Introduzione

Il pignoramento è l’atto con cui il creditore vincola beni, crediti o denaro del debitore al soddisfacimento del suo credito. È il passo iniziale dell’esecuzione forzata e spesso si traduce in un vero e proprio shock per chi lo subisce. Molte persone pensano che esista un ordine di priorità tra i beni pignorabili, magari immaginando che i creditori debbano partire dai beni “non essenziali” e arrivare alla casa solo in ultima istanza. In realtà, la legge italiana non contiene un ordine rigido di aggressione dei beni: il creditore può scegliere tra diversi mezzi di espropriazione (mobiliare, presso terzi o immobiliare) anche in modo cumulativo, salvo che il giudice, su opposizione del debitore, limiti l’espropriazione al mezzo ritenuto più idoneo .

Comprendere come funziona la procedura, quali beni possono essere pignorati per primi e quali difese sono disponibili è cruciale per chi rischia di subire azioni esecutive. Un errore o un ritardo nella reazione può infatti aggravare la situazione, compromettere la possibilità di concordare una soluzione e far aumentare costi e interessi. Di seguito vedremo:

• Le fonti normative e giurisprudenziali che disciplinano l’esecuzione forzata e la riscossione dei tributi.
• L’assenza di un vero e proprio ordine di pignoramento, chiarendo come il creditore scelga i beni da aggredire e quali sono i limiti (beni assolutamente o relativamente impignorabili, limiti di pignoramento dello stipendio, etc.).
• La procedura passo‑passo di pignoramento mobiliare, presso terzi e immobiliare.
• Le difese del debitore, comprese la conversione e la riduzione del pignoramento , le opposizioni, i piani di rientro e le definizioni agevolate.
• Gli strumenti alternativi: procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, piani del consumatore, accordi di ristrutturazione, liquidazione controllata, esdebitazione, rottamazioni e definizioni agevolate dei carichi tributari.
• Errori comuni e consigli pratici.
• FAQ con risposte a dubbi ricorrenti.

Chi siamo: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è cassazionista e coordina un team multidisciplinare di avvocati e commercialisti con esperienza nazionale in diritto bancario e tributario. È Gestore della crisi da sovraindebitamento (Legge 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Grazie alla competenza maturata nel contenzioso bancario e tributario, lo studio dell’Avv. Monardo assiste privati, professionisti e imprese in tutta Italia contro pignoramenti, ipoteche, fermi amministrativi, cartelle di pagamento e altre azioni esecutive.

Cosa possiamo fare per te?

• Analisi degli atti (avvisi, ingiunzioni, pignoramenti) per individuare vizi formali e sostanziali.
• Ricorsi e opposizioni (opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c., opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c., opposizione di terzo) per contestare la legittimità del pignoramento.
• Richieste di sospensione presso il giudice dell’esecuzione o l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione.
• Trattative e piani di rientro con i creditori, ristrutturazioni del debito e transazioni stragiudiziali.
• Assistenza nelle procedure di composizione della crisi, nei piani del consumatore e nella liquidazione del patrimonio, con eventuale esdebitazione finale.

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1. Contesto normativo e giurisprudenziale: quali beni possono essere pignorati?

1.1 Fonti generali dell’esecuzione forzata

La disciplina del pignoramento si trova principalmente nel Codice di procedura civile (c.p.c.) e nel Codice civile (c.c.), integrati dalla legislazione speciale in materia di riscossione dei tributi (D.P.R. 602/1973 e, dal 1 gennaio 2026, D.Lgs. 33/2025) e dalle leggi sull’insolvenza (Legge 3/2012 e Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019 con correttivo 2024). Le norme vanno interpretate alla luce della Costituzione (art. 24 sul diritto di difesa, art. 47 sulla tutela del risparmio) e del principio di proporzionalità della misura esecutiva.

Per comprendere l’ordine di aggressione dei beni, è essenziale richiamare alcuni articoli:

Norma	Contenuto essenziale	Citazioni
Art. 483 c.p.c.	Il creditore può avvalersi cumulativamente dei diversi mezzi di espropriazione (mobiliare presso il debitore, immobiliare, presso terzi). Su opposizione del debitore, il giudice può limitare l’espropriazione al mezzo scelto dal creditore o, se questi non ha scelto, a quello che ritiene adeguato .	Codice di procedura civile
Art. 492 c.p.c.	Il pignoramento consiste in una ingiunzione dell’ufficiale giudiziario al debitore di astenersi da atti dispositivi sui beni individuati, con l’invito a dichiarare la residenza o il domicilio e l’avvertimento che può sostituire i beni pignorati con una somma di denaro ai sensi dell’art. 495 .	Codice di procedura civile
Art. 492‑bis c.p.c.	Su istanza del creditore munito di titolo esecutivo e precetto, l’ufficiale giudiziario effettua ricerche telematiche nelle banche dati pubbliche (anagrafe tributaria, INPS, rapporti bancari) per individuare cose e crediti da pignorare; se vengono individuati più beni, l’ufficiale giudiziario sottopone ad esecuzione i beni scelti dal creditore .	Codice di procedura civile
Art. 495 c.p.c.	Prima della vendita o dell’assegnazione, il debitore può chiedere la conversione del pignoramento, versando una somma pari al debito comprensiva di spese e interessi; occorre depositare almeno un sesto dell’importo dovuto .	Codice di procedura civile
Art. 496 c.p.c.	Su istanza del debitore o d’ufficio, quando il valore dei beni pignorati è superiore al credito e alle spese, il giudice può disporre la riduzione del pignoramento .	Codice di procedura civile
Art. 514 c.p.c.	Elenca i beni mobili assolutamente impignorabili, tra cui vestiti, biancheria, letti, oggetti sacri, la fede nuziale, mobili ed elettrodomestici indispensabili, cibo e combustibile per un mese, strumenti e libri necessari per la professione, animali domestici e da compagnia .	Codice di procedura civile
Art. 515 c.p.c.	Stabilisce i beni mobili relativamente impignorabili, come gli strumenti necessari per il lavoro: possono essere pignorati solo fino a un quinto del valore se gli altri beni non bastano .	Codice di procedura civile
Art. 545 c.p.c.	Contiene i limiti di pignorabilità di crediti e stipendi: assegni di mantenimento, sussidi per maternità o malattia non sono pignorabili; stipendi e pensioni sono pignorabili nei limiti di un quinto (o di una frazione minore per debiti fiscali, ex art. 72‑ter D.P.R. 602/1973) .	Codice di procedura civile
D.P.R. 602/1973, art. 72‑bis	Pignoramento esattoriale dei crediti verso terzi. L’atto di pignoramento può contenere l’ordine al terzo di pagare entro 60 giorni le somme già esigibili e alle scadenze successive le altre; l’atto deve essere notificato al debitore e al terzo .	Normativa fiscale
D.P.R. 602/1973, art. 72‑ter	Limiti al pignoramento di stipendi e pensioni per i debiti tributari: fino a 2.500 €, pignorabile un decimo; tra 2.500 € e 5.000 €, un settimo; oltre 5.000 €, si applica il limite generale di un quinto . La norma esclude il pignoramento dell’ultima mensilità accreditata sul conto corrente .	Normativa fiscale
D.P.R. 602/1973, art. 73	Disciplina il pignoramento di beni mobili detenuti da terzi: il giudice ordina la consegna dei beni entro 30 giorni e può applicarsi la procedura speciale di cui all’art. 72‑bis .	Normativa fiscale
Cass., Sez. 3, sentenza 28520/2025	La Cassazione ha chiarito che, nel pignoramento speciale esattoriale di crediti, la banca deve versare al concessionario anche il saldo attivo maturato entro sessanta giorni dalla notifica del pignoramento, anche se inizialmente il conto era in rosso; le norme saranno sostituite dal nuovo Testo unico in materia di versamenti e riscossione, ma rimangono sostanzialmente sovrapponibili .	Giurisprudenza
Cass., ord. 30214/2025	La Corte ha stabilito che se il terzo non paga entro 60 giorni l’importo indicato nel pignoramento speciale esattoriale, l’efficacia del pignoramento viene meno automaticamente; il contribuente non deve promuovere opposizione .	Giurisprudenza
Cass., ord. 6/2026	L’atto di pignoramento esattoriale ex art. 72‑bis deve essere notificato anche al debitore; la mancata notifica determina la inesistenza giuridica del pignoramento, non sanabile neppure se il debitore ne ha avuto notizia da altre fonti .	Giurisprudenza

