Prima di iniziare: questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire

Hai un’invalidità riconosciuta, oppure assisti un familiare che ce l’ha, e un creditore ha iniziato a muoversi: una lettera di diffida, un decreto ingiuntivo, un atto di precetto, o peggio ancora il conto corrente bloccato dalla banca da un giorno all’altro. La domanda che ti fai è sempre la stessa: può davvero pignorare una persona invalida? La risposta onesta è sì, la condizione di invalidità, da sola, non rende una persona impignorabile. Quello che la legge protegge non è la persona in quanto tale, ma alcune entrate e alcuni beni in ragione della loro natura. E qui sta il punto decisivo: la protezione esiste ed è molto forte, ma funziona solo se la conosci, la documenti e la fai valere nei tempi giusti.

Per questo ti proponiamo un patto. Non limitarti a leggere: segui le mosse nell’ordine, spunta i check di completamento e non passare alla mossa successiva finché la precedente non è chiusa. Alla fine avrai una mappa chiara di cosa il creditore può toccare, di cosa non può toccare e di quali strumenti hai per fermarlo quando supera il limite.

Perché è lo Studio Monardo a proporti questo piano? Perché la difesa di una persona invalida dal pignoramento si gioca quasi sempre su due terreni precisi. Il primo è quello delle opposizioni esecutive: impignorabilità, limiti dell’art. 545 c.p.c., vizi di notifica. Si tratta di giudizi che possono salire di grado fino alla Corte di Cassazione, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, in grado di seguire la stessa linea difensiva dall’opposizione davanti al giudice dell’esecuzione fino all’ultimo grado. Il secondo terreno è quello del sovraindebitamento, quando i debiti sono semplicemente insostenibili rispetto a entrate che per legge devono restare intatte: qui entrano in gioco la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e il ruolo di professionista fiduciario di un OCC.

📩 Il conto è già bloccato o hai appena ricevuto un precetto? Contattaci adesso: tutti i riferimenti dello studio sono in fondo a questo articolo, e prima iniziamo a lavorare sui documenti, più opzioni restano aperte.

La diagnosi della tua situazione

Il primo passo è capire da dove parti. Non tutte le persone invalide che ricevono un atto esecutivo si trovano nello stesso punto del percorso, e sbagliare il punto di partenza significa perdere tempo prezioso su mosse inutili o, peggio, lasciar scadere termini che non tornano indietro. Rispondi con sincerità a queste quattro domande di auto-verifica.

Domanda 1: che tipo di entrate percepisci, esattamente?

Non basta dire “prendo l’invalidità”. Nel linguaggio comune la parola “invalidità” copre prestazioni giuridicamente diversissime. Prendi il cedolino o la certificazione dei pagamenti INPS e individua la voce precisa. Pensione di inabilità civile, assegno mensile di assistenza, indennità di accompagnamento, indennità di frequenza, prestazioni per ciechi e sordi: sono prestazioni assistenziali, erogate a prescindere dai contributi versati. Pensione ordinaria di inabilità e assegno ordinario di invalidità della legge n. 222 del 1984: sono prestazioni previdenziali, legate a un rapporto assicurativo e ai contributi. Rendita INAIL per infortunio o malattia professionale: è una categoria ancora diversa, con una norma speciale. Pensione di vecchiaia, anticipata o ai superstiti: previdenziale. Stipendio, se lavori ancora: reddito da lavoro.

La natura della singola prestazione, non il grado di invalidità, decide se e quanto il creditore può pignorare. Se non sai rispondere con precisione a questa domanda, parti dalla Mossa 1.

Domanda 2: in che fase si trova il creditore?

Hai ricevuto solo solleciti o lettere di un recupero crediti? Il creditore non ha ancora un titolo esecutivo. Hai ricevuto un decreto ingiuntivo o sai che esiste una sentenza? Il titolo c’è o sta per diventare definitivo. Ti è stato notificato un atto di precetto? Mancano pochi giorni all’avvio dell’esecuzione. Ti è arrivato un atto di pignoramento presso terzi, o la banca ti ha comunicato il blocco del conto, o l’INPS ti ha avvisato di una trattenuta? L’esecuzione è già iniziata e i tempi si misurano in giorni.

Domanda 3: le tue entrate transitano su un conto dove confluiscono anche altre somme?

Se sul tuo conto arrivano insieme la pensione previdenziale, l’indennità di accompagnamento, magari un aiuto dei figli e qualche risparmio, la tua protezione è più fragile. Non perché la legge ti tuteli di meno, ma perché diventa più difficile dimostrare quale euro proviene da dove. Se invece hai già un conto su cui arrivano solo prestazioni assistenziali, sei in una posizione molto più solida.

Domanda 4: sei in grado di sostenere i tuoi debiti nel medio periodo?

Sii realista. Se il debito complessivo è di poche migliaia di euro e hai una pensione previdenziale di importo medio, il problema è gestire il pignoramento nei limiti di legge o trovare un accordo. Se invece hai debiti per decine di migliaia di euro, entrate quasi interamente assistenziali o comunque vicine al minimo vitale e nessuna prospettiva di miglioramento, il pignoramento è un sintomo: la cura va cercata negli strumenti del sovraindebitamento.

Tabella di orientamento

Se la tua situazione è questa	Parti dalla mossa
Non sai con precisione che prestazioni percepisci	Mossa 1
Hai ricevuto un precetto o un decreto ingiuntivo, nessun pignoramento ancora	Mossa 2, poi Mossa 3
Il creditore non ha ancora agito e hai un conto “misto”	Mossa 3
La banca ha bloccato il conto	Mossa 4, poi Mossa 7
L’INPS ti ha comunicato una trattenuta sulla pensione	Mossa 5
Temi per la casa, l’auto o i beni mobili	Mossa 6
Il pignoramento ha colpito somme che ritieni impignorabili	Mossa 7 (subito)
I debiti sono complessivamente insostenibili	Mossa 1, poi Mossa 8

Prima di procedere, assicurati di avere a portata di mano: il verbale di invalidità, l’ultimo cedolino o la certificazione dei pagamenti INPS, gli estratti conto degli ultimi sei mesi, tutti gli atti ricevuti dal creditore con le relative buste o ricevute PEC. Senza questi documenti nessuna delle mosse successive si esegue bene.

Mossa 1 — Mappa le tue entrate e classificale una per una

Obiettivo della mossa: sapere, voce per voce, quali delle tue entrate sono assolutamente impignorabili, quali sono pignorabili solo in parte e quali sono esposte senza limiti. Tutta la difesa successiva poggia su questa classificazione.

Quando va fatta

Subito, possibilmente prima che il creditore agisca. Se l’esecuzione è già in corso, questa mossa va comunque completata nelle prime 48 ore, perché i numeri che ricavi qui ti servono per la Mossa 4 e per la Mossa 7. Non esiste un termine di legge per questa attività, ma esiste un termine pratico: senza la mappa non puoi contestare nulla in modo credibile.

Come si esegue

Il primo passo è procurarti la documentazione ufficiale. Accedi al portale INPS con SPID, CIE o CNS, oppure fatti aiutare da un patronato, e scarica la certificazione dei pagamenti e il dettaglio delle prestazioni in godimento. Ogni prestazione ha una denominazione e un codice: annotali. Se percepisci una rendita INAIL, procurati la comunicazione di liquidazione dell’istituto.

Poi costruisci una tabella con quattro colonne: nome della prestazione, importo mensile netto, ente erogatore, natura giuridica. Per compilare l’ultima colonna usa questo schema.

Rientrano nelle prestazioni assistenziali, tradizionalmente ricondotte dalla giurisprudenza all’area dell’impignorabilità assoluta prevista dall’art. 545, secondo comma, c.p.c.: la pensione di inabilità per invalidi civili totali, l’assegno mensile di assistenza per invalidi civili parziali, l’indennità di accompagnamento, l’indennità di frequenza per i minori, le pensioni e indennità per ciechi civili e sordi, l’assegno sociale.

Rientrano nelle prestazioni previdenziali, pignorabili ma solo oltre il minimo vitale e nei limiti percentuali: la pensione ordinaria di inabilità e l’assegno ordinario di invalidità della legge n. 222 del 1984, la pensione di vecchiaia, la pensione anticipata, la pensione ai superstiti.

Ha una disciplina speciale la rendita INAIL, che l’art. 110 del d.P.R. n. 1124 del 1965 dichiara non pignorabile, salvo le eccezioni che vedremo nella Mossa 5.

Attenzione a una trappola terminologica che causa moltissimi errori, anche da parte delle banche: esistono due “pensioni di inabilità” diverse. Quella degli invalidi civili totali ha natura assistenziale. Quella della legge n. 222 del 1984, riservata ai lavoratori assicurati che hanno perso del tutto la capacità lavorativa, ha natura previdenziale. Lo stesso vale per l'”assegno”: l’assegno mensile degli invalidi civili parziali è assistenziale, l’assegno ordinario di invalidità dei lavoratori è previdenziale. La giurisprudenza di merito, ad esempio a Padova, ha tenuto ben distinte le due figure proprio su questo presupposto. Verifica sul documento INPS quale delle due percepisci: dal nome esatto dipende se il creditore può toccarla o no.

