Introduzione

La segnalazione a sofferenza nella Centrale dei Rischi (CR) della Banca d’Italia e nei sistemi di informazioni creditizie (CRIF, Experian, CTC, ecc.) è una delle etichette più penalizzanti per un debitore. Quando un finanziamento viene classificato come sofferenza, il nominativo dell’interessato rimane iscritto per anni in banche dati consultate da banche e società finanziarie, con conseguenze gravi: revoca degli affidamenti, richiesta di rientro immediato, impossibilità di ottenere nuovi finanziamenti e, nei casi peggiori, effetti reputazionali. Capire quando e come viene cancellata una sofferenza bancaria è quindi fondamentale per imprese, professionisti e privati che stanno affrontando difficoltà finanziarie o hanno avuto rapporti problematici con gli istituti di credito.

L’argomento è complesso perché la disciplina della CR e dei Sistemi di informazioni creditizie (SIC) è stratificata: fonti normative primarie (Testo unico bancario), provvedimenti regolamentari della Banca d’Italia (circolare n. 139/1991 e successive versioni), codici deontologici emanati dal Garante per la protezione dei dati personali e norme sulla privacy (GDPR, Codice della privacy) convivono con la giurisprudenza – in continua evoluzione – di tribunali, Corti d’appello e Corte di Cassazione. A ciò si aggiungono strumenti alternativi di “pace fiscale” (rottamazione quinquies 2026, definizioni agevolate, piani di rientro con l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione), procedure di sovraindebitamento introdotte dalla legge 3/2012 e oggi confluite nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) che consentono l’esdebitazione per soggetti non fallibili.

Questo articolo offre una panoramica completa e aggiornata a marzo 2026, dal punto di vista del debitore, rispondendo a domande cruciali:

• Quando una banca può segnalarci come “sofferenza” e quando, invece, la segnalazione è illegittima?
• Che ruolo ha il preavviso al cliente previsto dall’art. 125 del Testo unico bancario (TUB) e dalla normativa di trasparenza?
• In quali casi la sofferenza viene cancellata automaticamente e in quali è necessario agire?
• Quali strumenti legali e procedure alternative (ricorsi, rottamazione, piani di rientro, sovraindebitamento) possono aiutarci a uscire dalla lista dei “cattivi pagatori”?

Presentazione dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e del suo team

L’articolo è curato dall’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista e consulente esperto in diritto bancario e tributario. Il suo studio coordina un team multidisciplinare di avvocati e commercialisti con esperienza nazionale nei contenziosi bancari, finanziari e fiscali. Tra le sue qualifiche si segnalano:

• Cassazionista: abilitato al patrocinio dinanzi alla Corte di Cassazione e alle giurisdizioni superiori; ciò gli consente di seguire il cliente in ogni grado di giudizio, fino alla Suprema Corte.
• Gestore della crisi da sovraindebitamento (legge 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia: è abilitato ad assistere consumatori e piccoli imprenditori nelle procedure di ristrutturazione dei debiti e di esdebitazione.
• Professionista fiduciario di un Organismo di composizione della crisi (OCC): collabora con enti accreditati che gestiscono le procedure di sovraindebitamento, garantendo imparzialità e competenza nella redazione dei piani.
• Esperto negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del d.l. 118/2021: coadiuva imprenditori in stato di crisi nella negoziazione assistita con i creditori prevista dal CCII.

Grazie a queste competenze, l’Avv. Monardo e il suo staff possono analizzare rapidamente la posizione debitoria del cliente, verificare la legittimità delle segnalazioni, redigere ricorsi e opposizioni contro banche e intermediari, proporre domande cautelari per la rettifica o cancellazione delle sofferenze illegittime, assistere nelle trattative extragiudiziali e predisporre piani di rientro e accordi di saldo e stralcio. La presenza di commercialisti consente inoltre di valutare gli aspetti fiscali e le opportunità offerte dalle definizioni agevolate (rottamazione di cartelle, adesioni agevolate) e dalle procedure di sovraindebitamento.

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1. Contesto normativo: quadro generale e fonti principali

1.1 La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia

La Centrale dei Rischi (CR) è un sistema informativo pubblico gestito dalla Banca d’Italia che raccoglie mensilmente le esposizioni creditizie di banche e intermediari nei confronti della clientela. La partecipazione al sistema è obbligatoria per banche e intermediari finanziari (artt. 53 e 67 del TUB) e trova fondamento nella delibera del Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (CICR) del 16 maggio 1962, nonché negli articoli 7, 47, 51, 53, 54, 67, 68, 108, 110, 114, 124‑bis, 125 e 144 del d.lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario) . Le modalità operative sono disciplinate dalla circolare n. 139 dell’11 febbraio 1991 della Banca d’Italia e successivi aggiornamenti.

Cos’è la “sofferenza” nella CR

La circolare n. 139 definisce la sofferenza come l’esposizione verso soggetti in uno stato di insolvenza o in situazioni sostanzialmente equiparate, indipendentemente dall’esistenza di procedimenti giudiziali. La definizione precisa che l’iscrizione a sofferenza presuppone una valutazione complessiva della situazione finanziaria del debitore, non potendo basarsi su singoli eventi come il ritardo nei pagamenti o l’esistenza di contestazioni sul credito . In particolare:

• È considerato in sofferenza chi si trova in grave difficoltà finanziaria, anche se l’insolvenza non è definitiva. Non è necessario che il debitore sia dichiarato fallito o soggetto a procedure concorsuali .
• La banca deve valutare l’intera posizione debitoria e patrimoniale del cliente, non potendo classificare a sofferenza per il solo superamento del fido o per un ritardo nei pagamenti .
• La classificazione a sofferenza comporta l’obbligo di segnalare l’intera esposizione (capitale, interessi, garanzie) e di comunicare la segnalazione per tutte le posizioni collegate (coobligati, garanti, fideiussori) .

Secondo le FAQ ufficiali della Banca d’Italia, la segnalazione a sofferenza non deriva automaticamente da un ritardo nei pagamenti; l’intermediario deve valutare l’insieme delle informazioni disponibili e comunicare in forma scritta al cliente e ai coobligati la prima volta che effettua una segnalazione a sofferenza . La mera iscrizione nella Centrale dei Rischi non significa “cattivo pagatore”: indica semplicemente che esiste un’esposizione rilevante (la soglia minima per la segnalazione di sofferenze è 250 euro) .

