Mi conviene difendermi dentro il pignoramento o uscirne con una procedura di sovraindebitamento?

È la domanda che si pone chi, aperto il cedolino, scopre che sulla pensione grava una trattenuta che non aveva previsto. Le strade sono almeno tre, e vanno in direzioni diverse: contestare il pignoramento nella sede esecutiva per riportarlo entro i limiti di legge; depositare una proposta di ristrutturazione dei debiti come consumatore sovraindebitato e chiedere al tribunale di sospendere l’esecuzione; oppure abbandonare del tutto la logica del pagamento parziale e puntare alla cancellazione del debito residuo attraverso la liquidazione controllata o l’esdebitazione del debitore incapiente. Non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la scelta migliore dipende da quanti debiti ci sono, da chi li vanta, da quanto resta della pensione dopo la trattenuta e da quanto tempo il pensionato può permettersi di aspettare.

Su questo terreno si incrociano due materie che raramente stanno insieme nella stessa competenza. Da un lato il processo esecutivo, dove ogni contestazione va portata davanti al giudice dell’esecuzione e, se serve, difesa fino all’ultimo grado: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, e questo significa che la linea difensiva impostata sull’opposizione può essere sostenuta senza cambiare difensore fino al giudizio di legittimità. Dall’altro il sovraindebitamento, che è materia concorsuale e non esecutiva: l’Avvocato è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera abitualmente dentro gli organismi che costruiscono e attestano i piani. Il bivio di cui parla questo articolo sta esattamente nel punto in cui le due materie si toccano.

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Il quadro di partenza: quanto della pensione può essere davvero aggredito

Prima di confrontare le opzioni conviene fissare il perimetro entro il quale ciascuna di esse si muove, perché molte scelte sbagliate nascono da una percezione errata di quanto il creditore possa effettivamente prendere.

La pensione non è un credito come gli altri. L’art. 545, comma 7, del codice di procedura civile — nel testo introdotto dal D.L. 115/2022, convertito dalla L. 142/2022 — stabilisce che le somme erogate a titolo di pensione, indennità che tengono luogo di pensione o assegno di quiescenza non possono essere pignorate per un ammontare corrispondente alla misura massima mensile dell’assegno sociale aumentata della metà. Il risultato è la soglia che tutti chiamano “minimo vitale”: una quota di trattamento che resta intangibile qualunque sia l’importo del debito e qualunque sia il creditore, con un pavimento fisso che non può comunque scendere sotto i 1.000 euro mensili.

Sul valore aggiornato si ragiona di anno in anno, perché l’assegno sociale viene rivalutato. Assunto il valore mensile dell’assegno sociale indicato per il 2026 in 546,24 euro (circolare INPS n. 153/2025), il minimo vitale si colloca intorno a 1.092,48 euro mensili; per il 2025, con un assegno sociale di 538,69 euro, la soglia era pari a 1.077,38 euro. Solo la parte di pensione che eccede questa soglia è aggredibile, e lo è nella misura di un quinto per i crediti ordinari. Quando più creditori concorrono sullo stesso trattamento, il prelievo complessivo incontra comunque il tetto della metà della parte eccedente.

Una seconda regola, spesso ignorata, riguarda il caso in cui il pignoramento non colpisca l’ente previdenziale ma il conto corrente su cui la pensione viene accreditata. L’art. 545, comma 8, c.p.c. distingue: per le somme già accreditate prima della notifica del pignoramento opera l’impignorabilità fino al triplo dell’assegno sociale — circa 1.638,72 euro sui valori 2026 — mentre gli accrediti successivi restano soggetti ai limiti ordinari previsti per il pignoramento alla fonte. È una disposizione nata per eliminare la disparità di trattamento tra chi veniva pignorato all’origine e chi veniva pignorato in banca, e i giudici di merito la applicano oggi con una certa fermezza, fino a ordinare la restituzione di quanto il creditore abbia riscosso in eccedenza.

Va poi tenuto presente che non tutte le prestazioni hanno lo stesso statuto. Le prestazioni di natura assistenziale — pensione di invalidità civile, indennità di accompagnamento — sono considerate assolutamente impignorabili, perché non remunerano una posizione contributiva ma assicurano la sopravvivenza; le prestazioni previdenziali in senso proprio, compresa la pensione ai superstiti, restano invece pignorabili nei limiti relativi appena descritti. Se sul conto confluiscono entrambe, il problema diventa di tracciabilità degli accrediti, e la difesa si gioca sulla ricostruzione documentale dei movimenti.

Un’ultima precisazione, necessaria perché il pensionato raramente ha un creditore solo: quando ad agire è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione valgono le percentuali speciali dell’art. 72-ter del D.P.R. 602/1973, calcolate comunque sulla parte eccedente il minimo vitale; e quando ad agire è l’INPS per recuperare prestazioni indebitamente erogate o omissioni contributive, la Cassazione ha chiarito che opera il regime speciale dell’art. 69 della L. 153/1969 e non l’art. 545 c.p.c. Sono regimi diversi, e la differenza incide direttamente sulla convenienza delle opzioni che seguono.

Resta da considerare l’ipotesi in cui sulla pensione gravi, accanto al pignoramento, una cessione del quinto già in corso. Le due trattenute non si sommano liberamente: il concorso tra cessione volontaria e prelievo esecutivo incontra il limite complessivo fissato dalla normativa di settore, e la quota residua deve comunque rispettare la soglia del minimo vitale. È una circostanza tutt’altro che marginale, perché il pensionato che ha finanziato spese familiari con una cessione arriva al pignoramento con un margine già eroso; e, come si vedrà, la presenza di una cessione in corso incide anche sulla valutazione dell’incapienza ai fini dell’art. 283 CCII.