La base giuridica

L’art. 545 c.p.c. è la norma cardine. Il secondo comma dichiara impignorabili i crediti che hanno per oggetto sussidi di sostentamento a persone bisognose e i sussidi dovuti per malattia da enti di assistenza. Il settimo comma, nel testo modificato dal d.l. n. 115 del 2022, stabilisce che le pensioni e gli altri assegni di quiescenza non possono essere pignorati per un ammontare pari al doppio della misura massima mensile dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro, e che la parte eccedente è pignorabile nei limiti ordinari. Il fondamento costituzionale di questa protezione è stato messo a fuoco dalla Corte costituzionale con la sentenza n. 506 del 4 dicembre 2002, che ha superato l’impignorabilità assoluta delle pensioni pubbliche sostituendola con la tutela della parte necessaria alle esigenze di vita del pensionato, principio poi applicato dalla Cassazione (Cass. civ., Sez. III, n. 963 del 17 gennaio 2007).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è che la documentazione INPS non sia chiara, oppure che tu percepisca un’unica somma che è in realtà la somma di più prestazioni. Non accontentarti del totale accreditato: chiedi al patronato o alla sede INPS il dettaglio per singola prestazione. Un secondo imprevisto frequente riguarda le prestazioni arretrate, pagate in un’unica soluzione: anche gli arretrati conservano la natura della prestazione da cui derivano, quindi annota nella tua tabella anche la data e la causale di ogni accredito una tantum.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai una tabella con ogni singola prestazione, importo, ente e natura giuridica; hai verificato sul documento ufficiale se la tua “pensione di inabilità” è civile o previdenziale; hai calcolato il totale mensile delle sole prestazioni previdenziali, perché sarà la base su cui lavorano i limiti dell’art. 545.

Mossa 2 — Verifica gli atti del creditore prima che l’esecuzione parta

Obiettivo della mossa: controllare che il creditore abbia davvero il diritto di procedere contro di te, nella forma corretta e nei confronti della persona giusta, e individuare i vizi che puoi far valere prima ancora di discutere di impignorabilità.

Quando va fatta

Nel momento in cui ricevi il decreto ingiuntivo o l’atto di precetto. Qui i termini sono stretti. Contro il decreto ingiuntivo hai 40 giorni dalla notifica per proporre opposizione, se ritieni che il debito non sia dovuto o sia dovuto in misura minore. Il precetto ti concede un termine non inferiore a 10 giorni per pagare, trascorso il quale il creditore può pignorare; se però il creditore non inizia l’esecuzione entro 90 giorni dalla notifica, il precetto perde efficacia e va rinnovato. Se vuoi contestare vizi formali del precetto hai 20 giorni dalla notifica per l’opposizione agli atti esecutivi. Ricorda che la sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° al 31 agosto, ma per le opposizioni all’esecuzione la legge la esclude: il consiglio operativo è trattare ogni termine esecutivo come se agosto non esistesse.

Come si esegue

Il primo passo è controllare il titolo esecutivo. Che cos’è? Una sentenza, un decreto ingiuntivo dichiarato esecutivo, un atto notarile, una cambiale? Il precetto deve indicarlo con precisione. Verifica che il titolo riguardi davvero te, che l’importo intimato corrisponda a quello del titolo più interessi e spese legittime, e che il titolo ti sia stato notificato, perché la notifica del titolo è di regola presupposto dell’esecuzione.

Il secondo passo riguarda la notifica. Controlla la relata: a chi è stato consegnato l’atto, dove, in che data. Qui la condizione della persona invalida apre un profilo specifico e spesso trascurato. Se la persona è interdetta, l’atto va notificato al tutore, che la rappresenta in giudizio. Se la persona è beneficiaria di amministrazione di sostegno, devi leggere il decreto di nomina del giudice tutelare: se all’amministratore sono stati attribuiti poteri di rappresentanza negli affari patrimoniali e nelle liti, gli atti vanno rivolti a lui; se i poteri sono solo di assistenza, il beneficiario conserva la capacità di stare in giudizio, ma l’amministratore deve comunque essere messo in condizione di intervenire. Un atto notificato solo alla persona fragile, quando il decreto prevede la rappresentanza, è un atto viziato.

Il terzo passo riguarda il contenuto del precetto: indicazione delle parti, data di notifica del titolo, intimazione ad adempiere entro un termine non inferiore a 10 giorni, avvertimento sulla possibilità di ricorrere a un accordo di composizione della crisi o a un piano del consumatore. Annota ogni elemento mancante.

Il quarto passo è il calcolo delle somme: controlla gli interessi applicati, le spese legali liquidate nel titolo e quelle aggiunte nel precetto. Differenze anche modeste possono diventare motivo di contestazione e, soprattutto, leva negoziale.

La base giuridica

Gli artt. 474, 479 e 480 c.p.c. disciplinano titolo esecutivo, notifica del titolo e contenuto del precetto; l’art. 481 fissa l’efficacia di 90 giorni; l’art. 615, primo comma, consente di contestare prima dell’esecuzione il diritto del creditore a procedere; l’art. 617 regola l’opposizione agli atti esecutivi entro 20 giorni. Sulla capacità processuale dell’incapace e sulla sua rappresentanza vale l’art. 75 c.p.c., letto insieme alle norme del codice civile su interdizione e amministrazione di sostegno. Sull’importanza della notifica al debitore la Cassazione è rigorosa: con la sentenza n. 32804 del 27 novembre 2023 la Terza Sezione civile ha affermato che, nel pignoramento presso terzi, l’atto mai notificato al debitore non è semplicemente nullo ma inesistente, e che il vizio non viene sanato dal fatto che il debitore abbia avuto comunque conoscenza della procedura.

Se qualcosa va storto

Il termine per l’opposizione al decreto ingiuntivo è già scaduto? Non tutto è perduto: puoi ancora contestare, nell’esecuzione, i fatti successivi alla formazione del titolo, come un pagamento, e soprattutto puoi far valere l’impignorabilità dei beni colpiti, che non dipende dalla validità del titolo. Il precetto era viziato ma sono passati più di 20 giorni? I vizi formali non sono più contestabili con l’opposizione agli atti, ma la contestazione del diritto a procedere resta possibile con l’opposizione all’esecuzione. Scopri che la persona era già sotto amministrazione di sostegno quando ha firmato il contratto da cui nasce il debito? Qui la questione riguarda la validità del contratto e va affrontata nel giudizio di cognizione: è un profilo da far valutare subito a un legale, perché i tempi per agire sono diversi e più lunghi, ma non infiniti.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai identificato il titolo esecutivo e verificato che ti è stato notificato; hai controllato chi ha ricevuto gli atti e se, in presenza di interdizione o amministrazione di sostegno, sono stati rivolti al rappresentante corretto; hai annotato su un calendario le scadenze di 10, 20, 40 e 90 giorni calcolate dalla data esatta di notifica.

Mossa 3 — Separa e rendi tracciabili i flussi di denaro

Obiettivo della mossa: fare in modo che, quando arriverà il pignoramento del conto, la natura impignorabile delle tue prestazioni sia evidente dai documenti bancari e non debba essere ricostruita a posteriori.

Quando va fatta

Prima che il creditore notifichi il pignoramento del conto. Una volta notificato il pignoramento, le somme presenti sono vincolate e ogni atto di disposizione successivo è inefficace nei confronti del creditore. Questa è quindi la mossa più preziosa per chi ha ricevuto un precetto e ha ancora pochi giorni a disposizione, ma è utile anche a chi il pignoramento lo ha già subito, per proteggere gli accrediti futuri.

Come si esegue

Il primo passo è aprire, se non l’hai già, un conto corrente o un conto di pagamento intestato alla persona invalida su cui far arrivare esclusivamente le prestazioni assistenziali: indennità di accompagnamento, pensione o assegno di invalidità civile, indennità di frequenza. Nessun altro accredito deve confluire su quel conto: niente bonifici dei familiari, niente versamenti in contanti, niente giroconti.

Il secondo passo è comunicare all’INPS le nuove coordinate per il pagamento delle sole prestazioni assistenziali. Se l’ente eroga più prestazioni con un unico pagamento, chiedi al patronato di verificare se è possibile separare i canali di accredito; se non lo è, conserva mese per mese il dettaglio che attribuisce a ogni prestazione la sua quota dell’accredito.

Il terzo passo riguarda il conto su cui arrivano le prestazioni previdenziali. Tieni presente che su quel conto la protezione è limitata al triplo dell’assegno sociale per le somme presenti al momento del pignoramento. Non accumulare giacenze inutili: le spese ordinarie di vita pagate regolarmente con la pensione sono un comportamento del tutto lecito.

Il quarto passo è l’archivio: salva ogni mese in una cartella l’estratto conto, il cedolino INPS e le eventuali comunicazioni di pagamento. Quando dovrai dimostrare la provenienza delle somme, questa cartella sarà la tua prova.

Attenzione a non confondere la separazione dei flussi con la sottrazione del patrimonio ai creditori. Dirottare su un conto dedicato le prestazioni che la legge già dichiara impignorabili è organizzazione, non frode. Trasferire invece a un familiare risparmi pignorabili, intestare fittiziamente beni a terzi o svuotare il conto dopo la notifica del pignoramento sono condotte che espongono a revocatorie, all’inefficacia degli atti e, nei casi più gravi, a responsabilità penale.

