce in una difesa scritta. Preferisce non farla quando il quadro del debitore è limpido e documentato, perché in quel caso la contestazione è destinata a essere respinta e produce solo un ritardo e un aggravio di spese che, in un concorso, ricadono in parte sulla massa.

I suoi limiti. Il limite più rilevante è concettuale ed è stato chiarito dalla giurisprudenza recente: la liquidazione controllata non richiede, per l’accesso, un prerequisito di meritevolezza del debitore, che rileva semmai in sede di esdebitazione; ciò che serve, a pena di inammissibilità, è una relazione dell’OCC completa, che ricostruisca le cause dell’indebitamento e la diligenza nell’assunzione delle obbligazioni. La Corte di cassazione, con la pronuncia n. 11603/2026, ha affermato proprio questo in tema di liquidazione controllata aperta su istanza del debitore: il vaglio si concentra sulla completezza dell’istruttoria dell’organismo, non su un giudizio morale preventivo. Sul versante dell’esdebitazione, invece, la stessa Corte con la pronuncia n. 27562/2024 ha ribadito, in relazione alla disciplina previgente, che la meritevolezza costituisce il presupposto decisivo per il riconoscimento del beneficio: il creditore che voglia opporsi sa dove deve colpire, e il debitore sa dove deve essere inattaccabile.

La tua contromossa. La contromossa è tutta nella qualità del dossier depositato. Una relazione dell’OCC che ricostruisce con date, importi e documenti la genesi del debito — la perdita del lavoro, la malattia, il fallimento dell’attività, il carico familiare sopravvenuto — e che dimostra la proporzione fra obbligazioni assunte e reddito disponibile al momento dell’assunzione, toglie ossigeno a qualunque contestazione. La regola pratica è che la meritevolezza non si dichiara, si documenta: il debitore che arriva con estratti conto, buste paga storiche, certificazioni sanitarie e contratti è in una posizione radicalmente diversa da chi arriva con una narrazione. La seconda contromossa riguarda il periodo immediatamente precedente il deposito: vanno evitati atti che possano essere letti come preferenziali o distrattivi — pagamenti selettivi a un creditore, trasferimenti di beni a familiari, estinzioni anticipate mirate — perché sono esattamente ciò che l’avversario cerca.

Le pronunce che ti proteggono. Oltre a Cass. n. 11603/2026 e Cass. n. 27562/2024, rileva l’orientamento di merito che ha ammesso l’apertura della liquidazione controllata anche quando l’attivo è costituito esclusivamente da redditi futuri: la Corte d’Appello di Napoli ha riconosciuto la possibilità di apertura su istanza del debitore anche in presenza di un attivo rappresentato soltanto dai redditi futuri derivanti dalla prosecuzione dell’attività lavorativa autonoma, e in senso analogo si era mosso il Tribunale di Milano con la decisione del 12 gennaio 2023 sull’ammissibilità della procedura in carenza di beni. Sono precedenti preziosi per il pensionato: dicono che l’assenza di un patrimonio immobiliare non chiude la porta della procedura.

Sesta mossa: colpire dopo, sui debiti che l’esdebitazione non cancella

La mossa. L’ultima mossa del creditore avveduto si gioca quando la partita sembra finita. Ottenuta l’esdebitazione, il debitore è liberato dai debiti residui anteriori, ma non da tutti: restano fuori, per espressa previsione di legge, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti da risarcimento di danni da fatto illecito extracontrattuale, le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Il creditore titolare di una di queste posizioni sa che dopo la chiusura potrà tornare ad aggredire la pensione con gli strumenti ordinari. Accanto a questo, esiste la possibilità di chiedere la revoca del beneficio se emerge che il debitore ha dolosamente occultato attivo o esposto passività insussistenti.

Perché la fa (e quando preferisce non farla). La fa perché è la mossa a più alto rendimento in assoluto per chi ne ha i presupposti: mentre gli altri creditori chiudono con una percentuale, lui recupera integralmente e nel tempo. E la fa perché dopo l’esdebitazione la pensione del debitore è di nuovo interamente nella sua disponibilità, dunque di nuovo aggredibile nei limiti ordinari. Non la fa quando il suo credito rientra fra quelli falcidiabili, perché in quel caso qualunque azione successiva sarebbe priva di fondamento e lo esporrebbe a una condanna alle spese.

