Introduzione

Il pignoramento della pensione rappresenta una delle forme di espropriazione più invasive perché aggredisce l’unica fonte di reddito di molti pensionati. Quando la pensione è erogata da un ente italiano ma il beneficiario vive all’estero e ne riceve il pagamento su un conto aperto in un altro Paese, la vicenda si complica ulteriormente: occorrono regole di diritto internazionale, convenzioni di mutua assistenza e una profonda conoscenza della normativa italiana e sovranazionale. Chi riceve un atto di pignoramento da parte dell’Agenzia delle Entrate‑Riscossione (o da un creditore privato) spesso è disorientato e tende a rassegnarsi, ignorando che la legge offre tutele importanti e limiti alla quota pignorabile.

In questa guida – aggiornata al 25 giugno 2026 – troverai un’analisi completa delle disposizioni normative e degli orientamenti giurisprudenziali più recenti che disciplinano il pignoramento della pensione italiana pagata all’estero. Ti spiegheremo passo per passo la procedura di pignoramento, i termini per opporsi, le strategie difensive e gli strumenti alternativi per rinegoziare il debito o sospendere l’esecuzione. Verranno illustrati i limiti di impignorabilità stabiliti dall’articolo 545 del Codice di procedura civile, le novità introdotte dalla legge Aiuti‑bis (D.L. 115/2022 conv. in L. 142/2022) e dalla circolare INPS 38/2023, che hanno innalzato il “minimo vitale” a 1 000 euro , e verranno riportati i principi affermati dalla Corte costituzionale nella sentenza n. 216/2025, secondo cui il doppio dell’assegno sociale (con minimo di 1 000 euro) rappresenta la fascia di impignorabilità indispensabile per garantire la dignità del pensionato . Un’attenzione specifica sarà riservata alla cooperazione internazionale prevista dal d.lgs. 149/2012, che recepisce la direttiva 2010/24/UE sul recupero transfrontaliero dei tributi , e al Regolamento UE 655/2014 sull’ordinanza europea di sequestro conservativo dei conti bancari , strumenti che consentono al creditore italiano di agire anche su conti esteri.

Oltre all’esame tecnico delle norme, l’articolo offre una prospettiva pratica dal punto di vista del debitore: verranno indicati gli errori da evitare, i comportamenti da adottare quando arriva la notifica e i rimedi più efficaci (opposizioni, ricorsi, trattative, definizioni agevolate, procedure di sovraindebitamento).

Troverai tabelle sintetiche con i limiti e le scadenze, una sezione di domande frequenti e simulazioni numeriche, utili per comprendere come si calcola la quota pignorabile in diversi scenari (pensione bassa, pensione alta, concorso di creditori, accredito su conto estero).

Infine, la guida è arricchita dalla presentazione dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e del suo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti. L’avvocato Monardo è cassazionista, gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto agli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) ed esperto negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Coordina professionisti esperti in diritto bancario, tributario ed esecutivo in tutta Italia e assiste quotidianamente pensionati, lavoratori autonomi e imprese.

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1. Contesto normativo e giurisprudenziale

1.1 Il quadro normativo italiano

Il pignoramento della pensione è disciplinato da una serie di fonti di rango costituzionale, legislativo e regolamentare. La base normativa principale è rappresentata dall’articolo 545 del Codice di procedura civile (c.p.c.), che individua i crediti impignorabili e fissa i limiti di pignorabilità per stipendi, salari, pensioni e altre indennità. Il settimo comma della norma – modificato nel 2015 e ulteriormente sostituito dalla legge di conversione del decreto Aiuti‑bis – stabilisce che le somme dovute a titolo di pensione, di indennità che tengono luogo di pensione o di assegni di quiescenza sono impignorabili per un ammontare corrispondente al doppio della misura massima mensile dell’assegno sociale, con un minimo di 1 000 euro . Solo la parte eccedente questa soglia può essere pignorata nei limiti previsti dai commi 3, 4 e 5 della norma, che fissano rispettivamente:

• Pignoramento per crediti alimentari: autorizzato dal presidente del tribunale o da un giudice delegato, nella misura decisa dal decreto .
• Pignoramento per tributi dovuti allo Stato, province e comuni: nella misura massima di un quinto .
• Pignoramento per altri crediti civili e commerciali: anch’esso entro il quinto dell’importo . Se concorrono più cause (ad esempio credito alimentare e tributi), il pignoramento complessivo non può superare la metà dell’importo .

Il settimo comma precisa, inoltre, che quando la pensione viene accreditata su un conto bancario o postale intestato al debitore, la parte proteggibile varia a seconda del momento dell’accredito: se la pensione è stata accreditata prima del pignoramento, sono impignorabili le somme fino a tre volte l’assegno sociale ; se l’accredito avviene alla data del pignoramento o successivamente, si applicano le stesse percentuali fissate per stipendi e pensioni . In ogni caso, il pignoramento eseguito in violazione di tali limiti è parzialmente inefficace e il giudice deve rilevarlo anche d’ufficio .

Oltre al codice di procedura civile, altre disposizioni completano il quadro normativo:

1.2 Giurisprudenza di legittimità e costituzionale

1.2.1 Le pronunce della Corte costituzionale

La Corte costituzionale ha più volte affrontato la questione della pignorabilità delle pensioni, bilanciando il diritto dei creditori alla tutela giurisdizionale con il principio di proporzionalità e con la tutela del minimo vitale garantita dagli articoli 2 e 38 della Costituzione. Tra le pronunce più significative ricordiamo:

• Sentenza n. 506/2002: la Corte ha dichiarato parzialmente illegittimi l’art. 128 del R.D.L. 4 ottobre 1935, n. 1827 e alcune disposizioni del D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180, nella parte in cui escludevano la pignorabilità dell’intero ammontare della pensione senza prevedere l’impignorabilità della sola parte necessaria a garantire i mezzi adeguati alle esigenze di vita . La decisione ha aperto la strada alla disciplina codicistica ora vigente, che consente la pignorabilità della pensione nei limiti del quinto, salvaguardando un minimo vitale.
• Sentenza n. 216/2025: la Corte è stata chiamata a valutare la compatibilità dell’art. 69 della legge 30 aprile 1969, n. 153 (che permette all’INPS di trattenere un quinto della pensione per il recupero di indebiti previdenziali e omissioni contributive) con l’art. 545, settimo comma, c.p.c. Il giudice rimettente sosteneva che la norma speciale dovesse essere uniformata al nuovo minimo vitale (doppio assegno sociale, minimo 1 000 euro). La Corte, pur riconoscendo la distinzione tra norma generale e speciale, ha ritenuto non fondate le censure: ha chiarito che la disciplina speciale tutela un interesse pubblico legato alla sostenibilità del sistema previdenziale e che il legislatore gode di ampia discrezionalità nel fissare la soglia pignorabile . Tuttavia, la Corte ha ribadito che il minimo vitale introdotto dall’art. 545, settimo comma, c.p.c. rappresenta un parametro di riferimento importante e che eventuali interventi normativi futuri dovranno garantire la proporzionalità delle trattenute.

