Fideiussori E Concordato Nella Liquidazione Giudiziale: Garanti E Coobbligati Restano Obbligati?

Questo non è un articolo da leggere: è un piano da eseguire. Se hai firmato una fideiussione, se sei coobbligato in solido, se hai garantito con un’ipoteca su un bene tuo il debito di un’impresa che oggi è in liquidazione giudiziale, e se dentro quella procedura si sta muovendo una proposta di concordato, allora la domanda che ti stai facendo ha una risposta secca: l’omologazione del concordato nella liquidazione giudiziale non ti libera, perché l’art. 248 CCII stabilisce che i creditori conservano la loro azione per l’intero credito contro i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. La percentuale concordataria vale per l’impresa. Tu, salvo che tu intervenga, resti esposto per il cento per cento.

Ma “restare obbligati” non significa “restare indifesi”. Significa che le tue difese sono altrove: nel contratto di garanzia, nei termini di decadenza, nella tenuta delle clausole, nel modo in cui il creditore si è mosso dentro la procedura, nel momento e nella forma del tuo eventuale pagamento. Sono otto mosse, hanno una sequenza, e hanno delle finestre temporali che si chiudono.

Lo Studio Monardo lavora esattamente su questo crocevia, e non per caso. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista: la materia dei garanti nel concorso si gioca quasi sempre su questioni di diritto — la portata dell’art. 248 CCII, la decadenza dell’art. 1957 c.c., la nullità antitrust delle clausole ABI — che arrivano in Cassazione e che vanno impostate fin dal primo atto con la prospettiva dell’ultimo grado. È inoltre coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, e la fideiussione è, nella quasi totalità dei casi, una garanzia bancaria: va letta come un contratto bancario, non come un modulo. È Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e questo significa conoscere dall’interno la procedura in cui il concordato si inserisce. È Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e per il garante persona fisica che resta schiacciato dal debito altrui quella è spesso l’unica uscita reale.

📩 Scrivici oggi stesso: se c’è una proposta di concordato in corso e tu hai firmato una garanzia, ogni settimana che passa restringe le mosse disponibili — tutti i riferimenti per raggiungerci sono al termine di questa guida.

La diagnosi della tua situazione

Prima di eseguire qualsiasi mossa, inquadra la tua posizione. Rispondi a queste quattro domande con carta e penna: la mossa da cui parti dipende dalle risposte.

Domanda 1 — Che cosa hai firmato, esattamente?

Non “una garanzia”. Devi stabilire se hai sottoscritto: (a) una fideiussione specifica, legata a un singolo finanziamento; (b) una fideiussione omnibus, a copertura di tutte le obbligazioni presenti e future verso la banca, con o senza importo massimo garantito; (c) un contratto autonomo di garanzia, riconoscibile dalla clausola “a prima richiesta e senza eccezioni”; (d) una coobbligazione diretta, cioè hai firmato il contratto come debitore solidale e non come garante; (e) una garanzia reale su un bene tuo (ipoteca o pegno) a servizio di un debito altrui, senza obbligazione personale. Sono cinque posizioni giuridicamente diverse, con difese diverse. Recupera il documento firmato, non l’estratto conto: ti serve il testo contrattuale, clausola per clausola.

Domanda 2 — Il creditore si è già mosso contro di te?

Verifica se hai ricevuto: una semplice lettera di messa in mora; una diffida con intimazione di pagamento; un decreto ingiuntivo; un atto di precetto; un pignoramento. E soprattutto: in che data. La data del primo atto giudiziale del creditore nei tuoi confronti è il dato più importante dell’intero fascicolo, perché su quella data si misura la decadenza dell’art. 1957 c.c.

Domanda 3 — A che punto è la liquidazione giudiziale del debitore principale?

Serve sapere: la data della sentenza di apertura; se è stato emesso il decreto che rende esecutivo lo stato passivo e quando; se il tuo creditore si è insinuato al passivo e per quale importo; se è stata depositata una proposta di concordato e da chi (il debitore, un creditore, un terzo assuntore). Queste informazioni le ottieni consultando il fascicolo della procedura o chiedendole al curatore: come garante hai un interesse qualificato a conoscerle.

Domanda 4 — Che cosa prevede la proposta di concordato per il tuo creditore?

Devi leggere la percentuale offerta alla classe in cui ricade il credito garantito e devi verificare se la proposta limita gli impegni ai soli creditori ammessi al passivo. L’art. 240 CCII consente al proponente di circoscrivere gli impegni ai creditori ammessi, anche provvisoriamente, e a quelli che hanno proposto opposizione allo stato passivo o domanda tardiva al tempo della proposta: verso gli altri continua a rispondere il debitore. È un dato che incide direttamente sul tuo regresso.

Tabella di orientamento: da quale mossa parti

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa
Ho firmato ma il creditore non mi ha ancora scritto nulla	Mossa 1, poi 3 e 4 senza fermarti
Ho ricevuto solo una lettera di messa in mora	Mossa 1, poi subito Mossa 3 (conta i sei mesi)
Mi è arrivato un decreto ingiuntivo	Mossa 8 immediatamente (40 giorni), in parallelo Mossa 1 e 4
Mi è arrivato un precetto o un pignoramento	Mossa 8 immediatamente, poi Mossa 4
Ho già pagato, in tutto o in parte, il creditore	Mossa 5 e Mossa 6 (il regresso si conserva solo se lo presidi)
C’è una proposta di concordato depositata e io sono garante	Mossa 2, poi 7
Sono socio illimitatamente responsabile e anche fideiussore	Mossa 1 (le due vesti vanno separate), poi 7
Ho garantito con ipoteca su casa mia ma non ho firmato fideiussione	Mossa 1, poi 5 (art. 162 CCII) e 8
Il debito mi travolge comunque, qualunque cosa faccia	Mossa 8, sezione sovraindebitamento

Non passare oltre finché non hai collocato la tua situazione in una riga di questa tabella. Tutto quello che segue presuppone che tu sappia da dove parti.

Mossa 1 — Qualifica la tua posizione e separa le vesti che hai indossato

Obiettivo della mossa: stabilire con precisione quale obbligazione ti lega al creditore, perché dalla qualificazione discendono le eccezioni che potrai opporre e quelle che ti saranno precluse. Chi salta questo passaggio costruisce una difesa su un presupposto sbagliato e la vede cadere alla prima udienza.

Quando va fatta. Subito, e comunque prima di qualunque contatto con il creditore. Se hai già ricevuto un atto con termini a scadenza — decreto ingiuntivo, precetto — esegui questa mossa in parallelo alla Mossa 8, non prima: i termini processuali non aspettano.

Come si esegue. Recupera il contratto di garanzia in originale o in copia conforme. Se non lo hai, chiedilo alla banca con una richiesta di documentazione ai sensi dell’art. 119 TUB: hai diritto a ottenere copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni. Poi leggi e annota, nell’ordine:

L’intestazione e la qualificazione: “fideiussione”, “garanzia a prima richiesta”, “coobbligazione”.
L’oggetto: un singolo rapporto identificato, oppure “tutte le obbligazioni presenti e future”.
La presenza o l’assenza dell’importo massimo garantito. Nelle fideiussioni omnibus stipulate dopo il luglio 1992 l’indicazione dell’importo massimo è richiesta dalla legge, e la sua mancanza è un vizio radicale della garanzia.
La presenza delle clausole tipiche dello schema ABI del 2002: la clausola di reviviscenza, la clausola di sopravvivenza della garanzia all’invalidità dell’obbligazione principale, la clausola di deroga all’art. 1957 c.c.
La durata e le condizioni di cessazione: alcune garanzie sono correlate non alla scadenza dell’obbligazione ma al suo integrale adempimento.
La tua eventuale qualità di socio della società debitrice e il tipo di società.

La base giuridica. Il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale (art. 1944 c.c.) e può opporre al creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale, salvo quella derivante da incapacità (art. 1945 c.c.). Il garante autonomo, invece, non può opporre le eccezioni del rapporto garantito: la differenza è decisiva. La Cassazione, con l’ordinanza Sez. I, 11 agosto 2025, n. 23036, ha precisato che nei contratti autonomi di garanzia il garante che abbia pagato il beneficiario non può agire in ripetizione nei suoi confronti se viene meno la causa del rapporto principale, potendo esperire l’azione di regresso ex art. 1950 c.c. verso il debitore: chi firma “a prima richiesta” paga prima e discute dopo, e discute con il debitore, non con la banca.

Se sei socio illimitatamente responsabile e insieme fideiussore, tieni le due vesti distinte: rispondono a regole diverse e producono effetti diversi nel concorso. La responsabilità da socio deriva dal tipo sociale; la fideiussione deriva dal contratto che hai firmato. Confonderle ti fa perdere eccezioni su entrambi i fronti.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è la banca che non consegna il contratto o consegna un documento incompleto, privo delle condizioni generali richiamate. In quel caso formalizza la richiesta ex art. 119 TUB con raccomandata o PEC, indica un termine di trenta giorni, e conserva la prova dell’invio: la mancata produzione del testo integrale della garanzia è un elemento che pesa nel giudizio, perché l’onere di provare il titolo grava su chi agisce. Se la banca ha ceduto il credito a una società veicolo, la richiesta va indirizzata anche al cessionario e al servicer, e in quel caso aggiungi la richiesta di prova della titolarità del credito.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 2 finché non hai: (1) il testo integrale della garanzia, condizioni generali comprese; (2) una qualificazione scritta della tua posizione fra le cinque tipologie; (3) l’elenco delle clausole critiche con il numero di articolo contrattuale.

