Introduzione

Capire dopo quanto tempo si viene segnalati al CRIF non è una curiosità “tecnica”: per chi ha un finanziamento, un mutuo, una carta revolving o un fido, è spesso la differenza tra rientrare in tempo (prima che l’informazione negativa diventi visibile agli intermediari) e ritrovarsi, anche per mesi o anni, con accesso al credito più difficile, condizioni peggiori o rifiuti automatici.

Il punto, però, è che la domanda “Dopo quanti giorni ti segnalano?” è fuorviante: nella pratica esistono tre momenti diversi che il debitore tende a confondere:

• il ritardo di pagamento (che può essere anche di pochi giorni);
• la registrazione/aggiornamento nel sistema di informazioni creditizie (che avviene di regola con flussi periodici, spesso mensili);
• la visibilità ai terzi partecipanti (che, per il primo ritardo, è soggetta a regole e tempi minimi, inclusi preavvisi).

L’ordinamento, inoltre, non lascia questo tema alla sola “prassi bancaria”: la materia incrocia GDPR, Codice Privacy, un Codice di condotta approvato dal Garante e vincolante per il settore, e una giurisprudenza ormai stabile su preavviso, onere della prova e rimedi (ABF, Garante, giudice civile).

In questo articolo (aggiornato a marzo 2026) trovi:

• quando la segnalazione può scattare e quando diventa visibile;
• per quanto tempo resta e quando si cancella automaticamente;
• cosa fare passo‑passo se ricevi un preavviso o scopri di essere segnalato;
• strategie difensive (correzione dati, contestazione, reclami, ricorsi) e soluzioni strutturali se il debito è diventato non sostenibile (anche con strumenti di crisi e, se c’è esposizione fiscale, con definizioni agevolate/rateazioni).

Dal punto di vista operativo, l’assistenza legale serve soprattutto a evitare due errori irreversibili: ignorare il preavviso (perché “tanto pago tra poco”) e dare per scontato che “pagando si cancella subito”.

L’autore e il suo team:

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC; Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

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CRIF, SIC e Centrale dei Rischi: cosa sono e cosa cambia per il debitore

Quando diciamo “CRIF” nel linguaggio comune, quasi sempre ci riferiamo al fatto di essere presenti (in positivo o in negativo) in un Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) gestito in ambito privato: cioè una banca dati che raccoglie informazioni su richieste e rapporti di credito (prestiti, mutui, carte, fidi) per consentire a banche e finanziarie di valutare il merito creditizio.

La distinzione che ti tutela: SIC privati vs “Centrale dei Rischi” pubblica

Molti debitori confondono:

• i SIC privati (dove opera la segnalazione “CRIF” nel senso comune);
• la Centrale dei rischi gestita da Banca d’Italia , che è un servizio pubblico con regole proprie (istruzioni di vigilanza, circolari e aggiornamenti).

Questa distinzione conta perché:

• tempi e presupposti della “segnalazione” non sono identici;
• per il debitore cambiano diritti, prove e rimedi (es. accesso ai dati, richieste di rettifica, reclami, ABF).

La cornice giuridica oggi (marzo 2026): GDPR + Codice di condotta del Garante

Nel perimetro dei SIC privati, la base di regole “speciale” è il Codice di condotta per i sistemi di informazione creditizia, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali e reso pienamente efficace dal giorno successivo alla pubblicazione in Gazzetta Ufficiale (novembre 2022).

Questo Codice di condotta:

• disciplina il trattamento dei dati relativi a persone fisiche nel contesto dei SIC (quindi è centrale per il debitore “persona fisica”, anche se imprenditore o professionista);
• prevede che il trattamento (nei termini del Codice) sia fondato su legittimo interesse e non richieda il consenso dell’interessato;
• impone garanzie procedurali decisive: preavviso e tempi di visibilità/conservazione.

In parallelo, restano rilevanti le norme bancarie sul tema “banche dati”, oggi aggiornate anche da un intervento normativo pubblicato a gennaio 2026 (con regime transitorio fino a novembre 2026 per l’adeguamento degli operatori).

