Introduzione

Il tema del pignoramento delle carte prepagate e dei limiti alla possibilità di aggredire le somme depositate su questi strumenti è diventato sempre più attuale con la diffusione di carte ricaricabili come Postepay, Hype, Revolut e simili. Molti debitori e contribuenti, infatti, confidano nell’utilizzo di carte prepagate per proteggere il proprio denaro da eventuali azioni esecutive, convinti erroneamente che queste carte siano “inattaccabili”. In realtà, la normativa italiana consente il pignoramento anche delle carte prepagate, seppure con importanti limiti e tutele che mirano a garantire un minimo vitale al debitore. Ignorare queste regole può comportare gravi conseguenze: blocco delle somme, impossibilità di utilizzare il denaro e, soprattutto, perdita della possibilità di proporre opposizione tempestiva.

In questo articolo affrontiamo in modo chiaro e aggiornato (aprile 2026) il tema del limite di pignoramento delle carte prepagate, spiegando quali sono le norme di riferimento, quali le più recenti sentenze della Corte di Cassazione e della Corte Costituzionale, e quali strumenti di difesa ha il debitore per tutelare il proprio patrimonio. Particolare attenzione sarà dedicata alla normativa emergente sulla crisi da sovraindebitamento, alle definizioni agevolate dei carichi fiscali e ai nuovi istituti di composizione negoziata introdotti dal diritto della crisi d’impresa. L’obiettivo è fornire una guida pratica che possa essere consultata da chi ha ricevuto un atto di pignoramento o teme di riceverlo.

Chi siamo

Lo studio legale Monardo & Partners, guidato dall’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, opera da anni nel campo del diritto bancario, tributario e delle procedure esecutive. L’Avv. Monardo è:

• Cassazionista iscritto all’Albo speciale degli avvocati ammessi al patrocinio davanti alla Corte di Cassazione e alle Giurisdizioni Superiori;
• Coordinatore di un team multidisciplinare composto da avvocati e commercialisti con esperienza su tutto il territorio nazionale;
• Gestore della crisi da sovraindebitamento (Legge 3/2012) iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia;
• Professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC);
• Esperto negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, incaricato di assistere imprenditori e consumatori nella composizione negoziata della crisi.

Il nostro studio offre assistenza legale completa per contrastare pignoramenti e misure esecutive: analizziamo gli atti notificati, predisponiamo ricorsi e opposizioni, attiviamo procedure di sospensione dell’esecuzione, negoziamo con i creditori piani di rientro sostenibili e, quando necessario, ricorriamo agli strumenti giudiziali e stragiudiziali più innovativi (piano del consumatore, accordi di ristrutturazione, liquidazione controllata, composizione negoziata della crisi, rottamazione dei debiti fiscali). Lavoriamo con rapidità e precisione per impedire il blocco delle somme sui conti e sulle carte e proteggere il patrimonio del debitore.

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Contesto normativo: leggi e sentenze

La disciplina generale del pignoramento presso terzi

Il pignoramento presso terzi è la procedura con cui un creditore, munito di titolo esecutivo, blocca somme o crediti del debitore che si trovano nella disponibilità di un soggetto terzo (banche, poste, datore di lavoro). La norma fondamentale è l’articolo 543 del codice di procedura civile (c.p.c.), che descrive la forma dell’atto di pignoramento: il creditore deve intimare al terzo di non disporre delle somme dovute al debitore e invitarlo a dichiarare l’esistenza del credito; inoltre deve citare il debitore a comparire dinanzi al giudice per l’udienza di assegnazione . Entro trenta giorni dalla notificazione, il creditore deve depositare l’atto in tribunale, pena l’inefficacia del pignoramento . Il terzo (banca, Poste Italiane o società emittente la carta) deve rendere dichiarazione sui crediti di cui è debitore e sulle somme detenute a favore del pignorato.

Nel caso delle carte prepagate, il terzo pignorato non è il portatore della carta ma l’emittente (es. Poste Italiane per Postepay, banche per le carte con IBAN, istituti di moneta elettronica). Questi soggetti sono tenuti a dichiarare il saldo disponibile e a bloccare la parte pignorata secondo i limiti di legge.

