Un sollecito di pagamento è una comunicazione con cui il creditore ricorda al debitore che una somma è scaduta e non è stata versata. Quasi sempre contiene una data: “entro 5 giorni”, “entro il 30 del mese”, “entro 48 ore”. La domanda che il destinatario si pone è sempre la stessa: quel termine è vincolante? E cosa accade se lo si lascia passare?

La risposta tecnica è meno intuitiva di quanto sembri. Il termine scritto nel sollecito, di regola, non è un termine di legge: è un termine fissato dal creditore. Ma questo non significa che il sollecito sia privo di effetti. Il rischio principale non è la scadenza indicata sulla lettera, ma ciò che quella lettera mette in moto: la decorrenza degli interessi di mora, l’interruzione della prescrizione e, soprattutto, l’apertura della strada al decreto ingiuntivo, dal quale scattano i veri termini perentori (40 giorni per opporsi, 10 giorni dal precetto per evitare il pignoramento).

Questa guida distingue ciò che il sollecito può fare da ciò che non può fare, individua i termini che contano davvero e indica come verificare se il debito richiesto è ancora esigibile.

Lo Studio Monardo si occupa esattamente di questa materia perché il sollecito è il primo anello della catena che porta al decreto ingiuntivo, al precetto e al pignoramento: la difesa su questi atti passa dalle opposizioni ex artt. 645, 615 e 617 c.p.c. e può arrivare fino al giudizio di legittimità, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, in grado di seguire la strategia dalla prima verifica del sollecito fino all’ultimo grado di giudizio. Quando il sollecito proviene da banche, finanziarie o cessionari di crediti deteriorati, interviene inoltre lo staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario che l’Avvocato coordina.

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Inquadramento normativo: cos’è un sollecito e cosa non è

Sul piano normativo, il codice civile non definisce il “sollecito di pagamento”. Il termine appartiene alla prassi commerciale. Ciò che il codice disciplina è l’atto che il sollecito può integrare se ne possiede i requisiti: la costituzione in mora del debitore (art. 1219 c.c.).

Il sollecito di pagamento è una richiesta scritta del creditore che, se contiene l’intimazione o la richiesta di adempimento di un credito determinato, produce gli effetti della costituzione in mora; se ne è privo, resta un promemoria privo di conseguenze giuridiche autonome.

La disciplina prevede due modalità di costituzione in mora. La prima è la mora ex persona (art. 1219, comma 1, c.c.): il debitore è costituito in mora “mediante intimazione o richiesta fatta per iscritto”. La seconda è la mora ex re (art. 1219, comma 2, c.c.): non occorre alcuna intimazione, tra l’altro, quando “è scaduto il termine, se la prestazione deve essere eseguita al domicilio del creditore” (n. 3). Le obbligazioni pecuniarie si adempiono, per regola generale, al domicilio del creditore (art. 1182, comma 3, c.c.). Ne deriva una conseguenza che molti ignorano: per un debito di denaro con scadenza fissata, la mora decorre dalla scadenza stessa, senza bisogno di alcun sollecito. Il sollecito, in questi casi, non “crea” la mora: la documenta.

La ratio della norma è duplice. Da un lato, la costituzione in mora tutela il creditore, perché fissa il momento da cui il debitore risponde del ritardo (interessi moratori ex art. 1224 c.c.; passaggio del rischio dell’impossibilità sopravvenuta ex art. 1221 c.c.). Dall’altro, tutela il debitore, perché la richiesta deve essere scritta, specifica e ricevuta: nessuno può essere considerato inadempiente sulla base di richieste verbali o generiche.

Va precisato che il sollecito va tenuto distinto da tre istituti affini con cui viene spesso confuso.

La diffida ad adempiere (art. 1454 c.c.) è un’intimazione scritta ad adempiere entro un termine congruo, non inferiore a quindici giorni, accompagnata dalla dichiarazione che, decorso inutilmente il termine, il contratto si intenderà risolto. È uno strumento di risoluzione contrattuale, non un semplice sollecito: se un fornitore scrive “pagate entro 15 giorni, in difetto il contratto sarà risolto di diritto”, sta esercitando l’art. 1454 c.c., con conseguenze ben più gravi del mero ritardo. La Cassazione ha ribadito che un termine inferiore a quindici giorni è ammesso solo nei casi previsti dal secondo comma della norma (Cass. civ., Sez. II, ord. 22 luglio 2025, n. 20614).

Il decreto ingiuntivo (artt. 633 ss. c.p.c.) è un provvedimento del giudice, non una lettera del creditore. Viene notificato con la formula “ingiunge di pagare” e reca un termine di 40 giorni per l’opposizione. Un sollecito che imita questo linguaggio (“ingiunzione”, “ultimo avviso prima delle vie legali”) non acquista per questo alcuna efficacia esecutiva.

L’atto di precetto (art. 480 c.p.c.) è l’intimazione ad adempiere entro dieci giorni, con avvertimento che in mancanza si procederà a esecuzione forzata. Presuppone un titolo esecutivo (sentenza, decreto ingiuntivo esecutivo, cambiale, assegno, mutuo notarile). Senza titolo esecutivo, nessun “sollecito” può minacciare legittimamente un pignoramento immediato.