Mossa 2 — Leggi la proposta di concordato prima che diventi definitiva

Obiettivo della mossa: capire che cosa il concordato nella liquidazione giudiziale fa al debito principale, che cosa non fa alla tua garanzia e quali effetti collaterali produce sul tuo diritto di regresso. È la mossa che ti impedisce di coltivare l’illusione più diffusa: che la chiusura della procedura chiuda anche la tua esposizione.

Quando va fatta. Appena vieni a conoscenza del deposito di una proposta, e comunque prima della votazione dei creditori. Se la proposta proviene dal debitore o da società a lui collegate, sappi che esiste una finestra precisa: l’art. 240 CCII stabilisce che la proposta non può essere presentata se non dopo il decorso di un anno dalla sentenza che ha dichiarato l’apertura della liquidazione giudiziale e purché non siano decorsi due anni dal decreto che rende esecutivo lo stato passivo. Creditori e terzi, invece, possono proporre anche prima del decreto di esecutività dello stato passivo.

Come si esegue. Procurati copia della proposta e della relazione del curatore. Poi verifica sei punti, in quest’ordine:

Chi propone. Se propone il debitore o una società a lui collegata, la proposta è ammissibile solo se prevede l’apporto di risorse che incrementino il valore dell’attivo di almeno il dieci per cento (art. 240 CCII). Se propone un terzo assuntore, la struttura cambia: l’assuntore si accolla gli obblighi concordatari e tipicamente acquisisce le attività.
La percentuale offerta alla classe in cui ricade il credito garantito. Questa percentuale è il tuo parametro di regresso, non il tuo parametro di esposizione.
La formazione delle classi e la posizione del creditore garantito.
La presenza della limitazione degli impegni ai soli creditori ammessi al passivo: è una facoltà espressamente prevista dall’art. 240 CCII e, se c’è, verso i creditori esclusi continua a rispondere il debitore.
Le garanzie offerte da terzi dentro il concordato. L’art. 248 CCII è chiaro: ai creditori anteriori che non hanno presentato domanda di ammissione al passivo non si estendono le garanzie date nel concordato da terzi.
L’eventuale clausola di liberazione dei garanti. Qui la risposta è netta e devi conoscerla in anticipo: nel concordato maggiore la liberazione dei fideiussori non si può pattuire. La Cassazione, con la pronuncia n. 22382/2019, ha stabilito che la proposta non può contenere una clausola che estenda l’effetto esdebitatorio ai fideiussori, perché si tratta di disciplina degli effetti del concordato stabilita dalla legge e come tale sottratta all’autonomia delle parti; una proposta che preveda la liberazione dei garanti è inammissibile.

La base giuridica. L’art. 248 CCII dispone che il concordato omologato è obbligatorio per tutti i creditori anteriori alla sentenza che dichiara l’apertura della liquidazione giudiziale, compresi quelli che non hanno presentato domanda di ammissione al passivo, e che i creditori conservano la loro azione per l’intero credito contro i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. La stessa regola, con formulazione diversa, governa il concordato preventivo: l’art. 117, comma 1, CCII prevede che i creditori conservino impregiudicati i diritti contro i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. È una deroga consapevole al principio generale per cui l’estinzione dell’obbligazione principale estingue l’accessoria, e una deroga alla regola di comunicabilità degli effetti favorevoli fra condebitori solidali posta dall’art. 1301 c.c. per la remissione. La ragione è dichiarata: favorire l’accettazione della proposta da parte dei creditori, che votano sapendo di non perdere il garante.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è scoprire la proposta a omologazione avvenuta. Non è una partita chiusa, ma cambiano gli strumenti: non puoi più incidere sul contenuto, puoi ancora lavorare sul rapporto bilaterale con il creditore e sulle tue eccezioni contrattuali (Mosse 3, 4, 7). Verifica comunque la data di deposito e quella del decreto di omologazione, perché da lì decorrono i termini di esecuzione del concordato e, in caso di inadempimento, quelli per la risoluzione.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 3 finché non hai: (1) copia della proposta e la percentuale esatta offerta al tuo creditore; (2) la verifica scritta sull’esistenza o meno della limitazione ex art. 240 CCII; (3) la consapevolezza, messa nero su bianco, che la tua esposizione resta pari all’intero e non alla percentuale.

Mossa 3 — Conta i sei mesi: la decadenza dell’art. 1957 c.c. è la tua difesa più rapida

Obiettivo della mossa: accertare se il creditore ha perso il diritto di agire contro di te per non essersi attivato nel termine semestrale, perché se la decadenza è maturata ed è opponibile la partita finisce qui, senza entrare nel merito del debito. È l’eccezione che più spesso definisce la causa e che più spesso i garanti non sollevano.

Quando va fatta. Immediatamente dopo la Mossa 1. Il calcolo va fatto una volta sola ma va fatto bene, perché il dies a quo cambia a seconda degli eventi.

Come si esegue. Costruisci una linea del tempo con quattro date: scadenza dell’obbligazione principale; eventuale domanda di concordato del debitore; sentenza di apertura della liquidazione giudiziale; primo atto del creditore contro di te o insinuazione al passivo. Poi applica le regole.

L’art. 1957 c.c. dispone che il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale purché il creditore, entro sei mesi, abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. Su questo impianto la giurisprudenza recente ha fissato tre punti operativi che devi conoscere.

Primo: il termine non si interrompe con la corrispondenza. La Cassazione, Sez. I, 2 aprile 2025, n. 8733, ha affermato che l’onere imposto dall’art. 1957 c.c. a pena di decadenza va adempiuto mediante la proposizione di un’azione giudiziale, di cognizione o esecutiva, e non può ritenersi soddisfatto da attività stragiudiziali; la stessa pronuncia ha escluso che valgano a tal fine l’annotazione nella relazione del commissario giudiziale o la partecipazione del creditore all’adunanza, trattandosi di attività che attribuiscono soltanto il diritto di voto.

Secondo: quando il debitore principale entra in procedura concorsuale, il creditore non può più assumere iniziative individuali contro di lui e deve insinuarsi al passivo. La Cassazione n. 24296/2017 ha chiarito che, per evitare la decadenza, il creditore deve proporre istanza di insinuazione al passivo nel termine semestrale decorrente dall’apertura della procedura concorsuale; in alternativa, se la fideiussione è senza beneficio di escussione, può agire direttamente contro il fideiussore, sempre nel medesimo termine. La stessa ordinanza n. 8733/2025 ha collocato il dies a quo, nel caso del concordato, nel momento in cui il debitore propone la domanda.

Terzo: la decadenza va eccepita e può essere rinunciata. La Cassazione, Sez. I, 11 giugno 2025, n. 15636, è intervenuta sull’eccezione di decadenza prevista dal primo comma dell’art. 1957 c.c. per il mancato rispetto del termine semestrale; e la già citata n. 8733/2025 ha riconosciuto che il fideiussore può rinunciare ad avvalersi della decadenza anche mediante un comportamento concludente incompatibile con la volontà di eccepirla, ai sensi dell’art. 2966 c.c. Tradotto in pratica: ogni tua lettera che riconosce il debito, ogni piano di rientro che firmi, ogni acconto che versi senza riserva può costarti l’eccezione più forte che hai.

La base giuridica. Artt. 1957 e 2966 c.c., letti insieme all’art. 154 CCII, che fissa la scadenza dei crediti pecuniari alla data di apertura della liquidazione giudiziale agli effetti del concorso, e all’art. 151 CCII sul divieto di azioni esecutive individuali.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è la clausola contrattuale che deroga all’art. 1957 c.c. Esiste, è diffusissima, ed è valida in linea di principio: la Cassazione, con l’ordinanza n. 2683 del 4 febbraio 2025, ha confermato la legittimità della clausola di rinuncia preventiva alla decadenza, con la conseguenza che il creditore mantiene il diritto di escussione anche a fronte della propria inerzia. Ma quella clausola può cadere per altra via, ed è esattamente il contenuto della Mossa 4: se riproduce lo schema ABI censurato, la nullità antitrust la travolge e il termine semestrale torna operativo. In quella direzione si muovono anche i giudici di merito: il Tribunale di Verona, con la sentenza del 14 gennaio 2026, ha ritenuto che la nullità della clausola di deroga all’art. 1957 c.c. travolgesse il decreto ingiuntivo ottenuto contro i garanti. Attenzione però al caso della fideiussione specifica la cui durata sia correlata non alla scadenza dell’obbligazione ma al suo integrale adempimento: il Tribunale di Perugia ha ritenuto che in quell’ipotesi il termine di decadenza dell’art. 1957, comma 1, c.c. non operi.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 4 finché non hai: (1) la linea del tempo con le quattro date; (2) la risposta scritta alla domanda “sono trascorsi più di sei mesi fra il dies a quo e il primo atto giudiziale del creditore?”; (3) la trascrizione letterale dell’eventuale clausola di deroga, con il numero dell’articolo contrattuale.

Mossa 4 — Attacca la garanzia alla radice: nullità, aggravamento del rischio, fatto del creditore

Obiettivo della mossa: smontare il titolo su cui il creditore fonda la pretesa, invece di discutere l’importo. Se la garanzia è nulla, parzialmente nulla o estinta per fatto del creditore, la circostanza che il concordato non liberi i garanti diventa irrilevante: non c’è nulla da cui liberarsi.

Quando va fatta. Prima di rispondere a qualunque richiesta di pagamento e, se è già pendente un giudizio, nel primo atto difensivo utile. Ricorda che la sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° al 31 agosto: in quel periodo i termini per impugnare non corrono, ma le trattative e le scadenze contrattuali sì.