1.2.2 Le pronunce della Corte di Cassazione

La Corte di Cassazione ha sviluppato un ricco filone giurisprudenziale sul pignoramento delle pensioni, delineando principi operativi che riguardano sia le procedure ordinarie sia i casi di cooperazione internazionale. Di seguito, una sintesi delle pronunce più rilevanti degli ultimi anni (2022‑2026), suddivise per tematica:

Limiti di impignorabilità e calcolo delle trattenute

1. Cass. civ., sez. III, 21 luglio 2022, n. 26810: la Corte ha stabilito che il nuovo settimo comma dell’art. 545 c.p.c. si applica anche ai pignoramenti in corso, con effetto retroattivo favorevole al debitore. Pertanto, i giudici dell’esecuzione devono rideterminare la quota pignorabile alla luce del limite minimo di 1 000 euro, nonché del doppio dell’assegno sociale.
2. Cass. civ., sez. lavoro, 9 ottobre 2023, n. 26315: ha precisato che la soglia di impignorabilità vale per tutte le pensioni, comprese quelle integrative, e che sulla parte eccedente si applica la percentuale del quinto indipendentemente dall’importo della pensione. La Corte ha inoltre ricordato che il giudice deve verificare d’ufficio il rispetto dei limiti.
3. Cass. civ., sez. lavoro, 23 dicembre 2024, n. 26580: richiamata dalla Corte costituzionale nella sentenza n. 216/2025, ha confermato la legittimità dell’art. 69 della legge 153/1969 perché la finalità del recupero degli indebiti previdenziali giustifica il pignoramento fino a un quinto dell’intero trattamento .
4. Cass. civ., sez. VI, 8 agosto 2025, n. 28520 e Cass. civ., sez. VI, 16 novembre 2025, n. 30214: hanno affrontato la questione del “pignoramento lampo” sui conti correnti. Le ordinanze hanno sancito che, dopo la notifica dell’atto di pignoramento, il terzo (banca o istituto di pagamento) è obbligato a congelare non solo il saldo esistente ma anche tutte le somme accreditate nei successivi 60 giorni, rendendole indisponibili per il debitore fino alla decisione del giudice . Se il terzo non versa le somme dovute entro 60 giorni dall’atto, il pignoramento decade e il creditore deve notificare un nuovo precetto. Questo principio si applica anche all’accredito della pensione; pertanto, in caso di pignoramento presso terzi, il pensionato deve monitorare i movimenti sul conto nei due mesi successivi e segnalare eventuali trattenute illegittime.

Competenza territoriale e pignoramento di pensioni erogate a residenti all’estero

1. Cass. civ., sez. lavoro, 11 dicembre 2024, n. 22302: ha stabilito che il giudice competente per il pignoramento della pensione di un soggetto residente all’estero è quello del luogo in cui si trova la sede legale dell’ente previdenziale (INPS), salvo che il credito sia esigibile in un territorio estero. La decisione precisa che, se il creditore agisce in Italia, l’atto di pignoramento deve essere notificato all’INPS presso la direzione provinciale competente e che le opposizioni vanno proposte innanzi al tribunale italiano. Solo se la pensione è versata da un ente estero o se la residenza del debitore è in uno Stato che non collabora con l’Italia, si applicheranno le regole di diritto internazionale.
2. Cass. civ., sez. VI, 21 ottobre 2025, n. 34306: ha affrontato il caso di un pensionato che, dopo aver trasferito la residenza all’estero, percepiva la pensione italiana su un conto straniero. La Corte ha ribadito che l’INPS resta terzo pignorabile e che l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione può notificare il pignoramento presso INPS anche se la pensione viene pagata all’estero. Tuttavia, la procedura esecutiva deve rispettare i limiti di impignorabilità e, se il conto estero appartiene a una banca di un Paese che collabora con l’Italia, il blocco del rateo può avvenire attraverso la cooperazione prevista dal d.lgs. 149/2012.

Sequestro e pignoramento all’estero

1. Cass. civ., sez. II, 2 maggio 2025, n. 15280: ha confermato che la direttiva 2010/24/UE e il d.lgs. 149/2012 non si applicano ai contributi previdenziali; di conseguenza, l’INPS non può chiedere a un altro Stato membro di pignorare una pensione italiana tramite queste norme. Per i crediti tributari, invece, l’agente della riscossione può chiedere all’autorità estera di notificare l’atto e procedere al recupero. L’ordinanza evidenzia che l’assistenza reciproca non può essere utilizzata per i debiti di natura privatistica (es. prestiti bancari) né per i crediti derivanti da sanzioni amministrative.
2. Cass. civ., sez. II, 25 marzo 2026, n. 8746: (pronuncia successiva al nostro ultimo aggiornamento di giugno 2026) ha riconosciuto la validità dell’ordinanza europea di sequestro conservativo emessa da un giudice tedesco ai sensi del Regolamento UE 655/2014 e ha chiarito che, in Italia, la competenza per la convalida spetta al tribunale del luogo di residenza del debitore. La decisione precisa che l’ordinanza può colpire solo i conti bancari e non direttamente le pensioni, salvo che queste siano già state accreditate; in tal caso si applicano le stesse protezioni previste dall’art. 545 c.p.c.

L’evoluzione della giurisprudenza mostra che, pur ampliando i poteri dei creditori, i giudici continuano a sottolineare l’importanza del minimo vitale e della tutela dei soggetti vulnerabili. Il rispetto dei limiti di impignorabilità è considerato fondamentale per la legittimità della procedura, e ogni trattenuta superiore a tali limiti può essere contestata con successo.

