Introduzione

Negli ultimi anni il tema delle clausole vessatorie nei contratti bancari ha assunto una rilevanza crescente. Molti consumatori, imprenditori e privati cittadini stipulano contratti di mutuo, aperture di credito, fideiussioni o finanziamenti senza rendersi conto della presenza di clausole che possono risultare abusivamente squilibrate a loro danno. L’asimmetria informativa e la posizione dominante degli istituti bancari portano spesso alla predisposizione unilaterale di condizioni che limitano i diritti del cliente, aggravano i costi o prevedono rinunce a garanzie essenziali.

L’importanza di riconoscere e contestare le clausole vessatorie è fondamentale non soltanto per evitare costi ingiusti, ma anche per tutelare i propri beni da eventuali azioni esecutive. Le ultime sentenze della Corte di Cassazione (civile e penale), della Corte Costituzionale e dei tribunali di merito, nonché i provvedimenti di Banca d’Italia e dell’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM), forniscono parametri sempre più precisi per individuare le condizioni contrattuali abusive e per definire le strategie difensive più efficaci.

Perché l’argomento è urgente

• Rischi di pagamenti ingiustificati: la presenza di clausole che impongono interessi eccessivi, penali sproporzionate o decadenze dal beneficio del termine può condurre il consumatore a sostenere costi molto più elevati rispetto a quelli originariamente concordati.
• Possibili azioni esecutive: la mancata opposizione alle clausole vessatorie può sfociare in azioni come pignoramenti, fermi amministrativi, ipoteche giudiziarie e vendita forzata di beni immobili o mobili registrati.
• Tempi stretti per agire: molte normative (si pensi al decreto ingiuntivo o alla notifica di un’ingiunzione fiscale) impongono termini di 30 o 40 giorni per proporre opposizione e sollevare la nullità di protezione delle clausole abusive .
• Aggiornamenti giurisprudenziali continui: le Sezioni Unite della Corte di Cassazione e il legislatore sono intervenuti più volte negli ultimi anni per chiarire l’ambito di applicazione delle tutele. Una conoscenza aggiornata è fondamentale.

Presentazione dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e del suo team

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è un professionista cassazionista con un’esperienza ultradecennale in diritto bancario e tributario. È anche Gestore della Crisi da Sovraindebitamento ai sensi della legge 3/2012 (professionista iscritto agli elenchi del Ministero della Giustizia) e Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa ex D.L. 118/2021. Coordina un team multidisciplinare di avvocati e commercialisti operanti a livello nazionale, che si occupano di:

• Analisi dei contratti bancari per individuare clausole vessatorie o condizioni usurarie.
• Ricorsi innanzi al giudice ordinario, al tribunale della crisi d’impresa e agli organi dell’arbitrato bancario finanziario.
• Trattative stragiudiziali con istituti di credito e Agenzia delle Entrate-Riscossione per sospendere pagamenti e trovare soluzioni di rientro.
• Piani del consumatore e procedure di esdebitazione previste dalla legge 3/2012, potendo agire come Gestore della crisi.
• Supporto fiscale in caso di contestazioni tributarie e impugnazione di cartelle.

La combinazione di competenze giuridiche e contabili consente allo staff di fornire un supporto integrato e tempestivo, volto a tutelare i diritti del debitore e a prevenire l’aggravamento della situazione debitoria.

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Contesto normativo e giurisprudenziale

Codice Civile e contratti bancari

Il Codice Civile costituisce la base normativa per la disciplina dei contratti. In particolare:

• Articolo 1341 c.c.: prevede che le condizioni generali di contratto predisposte unilateralmente sono efficaci solo se il contraente le ha conosciute o avrebbe potuto conoscerle con l’ordinaria diligenza; inoltre, le clausole che limitano la responsabilità, consentono la rescissione o contengono decadenze devono essere approvate specificamente per iscritto . L’elenco è tassativo e include tra le altre le clausole che stabiliscono l’opponibilità delle eccezioni, la decadenza dal termine e l’esonero da responsabilità.
• Articolo 1957 c.c.: disciplina la fideiussione e stabilisce che il fideiussore è liberato se il creditore non agisce contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione. Numerose banche inseriscono clausole che derogano a questo termine, ritenute vessatorie da varie sentenze (v. infra).

Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005)

Il Codice del Consumo detta regole specifiche per i contratti tra professionisti e consumatori:

• Articolo 33 stabilisce che sono vessatorie le clausole che, nonostante la buona fede, determinano un significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi a carico del consumatore. L’articolo elenca una serie di clausole presuntivamente vessatorie: limitazioni di responsabilità, facoltà del professionista di risolvere il contratto o di modificare unilateralmente le condizioni, previsioni di penali eccessive, limitazioni al diritto di recesso del consumatore .
• Articolo 34 chiarisce che la valutazione della vessatorietà avviene tenendo conto della natura dei beni o servizi e delle circostanze al momento della conclusione del contratto. La norma precisa che spetta al professionista dimostrare che una clausola è stata oggetto di trattativa individuale . Le clausole riproduttive di norme di legge o di disposizioni convenzionali non sono considerate vessatorie.
• Articolo 36 prevede la cosiddetta “nullità di protezione”: le clausole vessatorie sono nulle ma il contratto rimane valido per il resto; la nullità può essere rilevata d’ufficio dal giudice in ogni stato e grado del giudizio .

Testo Unico Bancario (TUB) e trasparenza

Il Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993) contiene disposizioni specifiche per i contratti bancari:

• Articolo 117 TUB richiede che i contratti bancari siano redatti per iscritto e consegnati al cliente, indicando con precisione il tasso di interesse e ogni altro costo. La mancata indicazione comporta la nullità della clausola relativa agli interessi; in tal caso si applica un tasso sostitutivo (il tasso dei BOT annuali). Sono nulle le clausole che rinviano a usi o consuetudini per determinare tassi o spese .
• Le norme di trasparenza contenute nel TUB e nelle disposizioni di Banca d’Italia prevedono che le banche forniscano informazioni chiare e complete sui costi, sulle modalità di calcolo degli interessi e sulle variazioni dei tassi. Il provvedimento della Banca d’Italia del 2024 sottolinea che la trasparenza ha l’obiettivo di ridurre il rischio legale e reputazionale e favorire la concorrenza; richiede inoltre che le informazioni siano sempre disponibili prima e dopo la stipula .

Giurisprudenza recente (Cassazione e tribunali 2024-2025)

La giurisprudenza italiana e europea degli ultimi anni ha fornito importanti chiarimenti sull’individuazione e sulla contestazione delle clausole vessatorie. Di seguito si riportano le pronunce più significative, con un’attenzione particolare alle sentenze del 2024-2025:

1. Cassazione civile, Sezioni Unite, 9479/2023: ha stabilito che il giudice che emette un decreto ingiuntivo deve verificare d’ufficio la presenza di clausole vessatorie nei contratti bancari. Se la questione è complessa, può rigettare il ricorso e invitare le parti a introdurre un giudizio ordinario; il consumatore può comunque sollevare la questione nelle fasi successive, compresa l’opposizione al decreto, entro 40 giorni .
2. Cassazione civile, sez. III, 17055/2024: ha confermato che il consumatore può eccepire la nullità di una clausola vessatoria anche in sede di esecuzione forzata; tuttavia, una volta avvenuta la vendita del bene pignorato, l’acquirente è tutelato e non può subire l’opposizione basata sull’inefficacia della clausola .
3. Cassazione civile, sez. I, 18834/2025: riguarda una fideiussione bancaria redatta su moduli ABI. La Corte ha precisato che, per stabilire se il fideiussore è consumatore, occorre guardare allo scopo della garanzia; se la fideiussione è prestata per motivi estranei all’attività professionale del garante, quest’ultimo è considerato consumatore. In tale caso, spetta alla banca dimostrare che le clausole sono state oggetto di trattativa individuale e la presenza del notaio non esclude la vessatorietà .
4. Cassazione civile, 1942/2025: ha esaminato la cosiddetta clausola “floor” nei mutui a tasso variabile, la quale stabilisce un limite minimo al tasso d’interesse. La Corte ha affermato che tale clausola disciplina il “prezzo” del contratto e, se chiara e non usuraria, non è vessatoria; non si tratta di uno strumento finanziario derivato ma di una condizione che definisce l’equilibrio economico del contratto .
5. Tribunale di Napoli, sentenza 6591/2025: ha dichiarato vessatoria la clausola che deroga l’articolo 1957 c.c. nella fideiussione, in quanto limita il termine entro il quale il fideiussore può liberarsi. La banca non ha provato la trattativa individuale e la clausola è stata dichiarata nulla .
6. Tribunale di Roma, sentenza 9744/2025: ha sostenuto che l’elencazione delle clausole vessatorie nell’articolo 1341 c.c. è tassativa; non può essere estesa analogicamente, e la clausola penale moderata non è di per sé vessatoria se non crea uno squilibrio significativo .
7. Corte d’Appello di Napoli, sentenza 3048/2025: ha ritenuto abusiva la clausola sugli interessi moratori eccessivi. Il giudice deve controllare ex officio la congruità del tasso di mora, confrontandolo con il tasso soglia e con il tasso previsto dal D.Lgs. 231/2002. L’eccesso rende nulla la clausola, ma non l’intero contratto .