Tempi di segnalazione, visibilità e cancellazione: regole pratiche per capire “quando scatta” davvero

La regola più importante: il primo ritardo non è “immediatamente visibile” come molti credono

Se hai un ritardo nel rimborso di un finanziamento, la tentazione è pensare: “Basta saltare una rata e finisco subito nei cattivi pagatori”.
In realtà, per il primo ritardo, la regola cardine è duplice:

1) serve un preavviso di segnalazione;
2) la visibilità a terzi segue tempi minimi e logiche di aggiornamento (spesso mensili).

Nel Codice di condotta, infatti, è previsto che al verificarsi di ritardi nei pagamenti il partecipante invii all’interessato un preavviso circa l’imminente registrazione e che i dati del primo ritardo possano essere resi accessibili solo decorsi almeno quindici giorni dalla spedizione del preavviso.
È inoltre previsto un aggiornamento periodico, con cadenza mensile, dei dati registrati.

Sul piano pratico, anche CRIF (nel descrivere il funzionamento del SIC EURISC) evidenzia che, per un consumatore, il primo ritardo non è immediatamente visibile: diventa visibile solo se non viene regolarizzato entro la seconda scadenza mensile consecutiva, e almeno 15 giorni prima della visibilità viene inviata comunicazione di avviso.

Traduzione operativa (dal punto di vista del debitore): se ti muovi subito, spesso hai una finestra concreta per rientrare prima che l’informazione negativa “si consolidi” come visibile agli intermediari.

Quanto tempo, quindi? La risposta corretta è “dipende”, ma entro una griglia precisa

La domanda “Dopo quanto tempo vieni segnalato?” va spezzata in due:

• Quando può scattare la registrazione/aggiornamento?
  Di regola con aggiornamenti periodici (spesso mensili).
• Quando il primo ritardo diventa utilizzabile e visibile agli altri partecipanti?
  Il Codice di condotta (Allegato sui tempi) distingue tra SIC “solo negativi” e SIC “positivi e negativi”. Per questi ultimi (categoria tipica nel credito bancario/finanziario), il primo ritardo è reso accessibile:
• decorsi sessanta giorni dall’aggiornamento mensile, oppure
• in caso di mancato pagamento di almeno due rate mensili consecutive, con accessibilità dopo l’aggiornamento mensile relativo alla seconda rata non pagata.

Per i SIC di tipo solo negativo, il Codice prevede invece soglie temporali più lunghe (almeno 120 giorni dalla scadenza del pagamento o almeno quattro rate mensili non regolarizzate).

Regola‑sintesi (prudenziale): nel credito al consumo “classico” con rate mensili, il primo ritardo tende a diventare realmente “spendibile” nel SIC se non regolarizzi entro la seconda scadenza mensile consecutiva, fermo restando il preavviso e la logica di aggiornamento.

Il preavviso non è una formalità: è un atto recettizio e incide sulla liceità del trattamento

Un equivoco pericoloso è sottovalutare il “preavviso” (lettera/SMS/PEC/area riservata ecc.) come se fosse solo un sollecito commerciale.

Il Garante per la protezione dei dati personali ha chiarito che la ratio del preavviso è consentire al debitore di sanare il proprio inadempimento prima dell’effettiva iscrizione e che, per la legittimità della segnalazione nei SIC, il preavviso va considerato un atto recettizio: devono essere utilizzati mezzi idonei a dimostrarne l’effettiva ricezione.

La qualificazione “recettizia” si innesta sulle regole civilistiche: gli atti unilaterali producono effetti quando pervengono a conoscenza del destinatario (art. 1334 c.c.) e opera la presunzione di conoscenza quando la dichiarazione giunge all’indirizzo del destinatario (art. 1335 c.c., salva prova contraria).

E se sei un imprenditore o un professionista (persona fisica)?

Dal punto di vista del dato personale, il Codice di condotta si applica alle persone fisiche e parla di “interessato”, includendo anche situazioni in cui la persona agisce professionalmente.
L’Arbitro Bancario Finanziario , con un indirizzo di coordinamento, ha affermato che l’obbligo di preavviso nelle segnalazioni ai SIC è requisito di liceità del trattamento e tutela le persone fisiche anche quando non siano “consumatori” in senso stretto.

Qui serve però un passaggio di precisione: una cosa è l’obbligo di preavviso come garanzia nel trattamento dei dati (Codice di condotta/GDPR), altra cosa è l’interpretazione dell’art. 125 TUB in una certa versione storica, su cui la giurisprudenza di legittimità ha ragionato distinguendo il credito al consumo dai finanziamenti immobiliari.