Un esempio concreto chiarisce la distinzione. Un’impresa riceve dal fornitore una lettera raccomandata con questo contenuto: “Vi sollecitiamo il pagamento della fattura n. 214 del 12 gennaio 2026, di euro 7.860,00, scaduta il 14 marzo 2026, entro 10 giorni dal ricevimento”. Questa è una costituzione in mora ex art. 1219 c.c.: il credito è individuato, l’importo è indicato, c’è una richiesta esplicita. Se invece la stessa impresa riceve una e-mail con scritto “vi ricordiamo che risultano posizioni aperte, vi invitiamo a regolarizzare”, si tratta di un promemoria privo dei requisiti richiesti: la giurisprudenza nega a comunicazioni di questo tipo l’efficacia interruttiva della prescrizione (Cass. civ. n. 25226/2023).

Requisiti e termini: quali scadenze contano davvero

La disciplina impone di distinguere tre livelli di termini: quello indicato nel sollecito, i termini sostanziali che il sollecito attiva o documenta, e i termini processuali che scattano solo con gli atti giudiziari successivi.

Il termine scritto nel sollecito

Il termine indicato dal creditore (“entro 7 giorni”, “entro il 15 del mese”) non ha natura perentoria né ordinatoria in senso processuale: è un termine convenzionale unilaterale. Il suo mancato rispetto non produce decadenze a carico del debitore. Produce, semmai, un effetto pratico: decorso il termine, il creditore si considera libero di agire in giudizio. Va però precisato che il creditore può agire anche prima o senza sollecito: l’art. 633 c.p.c. non richiede, come condizione di ammissibilità del ricorso per decreto ingiuntivo, alcun sollecito preventivo. La sola eccezione rilevante è quella della diffida ad adempiere ex art. 1454 c.c., dove il termine minimo di quindici giorni è fissato dalla legge e condiziona l’effetto risolutorio.

I termini sostanziali: mora, interessi, prescrizione

Il primo termine sostanziale è la scadenza dell’obbligazione. Per i debiti pecuniari con scadenza fissata la mora decorre automaticamente (art. 1219, comma 2, n. 3, c.c.) e con essa gli interessi moratori al tasso legale (art. 1224 e art. 1284, comma 1, c.c.), salvo un tasso convenzionale pattuito per iscritto.

Nelle transazioni commerciali (rapporti tra imprese, tra imprese e pubbliche amministrazioni, e rapporti in cui una parte è un professionista che agisce nell’esercizio dell’attività) si applica il D.Lgs. 231/2002: gli interessi di mora decorrono automaticamente dal giorno successivo alla scadenza e, in mancanza di un termine contrattuale, dal trentesimo giorno successivo al ricevimento della fattura (art. 4). Il tasso è quello di riferimento della BCE maggiorato di otto punti percentuali (art. 5). Anche qui il sollecito non è necessario: serve al più a provare la data di ricezione della fattura.

Per le obbligazioni non commerciali (ad esempio un debito tra privati o un debito verso un consumatore) dal giorno della proposizione della domanda giudiziale si applica, in mancanza di un tasso convenzionale, il saggio maggiorato previsto dall’art. 1284, comma 4, c.c. Le Sezioni Unite hanno chiarito che questa maggiorazione non è automatica: deve essere chiesta e accertata dal giudice della cognizione, altrimenti il titolo si intende riferito al tasso legale ordinario (Cass. civ., Sez. Un., 7 maggio 2024, n. 12449).

Il secondo termine sostanziale è la prescrizione del credito. Il sollecito che integra una valida costituzione in mora interrompe la prescrizione (art. 2943, comma 4, c.c.) e fa decorrere un nuovo periodo intero dalla data di ricezione (art. 2945, comma 1, c.c.). Questo è, in termini operativi, l’effetto più rilevante: un sollecito ricevuto un mese prima del compimento della prescrizione azzera il conteggio. Un sollecito ricevuto un mese dopo, invece, non risuscita un credito già estinto, a condizione che il debitore non lo riconosca né lo paghi.

I termini di prescrizione rilevanti sono i seguenti:

Sulle forniture di luce, gas e acqua la Cassazione ha precisato che il termine biennale decorre dalla data di scadenza del pagamento indicata in ciascuna fattura e si applica a tutte le fatture, ordinarie e di conguaglio, con scadenza successiva alle date fissate dalla legge (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 15102/2024).

I termini processuali

Scattano solo con la notifica di un atto giudiziario e sono perentori:

• 40 giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo per proporre opposizione (art. 641 c.p.c.). Decorso il termine, il decreto diventa esecutivo e passa in giudicato sostanziale.
• 10 giorni dalla notifica del precetto, decorsi i quali il creditore può procedere al pignoramento (art. 480 c.p.c.). Il precetto perde efficacia se il pignoramento non è iniziato entro 90 giorni (art. 481 c.p.c.).
• 20 giorni per l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), dalla notifica dell’atto viziato.

La sospensione feriale dei termini processuali (1-31 agosto) si applica al termine per l’opposizione a decreto ingiuntivo, ma non ai termini delle opposizioni esecutive: la Cassazione ha ribadito che l’opposizione a precetto ex art. 615 c.p.c. è sottratta alla sospensione feriale in ogni grado (Cass. civ., Sez. III, ord. 20 febbraio 2024, n. 4572). Non si applica in alcun caso ai termini indicati nei solleciti, che non sono termini processuali.