I suoi limiti. I limiti sono netti e vanno conosciuti prima. L’elenco dei debiti che sopravvivono all’esdebitazione è tassativo: non lo si può ampliare in via interpretativa, e un creditore chirografario ordinario che tenti di aggredire la pensione dopo l’esdebitazione compie un’azione illegittima, opponibile. Quanto alla revoca, essa presuppone la prova di un comportamento doloso — l’occultamento o la falsa esposizione — e non può fondarsi su una semplice divergenza di valutazione o su una dimenticanza documentale marginale. Infine, anche il creditore titolare di un debito non falcidiabile resta comunque vincolato ai limiti dell’articolo 545 del codice di procedura civile: torna a poter pignorare, ma torna a poterlo fare solo sull’eccedenza rispetto al minimo vitale e nei limiti del quinto.

La tua contromossa. La contromossa parte molto prima dell’esdebitazione e consiste nel classificare correttamente ogni posizione fin dall’inizio: sapere quali debiti sopravvivranno consente di negoziarli separatamente durante la procedura, quando la posizione negoziale del creditore è più debole, anziché subirli dopo, quando è più forte. La seconda contromossa è la trasparenza integrale: ogni cespite, ogni rapporto bancario, ogni posizione assicurativa e previdenziale complementare va dichiarata, perché l’unico vero rischio di revoca è quello che il debitore si costruisce da solo. La terza è la vigilanza successiva: se dopo l’esdebitazione arriva un atto di precetto per un debito che doveva essere cancellato, la difesa corretta è l’opposizione, non il pagamento — e va proposta nei termini brevi previsti dalla legge. Solo in agosto, dal 1° al 31, opera la sospensione feriale dei termini processuali: fuori da quella finestra i termini corrono, e chi aspetta perde il diritto di far valere la propria ragione.

Le pronunce che ti proteggono. Il richiamo è ancora alla ricostruzione della Corte costituzionale n. 6/2024 sul collegamento fra durata della procedura ed esdebitazione, e al principio affermato da Cass. n. 27562/2024 sul peso della meritevolezza: entrambe, lette insieme, delineano un sistema in cui il beneficio finale è il punto di arrivo naturale del percorso del debitore corretto e non un premio revocabile a discrezione dei creditori.

La partita giocata: tre simulazioni mossa per mossa

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su dati verosimili, non casi seguiti dallo Studio. Servono a far vedere come cambiano i numeri quando cambia il momento della mossa.

Prima ipotesi — pensionato con cessione del quinto in corso e debito bancario residuo. Pensione lorda mensile di 1.940 euro, netta 1.680 euro; cessione del quinto attiva con trattenuta di 336 euro; debito residuo complessivo verso tre creditori pari a 47.300 euro. Il creditore chirografario più aggressivo notifica precetto il 4 marzo contando sull’inerzia; se il debitore non fa nulla, entro l’estate arriva un pignoramento presso terzi che, cumulandosi con la cessione, tenderà a saturare i limiti di legge e a protrarsi per anni senza alcuna prospettiva di liberazione. Se invece il debitore deposita la domanda di liquidazione controllata e il tribunale apre la procedura, il quadro cambia: le azioni esecutive individuali si arrestano, il giudice fissa la quota riservata al mantenimento — ipotizziamo 1.350 euro mensili su un nucleo di due persone documentato — e alla massa confluiscono circa 330 euro al mese. Su trentasei mesi l’apporto reddituale è di 11.880 euro, ai quali si aggiunge il realizzo degli eventuali cespiti. I creditori incassano una percentuale; il debitore, decorso il triennio, consegue l’esdebitazione e torna a disporre integralmente dei 1.680 euro. La differenza fra i due scenari non è la somma pagata, è che nel primo non esiste una fine e nel secondo la fine è scritta nel calendario.