Queste norme e decisioni dimostrano che non esiste un ordine legale rigido di pignoramento: il creditore può scegliere fra pignoramento mobiliare, pignoramento presso terzi (ad esempio stipendi, pensioni, conti correnti) o pignoramento immobiliare. Tuttavia, gli strumenti telematici e fiscali rendono più agevole colpire prima crediti liquidi (salari, pensioni, conti bancari) e solo successivamente beni immobili, per via dei costi e dei tempi dell’espropriazione immobiliare. Vediamo in dettaglio le varie procedure.

1.2 Pignoramento mobiliare presso il debitore

Il pignoramento mobiliare colpisce i beni mobili del debitore che si trovano nella sua disponibilità (ad esempio denaro contante, gioielli, autoveicoli, mobilio non indispensabile). L’ufficiale giudiziario, su richiesta del creditore, si reca nel domicilio del debitore e redige il verbale di pignoramento. La procedura è disciplinata dagli artt. 513 ss. c.p.c. e prevede:

1. Accesso al domicilio: l’ufficiale giudiziario può entrare nei locali del debitore con il suo consenso; in mancanza, serve l’autorizzazione del presidente del tribunale (art. 513 c.p.c.).
2. Inventario dei beni: vengono elencati i beni da pignorare; sono esclusi i beni indicati nell’art. 514 c.p.c. (beni assolutamente impignorabili) e quelli di modico valore essenziale alla vita dignitosa. Gli strumenti di lavoro e i libri necessari all’attività professionale sono impignorabili se non oltre un quinto del valore .
3. Custodia: i beni pignorati possono restare nella disponibilità del debitore con obbligo di custodia o essere affidati a un custode terzo. Il debitore non può venderli né usarli come garanzia, salvo responsabilità penale.
4. Vendita: dopo l’udienza di autorizzazione, i beni vengono venduti all’asta pubblica, a meno che non venga richiesto un piano di conversione (art. 495 c.p.c.) o la riduzione del pignoramento (art. 496 c.p.c.).

Beni mobili assolutamente impignorabili

L’art. 514 c.p.c. elenca i beni che non possono essere pignorati in alcun caso, fra cui :

• i vestiti, la biancheria, il letto e i mobili indispensabili per il debitor e e la sua famiglia;
• gli arredi, gli elettrodomestici e gli utensili necessari a soddisfare bisogni essenziali (un tavolo con sedie, frigorifero, fornello, stufa, lavatrice, ecc.);
• il cibo e il combustibile occorrente per un mese;
• gli strumenti, gli oggetti e i libri necessari all’esercizio della professione o dell’arte del debitore;
• i monumenti funebri e gli oggetti sacri destinati al culto;
• la fede nuziale, gli animali da compagnia e quelli impiegati a fini terapeutici.

Inoltre, altre norme del Codice civile e di leggi speciali rendono impignorabili i frutti pendenti (art. 170 c.c.), l’usufrutto, i beni demaniali e patrimoniali indisponibili dello Stato e degli enti pubblici, ecc. .

Beni mobili relativamente impignorabili

L’art. 515 c.p.c. prevede che strumenti e oggetti indispensabili per l’esercizio della professione o dell’arte siano pignorabili solo per un quinto quando non vi siano altri beni sufficienti . È un limite pensato per evitare che l’esecuzione comprometta in modo irreparabile la capacità lavorativa del debitore.

1.3 Pignoramento presso terzi (crediti e stipendi)

Il pignoramento presso terzi colpisce crediti che il debitore vanta verso un terzo (ad esempio il datore di lavoro, l’INPS, la banca che gestisce un conto corrente, un conduttore che deve pagare l’affitto). È disciplinato dagli artt. 543 ss. c.p.c. e, in materia fiscale, dagli artt. 72 e 72‑bis D.P.R. 602/1973. La procedura ordinaria prevede:

1. Notifica al terzo e al debitore: l’atto di pignoramento deve essere notificato al terzo debitore (ad esempio la banca o il datore di lavoro) e al debitore esecutato. Deve contenere l’indicazione del credito, del titolo esecutivo, l’indicazione generica dei beni o crediti e la citazione a comparire davanti al giudice .
2. Dichiarazione del terzo: il terzo deve dichiarare di quali somme o beni è debitore nei confronti del debitore principale. Se non rende la dichiarazione o la rende falsa, può rispondere dei danni e dell’intero debito.
3. Assegnazione: il giudice dell’esecuzione assegna al creditore i crediti pignorati. In mancanza di opposizioni, l’atto ha effetto senza necessità di ulteriori provvedimenti.