Tabella dei termini

Procedura passo-passo: come gestire un sollecito dal ricevimento al decreto ingiuntivo

La sequenza operativa che segue è quella che un debitore, assistito o meno da un difensore, deve percorrere per non trasformare un sollecito in un pignoramento.

1. Identificare chi scrive e a quale titolo

Il primo controllo riguarda il mittente. Il sollecito può provenire dal creditore originario, da un suo legale, da una società di recupero crediti che agisce su mandato, oppure da un cessionario che ha acquistato il credito. Nei primi due casi il rapporto è diretto. Nel terzo caso la società agisce in nome e per conto del creditore: il debitore ha diritto di sapere per chi agisce e, in caso di pagamento, deve verificare che il conto indicato sia riferibile al creditore o a un mandatario con potere di incasso. Nel quarto caso opera l’art. 1264 c.c.: la cessione ha effetto nei confronti del debitore ceduto solo quando questi l’ha accettata o gli è stata notificata; prima di quel momento, il pagamento fatto al creditore originario è liberatorio. Un sollecito che chiede il pagamento su un conto diverso da quello del creditore, senza documentare la cessione o il mandato, non va pagato prima di aver ottenuto la documentazione.

2. Verificare l’esistenza e l’importo del credito

Il secondo controllo riguarda il titolo del credito: contratto, fattura, verbale di assemblea, scrittura privata. Il sollecito deve consentire di individuare il credito in modo univoco (Cass. civ. n. 25226/2023 nega efficacia interruttiva ai solleciti generici). Vanno confrontati: importo capitale, interessi applicati e loro decorrenza, eventuali spese di sollecito. Le “spese di recupero” addebitate unilateralmente da un’agenzia non hanno base legale se non sono previste dal contratto; nelle transazioni commerciali è dovuto invece l’importo forfettario di 40 euro a titolo di risarcimento dei costi di recupero (art. 6, comma 2, D.Lgs. 231/2002).

3. Calcolare la prescrizione

Il terzo controllo è decisivo. Occorre individuare la data di scadenza di ciascuna voce e applicare il termine di prescrizione proprio del credito (v. tabella nella sezione precedente). Vanno poi cercati eventuali atti interruttivi precedenti: raccomandate, PEC, riconoscimenti di debito, pagamenti parziali. Se il termine è decorso senza interruzioni valide, il credito è prescritto e il sollecito non lo fa rivivere. In questo caso non si deve né pagare, neppure in parte, né sottoscrivere piani di rientro, né inviare risposte che riconoscano il debito: il riconoscimento interrompe la prescrizione (art. 2944 c.c.) e, se il termine è già decorso, può valere come rinuncia tacita alla prescrizione maturata (art. 2937, comma 3, c.c.).

4. Verificare se il sollecito è una valida costituzione in mora

Per produrre effetti (interruzione della prescrizione, decorrenza della mora nei casi di mora ex persona) il sollecito deve: essere scritto; indicare il credito e l’importo; contenere una richiesta o intimazione di pagamento; essere sottoscritto dal creditore o da un suo rappresentante; essere ricevuto dal debitore. La Cassazione ha ribadito che la sottoscrizione è elemento essenziale dell’atto, perché è il modo in cui il creditore ne assume la paternità (Cass. civ., Sez. I, ord. 24 gennaio 2024, n. 2335), e che l’atto deve pervenire al debitore effettivo, non a un soggetto diverso (Cass. civ., ord. n. 3429/2024). Un sollecito privo di firma, inviato per posta ordinaria senza prova di ricezione, o indirizzato a un coobbligato, non interrompe la prescrizione. Questo non significa che vada ignorato: significa che il calcolo della prescrizione non deve tenerne conto.

5. Scegliere la risposta

Verificati i quattro punti precedenti, le opzioni sono tre.

Pagare, se il debito è certo, esigibile e non prescritto. È opportuno chiedere per iscritto il conteggio aggiornato e pagare con mezzo tracciabile indicando la causale (“saldo fattura n. … del …”). Un pagamento senza causale può essere imputato dal creditore a interessi e spese prima che al capitale (art. 1194 c.c.).

Contestare per iscritto, se il credito è inesistente, prescritto, non dovuto in tutto o in parte, o se la prestazione del creditore è stata inadempiente (art. 1460 c.c.). La contestazione va inviata con PEC o raccomandata, con motivazione puntuale. Va formulata senza ammissioni: contestare l’importo “perché eccessivo” è un riconoscimento implicito dell’esistenza del debito.

Proporre un piano di rientro, se il debito è dovuto ma non sostenibile in unica soluzione. Il piano va formalizzato per iscritto con l’accettazione del creditore, altrimenti la rateazione unilaterale non lo vincola. Va tenuto presente che la richiesta di rateazione costituisce riconoscimento del debito e interrompe la prescrizione.

6. Se arriva il decreto ingiuntivo

Se il creditore ottiene un decreto ingiuntivo, il debitore ha 40 giorni dalla notifica per proporre opposizione con atto di citazione davanti allo stesso ufficio giudiziario che ha emesso il decreto (art. 645 c.p.c.). Il giudice competente per il decreto è quello che sarebbe competente per la domanda proposta in via ordinaria (art. 637 c.p.c.): il giudice di pace per le controversie di valore fino a 10.000 euro (soglia elevata dalla riforma Cartabia), il tribunale oltre. L’atto di opposizione deve contenere, a pena di nullità, i requisiti dell’atto di citazione (art. 163 c.p.c.): giudice adito, parti, oggetto, esposizione dei fatti, conclusioni, avvertimenti al convenuto, data della prima udienza calcolata nel rispetto del termine minimo a comparire di 120 giorni liberi. Nelle materie soggette a mediazione obbligatoria (contratti bancari e finanziari, condominio, locazione), dopo la riforma Cartabia l’onere di avviare la mediazione nel giudizio di opposizione grava sul creditore opposto (art. 5-bis D.Lgs. 28/2010).