Un ultimo elemento del quadro riguarda il cumulo di più trattamenti. Chi percepisce due pensioni, o una pensione e un reddito da lavoro residuale, non beneficia di due minimi vitali: la soglia protegge la persona, non il singolo rapporto, e il calcolo va condotto sul complesso delle somme percepite, con le distinzioni imposte dalla natura di ciascuna prestazione. Sul piano difensivo questo significa che la verifica preliminare non può limitarsi all’atto di pignoramento notificato, ma deve ricostruire l’intera posizione reddituale: è frequente che il creditore abbia fotografato una situazione parziale e che il calcolo vada rifatto su basi diverse, in un senso o nell’altro.

Va infine segnalato un profilo che torna spesso nei cedolini: i limiti dell’art. 545 c.p.c. hanno fondamento costituzionale e operano, secondo la giurisprudenza, anche al di fuori dell’esecuzione civile in senso stretto, per esempio nell’ambito dei provvedimenti cautelari reali che colpiscano trattamenti pensionistici. La ragione è sempre la stessa: la soglia non protegge un credito, protegge la possibilità materiale di vivere. Da qui discende la conseguenza pratica più importante per chi legge: la trattenuta che intacca il minimo vitale non è un prelievo eccessivo da negoziare con il creditore, è un atto affetto da nullità, e come tale va portato davanti al giudice.

Opzione 1 — Restare dentro l’esecuzione e riportarla nei limiti

In cosa consiste

La prima strada non esce dal processo esecutivo: lo contesta dall’interno. Gli strumenti sono tre e vanno tenuti distinti. L’opposizione all’esecuzione ex art. 615, comma 2, c.p.c. contesta il diritto del creditore di procedere: rientra qui, per espressa previsione normativa, anche la deduzione dell’impignorabilità dei beni o delle somme colpite. L’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. contesta invece la regolarità formale degli atti — la notifica del titolo o del precetto, il contenuto dell’atto di pignoramento — e va proposta nel termine perentorio di venti giorni dalla conoscenza dell’atto viziato. Accanto a esse si collocano i rimedi “interni”: l’istanza di riduzione del pignoramento ex art. 496 c.p.c., quando il vincolo eccede quanto necessario a soddisfare il credito, e la conversione ex art. 495 c.p.c., che consente di sostituire alle somme pignorate una somma di denaro pari al credito, alle spese e agli interessi, con possibilità di rateizzazione fino a quarantotto mesi se ricorrono giustificati motivi.

Quando ha senso

Tre scenari la rendono la scelta naturale. Il primo: il pignoramento è stato calcolato male, perché il quinto è stato applicato sull’intero rateo anziché sulla sola eccedenza rispetto al minimo vitale, oppure perché sono state aggredite somme di natura assistenziale. Il secondo: il debito è uno solo, di importo contenuto rispetto alla capienza del patrimonio, e il problema non è l’insolvenza complessiva ma un singolo creditore che ha esagerato. Il terzo: il titolo esecutivo presenta una debolezza concreta — prescrizione maturata, notifica irregolare, credito già estinto in tutto o in parte — che merita di essere fatta valere.

Come si esegue in sintesi

L’opposizione proposta a esecuzione iniziata si introduce con ricorso al giudice dell’esecuzione, che fissa l’udienza e può sospendere l’esecuzione ai sensi dell’art. 624 c.p.c.; segue poi la fase di merito davanti al giudice competente. Sui termini incide la sospensione feriale, che opera dal 1° al 31 agosto e che va computata con attenzione soprattutto per il termine breve dell’opposizione agli atti. L’istanza di riduzione e quella di conversione si depositano invece direttamente nel fascicolo dell’esecuzione; per la conversione il deposito iniziale non può essere inferiore a un sesto dell’importo del credito e dei crediti degli intervenuti.

Vantaggi

Il vantaggio principale è la proporzionalità: si interviene su ciò che non funziona, senza mettere in discussione l’intera posizione debitoria e senza esporre il patrimonio alla trasparenza integrale che una procedura concorsuale richiede. È inoltre la via più rapida quando il vizio è evidente, perché una trattenuta illegittima può essere ricondotta nei limiti già in sede di prima udienza. Non richiede requisiti soggettivi: non serve dimostrare di essere consumatore, non serve un giudizio sulla condotta del debitore, non serve l’intervento di un organismo terzo. Questa è tipicamente la strada di chi ha un solo pignoramento, un reddito che dopo la trattenuta resta sostenibile e un vizio concreto da far valere.

Rischi e svantaggi

Il rovescio della medaglia è che l’opposizione non cancella il debito: nella migliore delle ipotesi lo riporta nella misura corretta. Se i creditori sono molti, respingere il primo significa quasi sempre vederne arrivare un altro. C’è poi un rischio processuale spesso sottovalutato: una volta definita l’opposizione con sentenza passata in giudicato, la preclusione copre non solo ciò che è stato dedotto ma anche ciò che si sarebbe potuto dedurre, sicché non è consentito riproporre le stesse contestazioni sotto profili diversi. Concentrare tutti i motivi in un unico atto non è una raccomandazione stilistica, è una necessità. Infine la conversione, che pure è lo strumento più efficace per liberare la pensione, può essere richiesta una sola volta e decade se anche una sola rata viene pagata con più di trenta giorni di ritardo, con ripresa immediata dell’esecuzione.

Opzione 2 — La ristrutturazione dei debiti del consumatore

In cosa consiste

La seconda strada cambia sede e cambia logica. Non si discute più della legittimità di quel pignoramento, ma della sostenibilità complessiva dell’indebitamento. Il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio di un OCC, propone ai creditori un piano che indichi tempi e modalità per superare la crisi (artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019). La caratteristica decisiva di questa procedura è che i creditori non votano: il piano è omologato dal giudice se supera il vaglio di fattibilità e se non ricorrono le cause ostative di legge, anche contro il dissenso di chi ha in corso l’esecuzione.

Il collegamento con il pignoramento passa dall’art. 70, comma 4, CCII, nel testo risultante dal correttivo-ter (D.Lgs. 136/2024): con il decreto che dispone la pubblicazione della proposta, e su istanza del debitore, il giudice può sospendere i procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, vietare nuove azioni esecutive e cautelari e adottare ogni altra misura idonea a conservare l’integrità del patrimonio. La sospensione delle trattenute in corso su stipendio o pensione rientra tra le misure richiedibili a questo titolo.