Queste sentenze delineano un quadro nel quale la tutela del consumatore-debitore è rafforzata, ma richiede attenzione ai termini e alle modalità procedurali per far valere la nullità di protezione.

Come riconoscere le clausole vessatorie

Elenco di clausole tipiche

Di seguito sono illustrate le clausole più comuni nei contratti bancari che possono essere qualificate come vessatorie ai sensi dell’articolo 33 del Codice del Consumo e dell’articolo 1341 c.c.:

Elementi di valutazione

Per stabilire se una clausola è vessatoria occorre valutare:

• La natura del contratto e il ruolo delle parti: se il contraente è un consumatore o un professionista, secondo la definizione di cui all’art. 3 Cod. Cons. e alle sentenze della Corte di Giustizia UE (es. Tarcău e Dumitras menzionate dalla Cassazione 2025 ). Nel caso di garanzie personali, la qualificazione del fideiussore come consumatore dipende dallo scopo della garanzia.
• Il contenuto economico della clausola: una clausola relativa al prezzo o alla remunerazione del servizio (es. tasso di interesse, floor) è sottratta al vaglio di vessatorietà se è chiara, comprensibile e non usuraria .
• Le circostanze della stipula e la contrattazione individuale: una clausola inserita in moduli prestampati è presumibilmente non trattata; spetta alla banca provare il contrario .
• Le conseguenze sulla posizione del consumatore: bisogna verificare se la clausola produce uno squilibrio significativo, ad esempio annullando garanzie legali, limitando la responsabilità della banca o imponendo penali eccessive.

Procedura passo-passo per contestare le clausole vessatorie

La contestazione di clausole vessatorie richiede un approccio metodico. Ecco i passaggi fondamentali:

1. Analisi del contratto

1. Raccolta dei documenti: recuperare copia del contratto bancario (mutuo, prestito, fideiussione, apertura di credito), eventuali moduli ABI, condizioni generali e documentazione informativa rilasciata ex art. 117 TUB.
2. Esame delle clausole: verificare la presenza di clausole sospette rispetto all’elenco di cui all’art. 33 Cod. Cons. e all’art. 1341 c.c. Prestare particolare attenzione a penali, tassi, rinunce e decadenze.
3. Valutazione del costo complessivo: calcolare il TAEG/ISC e confrontare i tassi con le soglie antiusura di Banca d’Italia. Se il contratto prevede un floor, simulare l’andamento dei tassi per determinare il costo effettivo (si veda l’esempio numerico più avanti). Questo passaggio può richiedere il supporto di un consulente tecnico.

2. Raccolta delle prove e verifica della qualifica del consumatore

1. Verifica della qualità di consumatore o di micro-impresa: se il garante o l’obbligato è una persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività professionale, può invocare il Codice del Consumo. Le sentenze Tarcău e Dumitras, richiamate dalla Cassazione 2025, confermano che la qualità del consumatore dipende dalla finalità della garanzia .
2. Prova della trattativa individuale: la banca dovrà dimostrare che la clausola è stata negoziata. La presenza di un notaio non basta . È utile raccogliere email, lettere e prove dell’assenza di trattativa.
3. Raccolta di comunicazioni e variazioni: conservare le lettere con cui la banca comunica variazioni unilaterali delle condizioni (es. aumento dei tassi). Tali lettere devono essere chiare e fondate su una giusta causa. La mancanza di comunicazione può costituire un illecito.