Come si esegue. Lavora su quattro fronti, in parallelo.

Primo fronte: la nullità antitrust delle clausole ABI. Le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza 30 dicembre 2021, n. 41994, hanno stabilito che i contratti di fideiussione a valle di intese dichiarate parzialmente nulle sono affetti da nullità parziale, limitatamente alle clausole riproduttive di quelle censurate dal provvedimento della Banca d’Italia sullo schema ABI: la nullità non travolge l’intera garanzia ma elimina le clausole distorsive, con il risultato pratico di reintrodurre la disciplina ordinaria, a partire dal termine di decadenza dell’art. 1957 c.c. Le tre clausole da cercare nel tuo contratto sono quelle corrispondenti agli artt. 2, 6 e 8 dello schema: reviviscenza, deroga ai termini dell’art. 1957, sopravvivenza della garanzia all’invalidità dell’obbligazione principale.

Il quadro, però, è in movimento e devi saperlo: dopo le Sezioni Unite si è aperto un contrasto sull’applicabilità della nullità parziale alle fideiussioni specifiche e alle garanzie stipulate fuori dal periodo accertato dalla Banca d’Italia. Alcune pronunce del 2024 e del 2025 hanno circoscritto il rimedio alle sole omnibus — fra queste Cass., Sez. III, n. 660/2025 — mentre altre hanno mantenuto l’impostazione estensiva, come Cass., Sez. I, n. 1170/2025 e Cass., Sez. I, n. 30383/2024. Sul punto il Primo Presidente della Corte di Cassazione, con provvedimento del novembre 2025, ha dichiarato ammissibile il rinvio pregiudiziale sollevato dal Tribunale di Siracusa e ha rimesso la questione alle Sezioni Unite. Significa che l’eccezione va impostata oggi con un apparato probatorio solido — il provvedimento della Banca d’Italia, il raffronto testuale clausola per clausola, la deduzione dell’intesa a monte — perché la giurisprudenza sta distinguendo sempre di più in base alla prova offerta.

Secondo fronte: l’aggravamento del rischio senza il tuo consenso. L’art. 1956 c.c. libera il fideiussore per obbligazione futura se il creditore, senza speciale autorizzazione, ha fatto credito al debitore pur conoscendo che le sue condizioni patrimoniali erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito. La Cassazione, Sez. III, con l’ordinanza 12 novembre 2025, n. 29933, è tornata sul punto in un caso di fideiussione omnibus, affermando che la banca che prosegue o amplia le concessioni di credito confidando sulla solidità del garante, nonostante il peggioramento delle condizioni del debitore e senza informarlo, non può poi pretendere che la garanzia operi come un paracadute illimitato. Nel contesto che ti riguarda questo fronte è particolarmente fertile: l’impresa poi finita in liquidazione giudiziale ha quasi sempre attraversato una fase di deterioramento visibile, documentata da sconfinamenti, segnalazioni, revoche di affidamenti.

Terzo fronte: il fatto del creditore. L’art. 1955 c.c. libera il fideiussore quando, per fatto del creditore, non può avere effetto la surrogazione nei diritti, nel pegno, nelle ipoteche e nei privilegi. Se la banca ha rinunciato a una garanzia reale, ha consentito la cancellazione di un’ipoteca, ha omesso di insinuarsi al passivo facendo perdere la collocazione privilegiata, oppure ha pregiudicato in altro modo la possibilità che tu subentri nelle sue ragioni, quel comportamento è aggredibile.

Quarto fronte: i vizi strutturali. La mancanza dell’importo massimo garantito nelle omnibus successive al 1992; la cessione del credito senza prova della titolarità in capo al cessionario; l’errata determinazione del saldo per anatocismo, usura o commissioni non dovute. Su quest’ultimo punto è utile la posizione espressa dalle Sezioni Unite, 16 luglio 2025, n. 19750, che hanno ritenuto ammissibile l’azione, anche del fideiussore, volta ad accertare l’invalidità di clausole pure in pendenza del rapporto di conto corrente: non devi attendere la chiusura per contestare.

La base giuridica. Artt. 1938, 1945, 1955, 1956, 1957 c.c.; art. 2, comma 2, lett. a), L. 287/1990; artt. 117 e 119 TUB.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è l’eccezione sollevata in modo generico e respinta per difetto di allegazione. Non basta scrivere “la fideiussione è nulla per contrasto con la normativa antitrust”: devi allegare il provvedimento della Banca d’Italia, riprodurre le clausole del tuo contratto accanto a quelle dello schema, e indicare le conseguenze che chiedi al giudice di trarre. Dove la prova è stata ritenuta insufficiente, le eccezioni sono state rigettate anche di recente.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 5 finché non hai: (1) il raffronto testuale fra le tue clausole e quelle censurate; (2) la ricostruzione documentale dell’andamento del rapporto con il debitore principale negli ultimi tre anni prima dell’apertura della procedura; (3) l’elenco delle garanzie reali esistenti e la verifica che il creditore non le abbia dismesse o trascurate.

Mossa 5 — Presidia il passivo della liquidazione giudiziale: quello che accade lì decide quanto recupererai

Obiettivo della mossa: controllare come il credito garantito entra nel concorso, perché la tua esposizione residua e la tua capacità di rivalerti dipendono da che cosa succede nello stato passivo del debitore principale. Il garante che ignora la procedura si ritrova a pagare l’intero senza avere nulla da recuperare.

Quando va fatta. Durante la fase di accertamento del passivo e comunque prima del decreto che lo rende esecutivo. Se quel decreto è già stato emesso, lavora sulle domande tardive e sulle opposizioni, con termini più stretti.

Come si esegue. Devi presidiare tre meccanismi.

Primo: come concorre il creditore. L’art. 160 CCII stabilisce che il creditore di più coobbligati in solido concorre nella liquidazione giudiziale del patrimonio di quelli sottoposti a procedura per l’intero credito in capitale e accessori, sino al totale pagamento, e che il regresso tra i coobbligati può essere esercitato solo dopo che il creditore sia stato soddisfatto per l’intero. L’art. 161 CCII aggiunge che il creditore il quale, prima dell’apertura, abbia ricevuto da un coobbligato o da un fideiussore una parte del proprio credito, concorre per la parte non riscossa, mentre il coobbligato che ha diritto di regresso concorre per la somma pagata. L’art. 162 CCII, infine, consente al coobbligato o fideiussore munito di pegno o ipoteca sui beni del debitore, a garanzia della propria azione di regresso, di concorrere per la somma per la quale ha la garanzia reale.

Qui sta la conseguenza pratica che devi afferrare: se paghi parzialmente dopo l’apertura della procedura, il creditore continua a concorrere per l’importo originario, e tu non entri al suo posto. Se paghi prima dell’apertura, invece, il creditore concorre solo per la parte non riscossa e tu puoi concorrere per quanto hai versato. Il momento del pagamento non cambia solo la tua cassa: cambia la tua posizione nel concorso.

Secondo: la tua legittimazione a insinuarti. Non illuderti di poter prenotare il regresso. La Cassazione, Sez. I, 6 marzo 2025, n. 5964, ha affermato che il fideiussore del debitore sottoposto a procedura che non abbia effettuato il pagamento non è titolare di alcun diritto di regresso e non è legittimato all’insinuazione con riserva nello stato passivo: il credito di regresso nasce con il pagamento, e solo nella misura in cui il pagamento è avvenuto il garante può essere ammesso al passivo. La pronuncia ha superato l’orientamento precedente che ammetteva l’insinuazione condizionata. La conseguenza è che il garante non ancora escusso non ha, di regola, voce nel concorso né diritto di voto sulla proposta: subisce la procedura senza poterla orientare.

Terzo: la sorte del tuo regresso dentro il concordato. Questo è il punto che genera più amarezza e meno consapevolezza. Se paghi l’intero al creditore, il tuo credito di regresso verso l’impresa è un credito concorsuale, e come tale subisce la falcidia concordataria: recupererai la percentuale prevista dal piano, non quanto hai versato. Da un lato ti viene chiesto il cento per cento, dall’altro ti viene restituita la percentuale. È l’asimmetria strutturale della posizione del garante nel concorso, ed è la ragione per cui la negoziazione con il creditore (Mossa 7) va impostata prima del pagamento e non dopo.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista e coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario: nella posizione del garante dentro una liquidazione giudiziale le due competenze servono insieme, perché la verifica del contratto bancario e il presidio dello stato passivo sono la stessa difesa vista da due lati.

La base giuridica. Artt. 154, 160, 161, 162 CCII; artt. 1949 e 1950 c.c. per la surrogazione e il regresso; art. 248 CCII per gli effetti del concordato.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è la liquidazione giudiziale che colpisce te, garante, e non solo l’impresa. È uno scenario possibile e la Cassazione se ne è occupata: con la pronuncia n. 25268/2025 ha ritenuto ammissibile l’insinuazione al passivo del creditore garantito nel fallimento del fideiussore. Un secondo imprevisto riguarda le garanzie pubbliche: quando il credito è assistito da un fondo di garanzia e l’ente finanziatore ne ottiene l’escussione, il credito di restituzione dello Stato va ammesso al passivo in privilegio a prescindere dall’emissione di un provvedimento di revoca, come affermato da Cass. n. 28355 del 26 ottobre 2025. Se il tuo finanziamento è assistito da garanzia pubblica, il soggetto che verrà a cercarti potrebbe non essere la banca che conosci.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 6 finché non hai: (1) l’estratto dello stato passivo con l’ammissione del credito garantito, importo e grado; (2) la verifica di eventuali pagamenti parziali già eseguiti da te o da altri coobbligati, con le date; (3) il calcolo di quanto recupereresti in regresso applicando la percentuale concordataria.