Quando ha senso

Il primo scenario è quello del pensionato con più creditori — banche, finanziarie, un condominio, un fornitore — dove bloccare il singolo pignoramento non risolve nulla. Il secondo è quello di chi ha una capacità di rimborso parziale ma reale: una pensione che, oltre il minimo vitale, lascia un margine mensile destinabile ai creditori per alcuni anni, magari integrato da un apporto di un familiare. Il terzo è quello di chi ha un bene da proteggere — tipicamente la casa gravata da ipoteca — e vuole evitare che l’esecuzione arrivi alla vendita.

Come si esegue in sintesi

Il percorso passa per la nomina del gestore della crisi presso un OCC, la ricostruzione analitica della posizione debitoria e reddituale, la relazione particolareggiata dell’organismo e il deposito del ricorso con la proposta di piano. L’istanza di misure protettive va formulata espressamente: salvo il caso della liquidazione controllata, dove l’effetto discende dalla sentenza, la protezione non è disposta d’ufficio. Va aggiunto un dato che pesa nella scelta dei tempi: la protezione non retroagisce e non copre il periodo anteriore al decreto, sicché le somme già trattenute e versate al creditore prima del provvedimento restano acquisite.

Vantaggi

A fronte del maggior impegno istruttorio, il piano offre ciò che l’opposizione non può dare: una sistemazione di tutti i debiti in un colpo solo e, a esecuzione del piano, l’esdebitazione del residuo. Non è richiesto il consenso dei creditori. Il correttivo-ter ha inoltre chiarito la portata della moratoria fino a due anni dall’omologazione per il pagamento dei crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, intesa come vera sospensione dell’adempimento e non come mero differimento condizionato al pagamento integrale entro il biennio: per il pensionato con un mutuo ipotecario è un margine di respiro consistente. Questo è tipicamente il percorso di chi ha molti debiti, una residua capacità di pagamento parziale e un patrimonio o una casa da preservare.

Rischi e svantaggi

Il primo limite è soggettivo ed è il più insidioso: la procedura è riservata al consumatore, cioè a chi ha contratto obbligazioni estranee all’attività imprenditoriale o professionale. La giurisprudenza di legittimità è rimasta ferma nell’escludere l’accesso in presenza di debiti misti o promiscui, e ha negato la qualifica di consumatore al socio-fideiussore che abbia garantito le esposizioni della società. Un pensionato che sia stato imprenditore o che abbia firmato garanzie per un’impresa deve verificare questo profilo prima di ogni altra cosa. Il secondo limite riguarda la condotta: non si parla più della vecchia “meritevolezza” della L. 3/2012, ma l’assenza di colpa grave, malafede o frode resta condizione di accesso, e il creditore che abbia colpevolmente concorso al sovraindebitamento o violato gli obblighi di verifica del merito creditizio può sì contestare i requisiti di legittimità della proposta, ma non la sua convenienza. Il terzo è di tempo e di rigidità: il piano va eseguito, e l’inadempimento apre alla revoca dell’omologazione.

Opzione 3 — Liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente

In cosa consiste

La terza strada rinuncia all’idea di pagare una parte del debito nel tempo e punta alla chiusura definitiva della posizione. Sono in realtà due istituti distinti che conviene leggere insieme, perché la scelta tra loro si pone quasi sempre in alternativa. La liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti CCII) apre un concorso: il patrimonio viene affidato a un liquidatore, i creditori sono vincolati al divieto di azioni esecutive individuali e, a chiusura, la persona fisica meritevole consegue l’esdebitazione. L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 CCII) è invece la via per chi non ha nulla da offrire, nemmeno in prospettiva: il debito residuo viene cancellato senza alcun pagamento, con l’obbligo di corrispondere ai creditori le eventuali utilità rilevanti sopravvenute nei quattro anni successivi.

Per il pensionato conta soprattutto una previsione: l’art. 268, comma 4, lett. b), CCII esclude dalla liquidazione le pensioni e i salari nei limiti, indicati dal giudice, di quanto occorre al mantenimento del debitore e della sua famiglia. La quota trattenibile non è quindi fissata dal quinto ma determinata giudizialmente sulle esigenze concrete del nucleo.

Quando ha senso

Tre situazioni la rendono la scelta più razionale. La prima: la pensione è appena sopra il minimo vitale e il debito è di entità tale che nessun piano di pagamento parziale potrebbe essere ritenuto fattibile. La seconda: esistono beni da liquidare — un immobile, una quota ereditaria — la cui vendita concorsuale è preferibile a una vendita esecutiva frammentata su più procedure. La terza: il pensionato è privo di patrimonio e di margine reddituale, e l’obiettivo realistico non è ridurre la trattenuta ma chiudere definitivamente la partita.

Come si esegue in sintesi

Anche qui il passaggio dall’OCC è obbligato. Per la liquidazione controllata richiesta dal debitore persona fisica, l’organismo deve attestare che sia possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori; alcune corti di merito hanno dichiarato improcedibile la domanda in assenza totale di attivo liquidabile. Per l’esdebitazione dell’incapiente occorre una domanda specifica, che non è assorbita da altre istanze. La valutazione delle utilità sopravvenute nel quadriennio si conduce su base annua, dedotte le spese di produzione del reddito e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, in misura pari all’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE.

Vantaggi

È l’unica opzione che chiude davvero. Dall’apertura della liquidazione controllata i creditori non possono iniziare né proseguire azioni esecutive individuali: il pignoramento sulla pensione si arresta non perché sospeso discrezionalmente, ma perché l’effetto discende dalla sentenza di apertura. Sul piano dell’accesso, poi, la giurisprudenza di merito ha chiarito che la meritevolezza non è requisito di ammissione alla liquidazione controllata: la valutazione della condotta è rinviata al momento dell’esdebitazione, con una lettura più ampia dello strumento liquidatorio. È la strada di chi non ha margine reddituale sopra il minimo vitale e ha bisogno di una chiusura, non di una dilazione.