Seconda ipotesi — il TFS che matura a cavallo dell’apertura. Dipendente pubblico prossimo alla pensione, debiti per 62.700 euro, trattamento di fine servizio stimato in 38.400 euro con erogazione prevista, secondo le tempistiche di legge, a distanza di diversi mesi dalla cessazione dal servizio. Se la domanda di liquidazione viene depositata prima che il diritto al trattamento si sia consolidato e l’erogazione interviene in corso di procedura, quella somma è destinata a confluire nella massa come sopravvenienza, dedotte le passività collegate: l’attivo della procedura passa da poche migliaia di euro a oltre quaranta, con un riparto ai creditori radicalmente diverso. Se invece il deposito interviene in un momento diverso del calendario, il quadro può mutare in modo significativo. Nessuna delle due soluzioni è “la giusta” in astratto — dipende dal rapporto fra l’importo del trattamento, l’ammontare del passivo e la percentuale di soddisfazione che rende sostenibile la procedura — ma è una scelta che va fatta consapevolmente prima del deposito, perché dopo non è più reversibile.

Terza ipotesi — la quota di mantenimento contestata dal liquidatore. Pensione netta di 1.520 euro, nucleo composto dal debitore e dal coniuge titolare di assegno sociale. Il liquidatore propone di riservare al debitore 900 euro mensili, ritenendo il resto apprensibile. Il debitore deposita un prospetto documentato: canone di locazione 520 euro con contratto registrato, utenze medie 130 euro su bollette dell’ultimo biennio, spese sanitarie ricorrenti 95 euro con prescrizioni e scontrini, trasporti e spese di prima necessità documentate per la parte residua, per un totale di 1.285 euro. Il giudice fissa la quota riservata a 1.250 euro. L’apprensione mensile scende da 620 a 270 euro: su trentasei mesi la differenza è di 12.600 euro. Lo stesso debitore, la stessa pensione, la stessa procedura: cambia solo chi ha portato i documenti.

Quarta ipotesi — il debito che sopravvive all’esdebitazione. Pensione netta di 1.410 euro, passivo complessivo di 71.200 euro così composto: 58.600 euro di debiti bancari e finanziari chirografari, 9.400 euro verso fornitori di una cessata attività, 3.200 euro di arretrati di mantenimento verso l’ex coniuge. Al termine della procedura triennale, i primi due gruppi vengono falcidiati e l’esdebitazione li cancella per la parte non soddisfatta; i 3.200 euro di arretrati di mantenimento, invece, rientrano tra le obbligazioni che sopravvivono al beneficio, e l’ex coniuge potrà tornare ad agire, nei limiti ordinari di pignorabilità, su una pensione che nel frattempo è tornata integralmente nella disponibilità del debitore. Un debitore che abbia classificato correttamente le posizioni fin dall’inizio avrà avuto tre anni per definire quel credito residuo in via separata, magari con un piano di rientro sostenibile concordato quando la controparte era consapevole di concorrere in una procedura; un debitore che non lo abbia fatto scopre l’esistenza del problema il giorno in cui riceve il precetto, cioè nel momento peggiore. L’esdebitazione non è un interruttore che spegne tutto: è un beneficio con un perimetro preciso, e quel perimetro va conosciuto il primo giorno, non l’ultimo.

Quando all’avversario conviene trattare (e quasi nessuno te lo dice)

C’è un punto della partita in cui il creditore smette di essere interessato a stringere e comincia a essere interessato a chiudere. Riconoscerlo vale, in termini economici, più di molte argomentazioni giuridiche.

Il primo momento è quando la procedura è ormai prospettata come imminente e credibile. Finché il debitore appare inerte, il creditore non ha alcun incentivo a trattare: ha davanti un pignoramento della pensione che può protrarsi per anni. Nel momento in cui gli viene rappresentato, con documenti alla mano, che la domanda di liquidazione controllata è pronta e che il suo credito chirografario finirà in un concorso con una prospettiva di riparto contenuta e differita, il confronto che fa è diverso: non più “tutto contro niente”, ma “una somma certa oggi contro una percentuale incerta fra tre anni”. È qui che nascono le proposte di saldo e stralcio più vantaggiose.

Il secondo momento è quando il creditore è un cessionario di crediti deteriorati. Chi ha acquistato il credito a una frazione del nominale ha un punto di pareggio molto basso e una contabilità che premia il recupero rapido. Per questo soggetto, una definizione transattiva a una percentuale che al debitore appare sorprendentemente bassa può rappresentare comunque un risultato positivo a bilancio. Il debitore che ignora questa asimmetria tratta come se stesse discutendo con la banca originaria, e lascia sul tavolo margini importanti.