Article 545 c.p.c.: limiti e impignorabilità di stipendi, pensioni e depositi

L’articolo 545 c.p.c. elenca i crediti assolutamente o parzialmente impignorabili. Nella versione vigente (in seguito alle riforme del D.L. 83/2015 e del D.L. 13/2023) la norma stabilisce che:

• Indennità di sostentamento: crediti alimentari, assegni di maternità e altre prestazioni assistenziali sono assolutamente impignorabili.
• Stipendi, salari e pensioni: per debiti di natura ordinaria, il pignoramento può colpire un quinto delle somme, con cumulo non superiore alla metà in caso di concorso di più cause. Per debiti verso lo Stato e gli enti previdenziali, il pignoramento può arrivare fino a un quinto, ma con diverse eccezioni (es. tasse non pagate, crediti alimentari).
• Pensioni e trattamenti analoghi: le pensioni sono impignorabili nella misura di due volte l’importo mensile dell’assegno sociale (con un minimo di mille euro). Solo la parte eccedente può essere pignorata fino al quinto . Poiché l’assegno sociale viene rivalutato annualmente, nel 2026 è di € 546,24 mensili , pertanto la quota impignorabile è di € 1.092,48.
• Somme accreditate su conti e carte: se stipendi o pensioni sono già stati accreditati su un conto bancario o su una carta prima del pignoramento, essi sono impignorabili nella misura di tre volte l’assegno sociale (quindi fino a € 1.638,72 nel 2026). Solo la parte eccedente può essere bloccata. Se invece la somma è accreditata contestualmente o successivamente al pignoramento, si applicano i limiti ordinari (pignoramento di un quinto) . La norma precisa che l’eventuale pignoramento oltre i limiti fissati è parzialmente inefficace e il giudice può rilevarne l’illegittimità anche d’ufficio .

La ratio di queste limitazioni è tutelare il minimo vitale e le esigenze essenziali del debitore, come riconosciuto dalla Corte Costituzionale che ha affermato l’esigenza di bilanciare i diritti dei creditori con il diritto del debitore ad avere mezzi sufficienti per vivere dignitosamente .

Pignorabilità delle carte prepagate

Contrariamente a quanto molti pensano, le carte prepagate sono pignorabili. La Cassazione e i tribunali hanno chiarito che la carta prepagata con o senza IBAN è un rapporto giuridico assimilabile a un deposito di denaro presso l’emittente; di conseguenza, il saldo è aggredibile come qualsiasi altro conto corrente. La Carta Postepay è nominativa, collegata al codice fiscale del titolare e soggetta a controlli antiriciclaggio; la Cassazione, con varie pronunce di legittimità, ha affermato che il pignoramento può riguardare il saldo disponibile, mentre la carta fisica non è oggetto di pignoramento . Lo stesso vale per le carte ricaricabili con IBAN (es. Hype, PostePay Evolution), che sono di fatto conti di pagamento e rientrano nei limiti dell’articolo 545 c.p.c.

Una sentenza recente della Cassazione (sezioni unite civili, ordinanza n. 28520/2025) ha ribadito che le banche devono eseguire il pagamento al creditore pignorante entro 60 giorni, anche per le somme maturate successivamente al pignoramento, salvo i limiti previsti dalla legge . La decisione sottolinea la funzione pubblica della procedura di pignoramento e responsabilizza gli istituti bancari nel dare corretta esecuzione agli atti.

Aggiornamento dell’assegno sociale e soglia di impignorabilità nel 2025–2026

L’assegno sociale è un trattamento assistenziale erogato dall’INPS ai cittadini anziani in determinate condizioni economiche. È utilizzato come parametro per calcolare la parte impignorabile di stipendi e pensioni. L’INPS, con le circolari di inizio anno, ne comunica l’importo. Nel 2026 l’assegno sociale è pari a € 546,24 mensili e € 7.101,12 annui , come confermato anche da Mefop e dalle notizie di settore . Pertanto:

• Doppio assegno sociale: € 546,24 × 2 = € 1.092,48 → importo minimo impignorabile per pensioni sul conto.
• Triplo assegno sociale: € 546,24 × 3 = € 1.638,72 → importo non sequestrabile per somme di stipendi/pensioni già accreditate su conto o carta prima del pignoramento.