Rischi e svantaggi

Il costo è la perdita del controllo: il patrimonio passa al liquidatore, e la quota di pensione conservata dipende da una valutazione del giudice che può risultare più severa delle attese. L’accesso all’esdebitazione dell’incapiente è inoltre delimitato da preclusioni precise: è stato escluso per chi, già dichiarato fallito sotto la legge fallimentare e non esdebitato, intenda recuperare per questa via i debiti concorsuali di quella procedura, e alcuni tribunali hanno negato l’incapienza a chi disponga di un reddito gravato da cessione del quinto, sul rilievo che quella quota rappresenta comunque un’utilità astrattamente destinabile ai creditori. Va infine considerato che i poteri del giudice nella liquidazione sono più circoscritti rispetto alle procedure concorsuali maggiori, come la Cassazione ha ricordato negando la sospensione della vendita per accogliere offerte migliorative dopo l’aggiudicazione provvisoria.

Le opzioni alla prova dei conti

Le differenze si apprezzano meglio applicando gli stessi dati di partenza alle tre strade. Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su valori realistici: servono a mostrare il meccanismo di calcolo, non a riprodurre casi concreti.

Ipotesi A — pensione 1.487,30 €, debito unico 23.400 €, pignoramento mal calcolato. Il creditore ha notificato il pignoramento presso l’INPS e ha chiesto l’assegnazione di un quinto dell’intero rateo, cioè 297,46 € mensili. Applicando correttamente l’art. 545, comma 7, c.p.c. sui valori 2026, la base di calcolo è la sola eccedenza rispetto al minimo vitale: 1.487,30 − 1.092,48 = 394,82 €, di cui un quinto è 78,96 €. La differenza è di 218,50 € al mese. — Con l’opzione 1: un’opposizione che deduca l’impignorabilità della quota eccedente riporta la trattenuta a 78,96 €, con recupero dell’indebitamente riscosso. Il debito resta però di 23.400 €, e con quel ritmo di prelievo servirebbero oltre ventiquattro anni per estinguerlo, oltre interessi e spese: la trattenuta diventa sostenibile, la posizione no. — Con l’opzione 2: un piano che destini per quattro anni i medesimi 78,96 € mensili offrirebbe ai creditori circa 3.790 €, pari a poco più del 16% del dovuto; la fattibilità andrebbe sostenuta da un apporto esterno o dalla liquidazione di un bene. — Con l’opzione 3: la posizione è quella tipica per cui si valuta l’incapienza, salvo che esista attivo liquidabile.

Ipotesi B — pensione 1.936,80 €, quattro creditori, debito complessivo 61.700 €. Eccedenza rispetto al minimo vitale: 844,32 €. Un quinto è 168,86 €; in caso di concorso di più creditori il prelievo non può comunque superare la metà dell’eccedenza, cioè 422,16 €. — Con l’opzione 1: ottenuta la riduzione proporzionale dei pignoramenti eccedenti, la trattenuta mensile si assesta nel tetto di legge. In dieci anni verrebbero versati circa 50.659 € a fronte di un debito che nel frattempo produce interessi: l’esecuzione non si chiude, si trascina. — Con l’opzione 2: un piano quinquennale che destini 300 € mensili offre 18.000 €, pari a circa il 29% del passivo, con esdebitazione del residuo all’esecuzione. Il pensionato conserva 1.636,80 € al mese anziché 1.514,64 €, e soprattutto ha una data di fine. — Con l’opzione 3: la liquidazione controllata sarebbe la scelta razionale solo in presenza di un immobile da liquidare, perché la quota di mantenimento determinata dal giudice potrebbe risultare non lontana da quella conservata con il piano, ma senza la certezza della durata.

Ipotesi C — pensione 1.058,40 €, debito 38.900 €, conto corrente pignorato. Il trattamento è al di sotto del minimo vitale: la pensione è integralmente impignorabile alla fonte. Il creditore aggredisce allora il conto corrente, sul quale al momento della notifica risultano 1.890,00 €. — Con l’opzione 1: l’art. 545, comma 8, c.p.c. rende impignorabili le somme già accreditate fino al triplo dell’assegno sociale, ossia 1.638,72 €; l’opposizione può quindi liberare tutto tranne 251,28 €, e se l’accredito è riconducibile a prestazioni assistenziali l’impignorabilità è totale. Il pignoramento viene neutralizzato, ma il debito resta e il creditore potrà ripetere il tentativo a ogni accredito successivo. — Con l’opzione 2: un piano è difficilmente fattibile in assenza di margine reddituale. — Con l’opzione 3: questa è la situazione che il legislatore ha avuto di mira con l’art. 283 CCII, e la verifica va spostata dal calcolo della trattenuta all’esistenza di utilità, anche prospettiche, da offrire ai creditori.

Ipotesi D — pensione 2.240,15 €, debito 47.800 €, cessione del quinto in corso di 320,00 € mensili. Eccedenza rispetto al minimo vitale: 2.240,15 − 1.092,48 = 1.147,67 €. Un quinto dell’eccedenza è 229,53 €; sommata alla cessione già in essere, la sottrazione mensile complessiva sfiorerebbe i 550 €, riducendo la disponibilità a circa 1.690 €. — Con l’opzione 1: l’intervento utile non è l’opposizione sul quantum, che risulterebbe corretto, ma la verifica del rispetto del limite complessivo di trattenibilità nel concorso tra cessione e pignoramento, con eventuale istanza di riduzione. L’esito, se favorevole, alleggerisce il prelievo di alcune decine di euro mensili: un risultato reale ma modesto rispetto al passivo. — Con l’opzione 2: un piano sessennale che destini 250 € mensili offrirebbe 18.000 €, circa il 37,6% del debito, con esdebitazione del residuo; il pensionato saprebbe con esattezza quando la posizione si chiude, e la cessione del quinto entrerebbe nella sistemazione complessiva anziché restare un prelievo parallelo e indipendente. — Con l’opzione 3: la strada dell’incapienza è preclusa in partenza proprio dalla presenza della cessione, che secondo una parte della giurisprudenza di merito dimostra l’esistenza di un’utilità aggredibile; resterebbe la liquidazione controllata, ragionevole però solo in presenza di attivo da liquidare.