Conservazione dei dati e cancellazione

• Le informazioni di sofferenza vengono trasmesse mensilmente e rimangono consultabili dagli intermediari per 36 mesi dalla data di segnalazione . La Banca d’Italia conserva una cronologia più ampia per finalità di vigilanza, ma gli intermediari accedono solo ai dati degli ultimi tre anni .
• La pagamento del debito o la cessazione dello stato di insolvenza non determina l’immediata cancellazione della segnalazione: l’esposizione viene aggiornata e segnalata come chiusa, ma lo storico rimane visibile per 36 mesi .
• La retifica o cancellazione anticipata può avvenire se la segnalazione è errata o illegittima: in tal caso la banca deve correggere i dati e comunicare l’esito alla CR. Se il cliente ritiene ingiusta la segnalazione, può rivolgersi alla banca e chiedere la rettifica; in caso di risposta negativa può presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o azione giudiziaria.

Obbligo di preavviso e tutela del consumatore

L’art. 125 del Testo Unico Bancario disciplina l’obbligo di trasparenza e di informativa nei confronti dei consumatori:

• Gli intermediari devono comunicare per iscritto al consumatore la prima volta che inseriscono informazioni negative nelle banche dati o nei sistemi di informazioni creditizie . Questa comunicazione può essere effettuata anche nella forma di un sollecito di pagamento, purché indichi in modo chiaro che, in mancanza di regolarizzazione, i dati saranno comunicati alla banca dati.
• L’articolo impone inoltre ai gestori dei sistemi di informazioni creditizie di garantire l’accesso ai dati e la loro esattezza, con obbligo di rettifica tempestiva in caso di errori . L’intermediario deve informare il consumatore delle conseguenze che la segnalazione negativa può avere sulla possibilità di ottenere altri finanziamenti .

Secondo la giurisprudenza più recente dell’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) e di numerosi tribunali, il mancato preavviso non comporta di per sé la nullità della segnalazione, ma può fondare una richiesta di risarcimento del danno se il cliente dimostra di non aver potuto difendersi e di aver subito un pregiudizio . L’ABF ha evidenziato che la cancellazione di una segnalazione vera e fondata, solo perché l’intermediario non ha inviato il preavviso, contrasterebbe con la funzione della CR che mira a rappresentare fedelmente la situazione finanziaria dei debitori .

1.2 Sistemi di Informazioni Creditizie (CRIF, Experian, CTC)

Oltre alla CR pubblica, in Italia operano vari Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) privati, tra cui CRIF‑EURISC, Experian e CTC. Tali sistemi raccolgono sia dati negativi sia positivi relativi ai finanziamenti concessi a privati e imprese e sono disciplinati dal Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi di informazioni creditizie emanato dal Garante per la privacy (deliberazione 17 settembre 2015 n. 479). I principali aspetti rilevanti per la cancellazione delle segnalazioni sono:

• Tempi di conservazione: il Codice di condotta stabilisce tempi massimi in base alla tipologia di informazione. Il sito ufficiale di CRIF indica che, per le morosità gravi o sofferenze, i dati vengono conservati per 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dall’ultimo aggiornamento e comunque per un massimo di 60 mesi . Se si tratta di ritardi nel pagamento di una o due rate, la registrazione dura 12 mesi dalla regolarizzazione; per tre o più rate la durata è di 24 mesi . I finanziamenti rimborsati regolarmente restano 60 mesi .
• Cancellazione automatica: trascorsi i termini previsti dal Codice di condotta, la cancellazione è automatica e non richiede alcuna richiesta da parte dell’interessato . Diffidate da chi promette di cancellare i dati prima di tali termini: la cancellazione anticipata è possibile solo per dati inesatti o illeciti.
• Rettifica o cancellazione per errore: se il dato è errato, il cliente può rivolgersi alla banca che lo ha segnalato oppure direttamente al SIC per ottenere la rettifica. In caso di inerzia, si può ricorrere al Garante per la protezione dei dati personali.

1.3 Protezione dei dati personali e diritto all’oblio

Il Regolamento UE 2016/679 (GDPR) riconosce agli interessati il diritto alla cancellazione (diritto all’oblio) quando i dati personali non sono più necessari rispetto alle finalità per le quali sono stati raccolti, quando l’interessato revoca il consenso o quando i dati sono stati trattati illecitamente . Tuttavia, questo diritto può essere limitato quando il trattamento è necessario per adempiere a un obbligo di legge o per l’esecuzione di un compito di interesse pubblico . Nel caso della CR e dei SIC, la Banca d’Italia e i gestori dei SIC trattano i dati in adempimento di obblighi di legge, pertanto il consenso dell’interessato non è richiesto e la conservazione è giustificata per finalità di stabilità finanziaria e prevenzione del rischio di credito .

1.4 Definizioni agevolate e rottamazioni

Negli ultimi anni il legislatore ha introdotto diverse misure di pace fiscale che permettono di regolarizzare i debiti tributari e contributivi con l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione riducendo sanzioni e interessi. La Legge di Bilancio 2026 (L. n. 199/2025) ha lanciato la Rottamazione quinquies delle cartelle esattoriali. L’Agenzia delle Entrate precisa che la rottamazione riguarda i carichi affidati all’Agente della riscossione dal 1° gennaio 2000 al 31 dicembre 2023 relativi a imposte non pagate (artt. 36‑bis e 36‑ter del d.p.r. 600/1973; artt. 54‑bis e 54‑ter del d.p.r. 633/1972), contributi previdenziali Inps e sanzioni per violazioni del Codice della strada . Possono aderire anche i contribuenti decaduti dalle precedenti rottamazioni o dal saldo e stralcio .

La domanda di adesione deve essere inviata telematicamente entro il 30 aprile 2026 ; la comunicazione delle somme dovute verrà inviata entro il 30 giugno 2026 . Il pagamento può avvenire in un’unica soluzione entro il 31 luglio 2026 oppure in un massimo di 54 rate bimestrali (9 anni) con interessi al 3% . Questa misura consente di estinguere i debiti senza interessi e aggio, permettendo ai contribuenti di liberare la posizione e, in molti casi, ottenere la cancellazione dei ruoli dall’Anagrafe tributaria.