È fondamentale verificare l’anno di riferimento dell’atto di pignoramento, perché l’assegno sociale varia di anno in anno e, di conseguenza, varia la quota non pignorabile.

L’intervento della Corte Costituzionale

Con la sentenza n. 12/2019, la Corte Costituzionale ha dichiarato non fondate le questioni di legittimità dell’articolo 545 c.p.c. nella parte in cui disciplina il pignoramento dei conti bancari con il nuovo regime introdotto dal D.L. 83/2015, ribadendo che la norma persegue un ragionevole bilanciamento tra l’esigenza di soddisfare il credito e la necessità di proteggere il minimo vitale del debitore . La Corte ha precisato che l’inefficacia parziale del pignoramento oltre i limiti è rilevabile d’ufficio e che il giudice può modificare l’ordinanza di assegnazione se accerta che la banca ha trattenuto somme impignorabili .

Procedura passo‑passo dopo la notifica del pignoramento

Molti debitori si chiedono cosa accade dopo la notifica dell’atto di pignoramento della carta prepagata e quali sono i termini per agire. Ecco i passaggi principali:

1. Ricezione dell’atto di pignoramento: l’ufficiale giudiziario notifica al debitore e al terzo (emittente della carta) l’atto di pignoramento. Il creditore deve indicare il titolo esecutivo (es. decreto ingiuntivo, cartella di pagamento), il credito vantato e intimare al terzo di non disporre delle somme fino all’udienza.
2. Blocco delle somme da parte dell’emittente: l’istituto che ha emesso la carta deve, alla notifica del pignoramento, congelare le somme disponibili nel limite pignorabile. Se la carta è utilizzata per l’accredito di stipendio o pensione, l’emittente deve rispettare la soglia del triplo assegno sociale . La Cassazione ha chiarito che le somme successive devono essere versate entro 60 giorni .
3. Dichiarazione del terzo: entro 10 giorni dall’udienza (o nel termine stabilito dal giudice), il terzo deve depositare la dichiarazione indicando l’ammontare del saldo, la natura dei crediti e l’eventuale destinazione (es. stipendio, pensione). Se non deposita la dichiarazione, può essere condannato al pagamento delle somme dovute.
4. Udienza di comparizione: il debitore e il creditore sono citati a comparire dinanzi al giudice dell’esecuzione. In questa sede il giudice valuta la regolarità del pignoramento, l’eventuale esistenza di somme impignorabili e, se necessario, fissa l’assegnazione delle somme pignorate al creditore.
5. Opposizione del debitore: il debitore può proporre opposizione all’esecuzione (ex art. 615 c.p.c.) se contesta il diritto del creditore a procedere; opposizione agli atti esecutivi (ex art. 617 c.p.c.) se ritiene irregolare l’atto di pignoramento; oppure opposizione di terzo se intende far valere diritti di terzi sulle somme pignorate. L’opposizione va proposta entro 20 giorni dalla conoscenza dell’atto.
6. Richiesta di riduzione del pignoramento: se le somme pignorate sono eccedenti i limiti di legge, il debitore può chiedere al giudice la riduzione del pignoramento e la liberazione della quota impignorabile. La Corte Costituzionale ha affermato che il giudice può provvedere anche d’ufficio .
7. Definizione dell’esecuzione: se il credito viene integralmente soddisfatto o se il pignoramento risulta inefficace, il giudice dispone l’estinzione della procedura e la restituzione delle somme eccedenti al debitore.

Difese e strategie legali del debitore

Affrontare un pignoramento della carta prepagata richiede una strategia mirata. Di seguito le principali opzioni difensive:

Verifica della regolarità dell’atto

Occorre controllare che l’atto di pignoramento contenga tutti gli elementi previsti dall’art. 543 c.p.c.: il titolo esecutivo, la somma dovuta, l’intimazione al terzo di non disporre delle somme, la citazione per l’udienza . La mancanza di uno di questi elementi può determinare la nullità dell’atto, con possibilità di proporre opposizione.