Nella procedura speciale esattoriale (art. 72‑bis D.P.R. 602/1973), l’Agente della riscossione può ordinare direttamente al terzo di pagare le somme dovute al debitore entro sessanta giorni (per importi già maturati) o alle scadenze successive (per importi futuri) . La procedura si svolge senza l’intervento del giudice, salvo opposizioni, e comporta l’obbligo per la banca o il datore di lavoro di versare le somme all’Agente della riscossione. Le principali regole sono:

• Notifica all’esecutato e al terzo: l’atto di pignoramento deve essere notificato sia al terzo sia al debitore; la mancata notifica al debitore comporta la inesistenza giuridica dell’atto e la nullità del pignoramento .
• Termine di 60 giorni: il terzo deve pagare le somme maturate al momento della notifica entro 60 giorni e, per le somme future, alle rispettive scadenze; in mancanza, il pignoramento perde efficacia e l’agente deve procedere con l’esecuzione ordinaria .
• Estensione al saldo successivo: secondo la Cassazione (sentenza n. 28520/2025), il pignoramento riguarda anche il saldo attivo che matura entro 60 giorni dalla notifica, anche se all’inizio il conto era in rosso .

Limiti alla pignorabilità di stipendi, pensioni e crediti

L’art. 545 c.p.c. stabilisce che:

• Gli assegni di mantenimento e i crediti per alimenti sono impignorabili salvo concorso per crediti dello stesso tipo .
• I sussidi di maternità, malattia, malformazione o funerari non possono essere pignorati .
• Stipendi, salari, pensioni e indennità di fine rapporto sono pignorabili, ma entro limiti: fino a un quinto per debiti civili e fiscali; in presenza di più cause (ad esempio un pignoramento per alimenti e uno per tributi) la somma delle trattenute non può superare la metà dell’importo netto .
• Sono tutelate le pensioni: non possono essere pignorate fino a un importo pari alla pensione sociale (circa 530 €) aumentata della metà, e, se accreditate in banca prima del pignoramento, è tutelato un importo pari a tre volte la pensione sociale . Le eccedenze oltre questa soglia sono pignorabili secondo i limiti.

Per i debiti fiscali, l’art. 72‑ter D.P.R. 602/1973 introduce limiti ancora più favorevoli: per somme fino a 2.500 € può essere pignorato al massimo un decimo dello stipendio; tra 2.500 € e 5.000 € un settimo; oltre 5.000 € si applica il limite ordinario di un quinto . Inoltre, l’ultimo stipendio o pensione accreditato sul conto non può essere sequestrato .

1.4 Pignoramento immobiliare

Il pignoramento immobiliare è la forma di espropriazione più lunga e costosa. Consiste nella notifica al debitore di un atto di pignoramento indicante l’immobile, il titolo, l’importo del credito, le spese e la diffida a non disporre del bene; l’atto è poi trascritto nei registri immobiliari affinché sia opponibile ai terzi (art. 555 c.p.c.). Dopo la trascrizione, la procedura prevede:

1. Iscrizione a ruolo e deposito della documentazione.
2. Nomina dell’esperto e del custode.
3. Giuramento della perizia, udienza e autorizzazione alla vendita.
4. Pubblicità e aste, eventuali ribassi, assegnazione o conversione.

A differenza del pignoramento mobiliare o presso terzi, la legge non impedisce al creditore di pignorare la prima casa: l’unico limite riguarda l’Agente della riscossione, che non può pignorare l’abitazione principale se il debito complessivo con l’Erario è inferiore a 120.000 € e il contribuente possiede un solo immobile non di lusso. Per i creditori privati, la casa può essere pignorata; tuttavia, la difesa può essere imperniata sulla eccessiva sproporzione fra il valore dell’immobile e il debito (art. 496 c.p.c.), sulla sospensione della vendita se si attiva un piano di rientro o un accordo di composizione della crisi, o sull’applicazione del divieto di espropriare beni strumentali per l’attività del debitore.

1.5 Inesistenza di un ordine cronologico di beni da pignorare

La domanda “cosa viene pignorato per primo?” non trova risposta in una norma che imponga una gerarchia. L’art. 483 c.p.c. permette al creditore di utilizzare tutti i mezzi di espropriazione contemporaneamente e cumulativamente . La scelta dipende da vari fattori:

• Efficacia e rapidità: pignorare un conto corrente o uno stipendio consente di recuperare somme liquide in tempi brevi; un bene mobile può essere venduto velocemente; un immobile richiede anni per la vendita all’asta.
• Costo: l’espropriazione immobiliare comporta spese elevate (perizia, custodia, pubblicità). Il creditore potrebbe preferire una via meno onerosa.
• Esistenza di beni impignorabili: se il debitore possiede solo beni essenziali o stipendi minimi, potrebbe essere inutile procedere con il pignoramento mobiliare.
• Interesse del debitore: il giudice, su opposizione del debitore, può limitare l’espropriazione al mezzo ritenuto proporzionato (art. 483 c.p.c.), soprattutto per evitare un danno ingiustificato.

In pratica, gli enti di riscossione e i creditori bancari iniziano spesso dal pignoramento presso terzi (conti correnti, stipendi, pensioni) perché consente di recuperare immediatamente denaro. Se questi crediti non sono sufficienti, si procede al pignoramento mobiliare (autoveicoli, merci) e, come extrema ratio, al pignoramento immobiliare. Tuttavia, tale ordine è frutto di una valutazione di convenienza, non di un obbligo legale.

1.6 Ricerche telematiche dei beni da pignorare (art. 492‑bis c.p.c.)

Dal 2014 la legge consente al creditore di ottenere, su istanza accompagnata da titolo esecutivo e precetto, che l’ufficiale giudiziario effettui ricerche telematiche per individuare i beni e i crediti del debitore. Come dispone l’art. 492‑bis c.p.c., l’ufficiale giudiziario accede alle banche dati delle pubbliche amministrazioni (anagrafe tributaria, archivi INPS, rapporti finanziari) e redige un verbale con le risultanze . Le ricerche consentono di conoscere:

• conti correnti bancari e postali;
• rapporti di lavoro (datore di lavoro, stipendio, pensione);
• immobili intestati al debitore e relative ipoteche;
• veicoli e beni registrati;
• altri crediti verso terzi.

Il verbale viene notificato al debitore e ai terzi interessati. Quando vengono individuati più beni o crediti, l’ufficiale giudiziario pignora i beni scelti dal creditore . La norma conferma dunque che la selezione degli asset da aggredire spetta al creditore, il quale può definire una strategia di recupero mirata.

2. Procedura passo‑passo: cosa accade dopo la notifica dell’atto di pignoramento

Per difendersi efficacemente bisogna conoscere i termini perentori e le fasi della procedura. Riassumiamo le tappe del pignoramento ordinario e di quello esattoriale.