Quanto tempo resti segnalato? I tempi di conservazione che devi conoscere (e che non si “contrattano”)

Il punto non è solo “quando entri”, ma quanto ci resti. I tempi di conservazione non dipendono dalla banca “buona” o “cattiva”: sono predeterminati dal Codice di condotta.

Le regole principali (Allegato sui tempi) sono:

• Richieste di credito: conservazione per il tempo necessario all’istruttoria e comunque non oltre 180 giorni; se la richiesta non è accolta o c’è rinuncia, conservazione non oltre 90 giorni dall’aggiornamento dell’esito.
• Ritardi di pagamento poi regolarizzati:
• 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione se il ritardo non supera due rate o mesi;
• 24 mesi se il ritardo è superiore a due rate o mesi.
• Inadempimenti non regolarizzati: conservazione non oltre 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento necessario, e comunque al massimo fino a 60 mesi dalla scadenza del rapporto risultante dal contratto.
• Informazioni positive (rapporto estinto regolarmente): conservazione non oltre 60 mesi dalla cessazione/scadenza, o dal primo aggiornamento del mese successivo; possibile conservazione ulteriore se, per lo stesso interessato, risultano nel sistema informazioni negative su altri rapporti non regolarizzati.

Inoltre, prima dell’eliminazione dal SIC secondo questi tempi, il gestore può trasporre i dati su altro supporto non direttamente accessibile ai partecipanti, per finalità limitate (obbligo di legge, difesa in giudizio, ecc.), con misure di sicurezza e limiti temporali ulteriori.

Conseguenza pratica: se il dato è vero e correttamente trattato, non esiste una “cancellazione immediata per pagamento” come regola generale; la regola generale è la cancellazione automatica a scadenza dei tempi, salvo correzioni/rettifiche quando dovute.

Il caso “saldo e stralcio” e accordi transattivi: quando “rientri” giuridicamente

Molti debitori chiudono posizioni con accordi (saldo e stralcio, transazioni, accordi anche stragiudiziali o con organismi di composizione della crisi). Il Codice di condotta qualifica la “regolarizzazione” come estinzione delle obbligazioni pecuniarie inadempiute anche a seguito di vicende estintive diverse dall’adempimento, in particolare transazioni o concordati/accordi raggiunti anche con l’ausilio di organismi di composizione della crisi.

In un caso concreto e risalente (ma utile per capire il problema), un provvedimento del Garante descrive una vicenda in cui, nonostante una definizione transattiva “a saldo e stralcio”, la banca aveva comunque effettuato una segnalazione al SIC gestito da CRIF, con effetti percepiti dai ricorrenti durante l’istruttoria di un nuovo finanziamento.

Messaggio operativo: negli accordi transattivi bisogna sempre verificare:

• quale qualificazione verrà comunicata al SIC (regolarizzazione? chiusura? perdita? cessione?);
• quando verrà comunicato l’aggiornamento;
• come verranno gestiti eventuali residui (spese/interessi) e chi certifica l’estinzione.

Diritti del debitore e procedura passo‑passo dopo il “preavviso” o la scoperta della segnalazione

I tuoi diritti essenziali (e perché esercitarli presto)

Dal punto di vista del debitore, l’ordine logico è:

1) sapere cosa risulta (accesso ai dati);
2) capire se il dato è vero, aggiornato, completo;
3) se c’è un’anomalia, chiedere rettifica/integrazione/cancellazione;
4) se non ottieni risposte, attivare i rimedi esterni (ABF/Garante/giudice).

Sul piano pratico, CRIF mette a disposizione canali ufficiali per conoscere i propri dati o richiedere modifiche, con indicazione di un riscontro entro 30 giorni dalla documentazione completa.
CRIF segnala inoltre che la visura per consumatori è gratuita e mette in guardia da siti terzi che vendono “visure CRIF” non ufficiali.

Se invece il tema riguarda la Centrale dei rischi pubblica, l’accesso per gli interessati è gratuito e la risposta arriva di norma entro 30 giorni dalla richiesta.