Il terzo momento è quando i costi della procedura iniziano a erodere il beneficio atteso. Su procedure di piccole dimensioni, il compenso del liquidatore e le spese di gestione incidono in percentuale rilevante sull’attivo: un creditore che stimi un riparto di poche migliaia di euro, decurtato dai costi e differito nel tempo, ha un interesse oggettivo a una definizione anticipata. Questo vale in particolare per i creditori minori, che spesso non hanno nemmeno convenienza a sostenere le spese di un’insinuazione contestata.

Il quarto momento, meno intuitivo, è quando il creditore rischia di vedere accertata l’invalidità di una parte del proprio credito. Se nel rapporto sottostante emergono profili contestabili — interessi calcolati in modo non conforme, costi non correttamente rappresentati in un contratto di finanziamento, addebiti non dovuti — il creditore preferisce quasi sempre una definizione bonaria a un accertamento sfavorevole che potrebbe riflettersi su un intero portafoglio di posizioni analoghe. È il momento in cui l’analisi tecnica del rapporto, condotta congiuntamente da un avvocato e da un professionista contabile, si traduce direttamente in potere negoziale.

Il quinto momento è la fase immediatamente precedente il riparto finale. Quando l’entità del riparto è ormai prevedibile e il creditore constata che la percentuale sarà modesta, la sua disponibilità a definire posizioni residue — per esempio quelle destinate a sopravvivere all’esdebitazione — aumenta sensibilmente, perché il confronto non è più con l’ipotesi di un recupero integrale ma con l’alternativa di un’azione esecutiva su una pensione già protetta dai limiti di legge.

Il sesto momento, infine, riguarda i creditori titolari di posizioni destinate a sopravvivere all’esdebitazione. Paradossalmente sono i più forti sul lungo periodo e, proprio per questo, spesso i meno pressanti durante la procedura: sanno di poter aspettare. Ma questa consapevolezza li rende anche disponibili a strutturare una definizione rateale sostenibile, perché il loro vero rischio non è la falcidia — che non li riguarda — bensì l’insolvenza cronica del debitore, cioè l’impossibilità pratica di recuperare qualcosa da una pensione già compressa. Un piano di rientro concordato che parta alla chiusura della procedura, calibrato sulla pensione liberata dall’apprensione, è per loro un risultato migliore di un pignoramento che li porrebbe in concorso con i limiti di legge. È una trattativa che va aperta durante la procedura e chiusa prima che l’esdebitazione tolga al debitore l’unica leva che possiede: la prospettiva concorsuale.

Va detto con chiarezza: la trattativa non è sempre la scelta migliore. In molti casi la liquidazione controllata portata a termine, con l’esdebitazione che ne consegue, è di gran lunga preferibile a un accordo che lasci in piedi posizioni residue. La lettura strategica serve a scegliere consapevolmente, non a trattare per principio.

La partita in tabella

Lo schema che segue riassume la sequenza tipica: ogni mossa del creditore, il vincolo che la legge gli impone, la contromossa del debitore e la finestra temporale in cui va giocata. È la mappa da tenere sott’occhio, perché nella liquidazione controllata la maggior parte degli errori non è di merito ma di tempo: la contromossa giusta giocata fuori tempo vale quanto nessuna contromossa.

Le domande di chi è sotto attacco

Mi possono prendere tutta la pensione? No, mai. Una quota del trattamento è protetta in ogni caso: fuori dalla procedura opera il limite del minimo vitale previsto dall’articolo 545 del codice di procedura civile, con aggressione consentita solo sull’eccedenza e nei limiti di un quinto; dentro la liquidazione controllata opera l’esclusione prevista dall’articolo 268, comma 4, lettera b), del Codice della crisi, con la quota necessaria al mantenimento fissata dal giudice. Cambia il meccanismo, non cambia il principio: una parte della pensione resta sempre al pensionato.

La pensione che maturerò fra cinque anni entra nella liquidazione controllata? No, se a quella data la procedura sarà chiusa e avrai conseguito l’esdebitazione. Entrano i ratei che maturano durante la procedura, per la parte eccedente il mantenimento, e l’acquisizione incontra il confine temporale che la Corte costituzionale ha ricondotto al triennio dell’esdebitazione di diritto. Il diritto alla pensione, come tale, non è un bene che venga “liquidato”: ciò che rileva sono le somme concretamente percepite nel periodo.