3. Tentativo di composizione stragiudiziale

Prima di avviare un contenzioso è opportuno inviare un reclamo formale alla banca, contestando la clausola e chiedendone la rimozione. Questo passaggio è spesso richiesto per poter successivamente ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Il reclamo deve specificare:

1. La clausola contestata e le ragioni della vessatorietà.
2. La richiesta di rideterminazione del debito o di restituzione delle somme indebitamente percepite.
3. Il termine entro cui la banca dovrà rispondere (di solito 30 giorni).

In mancanza di risposta o in caso di risposta negativa, si può presentare ricorso all’ABF, il quale decide su casi fino a 200.000 euro; la decisione non è vincolante ma le banche la rispettano nella maggioranza dei casi.

4. Ricorso giudiziario o opposizione all’esecuzione

Se la composizione stragiudiziale non porta risultati o se è già stato emesso un decreto ingiuntivo o è in corso una procedura esecutiva, occorre agire in sede giudiziaria:

1. Opposizione a decreto ingiuntivo: entro 40 giorni dalla notifica, il consumatore può proporre opposizione eccependo la nullità delle clausole vessatorie. Se il giudice dell’ingiunzione non ha controllato d’ufficio la clausola (in violazione di quanto affermato dalle Sezioni Unite 2023), l’opposizione è ammessa .
2. Opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.): se è stata avviata un’esecuzione forzata, il debitore può eccepire la nullità della clausola anche in questa fase. Secondo la Cassazione 2024, l’eccezione è opponibile fino alla vendita del bene pignorato .
3. Azioni ordinarie di accertamento: è possibile agire con una causa ordinaria per far dichiarare la nullità della clausola e ottenere la restituzione degli importi versati in eccedenza (azione di ripetizione). Le domande di risarcimento danni possono essere cumulate.

5. Ricorsi nell’ambito della crisi da sovraindebitamento

Laddove il debitore versi in una condizione di insolvenza, è possibile accedere alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento disciplinate dalla Legge 3/2012 e successivamente confluite nel Codice della Crisi. Tra gli strumenti disponibili:

1. Piano del consumatore: consente al consumatore non fallibile di proporre un piano di rientro rateizzato con falcidia dei debiti; il giudice può ridurre le somme dovute anche in presenza di clausole abusive nei contratti bancari.
2. Accordo di ristrutturazione dei debiti: per imprese minori e professionisti; richiede l’approvazione dei creditori e prevede la sospensione delle azioni esecutive.
3. Esdebitazione: al termine della procedura il debitore persona fisica può ottenere la liberazione dai debiti residui; le clausole vessatorie influiscono sulla determinazione dei crediti ammessi e sulle somme dovute.

L’Avv. Monardo, in qualità di Gestore della Crisi e Esperto Negoziatore, può assistere nella predisposizione del piano e nella contrattazione con i creditori. La conoscenza delle clausole abusive consente di ridurre l’esposizione debitoria e accelerare la soluzione della crisi.

Difese e strategie legali

Eccezione di nullità di protezione

La nullità di protezione prevista dall’articolo 36 Cod. Cons. consente di chiedere la dichiarazione di nullità della clausola senza che ciò comporti la nullità dell’intero contratto. La nullità può essere rilevata d’ufficio; tuttavia, è opportuno che il debitore la sollevi tempestivamente per evitare decadenze processuali.

Strategie pratiche:

1. Prova della non trattazione: conservare tutte le comunicazioni e dimostrare che la clausola era predisposta unilateralmente. Se il contratto è stato firmato davanti a un notaio, ricordare che, secondo la Cassazione 2025, ciò non prova la trattativa .
2. Prova della qualifica di consumatore: mostrare che il finanziamento o la fideiussione non è connesso all’attività professionale del contraente, anche se quest’ultimo esercita un’impresa.
3. Focus sullo squilibrio economico: presentare perizie contabili che dimostrino l’eccessivo aggravio rispetto a contratti standard. Ad esempio, nel caso della clausola floor, simulare i tassi variabili senza floor (v. simulazione infra) per mostrare l’aumento degli interessi.
4. Richiesta di sospensione: chiedere la sospensione dell’efficacia esecutiva del contratto (art. 649 c.p.c. per decreti ingiuntivi) in attesa della decisione sulla vessatorietà.