Mossa 6 — Decidi se pagare, quando e quanto: il pagamento è una scelta tecnica, non una resa

Obiettivo della mossa: stabilire se, in che misura e con quale struttura effettuare un pagamento, in modo da ottenere in cambio il massimo risultato giuridico possibile e non solo la cessazione delle lettere. Pagare senza progettare il pagamento è il modo più rapido per perdere insieme i soldi e le eccezioni.

Quando va fatta. Dopo le Mosse 3, 4 e 5, mai prima. Devi sapere se hai un’eccezione di decadenza, se hai una nullità da far valere e quanto recupereresti in regresso: sono i tre dati che determinano il valore di qualunque offerta.

Come si esegue. Ragiona per opzioni, non per impulsi.

Opzione A: non pagare e resistere. Ha senso quando hai un’eccezione forte — decadenza maturata e opponibile, nullità delle clausole ABI con prova solida, liberazione ex art. 1955 o 1956 c.c. — e quando il tuo patrimonio non è immediatamente aggredibile. Comporta il rischio di un’azione esecutiva e dei relativi costi di giustizia, che restano a carico di chi soccombe secondo le regole ordinarie.

Opzione B: pagare per intero. Quasi mai conveniente in questo contesto, salvo che tu abbia un interesse specifico alla liberazione immediata di un bene. Ricorda che il tuo regresso subisce la falcidia e che, finché il creditore non è soddisfatto per l’intero, il regresso tra coobbligati non può essere esercitato (art. 160 CCII).

Opzione C: transigere a saldo e stralcio con liberazione espressa. È l’opzione che nella maggioranza dei casi produce il risultato migliore, ma va costruita. L’accordo deve contenere, in modo esplicito: l’importo, i tempi, la clausola di liberazione del garante dall’intera obbligazione a fronte del pagamento concordato, la rinuncia del creditore a ogni ulteriore pretesa verso di te e verso gli altri coobbligati che vuoi proteggere, l’impegno alla cancellazione delle eventuali ipoteche e alla rettifica delle segnalazioni. Senza clausola espressa sugli altri coobbligati, la remissione a favore di uno non libera necessariamente gli altri: l’art. 1239 c.c. e l’art. 1301 c.c. vanno richiamati per iscritto, perché il silenzio non ti aiuta.

Opzione D: pagare in surrogazione. Se paghi, puoi chiedere al creditore di dichiararti surrogato nelle sue ragioni ai sensi dell’art. 1949 c.c. Il vantaggio è che subentri nelle garanzie e nel grado del credito pagato, mentre il regresso ex art. 1950 c.c. è un credito nuovo e chirografario. Se il credito garantito era privilegiato o ipotecario, la differenza fra surrogazione e regresso vale, in sede di riparto, molte volte il costo dell’operazione.

La base giuridica. Artt. 1203 n. 3, 1239, 1301, 1949, 1950 c.c.; artt. 160, 161, 162 CCII.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il pagamento effettuato nell’imminenza della procedura che viene poi revocato. La Cassazione, Sez. I, con l’ordinanza 4 aprile 2024, n. 8877, ha stabilito che i pagamenti effettuati dal terzo garante mediante escussione della garanzia, con successiva rivalsa esercitata verso il debitore principale prima dell’apertura della procedura, vanno ricondotti alla disciplina dell’art. 67, comma 2, l. fall. e non a quella dei pagamenti anomali: se la rivalsa è stata soddisfatta dall’impresa poco prima del dissesto, quel pagamento può essere attaccato dalla curatela e tu ti ritrovi a dover restituire. Prima di accettare qualunque rimborso dall’impresa in crisi, verifica la collocazione temporale rispetto all’apertura della procedura.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 7 finché non hai: (1) la quantificazione del tuo rischio massimo e del recupero atteso in regresso; (2) una bozza di accordo transattivo con clausola di liberazione espressa; (3) la decisione, messa per iscritto, su quale opzione segui e perché.

Mossa 7 — Negozia dentro il concordato: che cosa puoi ottenere e che cosa la legge ti vieta

Obiettivo della mossa: usare la finestra del concordato per ottenere risultati che fuori da quella finestra costerebbero molto di più, senza inseguire l’unico risultato che la legge esclude. Chi chiede la cosa sbagliata al soggetto sbagliato perde tempo prezioso.

Quando va fatta. Fra il deposito della proposta e l’omologazione, quando la convenienza del creditore a chiudere è massima. Dopo l’omologazione la leva si riduce ma non scompare.

Come si esegue. Parti da ciò che non puoi ottenere, così non lo chiedi. Nel concordato nella liquidazione giudiziale e nel concordato preventivo la liberazione dei garanti non è pattuibile: l’art. 248 CCII e l’art. 117 CCII sono norme che disciplinano gli effetti del concordato e sono sottratte all’autonomia delle parti, come ha chiarito la Cassazione con la pronuncia n. 22382/2019 sull’inammissibilità della clausola di estensione dell’effetto esdebitatorio ai fideiussori. Chiedere al proponente di inserire la tua liberazione nella proposta significa esporre la proposta a un’eccezione di inammissibilità.

Ora passa a ciò che puoi ottenere, e che è molto.

Primo: l’accordo bilaterale con il creditore. La norma vieta che la liberazione del garante sia effetto del concordato. Non vieta affatto che tu e la banca concludiate una transazione autonoma con cui, a fronte di un pagamento, la banca ti liberi. È un contratto fra te e lei, estraneo alla procedura. È la via maestra, e va negoziata quando il creditore sta per incassare la percentuale concordataria e valuta che cosa gli resta da recuperare altrove.

Secondo: la posizione nell’operazione di assuntore. Se il concordato è proposto da un terzo assuntore, verifica se l’assuntore ha interesse a comprendere nella propria operazione anche la definizione delle posizioni dei garanti. Accade, perché il garante è spesso il socio o l’amministratore che conosce l’azienda e la cui collaborazione ha un valore.

Terzo: il perimetro degli impegni. Se la proposta limita gli impegni ai soli creditori ammessi al passivo ex art. 240 CCII, e il tuo creditore non si è insinuato, la dinamica cambia: verso i creditori non compresi continua a rispondere il debitore. È un dato che puoi usare per impostare la trattativa.

Quarto: la regola diversa del concordato minore. Se la posizione debitoria che ti riguarda è di un soggetto non assoggettabile a liquidazione giudiziale, il regime cambia in modo rilevante. L’art. 79, comma 5, CCII stabilisce che il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, fideiussori del debitore e obbligati in via di regresso, “salvo che sia diversamente previsto”. Quelle cinque parole aprono uno spazio che nel concordato maggiore non esiste: nel concordato minore la proposta può prevedere la liberazione del garante. Se hai garantito un imprenditore minore, un imprenditore agricolo, un professionista o un consumatore, questa è una leva reale.

La base giuridica. Artt. 117, 240, 248 CCII; art. 79, comma 5, CCII; artt. 1239 e 1301 c.c.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il creditore che rifiuta ogni trattativa perché confida di recuperare da te l’intero a procedura chiusa. In quel caso la leva negoziale torna a essere la solidità delle tue eccezioni: una contestazione documentata sulla nullità delle clausole o sulla decadenza cambia la valutazione del rischio di chi deve decidere se accettare. Un secondo imprevisto riguarda il profilo soggettivo: se hai firmato come socio ma la garanzia riguarda obbligazioni estranee alla tua attività, verifica se puoi essere qualificato consumatore. La Cassazione, con l’ordinanza n. 18834/2025, si è pronunciata sui requisiti soggettivi per l’applicabilità della disciplina consumeristica alla fideiussione prestata da un socio in favore della società: è una qualificazione che apre il controllo di vessatorietà delle clausole e cambia il foro competente.

Check di completamento. Non passare alla Mossa 8 finché non hai: (1) una proposta transattiva scritta e trasmessa; (2) la verifica se la procedura del debitore sia concordato nella liquidazione giudiziale o concordato minore, perché il regime dei garanti è diverso; (3) un termine di riscontro fissato, perché una trattativa senza scadenza non è una trattativa.

Mossa 8 — Difendi il tuo patrimonio e, se serve, apri la tua procedura

Obiettivo della mossa: fermare le azioni esecutive contro di te nei termini processuali e, quando l’esposizione è insostenibile, costruire la tua via di uscita invece di subire l’escussione per anni. È la mossa che separa chi resiste da chi si limita a rimandare.

Quando va fatta. I termini qui non sono negoziabili. Contro il decreto ingiuntivo hai quaranta giorni dalla notifica per proporre opposizione. Contro il precetto e il titolo esecutivo si propone opposizione ex art. 615 c.p.c.; per i vizi formali degli atti esecutivi e della notificazione si propone opposizione ex art. 617 c.p.c. entro venti giorni. La sospensione feriale dei termini opera dal 1° al 31 agosto e sospende il decorso dei termini processuali in quel periodo: non è una proroga generica e non vale per i termini sostanziali.

Come si esegue. Due binari, da percorrere insieme.