2.1 Fase pre‑esecutiva: titolo, precetto e scelta del mezzo

1. Titolo esecutivo: per avviare l’esecuzione forzata occorre un titolo esecutivo (sentenza, decreto ingiuntivo, assegno, cartella di pagamento esattoriale, accertamento esecutivo dell’Agenzia delle Entrate, ecc.).
2. Precetto: il creditore notifica al debitore l’atto di precetto (ex art. 480 c.p.c.), con cui gli intima di pagare entro 10 giorni. Se il debitore non adempie, l’esecuzione può essere iniziata.
3. Scelta del mezzo e ricerche telematiche: il creditore, tramite il proprio avvocato, decide se procedere con pignoramento mobiliare, presso terzi o immobiliare e può chiedere le ricerche telematiche ex art. 492‑bis c.p.c. per scoprire i beni utili.

2.2 Pignoramento mobiliare ordinario

1. Accesso del giudiziario: l’ufficiale giudiziario (UNEP) si presenta nel luogo indicato (abitazione, ufficio) con il titolo, il precetto e il verbale di pignoramento. Redige l’atto invitando il debitore a nominare residenza o domicilio per le comunicazioni .
2. Verbale di pignoramento: il verbale deve contenere l’elenco dei beni, il valore stimato e l’ingiunzione a non sottrarli. Viene consegnata una copia al debitore.
3. Custodia: se i beni restano presso il debitore, questi diventa custode giudiziario; se vengono affidati a terzi, la custodia è esterna.
4. Udienza di autorizzazione alla vendita: il creditore deve iscrivere a ruolo l’esecuzione entro 30 giorni. Il giudice fissa un’udienza per autorizzare la vendita; il debitore può comparire e chiedere la conversione (art. 495 c.p.c.) o la riduzione del pignoramento (art. 496 c.p.c.).
5. Vendita o assegnazione: se non ci sono opposizioni, si procede alla vendita all’asta; il ricavato viene distribuito ai creditori secondo la graduatoria dei privilegi.

2.3 Pignoramento presso terzi ordinario

1. Notifica dell’atto di pignoramento: al terzo e al debitore; deve contenere l’ingiunzione al terzo di non disporre dei beni o crediti dovuti al debitore e la citazione per l’udienza . La notifica al debitore è essenziale, pena la nullità .
2. Udienza davanti al giudice: il terzo rende la dichiarazione di quantità dei crediti; il debitore e gli altri creditori possono intervenire.
3. Ordinanza di assegnazione: se non ci sono contestazioni, il giudice assegna le somme al creditore. In caso contrario, dispone accertamenti.
4. Pagamento: il terzo versa le somme assegnate direttamente al creditore o al Giudice secondo l’ordinanza.

2.4 Pignoramento esattoriale (art. 72‑bis D.P.R. 602/1973 e, dal 2026, artt. 169 ss. D.Lgs. 33/2025)

1. Ordine di pagamento: l’Agente della riscossione (Agenzia Entrate‑Riscossione) notifica al terzo (banca, datore di lavoro, ecc.) l’atto contenente l’ordine di pagare i crediti del debitore maturati e maturandi. L’atto deve essere notificato anche al debitore .
2. Termine: il terzo deve versare entro 60 giorni le somme già esigibili e, per le somme future, alle rispettive scadenze . Se non paga, l’Agente può convertire la procedura in pignoramento ordinario .
3. Effetti: la notifica vincola il credito presso il terzo; il debitore non può più disporne e il terzo diviene custode (art. 546 c.p.c.). La Cassazione ha precisato che il vincolo riguarda anche i crediti maturati entro 60 giorni dalla notifica .
4. Opposizioni: il debitore può proporre opposizione all’esecuzione per contestare il titolo, l’esistenza del credito o la notifica; può anche chiedere la sospensione al giudice o all’Agente.
5. Nuovo Testo unico (D.Lgs. 33/2025): dal 1 gennaio 2026 le norme del D.P.R. 602/1973 saranno sostituite dagli artt. 169 ss. del nuovo Testo unico; secondo la Cassazione, le disposizioni rimarranno sostanzialmente identiche .

2.5 Pignoramento immobiliare

1. Notifica dell’atto: al debitore e, se l’immobile è cointestato, anche agli altri proprietari e al coniuge. Deve indicare in modo preciso l’immobile, il titolo esecutivo e l’importo del credito.
2. Trascrizione: l’atto viene trascritto nei registri immobiliari; da quel momento il bene è vincolato all’esecuzione. L’efficacia del pignoramento dura cinque anni ed è rinnovabile.
3. Iscrizione a ruolo: entro 15 giorni, il creditore deve depositare i documenti (titolo, precetto, certificato notarile) e versare il contributo unificato.
4. Nomina del perito e del custode: il giudice nomina un perito per stimare il valore dell’immobile e un custode; fissa l’udienza ex art. 569 c.p.c.
5. Udienza: le parti possono presentare opposizioni, chiedere il piano di rientro, la conversione (versando la somma dovuta con un piano rateale) o la riduzione del pignoramento se il bene è di valore sproporzionato .
6. Vendita: se non ci sono blocchi, l’immobile viene messo all’asta. Il ricavato viene utilizzato per pagare il creditore procedente, i creditori intervenuti e le spese; l’eventuale residuo ritorna al debitore.

2.6 Termini e scadenze principali

Fase	Termine	Riferimento normativo
Notifica del precetto	Il debitore ha 10 giorni per pagare prima che inizi l’esecuzione.	Art. 480 c.p.c.
Iscrizione a ruolo del pignoramento mobiliare o presso terzi	30 giorni dalla notifica del pignoramento; se il creditore non iscrive a ruolo, il pignoramento perde efficacia.	Art. 518 c.p.c.; art. 543 c.p.c.
Pagamento da parte del terzo nelle procedure esattoriali	60 giorni per i crediti già esigibili; alle scadenze successive per gli altri. Il mancato pagamento rende inefficace il pignoramento .	Art. 72‑bis D.P.R. 602/1973
Conversione del pignoramento	Il debitore può chiedere la conversione prima della vendita o dell’assegnazione; deve depositare un sesto del debito .	Art. 495 c.p.c.
Riduzione del pignoramento	Può essere richiesta dopo l’udienza di autorizzazione alla vendita quando il valore dei beni è eccessivo .	Art. 496 c.p.c.
Trascrizione del pignoramento immobiliare	L’efficacia dura 5 anni e può essere rinnovata prima della scadenza.	Art. 555 c.p.c.
Istanza di ricerche telematiche	Può essere proposta dopo la notifica del precetto; sospende il termine di 90 giorni per l’iscrizione a ruolo .	Art. 492‑bis c.p.c.