Contestazione della sussistenza del credito

Nel caso in cui il debitore ritenga insussistente o estinto il credito (per prescrizione, pagamento o nullità del titolo), è possibile proporre opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c., contestando il diritto del creditore. Ad esempio, se il pignoramento è basato su una cartella di pagamento prescritta o su un decreto ingiuntivo non notificato correttamente, il giudice può sospendere l’esecuzione.

Eccezione di impignorabilità e richiesta di restituzione

Quando le somme pignorate provengono da stipendio o pensione già accreditati sulla carta, il debitore può eccepire la impignorabilità fino al triplo dell’assegno sociale e chiedere la restituzione della quota eccedente. È fondamentale provare la natura stipendiale/pensionistica delle somme con documentazione (ad esempio estratti conto che attestino gli accrediti) .

Opposizione agli atti esecutivi

Se il pignoramento è stato notificato con irregolarità (es. mancato rispetto dei termini, notifica viziata) o se il giudice ha emesso un’ordinanza di assegnazione in violazione dei limiti di legge, il debitore può presentare opposizione agli atti ex art. 617 c.p.c. La contestazione può riguardare anche l’errata dichiarazione del terzo.

Transazione o piano di rientro con il creditore

È possibile concordare con il creditore un piano di rientro che preveda il pagamento rateale del debito in cambio della rinuncia al pignoramento. Tale accordo può essere formalizzato in sede giudiziale (con omologazione) o stragiudiziale con l’assistenza di un avvocato. Un piano definito in tempi rapidi permette di sbloccare la carta e riottenere la disponibilità delle somme.

Sospensione del pignoramento

In alcuni casi, la legge consente di chiedere la sospensione del pignoramento. Ad esempio, se il debitore intraprende un procedimento di sovraindebitamento (piano del consumatore o accordo di ristrutturazione ex L. 3/2012), il tribunale può sospendere le esecuzioni in corso per consentire la predisposizione del piano. La sospensione può essere richiesta anche se si verifica un pregiudizio irreparabile, ad esempio l’impossibilità di pagare spese alimentari.

Strumenti alternativi per la gestione del debito

Rottamazione e definizioni agevolate (Legge di bilancio 2025 e rottamazione‑quinquies)

La Legge 199/2025 ha introdotto una nuova edizione della rottamazione (c.d. rottamazione‑quinquies) che consente ai contribuenti di definire in maniera agevolata i carichi affidati all’Agente della riscossione dal 2000 al 2023. La norma permette di pagare solo il capitale e le spese di notifica, eliminando interessi e sanzioni, con rateazione fino a dieci anni . La rottamazione può essere utilizzata anche in presenza di pignoramenti: presentando la domanda entro il termine previsto e pagando la prima rata, si ottiene la sospensione delle procedure esecutive. Questa soluzione è particolarmente utile quando il pignoramento deriva da cartelle esattoriali.

Legge 3/2012 e Codice della crisi d’impresa

Dal 2012 è in vigore la Legge 3/2012 (recentemente confluita nel nuovo Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019) che consente ai soggetti non fallibili (consumatori, professionisti, piccoli imprenditori) di accedere a vari strumenti per ristrutturare i debiti. Le principali procedure sono:

1. Piano del consumatore: permette al debitore persona fisica di proporre al tribunale un piano di pagamento parziale o dilazionato dei debiti, senza necessità di accordo dei creditori, che una volta omologato è vincolante . Il tribunale nomina un Gestore della crisi (iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia) che redige la proposta e verifica la fattibilità.
2. Accordo di ristrutturazione dei debiti: richiede il consenso della maggioranza dei creditori e prevede la ristrutturazione e il pagamento dei debiti in misura anche parziale. L’accordo, una volta omologato, è vincolante per tutti i creditori; consente di bloccare i pignoramenti e le procedure esecutive.
3. Liquidazione controllata del patrimonio: consente al debitore di mettere a disposizione dei creditori il proprio patrimonio (esclusi i beni essenziali) per essere liquidato sotto il controllo del tribunale. Al termine della procedura, il debitore ottiene l’esdebitazione (cancellazione dei debiti residui).