La base giuridica

L’art. 545, ottavo comma, c.p.c. distingue tra somme accreditate prima del pignoramento, pignorabili solo per l’importo eccedente il triplo dell’assegno sociale, e somme accreditate dopo, pignorabili nei limiti percentuali previsti per stipendi e pensioni. Sulle prestazioni assistenziali accreditate in conto, però, il quadro non è pacifico, ed è proprio per questo che la tracciabilità è decisiva. Il Tribunale di Vicenza, con la sentenza n. 1269 del 3 settembre 2025, su un conto alimentato solo da accrediti INPS, ha dichiarato assolutamente impignorabili le somme riconducibili a pensione di invalidità civile e indennità di accompagnamento, anche dopo l’accredito, e solo relativamente pignorabile la pensione ai superstiti, disponendo una consulenza tecnica per quantificare le diverse componenti. Nello stesso senso il Tribunale di Pavia con la sentenza n. 1684 del 23 dicembre 2024. In senso opposto, il Tribunale di Civitavecchia, con la sentenza n. 924 del 24 agosto 2023, ha ritenuto che le somme assistenziali confluite in conto perdano la loro identità e restino protette solo nei limiti del triplo dell’assegno sociale. Anche la Cassazione penale, in materia di sequestro, ha chiarito che i limiti dell’art. 545 operano solo se la causale dei versamenti risulta documentata e gli importi sono riconducibili con certezza ai titoli protetti, annullando un provvedimento che non aveva esaminato gli estratti conto prodotti dalla difesa (Cass. pen., Sez. II, n. 33552 del 26 settembre 2025). Per gli atti di disposizione successivi al pignoramento vale l’art. 2913 c.c.; per quelli anteriori ma pregiudizievoli per i creditori, l’art. 2901 c.c. sull’azione revocatoria.

Se qualcosa va storto

La banca rifiuta di aprire un nuovo conto? Puoi rivolgerti a un altro intermediario o all’ufficio postale, e ricordare che esiste il diritto di accesso a un conto di pagamento con caratteristiche di base. L’INPS impiega settimane a recepire il cambio di coordinate e nel frattempo arriva il pignoramento? Conserva la ricevuta della richiesta di variazione e il dettaglio delle prestazioni accreditate: sarà comunque utile nella Mossa 7 per dimostrare la natura delle somme. Sul vecchio conto c’erano già somme miste? Non spostarle in modo precipitoso dopo aver ricevuto il precetto senza aver prima fatto valutare la situazione: meglio lasciare traccia lineare e far valere i limiti di legge che creare movimenti difficili da spiegare.

Check di completamento

Non passare oltre finché: le prestazioni assistenziali arrivano su un conto separato, oppure hai documentato l’impossibilità di separarle e conservi il dettaglio mensile; hai un archivio mensile di estratti conto e cedolini; sul conto delle prestazioni previdenziali non tieni giacenze superiori a quanto ti serve.

Mossa 4 — Quando la banca blocca il conto, calcola quanto è davvero pignorabile

Obiettivo della mossa: trasformare il blocco del conto in numeri precisi, distinguendo le somme che il creditore può legittimamente trattenere da quelle che la banca deve lasciarti, e ottenere dalla banca la documentazione necessaria per l’opposizione.

Quando va fatta

Nel giorno stesso in cui scopri il blocco o ricevi l’atto di pignoramento presso terzi. L’atto contiene l’invito alla banca a rendere entro 10 giorni la dichiarazione sulle somme detenute e indica la data dell’udienza davanti al giudice dell’esecuzione. Hai tempo fino a quell’udienza, e comunque fino a quando il giudice assegna le somme al creditore, per far valere l’impignorabilità in modo pieno. Dopo l’assegnazione i margini si restringono drasticamente, come vedrai nella Mossa 7 e nelle simulazioni.

Come si esegue

Il primo passo è procurarti l’atto di pignoramento completo. Se ti è stato notificato, conservalo con la busta o la ricevuta PEC. Se hai saputo del blocco solo dalla banca, chiedi per iscritto alla filiale copia della notifica ricevuta e l’indicazione dell’importo bloccato; contemporaneamente verifica di aver ricevuto anche tu la notifica, perché la sua mancanza è un vizio gravissimo.

Il secondo passo è ricostruire la situazione del conto alla data della notifica alla banca. Ti servono il saldo esatto a quella data e l’elenco degli accrediti degli ultimi mesi con la causale. Separa tre gruppi di somme: le prestazioni assistenziali, le prestazioni previdenziali o gli stipendi, tutto il resto.

Il terzo passo è il calcolo. Sulle prestazioni assistenziali la tua posizione è che sono integralmente escluse dal pignoramento. Sulle prestazioni previdenziali già accreditate prima della notifica, la banca può bloccare solo l’eccedenza rispetto al triplo dell’assegno sociale. Con l’assegno sociale 2026 pari a 546,24 euro mensili, la soglia protetta sul conto è di 1.638,72 euro, mentre il minimo vitale sulle pensioni accreditate dopo il pignoramento è di 1.092,48 euro. Verifica sempre questi valori sulla circolare INPS di rivalutazione dell’anno in cui avviene il pignoramento, perché cambiano ogni gennaio. Sulle somme di altra provenienza, come risparmi o bonifici di terzi, il limite non opera. Sugli accrediti di pensione successivi alla notifica, la banca può trattenere solo un quinto della parte eccedente il minimo vitale.

Il quarto passo è il confronto: metti a fianco quanto hai calcolato come pignorabile e quanto la banca ha effettivamente bloccato. Se la banca ha bloccato di più, la differenza è l’oggetto della tua contestazione.

Il quinto passo è scrivere alla banca. Invia una PEC o una raccomandata alla filiale e all’ufficio che gestisce i pignoramenti, allegando la documentazione INPS, e chiedi lo svincolo delle somme che eccedono il pignorabile. Molte banche applicano automaticamente la soglia del triplo dell’assegno sociale ma non distinguono le prestazioni assistenziali: la segnalazione documentata a volte basta a correggere l’errore. Non contare però sulla sola lettera: la banca è un terzo, e la decisione finale spetta al giudice.

Il sesto passo è gestire la vita quotidiana nel frattempo. Tra la notifica e l’udienza possono passare diverse settimane, e la persona invalida continua ad avere bisogno di pagare l’assistenza, i farmaci, le utenze. Chiedi alla banca, sempre per iscritto, di rendere disponibili gli accrediti successivi alla notifica nella parte che la legge non consente di trattenere: sugli emolumenti pensionistici che arrivano dopo il pignoramento la banca può accantonare solo la quota pignorabile, non l’intero importo. Se l’indennità di accompagnamento continua ad arrivare sul conto pignorato, segnala ogni singolo accredito con la relativa causale. Tieni un diario scritto dei contatti con la filiale, con date, nomi degli interlocutori e risposte ricevute: se il blocco si prolunga ingiustamente, questo diario servirà a documentare il pregiudizio davanti al giudice e a valutare eventuali responsabilità della banca.

Il settimo passo è verificare l’importo per cui il pignoramento è stato eseguito. La banca non deve bloccare somme illimitate: l’obbligo di accantonamento è commisurato all’importo del credito indicato nell’atto, con le maggiorazioni previste dall’art. 546 c.p.c. Se il credito precettato è di poche migliaia di euro e ti ritrovi bloccato un importo molto superiore, annota anche questa anomalia nel prospetto.

La base giuridica

L’art. 543 c.p.c. disciplina il contenuto dell’atto di pignoramento presso terzi e gli adempimenti del creditore, compresa l’iscrizione a ruolo nei termini, pena la perdita di efficacia del pignoramento; controlla quindi anche che il creditore abbia rispettato questi adempimenti e ti abbia notificato gli avvisi previsti. L’art. 546 regola gli obblighi di custodia del terzo, l’art. 547 la sua dichiarazione. L’art. 545, ottavo comma, fissa la soglia del triplo dell’assegno sociale; l’ultimo comma dello stesso articolo stabilisce che il pignoramento eseguito oltre i limiti è parzialmente inefficace e che il giudice rileva l’inefficacia anche d’ufficio. Un punto va chiarito: la banca non può fare opposizione al posto tuo. La Cassazione ha escluso da tempo che il terzo pignorato sia legittimato a far valere l’impignorabilità, perché la questione riguarda il rapporto tra creditore e debitore (Cass. civ., Sez. III, n. 4212 del 23 febbraio 2007). Se non ti muovi tu, nessuno lo farà per te. Quanto ai pignoramenti più risalenti, ricorda che per quelli notificati prima dell’entrata in vigore del d.l. n. 83 del 2015 la Cassazione ha ritenuto che le pensioni accreditate in conto perdessero la loro identità e non godessero di limiti particolari (Cass. civ., Sez. Lavoro, n. 26042 del 17 ottobre 2018; Cass. civ., Sez. III, ord. n. 10540 del 18 aprile 2024): è la conferma che la tutela del conto nasce dalla legge del 2015 e va applicata con precisione.

Se qualcosa va storto

La banca ha bloccato l’intero conto e non ti consente di prelevare nulla, nemmeno le somme sotto soglia? Documenta per iscritto la richiesta e il rifiuto: questa documentazione servirà a chiedere al giudice un provvedimento rapido. Non riesci a ottenere l’atto di pignoramento? Il fascicolo dell’esecuzione è consultabile presso la cancelleria del tribunale o tramite un avvocato sul fascicolo telematico, una volta iscritto a ruolo. Hai scoperto che al momento della notifica sul conto c’era un accredito una tantum di arretrati di invalidità civile? Recupera subito dall’INPS la comunicazione che ne indica la causale e il periodo di riferimento: senza di essa quella somma verrà trattata come denaro qualunque.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai l’atto di pignoramento completo e conosci la data dell’udienza; hai un prospetto di calcolo che distingue somme assistenziali, previdenziali e altre, con il pignorabile teorico e il bloccato effettivo; hai inviato alla banca la richiesta scritta documentata di svincolo.