Se ho già una cessione del quinto in corso, che succede? La trattenuta contrattuale e la procedura concorsuale interferiscono, e l’esito dipende dalla ricostruzione del rapporto e dal momento in cui la cessione è stata perfezionata. È una delle questioni tecnicamente più delicate della materia e non ammette risposte automatiche: va esaminata sul contratto, sulla comunicazione all’ente erogatore e sulla cronologia degli atti, perché da quella ricostruzione dipende quanta parte del trattamento sia effettivamente disponibile per la procedura.

Il TFS che mi spetta finisce ai creditori? Se viene erogato durante la procedura, è destinato a confluire nell’attivo come sopravvenienza, dedotte le passività sostenute per conseguirlo. È precisamente per questo che il momento del deposito della domanda è una scelta strategica e non burocratica, e va compiuta dopo aver verificato tempistiche di liquidazione, importo e composizione del passivo.

Quanto dura davvero la procedura? Il riferimento di sistema è il triennio, perché a tre anni dall’apertura matura il diritto all’esdebitazione; la fase liquidatoria può in casi specifici protrarsi oltre, come ha ammesso il Tribunale di Savona, ma si tratta di situazioni che vanno motivate e non della regola. Il Tribunale di Padova, nella sentenza n. 4/2025, ha collegato espressamente l’apprensione della quota di reddito al momento della dichiarazione di esdebitazione.

Se durante la procedura la mia pensione aumenta, cambia qualcosa? Sì, e in entrambe le direzioni. Un incremento significativo del trattamento può indurre il liquidatore a chiedere la rideterminazione in aumento della quota apprensibile; specularmente, un peggioramento documentato delle condizioni del debitore — spese sanitarie straordinarie, perdita del contributo economico di un familiare, aumento del canone — legittima la richiesta di rideterminazione in senso opposto. La quota fissata all’apertura non è scolpita nella pietra per tre anni: va presidiata, e chi non la presidia versa alla massa somme che la legge non gli chiedeva di versare.

I creditori possono tornare a pignorarmi la pensione dopo? Solo quelli titolari di crediti che l’esdebitazione non cancella — obblighi di mantenimento e alimentari, risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale, sanzioni pecuniarie non accessorie — e comunque entro i limiti ordinari di pignorabilità. Un creditore chirografario ordinario che lo facesse compirebbe un’azione illegittima, da contrastare con l’opposizione nei termini di legge: termini che corrono sempre, salvo la sospensione feriale operante dal 1° al 31 agosto.

I paletti fissati dai giudici

Questa è la mappa completa delle decisioni richiamate, organizzata per la mossa del creditore che ciascuna limita o delimita. I principi sono riformulati in sintesi.

Sui limiti all’acquisizione dei sopravvenuti e sulla durata (mosse tre e quattro).

Corte costituzionale, sentenza 19 gennaio 2024, n. 6. La Consulta ha delimitato l’acquisizione alla procedura dei beni sopravvenuti all’apertura, individuandone il confine temporale esterno nel triennio previsto dall’articolo 282, comma 1, del Codice della crisi, cioè nel termine al quale è collegata l’esdebitazione di diritto; ha altresì affermato che il programma di liquidazione deve utilizzare tutto il tempo che precede l’esdebitazione, con una durata non inferiore al triennio. È la pronuncia cardine per il pensionato: dice che ciò che maturerà dopo quel confine non appartiene alla procedura.

Tribunale di Padova, sezione prima, sentenza n. 4/2025, pubblicata il 10 gennaio 2025. Ha escluso dalla liquidazione il reddito del debitore fino a concorrenza di 1.500 euro mensili, disponendo il versamento al liquidatore della sola parte eccedente e collegando espressamente il periodo di apprensione al momento della dichiarazione di esdebitazione. Rilevante perché fornisce un parametro concreto sia sulla quota sia sul termine.