Composizione negoziata della crisi d’impresa

Per le imprese in difficoltà, il Decreto Legge 118/2021, convertito in Legge 147/2021, ha introdotto la composizione negoziata della crisi. L’imprenditore può chiedere la nomina di un esperto indipendente che lo aiuti a individuare soluzioni per superare la crisi, negoziare con i creditori e, se necessario, predisporre accordi di ristrutturazione . Il ricorso a questo istituto comporta la sospensione delle azioni esecutive, inclusi i pignoramenti, se il tribunale lo ritiene necessario per consentire il buon esito delle trattative.

Altri strumenti: saldo e stralcio, transazione fiscale e piani personalizzati

Oltre agli strumenti normativi, esistono soluzioni pratiche come il saldo e stralcio (pagamento di una somma a saldo a fronte della rinuncia al residuo) e la transazione fiscale con l’Agenzia delle Entrate, che permette di ridurre l’importo dovuto attraverso un accordo. Lo studio Monardo assiste i debitori nella negoziazione di accordi personalizzati che tengano conto della situazione economica reale e del fabbisogno familiare.

Errori comuni da evitare

1. Ritardare la reazione: non rispondere all’atto di pignoramento o non presentarsi all’udienza comporta la perdita di importanti opportunità di difesa. È essenziale rivolgersi subito a un professionista.
2. Confidare in carte prepagate estere o anonime: alcune persone pensano di evitare il pignoramento trasferendo somme su carte estere o anonime. Questa condotta, oltre ad essere inefficace (molte banche internazionali collaborano con l’autorità giudiziaria), può integrare reati tributari e antiriciclaggio. Le carte “usa e getta” o non nominali sono sempre meno diffuse e soggette a normative restrittive .
3. Ignorare la natura dei propri accrediti: spesso chi utilizza una carta prepagata con IBAN per l’accredito dello stipendio o della pensione non conserva documentazione adeguata. In caso di pignoramento, è indispensabile dimostrare la provenienza delle somme per far valere la soglia di impignorabilità .
4. Trascurare i termini: il termine di 20 giorni per proporre opposizione agli atti esecutivi decorre dalla notificazione; quello per richiedere la riduzione del pignoramento va esercitato immediatamente. Un errore di calendario può essere fatale.
5. Sottovalutare le alternative: molti debitori non considerano la possibilità di ricorrere alle procedure di sovraindebitamento o alla rottamazione e continuano a subire pignoramenti, accumulando sanzioni e interessi.

Tabelle riepilogative

Di seguito alcune tabelle sintetiche utili per orientarsi tra norme, termini e strategie.

Tabella 1 – Limiti di pignorabilità delle somme

Tabella 2 – Termini procedurali principali

Tabella 3 – Procedure di composizione del debito (Legge 3/2012 e D.Lgs. 14/2019)

FAQ – Domande frequenti (15 Q&A)

1. Le carte prepagate senza IBAN (es. Postepay Standard) sono pignorabili?

Sì. La giurisprudenza equipara la carta prepagata a un conto di pagamento nominativo; pertanto il saldo può essere pignorato come un qualsiasi conto corrente . L’emittente (Poste Italiane) è il terzo pignorato e deve dichiarare le somme disponibili.

2. Posso evitare il pignoramento spostando i soldi su una carta estera?

No. Trasferire fondi all’estero per sottrarsi ai creditori può integrare il reato di sottrazione fraudolenta. Inoltre, molti istituti stranieri collaborano con l’autorità giudiziaria. È meglio utilizzare strumenti legali come piani di rientro o procedure di sovraindebitamento.

3. Qual è la differenza tra pignoramento su conto corrente e su carta prepagata?

Non vi è una differenza sostanziale: entrambi sono rapporti di deposito di denaro presso un istituto, quindi soggetti alle stesse regole del pignoramento presso terzi. L’unica particolarità è che le carte prepagate possono avere limiti di versamento e prelievo, ma ciò non influisce sui limiti di pignorabilità.