Ciò che le quattro ipotesi mostrano, lette insieme, è che il criterio decisivo non è quanto pesa la trattenuta oggi, ma quanto tempo occorre perché la posizione si chiuda. Nelle simulazioni A e B la difesa esecutiva riduce il prelievo senza produrre una data di uscita; nelle ipotesi B e D il piano offre una percentuale contenuta ma una scadenza certa; nelle ipotesi C e, in parte, A la questione si sposta interamente sull’esistenza di utilità da offrire ai creditori. Sono tre risposte a tre domande diverse, e la prima cosa da stabilire è quale sia la domanda giusta.

Il confronto in tabella

Le tre opzioni non si distinguono per efficacia in astratto, ma per ciò che ciascuna consuma e per ciò che ciascuna produce. La tabella che segue mette in fila i parametri che pesano davvero nella decisione. Sui costi sono considerati esclusivamente gli oneri di giustizia previsti dalla legge — contributo unificato, spese di iscrizione a ruolo, compenso dell’organismo a carico della procedura — mentre resta fuori da questo confronto qualunque valutazione di carattere professionale privato.

Letta per righe, la tabella dice una cosa sola: si paga in una valuta o nell’altra. L’opzione 1 costa poco in termini di complessità e di esposizione, ma non produce un effetto liberatorio; l’opzione 2 produce l’effetto liberatorio ma richiede un margine reddituale e un requisito soggettivo che non tutti hanno; l’opzione 3 prescinde dal margine reddituale ma chiede in cambio il controllo del patrimonio o, nella variante dell’incapienza, una condizione di assenza di utilità che va dimostrata e che la giurisprudenza verifica con attenzione crescente. La riga sulla reversibilità è quella che più spesso viene trascurata nella decisione, e che più spesso si rivela determinante a posteriori.

I criteri per scegliere

Nessuno dei parametri appena elencati decide da solo. Sono cinque gli elementi che, nella pratica, orientano la scelta più di ogni altro.

Il primo criterio è il numero dei creditori. Se il creditore è uno solo e il pignoramento è viziato, la sede esecutiva resta la risposta proporzionata: aprire una procedura concorsuale per neutralizzare una singola trattenuta significa mobilitare uno strumento sproporzionato rispetto al problema. Se invece i creditori sono tre, quattro o più, e altri si affacciano, ogni vittoria in sede esecutiva è provvisoria: il pignoramento respinto oggi lascia il posto a quello notificato domani, e l’unica soluzione che li vincola tutti è quella concorsuale.

Il secondo criterio è il margine reddituale reale sopra il minimo vitale. Questo dato va misurato sui dodici mesi e non sul singolo cedolino, perché la tredicesima, gli arretrati e le eventuali prestazioni accessorie modificano il quadro annuo e incidono sulla fattibilità di qualunque impegno di pagamento assunto davanti al tribunale. Non il reddito lordo, non l’importo del cedolino, ma ciò che residua dopo la soglia di legge e dopo le spese incomprimibili del nucleo. Se quel margine esiste ed è stabile, la ristrutturazione dei debiti del consumatore ha una base di fattibilità; se non esiste, nessun piano sarà omologabile e insistere significa perdere mesi. È un calcolo che va fatto prima di depositare, non dopo.

Il terzo criterio è la natura dei debiti. Se nell’esposizione compaiono obbligazioni contratte per un’attività d’impresa o professionale, o garanzie prestate per una società, la strada della ristrutturazione ex art. 67 CCII si chiude: la giurisprudenza di legittimità nega l’accesso in presenza di debitoria mista e non riconosce la qualifica di consumatore al socio-fideiussore. In quel caso il confronto non è più a tre, ma tra difesa esecutiva, concordato minore e liquidazione controllata.

Il quarto criterio è la presenza di un bene da proteggere. Chi ha una casa gravata da ipoteca valuterà diversamente la moratoria biennale sui crediti privilegiati offerta dal piano rispetto allo spossessamento liquidatorio. Chi non ha nulla da perdere, al contrario, non ha ragione di preferire la procedura più lunga: il valore della protezione è direttamente proporzionale a ciò che c’è da proteggere.

Il quinto criterio è il tempo disponibile prima che l’esecuzione produca effetti irreversibili. Una trattenuta mensile è un danno continuo ma reversibile; una vendita già fissata non lo è. Poiché le misure protettive non retroagiscono e non coprono il periodo anteriore al decreto, il margine di manovra si riduce con il passare delle settimane, e la scelta tecnicamente migliore in astratto può diventare impraticabile in concreto per ragioni di calendario.

Qui si vede perché la scelta non andrebbe frammentata tra professionisti diversi. Chi valuta la difesa esecutiva deve saper misurare se e quando quella stessa posizione reggerebbe in sede concorsuale, e viceversa. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo esercita come avvocato cassazionista ed è al tempo stesso Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: le due valutazioni vengono condotte insieme, sullo stesso fascicolo, da chi conosce entrambe le sedi.

Le domande di chi è indeciso

Posso cambiare strada a metà? In un senso sì, nell’altro molto meno. Un’opposizione respinta non preclude il successivo accesso a una procedura di sovraindebitamento: la sede è diversa e diversi sono i presupposti. Al contrario, un diniego di omologazione o una preclusione soggettiva maturata in sede concorsuale non restituiscono il tempo perduto, e nel frattempo l’esecuzione è proseguita. La sequenza più prudente, quando entrambe le vie sono praticabili, muove dalla meno impegnativa verso la più radicale — a condizione che la meno impegnativa non consumi termini decisivi.