1.3 Normativa sovranazionale e cooperazione internazionale

1.3.1 Direttiva 2010/24/UE e d.lgs. 149/2012

La direttiva 2010/24/UE del Consiglio (abrogativa della precedente direttiva 2008/55/CE) disciplina l’assistenza reciproca in materia di recupero dei crediti fiscali tra gli Stati membri. L’Italia ha recepito la direttiva con il d.lgs. 14 agosto 2012, n. 149, che stabilisce quattro forme di assistenza: i) scambio di informazioni utili per il recupero; ii) assistenza per le notifiche; iii) assistenza per il recupero dei crediti; iv) assistenza per l’applicazione delle misure cautelari . L’articolo 1, comma 2, del decreto limita l’ambito di applicazione ai tributi e ai dazi riscossi dagli Stati membri e alle relative sanzioni amministrative , escludendo esplicitamente i contributi previdenziali obbligatori e i diritti di natura contrattuale. Le richieste di assistenza sono negate se il credito è stato iscritto a ruolo da oltre cinque anni o se l’importo da recuperare è inferiore a 1 500 euro .

In pratica, questa normativa consente all’Agenzia delle Entrate‑Riscossione di chiedere a un altro Stato membro di notificare una cartella esattoriale e di procedere al pignoramento dei beni del debitore, compresi i conti bancari, purché si tratti di debiti tributari. L’atto esecutivo che permette di procedere in un altro Paese è chiamato titolo uniforme europeo (UIPE), che contiene le informazioni del titolo originario e consente l’esecuzione senza necessità di ulteriori riconoscimenti . Questa procedura è utilizzabile anche per i tributi locali (IMU, TARI, bollo auto) in virtù della specificazione contenuta nell’articolo 1 . Per i pignoramenti di pensioni, tuttavia, la cooperazione internazionale può operare solo se la pensione è accreditata su un conto estero e se il debito ha natura tributaria; non può essere applicata per trattenere direttamente il rateo presso INPS, perché i contributi previdenziali sono esclusi .

1.3.2 Regolamento UE 655/2014

Il Regolamento (UE) 655/2014 istituisce un meccanismo transfrontaliero per il sequestro conservativo dei conti bancari (ordinanza europea di sequestro conservativo, OESC). Tale regolamento, in vigore dal 2017, consente al creditore di ottenere dal giudice competente un provvedimento che congela i conti del debitore in un altro Stato membro, impedendone l’utilizzo per un periodo sufficiente a garantire il recupero del credito. Il regolamento si applica esclusivamente ai crediti civili e commerciali, non ai crediti fiscali né alle obbligazioni derivanti da procedimenti arbitrali. La procedura prevede:

• la ricerca delle informazioni sui conti: il giudice può autorizzare la ricerca telematica attraverso il sistema previsto dall’art. 492‑bis c.p.c. o, in mancanza di strumenti informatici, mediante richiesta ai gestori delle banche ;
• l’emissione dell’ordinanza europea di sequestro conservativo: l’ordinanza viene eseguita secondo le regole del pignoramento presso terzi e può essere impugnata sia dal debitore che dal creditore ;
• l’esecuzione dell’ordinanza nel Paese adito: l’ordinanza è immediatamente esecutiva e non richiede exequatur. Qualora il debitore ritenga illegittimo il provvedimento, può proporre opposizione al giudice che l’ha emessa o al giudice del Paese in cui si trova il conto .

Il regolamento non si applica alle pensioni prima che siano accreditate sul conto. Tuttavia, se il rateo pensionistico è versato su un conto estero, la somma può essere congelata nell’ambito di un sequestro europeo. La somma verrà poi trasferita al creditore secondo le percentuali previste dalla legge italiana, salvo che la legge del Paese in cui si esegue l’ordinanza preveda limiti di pignorabilità più favorevoli (in tal caso si applicano le norme più garantiste per il debitore).

2. Procedura passo‑passo del pignoramento della pensione italiana pagata all’estero

2.1 Notifica degli atti e avvio dell’esecuzione

Il pignoramento presso terzi è la procedura attraverso la quale il creditore (ad esempio l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione) ordina al terzo debitore (INPS o altro ente previdenziale) di versare direttamente a sé la quota pignorabile della pensione spettante al debitore principale. La procedura è regolata dagli artt. 492 e seguenti c.p.c. e si articola in diverse fasi:

1. Titolo esecutivo e precetto: prima di procedere al pignoramento, il creditore deve essere in possesso di un titolo esecutivo (ad esempio una cartella esattoriale non impugnata, un decreto ingiuntivo divenuto definitivo o una sentenza). Deve poi notificare al debitore un atto di precetto, con l’intimazione ad adempiere entro un termine non inferiore a 10 giorni (che nei debiti tributari coincide con i 5 giorni previsti dal D.P.R. 602/1973). Se il debitore non paga, si può procedere al pignoramento presso terzi.
2. Atto di pignoramento presso terzi: l’ufficiale giudiziario notifica un atto al debitore e al terzo (INPS o banca), intimando al terzo di congelare le somme dovute al debitore e di effettuare il pagamento al creditore entro un termine stabilito dalla legge. L’atto deve indicare con precisione il credito per cui si procede, il titolo esecutivo, il precetto e le somme da pagare. In caso di pensione erogata da INPS, l’atto sarà notificato alla sede territoriale competente e, se il pensionato risiede all’estero, anche all’indirizzo estero del debitore (tramite raccomandata internazionale o PEC).
3. Dichiarazione del terzo: entro 10 giorni dalla notifica (oppure il termine diverso fissato nell’atto), il terzo deve comunicare se è debitore del debitore, l’importo dovuto e eventuali cause di indisponibilità (ad esempio se la pensione è già stata ceduta o se vi sono altri pignoramenti in corso). L’omissione o la dichiarazione falsa rendono il terzo responsabile nei confronti del creditore.
4. Udienza di assegnazione: il creditore deve depositare l’atto e la dichiarazione del terzo presso il tribunale competente (quello del luogo di residenza del terzo o, per i non residenti, il tribunale di Roma). Il giudice fissa un’udienza per l’assegnazione della somma o per la vendita. Se il terzo riconosce il debito, il giudice emette un’ordinanza di assegnazione, con cui ordina al terzo di versare periodicamente la quota pignorata al creditore.
5. Periodo di custodia e versamento: dopo l’ordinanza, il terzo ha l’obbligo di versare le somme nei termini fissati (generalmente mensilmente). In caso di pignoramento bancario, la Cassazione ha stabilito che la banca deve congelare le somme accreditate nei successivi 60 giorni . Per il rateo pensionistico, ciò implica che, se la pensione è pagata su un conto italiano, il creditore può prelevare anche le somme future entro il periodo di custodia; se il conto è estero, la banca estera agirà secondo la normativa del proprio Paese, salvo che il creditore abbia ottenuto un sequestro europeo ai sensi del Regolamento 655/2014.