1.5 Sovraindebitamento e Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza

La legge 3/2012 (cosiddetta Legge sul sovraindebitamento) e il successivo Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019) offrono strumenti per i soggetti non fallibili (consumatori, professionisti, imprenditori minori, start-up) che si trovano in stato di crisi o insolvenza. La riforma del 2022‑2024 ha introdotto tre procedure principali:

1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII): il consumatore sovraindebitato può presentare con l’ausilio dell’Organismo di composizione della crisi (OCC) un piano di ristrutturazione che preveda il pagamento, anche parziale e differenziato, dei crediti secondo le proprie capacità . La proposta può includere moratorie fino a due anni per i creditori privilegiati e la falcidia dei prestiti con cessione del quinto . La procedura non richiede il voto dei creditori ma necessita dell’omologazione del tribunale.
2. Concordato minore: destinato a imprenditori minori e professionisti; prevede l’approvazione da parte dei creditori.
3. Liquidazione controllata del sovraindebitato: permette di vendere i beni e ripartire il ricavato tra i creditori con possibile esdebitazione finale.

L’art. 69 CCII stabilisce le condizioni soggettive ostative: il consumatore non può accedere alla procedura se è stato esdebitato nei cinque anni precedenti o se ha beneficiato dell’esdebitazione per due volte, né se ha generato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode . Tali limiti evitano abusi e garantiscono che la procedura sia riservata a chi si trova in buona fede.

2. La giurisprudenza più recente: quando la segnalazione è illegittima e quando può essere cancellata

La materia delle segnalazioni a sofferenza è stata oggetto di numerose pronunce giudiziarie. Riportiamo i casi più significativi degli ultimi anni (2024‑2026), utili per comprendere i criteri applicati dai giudici e per individuare le strategie difensive.

2.1 Cassazione 12 marzo 2026, n. 5593 – Stato di insolvenza: non basta il ritardo nei pagamenti

La pronuncia più rilevante è la sentenza n. 5593 del 12 marzo 2026 della Corte di Cassazione. La prima sezione civile ha affrontato il ricorso di una società segnalata come sofferenza da una banca nonostante avesse semplicemente pagato con ritardo le ultime rate di un finanziamento. La Suprema Corte ha precisato che:

• La segnalazione a sofferenza richiede che il debitore sia in stato di insolvenza o grave difficoltà finanziaria; il mero inadempimento o ritardo nel pagamento non è sufficiente .
• L’intermediario deve svolgere un’analisi globale della situazione economica del cliente in base alle istruzioni della Banca d’Italia; l’assenza di questa valutazione rende la segnalazione illegittima .
• La Cassazione ha cassato la decisione della Corte d’appello che aveva ritenuto legittima la segnalazione e ha ribadito che l’onere della prova sulla sussistenza dello stato di insolvenza grava sull’intermediario.

La sentenza n. 5593/2026 conferma quindi l’orientamento secondo cui le banche non possono utilizzare la segnalazione a sofferenza come “minaccia” per ottenere il rientro immediato dagli affidamenti; devono invece verificare l’effettiva insolvenza o la compromissione irreversibile della capacità di rimborso.

2.2 Corte d’Appello di Reggio Calabria, 20 gennaio 2026, n. 62 – La buona fede del debitore non evita la segnalazione

Questa sentenza, pubblicata il 20 gennaio 2026, affronta il caso di un debitore che non aveva potuto pagare una maxi‑rata a causa della custodia cautelare e del sequestro dei propri beni. La Corte ha chiarito che:

• La valutazione della “sofferenza” deve essere effettuata ex ante sulla base delle circostanze conosciute dall’intermediario al momento della segnalazione. Eventuali eventi favorevoli successivi o la buona fede del debitore sono irrilevanti .
• Lo stato di insolvenza rilevante per la segnalazione non coincide con la nozione fallimentare ma consiste nell’incapacità, anche non definitiva, di far fronte regolarmente alle proprie obbligazioni .
• La segnalazione a sofferenza non presuppone colpevolezza o volontà del debitore: la banca deve limitarsi a fotografare una situazione oggettiva di difficoltà economica . Di conseguenza, le ragioni del mancato pagamento (es. sequestro dei beni) non incidono sulla legittimità della segnalazione.
• Per ottenere il risarcimento del danno, il debitore deve provare la illegittimità della segnalazione, l’esistenza del danno e il nesso causale; nel caso di specie la Corte ha ritenuto non provato il collegamento tra segnalazione e pregiudizio .

La decisione sottolinea quindi che la banca è responsabile solo se segnala una posizione non realmente in sofferenza; in presenza di grave e obiettiva difficoltà, la segnalazione è corretta anche se l’inadempimento non dipende da colpa del debitore.

2.3 Tribunale di Avellino, ordinanza 23 maggio 2025 – “Fido provvisorio” e segnalazione illegittima

Con ordinanza del 23 maggio 2025, il Tribunale di Avellino ha accolto il reclamo di un cliente che era stato segnalato in sofferenza dopo che la banca gli aveva concesso un fido provvisorio per superare temporanee difficoltà. La banca, subito dopo aver concesso il fido, ha segnalato l’esposizione come sofferenza. Il giudice ha ritenuto tale comportamento contrario ai principi di buona fede:

• Concedere un nuovo fido, seppure temporaneo, equivale a riconoscere che il cliente non si trova in stato di insolvenza, pertanto la segnalazione è incoerente.
• Il tribunale ha ordinato la rettifica immediata della segnalazione sia presso la Centrale dei Rischi sia presso la CRIF .

Questa ordinanza dimostra che, in presenza di comportamenti contraddittori da parte della banca, il giudice può ordinare la cancellazione o la rettifica della segnalazione a sofferenza.

2.4 Tribunale di Reggio Calabria, 13 agosto 2025, n. 1344 – Risarcimento danni e onere della prova

In un giudizio promosso per ottenere il risarcimento del danno da illegittima segnalazione ai SIC e alla CRIF, il Tribunale di Reggio Calabria ha ribadito che il danno non è “in re ipsa” e deve essere provato. La sentenza ricorda che:

• Il danno patrimoniale o non patrimoniale da segnalazione negativa deve essere allegato e provato con specificità: non basta dedurre genericamente una perdita di reputazione o la mancata concessione di finanziamenti .
• L’onere della prova comprende la dimostrazione dell’illegittimità della segnalazione, dell’esistenza del danno e del nesso causale tra segnalazione e pregiudizio . La sola esistenza di un rifiuto di finanziamento non prova automaticamente che il rifiuto sia dipeso dalla segnalazione negativa, essendo le decisioni creditizie basate su molteplici fattori.

Questa pronuncia scoraggia le azioni risarcitorie basate su presunzioni e rafforza la necessità per il debitore di documentare il pregiudizio subito.