E se scelgo quella sbagliata? Il costo dell’errore non è simmetrico. Sbagliare a favore della difesa esecutiva significa, di regola, ritardare una soluzione definitiva. Sbagliare a favore della procedura concorsuale, quando mancava un requisito soggettivo verificabile fin dall’inizio, significa affrontare un’istruttoria complessa per arrivare a un’inammissibilità. È la ragione per cui la verifica della qualifica di consumatore e della natura dei debiti va fatta all’inizio, non in corso di causa.

Posso chiedere le misure protettive e intanto proseguire l’opposizione? Sì, e in alcune situazioni è la combinazione più efficace: la protezione congela gli sviluppi del pignoramento, mentre in sede esecutiva si contesta la parte di credito non dovuta, riducendo il passivo che il piano dovrà poi sistemare. Va però ricordato che la misura protettiva non priva di efficacia il pignoramento già perfezionato, ne sospende gli sviluppi; e che le somme accantonate dal terzo restano oggetto di valutazione caso per caso.

Se durante i quattro anni successivi all’esdebitazione da incapiente la mia situazione migliora, perdo tutto? No. L’obbligo di pagamento riguarda le sole utilità rilevanti sopravvenute, valutate su base annua e al netto delle spese di produzione del reddito e di quanto occorre al mantenimento del nucleo secondo il parametro indicato dall’art. 283, comma 2, CCII. Un miglioramento marginale non fa rivivere il debito; un miglioramento sostanziale sì, e in quella misura.

Se la pensione è già sotto il minimo vitale, devo fare qualcosa? Sì, perché l’impignorabilità non si applica da sola quando il creditore aggredisce il conto corrente anziché l’ente previdenziale, e perché la ricostruzione della provenienza degli accrediti richiede documentazione bancaria che va prodotta. Il pignoramento eseguito oltre i limiti consentiti è nullo per violazione di norme imperative, ma qualcuno deve portare quella nullità davanti al giudice.

Il creditore può opporsi alla sospensione delle trattenute sulla pensione? Può contestare i presupposti della misura, sostenendo che la sospensione non sia necessaria alla fattibilità del piano o che la proposta sia manifestamente inammissibile. È bene ricordare che il giudice può disporre le misure protettive, non che debba farlo: si tratta di provvedimenti discrezionali, e la qualità della domanda incide direttamente sull’esito. Un ricorso che spieghi perché senza la sospensione il piano non è eseguibile ha una probabilità di accoglimento diversa da uno che si limiti a chiederla.

Cosa succede alle somme già accantonate dal terzo pignorato? È il punto tecnicamente più discusso. L’orientamento prevalente ritiene che la misura protettiva non travolga il pignoramento già perfezionato ma ne sospenda gli sviluppi, il che lascia aperta la questione della sorte dell’accantonamento operato dall’ente previdenziale o dalla banca prima del provvedimento. Gli uffici giudiziari non decidono in modo uniforme, e la formulazione dell’istanza — in particolare la richiesta espressa di destinare le somme accantonate alla procedura — può fare la differenza.

Conviene attendere l’esito dell’opposizione prima di valutare il sovraindebitamento? Dipende dall’orizzonte. Se l’opposizione è fondata su un vizio che azzera il credito, attendere ha senso. Se invece è fondata su un errore di calcolo, l’esito favorevole ridurrà la trattenuta ma non modificherà il quadro complessivo, e i mesi trascorsi saranno mesi in cui il passivo è cresciuto per interessi e spese. Le due valutazioni, in questi casi, vanno condotte in parallelo e non in sequenza.

Le pronunce che orientano la scelta

I riferimenti che seguono sono raggruppati per l’opzione che ciascuno illumina. I principi sono riformulati in forma sintetica; per ogni decisione si indicano gli estremi e la ragione della rilevanza.

Pronunce che pesano sull’opzione 1 (difesa nell’esecuzione)

Cass. civ., Sez. III, ordinanza n. 9328 del 2026. In materia di pignoramento della pensione, il sopravvenire in corso di procedura di una disciplina più favorevole al debitore sui limiti di impignorabilità impone al giudice di applicarla; l’ordinanza di assegnazione che non ne tenga conto va annullata, fermo restando che il giudice dell’opposizione ha funzione rescindente e non può sostituire l’atto illegittimo. Rilevanza: è la pronuncia che consente di rimettere in discussione assegnazioni calcolate su soglie ormai superate.

Cass. civ., Sez. III, ordinanza n. 33233 del 19 dicembre 2025. Definita l’opposizione con sentenza passata in giudicato, la preclusione si estende a ciò che si sarebbe potuto dedurre, e non è consentito riproporre le medesime contestazioni sotto profili diversi. Rilevanza: impone di concentrare in un solo atto tutti i motivi, e rende particolarmente costosa un’opposizione impostata male.

Cass. civ., Sez. III, ordinanza n. 1477 del 22 gennaio 2025. Sono manifestamente infondati i dubbi di legittimità costituzionale sul termine entro cui va proposta l’istanza di conversione del pignoramento: la scansione temporale realizza un equilibrio ragionevole tra tutela del debitore ed effettività della tutela del credito. Rilevanza: chiude la discussione sulla possibilità di recuperare il termine perduto e sposta l’attenzione sulla tempestività dell’istanza.

Cass. civ., Sez. III, sentenza n. 6548 del 22 marzo 2011. Il pignoramento della pensione eseguito oltre i limiti di legge è radicalmente nullo per violazione di norme imperative, e la nullità è rilevabile d’ufficio senza necessità di eccezione del debitore. Rilevanza: è il precedente storico che qualifica la violazione del minimo vitale come vizio sostanziale e non come mera irregolarità.