Nell’atto vanno sollevate tutte le eccezioni: prescrizione (che è eccezione in senso stretto, non rilevabile d’ufficio: art. 2938 c.c.), inesistenza del credito, inadempimento del creditore, nullità del contratto, errato calcolo degli interessi. Il termine di 40 giorni è perentorio e non è prorogabile: l’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. è ammessa solo per irregolarità della notifica, caso fortuito o forza maggiore, e in ogni caso non oltre dieci giorni dal primo atto di esecuzione (Cass. civ., Sez. II, ord. 9 aprile 2026, n. 8989). Se la prima notifica è nulla e viene rinnovata, il termine decorre dalla notifica valida (Cass. civ., Sez. II, sent. n. 19814/2025).

7. Se arriva il precetto

Il precetto presuppone un titolo esecutivo. Dalla notifica decorrono dieci giorni, senza sospensione feriale. Se il titolo manca, è inefficace o il credito è stato pagato o si è prescritto dopo la formazione del titolo, si propone opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c. davanti al giudice competente per l’esecuzione. Se il precetto è viziato nella forma (importi non specificati, mancata indicazione delle parti, titolo non notificato), si propone opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. entro venti giorni.

Gli errori più frequenti

Sul piano operativo, gli errori che si osservano con maggiore frequenza sono quattro: pagare un acconto su un debito prescritto “per prendere tempo”; rispondere a un’agenzia di recupero crediti riconoscendo il debito per ottenere una dilazione mai formalizzata; lasciar passare i 40 giorni dal decreto ingiuntivo confondendolo con un ulteriore sollecito; e calcolare la sospensione feriale su termini a cui non si applica. Ciascuno di questi errori trasforma una posizione difendibile in una posizione persa.

Verifiche sul campo: due esempi di calcolo

Esempio 1 — Fattura tra imprese e sequenza dei termini

Ipotesi: un’impresa riceve dal fornitore la fattura n. 214 del 12 gennaio 2026, importo 7.860 €, con termine di pagamento 60 giorni data fattura, quindi scadenza 13 marzo 2026. Non paga. Il 9 aprile 2026 riceve una PEC sottoscritta dal fornitore che individua la fattura, indica l’importo e chiede il pagamento “entro 10 giorni”.

Sviluppo:

• La mora decorre dal 14 marzo 2026 (mora ex re: obbligazione pecuniaria con termine scaduto). Trattandosi di transazione commerciale, gli interessi decorrono automaticamente dal giorno successivo alla scadenza al tasso BCE + 8 punti (D.Lgs. 231/2002), oltre ai 40 € forfettari per i costi di recupero. Il sollecito del 9 aprile non sposta questa decorrenza.
• Il termine “10 giorni” indicato nella PEC scade il 19 aprile 2026. Non è un termine perentorio: se l’impresa paga il 22 aprile, deve solo gli interessi maturati fino a quel giorno.
• La PEC del 9 aprile è una valida costituzione in mora: sottoscritta, specifica, ricevuta. Interrompe la prescrizione decennale, che ricomincia a decorrere per intero dal 9 aprile 2026 (scadenza: 9 aprile 2036).
• Se l’impresa non paga, il fornitore deposita ricorso per decreto ingiuntivo il 23 aprile 2026 sulla base della fattura e dell’estratto autentico delle scritture contabili (art. 634 c.p.c.). Il decreto viene emesso e notificato il 19 maggio 2026.
• Termine per l’opposizione: 40 giorni dal 19 maggio, con scadenza 28 giugno 2026. Il 28 giugno 2026 è una domenica: il termine è prorogato al lunedì 29 giugno (art. 155, comma 4, c.p.c.). La sospensione feriale non incide, perché il termine si consuma prima del 1° agosto.
• Se non viene proposta opposizione, il decreto diventa esecutivo (art. 647 c.p.c.). Il fornitore notifica il precetto il 20 luglio 2026: pagamento entro dieci giorni, ossia entro il 30 luglio 2026. Dal 31 luglio è possibile il pignoramento, che deve iniziare entro 90 giorni dalla notifica del precetto, cioè entro il 18 ottobre 2026.

Esito: dal sollecito del 9 aprile al primo giorno utile per il pignoramento (31 luglio) sono trascorsi meno di quattro mesi. Il “termine per pagare” effettivamente rilevante non è quello del sollecito, ma quello dei 40 giorni dal decreto e dei 10 giorni dal precetto.

Esempio 2 — Sollecito per bollette e calcolo della prescrizione biennale

Ipotesi: un consumatore riceve l’11 febbraio 2026 una raccomandata sottoscritta da una società di recupero crediti, munita di mandato del fornitore di energia elettrica, che chiede il pagamento di tre fatture: la prima, scaduta il 5 dicembre 2023, di 1.214 €; la seconda, scaduta il 7 luglio 2024, di 486 €; la terza, scaduta il 3 marzo 2025, di 312 €. Totale richiesto: 2.012 €, “da pagare entro 7 giorni”. Nessun atto interruttivo precedente.