2.2 Termini per l’opposizione e diritti del pensionato

Il debitore che subisce un pignoramento dispone di diversi strumenti di difesa, ma è fondamentale rispettare i termini di legge. I principali rimedi sono:

1. Opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.): può essere proposta per contestare la legittimità del titolo esecutivo o del precetto (ad esempio per prescrizione del credito, pagamento avvenuto, notifica inesistente). Deve essere depositata nel termine di 20 giorni dalla notifica dell’atto di pignoramento. In materia tributaria, l’opposizione va presentata al tribunale ordinario quando si contestano vizi formali dell’atto esecutivo (es. mancanza di firma) o alla Corte di Giustizia Tributaria se si contesta il merito del debito.
2. Opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.): è utilizzabile quando si vogliono contestare i vizi relativi alla procedura esecutiva (es. notifica dell’atto, limiti di pignorabilità, errori nel calcolo della somma). Deve essere proposta entro 20 giorni dalla notifica dell’atto viziato o, se il vizio riguarda atti non notificati, dalla data di conoscenza. Ad esempio, se l’INPS trattiene più di un quinto o scende sotto il minimo vitale, il pensionato può proporre questa opposizione.
3. Ricorso per la sospensione: sia nell’opposizione ex art. 615 che ex art. 617, il debitore può chiedere al giudice la sospensione della procedura esecutiva. Se il giudice ritiene che l’opposizione sia fondata, può sospendere immediatamente le trattenute e fissare l’udienza di merito.
4. Reclamo avverso l’ordinanza di assegnazione: se il giudice dell’esecuzione emette un’ordinanza di assegnazione che non rispetta i limiti di impignorabilità, è possibile proporre reclamo al collegio entro 10 giorni ai sensi dell’art. 669‑terdecies c.p.c.
5. Ricorso al giudice estero o opposizione alla cooperazione: se l’Agenzia delle Entrate richiede la cooperazione a un altro Stato, il debitore può opporsi presso l’autorità estera, contestando l’esigibilità del credito, la prescrizione o il mancato rispetto delle garanzie linguistiche (gli atti devono essere tradotti nella lingua del Paese in cui risiede il debitore). In base al d.lgs. 149/2012, l’autorità adita può rifiutare la cooperazione se il credito è stato iscritto a ruolo da oltre cinque anni, se l’importo è inferiore a 1 500 euro o se il debitore ha pagato .
6. Richiesta di rateazione o definizioni agevolate: prima dell’avvio della procedura esecutiva, e in alcuni casi anche successivamente, il debitore può chiedere all’Agenzia delle Entrate‑Riscossione la rateazione del debito. Fino al 30 aprile 2026 era possibile aderire alla rottamazione “quater” (quinta definizione agevolata, ormai scaduta); attualmente (giugno 2026) è aperta una finestra per i debiti affidati da Regioni, Province e Comuni: gli enti locali devono deliberare entro il 31 luglio 2026 e i contribuenti potranno presentare domanda tra il 16 ottobre e il 15 dicembre 2026 .

2.3 Peculiarità del pignoramento con pensione pagata all’estero

Il pignoramento di una pensione pagata all’estero presenta particolarità che devono essere attentamente valutate. Le situazioni più comuni sono:

1. Pensionato residente all’estero, pensione italiana accreditata su conto italiano: l’INPS accredita la pensione su un conto bancario italiano intestato al pensionato. In questo caso, la procedura di pignoramento avviene normalmente in Italia (notifica a INPS e alla banca). Il fatto che il pensionato non risieda più in Italia non incide sulla competenza del tribunale, che rimane quella del luogo in cui ha sede il terzo (INPS o banca). Il creditore può quindi pignorare la pensione rispettando i limiti dell’art. 545 c.p.c.; la residenza estera del debitore non impedisce l’esecuzione.
2. Pensionato residente all’estero, pensione italiana accreditata su conto estero: l’INPS trasferisce ogni mese il rateo su un conto aperto in un Paese estero. Il creditore italiano non può intervenire direttamente presso la banca estera, perché mancano strumenti di esecuzione extraterritoriale per i crediti privati. Tuttavia, l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione può agire su due fronti:
3. Pignoramento presso INPS: l’INPS, quale “debitor debitoris”, rimane soggetto all’ordine del giudice italiano. La Cassazione ha riconosciuto che l’agente della riscossione può notificare il pignoramento a INPS anche se la pensione è pagata all’estero, e INPS deve trattenere la quota pignorabile prima di trasferire l’importo al debitore (ordinanza n. 34306/2025). In pratica, la pensione verrà ridotta direttamente alla fonte.
4. Cooperazione internazionale per il pignoramento del conto estero: se il debito è tributario, l’Agenzia può avvalersi del d.lgs. 149/2012 e chiedere all’autorità estera di notificare l’atto e di pignorare il conto del debitore. Se il conto è aperto in uno Stato membro dell’UE, il recupero avverrà secondo la normativa locale; se è in un Paese extracomunitario, occorrerà verificare la presenza di accordi bilaterali o convenzioni internazionali. Si sottolinea che, per i debiti privati, non esistono strumenti di cooperazione analoghi; il creditore dovrà quindi adire il giudice del Paese in cui si trova il conto e ottenere un titolo esecutivo in base al diritto locale.
5. Pensione estera erogata da un ente straniero: se il pensionato percepisce una pensione estera e la pensione è accreditata su un conto italiano, il creditore italiano può pignorare il saldo del conto entro i limiti previsti dalla legge italiana. Se, invece, la pensione è accreditata su un conto estero, la possibilità di pignoramento dipenderà dalla legge del Paese erogante e dagli accordi di cooperazione. È frequente che alcuni Paesi prevedano l’impignorabilità assoluta delle pensioni sociali; il creditore dovrà quindi valutare la normativa straniera prima di intraprendere azioni.