Binario difensivo. Nell’opposizione fai valere, in ordine: la decadenza ex art. 1957 c.c.; la nullità parziale delle clausole conformi allo schema ABI; la liberazione ex artt. 1955 e 1956 c.c.; la contestazione del saldo e la richiesta di consulenza tecnica su anatocismo, usura e commissioni; la contestazione della titolarità del credito in capo al cessionario, se il credito è stato ceduto. Se agisci contro un pignoramento, valuta la richiesta di sospensione dell’efficacia esecutiva e, per il pignoramento presso terzi su stipendio o pensione, la verifica dei limiti di pignorabilità. Se il bene colpito è l’abitazione, verifica la sussistenza dei presupposti dell’espropriazione e la regolarità della trascrizione.

Binario della tua procedura. Se sei una persona fisica e l’esposizione da garanzia supera stabilmente la tua capacità di rimborso, il Codice della crisi ti offre strumenti tuoi, che prescindono dalla sorte dell’impresa garantita. La ristrutturazione dei debiti del consumatore, se i debiti derivano da attività estranea all’esercizio di impresa o professione. Il concordato minore, se sei imprenditore minore, agricolo o professionista. La liquidazione controllata, con la conseguente esdebitazione. L’esdebitazione del debitore incapiente, nei casi previsti.

Qui serve una precisazione che evita un equivoco frequente. L’art. 278, comma 6, CCII stabilisce che sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso: significa che l’esdebitazione dell’impresa non libera te. Ma significa anche il contrario, ed è la buona notizia: la tua esdebitazione libera te, compreso il debito che hai assunto come garante, perché quel debito è un tuo debito a tutti gli effetti e rientra nella liberazione. Il principio è stato ritenuto espressivo di una regola generale del sistema concorsuale: in una pronuncia pubblicata in materia di ristrutturazione dei debiti del consumatore si è affermato che, pur in assenza di un espresso riferimento normativo analogo a quello dettato per il concordato minore, trova applicazione la regola dell’art. 278, comma 6, CCII sulla salvezza dei diritti verso coobbligati e fideiussori.

La base giuridica. Artt. 615, 617 c.p.c.; art. 645 c.p.c.; L. 742/1969 sulla sospensione feriale dal 1° al 31 agosto; artt. 65 ss., 74 ss., 268 ss., 278 ss. CCII.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il termine già scaduto. Non è detto che sia finita: verifica la regolarità della notifica, perché una notifica viziata non fa decorrere alcun termine, e verifica se il creditore abbia agito su un titolo che nel frattempo ha perso efficacia. Un secondo imprevisto è la segnalazione in Centrale Rischi che ti blocca ogni operazione: nei procedimenti di regolazione della crisi i giudici hanno talvolta esteso la tutela, e il Tribunale di Bologna, con provvedimento del 22 settembre 2025, ha riconosciuto in composizione negoziata misure cautelari volte a escludere l’aggressione del patrimonio dei soci illimitatamente responsabili e del fideiussore della ricorrente.

Una precisazione sui tempi, perché è la domanda che arriva sempre. Le procedure di sovraindebitamento non sono alternative istantanee all’escussione: richiedono la nomina dell’OCC, la ricostruzione documentale della posizione debitoria, la relazione del gestore, il deposito del ricorso e, nelle procedure che lo prevedono, le misure protettive che fermano le azioni esecutive. Significa che vanno avviate quando l’escussione è prevedibile, non quando il pignoramento è già in corso. Il garante che attende l’ultimo atto si trova a dover difendere il bene e contemporaneamente a istruire la procedura, con tempi che si sovrappongono male.

Una seconda precisazione riguarda la scelta dello strumento, che non è libera ma dipende dalla tua qualificazione soggettiva e dall’origine dei debiti. Se i debiti, compreso quello da garanzia, sono estranei all’esercizio di impresa o professione, la strada tipica è la ristrutturazione dei debiti del consumatore, che non prevede il voto dei creditori e si fonda sulla valutazione del giudice. Se eserciti attività d’impresa sotto soglia, sei imprenditore agricolo o professionista, lo strumento è il concordato minore, che richiede l’approvazione della maggioranza dei crediti ammessi al voto. Se il patrimonio è incapiente e non c’è nulla da offrire, resta la liquidazione controllata con la successiva esdebitazione, e nei casi più estremi l’esdebitazione del debitore incapiente. La qualificazione di garante non ti colloca automaticamente in nessuna di queste caselle: dipende da chi sei tu e da come sono sorti i tuoi debiti, non da chi era il debitore che hai garantito.

Una terza precisazione, infine, sul rapporto fra la tua procedura e quella dell’impresa. Sono indipendenti. Il fatto che il concordato nella liquidazione giudiziale sia stato omologato, eseguito o risolto non condiziona l’accesso alla tua procedura né il suo esito. Quello che conta, nel tuo percorso, è la tua condizione di sovraindebitamento, la tua meritevolezza nei termini richiesti dalla legge e la completezza della ricostruzione che depositi.

Check di completamento. Hai concluso il piano quando: (1) ogni atto ricevuto è stato impugnato nei termini o è stata verificata l’inesistenza di termini pendenti; (2) hai una valutazione scritta sull’accesso a una procedura di sovraindebitamento; (3) hai un prospetto aggiornato della tua esposizione residua dopo le mosse eseguite.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su dati di fantasia, servono a mostrare come cambiano gli esiti a seconda della tempestività e non descrivono casi reali.

Ipotesi di partenza comune. La Alfa S.r.l. è in liquidazione giudiziale dal 14 marzo. Debito verso la banca: 487.300 €, chirografario. Tu hai firmato una fideiussione omnibus il 9 ottobre di sei anni prima, con massimale 600.000 € e clausola di deroga all’art. 1957 c.c. conforme allo schema ABI. Il 2 dicembre dello stesso anno un terzo assuntore deposita una proposta di concordato che offre ai chirografari il 22%.

Simulazione 1 — Esegui la Mossa 3 entro il semestre. La banca non ha proposto alcuna azione giudiziale contro di te e si è insinuata al passivo il 28 novembre, cioè oltre otto mesi dopo l’apertura. Tu sollevi la decadenza ex art. 1957 c.c. e, in via pregiudiziale, la nullità della clausola di deroga perché riproduttiva dello schema ABI. Se la nullità parziale è accertata, la deroga cade e torna operativo il termine semestrale, che risulta superato: l’esposizione si azzera in rito, senza discutere il saldo. Se la nullità non viene accertata, la clausola di deroga regge e passi alla simulazione 2.

Simulazione 2 — Arrivi alla Mossa 7 prima dell’omologazione. La banca incasserà dal concordato il 22% di 487.300 €, cioè 107.206 €. Le restano teoricamente 380.094 € da cercare presso di te. Tu offri 118.500 € a saldo e stralcio con liberazione espressa, prima dell’omologazione. Per la banca l’alternativa è un contenzioso pluriennale con due eccezioni pendenti e un esito incerto. Esito tipico di questa configurazione: accordo in una forbice fra il 25% e il 40% del residuo, con cancellazione delle ipoteche e liberazione scritta.

Simulazione 3 — Arrivi dopo, e paghi l’intero. Non negozi, la banca ottiene decreto ingiuntivo e tu versi 380.094 € dopo l’omologazione. Il tuo credito di regresso verso Alfa è concorsuale e subisce la falcidia: recuperi il 22% di quanto hai pagato, cioè 83.620 €. Costo netto dell’inerzia rispetto alla simulazione 2: oltre 170.000 €, senza contare gli interessi e le spese di giudizio.

Simulazione 4 — Il momento del pagamento parziale. Immagina di aver versato 90.000 € il 10 febbraio, cioè prima dell’apertura del 14 marzo. In base all’art. 161 CCII la banca concorre per la parte non riscossa, 397.300 €, e tu concorri per la somma pagata. Se invece versi gli stessi 90.000 € il 10 aprile, dopo l’apertura, la banca continua a concorrere per 487.300 € e tu, in base all’art. 160 CCII e al principio affermato da Cass. n. 5964/2025, non puoi insinuarti finché il creditore non è soddisfatto per l’intero. Stessa somma, trentanove giorni di differenza, due posizioni opposte nel concorso.

Simulazione 5 — La stessa garanzia, ma il debitore principale è un professionista. Cambia solo un dato: il debitore garantito non è la Alfa S.r.l. ma un professionista non assoggettabile a liquidazione giudiziale, che accede al concordato minore. Debito 112.800 €, proposta che offre ai chirografari il 19%, tu fideiussore per l’intero. Qui il quadro normativo è diverso, e in tuo favore: l’art. 79, comma 5, CCII stabilisce che il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori «salvo che sia diversamente previsto». La proposta, cioè, può prevedere la tua liberazione. Se intervieni prima del deposito e contribuisci con risorse proprie all’apporto che rende la proposta conveniente, puoi chiedere che il piano contenga la liberazione del garante per la parte non soddisfatta. Esito tipico: contributo del garante quantificato in misura superiore alla percentuale offerta, in cambio di una liberazione che nel concordato maggiore sarebbe stata inammissibile ai sensi dell’art. 117 CCII e di Cass. n. 22382/2019. Se invece arrivi a omologazione avvenuta senza che nulla sia stato previsto, la regola torna a essere quella ordinaria e resti esposto per 91.368 €.

Simulazione 6 — Il peso del grado del credito. Il credito garantito è ipotecario per 240.000 €, il riparto riconosce alla banca 196.000 € e tu versi i 44.000 € residui. Se paghi ottenendo la surrogazione ex art. 1949 c.c., subentri nella posizione del creditore con il grado che le competeva; se ti limiti al regresso ex art. 1950 c.c., vanti un credito nuovo e chirografario, che in un riparto con attivo incapiente vale una frazione. La differenza fra le due strade, a parità di esborso, si misura in decine di migliaia di euro: va decisa prima del bonifico, non dopo.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere accanto al fascicolo. Ogni riga è una mossa, un obiettivo, un termine e un rischio.