Procedura passo‑passo quando ricevi un preavviso di segnalazione

Passo uno: fotografare la situazione (prima di pagare “alla cieca”).
Appena ricevi un preavviso, devi capire se il ritardo è:

• reale (pagamento effettivamente non incassato);
• “tecnico” (es. RID respinto, coordinate cambiate, contestazione, addebito non eseguito);
• già sanato ma non aggiornato.

Passo due: agire entro la finestra realmente utile.
Il Codice di condotta prevede un preavviso e vieta che i dati del primo ritardo siano resi accessibili prima di almeno 15 giorni dalla spedizione; inoltre, la visibilità del primo ritardo nei SIC positivi/negativi è legata a soglie (due rate mensili consecutive/aggiornamenti).
In concreto la tua finestra utile è spesso: prima che maturi la seconda scadenza mensile consecutiva o prima che l’aggiornamento mensile “consolidi” il ritardo come accessibile.

Passo tre: scegliere la strategia giusta (pagare, contestare, negoziare).
Le opzioni tipiche sono:

• Pagare e ottenere prova di avvenuto pagamento (e pretendere aggiornamento).
• Contestare formalmente l’anomalia (con PEC/raccomandata o canale tracciabile), chiedendo la sospensione/attesa dell’aggiornamento prima della segnalazione.
• Negoziare un piano breve o un rientro (se non puoi pagare tutto subito), curando la comunicazione sul trattamento dei dati.

Passo quattro: conservare le prove.
Nelle controversie sul preavviso e sulla legittimità delle segnalazioni, la prova (ricezione, tracciabilità, aggiornamento) è spesso decisiva; Garante e ABF ragionano proprio su oneri probatori e garanzie procedurali.

Procedura passo‑passo se scopri di essere già segnalato (senza preavviso o con dati errati)

Passo uno: ottenere una visura completa e datata.
Non basta “me l’ha detto il direttore” o un rifiuto generico: serve il documento aggiornato.

Passo due: identificare la tipologia di informazione e il tempo di conservazione applicabile.
Qui si guardano le categorie del Codice di condotta: richiesta, ritardo regolarizzato, inadempimento non regolarizzato, positivo estinto, ecc.

Passo tre: contestare puntualmente.
Le contestazioni efficaci non dicono “cancellatemi perché ho bisogno del mutuo”, ma:

• quale riga/dato è errato o illecito;
• quale regola è stata violata (preavviso; tempi; aggiornamento; inesattezza);
• quale rettifica o cancellazione chiedi e in che termine.

Passo quattro: scegliere il canale di tutela esterna.
Se il problema è con un intermediario bancario/finanziario aderente, l’ABF è spesso il canale naturale per un contenzioso rapido e documentale su segnalazioni e garanzie procedurali.
Se invece il nodo è privacy/diritti dell’interessato, puoi presentare reclamo al Garante (art. 77 GDPR e norme interne richiamate dal Garante).
Resta sempre possibile la tutela giudiziaria ordinaria quando servano provvedimenti urgenti o risarcitori (tema che emerge anche nei provvedimenti del Garante).

Difese e strategie legali per bloccare o correggere la segnalazione e gestire il debito

Quando la segnalazione può essere illegittima (checklist difensiva)

Dal punto di vista del debitore, le ipotesi ricorrenti di illegittimità/contestabilità sono:

• mancato preavviso o preavviso non provato/non ricevuto con mezzi adeguati;
• dato inesatto (rate pagate risultano insolute; importi sbagliati; data di regolarizzazione errata);
• mancato aggiornamento a seguito di pagamento/regolarizzazione (anche in caso di cessione del credito e successiva regolarizzazione);
• conservazione oltre i termini massimi del Codice di condotta;
• utilizzo/visibilità del primo ritardo fuori dalle soglie temporali previste;
• per la Centrale dei rischi pubblica, classificazioni come “sofferenza” senza adeguata valutazione e senza informativa scritta al primo invio, secondo le istruzioni di Banca d’Italia.

Il nodo del preavviso dopo la prima segnalazione: cosa puoi ottenere davvero

Una questione molto concreta è: “Se mi hanno segnalato e poi mi mandano il preavviso, posso far cancellare tutto?”.