Mossa 5 — Proteggi la pensione pignorata direttamente presso l’INPS o l’INAIL

Obiettivo della mossa: verificare che la trattenuta operata alla fonte dall’ente previdenziale colpisca solo le prestazioni pignorabili, solo oltre il minimo vitale e solo nella misura consentita dal tipo di credito.

Quando va fatta

Appena ricevi l’atto di pignoramento presso terzi che indica come terzo l’INPS, l’INAIL o un altro ente pensionistico, oppure appena noti sul cedolino una trattenuta per pignoramento. Anche qui il riferimento temporale è l’udienza indicata nell’atto e, soprattutto, il momento in cui il giudice emette l’ordinanza di assegnazione. Una volta assegnata una quota mensile della pensione, l’ente continuerà a trattenerla fino all’estinzione del debito.

Come si esegue

Il primo passo è identificare con precisione quale prestazione l’ente dichiara di erogarti. La dichiarazione del terzo, che l’INPS rende al creditore e che confluisce nel fascicolo, deve distinguere le prestazioni. Chiedi di vederla. Se l’ente ha indicato come pignorabile l’importo complessivo che ti paga, comprendendo anche l’assegno mensile di invalidità civile o l’indennità di accompagnamento, hai individuato il primo errore da contestare.

Il secondo passo è il calcolo del pignorabile sulla sola parte previdenziale. Prendi l’importo netto mensile della pensione previdenziale, sottrai il minimo vitale pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro, e calcola un quinto della differenza. Se la pensione previdenziale è pari o inferiore al minimo vitale, la quota pignorabile per crediti ordinari è zero. Le prestazioni assistenziali non entrano in questo calcolo, né per aumentare la base né per ridurre il minimo vitale: restano semplicemente fuori.

Il terzo passo è verificare la natura del credito. Per i crediti ordinari, come quelli di banche, finanziarie, fornitori o privati, il limite è il quinto dell’eccedenza. Per i crediti alimentari, come l’assegno di mantenimento dei figli o dell’ex coniuge, la misura è determinata dal giudice e può essere superiore. Se concorrono crediti di natura diversa, il pignoramento complessivo non può superare la metà.

Il quarto passo riguarda la rendita INAIL. Se percepisci una rendita per infortunio sul lavoro o malattia professionale, verifica che non sia stata inclusa nel pignoramento per un credito ordinario: la legge la dichiara non pignorabile. L’unica apertura rilevante riguarda i crediti alimentari dovuti per legge, per effetto della sentenza della Corte costituzionale n. 572 del 1989, oltre alle spese di giudizio nelle cause relative alla rendita stessa.

Il quinto passo riguarda i recuperi dell’INPS in proprio. Se l’INPS ti trattiene somme non per conto di un creditore, ma per recuperare prestazioni che ritiene di averti pagato indebitamente, la disciplina è diversa. La Cassazione ha chiarito che l’istituto può recuperare gli indebiti previdenziali mediante trattenute entro un quinto del trattamento, fatto salvo il trattamento minimo, senza applicare i diversi limiti dell’art. 545 c.p.c., che valgono invece quando la pensione è aggredita da altri soggetti (Cass. civ., Sez. Lavoro, ord. n. 26580 dell’11 ottobre 2024). Per le prestazioni assistenziali erogate senza requisiti fin dall’origine, la Cassazione ha ritenuto applicabile la disciplina ordinaria dell’indebito civile. In questi casi la contestazione passa per il ricorso amministrativo e il giudice del lavoro, non per l’opposizione esecutiva.

Come sottolinea l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista: “Sulla pensione di una persona invalida il primo errore da cercare non è nel calcolo del quinto, ma nella qualificazione della prestazione: è lì che si decide se il creditore ha diritto a un euro oppure a nulla.”

La base giuridica

L’art. 545, commi quarto, quinto e settimo, c.p.c. per quinto, cumulo e minimo vitale; l’art. 110 del d.P.R. n. 1124 del 1965 per la rendita INAIL, come inciso dalla Corte costituzionale n. 572 del 1989; la legge n. 222 del 1984 per l’inquadramento previdenziale della pensione ordinaria di inabilità e dell’assegno ordinario di invalidità; la legge n. 118 del 1971 e la legge n. 18 del 1980 per le prestazioni assistenziali degli invalidi civili. Il principio del minimo vitale ha una radice costituzionale così forte che la Cassazione penale lo applica perfino ai sequestri: con la sentenza n. 35868 del 10 settembre 2024 la Sesta Sezione ha affermato che i limiti di impignorabilità operano in ogni fase del procedimento cautelare e non possono essere rinviati a fasi successive, e con la sentenza n. 17940 del 26 febbraio 2026 la Seconda Sezione ha ritenuto che debbano essere rispettati anche quando le somme colpite, nel caso concreto un’indennità di accompagnamento, siano considerate provento di reato.

Se qualcosa va storto

L’INPS ha già iniziato a trattenere su una prestazione assistenziale? Chiedi immediatamente alla sede territoriale, per iscritto, la rettifica della dichiarazione di terzo, e allo stesso tempo attiva la Mossa 7, perché la rettifica amministrativa non sostituisce la tutela giudiziale. Il giudice ha assegnato una quota basata sull’importo complessivo prima che tu potessi intervenire? Leggi con attenzione le deviazioni descritte più avanti: il termine di 20 giorni per contestare l’ordinanza di assegnazione è breve. Hai sia un pignoramento sia una cessione del quinto in corso? Le due trattenute si sommano secondo regole specifiche e non possono superare, nel complesso, i limiti di legge: fai verificare il cumulo.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai la dichiarazione dell’ente e hai verificato che distingue le prestazioni; hai calcolato il pignorabile mensile sulla sola parte previdenziale e sai se il credito è ordinario o alimentare; hai verificato che rendita INAIL e prestazioni assistenziali non siano state incluse.

Mossa 6 — Metti in sicurezza casa, beni mobili e ausili

Obiettivo della mossa: sapere quali beni materiali il creditore può aggredire, quali la legge sottrae al pignoramento e quali strumenti di protezione patrimoniale sono realmente utilizzabili, senza cadere in operazioni che il creditore può rendere inefficaci.

Quando va fatta

Prima possibile, e comunque prima che il creditore avvii il pignoramento mobiliare o immobiliare. Gli strumenti di protezione patrimoniale richiedono tempo e soprattutto devono essere adottati quando non sono ancora percepibili come mosse contro un creditore specifico. Se il pignoramento è già stato trascritto sulla casa, questa mossa si trasforma in una verifica delle difese possibili nell’esecuzione immobiliare.

Come si esegue

Il primo passo è sgombrare il campo da un equivoco molto diffuso: l’invalidità non rende impignorabile la casa di abitazione. Un creditore ordinario, munito di titolo esecutivo, può pignorare e far vendere anche l’unico immobile in cui vive una persona con disabilità grave. Le limitazioni previste per la prima casa riguardano ambiti specifici e non si estendono ai creditori privati. Questo non significa che non ci siano difese, ma che vanno cercate altrove: nella proporzionalità tra credito e bene, nella regolarità della procedura, nelle soluzioni negoziali e, se i debiti sono insostenibili, negli strumenti della Mossa 8.

Il secondo passo è conoscere i beni mobili assolutamente impignorabili. L’art. 514 c.p.c. elenca, tra gli altri, i letti, i tavoli da pranzo con le sedie, gli armadi guardaroba, i cassettoni, il frigorifero, le stufe e i fornelli di cucina, la lavatrice, gli utensili di casa e di cucina, in quanto indispensabili al debitore e ai familiari conviventi e salvo che abbiano rilevante valore economico; i commestibili e i combustibili necessari per un mese; l’anello nuziale, i vestiti e la biancheria; gli animali di affezione e quelli impiegati a fini terapeutici o di assistenza del debitore o dei suoi familiari. L’ultima voce ha un rilievo particolare per la persona con disabilità che si avvale, ad esempio, di un cane guida o di assistenza.

Il terzo passo riguarda gli ausili. Carrozzine, sollevatori, letti ortopedici e altri presidi forniti dal servizio sanitario sono spesso concessi in comodato d’uso: in quel caso non appartengono al debitore ma all’azienda sanitaria, e non possono essere pignorati come beni suoi. Individua i documenti di consegna e conservali in casa, pronti da mostrare all’ufficiale giudiziario. Per gli ausili acquistati in proprio, la valutazione dipende dalla loro indispensabilità e dal valore: segnala comunque all’ufficiale giudiziario, al momento dell’accesso, la loro funzione, e fai mettere a verbale la dichiarazione.

Il quarto passo riguarda i veicoli. L’auto adattata o utilizzata per il trasporto della persona disabile non gode di un’impignorabilità generale nel processo civile. Anche qui la difesa è pratica e documentale: dimostrare l’uso, la funzione, il valore commerciale spesso modesto dopo gli adattamenti, e valutare con il creditore soluzioni alternative.

Il quinto passo riguarda gli strumenti di protezione: fondo patrimoniale, vincoli di destinazione e trust costituiti a favore di persone con disabilità grave, anche nel quadro della legge n. 112 del 2016 sul “Dopo di noi”. Sono strumenti legittimi e utili, soprattutto per pianificare il futuro di un figlio disabile. Ma non sono scudi retroattivi. Se costituiti quando il debito esiste già, il creditore può agire con l’azione revocatoria e, per gli atti a titolo gratuito, può addirittura procedere direttamente all’esecuzione se trascrive il pignoramento entro un anno dall’atto. Il fondo patrimoniale, inoltre, non protegge dai debiti contratti per i bisogni della famiglia.