Cass. civ., Sez. Lavoro, ordinanza n. 26580 dell’11 ottobre 2024. I limiti dell’art. 545 c.p.c. operano quando la pensione è aggredita da soggetti diversi dall’istituto previdenziale, oppure dall’INPS per crediti diversi dall’indebita percezione di prestazioni e dalle omissioni contributive; per queste ultime vale il regime speciale dell’art. 69 della L. 153/1969. Rilevanza: individuare il creditore è il primo passo per sapere quale soglia applicare.

Corte costituzionale, sentenza n. 216 del 30 dicembre 2025. È stata confermata la legittimità costituzionale del regime differenziato applicabile al recupero degli indebiti previdenziali rispetto alla disciplina generale dell’art. 545 c.p.c. Rilevanza: chiude la strada alle opposizioni fondate sull’asserita illegittimità del trattamento riservato ai crediti dell’ente previdenziale.

Cass. civ., Sez. Lavoro, ordinanza n. 141 del 6 gennaio 2025. Il prelievo operato dall’INPS sui ratei di pensione in compensazione cosiddetta impropria è soggetto alla disciplina dell’art. 545 c.p.c. e dell’art. 2 del D.P.R. 80/1950, diversamente da quanto accade per le ritenute operate direttamente dalla pubblica amministrazione datrice sulla retribuzione. Rilevanza: distingue le trattenute che devono rispettare i limiti da quelle che ne restano fuori.

Trib. Vicenza, sentenza n. 1269 del 3 settembre 2025. Su un conto alimentato esclusivamente da accrediti previdenziali e assistenziali, sono state dichiarate assolutamente impignorabili le somme riconducibili a pensione di invalidità civile e indennità di accompagnamento e relativamente impignorabile la pensione ai superstiti, con condanna del creditore procedente alla restituzione dell’eccedenza riscossa. Rilevanza: mostra che la ricostruzione documentale degli accrediti produce effetti restitutori concreti.

Trib. Gorizia, sentenza n. 24 del 3 febbraio 2025. L’art. 545, comma 8, c.p.c. distingue le somme accreditate anteriormente al pignoramento da quelle confluite successivamente sul conto, con conseguenze diverse sul regime di pignorabilità. Rilevanza: è la distinzione su cui si costruisce l’opposizione nei pignoramenti bancari.

Trib. Pavia, sentenza n. 1684 del 23 dicembre 2024. Le prestazioni di invalidità civile e l’indennità di accompagnamento, avendo natura assistenziale e finalità di sostentamento, restano assolutamente impignorabili anche quando confluiscano su un rapporto bancario. Rilevanza: conferma che la natura della prestazione prevale sulla sede in cui viene aggredita.

Pronunce che pesano sull’opzione 2 (ristrutturazione dei debiti del consumatore)

Cass. civ., Sez. I, sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025. La nozione di consumatore rilevante per l’accesso alla procedura di ristrutturazione dei debiti resta ancorata alla natura delle obbligazioni: il socio che abbia garantito con fideiussione le esposizioni della società non può qualificarsi consumatore per quei debiti, funzionali all’attività d’impresa. Rilevanza: è il filtro soggettivo che va verificato per primo.

Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 11676 del 29 aprile 2026. La moratoria fino a due anni dall’omologazione per il pagamento dei crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, nel testo dell’art. 67, comma 4, CCII modificato dal correttivo-ter, va intesa come sospensione o dilazione dell’adempimento di capitale e interessi, senza necessità di soddisfacimento integrale entro il biennio né di avvio dei pagamenti prima del suo decorso. Rilevanza: amplia in modo significativo lo spazio di manovra per chi ha un mutuo ipotecario.

Cass. civ., Sez. I, sentenza n. 20672 del 22 luglio 2025. Il creditore che abbia colpevolmente concorso al sovraindebitamento o violato gli obblighi in tema di merito creditizio conserva la facoltà di contestare i requisiti di legittimità della proposta, ma non può contestarne la convenienza in sede di omologazione. Rilevanza: delimita il perimetro delle opposizioni dei finanziatori e rafforza la posizione del debitore.

Cass. civ., Sez. I, sentenza n. 21731 del 28 luglio 2025. Il reclamo avverso il decreto di inammissibilità pronunciato ai sensi dell’art. 70, comma 1, CCII va proposto davanti al tribunale in composizione collegiale, secondo l’assetto confermato dalla riforma correttiva. Rilevanza: incide sulla scelta del rimedio dopo una pronuncia sfavorevole in limine.

Cass. civ., Sez. I, 2025, n. 30412. L’erede che abbia accettato con beneficio d’inventario non è legittimato a proporre domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore defunto. Rilevanza: chiude una via che nella prassi veniva tentata per gestire posizioni ereditarie sovraindebitate.

Trib. Roma, 30 maggio 2025. Il requisito della meritevolezza richiesto dalla L. 3/2012 è stato superato dal Codice della crisi: ai fini dell’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore rileva l’assenza di colpa grave, condizione meno severa e non preclusiva di comportamenti solo imprudenti. Rilevanza: riapre la procedura a debitori che sotto la disciplina previgente sarebbero stati esclusi.

Pronunce che pesano sull’opzione 3 (liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente)

Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025. Il soggetto già dichiarato fallito sotto la legge fallimentare, che non abbia ottenuto l’esdebitazione ai sensi dell’art. 142 l.fall., non può accedere all’esdebitazione dell’incapiente ex art. 283 CCII per i medesimi debiti concorsuali, esistendo un collegamento inscindibile tra procedura e beneficio. Rilevanza: preclusione da verificare in presenza di trascorsi concorsuali.

Cass. civ., 2025, n. 20711. L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente presuppone sempre una domanda specifica, a differenza dell’esdebitazione che segue la liquidazione controllata. Rilevanza: un ricorso che non la chieda espressamente non la ottiene.

Cass. civ., Sez. III, 2026, n. 5139. Nella liquidazione del patrimonio disciplinata dalla L. 3/2012 non è consentita la sospensione della vendita per accogliere offerte migliorative dopo l’aggiudicazione provvisoria, non essendo prevista una disposizione analoga all’art. 107 l.fall. Rilevanza: segnala che i poteri correttivi del giudice nella procedura liquidatoria minore sono più ristretti.