Mossa	Obiettivo	Termine di riferimento	Rischio se la salti
1. Qualifica la posizione	Sapere se sei fideiussore, coobbligato, garante autonomo o datore di ipoteca	Subito; richiesta ex art. 119 TUB con riscontro a 30 giorni	Costruisci difese inutilizzabili per la tua figura
2. Leggi la proposta	Conoscere percentuale, classi, limitazione ex art. 240 CCII	Prima della votazione dei creditori	Scopri a omologazione avvenuta di essere esposto per l’intero
3. Conta i sei mesi	Accertare la decadenza ex art. 1957 c.c.	6 mesi dal dies a quo; sospensione feriale 1-31 agosto per i termini processuali	Perdi l’eccezione più rapida che hai
4. Attacca la garanzia	Nullità clausole ABI, artt. 1955 e 1956 c.c., vizi strutturali	Primo atto difensivo utile	Discuti l’importo invece del titolo
5. Presidia il passivo	Controllare insinuazioni, grado, pagamenti parziali	Prima del decreto di esecutività dello stato passivo	Paghi l’intero senza poter recuperare nulla
6. Progetta il pagamento	Scegliere fra resistenza, transazione e surrogazione	Prima di qualunque versamento	Paghi e perdi insieme denaro ed eccezioni
7. Negozia	Ottenere liberazione con accordo bilaterale	Fra deposito della proposta e omologazione	Chiedi al proponente ciò che la legge vieta
8. Difendi e, se serve, apri la tua procedura	Impugnare nei termini; valutare il sovraindebitamento	40 giorni (decreto ingiuntivo), 20 giorni (art. 617 c.p.c.)	Il titolo diventa definitivo e l’esecuzione prosegue

Gli scenari di deviazione

Il piano funziona finché la realtà collabora. Questi sono i tre modi in cui smette di farlo, e che cosa fai in ciascuno.

Deviazione 1 — La controparte accelera. Mentre tu stai ancora raccogliendo i documenti della Mossa 1, arriva il decreto ingiuntivo. Non proseguire il piano nell’ordine: il termine di quaranta giorni domina tutto. Deposita l’opposizione con le eccezioni che puoi già fondare — decadenza, nullità delle clausole, contestazione del saldo — e riservati espressamente la deduzione di ulteriori profili all’esito della produzione documentale che chiederai alla controparte. Nello stesso atto chiedi la sospensione dell’esecuzione provvisoria se il decreto è stato dichiarato provvisoriamente esecutivo. Poi riprendi il piano dalla Mossa 1 con il fascicolo già aperto: le due attività corrono in parallelo. Se l’accelerazione è un pignoramento presso terzi sullo stipendio, muoviti contemporaneamente sull’opposizione e sulla verifica dei limiti di pignorabilità della retribuzione.

Deviazione 2 — Il termine è già scaduto. Hai scoperto il decreto ingiuntivo a opposizione non più proponibile, oppure il precetto è stato notificato e i venti giorni per l’opposizione agli atti sono passati. Prima di rassegnarti, verifica tre cose. La regolarità della notifica, perché una notifica nulla o inesistente non fa decorrere il termine e apre la strada all’opposizione tardiva. La sopravvenienza di fatti estintivi o modificativi successivi al titolo, che si fanno valere con l’opposizione all’esecuzione senza limiti di decadenza. L’esistenza di nullità rilevabili d’ufficio: la nullità parziale per contrasto con la normativa antitrust attiene alla violazione di norme imperative e la sua rilevabilità d’ufficio è stata affermata a partire dalle Sezioni Unite n. 41994/2021, il che consente di dedurla anche in fasi in cui le eccezioni in senso stretto sarebbero precluse. Se nessuna di queste strade è percorribile, sposta tutto il peso sulla Mossa 6 e sulla Mossa 8: la trattativa su un credito di difficile realizzo resta aperta anche dopo il titolo definitivo.

Deviazione 3 — Il documento è irreperibile. La banca non produce il testo integrale della fideiussione, oppure il credito è stato ceduto più volte e nessuno esibisce la catena completa. Formalizza la richiesta ex art. 119 TUB a tutti i soggetti coinvolti, inclusi cessionario e servicer, e in giudizio contesta la titolarità del credito: chi agisce deve provare di essere titolare della posizione azionata, e la produzione dell’avviso di cessione in blocco pubblicato in Gazzetta Ufficiale non sempre basta a dimostrare che quello specifico rapporto rientrasse nel perimetro ceduto. Chiedi l’ordine di esibizione e, se la controparte persiste nell’inerzia, chiedi al giudice di trarne argomenti di prova. Nel frattempo ricostruisci il rapporto per via indiretta: estratti conto, comunicazioni periodiche, segnalazioni, corrispondenza, documenti depositati nella procedura concorsuale del debitore principale, dove spesso la banca ha allegato alla domanda di insinuazione proprio il contratto che a te non consegna.

Deviazione 4 — Il credito viene ceduto mentre il piano è in corso. Nel mezzo delle tue verifiche ricevi una comunicazione: il credito garantito è stato ceduto in blocco a una società veicolo, e da quel momento ti scrive un servicer che non hai mai sentito nominare. Non è un fatto neutro e non è una semplice sostituzione di interlocutore. Tre cose cambiano subito e devi presidiarle tutte.

La prima è la prova della titolarità. Chi agisce deve dimostrare di essere titolare dello specifico rapporto, e la pubblicazione dell’avviso di cessione in Gazzetta Ufficiale non sempre basta: serve che il perimetro descritto nell’avviso consenta di identificare con certezza anche il tuo contratto. Contesta espressamente la legittimazione e chiedi la produzione del contratto di cessione, degli allegati e dell’estratto che individua la posizione.

La seconda è che il cessionario subisce le stesse eccezioni che avresti potuto opporre al cedente. La nullità parziale delle clausole conformi allo schema ABI, la decadenza ex art. 1957 c.c., i vizi del saldo: tutto ti segue, perché la cessione trasferisce il credito nello stato in cui si trova. Non accettare l’idea che con il nuovo creditore si riparta da zero.

La terza è negoziale. Chi acquista crediti deteriorati in blocco li iscrive a un valore molto inferiore al nominale e misura il successo sul recupero effettivo, non sul credito dichiarato. Significa che la disponibilità a definire è spesso maggiore di quella del creditore originario, ma anche che l’interlocutore ragiona per numeri e tempi, non per relazione. Presenta un’offerta scritta, documentata, con una scadenza, e accompagnala con la sintesi delle eccezioni che solleverai se la definizione non arriva: è l’unico linguaggio che sposta quel tipo di valutazione.

Deviazione 5 — Il concordato salta. La proposta viene bocciata dai creditori, oppure è omologata ma l’assuntore non adempie e il concordato viene risolto. La liquidazione giudiziale riprende il suo corso o si riapre, e tu ti chiedi se la tua posizione peggiori. La risposta è che non migliora, ma nemmeno peggiora in misura automatica: la tua obbligazione era già per l’intero, perché l’art. 248 CCII non ti aveva mai ridotto l’esposizione. Cambia però il contesto in cui operi. Se avevi concluso una transazione con il creditore prima della risoluzione, quella transazione è un contratto autonomo e resta in piedi: è la ragione per cui la Mossa 6 insiste sulla clausola di liberazione espressa, che ti protegge anche da ciò che accade dopo. Se invece avevi solo confidato nella percentuale concordataria, il venir meno del concordato ti lascia esposto all’intero senza alcun incasso parziale del creditore che riduca la sua pretesa. Verifica inoltre la sorte del tuo eventuale credito di regresso già insinuato e riattiva il presidio dello stato passivo nella procedura che prosegue.

Le quattro figure a confronto: chi risponde, di che cosa, con quali eccezioni

Il piano funziona solo se è calibrato sulla figura giusta. Questa tabella riassume le differenze che contano quando il debitore principale è in liquidazione giudiziale e sul tavolo c’è una proposta di concordato.

Profilo	Fonte dell’obbligazione	Che cosa fa il concordato ex art. 248 CCII	Eccezioni tipiche	Errore più frequente
Fideiussore	Contratto di fideiussione	Non libera: il creditore conserva l’azione per l’intero	Decadenza art. 1957 c.c.; nullità clausole ABI; artt. 1955 e 1956 c.c.; eccezioni del debitore principale ex art. 1945 c.c.	Riconoscere il debito per iscritto e perdere la decadenza
Coobbligato solidale	Contratto sottoscritto come debitore	Non libera: resta tenuto per l’intero	Eccezioni proprie del rapporto; nullità e vizi del contratto; prescrizione	Confondere la propria posizione con quella del garante e invocare eccezioni che non gli spettano
Garante autonomo (a prima richiesta)	Contratto autonomo di garanzia	Non libera; posizione più esposta	Exceptio doli; nullità del contratto di garanzia; abuso del diritto	Credere di poter opporre le eccezioni del rapporto garantito
Terzo datore di ipoteca o pegno	Garanzia reale su bene proprio	Non libera il bene: il creditore conserva la prelazione	Vizi della costituzione e della trascrizione; estinzione dell’obbligazione; opposizione agli atti esecutivi	Trascurare che non risponde con tutto il patrimonio ma rischia il bene vincolato
Socio illimitatamente responsabile	Tipo sociale, oltre all’eventuale fideiussione	Regime proprio, distinto da quello della garanzia contrattuale	Eccezioni societarie e concorsuali; separata valutazione della fideiussione	Trattare le due vesti come una sola

Tre indicazioni operative discendono dalla tabella.