4. Se il mio stipendio viene accreditato sulla carta Evolution, quanto possono pignorare?

Se le somme sono già accreditate prima del pignoramento, è impignorabile la quota fino a tre volte l’assegno sociale (nel 2026 € 1.638,72); la parte eccedente può essere pignorata fino al quinto . Se lo stipendio arriva dopo il pignoramento, si applica il limite del quinto sul netto.

5. E per la pensione accreditata sulla carta?

La pensione è impignorabile fino a due volte l’assegno sociale (€ 1.092,48 nel 2026); la parte eccedente può essere pignorata nel limite di un quinto .

6. Che cosa succede se il pignoramento supera i limiti di legge?

L’atto è parzialmente inefficace. Il giudice dell’esecuzione può rilevare d’ufficio la violazione e ordinare la restituzione delle somme impignorabili .

7. La banca o Poste Italiane possono rifiutarsi di pagare le somme pignorate?

No. La Cassazione (ordinanza 28520/2025) ha stabilito che il terzo pignorato deve versare le somme entro 60 giorni dalla notifica dell’atto, anche se maturate successivamente . In caso di inadempimento, la banca può essere condannata in proprio.

8. Posso utilizzare la carta mentre è in corso il pignoramento?

La carta resta attiva ma il saldo pignorato viene congelato. L’emittente può limitare le operazioni; per evitare il blocco totale è possibile chiedere la riduzione del pignoramento alle somme pignorabili.

9. Cosa devo fare se la banca blocca l’intero saldo?

Occorre contestare immediatamente la violazione dei limiti di impignorabilità presentando istanza al giudice dell’esecuzione e, se necessario, opponendosi agli atti esecutivi. È opportuno allegare documentazione che attesti la natura delle somme.

10. Il pignoramento colpisce anche le ricariche fatte da parenti o amici?

Sì, tutte le somme presenti sulla carta sono potenzialmente pignorabili se non derivano da stipendi o pensioni, salvo accordi diversi stabiliti dal giudice. Tuttavia, se il pignoramento è per debiti fiscali, le somme derivanti da donazioni potrebbero essere escluse se è dimostrata la loro provenienza.

11. Come funziona la rottamazione quando c’è un pignoramento in corso?

Presentando la domanda di rottamazione e pagando la prima rata entro i termini previsti, le procedure esecutive vengono sospese. Se la definizione va a buon fine, il pignoramento verrà revocato .

12. Sono un professionista con debiti fiscali: posso accedere alla composizione negoziata?

Sì. Il professionista (così come l’imprenditore individuale) può presentare istanza di composizione negoziata ai sensi del D.L. 118/2021 e nominare un esperto che lo assista nell’accordo con i creditori .

13. Cosa succede se non partecipo all’udienza?

Se il debitore non compare, il giudice può procedere comunque alla decisione. È quindi fondamentale farsi rappresentare da un avvocato per eccepire le eventuali difese.

14. Le somme sotto i 1.092,48 euro sono sempre impignorabili?

Solo se si tratta di pensioni accreditate o trattamenti analoghi. Per somme ordinarie non derivanti da lavoro o pensione, non esiste un minimo assoluto impignorabile (salvo eventuali strumenti di sovraindebitamento o accordi con il giudice).

15. Quando conviene ricorrere al piano del consumatore?

Conviene quando i debiti sono elevati e non si riesce a pagarli con le proprie entrate. Il piano permette di ristrutturare il debito pagando solo una parte, ottenere la sospensione delle esecuzioni e ripartire senza pendenze .

Simulazioni pratiche

Per comprendere meglio l’applicazione delle norme, ecco alcune simulazioni numeriche basate sui parametri del 2026.

Simulazione 1 – Pignoramento di carta con stipendio accreditato

Marco riceve lo stipendio netto di € 1.500 al mese accreditato sulla sua carta prepagata (es. Postepay Evolution). Il 5 marzo 2026 gli viene notificato un pignoramento per € 10.000. Il saldo sulla carta al 4 marzo (prima del pignoramento) è di € 3.000, di cui € 2.000 sono relativi a stipendi degli ultimi due mesi e € 1.000 a ricariche personali.