Sviluppo:

• Si applica la prescrizione biennale della L. 205/2017, decorrente dalla scadenza di ciascuna fattura (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 15102/2024).
• Prima fattura: scadenza 5 dicembre 2023; prescrizione compiuta il 5 dicembre 2025. Alla data del sollecito (11 febbraio 2026) il credito è già estinto. Il sollecito non lo fa rivivere.
• Seconda fattura: scadenza 7 luglio 2024; prescrizione che si sarebbe compiuta il 7 luglio 2026. Il sollecito dell’11 febbraio 2026 la interrompe: nuovo termine biennale con scadenza 11 febbraio 2028.
• Terza fattura: scadenza 3 marzo 2025; termine interrotto e rinnovato al 11 febbraio 2028.
• Importo effettivamente esigibile: 486 + 312 = 798 €, oltre interessi legali dalle rispettive scadenze. Non 2.012 €.
• Il termine di “7 giorni” scade il 18 febbraio 2026 e non produce decadenze.

Esito: la risposta corretta è una PEC o raccomandata che eccepisce la prescrizione della prima fattura e, per le altre due, chiede il conteggio degli interessi e propone il pagamento. Un pagamento indistinto di 2.012 € o anche di un acconto “sul totale” senza imputazione specifica esporrebbe al rischio di riconoscimento del debito prescritto.

Casi particolari

Il sollecito su un debito già prescritto

Il caso più delicato. Un sollecito che chiede il pagamento di un credito prescritto non è illecito in sé: la prescrizione non estingue automaticamente il diritto, ma attribuisce al debitore la facoltà di farla valere (art. 2938 c.c.). Se il debitore paga, non può ripetere quanto versato (art. 2940 c.c.). Se paga in parte, il pagamento parziale è considerato riconoscimento del debito e rinuncia tacita alla prescrizione per la parte residua. La Cassazione qualifica il riconoscimento come atto giuridico in senso stretto, che non richiede una specifica intenzione ricognitiva ma solo la volontarietà e la consapevolezza dell’esistenza del debito (Cass. civ., Sez. I, ord. 10 gennaio 2025, n. 699, in tema di debiti risultanti dai bilanci). La sola difesa efficace è il silenzio o una contestazione scritta che eccepisca espressamente la prescrizione, senza alcuna proposta transattiva.

Il sollecito da società di recupero crediti o da cessionario di crediti deteriorati

Quando il sollecito proviene da una società di recupero crediti, va distinto il caso del mandato all’incasso (la società agisce per conto del creditore, che resta titolare) da quello della cessione (la società o il fondo è il nuovo creditore). Nel secondo caso, il debitore può pretendere la prova della cessione e della sua notifica ex art. 1264 c.c.; fino ad allora, il pagamento al creditore originario è liberatorio. Nei crediti bancari ceduti in blocco (art. 58 T.U.B.) la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale sostituisce la notifica individuale, ma l’estratto pubblicato deve consentire di ricondurre il singolo credito al blocco ceduto. Va precisato che le attività di recupero non possono trasmodare in condotte moleste: telefonate reiterate a orari inopportuni, contatti con familiari o colleghi, comunicazioni che simulano atti giudiziari possono integrare il reato di molestie (art. 660 c.p.) e violazioni della disciplina sulla protezione dei dati personali.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, che sui solleciti di banche, finanziarie e cessionari di crediti deteriorati verifica in via preliminare la titolarità del credito, la validità della cessione e il calcolo degli interessi applicati.

Il sollecito dell’amministratore di condominio

Le spese condominiali si prescrivono in cinque anni dalla scadenza di ciascuna rata (art. 2948, n. 4, c.c.). L’amministratore è tenuto ad agire per la riscossione forzosa entro sei mesi dalla chiusura dell’esercizio in cui il credito è compreso, salvo dispensa dell’assemblea (art. 1129, comma 9, c.c.). Il decreto ingiuntivo ottenuto sulla base dello stato di ripartizione approvato dall’assemblea è provvisoriamente esecutivo (art. 63, comma 1, disp. att. c.c.): l’opposizione non sospende automaticamente l’esecuzione. In termini operativi, il sollecito dell’amministratore va preso più sul serio di altri, perché la fase tra sollecito e pignoramento è più breve.

Il sollecito con termine inferiore a quindici giorni e la risoluzione del contratto

Se il sollecito contiene la dichiarazione che, decorso il termine, “il contratto si intenderà risolto”, si tratta di una diffida ad adempiere. Il termine assegnato non può essere inferiore a quindici giorni, salvo diversa pattuizione o salvo che un termine minore risulti congruo per la natura del contratto o secondo gli usi, con valutazione rimessa al giudice di merito (Cass. civ., Sez. II, ord. 22 luglio 2025, n. 20614). Una diffida con termine di cinque giorni, in assenza di questi presupposti, non produce l’effetto risolutorio: il contratto resta in vita e il creditore che si comporti come se fosse risolto (ad esempio sospendendo la fornitura) rischia a sua volta di essere inadempiente. La Cassazione ha inoltre precisato che il creditore può rinunciare all’effetto risolutorio già prodotto, con conseguenze da valutare caso per caso (Cass. civ., ord. n. 15808/2025).