Il sesto passo riguarda la casa già pignorata. Se l’esecuzione immobiliare è iniziata, conosci due strumenti che possono cambiare il corso della procedura. Il primo è la conversione del pignoramento: prima che sia disposta la vendita puoi chiedere al giudice di sostituire all’immobile una somma di denaro pari al credito, agli interessi e alle spese, depositando una parte non inferiore a un sesto e chiedendo, se ricorrono giustificati motivi, di pagare il resto a rate mensili fino a quarantotto mesi. Per una persona invalida con un debito circoscritto e una rete familiare disposta ad aiutarla, è spesso la via per conservare la casa. Il secondo riguarda il diritto di continuare ad abitare: il debitore che vive nell’immobile con la propria famiglia, di regola, non viene allontanato prima del decreto di trasferimento, a condizione che rispetti gli obblighi di custodia, consenta le visite dei potenziali acquirenti e non ostacoli la procedura. Collabora con il custode giudiziario, segnalandogli per iscritto le esigenze legate alla disabilità, come gli orari di visita compatibili con le terapie o l’accessibilità degli ambienti.

La base giuridica

Artt. 514 e 515 c.p.c. sui beni mobili impignorabili; art. 513 sulla ricerca dei beni da pignorare; artt. 555 e seguenti sull’espropriazione immobiliare; art. 170 c.c. sul fondo patrimoniale; art. 2645-ter c.c. sui vincoli di destinazione; legge n. 112 del 2016; art. 2901 c.c. sull’azione revocatoria; art. 2929-bis c.c. sull’esecuzione in presenza di vincoli o alienazioni a titolo gratuito successivi al sorgere del credito; art. 619 c.p.c. sull’opposizione del terzo proprietario, lo strumento con cui l’azienda sanitaria o chiunque sia proprietario di un bene pignorato può ottenerne la liberazione.

Se qualcosa va storto

L’ufficiale giudiziario ha pignorato un bene che ritieni indispensabile? Chiedi che nel verbale sia annotata la tua contestazione e la funzione del bene, e prepara con il legale l’opposizione all’esecuzione per impignorabilità. Ha pignorato un ausilio concesso in comodato dall’ASL? Informa immediatamente l’azienda sanitaria, che è legittimata a proporre opposizione di terzo. La casa è già pignorata? Non attendere l’ordinanza di vendita: da quel momento l’opposizione all’esecuzione diventa inammissibile, salvo fatti sopravvenuti o impossibilità incolpevole di proporla prima.

Check di completamento

Non passare oltre finché: sai quali beni in casa sono assolutamente impignorabili e hai pronta la documentazione degli ausili in comodato; hai verificato se esistono vincoli o fondi patrimoniali e se sono stati costituiti prima o dopo il sorgere dei debiti; hai chiaro che la casa non è protetta dalla sola condizione di invalidità.

Mossa 7 — Fai valere l’impignorabilità davanti al giudice dell’esecuzione

Obiettivo della mossa: ottenere dal giudice la dichiarazione di impignorabilità o di parziale inefficacia del pignoramento, con la liberazione delle somme e dei beni protetti, e se necessario la sospensione immediata dell’esecuzione.

Quando va fatta

Il prima possibile dopo la notifica del pignoramento, e in ogni caso prima che il giudice disponga l’assegnazione dei crediti o la vendita dei beni. Questo è il termine che conta davvero. L’art. 615 c.p.c. stabilisce che l’opposizione all’esecuzione proposta dopo l’assegnazione o la vendita è inammissibile, salvo che sia fondata su fatti sopravvenuti o che tu dimostri di non averla potuta proporre prima per causa a te non imputabile. Se il vizio riguarda la regolarità formale di un atto, come l’ordinanza di assegnazione, il termine è di 20 giorni dal compimento dell’atto o dalla sua conoscenza. Tieni presente che il pignoramento presso terzi si svolge spesso con una sola udienza, che può concludersi con l’assegnazione: non presentarti a quell’udienza impreparato.

Come si esegue

Il primo passo è decidere la forma. Se il giudice non ha ancora provveduto e la violazione dei limiti dell’art. 545 è evidente dai documenti, può essere sufficiente depositare nel fascicolo dell’esecuzione un’istanza documentata con cui chiedi al giudice di rilevare d’ufficio la parziale inefficacia del pignoramento: la legge glielo impone. Se invece la questione è controversa, come accade per le prestazioni assistenziali confluite in un conto misto, lo strumento corretto è l’opposizione all’esecuzione per impignorabilità, proposta con ricorso al giudice dell’esecuzione. Questa scelta tecnica richiede un avvocato: nell’esecuzione le forme contano quanto la sostanza.

Il secondo passo è costruire il fascicolo probatorio. Ti servono tutti i documenti delle Mosse 1, 3 e 4: verbale di invalidità, provvedimenti di concessione delle prestazioni, certificazione dei pagamenti INPS, estratti conto con evidenza delle causali, prospetto di calcolo, corrispondenza con la banca. Sull’impignorabilità delle somme in conto l’onere di dimostrare la provenienza grava in pratica su di te: un giudice che non riesce a ricollegare ogni importo al suo titolo protetto applicherà la soluzione meno favorevole.

Il terzo passo è la richiesta di sospensione. Insieme all’opposizione, chiedi la sospensione dell’esecuzione o dell’efficacia del pignoramento, spiegando in concreto il pregiudizio: una persona invalida privata dell’indennità destinata a pagare l’assistenza quotidiana subisce un danno che non può attendere i tempi di un giudizio ordinario.

Il quarto passo è l’udienza. Il giudice fissa con decreto l’udienza di comparizione e il termine per notificare ricorso e decreto al creditore. Rispetta il termine con la massima precisione. All’udienza il giudice decide sulla sospensione e, se l’opposizione prosegue, assegna un termine perentorio per introdurre il giudizio di merito.

Il quinto passo è seguire le fasi successive. Contro l’ordinanza che decide sulla sospensione è ammesso reclamo al collegio entro 15 giorni. Il giudizio di merito si conclude con una sentenza impugnabile e, nei casi che lo richiedono, la questione può arrivare fino alla Corte di Cassazione. Per avviare il giudizio è dovuto il contributo unificato previsto dalla legge in base al valore della controversia; valuta anche se ricorrono i requisiti di reddito per l’ammissione al patrocinio a spese dello Stato, che per molte persone con prestazioni assistenziali è un’opzione concreta.

Il sesto passo è preparare la gestione delle spese e della restituzione. Se l’opposizione viene accolta, il giudice dichiara l’inefficacia del pignoramento per la parte illegittima e le somme protette tornano nella tua disponibilità; se il creditore ha già riscosso importi non dovuti, può essere condannato a restituirli, come è avvenuto nel caso deciso dal Tribunale di Vicenza. Le spese del giudizio seguono di regola la soccombenza, e quando il creditore insiste nel pignorare prestazioni la cui natura assistenziale è documentata e evidente, può esporsi anche a una condanna per responsabilità aggravata. Chiedi al tuo legale di formulare con precisione queste domande fin dal primo atto, perché ciò che non viene chiesto non viene concesso.

Il settimo passo è coordinare l’opposizione con le altre mosse. Se nel frattempo stai preparando una procedura di sovraindebitamento, informane il legale che segue l’esecuzione: alcune scelte processuali, come la richiesta di un rinvio o la rinuncia a certe contestazioni, possono avere effetti sulla procedura concorsuale, e viceversa.

La base giuridica

L’art. 615, secondo comma, c.p.c. sull’opposizione all’esecuzione, compresa l’impignorabilità dei beni; l’art. 617 sull’opposizione agli atti esecutivi; gli artt. 624 e 669-terdecies sulla sospensione e sul reclamo; l’art. 616 sul giudizio di merito; l’art. 545, ultimo comma, sulla parziale inefficacia rilevabile d’ufficio. Sulle prestazioni assistenziali in conto il riferimento sono le decisioni di merito già viste, con il contrasto tra l’orientamento che ne afferma l’impignorabilità assoluta anche dopo l’accredito (Trib. Vicenza n. 1269/2025; Trib. Pavia n. 1684/2024) e quello che le riconduce ai soli limiti del triplo dell’assegno sociale (Trib. Civitavecchia n. 924/2023). Proprio l’esistenza di questo contrasto spiega perché la qualità della prova e dell’argomentazione è decisiva, e perché conviene impostare la difesa fin dall’inizio in vista di eventuali gradi successivi.

Se qualcosa va storto

Il giudice rigetta l’istanza di sospensione? Valuta il reclamo nei 15 giorni, e nel frattempo concentra gli sforzi sulla prova documentale per il merito. Il creditore sostiene che le somme sul conto non sono identificabili? Rispondi con il dettaglio contabile, e se necessario chiedi una consulenza tecnica che ricostruisca i flussi, come è avvenuto nel caso deciso a Vicenza. L’ordinanza di assegnazione è già stata emessa? Vai direttamente alla sezione sulle deviazioni: la strada non è chiusa, ma è più stretta.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai depositato l’istanza o l’opposizione prima dell’assegnazione; hai prodotto la documentazione che collega ogni somma al suo titolo; conosci la data dell’udienza, il termine per la notifica al creditore e, dopo l’udienza, il termine per il merito o per il reclamo.

Mossa 8 — Se i debiti sono insostenibili, cambia strumento: il sovraindebitamento

Obiettivo della mossa: uscire dalla logica del singolo pignoramento e, quando i debiti non sono sostenibili con le entrate che la legge ti lascia, utilizzare le procedure di composizione della crisi per ristrutturarli, liquidarli o, nei casi previsti, ottenere la liberazione dai debiti residui.