1. Calcolo della quota impignorabile: poiché le somme derivanti da stipendio sono già accreditate, è impignorabile la quota fino a € 1.638,72 (triplo assegno sociale). Di questi € 3.000, i primi € 1.638,72 sono non pignorabili.
2. Quota pignorabile: la parte eccedente (€ 3.000 − 1.638,72 = € 1.361,28) può essere pignorata nei limiti del quinto. Quindi l’istituto emittente può bloccare fino a € 272,25 (che è il 20 % di 1.361,28) se la somma proviene dallo stipendio. I restanti € 1.361,28 − 272,25 = € 1.089,03 rimangono a disposizione.
3. Importo rimanente: il saldo pignorato sarà € 272,25; il debitore potrà continuare a utilizzare € 2.727,75 (1.638,72 + 1.089,03) sulla carta.

Simulazione 2 – Pignoramento di carta con pensione accreditata

Anna percepisce una pensione netta mensile di € 1.100 accreditata su una carta Hype. Al 10 gennaio 2026, giorno di notifica del pignoramento (debito di € 5.000), la carta presenta un saldo di € 1.500, interamente proveniente da pensioni pregresse.

1. Quota impignorabile: la pensione è impignorabile fino a due volte l’assegno sociale (€ 1.092,48). Pertanto € 1.092,48 del saldo sono non pignorabili.
2. Quota pignorabile: la parte eccedente (€ 1.500 − 1.092,48 = € 407,52) può essere pignorata entro il quinto (€ 81,50). Pertanto l’emittente potrà bloccare € 81,50 e Anna conserverà € 1.418,50.

Simulazione 3 – Pignoramento di carta con saldo non derivante da redditi

Luca possiede una carta Revolut con saldo di € 2.000 derivante da ricariche personali (regali, vendite, ecc.). Riceve un pignoramento il 20 febbraio 2026 per € 2.500. Poiché le somme non provengono da lavoro o pensione, non si applica la tutela del triplo assegno sociale. L’intero saldo di € 2.000 è pignorabile nei limiti dell’importo dovuto. L’emittente blocca la somma e la trasferisce al creditore; Luca dovrà poi versare la differenza (€ 500) al creditore per estinguere il debito.

Simulazione 4 – Pignoramento con rottamazione in corso

Giulia ha debiti fiscali iscritti a ruolo per € 8.000 e ha presentato la domanda di rottamazione‑quinquies nel 2025. Riceve un pignoramento su carta il 15 gennaio 2026. Avendo presentato domanda di rottamazione e versato la prima rata, l’Agente della riscossione sospende le procedure esecutive. Il pignoramento viene sospeso fino all’esito della definizione agevolata: se Giulia paga tutte le rate, il pignoramento verrà cancellato .

Conclusioni

Il pignoramento delle carte prepagate è una realtà con cui sempre più debitori si confrontano. Non è vero, come spesso si crede, che le carte ricaricabili siano al riparo dalle azioni esecutive: la legge equipara il loro saldo a un qualsiasi deposito bancario. Tuttavia, grazie alle tutele introdotte dall’articolo 545 c.p.c. e ai pronunciamenti della Corte Costituzionale e della Cassazione, è possibile proteggere una parte delle somme e ottenere la restituzione di quanto pignorato in eccesso . È fondamentale conoscere i propri diritti, agire tempestivamente e affidarsi a professionisti competenti.

Lo Studio Monardo & Partners offre consulenza specializzata e soluzioni personalizzate per bloccare i pignoramenti e definire i debiti attraverso strumenti legali come il piano del consumatore, l’accordo di ristrutturazione, la liquidazione controllata, la rottamazione dei debiti fiscali e la composizione negoziata della crisi. Grazie alla competenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e del suo team multidisciplinare di avvocati e commercialisti, potrai valutare la strategia più adatta alla tua situazione e tutelare il tuo patrimonio.

📞 Contatta subito qui di seguito l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo per una consulenza personalizzata: lui e il suo staff sapranno analizzare il tuo caso e difenderti con strategie concrete e tempestive.