Il sollecito ricevuto da chi ha più debiti in sofferenza

Quando i solleciti sono numerosi e provengono da creditori diversi, il problema non è più il singolo termine ma la sostenibilità complessiva. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019) prevede per i consumatori, i professionisti e le piccole imprese le procedure di ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata, che consentono di bloccare le azioni esecutive e di ridefinire il debito complessivo. Rispondere separatamente a ciascun sollecito, in questi casi, disperde risorse e può creare disparità tra creditori; la valutazione va fatta sull’intero passivo.

Domande frequenti

Il sollecito dice “entro 5 giorni”. Se pago il sesto giorno cosa succede? Nulla di diverso rispetto al quinto giorno, sul piano giuridico. Il termine indicato dal creditore non è un termine di legge e il suo superamento non comporta decadenze. Ciò che continua a maturare sono gli interessi di mora, che però decorrono dalla scadenza originaria del debito, non dalla data del sollecito. L’unico effetto pratico è che, trascorso il termine, il creditore si sentirà legittimato a depositare ricorso per decreto ingiuntivo: da quel momento i termini diventano perentori.

Un sollecito inviato via e-mail ordinaria o WhatsApp è valido? La costituzione in mora richiede la forma scritta e la ricezione da parte del debitore. Un messaggio di posta elettronica ordinaria o una chat sono forme scritte, ma la prova della ricezione e della paternità del messaggio è incerta; in giudizio il creditore dovrà dimostrare che la comunicazione è giunta al debitore. La PEC e la raccomandata con avviso di ricevimento offrono questa prova. Per il debitore, la conseguenza è che un sollecito ricevuto via e-mail semplice va comunque valutato nel merito, ma difficilmente potrà essere opposto come atto interruttivo della prescrizione.

Devo rispondere a un sollecito? Non esiste un obbligo di risposta. Rispondere è opportuno quando il credito è contestabile (prescrizione, importo errato, inadempimento del creditore), perché la contestazione documentata pesa nell’eventuale giudizio. Non è opportuno rispondere quando il credito è prescritto e la risposta rischia di contenere un riconoscimento. La risposta, se inviata, deve essere formulata senza ammettere l’esistenza del debito e senza proporre pagamenti parziali.

Quanti solleciti deve inviare il creditore prima di rivolgersi al giudice? Nessuno. Il ricorso per decreto ingiuntivo non presuppone alcun sollecito preventivo: basta la prova scritta del credito (art. 633 c.p.c.). La prassi dei “tre solleciti” è commerciale, non giuridica. Un debitore che riceve un primo sollecito potrebbe ricevere direttamente il decreto ingiuntivo come atto successivo.

Ho ricevuto un sollecito ad agosto: la sospensione feriale mi dà più tempo? No. La sospensione feriale dei termini (1-31 agosto) riguarda i termini processuali, cioè quelli che decorrono dagli atti del processo. Il termine del sollecito, la scadenza del debito e la prescrizione non sono termini processuali e non si sospendono. Se ad agosto viene notificato un decreto ingiuntivo, invece, il termine di 40 giorni per l’opposizione decorre dal 1° settembre. Se viene notificato un precetto, i dieci giorni decorrono normalmente.

Caso limite: mi chiedono il pagamento di un finanziamento del 2014, mai sollecitato prima. Cosa faccio? Se l’ultima rata è scaduta nel 2014 e in oltre dieci anni non è stato ricevuto alcun atto interruttivo valido (raccomandata sottoscritta, PEC, decreto ingiuntivo, riconoscimento del debito), il credito è prescritto per decorso del termine ordinario decennale; per le singole rate, come prestazioni periodiche, il termine è quinquennale. Non va effettuato alcun pagamento, nemmeno simbolico, né sottoscritto alcun piano di rientro. Va richiesta per iscritto la documentazione degli atti interruttivi che il creditore afferma di aver inviato e, in mancanza, va opposta espressamente la prescrizione. Se il creditore ottiene un decreto ingiuntivo, l’eccezione di prescrizione va sollevata nell’opposizione entro 40 giorni, perché il giudice non la rileva d’ufficio.

Il quadro giurisprudenziale

Le pronunce che seguono, tutte reperite e verificate, definiscono i confini dell’efficacia del sollecito e dei termini che ne conseguono.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 24 gennaio 2024, n. 2335. La lettera di costituzione in mora priva della sottoscrizione del creditore non interrompe la prescrizione: la firma è l’elemento con cui il creditore assume la paternità della dichiarazione e ne fa parte del contenuto essenziale. Rilevanza: molti solleciti generati automaticamente dai sistemi di fatturazione non recano alcuna firma; il debitore può escluderli dal calcolo della prescrizione.

2. Cass. civ. n. 25226/2023. Un sollecito generico, che non individua il credito e non contiene un’intimazione ad adempiere, non ha efficacia interruttiva anche se spedito con raccomandata ricevuta dal debitore. Rilevanza: la ricezione non basta; conta il contenuto. Le formule “si invita a regolarizzare la posizione” non producono effetti.