Rideterminazione del debito

Quando viene accertata la nullità di una clausola, occorre ridefinire il debito residuo:

1. Tassi di interesse: se la clausola relativa al tasso di interesse è nulla per mancanza di forma o per rinvio agli usi, si applica il tasso legale o sostitutivo previsto dall’art. 117 TUB .
2. Penali: il giudice può ridurre la penale sproporzionata (art. 1384 c.c.) oppure annullarla se la clausola è vessatoria. Nel caso di interessi moratori eccessivi, il tasso di mora viene ridotto al tasso soglia ex L. 108/1996 o al tasso d.lgs. 231/2002 .
3. Ripetizione dell’indebito: il consumatore può chiedere la restituzione delle somme pagate in eccedenza, con interessi compensativi.

Strumenti di difesa cautelare

• Sospensione dell’esecuzione forzata: il giudice può sospendere la procedura esecutiva se la nullità delle clausole appare fondata. È utile depositare una perizia e provare il periculum in mora (rischio di danno irreparabile) e il fumus boni iuris (presunzione di fondatezza).
• Opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c.: si contesta il diritto della banca a procedere all’esecuzione, invocando la nullità delle clausole. La Cassazione 2024 consente l’opposizione fino alla vendita del bene .
• Ricorso cautelare ex art. 700 c.p.c.: nelle ipotesi urgenti (es. rischio di blocco dei conti) si può chiedere un provvedimento d’urgenza per sospendere l’efficacia di una clausola.

Soluzioni stragiudiziali e negoziazione con la banca

I contratti bancari prevedono spesso la possibilità di rinegoziare le condizioni, ad esempio attraverso una revisione del tasso, un piano di rientro o una transazione. La trattativa è spesso favorita quando il cliente evidenzia la potenziale nullità della clausola: la banca preferisce evitare un contenzioso che potrebbe generare rimborsi elevati e danni reputazionali. È consigliabile:

1. Richiedere la revisione del tasso variabile o della clausola floor. Ad esempio, proporre una sostituzione con un tasso fisso o un tetto massimo e minimo più equo.
2. Concordare la riduzione o l’annullamento delle penali per estinzione anticipata.
3. Proporre un piano di rientro rateizzato con falcidia degli interessi non dovuti, soprattutto se si dimostra l’usurarietà degli interessi moratori o la nullità di altre clausole.
4. Accedere a soluzioni legislative di definizione agevolata, come la rottamazione delle cartelle o la transazione fiscale (vedi infra).

Strumenti alternativi: rottamazioni, definizioni agevolate e procedure concorsuali

Rottamazione e definizione agevolata dei carichi fiscali

Il contribuente che ha anche debiti tributari può beneficiare delle definizioni agevolate previste dalle leggi di bilancio e dai decreti fiscali. Le rottamazioni consentono di estinguere le cartelle pagando il capitale con sconto su interessi e sanzioni. È importante verificare se sono pendenti cartelle relative a imposte non pagate o debiti previdenziali. Queste procedure si coordinano con la contestazione delle clausole vessatorie: la rideterminazione del debito bancario libera risorse per saldare il debito fiscale e aderire alla rottamazione.

Accordo di ristrutturazione del debito del consumatore (ADR)

Introdotto dal Codice della Crisi, consente al consumatore sovraindebitato di proporre ai creditori un accordo che prevede il pagamento parziale dei debiti. La presenza di clausole abusive può incidere sulla quantificazione dei crediti e quindi sul quorum richiesto per l’approvazione. L’accordo sospende le azioni esecutive individuali e impedisce iscrizioni ipotecarie.

Esdebitazione dell’incapiente

Il nuovo Codice della Crisi consente al debitore persona fisica incapiente di ottenere l’esdebitazione senza necessità di pagare alcunché, se ha agito in buona fede. La presenza di clausole abusive può rafforzare la prova della sua buona fede e della sproporzione del debito.