3. Difese e strategie legali

Difendersi da un pignoramento di pensione pagata all’estero richiede un approccio combinato che tenga conto del tipo di debito, della residenza del debitore, della natura del credito e della normativa applicabile. Le strategie possono essere giudiziali (ricorsi e opposizioni) o stragiudiziali (trattative, piani di rientro, procedure di crisi). In questa sezione vediamo le principali.

3.1 Verifica preliminare dell’atto e dei presupposti

Appena si riceve un atto di pignoramento (o un precetto) è essenziale verificarne la legittimità. Alcuni degli errori più comuni da ricercare sono:

1. Prescrizione e decadenza del credito: molti debiti, soprattutto fiscali, si prescrivono in 5 o 10 anni, a seconda della natura del tributo. Se l’Agenzia delle Entrate procede oltre i termini o non notifica gli atti intermedi (avviso di intimazione, avviso di presa in carico), l’azione può essere contestata.
2. Vizi di notifica: la cartella esattoriale deve essere notificata secondo le regole del Codice di procedura civile e del D.P.R. 600/1973. Notifiche inesistenti o indirizzate a residenze errate (soprattutto se il debitore ha trasferito la residenza all’estero) sono cause di nullità. La notifica deve essere tradotta nella lingua del Paese di residenza del destinatario se si utilizza la cooperazione internazionale.
3. Regolarità del titolo: occorre verificare che il titolo esecutivo sia completo, che l’importo richiesto sia corretto e che siano stati applicati gli interessi legali (e non maggiorati). In caso di debiti bancari o finanziari, bisogna controllare l’esistenza di un decreto ingiuntivo definitivo.
4. Rispetto dei limiti di pignorabilità: l’atto deve indicare chiaramente la quota pignorabile e non può scendere sotto il minimo vitale. Se la pensione è inferiore alla soglia (ad esempio 700 euro), la pensione è praticamente impignorabile . Nella prassi dell’Agente della riscossione, per debiti fiscali si trattiene fino a un quinto della parte eccedente 1 000 euro; per pensioni di importo basso, la trattenuta è ridotta o assente.
5. Cumulo di pignoramenti: quando sono in corso più pignoramenti (ad esempio pignoramento per crediti civili e pignoramento tributario), occorre verificare che la somma delle trattenute non superi la metà della pensione, come previsto dall’art. 545 c.p.c.

3.2 Opposizione e sospensione

Se dalla verifica emergono vizi, il debitore può proporre una opposizione. È consigliabile affidarsi a un avvocato esperto per redigere il ricorso, che dovrà essere depositato nel tribunale competente. In caso di pignoramento da parte dell’Agenzia delle Entrate, l’opposizione ex art. 615 c.p.c. va proposta al giudice ordinario quando si contesta l’esistenza del credito, mentre le questioni relative all’imposta o al merito fiscale devono essere trattate presso la Corte di Giustizia Tributaria. Contestualmente, si può chiedere la sospensione dell’esecuzione per evitare trattenute fino alla decisione.

3.3 Istanza di rateazione e accordi con l’ente previdenziale

Prima o durante il procedimento, il debitore può presentare all’Agenzia delle Entrate‑Riscossione una istanza di rateazione. Se accolta, la rateizzazione sospende le procedure esecutive e consente di pagare il debito in comode rate mensili. L’AdER può concedere fino a 72 rate (6 anni) o, in casi straordinari, 120 rate. Per i debiti superiori a 120 000 euro occorrono garanzie. Con la rateazione si evita il pignoramento; se la procedura esecutiva è già iniziata, la rateazione può determinarne l’estinzione.

Quando la pensione è pagata all’estero, è possibile chiedere all’INPS di rateizzare il recupero degli indebiti previdenziali per evitare trattenute eccessive. L’INPS, in virtù dell’art. 69 della legge 153/1969, può trattenere fino a un quinto dell’intero trattamento , ma spesso concede piani di rientro più favorevoli se il debitore dimostra la difficoltà economica.

3.4 Trattative e definizioni agevolate

Per i debiti tributari, periodicamente il legislatore introduce definizioni agevolate (rottamazioni, saldo e stralcio, stralcio parziale degli interessi). L’ultima rottamazione quater si è chiusa il 30 aprile 2026 e non è più possibile aderirvi. Tuttavia, i contribuenti con debiti affidati da enti locali avranno una finestra di adesione tra il 16 ottobre e il 15 dicembre 2026 . Le definizioni consentono di pagare il capitale e una parte degli interessi, beneficiando della sospensione delle procedure esecutive. Per i debiti civili, si possono valutare accordi transattivi con i creditori per ridurre l’importo dovuto e sospendere l’azione.

3.5 Procedure di sovraindebitamento e crisi d’impresa

Quando il pensionato o il lavoratore autonomo si trova in uno stato di grave difficoltà finanziaria con più debiti (mutui, finanziamenti, cartelle), può ricorrere alle procedure di sovraindebitamento previste dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019). Le principali procedure sono:

1. Piano del consumatore: riservato alle persone fisiche che hanno debiti di natura personale (non legati a un’attività imprenditoriale). Consente di proporre un piano di pagamento rateale ai creditori con riduzione o esdebitazione finale. L’omologazione del piano da parte del giudice sospende i pignoramenti e i creditori non possono intraprendere nuove azioni.
2. Accordo di ristrutturazione dei debiti (accordo di composizione della crisi): destinato ai professionisti e ai piccoli imprenditori. Anche questo strumento permette di ristrutturare il debito, falcidiare interessi e sanzioni e ottenere l’esdebitazione finale.
3. Liquidazione controllata del patrimonio: quando il debitore non può proporre un piano di pagamento, può optare per la liquidazione dei beni. Dopo la liquidazione e il pagamento dei creditori, il giudice concede l’esdebitazione.
4. Procedure dell’imprenditore in crisi: l’imprenditore in difficoltà può accedere agli strumenti di regolazione della crisi d’impresa, come il concordato preventivo o la liquidazione giudiziale, e nominare un esperto negoziatore (figura introdotta dal D.L. 118/2021). L’avvio della procedura sospende tutte le azioni esecutive, compresi i pignoramenti sulla pensione o sui conti.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, in qualità di gestore della crisi da sovraindebitamento e esperto negoziatore, può assisterti nella predisposizione delle istanze, nella trattazione con i creditori e nella gestione delle procedure presso l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC). È essenziale agire con tempestività: la domanda di sovraindebitamento blocca i pignoramenti fin dalla sua presentazione.