Tribunale di Savona. Ha ritenuto possibile che la liquidazione controllata si prolunghi anche oltre il triennio, in presenza di ragioni specifiche legate alla procedura. Rilevante in senso difensivo: proprio perché il prolungamento richiede giustificazione, il triennio resta il parametro ordinario.

Tribunale di Piacenza. Si è pronunciato sulla quantificazione della quota di reddito da lasciare nella disponibilità del debitore e, insieme, sulla durata minima e massima della procedura, saldando i due profili che il creditore ha interesse a tenere separati.

Sulla quota di mantenimento su stipendi e pensioni (mossa due).

Tribunale di Ferrara. Ha affrontato il criterio di determinazione di quanto dei redditi del debitore, laddove rappresentati da stipendio o pensione, debba essere riservato alla procedura, offrendo una griglia di valutazione sulla quale il debitore può costruire la propria difesa documentale.

Tribunale di La Spezia. Ha individuato i parametri per l’esclusione dalla liquidazione, ai sensi dell’articolo 268, comma 4, lettera b), del Codice della crisi, dei redditi necessari al mantenimento del debitore. Rilevante perché àncora la quota a criteri verificabili e non alla convenienza del ceto creditorio.

Tribunale di Pavia, sezione prima civile, sentenza n. 143/2025 del 18 giugno 2025. Ha determinato in 500 euro mensili la somma riservata al sostentamento del debitore e del nucleo familiare, con apporto dei redditi futuri alla procedura per trentasei mesi. Rilevante per contrasto con la decisione padovana: la forbice dimostra quanto la documentazione incida sull’esito.

Sull’accesso alla procedura e sulla meritevolezza (mossa cinque).

Corte di cassazione, n. 11603/2026. In tema di liquidazione controllata aperta su istanza del debitore, ha affermato che è richiesta, a pena di inammissibilità, l’indicazione nella relazione dell’OCC delle cause dell’indebitamento e della diligenza nell’assunzione delle obbligazioni. Rilevante perché sposta il baricentro del vaglio sulla completezza dell’istruttoria dell’organismo.

Corte di cassazione, n. 27562/2024. Ha ribadito, con riferimento alla disciplina previgente, che la meritevolezza costituisce il presupposto decisivo per il riconoscimento del beneficio dell’esdebitazione. Rilevante perché indica con precisione il terreno su cui il creditore costruirà l’eventuale opposizione finale.

Tribunale di Ferrara. In tema di accesso alla liquidazione controllata, ha richiesto che il ricorrente sia in grado di offrire ai creditori una soddisfazione sostanziale e non meramente simbolica, con riflessi sulla durata possibile della procedura. Rilevante in doppio senso: impone al debitore un piano serio, ma gli consente di opporsi a compressioni della quota di mantenimento che renderebbero il piano insostenibile.

Corte d’Appello di Napoli. Ha ammesso l’apertura della liquidazione controllata su istanza del debitore anche quando l’attivo è costituito esclusivamente dai redditi futuri derivanti dalla prosecuzione dell’attività lavorativa autonoma. Rilevante per chi non ha patrimonio immobiliare e dispone soltanto di un flusso reddituale.

Tribunale di Milano, decisione del 12 gennaio 2023. Si è pronunciato sull’ammissibilità della liquidazione controllata del sovraindebitato in carenza di beni, aprendo la strada alle procedure fondate sui soli redditi futuri.

Sui limiti di pignorabilità del trattamento pensionistico (mosse uno e sei).

Corte costituzionale, sentenza 4 novembre – 30 dicembre 2025, n. 216. Ha ritenuto che il regime speciale di pignorabilità della pensione erogata dall’ente previdenziale, per il recupero di prestazioni indebitamente percepite e di omissioni contributive, non contrasti con gli articoli 3 e 38 della Costituzione. Rilevante perché perimetra con precisione l’area in cui opera quel regime speciale e, per differenza, l’area in cui restano applicabili le protezioni ordinarie dell’articolo 545 del codice di procedura civile.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Nella partita descritta in questa guida lo Studio non si limita a commentare le mosse: le gioca. In concreto:

1. Ricostruiamo l’intera posizione debitoria acquisendo estratti conto, contratti di finanziamento, piani di ammortamento e comunicazioni dei creditori, e distinguiamo da subito i debiti destinati a essere falcidiati da quelli che sopravvivranno all’esdebitazione.
2. Verifichiamo gli atti già compiuti dal creditore: controlliamo il titolo esecutivo, la regolarità delle notifiche confrontando le relate, il rispetto dei termini, l’iscrizione a ruolo del pignoramento e — voce per voce — il calcolo della quota trattenuta sulla pensione.
3. Calcoliamo la quota realmente apprensibile applicando i limiti dell’articolo 545 del codice di procedura civile e verificando l’eventuale cumulo con cessioni del quinto o delegazioni già in essere.
4. Costruiamo il prospetto di sostenibilità che determina la quota di mantenimento ai sensi dell’articolo 268, comma 4, lettera b), del Codice della crisi: documentiamo canone, utenze, spese sanitarie, trasporti e carichi familiari con giustificativi, perché è su quei documenti che il tribunale fissa il numero.
5. Pianifichiamo il momento del deposito valutando tempistiche e importo di TFS, TFR, arretrati e prestazioni una tantum, così che la scelta sul calendario della procedura sia consapevole e non casuale.
6. Predisponiamo con l’OCC un dossier completo sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza nell’assunzione delle obbligazioni, che è il punto su cui la Cassazione ha collocato il vaglio di ammissibilità.
7. Presidiamo le scadenze della procedura — osservazioni al programma di liquidazione, reclami, istanze al giudice delegato — e contestiamo le richieste di apprensione di somme che conservano natura di mantenimento o che sono impignorabili per legge.
8. Apriamo il tavolo della trattativa nel momento in cui la convenienza del creditore si sposta, analizzando con i nostri commercialisti il punto di pareggio della controparte e verificando nel rapporto sottostante i profili tecnicamente contestabili che ne riducono il potere negoziale.
9. Coltiviamo l’esdebitazione alla maturazione del termine e difendiamo il beneficio contro opposizioni e istanze di revoca.
10. Interveniamo dopo la chiusura con opposizione tempestiva contro atti di precetto o pignoramenti relativi a debiti che l’esdebitazione ha cancellato.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su una materia come questa pesano in particolare due di queste abilitazioni. La qualità di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di professionista fiduciario di un OCC significa conoscere la liquidazione controllata anche dal lato dell’organismo che istruisce la domanda e redige la relazione: sapere come si documenta la quota di mantenimento su una pensione, quali lacune rendono una relazione attaccabile e quali numeri il tribunale verifica per primo. La qualità di avvocato cassazionista garantisce che la stessa linea difensiva regga dal primo decreto del giudice delegato fino al giudizio di legittimità, senza il passaggio di consegne a un professionista diverso che ricomincia da capo la lettura del caso. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti completa il quadro: la convenienza economica del creditore è materia da commercialista quanto da avvocato, e leggerla correttamente è ciò che consente di scegliere fra portare la procedura fino all’esdebitazione e definire prima alcune posizioni.

Chiusura

Nella liquidazione controllata non vince chi ha ragione in astratto: vince chi conosce le regole del gioco, sa che cosa conviene all’avversario e muove nei tempi giusti. La pensione che maturerai dopo la chiusura della procedura resta tua; i ratei che maturano durante la procedura entrano soltanto per la parte eccedente quanto il giudice riconosce necessario a te e alla tua famiglia; e quel numero, che deciderà quanto vivi dignitosamente per tre anni, si costruisce con i documenti che porti prima, non con le proteste che fai dopo.

È il terreno su cui lo Studio Monardo lavora con titoli verificabili e non con formule generiche: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e conosce quindi la liquidazione controllata anche dall’interno dell’organismo che la istruisce; ed è avvocato cassazionista, il che consente di tenere la stessa strategia — sulla quota di mantenimento, sui sopravvenuti, sull’esdebitazione — dalla prima istanza fino all’ultimo grado. Non promettiamo risultati: analizziamo la tua posizione, verifichiamo gli atti dei creditori e costruiamo la difesa più solida che i tuoi numeri consentono.

📩 Se la tua pensione è l’unica cosa che ti resta, è anche la cosa su cui si gioca tutta la partita: scrivici oggi stesso per un esame della tua situazione, prima che sia il creditore a scegliere il momento. Tutti i riferimenti per raggiungere lo Studio sono al termine di questa pagina.