Se sei terzo datore di ipoteca e non hai assunto obbligazioni personali, la tua esposizione è limitata al bene: non devi difenderti come se rispondessi con l’intero patrimonio, e la tua trattativa ha un tetto naturale nel valore di realizzo del cespite. Ricorda che l’art. 162 CCII riconosce al coobbligato o fideiussore munito di pegno o ipoteca sui beni del debitore, a garanzia del regresso, la facoltà di concorrere per la somma garantita.

Se sei garante autonomo, la Mossa 6 cambia peso: il margine per resistere al pagamento è stretto e conviene spostare presto il baricentro sulla trattativa e sul recupero, nella direzione indicata da Cass. n. 23036/2025 sul regresso del garante che ha pagato.

Se sei socio illimitatamente responsabile e fideiussore insieme, imposta due difese parallele e non lasciare che il creditore le tratti come una sola: la prima segue le regole della responsabilità societaria, la seconda quelle del contratto bancario, e le eccezioni non si trasferiscono dall’una all’altra.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la Mossa 7 prima della Mossa 3? Puoi, ma negozi al buio. Il valore della tua offerta dipende da quanto vale la tua eccezione: se non sai se la decadenza è maturata, non sai quanto puoi chiedere. Se c’è un termine processuale che incombe, invece, l’ordine salta e la difesa viene prima di tutto.

Il concordato è stato omologato e il debitore ha pagato tutto: sono libero? No. L’art. 248 CCII conserva ai creditori l’azione per l’intero credito contro coobbligati e fideiussori, e l’integrale esecuzione del concordato non estende a te l’effetto esdebitatorio. Resti esposto per la parte non soddisfatta, cioè per la differenza fra il credito originario e quanto il creditore ha incassato.

Se il creditore ha votato a favore della proposta, ha rinunciato a cercarmi? No. Il voto favorevole non equivale a remissione nei tuoi confronti. La disciplina deroga proprio alla regola dell’art. 1301 c.c. sulla comunicabilità degli effetti della remissione fra condebitori solidali, e lo fa per rendere la proposta più accettabile: il creditore vota sapendo di conservare il garante.

Posso votare sulla proposta di concordato come fideiussore? Di regola no, se non hai pagato. Secondo Cass. n. 5964/2025 il credito di regresso nasce con il pagamento e il garante non escusso non è legittimato all’insinuazione con riserva: senza ammissione al passivo non c’è diritto di voto.

Mi conviene pagare prima o dopo l’apertura della liquidazione giudiziale? Sul piano del concorso, prima: l’art. 161 CCII consente al creditore di concorrere solo per la parte non riscossa e a te di concorrere per la somma pagata, mentre dopo l’apertura il creditore continua a concorrere per l’intero. Ma verifica il rischio revocatorio dei movimenti ravvicinati al dissesto, nella logica richiamata da Cass. n. 8877/2024.

Ho firmato come socio di una S.n.c.: cambia qualcosa? Sì, perché hai due titoli di responsabilità e vanno trattati separatamente. La responsabilità illimitata da socio segue le regole societarie e concorsuali proprie; la fideiussione segue il contratto. Le eccezioni che valgono per l’una non valgono automaticamente per l’altra.

La mia esdebitazione cancella anche il debito da garanzia? Sì, se ottieni l’esdebitazione all’esito di una tua procedura: il debito da fideiussione è un tuo debito e rientra nella liberazione, salve le esclusioni di legge. Il comma 6 dell’art. 278 CCII riguarda l’ipotesi inversa, cioè l’esdebitazione del debitore principale, che non ti libera.

Il creditore mi chiede di firmare un piano di rientro: lo firmo? Non prima di avere completato le Mosse 3 e 4. Un piano di rientro contiene quasi sempre un riconoscimento del debito, e il riconoscimento proveniente dal fideiussore può valere come rinuncia a eccepire la decadenza, secondo quanto affermato da Cass. n. 8733/2025 richiamando l’art. 2966 c.c. Se devi comunque interloquire, fallo con una comunicazione che espliciti la riserva di ogni eccezione e che non contenga quantificazioni accettate.

Il curatore è tenuto a darmi informazioni? Come garante hai un interesse qualificato a conoscere lo stato della procedura e il trattamento del credito garantito. La via ordinaria è la consultazione del fascicolo e la richiesta motivata al curatore. Se il creditore ha prodotto il contratto di garanzia nella domanda di insinuazione, quel documento è reperibile nella procedura anche quando la banca non te lo consegna.

Che cosa succede se un altro coobbligato paga tutto? Il creditore è soddisfatto e le azioni verso di te si fermano. Ma quel coobbligato acquista verso di te un diritto di regresso pro quota, secondo le regole interne della solidarietà, e il debito non scompare: cambia soltanto il soggetto che te lo chiederà. Per questo la clausola transattiva va sempre scritta regolando anche i rapporti interni fra coobbligati.

Se il creditore non si insinua al passivo, io sono libero? No, ma la sua posizione si indebolisce su due fronti. Sul fronte della decadenza, perché nei confronti del debitore in procedura l’insinuazione è la forma tipica delle istanze richieste dall’art. 1957 c.c. secondo Cass. n. 24296/2017. Sul fronte del tuo regresso, perché se il creditore non concorre tu, pagando, troverai un passivo diverso da quello che ti aspettavi.

Posso chiedere io la risoluzione del concordato? La legittimazione spetta ai creditori. Tu, da garante non escusso, di regola non sei creditore concorrente, perché secondo Cass. n. 5964/2025 il credito di regresso nasce con il pagamento. Se hai pagato e sei stato ammesso al passivo per il regresso, la questione si pone in termini diversi e va valutata sul singolo caso.

Le spese di giustizia come incidono? Nei giudizi di opposizione si applicano le regole ordinarie sul contributo unificato, parametrato al valore della controversia, e le spese seguono la soccombenza. È un elemento da mettere nel calcolo quando confronti l’ipotesi di resistere con quella di definire, insieme alla durata attesa del giudizio.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Di seguito i riferimenti su cui poggia ciascuna mossa, con gli estremi e il principio espresso in forma sintetica e riformulata.

A sostegno delle Mosse 2 e 7 — la regola che non ti libera e che non si può derogare

Cass. civ., n. 22382/2019. Nel concordato preventivo la proposta non può contenere una clausola che estenda ai fideiussori l’effetto esdebitatorio in caso di omologa, perché la disciplina degli effetti del concordato è posta dalla legge e sottratta all’autonomia delle parti. Rilevanza: chiude la strada alla liberazione pattizia nel concordato maggiore e ti indirizza verso l’accordo bilaterale con il creditore.
Cass. civ., n. 4034/2023. La Corte ha delimitato i confini soggettivi dell’effetto esdebitativo del concordato preventivo, escludendone l’estensione oltre il perimetro tracciato dalla norma sugli effetti. Rilevanza: conferma che la liberazione riguarda il debitore e non i terzi obbligati.
Cass. civ., Sez. I, 18 luglio 2025, n. 20175. L’omologazione del concordato preventivo determina una temporanea inesigibilità dei crediti che incide sulla prescrizione, implicandone la sospensione fino al ritorno dell’esigibilità. Rilevanza: il tempo che passa durante l’esecuzione del concordato non consuma il credito, e quindi non consuma neppure l’aspettativa del creditore verso di te.
Cass. civ., n. 15862/2024. La Corte si è occupata del concordato omologato seguito dal fallimento dichiarato anni dopo la scadenza del termine per chiederne la risoluzione, affermando il permanere dell’effetto esdebitatorio ai fini dell’insinuazione. Rilevanza: anche nelle vicende patologiche successive, l’effetto liberatorio resta ancorato al debitore.
Cass. civ., n. 6662/2026. In materia di accordi di ristrutturazione a efficacia estesa, il creditore non aderente conserva impregiudicati i propri diritti verso il fideiussore, potendo pretendere da lui la parte non soddisfatta. Rilevanza: mostra la tenuta trasversale del principio, oltre il perimetro del concordato, coerentemente con l’art. 59, comma 2, CCII.

A sostegno della Mossa 3 — i termini e la decadenza

Cass. civ., n. 24296/2017. Se il debitore principale è sottoposto a procedura concorsuale, il creditore che voglia salvare i propri diritti verso il fideiussore deve proporre istanza di insinuazione al passivo entro il termine semestrale dell’art. 1957 c.c. decorrente dall’apertura della procedura, oppure agire direttamente contro il garante nello stesso termine. Rilevanza: fissa il dies a quo quando l’impresa entra in procedura.
Cass. civ., Sez. I, 2 aprile 2025, n. 8733. L’onere previsto dall’art. 1957 c.c. va adempiuto con un’azione giudiziale, di cognizione o esecutiva, e non è soddisfatto da attività stragiudiziali; la decadenza può però essere impedita dal riconoscimento del diritto proveniente dal fideiussore, che può rinunciare a eccepirla anche per fatti concludenti. Rilevanza: ti dice che cosa salva il creditore e che cosa, nei tuoi comportamenti, lo salva al posto suo.
Cass. civ., Sez. I, 11 giugno 2025, n. 15636. La Corte è tornata sull’eccezione di decadenza di cui al primo comma dell’art. 1957 c.c., relativa al mancato rispetto del termine semestrale per le iniziative giudiziarie. Rilevanza: conferma la centralità processuale dell’eccezione, che va sollevata e provata.
Cass. civ., n. 2683 del 4 febbraio 2025. È legittima la clausola con cui il fideiussore rinuncia preventivamente alla decadenza prevista dall’art. 1957 c.c., con la conseguenza che il creditore conserva il diritto di escussione pur essendo rimasto inattivo. Rilevanza: spiega perché la Mossa 3 da sola spesso non basta e va combinata con la Mossa 4.
Cass. civ., Sez. III, 7 gennaio 2025, n. 267. In tema di fideiussione la Corte si è pronunciata sulla nullità della clausola di rinuncia alla decadenza ex art. 1957 c.c. quando derivi da un’intesa restrittiva della concorrenza. Rilevanza: è il ponte fra la Mossa 3 e la Mossa 4, perché fa cadere la deroga e riapre il termine.