2.5 Giurisprudenza sull’obbligo di preavviso

Il tema del preavviso al consumatore (art. 125 TUB) è stato oggetto di numerose pronunce dell’Arbitro Bancario Finanziario e dei tribunali. I principali orientamenti sono:

• Mancato preavviso e legittimità della segnalazione: il Tribunale di Treviso (ordinanza 29 settembre 2020) e il Tribunale di Patti (ordinanza 29 maggio 2020) hanno affermato che l’omissione del preavviso non rende automaticamente illegittima la segnalazione a sofferenza; la violazione dell’obbligo informativo costituisce un illecito formale che può dare luogo a risarcimento dei danni, ma non giustifica la cancellazione di dati veritieri .
• ABF, decisione 10 maggio 2023 n. 4519: il Collegio di Coordinamento dell’ABF ha ribadito che il preavviso è una misura di trasparenza e tutela del consumatore, ma non un presupposto di legittimità della segnalazione. Ne deriva che la segnalazione resta valida se fondata su uno stato di insolvenza, mentre la mancata comunicazione può comportare solo il risarcimento del danno .

Queste pronunce sono importanti perché spesso i debitori invocano l’assenza di preavviso per chiedere la cancellazione; la giurisprudenza dimostra che tale strategia è difficilmente vincente se la sofferenza è correttamente motivata.

2.6 Altre pronunce significative (2024‑2025)

Anno e provvedimento	Principi affermati	Fonti/citazioni
Trib. Castrovillari, 11 marzo 2021 n. 273	Il danno da illegittima segnalazione non è in re ipsa: il ricorrente deve fornire prova specifica sia del danno‑evento sia del danno‑conseguenza.	Sentenza commentata su ExParteCreditoris: la corte ha rigettato la domanda risarcitoria per carenza di prova.
Trib. Rieti, 14 settembre 2021 n. 451	Il danno alla reputazione per errata segnalazione può essere provato anche mediante presunzioni, ma non può presumersi automatico; il preavviso non incide sulla legittimità.	Orientamento riportato da ExParteCreditoris .
Corte di Cassazione, 1 luglio 2020 n. 13264	L’errata segnalazione alla Centrale Rischi non comporta automaticamente il risarcimento se il rifiuto di un finanziamento non è collegato alla segnalazione; occorre dimostrare il nesso causale.	Ordinanza commentata su ExParteCreditoris .
Trib. Palmi, 15 aprile 2021	La segnalazione relativa a rischi a scadenza e a revoca non richiede preventiva comunicazione dell’imminente segnalazione; la banca non compie valutazioni discrezionali ma adempie a un obbligo di legge.	Ordinanza citata su ExParteCreditoris .

Queste sentenze, sebbene meno recenti, consolidano il principio secondo cui non ogni violazione formale comporta la cancellazione della sofferenza e ribadiscono l’importanza della prova del danno.

3. Procedura passo‑passo: dalla segnalazione alla richiesta di cancellazione

3.1 Notifica della segnalazione e diritti del debitore

1. Rilevazione dell’inadempimento: quando il cliente supera la soglia di 250 euro di esposizione in sofferenza o presenta condizioni di insolvenza, la banca valuta la situazione economica complessiva (bilanci, garanzie, flussi di cassa, comportamento nei confronti di altri creditori). Se ritiene di trovarsi di fronte a una situazione di grave difficoltà, effettua la segnalazione mensile alla CR .
2. Preavviso (solo per consumatori): l’intermediario deve inviare al consumatore una comunicazione scritta prima della prima segnalazione negativa. La comunicazione può essere inserita in una lettera di sollecito ma deve indicare chiaramente l’intenzione di segnalare l’inadempimento . Per i soggetti non consumatori l’obbligo è limitato alla segnalazione di “sofferenza”.
3. Segnalazione alla CR: la banca trasmette mensilmente i dati alla Banca d’Italia (entro il 15 del mese successivo). Nella posizione del cliente verrà registrato l’ammontare dell’esposizione, la data di inizio del rapporto e l’eventuale classificazione a sofferenza.
4. Consultazione dei dati: il cliente può richiedere gratuitamente, una volta al mese, la propria situazione presso la CR attraverso il sito Banca d’Italia o mediante istanza scritta. È un diritto riconosciuto dal Codice della privacy e dal GDPR. L’esito contiene la posizione attuale e le segnalazioni degli ultimi 36 mesi.
5. Esito e aggiornamento: quando il cliente regolarizza l’esposizione, la banca deve comunicare l’aggiornamento alla CR nel mese successivo. La sofferenza permane come storico per 36 mesi ma con indicazione “passata a rientro” o “chiusa” .

3.2 Come verificare la legittimità della segnalazione

Per decidere se esistono i presupposti per ottenere la cancellazione o la rettifica di una segnalazione, il debitore (o il suo avvocato) deve verificare:

• Esistenza di un reale stato di insolvenza o di grave difficoltà finanziaria: se la segnalazione è stata effettuata solo per un ritardo nel pagamento o per uno sconfinamento di fido senza valutazione della situazione patrimoniale, può essere illegittima . Il confronto con i bilanci, i flussi di cassa e i rapporti con altri istituti è fondamentale.
• Qualità dell’istruttoria bancaria: occorre verificare se la banca ha raccolto informazioni sul debitore, se ha chiesto garanzie, se ha proposto piani di rientro e se ha segnalato l’intera esposizione o solo una parte. Segnalazioni parziali o contraddittorie (come l’erogazione di un nuovo fido e simultanea segnalazione) possono essere contestate .
• Rispetto dell’obbligo di preavviso: l’assenza del preavviso non determina la nullità, ma può costituire elemento di responsabilità risarcitoria. È importante però allegare e provare il danno subito .
• Correttezza dei dati segnalati: errori sull’importo, sulla data di scadenza, sulla posizione dei coobligati o sulle garanzie devono essere contestati per iscritto. La banca ha l’obbligo di correggere tempestivamente i dati errati .