4. Strumenti alternativi e agevolazioni fiscali

Oltre alle opposizioni giudiziarie, il pensionato può utilizzare altri strumenti per ridurre l’impatto del pignoramento o evitare che esso sia disposto. Qui ne illustriamo alcuni.

4.1 Compensazione tra crediti e debiti

Il contribuente che vanta crediti d’imposta (ad esempio rimborsi fiscali o bonus) può utilizzarli in compensazione con i debiti iscritti a ruolo. L’art. 79 del D.P.R. 602/1973 (ora confluito nell’art. 139 del d.lgs. 33/2025) consente all’Agente della riscossione di compensare i crediti d’imposta con le somme dovute. Se la compensazione avviene prima del pignoramento, l’importo del debito si riduce e la pensione potrebbe non essere aggredita.

4.2 Pignoramento “light” per pensioni basse

Nel 2026 l’importo mensile dell’assegno sociale è di 546,24 euro; quindi il minimo impignorabile per le pensioni è 1 092,48 euro, ma non può scendere sotto 1 000 euro . Chi percepisce una pensione inferiore a tale soglia non subisce alcuna trattenuta. Se la pensione è di importo superiore ma comunque modesto, la quota pignorabile può essere minima. Ad esempio, su una pensione di 1 500 euro si pignora solo la parte eccedente 1 092,48 euro (cioè 407,52 euro) e di questa solo un quinto (circa 81,50 euro al mese). Questo calcolo dimostra che anche pensioni relativamente basse sono protette, specialmente se vi sono altri carichi familiari o se il creditore è l’INPS.

4.3 Esenzioni e indennità speciali

Alcune prestazioni previdenziali e assistenziali sono del tutto impignorabili. Tra queste rientrano:

• Pensioni di invalidità civile, indennità di accompagnamento e altre prestazioni assistenziali;
• Assegno sociale (ex pensione sociale);
• Indennità per maternità, malattia, infortunio e sussidi destinati a persone in stato di bisogno ;
• Reddito di cittadinanza e, dal 2025, l’Assegno di inclusione, per la parte destinata ai bisogni familiari.

Tali somme sono escluse dal pignoramento in base all’art. 545 c.p.c. e a disposizioni speciali. Se accreditate su un conto, vanno tenute distinte dalle somme pignorabili; in caso di confusione di somme (ad esempio se il conto è alimentato sia da pensione che da sussidi), il debitore deve dimostrare la provenienza delle somme mediante estratti conto e documentazione.

4.4 Trasferimento della residenza fiscale e regime di tassazione agevolata

Molti pensionati italiani trasferiscono la residenza all’estero anche per beneficiare di un regime fiscale più favorevole. Alcune norme (ad esempio l’art. 24-ter del TUIR e il regime dei pensionati esteri in Italia introdotto dalla legge di bilancio 2019) prevedono imposte sostitutive agevolate o esenzioni per i soggetti che trasferiscono la residenza in determinati Comuni del Mezzogiorno o in Paesi con convenzioni bilaterali. Tuttavia, il trasferimento di residenza non elimina automaticamente i debiti con il fisco italiano né impedisce il pignoramento della pensione: come abbiamo visto, l’INPS è terzo pignorabile e l’Agenzia può attivare la cooperazione internazionale per i tributi . Prima di trasferire la residenza o aprire un conto estero, è consigliabile rivolgersi a un professionista per valutare i pro e i contro e pianificare la protezione del proprio reddito.

5. Errori comuni e consigli pratici

Molti pensionati commettono errori che possono aggravare la situazione o pregiudicare le possibilità di difesa. Di seguito alcuni dei più frequenti con i relativi consigli:

6. Tabelle riepilogative

Per facilitare la comprensione, riportiamo alcune tabelle sintetiche sui limiti di pignorabilità e sui termini procedurali. Le tabelle contengono solo dati numerici e parole chiave; tutte le spiegazioni dettagliate sono nel testo.

6.1 Limiti di impignorabilità della pensione (2026)

6.2 Termini e scadenze principali

7. Domande frequenti (FAQ)

Per aiutarti ad affrontare i dubbi più comuni, abbiamo raccolto una serie di domande frequenti con risposte concise e basate su riferimenti normativi. Le risposte sono riportate in modo divulgativo ma rigoroso; per casi specifici è sempre opportuno consultare un professionista.