Il Collegio di Coordinamento dell’ABF ha affrontato il tema distinguendo:

• segnalazioni precedenti al preavviso (trattamento illecito → cancellazione possibile);
• segnalazioni successive alla ricezione del preavviso tardivo (che diventano legittime “de futuro”, perché ripristinano il bilanciamento e la base di liceità).

Questa impostazione è importante perché evita false aspettative: spesso non ottieni “tabula rasa”, ma puoi ottenere la cancellazione della parte illegittima e, se il caso lo consente, costruire un percorso di rientro che riduca il danno reputazionale.

Cassazione e ambito del preavviso nel TUB: perché conta ma non esaurisce la tutela

La giurisprudenza di legittimità, in una massima ufficiale, ha affermato che — nella vigenza di una certa versione dell’art. 125 TUB (prima delle modifiche del 2016) — il profilo di legittimità della segnalazione in rapporto all’onere di preventivo avviso assume rilievo unicamente per operazioni di credito al consumo, con esclusione di finanziamenti destinati all’acquisto/conservazione di proprietà su immobili (ratione temporis).

Per il debitore, questo significa due cose:

• non puoi fondare tutta la difesa solo su “art. 125 TUB” senza verificare la natura del credito e il regime applicabile;
• la tutela, oggi, si gioca moltissimo anche su GDPR e Codice di condotta SIC, che sono costruiti proprio come presupposti di liceità del trattamento e includono regole operative (preavviso, tempi, conservazione).

Cosa puoi fare, concretamente, con un legale: dalla “cura del dato” alla gestione del debito

Dal punto di vista del debitore, le attività con maggior impatto pratico (e spesso più rapide di una causa) sono:

• analisi documentale: contratto, piano di ammortamento, estratti conto, quietanze, comunicazioni, prova del preavviso;
• istanza di rettifica/aggiornamento/cancellazione ben costruita (interna al partecipante e/o al gestore) sulla base del Codice di condotta;
• reclamo ABF quando l’intermediario non prova il preavviso o mantiene dati errati (strumento responsivo e coerente con la prassi di settore);
• reclamo al Garante per violazioni dei diritti privacy e della disciplina applicabile;
• nei casi urgenti (es. mutuo imminente, perdita di opportunità contrattuali documentata), valutazione di tutela giudiziaria e risarcitoria, tenendo presente che il danno va provato secondo criteri ordinari.

Strumenti alternativi: quando il problema non è solo la segnalazione, ma il debito “non sostenibile”

È essenziale ribaltare la prospettiva: la segnalazione è un sintomo. Se il debito è diventato oggettivamente insostenibile, la strategia migliore non è “curare il dato” senza curare la causa, ma usare strumenti strutturali.

Sovraindebitamento e Codice della crisi

Oggi la materia è incardinata nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) e nelle relative strutture (OCC, elenchi e professionisti), con iscrizioni e registri gestiti dal Ministero della Giustizia.

Il punto operativo, qui, è che una procedura di composizione della crisi può:

• congelare o riorganizzare i pagamenti;
• portare a esdebitazione in presenza dei presupposti;
• rendere “spendibile” una regolarizzazione anche in senso informativo (perché la definizione/accordo entra nelle vicende estintive e nella regolarizzazione come concetto).

Crisi d’impresa e composizione negoziata

Per l’imprenditore, il quadro normativo della composizione negoziata (e della figura dell’esperto) nasce dal D.L. 118/2021 e dal suo contesto applicativo, oltre alle strutture e agli elenchi gestiti dal Ministero della Giustizia per i soggetti della crisi.

In pratica, la composizione negoziata è utile quando la priorità è:

• fermare l’emorragia finanziaria;
• rinegoziare esposizioni con banche/fornitori;
• evitare che una crisi di liquidità degeneri in default “seriale” (che poi si riflette anche nei flussi informativi creditizi).

Se c’è anche debito fiscale: rateizzazione e definizioni agevolate nel 2026

Se, oltre ai debiti bancari, hai cartelle o carichi affidati all’agente della riscossione, nel 2026 la strategia spesso più razionale è combinare:

• rateizzazione (regole aggiornate dal 1° gennaio 2025, con range di rate e condizioni differenziate);
• definizioni agevolate quando aperte, perché incidono su sanzioni/interessi e, soprattutto, possono ridurre il rischio di azioni esecutive (fermi, ipoteche, pignoramenti) che peggiorano la tua posizione complessiva.