Corte d’Appello di L’Aquila, sentenza n. 609 del 20 maggio 2025. La meritevolezza non costituisce requisito di accesso alla liquidazione controllata: l’assenza di colpa grave, dolo o malafede è richiesta per l’esdebitazione dell’incapiente, mentre nella liquidazione la valutazione della condotta è rinviata alla fase finale. Rilevanza: rende lo strumento liquidatorio più accessibile di quanto si ritenesse.

Corte d’Appello di Bologna, sentenza n. 1945 del 17 novembre 2025. È improcedibile la domanda di liquidazione controllata in assenza totale di attivo da liquidare. Rilevanza: conferma che, senza attivo, la strada corretta è quella dell’art. 283 CCII e non quella liquidatoria.

Trib. Ivrea, 2 luglio 2025. Non può qualificarsi incapiente il debitore il cui reddito da lavoro o da pensione sia gravato da cessione del quinto, poiché quella quota rappresenta un’utilità aggredibile nei limiti fissati dalla normativa speciale. Rilevanza: la presenza di una cessione in corso va valutata prima di impostare la domanda.

Trib. Rimini, decreto 30 ottobre 2025. Liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente non sono strumenti sovrapponibili ma speculari e alternativi, e l’incapienza va apprezzata in concreto, anche per escludere ipotesi di incapienza solo apparente. Rilevanza: è la lettura che meglio spiega perché le due opzioni non si scelgono indifferentemente.

Corte d’Appello di Bologna, sentenza n. 970 dell’8 aprile 2026. Nell’esecuzione esattoriale, quando il conto corrente pignorato risulti alimentato esclusivamente da trattamenti pensionistici, trovano applicazione i limiti posti a tutela di quei trattamenti. Rilevanza: estende alla riscossione coattiva la protezione costruita sull’art. 545 c.p.c.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Di fronte a un bivio come questo l’assistenza non consiste nel proporre una procedura, ma nel misurare quale delle tre regge davvero nel caso concreto. In particolare, lo Studio:

1. Ricalcola la trattenuta confrontando il cedolino, l’atto di pignoramento e l’ordinanza di assegnazione con la soglia di legge vigente al momento del prelievo, per quantificare l’eventuale eccedenza riscossa.
2. Verifica la natura di ogni accredito sul conto corrente pignorato, distinguendo prestazioni assistenziali assolutamente impignorabili, prestazioni previdenziali e somme di altra provenienza, sulla base degli estratti conto e delle comunicazioni dell’ente erogatore.
3. Controlla la regolarità della notifica del titolo esecutivo e del precetto confrontando le relate, le date e gli indirizzi, e verifica la persistenza del credito sotto il profilo della prescrizione.
4. Redige e deposita l’opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi, con istanza di sospensione, concentrando in un unico atto tutti i motivi deducibili per evitare le preclusioni del giudicato.
5. Predispone l’istanza di riduzione o di conversione del pignoramento quando il vincolo eccede il credito o quando esiste la possibilità di sostituire alle somme pignorate un versamento rateizzato.
6. Valuta quale delle opzioni regge davanti al giudice nel caso specifico, misurando in anticipo il margine reddituale sopra il minimo vitale, la fattibilità di un piano e la sussistenza dei requisiti soggettivi di accesso alle procedure concorsuali.
7. Costruisce la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore in raccordo con l’OCC, con l’istanza espressa di misure protettive e di sospensione delle trattenute in corso.
8. Segue la liquidazione controllata o la domanda di esdebitazione dell’incapiente, curando l’inventario, i rapporti con il liquidatore e la determinazione della quota di pensione da conservare per il mantenimento del nucleo.
9. Presidia la fase successiva, monitorando le utilità sopravvenute nel quadriennio dell’art. 283 CCII e l’esecuzione del piano omologato, per prevenire revoche e decadenze.
10. Porta la questione nei gradi superiori quando la decisione del giudice dell’esecuzione o del tribunale merita di essere impugnata, senza interrompere la linea difensiva impostata.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In un confronto tra opzioni, l’abilitazione che pesa di più è quella cassazionista, perché la scelta compiuta oggi va difesa domani senza cambiare mani: chi decide di opporsi deve sapere fin dall’inizio se quella tesi è sostenibile anche in sede di legittimità, e chi imposta l’atto è la stessa persona che potrà discuterlo davanti alla Suprema Corte. La continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione evita che l’impostazione venga riscritta a metà percorso, quando le preclusioni processuali hanno già chiuso le alternative. Accanto a questo profilo opera uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti che lavora insieme sullo stesso caso: la ricostruzione contabile dell’esposizione, la verifica del calcolo degli interessi e la valutazione della fattibilità di un piano non sono attività separate dalla difesa, ma la sua base. L’impegno che lo Studio assume è di mezzi: analizzare la posizione, verificare i presupposti di ciascuna strada e costruire la strategia più coerente con il caso concreto.

In conclusione

Tra difendersi dentro il pignoramento e uscirne con una procedura di sovraindebitamento non esiste un’opzione migliore in assoluto. Esiste un’opzione migliore per una determinata combinazione di creditori, margine reddituale, natura dei debiti e tempo residuo. Sbagliare quella combinazione non costa soltanto denaro: costa termini processuali che non tornano e preclusioni che restano.

Il motivo per cui questa materia richiede una competenza doppia è che le due sedi non si parlano da sole. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, e la difesa impostata sull’opposizione può quindi essere portata senza soluzione di continuità fino all’ultimo grado di giudizio; è al tempo stesso Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno il percorso che porta alla ristrutturazione dei debiti, alla liquidazione controllata e all’esdebitazione dell’incapiente. Sono esattamente le due competenze che il bivio descritto in questa guida richiede di tenere insieme.

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