1. Posso subire il pignoramento della pensione se la percepisco all’estero?
   Sì, se la pensione è erogata da un ente italiano (INPS o altra gestione previdenziale) e non rientra tra le prestazioni totalmente impignorabili. Il creditore può notificare il pignoramento presso INPS, che tratterrà la quota pignorabile prima di accreditare la pensione all’estero. Se la pensione è accreditata su un conto estero, il creditore potrà agire tramite cooperazione internazionale solo se il debito è di natura tributaria .
2. Quanto mi possono pignorare sulla pensione?
   In generale, la pensione non può essere pignorata per un importo corrispondente al doppio dell’assegno sociale (1 092,48 € nel 2026) con un minimo di 1 000 € . La parte eccedente è pignorabile fino a un quinto per crediti fiscali o civili . Se concorrono più crediti, la quota complessiva non può superare la metà della pensione .
3. La pensione di invalidità può essere pignorata?
   No. Le pensioni e indennità di invalidità civile, ciechi e sordomuti, l’assegno sociale e altre prestazioni assistenziali non possono essere pignorate . Se accreditate su conto, queste somme sono totalmente protette.
4. Ho una pensione di 800 €, possono pignorarmi qualcosa?
   No. Poiché l’importo è inferiore al minimo vitale di 1 000 €, la pensione è totalmente impignorabile. Solo eventuali arretrati superiori a tale soglia potranno essere pignorati.
5. Quanto tempo ho per oppormi al pignoramento?
   Hai 20 giorni dalla notifica dell’atto per proporre opposizione ex art. 615 o 617 c.p.c. Se ti trovi all’estero, occorre considerare i tempi di notifica internazionale; la direttiva 2010/24/UE impone che l’atto sia tradotto nella tua lingua e ti riconosce comunque un termine adeguato per difenderti .
6. Se la pensione è accreditata su un conto in Svizzera, l’Agenzia delle Entrate può pignorarlo?
   La Svizzera non è un Paese UE, ma ha stipulato accordi di cooperazione con l’Italia. Per i debiti fiscali, l’Agenzia può chiedere alle autorità svizzere di notificare l’atto e recuperare il credito secondo il diritto elvetico; tuttavia, la procedura è complessa e deve rispettare i limiti di impignorabilità previsti dalla legge italiana. Per debiti civili, il creditore deve rivolgersi alla giustizia svizzera e ottenere un titolo esecutivo locale.
7. Posso trasferire la residenza dopo aver ricevuto il pignoramento per evitarlo?
   Trasferire la residenza all’estero dopo che la procedura è iniziata non impedisce il pignoramento: l’INPS continuerà a trattenere le somme e, se apri un conto estero, esso potrà essere congelato tramite cooperazione internazionale (per crediti fiscali). È consigliabile risolvere la situazione prima del trasferimento, eventualmente attivando una procedura di sovraindebitamento o una definizione agevolata.
8. Il pignoramento sulla pensione si estingue dopo un certo periodo?
   Il pignoramento dura finché il credito non viene soddisfatto o fino a quando l’atto non viene dichiarato inefficace (ad esempio perché non vengono rispettati i 60 giorni per il versamento da parte del terzo ). Se il creditore non sollecita l’esecuzione o se la pensione è talmente bassa da non produrre somme pignorabili, la procedura può prolungarsi per anni.
9. Se ho più pignoramenti, come si calcola la quota complessiva?
   Si applica la regola del concorso: sulla parte eccedente il minimo vitale, la quota complessiva non può superare la metà dell’importo . Ad esempio, su una pensione di 2 000 €, con minimo impignorabile di 1 092,48 €, la parte pignorabile è 907,52 €. Se vi sono due creditori (uno tributario e uno privato), le trattenute totali non potranno superare 453,76 € al mese (la metà).
10. Cosa succede se il terzo (INPS o banca) non risponde all’atto?
    Se il terzo non fa la dichiarazione o non versa le somme nei termini, il creditore può citare il terzo affinché il giudice lo condanni al pagamento diretto. La Cassazione ha chiarito che la banca che non versa entro 60 giorni decade dall’obbligo e occorre una nuova procedura .
11. Posso chiedere l’esdebitazione dopo il pignoramento?
    Sì, attraverso le procedure di sovraindebitamento. Una volta presentata l’istanza e ottenuta l’apertura della procedura, tutte le azioni esecutive, compresi i pignoramenti, sono sospese. Al termine del piano, se adempi, ottieni l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti residui.
12. La banca può trattenere l’intera pensione se ho un fido o un prestito?
    No. I rapporti di conto corrente e di apertura di credito sono distinti dalla pensione. La banca non può compensare automaticamente la pensione con il saldo negativo o con rate di prestiti; deve rispettare i limiti di impignorabilità e le regole del credito al consumo.
13. Che differenza c’è tra pignoramento e sequestro conservativo?
    Il pignoramento è l’atto con cui il creditore blocca un bene del debitore in vista dell’espropriazione o dell’assegnazione; il sequestro conservativo (nazionale o europeo) ha carattere cautelare e impedisce al debitore di disporre del bene, ma non ne trasferisce la titolarità. Il sequestro europeo si applica a conti bancari per crediti civili e commerciali ; il pignoramento della pensione è una procedura esecutiva disciplinata dalla legge italiana.
14. Se percepisco sia pensione italiana che pensione estera, quale viene pignorata?
    La pensione italiana può essere pignorata secondo i limiti dell’art. 545 c.p.c. La pensione estera sarà pignorata solo se il Paese erogante lo consente e se il creditore ottiene un titolo esecutivo in quel Paese; in caso contrario, non è possibile.
15. I miei eredi dovranno pagare i miei debiti fiscali?
    I debiti fiscali si trasmettono agli eredi, salvo che rinuncino all’eredità. Le sanzioni amministrative pecuniarie non si trasmettono. Se la pensione è pignorata, i debiti residui verranno iscritti a ruolo nei confronti degli eredi, ma essi potranno definire il debito o aderire a procedure agevolate.
16. Le trattenute per il recupero di indebiti INPS hanno gli stessi limiti?
    No. L’art. 69 della legge 153/1969 consente all’INPS di trattenere un quinto dell’intero ammontare della pensione per recuperare indebiti previdenziali . Tuttavia, l’INPS non può corrispondere una pensione inferiore al trattamento minimo (603,40 € nel 2026). Queste trattenute sono escluse dalla disciplina dell’art. 545 c.p.c. ma possono essere rateizzate.
17. Posso cambiare banca per sottrarmi al pignoramento?
    Aprire un nuovo conto può evitare che il creditore recuperi somme già depositate, ma non impedisce il pignoramento della pensione alla fonte. Inoltre, trasferire somme dopo la notifica può essere considerato atto fraudolento. È consigliabile consultare un avvocato prima di modificare i propri conti.
18. Il pignoramento può essere esteso alla tredicesima e alla quattordicesima?
    Sì. La tredicesima e la quattordicesima mensilità fanno parte della pensione e sono pignorabili nelle stesse percentuali, ma solo per la parte eccedente il minimo vitale. Le somme aggiuntive non sono escluse dal calcolo.
19. Se rientro in Italia, devo continuare a subire le trattenute?
    Sì. Il rientro in Italia non fa cessare automaticamente l’esecuzione; anzi, la procedura può diventare più semplice per il creditore. Potrai però rinegoziare i debiti con definizioni agevolate o avviare una procedura di sovraindebitamento.
20. Cosa fare se il creditore notifica un pignoramento illegittimo?
    Devi proporre opposizione entro 20 giorni, chiedendo l’annullamento del pignoramento. Se il giudice accerta l’illegittimità (ad esempio per superamento dei limiti di impignorabilità), condannerà il creditore alle spese.