Nel 2026 risulta attiva, in base alle pagine istituzionali di Agenzia e riscossione, la “Rottamazione‑quinquies” prevista dalla Legge di Bilancio 2026 (Legge n. 199/2025), con procedura e ambito applicativo indicati dall’ente e con riferimento ai carichi nel periodo 2000‑2023, e con domanda telematica entro il 30 aprile 2026 secondo le informazioni pubblicate dall’Agenzia delle entrate-Riscossione e dall’Agenzia delle Entrate .

Perché inserirlo in un articolo su CRIF?
Perché, da debitore, il tuo obiettivo non è “pulire un database”, ma rientrare davvero: una posizione fiscale fuori controllo spesso trascina anche quella bancaria (piani saltati, nuovi insoluti, ulteriori ritardi), con effetti a cascata sui SIC.

Tabelle, simulazioni e FAQ

Tabelle riepilogative

Quando diventa visibile il primo ritardo (schema operativo)

Evento	Cosa accade	Regola chiave
Primo ritardo (prima rata/obbligo scaduto)	Invio preavviso di segnalazione; il dato non è immediatamente “spendibile”	Preavviso + almeno 15 giorni prima dell’accessibilità del primo ritardo
Mancata regolarizzazione entro seconda scadenza mensile consecutiva	Il primo ritardo diventa visibile nel SIC (logica tipica nel credito con rate mensili)	Visibilità legata a seconda scadenza mensile consecutiva + preavviso
Aggiornamenti successivi	Gli ulteriori ritardi vengono comunicati con flussi periodici (di norma mensili)	Aggiornamento mensile dei dati

Tempi di conservazione: quanto resta l’informazione

Tipo di informazione nel SIC	Durata massima (regola generale)
Richiesta di credito (istruttoria)	Fino a 180 giorni; se rinuncia/rigetto, fino a 90 giorni dall’aggiornamento dell’esito
Ritardi regolarizzati ≤ 2 rate/mesi	12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione
Ritardi regolarizzati > 2 rate/mesi	24 mesi dalla registrazione della regolarizzazione
Inadempimenti non regolarizzati	Fino a 36 mesi dalla scadenza contrattuale/ultimo aggiornamento necessario e comunque max 60 mesi dalla scadenza del rapporto
Informazioni positive su rapporto estinto regolarmente	Fino a 60 mesi dalla cessazione/scadenza (o dall’aggiornamento del mese successivo), con possibili estensioni se presenti altri negativi non regolarizzati

Simulazioni pratiche e numeriche

Simulazione con rata mensile: “posso evitare la visibilità?”

Scenario: prestito con rata mensile da 250 €, scadenza ogni 10 del mese.

• 10 marzo 2026: rata non pagata (primo ritardo).
• Tra metà marzo e fine marzo: possibile invio di sollecito e preavviso.
• Se paghi entro il 10 aprile 2026 (seconda scadenza mensile consecutiva), secondo lo schema descrittivo del SIC di CRIF, il primo ritardo può non diventare “visibile” nel sistema.
• Se non paghi entro il 10 aprile 2026, il primo ritardo tende a diventare visibile dopo l’aggiornamento legato alla seconda rata consecutiva non pagata e nel rispetto delle soglie del Codice di condotta.

Nota “difensiva”: se ritieni che il mancato pagamento dipenda da errore tecnico (RID respinto senza tua colpa; cambio IBAN; contestazione), la priorità è bloccare la visibilità con pagamento o con contestazione tracciabile, perché la “correzione” dopo può richiedere tempi e contenzioso.

Simulazione: ritardo regolarizzato, quanto dura la traccia?

Scenario: due rate saltate e poi pagate integralmente.

• Se il ritardo è non superiore a due rate o mesi, la conservazione della traccia negativa dopo regolarizzazione è fino a 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione.
• Se il ritardo è superiore a due rate o mesi, la durata sale a 24 mesi dalla registrazione della regolarizzazione.

Implica: il pagamento “ripulisce” nel tempo, ma non azzera subito.

Simulazione: transazione/saldo e stralcio

Scenario: accordo transattivo che chiude la posizione con pagamento definito e rinunce.