3. Difese e strategie legali del debitore

3.1 Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi

Se il debitore ritiene che il pignoramento sia illegittimo (perché il titolo è nullo, il debito è già stato pagato, le notifiche sono irregolari o le somme sono superiori al dovuto) può proporre:

• Opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.): mira a contestare il diritto del creditore a procedere in via esecutiva; ad esempio, se il titolo esecutivo è prescritto o nullo. Va proposta prima dell’udienza di autorizzazione alla vendita, pena l’inammissibilità.
• Opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.): contesta la regolarità formale degli atti (irregolarità della notifica, vizi del precetto, violazione dei limiti di pignoramento). Deve essere proposta entro 20 giorni dalla conoscenza dell’atto.
• Opposizione di terzo (art. 619 c.p.c.): chi sostiene di essere proprietario o titolare di diritti sui beni pignorati può opporsi entro 20 giorni dall’inizio della vendita.

L’opposizione consente di ottenere la sospensione dell’esecuzione, se il giudice ritiene fondate le ragioni. È fondamentale verificare la correttezza delle notifiche: la Cassazione ha stabilito che l’omessa notifica dell’atto di pignoramento al debitore comporta l’inesistenza del pignoramento .

3.2 Conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.)

La conversione permette di sostituire i beni o crediti pignorati con una somma di denaro. Il debitore può chiederla fino a che non è disposta la vendita o l’assegnazione; deve depositare almeno un sesto del debito e proporre un piano rateale per versare il resto . Il giudice determina l’importo da versare e, in caso di accoglimento, revoca il pignoramento. La conversione è utile per evitare la vendita all’asta di beni di valore elevato, preservando il patrimonio e dilazionando il pagamento.

3.3 Riduzione del pignoramento (art. 496 c.p.c.)

Quando il valore dei beni pignorati è eccessivo rispetto al credito, il debitore può chiedere al giudice di ridurre il pignoramento; la domanda può essere presentata anche d’ufficio dal giudice . L’istanza è ammessa solo dopo l’udienza di autorizzazione alla vendita e richiede che:

• i beni siano più di due o che il bene sia divisibile;
• il valore complessivo sia sproporzionato rispetto al debito e alle spese;
• la riduzione non pregiudichi i creditori intervenuti.

La riduzione è un rimedio efficace per evitare l’immobilizzazione inutile di beni di valore elevato; in caso di più immobili pignorati, consente di liberarli in parte.

3.4 Sospensione della procedura esecutiva

Il giudice dell’esecuzione, su istanza del debitore o di terzi, può sospendere la procedura quando:

• vi sono gravi motivi (ad esempio la pretesa del creditore è manifestamente infondata);
• è stata proposta una domanda di sovraindebitamento o di composizione della crisi;
• sono pendenti ricorsi tributari (sospensione amministrativa delle cartelle);
• il debitore dimostra di aver avviato una procedura di ristrutturazione del debito (piano del consumatore, accordo di composizione) o una trattativa stragiudiziale con pagamento rateizzato.

Nel pignoramento esattoriale, l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione può sospendere l’esecuzione in presenza di una rateazione o definizione agevolata, e deve revocarla se il debito è annullato in sede giudiziale o amministrativa.

3.5 Negoziazione stragiudiziale, transazioni e piani di rientro

Una strategia efficace consiste nel contattare il creditore (banca, finanziaria, condominio, fornitore) per proporre un piano di rientro rateale o una transazione. Le leggi fiscali consentono all’Agenzia delle Entrate‑Riscossione di concedere rateazioni fino a 72 rate (piano ordinario) o, in casi eccezionali, fino a 120 rate; a fronte di comprovate difficoltà economiche, è possibile chiedere la dilazione e ottenere la sospensione del pignoramento. Nel settore bancario, si può proporre una ristrutturazione del mutuo o una transazione con saldo e stralcio.

3.6 Rottamazioni e definizioni agevolate dei carichi tributari

Negli ultimi anni il legislatore ha introdotto varie definizioni agevolate, note come “rottamazioni”. Al momento della stesura (marzo 2026) sono state concluse la rottamazione quater (Legge 197/2022) e la definizione agevolata degli avvisi bonari (Legge 197/2022), ma è attesa una nuova finestra per il 2026. Le definizioni prevedono:

• Azzeramento di sanzioni e interessi di mora sui carichi affidati all’Agente della riscossione.
• Pagamento integrale delle imposte dovute in un massimo di 18 o 20 rate.
• Sospensione delle procedure esecutive dopo la presentazione della domanda, con revoca del pignoramento in caso di esito positivo.

È importante controllare periodicamente le norme di legge perché le rottamazioni sono temporanee. Per aderire occorre presentare domanda nei termini e versare la prima rata.

4. Strumenti alternativi: sovraindebitamento e crisi d’impresa

Quando il debito è insostenibile, la legge offre strumenti di composizione della crisi che permettono di bloccare i pignoramenti e ripartire. Tali strumenti sono disciplinati prima dalla Legge 3/2012, che è stata in gran parte assorbita dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) (D.Lgs. 14/2019, correttivo 2024). In base al CCII, il sovraindebitamento è lo stato di crisi o insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore o agricolo, delle start‑up innovative e di ogni altro debitore non soggetto alla liquidazione giudiziale . Ecco gli strumenti principali:

4.1 Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

Il piano del consumatore (ora “piano di ristrutturazione”) è rivolto a persone fisiche consumatrici (non imprenditori). Consente di presentare al giudice un piano di pagamento dilazionato o di ristrutturazione del debito che può prevedere anche la falcidia (riduzione) delle somme dovute. Caratteristiche principali:

• Non è richiesta l’approvazione dei creditori; il giudice valuta la meritevolezza (assenza di colpa grave o frode) e la fattibilità economica.
• Viene nominato un gestore della crisi (OCC) che assiste il debitore nella redazione del piano e svolge funzione di controllo.
• Il piano può prevedere la moratoria delle azioni esecutive, includendo la sospensione dei pignoramenti in corso. I creditori rimasti insoddisfatti non possono proseguire le azioni esecutive finché il piano è rispettato.
• Dopo l’esecuzione del piano, il debitore può ottenere l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti residui.

4.2 Accordo di ristrutturazione dei debiti

L’accordo è un contratto fra il debitore e i creditori che rappresentano almeno il 60 % dei debiti. È soggetto all’omologazione del tribunale e può prevedere il pagamento parziale e dilazionato dei crediti. Caratteristiche:

• È necessario il voto favorevole dei creditori rappresentanti la maggioranza.
• Il piano prevede la nomina di un professionista attestatore che certifica la veridicità dei dati e la fattibilità.
• Prevede l’automatic stay, ossia la sospensione di pignoramenti e azioni esecutive.