Quando va fatta

Quando la diagnosi iniziale ti ha detto che i debiti sono sproporzionati rispetto alle entrate pignorabili, oppure quando ti accorgi che, vinta una battaglia contro un creditore, ne arriva subito un altro. Non attendere che tutti i beni siano stati venduti: le procedure funzionano meglio quando c’è ancora qualcosa da proteggere e da organizzare.

Come si esegue

Il primo passo è rivolgerti a un Organismo di Composizione della Crisi, l’OCC, tramite un professionista che ti assista nella redazione della domanda. L’OCC nomina un gestore della crisi che esamina la situazione, verifica i dati e redige la relazione che accompagna la proposta.

Il secondo passo è ricostruire l’intero quadro: elenco completo dei creditori con importi, cause dei debiti, beni, entrate distinte per natura, spese necessarie per il sostentamento del nucleo familiare, comprese quelle legate alla disabilità. Qui la mappa della Mossa 1 torna utilissima.

Il terzo passo è scegliere lo strumento. La ristrutturazione dei debiti del consumatore consente di proporre ai creditori un piano sostenibile, anche con pagamento parziale, che il giudice può omologare; nel corso della procedura possono essere sospese le azioni esecutive. La liquidazione controllata mette a disposizione dei creditori i beni del debitore sotto il controllo di un liquidatore, ma lascia fuori dalla procedura i crediti e i beni impignorabili e quanto il giudice ritiene necessario al mantenimento del debitore e della famiglia; al termine consente l’esdebitazione. L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, infine, è pensata proprio per chi non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva: la persona fisica meritevole può ottenere la liberazione dai debiti una sola volta nella vita, restando tenuta a pagare solo se, entro il periodo previsto dalla legge, sopravvengono utilità rilevanti.

Il quarto passo è la verifica della meritevolezza e dei requisiti. Per l’esdebitazione dell’incapiente il giudice valuta se il debitore ha causato o aggravato il sovraindebitamento con dolo o colpa grave. Per stabilire se esistono utilità da offrire, la legge considera le spese di mantenimento in misura pari all’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al nucleo familiare. Per la liquidazione controllata, invece, la Cassazione ha chiarito che la meritevolezza non è un presupposto di accesso alla procedura (Cass. civ., Sez. I, n. 22074 del 31 luglio 2025).

Il quinto passo è documentare le spese legate alla disabilità. Nella ristrutturazione dei debiti e nella liquidazione controllata la sostenibilità del piano e la quota di reddito lasciata al debitore dipendono dalle spese necessarie al mantenimento. Per una persona invalida queste spese non coincidono con quelle di una persona senza limitazioni: assistenza domiciliare, farmaci non rimborsati, trasporti adattati, ausili, adeguamenti dell’abitazione. Raccogli fatture, contratti con badanti o cooperative, prescrizioni mediche e ricevute degli ultimi dodici mesi, e consegnali al gestore della crisi con un prospetto riepilogativo. Una proposta che ignora queste voci rischia di essere insostenibile, e quindi di fallire dopo l’omologazione.

Il sesto passo è capire l’effetto delle procedure sui pignoramenti in corso. Con l’apertura della liquidazione controllata le azioni esecutive individuali dei creditori non possono essere iniziate né proseguite sui beni compresi nella procedura; nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il giudice, su richiesta, può disporre la sospensione delle procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano. Per una persona invalida con la pensione già pignorata alla fonte, questo significa che la trattenuta mensile può essere ricondotta dentro un progetto complessivo, invece di proseguire indefinitamente creditore dopo creditore.

La base giuridica

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, d.lgs. n. 14 del 2019, e in particolare gli artt. 67 e seguenti sulla ristrutturazione dei debiti del consumatore, gli artt. 268 e seguenti sulla liquidazione controllata, l’art. 282 sull’esdebitazione dopo la liquidazione e l’art. 283 sull’esdebitazione dell’incapiente, che raccolgono ed evolvono la disciplina nata con la legge n. 3 del 2012. La giurisprudenza di merito si sta confrontando sull’interpretazione dei parametri di reddito dell’art. 283: il Tribunale di Ferrara, con decisione del 10 marzo 2025, ha escluso un’applicazione meramente aritmetica della soglia, richiedendo una valutazione caso per caso delle eventuali eccedenze di reddito.

Se qualcosa va storto

Il giudice ritiene che tu non sia meritevole per l’esdebitazione dell’incapiente? Valuta con il gestore se la liquidazione controllata, che non richiede la meritevolezza per l’accesso, sia una strada praticabile. Un creditore sollecita la prosecuzione del pignoramento mentre la domanda è in preparazione? Le misure protettive non sono automatiche per tutte le procedure: chiedile espressamente quando la legge lo consente, e nel frattempo continua a difendere in sede esecutiva le prestazioni impignorabili con la Mossa 7. Il nucleo familiare cambia durante la procedura, ad esempio per l’ingresso di un caregiver convivente? Comunicalo subito al gestore, perché modifica il calcolo delle spese di mantenimento.

Check di completamento

Non passare oltre finché: hai contattato un OCC o un professionista abilitato e hai consegnato l’elenco completo di debiti, beni ed entrate distinte per natura; hai individuato con il gestore lo strumento più adatto; hai valutato con onestà i profili di meritevolezza.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti su dati ipotetici, per mostrarti come la tempestività cambia il risultato a parità di situazione. I valori soglia sono calcolati sull’assegno sociale 2026 di 546,24 euro: minimo vitale 1.092,48 euro, triplo dell’assegno sociale 1.638,72 euro. Gli importi delle prestazioni sono ipotetici.

Simulazione 1 — Conto misto pignorato, chi agisce alla Mossa 4 e alla Mossa 7 in tempo

Situazione di partenza: persona con invalidità civile totale e pregressa attività lavorativa. Sul conto le arrivano il 1° di ogni mese una pensione ordinaria di inabilità della legge n. 222 del 1984 di 1.264,80 euro e un’indennità di accompagnamento di 542,10 euro. Debito verso una finanziaria: 11.387,60 euro. Il pignoramento presso la banca è notificato il 14 ottobre 2026; udienza fissata per il 18 novembre 2026. Saldo del conto al 14 ottobre: 2.847,35 euro, così composto: accrediti del 1° ottobre per 1.806,90 euro, di cui 542,10 di accompagnamento, più 1.040,45 euro di residui di pensione dei mesi precedenti.

Sviluppo per chi esegue le Mosse 3, 4 e 7 entro fine ottobre: le somme di accompagnamento sono documentate e separate. Somme previdenziali sul conto: 2.847,35 − 542,10 = 2.305,25 euro. Pignorabile: 2.305,25 − 1.638,72 = 666,53 euro. Pensioni future: 1.264,80 − 1.092,48 = 172,32 euro; un quinto è 34,46 euro al mese. Accompagnamento futuro: zero.

Sviluppo se l’accompagnamento non viene distinto: pignorabile sul saldo 2.847,35 − 1.638,72 = 1.208,63 euro. La differenza, 542,10 euro, è esattamente l’indennità destinata all’assistenza di quel mese.

Esito: chi deposita l’opposizione con la documentazione entro l’udienza del 18 novembre conserva 542,10 euro e mette al riparo tutti gli accrediti futuri di accompagnamento; chi non si attiva lascia che il giudice decida sulla base della sola dichiarazione della banca.

Simulazione 2 — Stessa situazione, chi arriva dopo l’assegnazione

Stessa persona, stesso pignoramento. Nessuna attività fino al 18 novembre 2026; all’udienza il giudice emette l’ordinanza di assegnazione di 1.208,63 euro sul saldo e di un quinto dell’eccedenza degli accrediti successivi, calcolato dalla banca sull’intero accredito mensile di 1.806,90 euro: (1.806,90 − 1.092,48) ÷ 5 = 142,88 euro al mese anziché 34,46.

Sviluppo: il 2 dicembre 2026 la persona si rivolge a un legale. L’opposizione all’esecuzione per impignorabilità è ormai inammissibile, perché proposta dopo l’assegnazione e non fondata su fatti sopravvenuti. Resta la possibilità di contestare l’ordinanza di assegnazione con l’opposizione agli atti esecutivi entro 20 giorni dalla sua conoscenza, facendo leva sulla parziale inefficacia che il giudice avrebbe dovuto rilevare d’ufficio: il termine scade l’8 dicembre 2026, se l’ordinanza è stata conosciuta in udienza il 18 novembre.

Esito: agendo entro l’8 dicembre, la persona ha ancora una concreta possibilità di far correggere la quota; agendo dopo, rischia di subire per mesi una trattenuta di 108,42 euro in più ogni mese, pari a 142,88 − 34,46, cioè oltre 1.300 euro in un anno.

Simulazione 3 — Pignoramento alla fonte presso l’INPS

Situazione: pensione ordinaria di inabilità previdenziale di 1.418,63 euro netti e assegno mensile di assistenza di invalidità civile di 336,00 euro, pagati insieme dall’INPS. Debito ordinario: 9.713,40 euro. Pignoramento presso l’INPS notificato il 3 marzo 2026.

Sviluppo corretto: base previdenziale 1.418,63; eccedenza sul minimo vitale 1.418,63 − 1.092,48 = 326,15 euro; un quinto = 65,23 euro al mese. L’assegno mensile resta fuori. Tempo teorico di estinzione del solo capitale: circa 149 mesi.

Sviluppo errato, se la dichiarazione del terzo include l’assegno: base 1.754,63; eccedenza 662,15; un quinto 132,43 euro al mese. Differenza: 67,20 euro al mese.