3. Cass. civ., ord. n. 3429/2024. L’atto interruttivo deve essere diretto al debitore effettivo: la richiesta rivolta a un soggetto diverso dall’obbligato non interrompe la prescrizione nei confronti di quest’ultimo. Rilevanza: nei rapporti con coobbligati, fideiussori o società collegate, il sollecito indirizzato al soggetto sbagliato è inefficace verso gli altri.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. 19 settembre 2024, n. 25171. L’atto di costituzione in mora idoneo a interrompere la prescrizione deve contenere una manifestazione scritta della volontà del creditore di esercitare e tutelare il proprio diritto, comunicata personalmente al debitore; gli atti processuali diversi da quelli tipizzati dall’art. 2943 c.c. hanno efficacia interruttiva solo se presentano questi requisiti. Rilevanza: conferma i due elementi che ogni sollecito deve possedere per contare, la volontà inequivoca e la comunicazione personale.

5. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 27412/2021. La costituzione in mora è un atto unilaterale recettizio a forma scritta, che produce l’effetto interruttivo dal momento in cui giunge nella sfera di conoscenza del debitore. Rilevanza: la data che conta per il calcolo del nuovo termine di prescrizione è quella di ricezione, non quella di spedizione.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 15102/2024. Nei contratti di fornitura di energia elettrica, la prescrizione biennale della L. 205/2017 si applica alle fatture con scadenza successiva al 1° marzo 2018, senza distinzione tra fatture ordinarie e di conguaglio, e decorre dalla data di scadenza del pagamento indicata in fattura. Rilevanza: consente di calcolare la prescrizione delle utenze fattura per fattura, come nell’esempio 2.

7. Cass. civ., Sez. Un., 7 maggio 2024, n. 12449. Quando il titolo esecutivo giudiziale condanna al pagamento di “interessi legali” senza specificazione, la misura è quella dell’art. 1284, comma 1, c.c.; il saggio maggiorato del comma 4 richiede uno specifico accertamento del giudice della cognizione. Rilevanza: il debitore che riceve un precetto con interessi calcolati al tasso maggiorato può verificare se il decreto ingiuntivo li abbia effettivamente accertati.

8. Cass. civ., Sez. III, ord. 11 febbraio 2025, n. 3499. Gli interessi maggiorati ex art. 1284, comma 4, c.c. non sono un effetto automatico della mora: richiedono domanda espressa e statuizione in sentenza; in mancanza, in sede esecutiva sono dovuti solo gli interessi al saggio legale ordinario. Rilevanza: applicazione operativa del principio delle Sezioni Unite nella fase in cui il debitore riceve il precetto.

9. Cass. civ., ord. n. 20007/2025. In materia di compensi professionali, il tasso di interesse previsto per le transazioni commerciali decorre dalla costituzione in mora e non dalla successiva domanda giudiziale. Rilevanza: per i crediti rientranti nel D.Lgs. 231/2002 il sollecito valido segna il momento da cui gli interessi maggiorati sono dovuti, con differenze economiche rilevanti rispetto al tasso legale.

10. Cass. civ., Sez. II, ord. 22 luglio 2025, n. 20614. Nella diffida ad adempiere, il termine inferiore a quindici giorni è ammesso solo nei casi previsti dall’art. 1454, comma 2, c.c.: pattuizione derogatoria o congruità del termine più breve per la natura del contratto o secondo gli usi. Rilevanza: il sollecito con minaccia di risoluzione e termine di pochi giorni, fuori da questi casi, non risolve il contratto.

11. Cass. civ., Sez. III, ord. 20 febbraio 2024, n. 4572. L’opposizione a precetto rientra tra i procedimenti sottratti alla sospensione feriale dei termini processuali, anche per i termini dei giudizi di impugnazione. Rilevanza: chi riceve un precetto ad agosto non guadagna alcun giorno; il calcolo va fatto senza sospensione.

12. Cass. civ., Sez. II, ord. 9 aprile 2026, n. 8989. Il termine per l’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. è di quaranta giorni dalla conoscenza del decreto comunque acquisita, ma l’opposizione diventa inammissibile decorsi dieci giorni dal primo atto di esecuzione; la notifica a mezzo posta si perfeziona decorsi dieci giorni dalla consegna dell’avviso di deposito anche se il piego non viene ritirato. Rilevanza: il mancato ritiro della raccomandata non impedisce il decorso dei 40 giorni.

13. Cass. civ., Sez. II, sent. n. 19814/2025. Quando la prima notifica del decreto ingiuntivo è nulla e viene rinnovata, il termine di 40 giorni decorre dalla notifica valida. Rilevanza: la verifica della regolarità della notifica è il primo passaggio per stabilire da quando decorre il termine.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. 10 gennaio 2025, n. 699. Il riconoscimento del debito, anche desumibile dall’inserimento dei debiti nei bilanci, costituisce atto interruttivo della prescrizione ai sensi dell’art. 2944 c.c. Rilevanza: per le imprese, l’iscrizione del debito in bilancio può interrompere la prescrizione anche in assenza di solleciti del creditore.

15. Cass. civ., ord. 5 febbraio 2024, n. 3192. Non ogni comunicazione tra le parti interrompe la prescrizione: occorre una volontà chiara e inequivoca di riconoscere il diritto altrui, che non si riscontra in semplici inviti a trattative o in atti interni. Rilevanza: la disponibilità a “parlarne” espressa in risposta a un sollecito non equivale, di per sé, a un riconoscimento; ma la formulazione va curata con attenzione.