4.3 Concordato minore e liquidazione controllata

Per l’imprenditore minore, l’impresa agricola o il professionista, il concordato minore consente di proporre ai creditori un pagamento parziale e la prosecuzione dell’attività. La liquidazione controllata (che sostituisce la liquidazione del patrimonio ex Legge 3/2012) prevede la liquidazione dei beni con nomina di un liquidatore e, al termine, l’esdebitazione.

4.4 Esdebitazione del debitore incapiente

Chi non può offrire nulla ai creditori può accedere all’esdebitazione del debitore incapiente, ottenendo la cancellazione dei debiti residui senza dover liquidare beni. Occorre dimostrare di non avere beni o redditi sufficienti e di aver agito con correttezza.

4.5 Composizione negoziata della crisi d’impresa (D.L. 118/2021)

Il D.L. 118/2021 (convertito in L. 147/2021) ha introdotto la composizione negoziata della crisi per le imprese in difficoltà. La procedura consente all’imprenditore di avviare, con l’ausilio di un esperto negoziatore indipendente, un confronto con i creditori per trovare soluzioni negoziate di risanamento. Durante la procedura:

• L’imprenditore può chiedere misure protettive (sospensione di pignoramenti, sequestri e misure cautelari) e misure cautelari (ad esempio la nomina di un commissario giudiziale).
• Le banche e gli altri creditori sono invitate a sedersi al tavolo per concordare ristrutturazioni, dilazioni o conversioni del debito.
• Se l’accordo riesce, l’azienda evita la liquidazione e prosegue la propria attività; in caso contrario si può accedere alle procedure concorsuali del CCII.

L’Avv. Monardo, Esperto negoziatore della crisi d’impresa, può assistere gli imprenditori nell’attivare la composizione negoziata e ottenere la sospensione dei pignoramenti, sfruttando la competenza maturata come gestore della crisi e fiduciario OCC.

5. Errori comuni e consigli pratici

Molti debitori commettono errori che aggravano la loro situazione. Ecco i più frequenti:

1. Ignorare gli avvisi: non aprire le raccomandate o gli atti giudiziari può costare caro. I termini per impugnare decorrono dalla notifica; se si perde l’occasione, il pignoramento diventa definitivo.
2. Aspettare l’ultimo momento: molti cercano aiuto solo quando ricevono il pignoramento. Agire prima, ad esempio presentando opposizione all’atto di precetto o chiedendo una rateazione, permette di evitare l’esecuzione.
3. Sottovalutare la possibilità di accordo: molti pensano che con l’Agenzia delle Entrate o con le banche sia inutile trattare. In realtà, la legge consente rateazioni, definizioni agevolate e piani di ristrutturazione; spesso si può ottenere la sospensione del pignoramento se si dimostra la volontà di pagare.
4. Fidarsi di consigli non qualificati: esistono sedicenti consulenti che promettono la cancellazione del debito con trucchi illegali. Rivolgersi a professionisti abilitati (avvocati, commercialisti, gestori della crisi) è l’unico modo per avere una difesa efficace.
5. Vendere o donare beni per sottrarli al pignoramento: la vendita o donazione di beni dopo la notifica del pignoramento può essere revocata o considerata reato (sottrazione fraudolenta al pagamento). Meglio valutare la conversione, la riduzione o la presentazione di un piano di composizione.

Consigli pratici:

• Controlla i termini: annota la data di notifica degli atti e consulta subito un professionista.
• Raccogli la documentazione: titoli esecutivi, piani di ammortamento, estratti conto, buste paga; serviranno per contestare il debito o proporre un piano.
• Valuta le tutele legali: se sei un lavoratore dipendente, verifica i limiti di pignoramento dello stipendio; se percepisci una pensione minima, sfrutta la soglia di impignorabilità.
• Analizza la proporzionalità: se ti pignorano un immobile di valore elevato per un debito modesto, puoi chiedere la riduzione del pignoramento .
• Considera le procedure di sovraindebitamento: se il debito è insostenibile, attiva un piano del consumatore o un accordo di ristrutturazione; ciò sospenderà i pignoramenti.
• Collabora con il tuo avvocato: l’Avv. Monardo e il suo team ti aiuteranno a individuare la strategia migliore, a redigere opposizioni, a trattare con i creditori e a proteggere il tuo patrimonio.

6. Tabelle riepilogative

6.1 Beni impignorabili e limiti

Categoria	Descrizione	Limiti normativi
Beni assolutamente impignorabili (art. 514 c.p.c.)	Vestiti, biancheria, letto e mobili indispensabili; arredi e elettrodomestici essenziali; cibo e combustibile per un mese; strumenti e libri indispensabili per l’esercizio della professione; animali da compagnia e per terapia; fede nuziale; oggetti sacri .	Non possono essere aggrediti in nessun caso.
Beni relativamente impignorabili (art. 515 c.p.c.)	Strumenti indispensabili per la professione o l’arte (macchinari, attrezzature, computer professionali, libri), beni necessari alla vita familiare.	Pignorabili fino a un quinto del valore solo se gli altri beni non bastano .
Stipendi e pensioni (art. 545 c.p.c.)	Compensi di lavoro dipendente o pensioni.	Pignorabili fino a un quinto; per debiti fiscali, un decimo fino a €2.500, un settimo fino a €5.000, un quinto oltre €5.000 . Le pensioni sono impignorabili fino a circa €795 (pensione minima + metà), e le somme accreditate in banca sono tutelate fino a tre volte la pensione minima .
Assegni di mantenimento e sussidi	Assegni alimentari, sussidi per maternità, malattia, funerali.	Impignorabili salvo che per crediti dello stesso tipo .
Ultimo stipendio o pensione accreditata	Ultima mensilità versata sul conto bancario.	Non pignorabile nelle procedure esattoriali .