Variante credito alimentare: se lo stesso pignoramento fosse promosso per assegni di mantenimento arretrati, il giudice potrebbe determinare una quota superiore al quinto, pur dovendo comunque tutelare le esigenze essenziali del debitore; anche in questo caso l’assegno di invalidità civile resta fuori dal calcolo.

Simulazione 4 — Esdebitazione dell’incapiente per un nucleo di due persone

Situazione: persona invalida che vive con il coniuge; entrate annue complessive del nucleo, al netto, 13.912,00 euro; nessun bene rilevante; debiti per 47.285,90 euro nati da finanziamenti contratti prima dell’insorgere della malattia.

Calcolo della soglia di mantenimento: assegno sociale 546,24 × 1,5 = 819,36 euro mensili; su base annua 9.832,32 euro; parametro della scala di equivalenza ISEE per due componenti 1,57; soglia 15.436,74 euro.

Esito: le entrate del nucleo sono inferiori alla soglia, quindi in linea di principio non esistono utilità da offrire ai creditori. Se la domanda viene presentata tramite l’OCC e il giudice riconosce la meritevolezza, la persona può ottenere l’esdebitazione. Se invece continua a subire pignoramenti uno dopo l’altro per anni, spende energie e salute senza mai vedere la fine del debito.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere accanto ai documenti. Il principio è semplice: prima capisci che cosa possiedi, poi verifichi chi ti sta aggredendo e come, poi organizzi le prove, e solo dopo combatti davanti al giudice. Se i debiti sono troppi, cambi terreno.

La prima settimana è dedicata a Mossa 1 e Mossa 2: classificazione delle entrate e verifica degli atti. Nei giorni successivi, se il creditore non ha ancora pignorato, esegui la Mossa 3. Se il pignoramento è arrivato, Mossa 4 e Mossa 5 si fanno in parallelo entro pochi giorni, e la Mossa 7 va impostata subito, con la data dell’udienza come scadenza invalicabile. La Mossa 6 accompagna tutto il percorso. La Mossa 8 si apre non appena capisci che il problema non è un creditore, ma l’insieme dei debiti.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se la salti
1. Mappa delle entrate	Classificare ogni prestazione	Subito, entro 48 ore da un atto	Contestazioni generiche e inefficaci
2. Verifica degli atti	Individuare vizi di titolo e notifica	10, 20, 40 e 90 giorni dalla notifica	Perdere opposizioni e vizi formali
3. Separazione dei flussi	Rendere tracciabili le somme protette	Prima del pignoramento del conto	Somme assistenziali confuse con le altre
4. Calcolo sul conto	Quantificare il pignorabile	Entro l’udienza del pignoramento	Blocco eccessivo accettato senza reazione
5. Pensione alla fonte	Limitare la trattenuta alla parte previdenziale	Entro l’udienza e l’assegnazione	Quinto calcolato su prestazioni protette
6. Casa e beni	Proteggere beni impignorabili e ausili	Prima dell’accesso o della vendita	Pignoramento di beni indispensabili
7. Opposizione	Ottenere impignorabilità e sospensione	Prima dell’assegnazione o vendita; 20 giorni per gli atti	Inammissibilità dell’opposizione
8. Sovraindebitamento	Ristrutturare o liberarsi dai debiti	Appena i debiti risultano insostenibili	Pignoramenti a catena senza fine

Gli scenari di deviazione

Nessun piano sopravvive intatto al contatto con la realtà. Ecco i tre imprevisti più frequenti e il piano B per ciascuno.

Deviazione 1 — Il creditore accelera: il conto è bloccato prima che tu abbia separato i flussi

Hai ricevuto il precetto, stavi per aprire il conto dedicato, e la banca ti comunica il blocco dopo appena undici giorni. Il piano B è non tentare di recuperare il tempo perduto con movimenti affrettati sul conto già pignorato, che sarebbero inefficaci e controproducenti. Concentrati invece sulla prova. Chiedi all’INPS la certificazione analitica di ogni accredito degli ultimi mesi, con data e causale, e ricostruisci il saldo in modo che sia evidente quale parte deriva dall’indennità di accompagnamento o dall’invalidità civile. Contemporaneamente attiva il conto dedicato per gli accrediti futuri, così da limitare il problema al solo saldo esistente. Poi procedi con la Mossa 7 chiedendo la sospensione e segnalando la condizione della persona. Un conto misto è più difficile da difendere, non indifendibile: la differenza la fa la precisione della ricostruzione.

Deviazione 2 — Il termine è scaduto: l’assegnazione è già avvenuta

L’udienza si è tenuta senza di te e il giudice ha assegnato al creditore anche somme che ritieni protette. Il piano B si articola in tre verifiche rapide. Prima verifica: da quando conosci l’ordinanza? Se sono passati meno di 20 giorni, l’opposizione agli atti esecutivi contro l’ordinanza di assegnazione è ancora proponibile, e la parziale inefficacia del pignoramento oltre i limiti di legge è un argomento forte, perché il giudice avrebbe dovuto rilevarla d’ufficio. Seconda verifica: ti è stato notificato regolarmente l’atto di pignoramento? Se la risposta è no, la questione cambia natura, perché un pignoramento mai notificato al debitore è inesistente secondo la Cassazione, e le conseguenze travolgono gli atti successivi. Terza verifica: esistono fatti sopravvenuti, come la concessione di una prestazione assistenziale dopo l’assegnazione, o circostanze che ti hanno impedito senza tua colpa di difenderti prima, come un ricovero? In questi casi l’opposizione all’esecuzione può ancora essere ammissibile. Se nessuna delle tre strade è percorribile, valuta la Mossa 8, perché le procedure di sovraindebitamento incidono anche sulle esecuzioni in corso.

Deviazione 3 — Un documento è irreperibile

Non trovi il verbale di invalidità, l’INPS non ti rilascia in tempi utili la certificazione analitica, oppure la banca non ti consegna gli estratti conto storici. Il piano B è sostituire il documento mancante con fonti equivalenti e chiedere al giudice di acquisire quelle che non puoi ottenere da solo. Il verbale di invalidità può essere richiesto alla sede INPS o recuperato dal fascicolo sanitario e dal patronato che ha seguito la pratica. Le informazioni sugli accrediti possono essere ricavate dal cassetto previdenziale e dai cedolini mensili. Gli estratti conto possono essere richiesti formalmente alla banca, che è tenuta a fornire la documentazione delle operazioni degli ultimi dieci anni; conserva la richiesta scritta. Nel frattempo deposita comunque l’opposizione con quello che hai, indicando i documenti richiesti e non ancora ottenuti e chiedendo, se necessario, un ordine di esibizione o una consulenza tecnica contabile. Rinviare l’opposizione in attesa del documento perfetto è l’errore peggiore: i termini non aspettano.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la Mossa 3 dopo la Mossa 4?

Sì, ma con effetti diversi. Separare i flussi dopo il pignoramento non protegge le somme già bloccate, che vanno difese con la prova della loro provenienza, ma protegge gli accrediti futuri. La Mossa 3 prima del pignoramento è prevenzione; dopo è contenimento del danno. Falla comunque.

Se sono invalido al 100% il creditore può pignorarmi lo stesso?

Sì, se hai redditi o beni pignorabili. La percentuale di invalidità incide sul diritto alle prestazioni, non sull’esecuzione. Una persona invalida al 100% che percepisce solo prestazioni assistenziali e non ha beni pignorabili è però, in concreto, difficilmente aggredibile. Una persona invalida al 100% con una pensione previdenziale di importo elevato o con immobili resta esposta per quella parte.

I miei familiari rispondono dei miei debiti perché mi assistono o vivono con me?

No, salvo che abbiano firmato garanzie, siano coobbligati o abbiano ricevuto beni in modo impugnabile dal creditore. Il tutore o l’amministratore di sostegno agisce per conto della persona e non risponde personalmente dei suoi debiti per il solo fatto dell’incarico. Attenzione però ai conti cointestati: il creditore può pignorare la quota del debitore, e su un conto cointestato la ripartizione diventa una questione di prova.

La mia pensione previdenziale è sotto i 1.092,48 euro: sono al sicuro?

Sulla pensione pignorata alla fonte, per crediti ordinari, sì: sotto il minimo vitale non c’è nulla da pignorare. Sulle somme già accreditate sul conto, la protezione arriva fino al triplo dell’assegno sociale per le somme di provenienza pensionistica. Diverso è il caso dei crediti alimentari, dove il giudice può stabilire misure differenti.

L’indennità di accompagnamento può essere pignorata dall’ex coniuge per il mantenimento?

L’indennità di accompagnamento è finalizzata all’assistenza della persona non autosufficiente e rientra, secondo l’orientamento prevalente, tra le prestazioni assistenziali assolutamente impignorabili. L’eccezione per i crediti alimentari prevista dall’art. 545 riguarda stipendi, salari e pensioni, non i sussidi assistenziali del secondo comma. Il credito di mantenimento potrà essere soddisfatto su altri redditi o beni.

Devo per forza avere un avvocato?

Per le Mosse 1, 3 e parte della 4 e della 6 puoi procedere da solo, con l’aiuto di un patronato. Per la Mossa 2 nei suoi profili contenziosi, per la Mossa 7 e per la Mossa 8 serve un professionista: opposizioni esecutive, sospensioni e procedure di sovraindebitamento richiedono difesa tecnica e l’intervento dell’OCC.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Qui trovi raccolti, mossa per mossa, i provvedimenti su cui poggia il piano. Per ciascuno trovi gli estremi, il principio riformulato in parole semplici e il motivo per cui ti riguarda.