Il Codice di condotta include nella regolarizzazione anche vicende estintive diverse dall’adempimento, in particolare transazioni o accordi (anche con organismi di composizione della crisi).
Un caso descritto dal Garante mostra però che, nonostante un accordo “a saldo e stralcio”, l’informazione può essere stata comunicata al SIC e aver inciso su una nuova istruttoria; quindi l’accordo deve essere negoziato anche sul piano informativo e degli aggiornamenti.

FAQ

Quanto tempo dopo una rata non pagata si viene segnalati al CRIF?
Non esiste un numero unico di “giorni”: per il primo ritardo contano preavviso (almeno 15 giorni prima della prima accessibilità) e regole di visibilità legate a seconda scadenza mensile/aggiornamento mensile nei SIC positivi e negativi.

Il primo ritardo è subito visibile alle banche?
No: per il primo ritardo il sistema prevede una finestra e la visibilità tipica scatta se non regolarizzi entro la seconda scadenza mensile consecutiva, con preavviso almeno 15 giorni prima.

Il preavviso è obbligatorio?
Sì, nel perimetro del Codice di condotta SIC: va inviato e la prima accessibilità del primo ritardo non può avvenire prima del decorso di almeno 15 giorni dalla spedizione; inoltre, il Garante lo qualifica come atto recettizio e l’ABF lo considera requisito di liceità/garanzia procedurale.

Che forma deve avere il preavviso? Raccomandata obbligatoria?
La disciplina non impone una sola forma “tipica” ma la modalità deve garantire la ricezione e la prova; il Garante raccomanda mezzi idonei a dare certezza di spedizione e ricezione (anche PEC).

Se non ho mai ricevuto il preavviso posso chiedere la cancellazione?
È una delle contestazioni più frequenti: ABF e Garante ragionano sulla prova della ricezione e sulla liceità del trattamento; in mancanza, si può chiedere cancellazione delle segnalazioni effettuate senza preavviso.

Se il preavviso arriva dopo che sono già segnalato, cosa succede?
Secondo l’orientamento di coordinamento ABF, il preavviso tardivo consente la cancellazione delle segnalazioni precedenti e rende legittime quelle successive alla sua ricezione.

Pagare cancella subito la segnalazione?
No: il pagamento comporta aggiornamento e, se regolarizzi, si applicano tempi di conservazione (12 o 24 mesi a seconda del tipo di ritardo). La cancellazione immediata non è la regola.

Quanto dura una segnalazione per ritardo di una o due rate?
Fino a 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione, se il ritardo non supera due rate o mesi.

Quanto dura una segnalazione per ritardi più gravi ma poi sanati?
Fino a 24 mesi dalla registrazione della regolarizzazione se il ritardo supera due rate o mesi.

Quanto dura una segnalazione se non pago e non regolarizzo?
Fino a 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento necessario e comunque non oltre 60 mesi dalla scadenza del rapporto.

Le informazioni positive restano registrate?
Sì: i dati positivi su rapporto estinto regolarmente possono restare fino a 60 mesi dalla cessazione/scadenza (con possibili estensioni se ci sono altri negativi non regolarizzati).

Come faccio a sapere se sono segnalato?
Richiedi l’accesso ai dati tramite i canali ufficiali di CRIF; il riscontro è indicato entro 30 giorni dalla documentazione completa.

La visura CRIF è gratuita?
CRIF indica che per un consumatore la visura è gratuita; attenzione ai siti terzi che vendono servizi non ufficiali.

CRIF decide se concedermi un prestito?
No: CRIF gestisce il SIC, ma la decisione sul credito è dell’intermediario.

Che differenza c’è tra CRIF e Centrale dei rischi di Banca d’Italia?
Sono sistemi diversi: i SIC sono privati e regolati anche dal Codice di condotta; la Centrale dei rischi è pubblica e ha istruzioni proprie; l’accesso ai dati per gli interessati è gratuito.

Se in Centrale dei rischi risulto “a sofferenza”, devo ricevere una comunicazione?
Le istruzioni di Banca d’Italia prevedono che gli intermediari informino per iscritto il cliente e i coobbligati la prima volta che lo segnalano a sofferenza; e richiamano, per il consumatore, il tema dell’informativa preventiva in rapporto all’art. 125 TUB.