3.3 Richiesta di rettifica o cancellazione

1. Diffida alla banca: il primo passo consiste nell’inviare una diffida scritta all’istituto di credito che ha effettuato la segnalazione, chiedendo la rettifica o la cancellazione dei dati. La diffida deve contenere:
2. descrizione dei fatti e delle ragioni dell’illegittimità (es. assenza di insolvenza, concessione di fido, dati errati),
3. richiesta di rettifica o cancellazione,
4. diffida a trasmettere la correzione alla CR e ai SIC.
   È opportuno allegare documenti contabili, bilanci, prove dell’assenza di insolvenza o del pagamento del debito.
5. Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): se la banca non provvede o risponde negativamente, il debitore può presentare ricorso all’ABF (competente per importi fino a 200.000 euro). Il ricorso consente di ottenere una decisione rapida (entro 180 giorni) con costi contenuti. L’ABF può condannare l’intermediario alla rettifica e al risarcimento del danno; se la banca non si conforma, l’inadempimento viene pubblicato sul sito Banca d’Italia.
6. Reclamo al Garante per la privacy: se la segnalazione viola le norme sulla protezione dei dati (es. dati errati non corretti, conservazione oltre i termini, trattamento senza base legale), è possibile presentare un reclamo all’Autorità Garante. Il Garante può ordinare la cancellazione o il blocco del trattamento.
7. Azione giudiziaria: nei casi più gravi, soprattutto quando si richiede un risarcimento danni significativo, si può proporre azione in tribunale. È consigliabile richiedere contestualmente una misura cautelare d’urgenza (ex art. 700 c.p.c.) per ottenere la sospensione della segnalazione in attesa della decisione sul merito. La giurisprudenza (es. Tribunale di Avellino, 2025) dimostra che i giudici accolgono tali istanze quando la segnalazione è manifestamente illegittima .
8. Attesa della cancellazione automatica: se la segnalazione è corretta ma il debitore ha estinto l’esposizione, l’unica opzione può essere attendere la cancellazione automatica dopo 36‑60 mesi . Nel frattempo è possibile migliorare la propria storia creditizia mantenendo comportamenti virtuosi e utilizzando strumenti di rating o servizi come “Mettinconto” di CRIF per evidenziare i pagamenti regolari.

3.4 Termini e scadenze

Nella tabella seguente si riepilogano i principali termini da rispettare:

Situazione	Termine/conservazione	Riferimento normativo
Segnalazione a sofferenza nella CR	Si aggiorna mensilmente; i dati rimangono visibili agli intermediari per 36 mesi; cancellazione automatica dopo 36 mesi dalla cessazione dell’insolvenza	Circolare Banca d’Italia n. 139/1991; FAQ Banca d’Italia
Segnalazione SIC/CRIF: ritardo 1‑2 rate	12 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione se pagamenti regolari nel periodo	Codice di condotta SIC
Segnalazione SIC/CRIF: ritardo ≥ 3 rate	24 mesi dalla regolarizzazione	Codice di condotta SIC
Segnalazione SIC/CRIF: sofferenze e gravi inadempimenti	36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento; massimo 60 mesi	Codice di condotta SIC
Rottamazione quinquies 2026	Domanda entro 30 aprile 2026; pagamento in un’unica soluzione (31 luglio 2026) o fino a 54 rate; interessi 3%	Legge n. 199/2025 – art. 1 comma 82 ss.
Procedura di sovraindebitamento (art. 67 CCII)	Domanda da presentare con l’assistenza dell’OCC; durata del piano variabile; moratorie fino a 2 anni per creditori privilegiati	Codice della crisi d’impresa
Accesso successivo alla procedura di ristrutturazione (art. 69 CCII)	Non consentito se il consumatore è stato esdebitato nei 5 anni precedenti o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte	Codice della crisi d’impresa

4. Difese e strategie legali

L’obiettivo principale del debitore che subisce una segnalazione a sofferenza è eliminare o mitigare gli effetti negativi. Di seguito le principali strategie difensive.

4.1 Contestare la classificazione a sofferenza

La strategia più efficace è dimostrare che la banca ha classificato erroneamente la posizione come sofferenza. Ciò comporta l’analisi della documentazione bancaria, dei bilanci e delle circostanze che hanno condotto al ritardo. Argomenti utilizzabili:

1. Assenza di insolvenza: se il debitore è in grado di dimostrare che, nonostante i ritardi, aveva una situazione patrimoniale solida (ad esempio, attivi superiori ai passivi, redditi costanti, garanzie ulteriori), la segnalazione può essere ritenuta illegittima in base ai principi fissati dalla Cassazione .
2. Incoerenza della banca: la concessione di un nuovo fido o la rinegoziazione del debito poco prima della segnalazione può dimostrare che la banca stessa non considerava il cliente insolvente .
3. Mancanza di istruttoria: si può chiedere al giudice di accertare se la banca ha effettuato una valutazione preventiva della situazione economica e se ha rispettato le istruzioni della Banca d’Italia. In caso contrario, la segnalazione può essere dichiarata illegittima.
4. Parzialità dei dati: è possibile contestare la segnalazione se la banca ha indicato solo una parte dell’esposizione o ha tralasciato importi già versati, inducendo in errore gli altri intermediari.

4.2 Azione risarcitoria

Se la segnalazione è illegittima o errata e ha causato un danno (mancata concessione di finanziamenti, danni reputazionali, perdita di chance), il debitore può richiedere il risarcimento. Per avere successo occorre:

• Provare l’illegittimità della segnalazione: mediante documentazione contabile, bilanci, perizie econometriche, testimonianze di funzionari bancari.
• Dimostrare il danno: presentare lettere di diniego di finanziamenti, documentare la perdita di opportunità economiche o la compromissione dell’immagine professionale. La giurisprudenza esclude il danno in re ipsa , per cui è fondamentale fornire elementi specifici.
• Dimostrare il nesso causale: la perdita deve essere conseguenza diretta della segnalazione e non di altre cause (come crisi aziendali, procedimenti penali, pandemie). La Corte d’appello di Reggio Calabria, nella sentenza del 2026, ha evidenziato che la compromissione derivava dal sequestro dei beni e non dalla segnalazione .

4.3 Richiedere misure cautelari

In presenza di una segnalazione manifestamente infondata, il debitore può chiedere al giudice una misura cautelare ex art. 700 c.p.c. per ottenere la sospensione temporanea della segnalazione. Il Tribunale di Avellino ha accolto tale richiesta ordinando alla banca di rettificare immediatamente la segnalazione . I presupposti sono:

• Periculum in mora: la permanenza della segnalazione può provocare danni irreparabili (revoca affidamenti, blocco dell’attività, reputazione).
• Fumus boni iuris: sussistono elementi chiari che rendono probabile l’illegittimità della segnalazione (es. mancanza di insolvenza, errore evidente nei dati).

4.4 Usare le definizioni agevolate per chiudere i debiti fiscali

La presenza di cartelle esattoriali o debiti tributari può contribuire a una situazione di sofferenza. Le definizioni agevolate (rottamazione, saldo e stralcio) consentono di regolarizzare tali debiti con costi ridotti e, in alcuni casi, di ottenere la cancellazione delle iscrizioni ipotecarie e dei fermi amministrativi.