A sostegno della Mossa 1

Corte costituzionale, sentenza n. 506 del 4 dicembre 2002. Principio: le pensioni non sono più integralmente sottratte ai creditori, ma resta intangibile la parte necessaria a garantire al pensionato mezzi adeguati alle esigenze di vita. Rilevanza: è la radice costituzionale del minimo vitale che protegge la pensione previdenziale della persona invalida.

Cass. civ., Sez. III, sentenza n. 963 del 17 gennaio 2007. Principio: dopo la pronuncia della Consulta, anche le pensioni pubbliche sono pignorabili solo nel quinto della parte che eccede quanto serve alle esigenze di vita. Rilevanza: conferma che la tutela della pensione opera per soglie e percentuali, da calcolare sulla sola prestazione previdenziale.

A sostegno della Mossa 2

Cass. civ., Sez. III, sentenza n. 32804 del 27 novembre 2023. Principio: nel pignoramento presso terzi, l’omessa notifica dell’atto al debitore rende il pignoramento inesistente e non semplicemente nullo, e il vizio non è sanato dalla conoscenza aliunde della procedura. Rilevanza: particolarmente importante quando gli atti destinati a una persona fragile non raggiungono lei o il suo rappresentante.

A sostegno delle Mosse 3 e 4

Cass. civ., Sez. Lavoro, sentenza n. 26042 del 17 ottobre 2018. Principio: per i pignoramenti anteriori al d.l. n. 83 del 2015, la pensione accreditata in conto seguiva il regime del denaro fungibile e perdeva i limiti di pignorabilità. Rilevanza: spiega perché la tutela delle somme in conto dipende oggi dall’art. 545, ottavo comma, e va applicata con precisione alla data del pignoramento.

Cass. civ., Sez. III, ordinanza n. 10540 del 18 aprile 2024. Principio: ribadisce lo stesso regime per le somme pensionistiche pignorate in conto prima della riforma del 2015. Rilevanza: conferma che la data del pignoramento è decisiva per stabilire quale regola si applica.

Cass. pen., Sez. II, sentenza n. 33552 del 26 settembre 2025. Principio: i limiti dell’art. 545 sulle somme in conto operano se la causale dei versamenti è documentata e gli importi sono ricollegabili con certezza ai titoli protetti; il giudice deve esaminare gli estratti conto prodotti. Rilevanza: è il fondamento della separazione dei flussi e dell’archivio documentale.

Cass. civ., Sez. III, sentenza n. 4212 del 23 febbraio 2007. Principio: il terzo pignorato, come la banca, non è legittimato a far valere l’impignorabilità dei crediti del debitore. Rilevanza: l’iniziativa difensiva spetta a te.

Tribunale di Vicenza, sentenza n. 1269 del 3 settembre 2025. Principio: le somme di pensione di invalidità civile e indennità di accompagnamento restano assolutamente impignorabili anche dopo l’accredito in conto; la pensione ai superstiti resta pignorabile nei limiti; il creditore deve restituire quanto riscosso oltre il pignorabile. Rilevanza: è il precedente più vicino alla situazione della persona invalida con conto alimentato da prestazioni INPS.

Tribunale di Pavia, sentenza n. 1684 del 23 dicembre 2024. Principio: pensione di invalidità civile e indennità di accompagnamento sono assolutamente impignorabili per la loro natura assistenziale. Rilevanza: rafforza l’orientamento favorevole alla persona invalida.

Tribunale di Civitavecchia, sentenza n. 924 del 24 agosto 2023. Principio: le somme assistenziali confluite in conto perdono la loro identità e sono protette solo entro la soglia del triplo dell’assegno sociale. Rilevanza: è l’orientamento contrario, da conoscere per prevenirne gli argomenti con una prova documentale solida.

A sostegno della Mossa 5

Corte costituzionale, sentenza n. 572 del 1989. Principio: la rendita INAIL, dichiarata non pignorabile dall’art. 110 del d.P.R. n. 1124 del 1965, deve poter essere pignorata per i crediti alimentari dovuti per legge. Rilevanza: la rendita è protetta dai creditori ordinari, non da quelli alimentari.

Cass. civ., Sez. Lavoro, ordinanza n. 26580 dell’11 ottobre 2024. Principio: l’INPS recupera i propri indebiti previdenziali con trattenute entro un quinto, fatto salvo il trattamento minimo, senza applicare i limiti dell’art. 545 riservati ai creditori terzi. Rilevanza: distingue il pignoramento di un creditore dal recupero operato dall’istituto, con rimedi diversi.

Cass. pen., Sez. VI, sentenza n. 35868 del 10 settembre 2024. Principio: i limiti di impignorabilità hanno fondamento costituzionale e vanno rispettati in ogni fase del procedimento cautelare. Rilevanza: mostra la forza del minimo vitale anche fuori dall’esecuzione civile.

Cass. pen., Sez. II, sentenza n. 17940 del 26 febbraio 2026. Principio: i limiti dell’art. 545 si applicano anche quando le somme colpite, nel caso un’indennità di accompagnamento, sono ritenute profitto di reato, perché il minimo vitale va comunque garantito. Rilevanza: conferma la particolare protezione delle prestazioni legate alla non autosufficienza.

A sostegno della Mossa 8

Cass. civ., Sez. I, n. 22074 del 31 luglio 2025. Principio: la meritevolezza non è requisito per l’accesso alla liquidazione controllata richiesta dal sovraindebitato. Rilevanza: apre una strada anche a chi non potrebbe ottenere l’esdebitazione dell’incapiente per difetto di meritevolezza.

Tribunale di Ferrara, decisione del 10 marzo 2025. Principio: il parametro di reddito dell’art. 283 CCII non va applicato in modo puramente aritmetico, ma valutando caso per caso le eventuali eccedenze. Rilevanza: nella domanda di esdebitazione conta documentare con cura le spese reali del nucleo, comprese quelle legate alla disabilità.

Cosa può fare lo Studio Monardo per te

Quando un creditore si muove contro una persona invalida, la differenza tra perdere e conservare le prestazioni essenziali la fanno la precisione tecnica e la tempestività. Ecco che cosa facciamo concretamente.

1. Classifichiamo le tue prestazioni esaminando verbali, provvedimenti di concessione e certificazioni INPS, per distinguere con certezza le prestazioni assistenziali, quelle previdenziali e le rendite INAIL.
2. Verifichiamo titolo, precetto e notifiche, confrontando relate e decreti di nomina di tutori e amministratori di sostegno per individuare vizi di notifica e di rappresentanza.
3. Ricostruiamo i flussi del conto corrente, collegando ogni accredito alla sua causale e preparando il prospetto che separa somme protette e somme pignorabili.
4. Ricalcoliamo il pignorabile sulla pensione e sul conto applicando minimo vitale, soglia del triplo dell’assegno sociale, quinto e limiti di cumulo con i valori dell’anno corretto.
5. Contestiamo alla banca e all’ente previdenziale le dichiarazioni di terzo errate, chiedendo per iscritto rettifiche e svincoli documentati.
6. Depositiamo le istanze e le opposizioni esecutive davanti al giudice dell’esecuzione, con richiesta di sospensione, e seguiamo reclamo e giudizio di merito.
7. Difendiamo casa, beni mobili e ausili, verificando l’impignorabilità dei beni indispensabili, la titolarità degli ausili in comodato e la tenuta di fondi patrimoniali e vincoli.
8. Impostiamo la procedura di sovraindebitamento più adatta, ricostruendo debiti, entrate e spese del nucleo e preparando la documentazione per l’OCC.
9. Negoziamo con i creditori sulla base dei limiti di pignorabilità effettivi, perché un creditore che sa di poter recuperare poco è più disponibile a soluzioni sostenibili.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nei pignoramenti contro persone invalide pesa in modo particolare la qualifica di cassazionista: le questioni di impignorabilità delle prestazioni assistenziali accreditate in conto sono ancora oggetto di orientamenti contrastanti, e impostare fin dal primo atto una difesa pensata per reggere ai gradi successivi è una scelta strategica. Quando i debiti superano ciò che la legge consente di pignorare, entrano in gioco le competenze di Gestore della crisi e di fiduciario OCC, che permettono di valutare con cognizione di causa ristrutturazione, liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente.

La strategia resta la stessa, dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: la persona che ha studiato il tuo caso all’inizio è la stessa che lo difende nei gradi successivi, senza dispersione di informazioni e senza cambi di linea.

Lavoriamo con uno staff di avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo: i legali curano opposizioni e procedure, i commercialisti ricostruiscono flussi finanziari, redditi e piani di sostenibilità, perché nella difesa di una persona invalida numeri e diritto non si possono separare.

Chiusura: il tempo è parte della tutela

Ricapitoliamo il punto da cui siamo partiti: una persona invalida può essere pignorata, ma non su tutto e non in qualunque modo. Le prestazioni assistenziali, il minimo vitale della pensione, la rendita INAIL, i beni indispensabili sono protetti da regole precise. Quelle regole però non si applicano da sole: devono essere provate e invocate davanti alle persone giuste, nei termini giusti.

Ogni mossa eseguita nei termini è una prestazione conservata; ogni mossa rimandata è una tutela che si chiude.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché si colloca esattamente all’incrocio delle competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: da un lato le opposizioni esecutive, che da cassazionista può seguire senza interruzioni fino al giudizio di legittimità; dall’altro la gestione del sovraindebitamento, che da Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC conosce dall’interno delle procedure. È questa doppia prospettiva che consente di scegliere, caso per caso, se combattere il singolo pignoramento o cambiare terreno.

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