6.2 Percentuali di pignoramento su salari e pensioni

Debito	Fino a €2.500	Da €2.500 a €5.000	Oltre €5.000	Riferimenti
Debiti tributari (art. 72‑ter D.P.R. 602/1973)	Pignorabile al massimo 1/10 dello stipendio .	Pignorabile 1/7 .	Pignorabile 1/5 (20 %) .	D.P.R. 602/1973, art. 72‑ter
Debiti civili (art. 545 c.p.c.)	—	—	1/5 dello stipendio o pensione .	Codice di procedura civile
Debiti per alimenti	Il giudice stabilisce la quota in base alle esigenze; può arrivare fino al 50 % con cumulo di cause .	Codice di procedura civile

6.3 Procedura di pignoramento e termini

Atto	Soggetto	Termine	Norma
Precetto	Creditore → debitore	10 giorni per adempiere	Art. 480 c.p.c.
Pignoramento mobiliare	Ufficiale giudiziario → debitore	Iscrizione a ruolo entro 30 giorni	Artt. 517‑518 c.p.c.
Pignoramento presso terzi	Ufficiale giudiziario → terzo e debitore	Iscrizione a ruolo entro 30 giorni; dichiarazione del terzo entro l’udienza	Art. 543 c.p.c.
Pignoramento esattoriale	Agente riscossione → terzo e debitore	Pagamento entro 60 giorni; efficacia 180 giorni; se il terzo non paga, inefficacia	Art. 72‑bis D.P.R. 602/1973
Conversione del pignoramento	Debitore → giudice	Prima della vendita/assegnazione; deposito minimo di 1/6 del debito	Art. 495 c.p.c.
Riduzione del pignoramento	Debitore → giudice	Dopo l’udienza di autorizzazione alla vendita	Art. 496 c.p.c.
Trascrizione del pignoramento immobiliare	Creditore → Conservatoria	Effetti per 5 anni, rinnovabile	Art. 555 c.p.c.

7. FAQ – Domande frequenti sul pignoramento

1. Esiste un ordine tra i beni pignorabili?

No. Il creditore può utilizzare cumulativamente i mezzi di espropriazione (mobiliare, immobiliare, presso terzi) e scegliere i beni da pignorare . In pratica, i creditori preferiscono aggredire per primi conti correnti, stipendi e pensioni perché consentono un recupero rapido.

2. Posso salvare la prima casa dal pignoramento?

Solo l’Agente della riscossione non può pignorare l’abitazione principale se il debito erariale è inferiore a 120.000 € e il contribuente possiede un solo immobile non di lusso. Per i creditori privati non esiste questo divieto, ma è possibile proporre la conversione (art. 495 c.p.c.) o la riduzione del pignoramento (art. 496 c.p.c.) se il valore della casa è eccessivo rispetto al debito .

3. Il datore di lavoro è obbligato a trattenere la quota di stipendio pignorata?

Sì. Una volta notificato il pignoramento presso terzi, il datore di lavoro deve trattenere la quota stabilita e versarla al creditore. Se non lo fa, risponde personalmente del debito come terzo pignorato (art. 546 c.p.c.). Nel pignoramento esattoriale deve versare entro 60 giorni .

4. Cosa succede se la banca non paga entro 60 giorni nel pignoramento esattoriale?

Se il terzo non paga entro il termine, il pignoramento perde efficacia automaticamente e l’agente della riscossione deve procedere con l’esecuzione ordinaria . Non è necessario un provvedimento del giudice.

5. È legittimo pignorare il conto corrente con saldo negativo?

Sì. La Cassazione (sentenza n. 28520/2025) ha stabilito che il pignoramento esattoriale colpisce anche il saldo che matura entro 60 giorni dalla notifica, anche se al momento l’estratto conto è negativo . La banca deve quindi versare le somme che arrivano dopo la notifica.

6. Possono pignorarmi tutta la pensione?

No. La pensione è pignorabile nei limiti di un quinto; inoltre, è tutelata una quota pari alla pensione minima maggiorata della metà. La somma accreditata sul conto prima del pignoramento è impignorabile fino a tre volte la pensione minima .

7. E se ho più conti correnti?

Il creditore può pignorare uno o più conti, anche presso banche diverse. L’ufficiale giudiziario o l’Agente della riscossione tramite le ricerche telematiche individuerà tutti i rapporti bancari. La banca deve bloccare il saldo fino alla concorrenza del credito. È possibile pignorare anche il conto cointestato, ma solo per la quota del debitore.

8. Posso oppormi al pignoramento perché il titolo è prescritto?

Sì. Con l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) si può eccepire la prescrizione del credito o l’inesistenza del titolo. Occorre proporre l’opposizione prima dell’udienza di autorizzazione alla vendita.

9. Cosa posso fare se il pignoramento non è stato notificato correttamente?

È possibile proporre opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) entro 20 giorni. Se l’atto di pignoramento esattoriale non è stato notificato al debitore, la Cassazione ne ha dichiarato l’inesistenza , per cui è annullabile.

10. Posso far revocare il pignoramento se rateizzo il debito?

Sì, soprattutto nelle procedure esattoriali. La presentazione di una richiesta di rateazione o di definizione agevolata sospende l’esecuzione; in caso di accoglimento e pagamento della prima rata, l’Agente revoca il pignoramento.

11. La donazione di beni prima del pignoramento mi protegge?

No. La donazione o la vendita di beni per sottrarli ai creditori può essere revocata (azione revocatoria) e integra un reato di sottrazione fraudolenta al pagamento di imposte. È meglio utilizzare la conversione del pignoramento o un piano di ristrutturazione.

12. Cos’è l’istanza di conversione e quando conviene?

È la richiesta di sostituire i beni pignorati con il versamento di una somma di denaro (rateale). Conviene quando il bene è di valore elevato e si vuole evitare l’asta, magari dilazionando il pagamento .

13. Quando posso chiedere la riduzione del pignoramento?

Quando il valore dei beni pignorati è superiore al debito e alle spese. Si può fare dopo l’udienza di autorizzazione alla vendita; il giudice valuta la sproporzione e può liberare uno o più beni .

14. Cosa succede ai beni pignorati se presento un piano del consumatore?

La presentazione del piano comporta la sospensione delle azioni esecutive e dei pignoramenti. Se il piano viene omologato, i beni possono essere liberati; in caso contrario, l’esecuzione riprende.

15. Che differenza c’è tra la composizione negoziata (D.L. 118/2021) e il concordato minore?

La composizione negoziata è un percorso stragiudiziale assistito da un esperto negoziatore; mira a raggiungere un accordo con i creditori ed evitare la liquidazione. Il concordato minore è una procedura giudiziaria prevista dal CCII; richiede l’omologazione del tribunale e l’approvazione dei creditori. Entrambe consentono di ottenere misure protettive contro i pignoramenti.

16. I beni che mi vengono restituiti dopo la riduzione del pignoramento possono essere ripignorati?

Sì, se il debitore non adempie al piano di pagamento o se sopravvengono nuovi debiti; il creditore può riavviare l’esecuzione con un nuovo pignoramento.