• Con la Rottamazione quinquies introdotta dalla legge di bilancio 2026, è possibile estinguere debiti affidati alla riscossione dal 2000 al 2023 senza sanzioni e interessi, pagando in un’unica soluzione entro il 31 luglio 2026 o in 54 rate con interessi al 3% . La domanda deve essere inviata entro il 30 aprile 2026 .
• Per chi è decaduto dalle precedenti rottamazioni, la nuova misura consente di rientrare nei benefici .

Chiudere le pendenze fiscali è essenziale perché l’Agenzia delle Entrate-Riscossione segnala i mancati pagamenti all’Anagrafe tributaria e tali informazioni possono essere utilizzate dagli intermediari per valutare l’affidabilità del cliente.

4.5 Procedure di sovraindebitamento e strumenti del CCII

I debitori in gravi difficoltà che non riescono a sostenere il carico di debiti bancari, fiscali e fornitori possono ricorrere alle procedure di sovraindebitamento. Queste procedure consentono, se omologate dal tribunale, di ottenere la sospensione delle azioni esecutive, la ristrutturazione del debito e, in alcuni casi, la esdebitazione totale (cancellazione dei debiti residui).

4.5.1 Ristrutturazione dei debiti del consumatore

La procedura prevista dall’art. 67 CCII si rivolge ai consumatori (non imprenditori) sovraindebitati. Il piano può prevedere:

• Dilazioni e moratorie;
• Pagamento parziale dei crediti, anche privilegiati, purché sia garantito ai creditori ipotecari un valore almeno pari a quello ricavabile in caso di liquidazione ;
• Falcidia (riduzione) di interessi e capitali;
• Mantenimento dell’abitazione principale con pagamento delle rate di mutuo a scadenza .

Il consumatore deve presentare domanda tramite un OCC e non può accedere alla procedura se è stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per più di due volte .

4.5.2 Concordato minore

Destinato a imprenditori minori, professionisti e start‑up innovative che, pur non potendo accedere alla liquidazione giudiziale, hanno debiti insostenibili. Prevede la votazione dei creditori; il piano può contenere falcidie, cessioni di beni, pagamento rateale, intervento di terzi. L’omologazione comporta l’esdebitazione residua.

4.5.3 Liquidazione controllata e esdebitazione

La liquidazione controllata consente di vendere l’intero patrimonio del debitore con la supervisione del liquidatore nominato dal tribunale; al termine, dopo tre anni, il debitore persona fisica ottiene la esdebitazione, salvo che abbia agito con dolo o colpa grave. Questa procedura è spesso utilizzata da piccoli imprenditori che non riescono a proporre un piano di rientro credibile.

4.6 Negoziazione assistita e accordi stragiudiziali

Prima di arrivare al tribunale, molte controversie possono essere risolte con accordi stragiudiziali. La negoziazione assistita dalla figura dell’“Esperto per la composizione negoziata della crisi” (introdotta dal d.l. 118/2021) permette alle imprese in difficoltà di trattare con banche e creditori su un piano neutrale. Questa procedura è volontaria e prevede la designazione di un esperto che facilita il raggiungimento di un accordo; l’esito positivo può includere rimodulazioni dei debiti bancari, concessione di tempi più lunghi e rinunce parziali.

5. Strumenti alternativi e opportunità

5.1 Rottamazione‑quinquies, saldo e stralcio e altre definizioni agevolate

Oltre alla Rottamazione‑quinquies, il legislatore ha introdotto in passato la Rottamazione‑quater (d.l. n. 119/2023), il saldo e stralcio (Legge 145/2018) e vari stralci per cartelle inferiori a 1.000 euro. Chi non ha rispettato i piani di pagamento di queste misure può aderire alla nuova definizione agevolata 2026. . È fondamentale analizzare la propria posizione fiscale e valutare se conviene aderire, perché l’estinzione delle pendenze con l’erario elimina una causa frequente di insolvenza e libera risorse per onorare i debiti bancari.

5.2 Piani di rientro e accordi di saldo e stralcio con le banche

Molte controversie si risolvono con piani di rientro concordati direttamente con l’istituto di credito. Tali piani devono essere realistici e proporzionati alla capacità reddituale del cliente. In alcuni casi le banche accettano un saldo e stralcio, ovvero il pagamento di una somma inferiore a quella dovuta in cambio dell’estinzione del debito. La negoziazione deve essere supportata da documentazione che dimostri l’impossibilità di un rimborso integrale e può essere agevolata da un consulente esperto (ad esempio l’Avv. Monardo).

5.3 Autotutela e ricorso all’Ombudsman bancario

Oltre all’ABF, esistono organismi interni delle banche (uffici reclami e responsabili della trasparenza) ai quali ci si può rivolgere prima di avviare un’azione legale. Alcune banche hanno aderito a codici interni che prevedono la cancellazione spontanea di segnalazioni in caso di errore conclamato. L’intervento di un professionista può facilitare la soluzione.

5.4 Servizi di prevenzione e monitoraggio del rating

Alcuni SIC, come CRIF, offrono ai consumatori la possibilità di monitorare il proprio profilo di merito creditizio e ricevere avvisi in caso di nuove segnalazioni. Ciò consente di intervenire tempestivamente in caso di errori e di adottare comportamenti finanziari virtuosi. Utilizzare tali servizi può aiutare a migliorare la propria affidabilità agli occhi delle banche.

6. Errori comuni da evitare e consigli pratici

1. Ignorare le comunicazioni della banca: quando si riceve un preavviso o un sollecito di pagamento, non sottovalutarlo. Contattare immediatamente la banca per chiarire la situazione può evitare la segnalazione a sofferenza.
2. Credere che il pagamento estingua la segnalazione: come chiarito dalla Banca d’Italia, anche dopo l’estinzione del debito la segnalazione rimane consultabile per 36 mesi . Bisogna quindi pianificare di migliorare il proprio rating creditizio e attendere i termini di conservazione.
3. Affidarsi a società che promettono cancellazioni miracolose: la cancellazione automatica avviene solo dopo i termini previsti dal Codice di condotta; diffidate di chi chiede denaro per cancellare le segnalazioni prima del tempo .
4. Sottovalutare l’onere della prova: in caso di ricorso o azione giudiziaria, occorre documentare l’assenza di insolvenza e l’entità del danno. Testimonianze generiche o autocertificazioni non bastano .
5. Non considerare le procedure di sovraindebitamento: per chi è in crisi profonda, ricorrere al CCII può essere la soluzione definitiva. Attendere passivamente peggiora la situazione e aumenta il rischio di esecuzioni forzate.
6. Non valutare gli strumenti fiscali: le pendenze con il fisco spesso portano al blocco dei conti correnti e alla revoca degli affidamenti. Le rottamazioni possono rappresentare un’importante boccata d’ossigeno.