A sostegno della Mossa 4 — l’attacco al titolo

Cass. civ., Sez. Un., 30 dicembre 2021, n. 41994. I contratti di fideiussione stipulati a valle di intese dichiarate parzialmente nulle dall’Autorità sono affetti da nullità parziale, limitatamente alle clausole riproduttive di quelle censurate, restando valido il resto del vincolo. Rilevanza: è l’arresto che consente di eliminare la deroga all’art. 1957 c.c. senza travolgere l’intera garanzia.
Cass. civ., Sez. I, n. 30383/2024 e Cass. civ., Sez. I, n. 1170/2025, da un lato; Cass. civ., Sez. III, n. 660/2025, dall’altro. Le pronunce esprimono posizioni divergenti sull’estensione della nullità parziale alle garanzie stipulate fuori dal periodo accertato e alle fideiussioni specifiche. Con provvedimento del novembre 2025 il Primo Presidente ha dichiarato ammissibile il rinvio pregiudiziale sollevato dal Tribunale di Siracusa, rimettendo la questione alle Sezioni Unite. Rilevanza: impone di impostare l’eccezione con prova piena e di monitorare l’evoluzione.
Cass. civ., Sez. III, 12 novembre 2025, n. 29933. In tema di fideiussione omnibus, la banca che prosegue o amplia il credito confidando sulla solidità del garante, pur conoscendo il peggioramento delle condizioni del debitore e senza informarlo, incontra il limite dell’art. 1956 c.c. e dei doveri di buona fede. Rilevanza: è la via più efficace quando il dissesto dell’impresa era visibile prima dell’apertura della procedura.
Cass. civ., Sez. Un., 16 luglio 2025, n. 19750. È ammissibile l’azione, anche del fideiussore, diretta ad accertare l’invalidità di clausole pure in pendenza del rapporto di conto corrente. Rilevanza: ti consente di contestare il saldo garantito senza attendere la chiusura del rapporto.
Cass. civ., n. 18834/2025. La Corte si è pronunciata sui requisiti soggettivi per l’applicabilità della disciplina consumeristica alla fideiussione prestata da un socio in favore della società. Rilevanza: la qualificazione come consumatore apre il controllo di vessatorietà e incide sul foro.

A sostegno delle Mosse 5 e 6 — il concorso, il regresso, il pagamento

Cass. civ., Sez. I, 6 marzo 2025, n. 5964. Il fideiussore che non ha pagato non è titolare di alcun diritto di regresso e non può essere ammesso al passivo con riserva: solo il pagamento fa nascere il credito e legittima l’insinuazione nella misura corrispondente. Rilevanza: elimina l’illusione dell’insinuazione preventiva e spiega perché il garante non escusso non vota.
Cass. civ., Sez. I, 11 agosto 2025, n. 23036. Nei contratti autonomi di garanzia il garante che ha pagato non può agire in ripetizione verso il beneficiario se viene meno la causa del rapporto principale, potendo esperire il regresso ex art. 1950 c.c. verso il debitore. Rilevanza: misura la distanza fra fideiussione e garanzia autonoma sul terreno del recupero.
Cass. civ., Sez. I, 4 aprile 2024, n. 8877. I pagamenti eseguiti dal terzo garante mediante escussione della garanzia, con successiva rivalsa verso il debitore principale prima dell’apertura della procedura, ricadono nella disciplina dell’art. 67, comma 2, l. fall. Rilevanza: segnala il rischio revocatorio dei rimborsi ricevuti dall’impresa in crisi.
Cass. civ., Sez. I, 16 settembre 2025, n. 25268. In caso di procedura aperta a carico del fideiussore, è ammissibile l’insinuazione al passivo del creditore garantito. Rilevanza: riguarda lo scenario in cui la crisi si sposta dall’impresa al garante.
Cass. civ., 26 ottobre 2025, n. 28355. Il credito per la restituzione dello Stato che abbia subito l’escussione dell’ente finanziatore va ammesso al passivo in privilegio a prescindere dall’emissione di un provvedimento di revoca. Rilevanza: individua il soggetto che verrà a cercarti quando il finanziamento è assistito da garanzia pubblica.

A sostegno della Mossa 8 — la tua uscita

Tribunale di Bologna, 22 settembre 2025. In composizione negoziata della crisi è stato ritenuto possibile il riconoscimento di misure cautelari volte a escludere l’aggressione del patrimonio dei soci illimitatamente responsabili e del fideiussore della ricorrente. Rilevanza: mostra che il garante può ottenere protezione anche dentro percorsi pensati per l’impresa.
Tribunale di Verona, 14 gennaio 2026. La nullità della clausola di deroga all’art. 1957 c.c. in una fideiussione omnibus conforme allo schema ABI è stata ritenuta idonea a travolgere il decreto ingiuntivo ottenuto contro i garanti. Rilevanza: è la traduzione pratica della combinazione fra Mossa 3 e Mossa 4 in sede di opposizione.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Nella posizione del garante dentro una liquidazione giudiziale con concordato in corso, lo Studio esegue attività determinate. Non “aiuta a capire”: fa.

Acquisiamo il contratto di garanzia con richiesta formale ex art. 119 TUB a banca, cessionario e servicer, e ne verifichiamo la completezza rispetto alle condizioni generali richiamate.
Qualifichiamo la posizione distinguendo fideiussione specifica, omnibus, contratto autonomo di garanzia, coobbligazione diretta e garanzia reale su bene altrui, e redigiamo il quadro delle eccezioni disponibili per ciascuna.
Ricostruiamo la linea del tempo della decadenza ex art. 1957 c.c., confrontando la data del dies a quo con quella del primo atto giudiziale del creditore e con la data di insinuazione al passivo.
Confrontiamo clausola per clausola il testo della garanzia con lo schema ABI censurato e predisponiamo l’eccezione di nullità parziale corredata della documentazione necessaria a sostenerla in giudizio.
Esaminiamo l’andamento del rapporto bancario negli esercizi anteriori all’apertura della procedura per verificare i presupposti degli artt. 1955 e 1956 c.c. e costruiamo la relativa deduzione.
Leggiamo la proposta di concordato e la relazione del curatore, verifichiamo percentuali, classi, assuntore ed eventuale limitazione degli impegni ex art. 240 CCII, e calcoliamo il recupero atteso in regresso.
Presidiamo lo stato passivo, controlliamo l’ammissione del credito garantito, il grado e gli eventuali pagamenti parziali, e valutiamo domande tardive e opposizioni nei termini.
Costruiamo e negoziamo l’accordo transattivo con il creditore, con clausola espressa di liberazione, rinuncia a ulteriori pretese, cancellazione delle ipoteche e rettifica delle segnalazioni.
Depositiamo le opposizioni a decreto ingiuntivo, a precetto e agli atti esecutivi nei termini di legge, con istanza di sospensione quando ne ricorrono i presupposti.
Valutiamo e, dove ricorrono i presupposti, attiviamo la procedura di sovraindebitamento più adatta al garante persona fisica, fino all’esdebitazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questa materia pesa in modo particolare l’abilitazione in Cassazione: la posizione dei garanti nel concorso si decide su questioni di diritto — la portata dell’art. 248 CCII, il dies a quo dell’art. 1957 c.c., i limiti della nullità antitrust oggi rimessi alle Sezioni Unite — e impostare il primo atto con la prospettiva del giudizio di legittimità significa non dover cambiare linea a metà percorso. Accanto a questa, l’abilitazione di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di leggere dall’interno la procedura in cui il concordato si colloca, mentre la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC apre, per il garante persona fisica travolto dal debito altrui, la via di una procedura propria.

La continuità è parte del metodo: lo stesso difensore segue il caso dall’analisi del contratto di garanzia fino all’eventuale giudizio di legittimità, senza passaggi di mano e senza cambi di strategia. E lo fa con uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo: la ricostruzione del saldo garantito, la verifica dell’ammissione al passivo e l’impostazione processuale sono tre attività che devono parlarsi, perché un errore contabile non corretto diventa una soccombenza.

Chiusura

Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude. Il concordato nella liquidazione giudiziale non ti libera: questa è la premessa, non la conclusione. La conclusione è che la tua liberazione, se arriva, arriva da altro — da un termine che il creditore non ha rispettato, da una clausola che non regge, da un accordo costruito nel momento in cui la controparte ha più interesse a chiudere. Tutte cose che hanno una scadenza.

Lo Studio Monardo lavora su questo esatto perimetro perché le competenze dell’Avvocato ci cadono dentro una per una: il cassazionista, perché la sorte dei garanti si decide su questioni di diritto destinate all’ultimo grado; il coordinatore dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, perché la fideiussione è un contratto bancario e va smontata come tale; l’Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ex D.L. 118/2021, perché la procedura in cui il concordato vive va conosciuta dall’interno; il Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e il fiduciario OCC, perché quando il debito altrui diventa definitivamente tuo esiste ancora una via d’uscita, e va aperta per tempo.

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