Il quadro che emerge è coerente. Il sollecito produce effetti solo se possiede i requisiti dell’atto di costituzione in mora; i suoi termini non vincolano il debitore; i termini vincolanti nascono con gli atti giudiziari; gli interessi maggiorati non si presumono; il riconoscimento del debito, anche implicito, è il rischio principale nella gestione della risposta.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Chi riceve un sollecito ha bisogno di una verifica tecnica prima di qualsiasi risposta. Lo Studio Monardo interviene con questi strumenti.

1. Verifichiamo la titolarità del credito, esaminando il contratto, le fatture e, per i crediti ceduti, l’atto di cessione e la sua notifica o pubblicazione ex art. 1264 c.c. e art. 58 T.U.B., per stabilire a chi il pagamento è liberatorio.
2. Calcoliamo la prescrizione voce per voce, individuando per ciascuna fattura o rata la scadenza, il termine applicabile (10, 5, 3 o 2 anni) e gli atti interruttivi documentati, escludendo quelli privi di firma, di contenuto specifico o di prova di ricezione.
3. Qualifichiamo il sollecito ricevuto, distinguendo il promemoria privo di effetti dalla costituzione in mora, dalla diffida ad adempiere e dall’atto di precetto, e determinando le conseguenze concrete di ciascuno.
4. Ricalcoliamo gli interessi richiesti, confrontando il tasso applicato con quello legale, convenzionale o del D.Lgs. 231/2002, e contestando le maggiorazioni ex art. 1284, comma 4, c.c. non accertate da un giudice.
5. Predisponiamo la risposta scritta al creditore, formulata in modo da eccepire la prescrizione o l’inadempimento senza integrare alcun riconoscimento del debito ai sensi dell’art. 2944 c.c.
6. Negoziamo e formalizziamo piani di rientro, redigendo accordi scritti che vincolino il creditore, regolino l’imputazione dei pagamenti ex art. 1194 c.c. ed escludano l’azione esecutiva durante l’esecuzione del piano.
7. Proponiamo opposizione a decreto ingiuntivo entro i 40 giorni, redigendo l’atto di citazione con tutte le eccezioni (prescrizione, inesistenza del credito, nullità contrattuali, errato conteggio) e chiedendo la sospensione della provvisoria esecuzione ex art. 649 c.p.c. quando ne ricorrono i presupposti.
8. Impugniamo il precetto con opposizione ex art. 615 o 617 c.p.c., contestando il titolo, gli importi e i vizi formali entro i termini che non conoscono sospensione feriale.
9. Valutiamo l’accesso alle procedure di sovraindebitamento, quando i solleciti provengono da più creditori e il passivo complessivo non è sostenibile, predisponendo il piano di ristrutturazione o il concordato minore previsti dal Codice della crisi.
10. Seguiamo il contenzioso fino alla Cassazione, con la stessa linea difensiva impostata al momento della prima verifica del sollecito.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Sul tema dei solleciti e delle azioni che ne seguono, l’abilitazione di cassazionista è quella che pesa di più: le questioni trattate in questa guida (requisiti dell’atto interruttivo, decorrenza degli interessi maggiorati, computo dei termini di opposizione) sono state definite proprio dalla Corte di Cassazione, e la difesa impostata nell’opposizione a decreto ingiuntivo deve poter essere sostenuta, senza cambi di difensore e senza cambi di linea, fino al giudizio di legittimità. La continuità di strategia dalla prima analisi del sollecito fino alla Cassazione evita che eccezioni non sollevate tempestivamente vengano perdute nei gradi successivi.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono i conteggi, verificano le imputazioni dei pagamenti e ricalcolano gli interessi; gli avvocati traducono queste verifiche nelle eccezioni da far valere nella risposta al creditore o nell’atto di opposizione. Per i solleciti di origine bancaria o finanziaria, la stessa struttura verifica la validità del contratto sottostante e delle condizioni economiche applicate.

In sintesi

Il termine scritto nel sollecito non vincola il debitore: è una data fissata dal creditore, il cui superamento non produce decadenze. Ciò che il sollecito può fare, se è scritto, specifico, firmato e ricevuto, è interrompere la prescrizione e documentare la mora; ciò che non può fare è imporre scadenze di legge o minacciare esecuzioni senza titolo. I termini che contano davvero sono i 40 giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo e i 10 giorni dalla notifica del precetto: perentori, in parte senza sospensione feriale, e non recuperabili. Prima di pagare, va verificato che il credito esista, che sia ancora esigibile e che chi lo chiede abbia titolo per riceverlo; prima di rispondere, va evitato qualsiasi riconoscimento del debito.

Lo Studio Monardo affronta questa materia dalla prima lettera fino all’ultimo grado di giudizio: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, e le opposizioni a decreto ingiuntivo e a precetto che seguono un sollecito non gestito possono essere sostenute con la stessa strategia fino alla Corte di Cassazione. Per i solleciti di banche, finanziarie e cessionari di crediti, lo staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario coordinato dall’Avvocato verifica titolarità, contratti e conteggi; per chi riceve solleciti da più creditori, l’abilitazione come Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) e come fiduciario OCC consente di valutare la ristrutturazione dell’intero passivo.

📩 Non aspettare che al sollecito segua un decreto ingiuntivo: scrivici oggi stesso e sottoponici la lettera che hai ricevuto. Tutti i riferimenti per contattare lo Studio Monardo sono riportati al termine di questa pagina.