17. Se il terzo trattiene le somme ma non le versa al creditore, cosa posso fare?

Il creditore può promuovere un’azione esecutiva contro il terzo e chiederne la condanna al pagamento della somma, oltre agli interessi. Il terzo può essere considerato custode infedele e rispondere civilmente e penalmente.

18. Il mio TFR è pignorabile?

Il trattamento di fine rapporto (TFR) è un credito del lavoratore verso il datore di lavoro; è pignorabile con le stesse limitazioni previste per gli stipendi (fino a un quinto), ma solo al momento della sua erogazione. Se il TFR è già stato liquidato e si trova sul conto, può essere pignorato nei limiti della tutela (tre volte la pensione sociale per le somme accreditate prima del pignoramento).

19. Posso continuare a utilizzare il conto dopo il pignoramento?

Una volta notificato il pignoramento, la banca blocca il saldo fino alla concorrenza del debito. Le somme eccedenti possono essere utilizzate; gli accrediti successivi possono essere parzialmente bloccati fino al soddisfacimento del credito. Conviene aprire un nuovo conto per gli accrediti futuri e limitare la giacenza sul conto pignorato.

20. I beni acquistati dopo il pignoramento sono al sicuro?

Sì. Il pignoramento riguarda solo i beni esistenti alla data della notifica; i beni acquistati successivamente non sono automaticamente assoggettati all’esecuzione. Tuttavia, il creditore può procedere con un nuovo pignoramento se il debito non è stato soddisfatto.

8. Simulazioni pratiche

8.1 Esempio di pignoramento dello stipendio per debiti fiscali

Scenario: Giuseppe percepisce uno stipendio netto di €1.800 al mese e ha un debito con l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione di €15.000. L’agente notifica al datore di lavoro l’atto di pignoramento (art. 72‑bis D.P.R. 602/1973). Quanto potrà trattenere il datore di lavoro?

1. Limite percentuale: poiché il debito supera €5.000, si applica il limite di un quinto per i debiti fiscali . L’importo pignorabile mensile è €1.800 × 1/5 = €360.
2. Quota impignorabile: la legge tutela un importo pari alla pensione minima più metà della stessa; nel caso di uno stipendio superiore, non si applica questo limite ma resta invariata la soglia di sopravvivenza (es. 795 €). Tuttavia, essendo il reddito da lavoro, la quota pignorata non può superare il 20 %.
3. Durata: il datore di lavoro verserà €360 al mese all’Agente della riscossione finché il debito (comprensivo di interessi) non sarà estinto. Se Giuseppe richiede una rateazione, la trattenuta può essere sospesa e sostituita da un piano di rientro.

8.2 Pignoramento di un conto corrente con saldo negativo

Scenario: Marta ha un debito con l’Agenzia delle Entrate‑Riscossione e riceve la notifica di pignoramento del conto corrente. Al momento della notifica il saldo è –€200 (scoperto). Dopo 20 giorni le viene accreditato lo stipendio (€1.500). La banca deve trattenere le somme maturate entro 60 giorni .

• Credito maturato dopo la notifica: entro 60 giorni la banca dovrà versare all’Agente della riscossione tutto l’importo accreditato (esclusa la quota impignorabile di stipendio) fino alla concorrenza del debito.
• Quota impignorabile: se lo stipendio è accreditato sul conto, sono impignorabili gli importi fino a tre volte la pensione sociale (circa €1.590 nel 2026) . In questo caso la banca potrà pignorare solo la parte eccedente tale soglia e nel rispetto del limite del 20 %.

8.3 Riduzione del pignoramento immobiliare

Scenario: Un debito di €15.000 porta al pignoramento di due immobili del valore complessivo di €400.000. Il debitore può chiedere la riduzione del pignoramento (art. 496 c.p.c.) sostenendo che i beni pignorati sono eccessivi rispetto al debito .

• Istanza: viene depositata dopo l’udienza di autorizzazione alla vendita. Il giudice verifica la sproporzione e, sentiti i creditori intervenuti, può liberare uno degli immobili.
• Risultato: il pignoramento resta su un solo immobile, sufficiente a garantire il credito. L’altro immobile torna libero, evitando la paralisi dei diritti del debitore.

8.4 Conversione del pignoramento

Scenario: Un artigiano subisce il pignoramento di macchinari del valore di €50.000 per un debito di €20.000. Per non fermare l’attività, chiede la conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.).

• Deposito iniziale: deve versare almeno un sesto del debito (circa €3.333) e presentare un piano per pagare il residuo. Il giudice fissa l’importo da versare (debito + spese) e le rate.
• Esito: se il piano è accettato, i macchinari vengono svincolati; l’artigiano continua a lavorare e salda il debito in rate mensili.

9. Conclusione

La domanda “Cosa viene pignorato per primo?” non ha una risposta univoca, perché la legge non stabilisce un ordine tra i beni pignorabili. Il creditore può utilizzare contemporaneamente o successivamente i diversi mezzi di espropriazione previsti dal Codice di procedura civile , scegliendo la strategia più efficace. In pratica, conti correnti, stipendi e pensioni sono spesso i primi a essere colpiti perché permettono un recupero immediato. Beni mobili e immobili vengono pignorati quando i crediti liquidi non bastano o quando i creditori ritengono conveniente l’espropriazione.

Il debitore, però, non è indifeso. Il legislatore e la giurisprudenza hanno introdotto limiti alla pignorabilità di stipendi e pensioni , esclusioni per beni indispensabili , e rimedi come la conversione e la riduzione del pignoramento . Inoltre, le procedure di sovraindebitamento e la composizione negoziata della crisi offrono la possibilità di sospendere le azioni esecutive, ristrutturare i debiti e ottenere l’esdebitazione.

Agire tempestivamente è essenziale. Controllare la regolarità degli atti, proporre opposizioni, aderire a rateazioni o definizioni agevolate, o avviare un piano del consumatore può fare la differenza tra il mantenimento del proprio patrimonio e la sua dispersione all’asta. L’assistenza di professionisti esperti consente di individuare la strategia migliore e di negoziare soluzioni sostenibili.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista, Gestore della crisi da sovraindebitamento, fiduciario di un OCC e Esperto negoziatore della crisi d’impresa, coordina un team di avvocati e commercialisti che opera in tutta Italia in materia di diritto bancario, tributario ed esecuzioni forzate. Grazie all’esperienza maturata nei tribunali e nelle trattative con le amministrazioni, lo studio offre un’assistenza completa: dall’analisi degli atti alla proposizione di ricorsi e opposizioni, dalla richiesta di sospensione alle trattative con i creditori, fino alla predisposizione di piani del consumatore, accordi di ristrutturazione e procedure di esdebitazione.

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