Se ho debiti fiscali, cosa posso fare nel 2026 per evitare azioni esecutive?
Valuta rateizzazione (regole dal 1° gennaio 2025) e definizioni agevolate disponibili; nel 2026 sono pubblicate istruzioni e servizi su “Rottamazione‑quinquies” e relative scadenze/procedure sui siti istituzionali di Agenzia Entrate e Agenzia Entrate‑Riscossione, oltre al riferimento normativo in Legge n. 199/2025.

Sentenze e fonti istituzionali aggiornate da consultare prima di decidere

Questa sezione raccoglie le fonti più “pesanti” (normativa e giurisprudenza/prassi istituzionale) utili per verifiche puntuali, aggiornate al quadro vigente richiamato nell’articolo.

• Garante per la protezione dei dati personali : Deliberazione 6 ottobre 2022 (pubblicata in G.U. 4 novembre 2022) su accreditamento OdM e piena efficacia del Codice di condotta SIC.
• Codice di condotta SIC (testo approvato): regole su preavviso, aggiornamento mensile, tempi di conservazione e condizioni di accessibilità del primo ritardo.
• Garante per la protezione dei dati personali : Provvedimento interpretativo 26 ottobre 2017 su preavviso di imminente registrazione e qualificazione come atto recettizio.
• Arbitro Bancario Finanziario : Decisione del Collegio di Coordinamento n. 4632/2023 su preavviso e conseguenze del preavviso tardivo (cancellazione del “prima”, legittimità del “dopo”).
• Arbitro Bancario Finanziario : Decisione n. 9311/2016 su requisiti di legittimità dell’iscrizione in SIC (veridicità + garanzie procedurali; onere della prova della ricezione del preavviso).
• Corte di Cassazione : Rassegna ufficiale (maggio 2021) con massima su segnalazioni alle SIC e ambito dell’avviso ex art. 125 TUB nella disciplina antecedente alle modifiche 2016.
• Banca d’Italia : Circolare 139/1991 (aggiornamento 2025) su obbligo di informare per iscritto in occasione della prima segnalazione a sofferenza (e richiamo al consumatore).
• Normativa civile di base sulle dichiarazioni recettizie (utile per contestazioni su preavviso e presunzione di conoscenza): art. 1334 e 1335 c.c. in Gazzetta Ufficiale.
• Aggiornamento normativo pubblicato a gennaio 2026 sul tema banche dati e obblighi informativi (con regole transitorie fino al 20 novembre 2026 per l’adeguamento di operatori): D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 e relative disposizioni.
• Fonti istituzionali 2026 su definizione agevolata e riscossione (se rilevanti nella tua crisi complessiva): Legge 30 dicembre 2025, n. 199 (Bilancio 2026) e pagine ufficiali su “Rottamazione‑quinquies”.

Conclusione

La domanda “Dopo quanto tempo vieni segnalato al CRIF?” non ha una risposta in “X giorni” valida per tutti, perché dipende dal tipo di rapporto, dalla logica di aggiornamento mensile, dalla disciplina del primo ritardo e soprattutto dal preavviso. Ma, proprio perché esistono regole chiare, il debitore può (e deve) giocare d’anticipo:

• Il primo ritardo non è automaticamente “visibile subito”: esistono soglie e un preavviso che apre una finestra di rientro.
• I tempi di permanenza sono predeterminati (12/24 mesi dopo regolarizzazione; fino a 36/60 mesi se non regolarizzi) e la cancellazione immediata non è la regola se il dato è corretto.
• Se la segnalazione è illegittima (mancato preavviso, dati errati, mancato aggiornamento), esistono difese concrete: istanze mirate, ABF, reclamo privacy, e — quando serve — giudizio e risarcimento nei limiti della prova del danno.
• Se il problema è strutturale (debito non sostenibile), la strategia più efficace combina “cura del dato” e strumenti di crisi (OCC, composizione negoziata, procedure CCII) e, quando c’è debito fiscale, rateazioni/definizioni agevolate per ridurre il rischio di misure aggressive come ipoteche, fermi e pignoramenti.

Agire tempestivamente è decisivo: spesso la differenza tra recuperare la tua affidabilità e restare bloccato per anni dipende da settimane (a volte giorni) e da come documenti e gestisci preavviso, pagamenti e aggiornamenti.

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