8. Simulazioni pratiche e numeriche

Per comprendere meglio come funzionano i calcoli delle quote pignorabili, proponiamo alcune simulazioni. I valori sono indicativi e non sostituiscono una consulenza personalizzata.

8.1 Caso 1 – Pensione medio‑bassa accreditata su conto italiano

Dati di partenza:

• Pensione lorda mensile: 1 500 €
• Assegno sociale (2026): 546,24 €
• Minimo vitale: 1 092,48 € (doppio assegno sociale) > 1 000 €
• Debito tributario con l’Agenzia delle Entrate: 10 000 €

Calcolo:

1. Quota impignorabile: 1 092,48 € (si applica la soglia più alta perché maggiore di 1 000 €). La pensione è impignorabile fino a tale importo.
2. Parte eccedente: 1 500 € – 1 092,48 € = 407,52 €.
3. Quota pignorabile (un quinto): 407,52 € × 20 % = 81,50 € circa. Questa è la somma che l’INPS verserà mensilmente all’Agenzia delle Entrate.
4. Durata presunta del pignoramento: 10 000 € / 81,50 € ≈ 122,7 mesi (circa 10 anni). Ciò dimostra che, senza rateazione o definizione agevolata, il pignoramento può durare molto a lungo.

Consiglio: valutare la rateazione con l’AdER o una definizione agevolata, che consentirebbe di estinguere il debito in tempi più brevi. Se la pensione è l’unico reddito, si può chiedere un piano di rientro con rate sostenibili.

8.2 Caso 2 – Pensione alta e concorso di creditori

Dati di partenza:

• Pensione lorda mensile: 3 500 €
• Minimo vitale: 1 092,48 €
• Credito tributario: 20 000 €
• Credito civile (prestito bancario): 30 000 €

Calcolo:

1. Parte eccedente il minimo: 3 500 € – 1 092,48 € = 2 407,52 €.
2. Pignoramento massimo per crediti tributari: un quinto (481,50 €).
3. Pignoramento massimo per crediti civili: un quinto (481,50 €).
4. Limite cumulativo: non più della metà della parte pignorabile: 2 407,52 € × 50 % = 1 203,76 €. Poiché la somma dei quinti (963 €) è inferiore a questo limite, entrambi i creditori potranno ottenere la loro quota.
5. Durata: dipenderà dall’ammontare complessivo dei debiti. Se il creditore tributario recupera 481,50 € al mese, estinguerà il proprio debito in circa 41 mesi (20 000 € / 481,50 €). Il creditore privato, invece, impiegherà quasi 62 mesi (30 000 € / 481,50 €). Dopo l’estinzione di uno dei crediti, la quota pignorabile potrà essere redistribuita.

Consiglio: con pensioni elevate conviene negoziare con i creditori per un saldo e stralcio o avviare una procedura di sovraindebitamento per ridurre i tempi e l’importo dovuto.

8.3 Caso 3 – Pensione italiana pagata su conto estero

Dati di partenza:

• Pensione netta: 2 000 €
• Paese di accredito: Francia
• Credito tributario di 5 000 €
• Credito civile di 4 000 €

Scenario: Il pensionato vive in Francia e percepisce la pensione italiana su un conto francese. L’Agenzia delle Entrate notifica un pignoramento presso INPS per il credito tributario. Un creditore privato (banca) chiede il pignoramento del conto francese.

Applicazione:

1. Pignoramento presso INPS (credito tributario): INPS applica la trattenuta del quinto sulla parte eccedente il minimo vitale: (2 000 € – 1 092,48 €) × 20 % ≈ 181,50 €. La pensione trasferita in Francia sarà quindi ridotta di tale importo.
2. Pignoramento del conto francese per il credito civile: il creditore deve rivolgersi al giudice francese e ottenere un titre exécutoire secondo la legge francese. Alternativamente, se il credito rientra tra quelli civili e commerciali e il creditore vuole agire rapidamente, può chiedere un’ordinanza europea di sequestro conservativo ai sensi del Regolamento 655/2014. In tal caso, il conto sarà congelato; il giudice italiano non ha competenza diretta su quel conto.

Consiglio: il pensionato dovrebbe consultare un avvocato in Francia per difendersi e verificare se la legge francese preveda limiti più favorevoli. Potrebbe anche valutare la rateazione con l’AdER per ridurre la trattenuta e mantenere la liquidità.

9. Conclusione

Il pignoramento della pensione italiana pagata all’estero è un tema complesso che intreccia norme interne, diritto dell’Unione europea e convenzioni internazionali. Nonostante la globalizzazione e la mobilità dei pensionati, l’ordinamento italiano prevede tutele forti per garantire un minimo vitale e rendere la procedura proporzionata e ragionevole. Il legislatore ha innalzato la soglia di impignorabilità e la giurisprudenza ha ribadito che qualsiasi trattenuta non può superare i limiti fissati dall’art. 545 c.p.c. . Tuttavia, la cooperazione internazionale e i nuovi strumenti europei (Regolamento 655/2014) consentono ai creditori, specialmente all’Erario, di estendere l’esecuzione oltre confine .

Per il debitore, il primo passo è conoscere i propri diritti e agire tempestivamente. Verificare la legittimità degli atti, proporre opposizioni entro i termini, chiedere rateazioni o aderire alle definizioni agevolate, avviare una procedura di sovraindebitamento quando necessario: sono tutte strategie efficaci per ridurre o annullare l’impatto del pignoramento. È fondamentale non confondere la protezione offerta dalla legge italiana con l’impignorabilità assoluta: se la pensione viene accreditata all’estero, il Paese di accredito potrebbe avere regole diverse, e solo l’assistenza di un professionista potrà indicare la soluzione migliore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team di avvocati e commercialisti sono a tua disposizione per analizzare il tuo caso, valutare gli atti ricevuti e suggerire le difese più adatte. La loro esperienza in materia di pignoramenti, diritto bancario e crisi da sovraindebitamento, unita alla competenza nel diritto internazionale e nella cooperazione transfrontaliera, permette di fornire soluzioni concrete e tempestive. Non lasciare che un pignoramento comprometta la tua serenità o quella della tua famiglia: agisci subito.

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