7. Domande frequenti (FAQ)

1. Cosa significa “sofferenza” in termini bancari?
È una classificazione attribuita dalla banca quando ritiene che il cliente si trovi in stato di insolvenza o grave difficoltà finanziaria. La definizione è fornita dalla circolare della Banca d’Italia n. 139/1991, che richiede una valutazione complessiva della situazione economica del debitore .

2. Qual è la soglia per essere segnalati come sofferenza?
La soglia minima è di 250 euro di esposizione verso la banca . Tuttavia, l’importo non è l’unico criterio: conta la valutazione dello stato di insolvenza.

3. Se pago il debito, la segnalazione viene cancellata?
No. Il pagamento estingue l’esposizione ma la segnalazione rimane nella CR per 36 mesi . Nel SIC privato (CRIF) la cancellazione avviene dopo 12, 24 o 36 mesi a seconda della gravità del ritardo .

4. La banca deve sempre inviarmi un preavviso prima di segnalare la sofferenza?
Solo per i consumatori (persone fisiche), l’art. 125 TUB impone l’obbligo di comunicazione preventiva . Per le imprese non c’è obbligo generalizzato, ma è comunque consigliabile che la banca informi i clienti. L’assenza del preavviso non rende nulla la segnalazione ma può comportare un risarcimento .

5. Posso chiedere la cancellazione perché non ho ricevuto il preavviso?
La giurisprudenza maggioritaria esclude questa possibilità. La cancellazione è ammessa solo se la segnalazione è falsa o errata; la violazione dell’obbligo informativo dà luogo al risarcimento del danno .

6. Cosa posso fare se la segnalazione è errata?
Devi inviare una diffida alla banca chiedendo la rettifica. Se la banca non risponde, puoi rivolgerti all’ABF, al Garante privacy o al giudice. Conserva tutta la documentazione (estratti conto, lettere, e‑mail) per provare l’errore.

7. Come posso sapere se sono stato segnalato?
Puoi consultare gratuitamente la tua posizione nella Centrale dei Rischi tramite il sito della Banca d’Italia e ottenere una copia dei dati. Per CRIF ed altri SIC devi inviare una richiesta di visura attraverso i moduli online.

8. Quanto dura la segnalazione nel CRIF?
Le morosità gravi (sofferenze) vengono cancellate dopo 36 mesi dalla scadenza o dall’ultimo aggiornamento e comunque non oltre 60 mesi . Ritardi inferiori hanno durate di 12 o 24 mesi .

9. Posso cancellare i dati prima dei termini?
Solo se la segnalazione è illegittima o errata. In tal caso, la banca deve correggere i dati e la cancellazione è immediata. Non esistono procedure legali per abbreviare i tempi di conservazione previsti dal Codice di condotta .

10. Se pago la rata con ritardo ma poi rientro, vengo segnalato?
In CRIF i ritardi di 1‑2 rate vengono registrati e cancellati dopo 12 mesi se il pagamento è regolarizzato . Nella Centrale dei Rischi, una esposizione classificata come “credito in bonis” non comporta la segnalazione a sofferenza; solo ritardi gravi e perduranti possono portare alla classificazione.

11. Che differenza c’è tra sofferenza e incaglio?
L’“incaglio” indica esposizioni caratterizzate da temporanee difficoltà, mentre la “sofferenza” presuppone una situazione di insolvenza o difficoltà non transitoria. Dal 2015 la Banca d’Italia ha introdotto la categoria “past due” e “unlikely to pay” per armonizzare la normativa europea.

12. Posso richiedere il risarcimento del danno da segnalazione?
Sì, ma è necessario provare l’illegittimità della segnalazione, il danno subito e il nesso causale . Il danno non è presunto. È consigliabile raccogliere prove (es. rifiuti di finanziamento) e rivolgersi a un legale.

13. La procedura di sovraindebitamento cancella anche le segnalazioni?
Le segnalazioni nella CR e nei SIC sono aggiornate dopo l’omologazione del piano. Se il debitore è ammesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore, i debiti bancari vengono soddisfatti secondo il piano; al termine, l’eventuale residuo è esdebitato. La segnalazione di sofferenza viene chiusa, ma rimane nello storico per 36 mesi.

14. Chi può accedere alla Rottamazione quinquies?
Tutti i contribuenti con carichi affidati alla riscossione tra il 2000 e il 2023, compresi coloro che sono decaduti dalle precedenti rottamazioni . Sono esclusi i debiti già regolarmente pagati nella rottamazione‑quater .

15. Cosa succede se non aderisco alla Rottamazione quinquies e ho debiti fiscali?
I debiti continueranno a generare interessi e aggio. L’Agenzia delle Entrate‑Riscossione potrà avviare azioni esecutive (pignoramenti, ipoteche). È quindi consigliabile valutare l’adesione con l’ausilio di un professionista.

16. Chi può presentare un piano di ristrutturazione del consumatore?
Solo le persone fisiche non imprenditori, con l’assistenza di un OCC, possono proporre il piano. L’accesso è precluso a chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per più di due volte o ha agito con colpa grave/frode .

17. Come funziona l’esdebitazione?
Al termine della procedura di liquidazione controllata o di ristrutturazione, il debitore persona fisica ottiene la cancellazione dei debiti residui se ha adempiuto gli obblighi previsti dal piano e non ha agito con dolo o colpa grave. L’esdebitazione consente di ripartire senza pendenze e di riacquistare una reputazione creditizia.

18. La banca può segnalare i garanti e i coobligati?
Sì. La circolare della Banca d’Italia dispone che la segnalazione a sofferenza deve riguardare l’intera esposizione e coinvolgere anche i garanti o fideiussori . Tuttavia, il garante può contestare la segnalazione se dimostra l’assenza di insolvenza o se la banca non ha escusso il debitore principale.

19. Posso essere segnalato se sto trattando un piano di rientro con la banca?
Se la banca accetta un piano di rientro e non considera il cliente insolvente, di norma non effettua la segnalazione a sofferenza. Tuttavia, se il piano è solo proposto ma non ancora accettato e la situazione è già grave, la banca può procedere. È essenziale ottenere un accordo scritto che sospenda la segnalazione.

20. Cosa posso fare per migliorare il mio merito creditizio durante il periodo di conservazione?
Regolarizzare tutti i pagamenti, limitare l’utilizzo dei fidi, non accumulare ulteriori debiti e, se possibile, utilizzare prodotti creditizi che riportano informazioni positive (credit card con rimborso puntuale). Monitorare periodicamente il proprio profilo nei SIC aiuta a verificare che non ci siano errori.

8. Esempi pratici e simulazioni

8.1 Caso 1: segnalazione illegittima per mancanza di insolvenza

Scenario: un imprenditore viene segnalato in sofferenza dopo aver pagato con 30 giorni di ritardo una rata di leasing. L’impresa ha un patrimonio netto positivo, flussi di cassa sufficienti e pagamenti regolari verso gli altri creditori.

Analisi: la banca ha classificato come sofferenza un mero ritardo, senza valutare la situazione patrimoniale. In base alla Cassazione 2026, la segnalazione è illegittima .

Azione suggerita:

1. Invio di diffida alla banca per chiedere la rettifica e la riclassificazione del credito come “incaglio” o “past due”.
2. Se la banca non risponde, ricorso all’ABF per ottenere un ordine di cancellazione.
3. Eventuale azione cautelare in tribunale per sospendere la segnalazione e risarcimento del danno documentato.

8.2 Caso 2: segnalazione corretta ma debito estinto

Scenario: un professionista ha avuto un fido bancario di 15.000 euro, non ha pagato per quattro mesi ed è stato segnalato in sofferenza. Dopo 6 mesi il professionista versa integralmente il debito.

Analisi: la segnalazione era legittima (c’erano difficoltà finanziarie). Dopo l’estinzione il dato rimarrà nella CR per 36 mesi e nel CRIF per 36‑60 mesi .

Azione suggerita:

1. Verificare che la banca abbia comunicato tempestivamente l’estinzione alla CR e al SIC.
2. Monitorare il rating creditizio e richiedere l’aggiornamento in caso di errori.
3. Attendere la cancellazione automatica; nel frattempo lavorare su un comportamento finanziario virtuoso.
4. Valutare la possibilità di un piano di ristrutturazione del consumatore se esistono altri debiti.

8.3 Caso 3: segnalazione dopo concessione di fido provvisorio

Scenario: una società ha difficoltà temporanee di liquidità e la banca concede un fido provvisorio di 50.000 euro. Poco dopo, nonostante la concessione del fido, la banca segnala la società in sofferenza.

Analisi: il comportamento è contraddittorio; la concessione di un fido indica che la banca non riteneva la società insolvente. La giurisprudenza (Tribunale di Avellino, 2025) sancisce l’illegittimità della segnalazione in questi casi .

Azione suggerita:

1. Chiedere immediatamente la rettifica della segnalazione allegando l’atto di concessione del fido.
2. In assenza di risposta, agire giudizialmente per ottenere la sospensione d’urgenza.
3. Valutare il risarcimento del danno per revoca di altri affidamenti.

8.4 Caso 4: ristrutturazione dei debiti del consumatore

Scenario: un privato ha debiti bancari per 80.000 euro e debiti fiscali per 30.000 euro. Non è imprenditore e non può rimborsare integralmente. Vuole evitare la segnalazione a sofferenza e ottenere l’esdebitazione.

Soluzione:

1. Aderire alla Rottamazione quinquies per i debiti fiscali, pagando l’importo dilazionato in 54 rate . Ciò riduce notevolmente il carico fiscale e libera risorse.
2. Accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII). Con l’aiuto di un OCC si predispone un piano che offre ai creditori bancari un pagamento parziale (es. 40% del debito) con rate sostenibili. Si chiede al tribunale l’omologazione.
3. Effetti: durante la procedura tutte le azioni esecutive sono sospese, la segnalazione a sofferenza viene aggiornata con la notizia della procedura e, dopo l’esecuzione del piano, i residui vengono esdebitati. La segnalazione sarà chiusa ma resterà nello storico per 36 mesi.

8.5 Caso 5: impresa in crisi e negoziazione assistita

Scenario: un’impresa familiare ha debiti bancari per 500.000 euro, è in ritardo con alcune rate e rischia di essere segnalata a sofferenza.

Soluzione proposta:

1. Nomina di un “esperto negoziatore” ai sensi del d.l. 118/2021. L’esperto convoca la banca e altri creditori per discutere un accordo di ristrutturazione fuori dal tribunale.
2. Proposta di accordo: dilazione del debito in 10 anni, rinuncia agli interessi di mora, mantenimento delle linee di credito e cessione di alcuni cespiti non strategici.
3. Vantaggi: se l’accordo è raggiunto, evita la segnalazione a sofferenza e consente all’impresa di continuare l’attività. In mancanza di accordo, l’impresa può valutare il concordato minore o la liquidazione controllata.

9. Conclusioni: importanza della consulenza professionale

Le segnalazioni a sofferenza nella Centrale dei Rischi e nei sistemi di informazioni creditizie rappresentano uno strumento indispensabile per banche e intermediari, ma possono diventare un incubo per chi le subisce. La disciplina, come abbiamo visto, è complessa e in continua evoluzione. I punti fondamentali da ricordare sono:

• Presupposti sostanziali: la sofferenza può essere segnalata solo in presenza di insolvenza o grave e non transitoria difficoltà finanziaria . I ritardi non bastano. Gli intermediari devono valutare la situazione globale del cliente e rispettare le istruzioni della Banca d’Italia .
• Conservazione dei dati: il pagamento del debito non cancella immediatamente la segnalazione; occorre attendere i termini di legge (36 mesi nella CR, 12‑36 mesi nel CRIF) .
• Tutela del consumatore: il preavviso ex art. 125 TUB è obbligatorio per le persone fisiche ma il suo mancato rispetto non annulla la segnalazione . È possibile però chiedere il risarcimento del danno .
• Strumenti a disposizione: diffida alla banca, ricorso all’ABF, reclamo al Garante, azione giudiziaria, adesione a definizioni agevolate, piani di rientro, procedure di sovraindebitamento, negoziazione assistita. Ogni caso richiede una valutazione personalizzata.
• Prova del danno: chi chiede il risarcimento deve dimostrare l’illegittimità della segnalazione, il danno e il nesso causale . Il danno non si presume.

Agire tempestivamente è fondamentale. Non bisogna aspettare la revoca degli affidamenti o il pignoramento: una diffida ben strutturata, un ricorso all’ABF o un piano di sovraindebitamento possono evitare la segnalazione o attenuarne gli effetti.

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