Piani di rientro e transazione fiscale

In alcune situazioni la banca e il fisco accettano piani di rientro che prevedono la riduzione del capitale e la rateizzazione fino a 10 anni. L’Avv. Monardo e i commercialisti del suo staff sono in grado di predisporre piani di pagamento personalizzati che tengono conto della nullità di certe clausole contrattuali, riducendo quindi l’importo totale dovuto.

Errori comuni da evitare e consigli pratici

Errori frequenti

1. Firmare senza leggere: molti clienti firmano moduli standard senza esaminare le clausole, spesso complesse e in linguaggio tecnico. È essenziale prendersi il tempo di leggere e, se possibile, farsi assistere da un professionista.
2. Non conservare i documenti: la perdita di copie del contratto e delle comunicazioni rende difficile dimostrare la presenza di clausole abusive o la mancata informazione. Si consiglia di conservare tutto in formato cartaceo e digitale.
3. Aspettare troppo prima di reagire: la legge impone termini brevi per impugnare. Una volta notificato un decreto ingiuntivo o avviata un’esecuzione, occorre agire rapidamente. Attendere può comportare la perdita di diritti .
4. Accettare soluzioni unilaterali della banca: prima di firmare una modifica contrattuale proposta dalla banca (es. aumento del tasso), verificare se esistono alternative più favorevoli. La modifica unilaterale senza giusta causa è vietata e può essere contestata .
5. Confondere clausole penali con clausole vessatorie: non tutte le penali sono abusive. La giurisprudenza richiede un concreto squilibrio e considera tassativo l’elenco dell’art. 1341 c.c. .

Consigli pratici

1. Richiedere sempre il modulo di “informazioni europee di base sul credito” (SECCI) nei finanziamenti al consumo: consente di conoscere TAEG, costi, penali e diritti di recesso.
2. Confrontare le offerte: prima di sottoscrivere, comparare i fogli informativi di diverse banche e verificare eventuali clausole floor, spread variabili o penali.
3. Reclamare subito in caso di addebiti anomali: inviare raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC alla banca e all’Arbitro Bancario Finanziario.
4. Ricorrere al supporto di professionisti: avvocati e commercialisti esperti in diritto bancario possono individuare clausole che il consumatore non coglie e valutare i vantaggi di un’azione giudiziaria.
5. Verificare la correttezza delle comunicazioni: la banca deve comunicare ogni variazione con preavviso minimo di due mesi e motivazione. In mancanza, la variazione è inefficace.

Simulazioni numeriche e casi pratici

Simulazione della clausola floor in un mutuo variabile

Supponiamo un mutuo di 100.000 € a tasso variabile indicizzato all’Euribor con uno spread del 1%, durata 5 anni, con una clausola floor che prevede un tasso minimo del 2%. Se l’Euribor assume i seguenti valori trimestrali (-0,3%, -0,2%, 0,1%, 1%, 2,5%), si ottiene il seguente confronto tra interessi con e senza floor:

Risultato: senza floor, l’interesse complessivo dei primi cinque trimestri è 2.025 €, mentre con il floor è 2.875 €; la differenza di 850 € evidenzia l’onerosità della clausola. Tuttavia, la Cassazione 1942/2025 ha stabilito che la clausola floor non è vessatoria se negoziata e se il cliente è stato informato in modo trasparente .

Simulazione degli interessi di mora eccessivi

Un contratto di finanziamento di 20.000 € prevede un tasso di interesse annuo nominale del 6% e un tasso di mora del 12%. Se la soglia antiusura calcolata da Banca d’Italia per quel trimestre è 9%, la clausola sugli interessi moratori è nulla. Supponiamo un ritardo di pagamento di 12 mesi:

La clausola che stabilisce il 12% viene dichiarata nulla; il debitore dovrà corrispondere gli interessi al tasso soglia o al tasso determinato dal D.Lgs. 231/2002, con conseguente riduzione del debito .

Casi pratici tratti da giurisprudenza

1. Fideiussione ABI 2002: molti istituti hanno predisposto fideiussioni su moduli standard che prevedono la rinuncia al termine semestrale di cui all’art. 1957 c.c. La Cassazione 2017 (e numerose sentenze successive) ha dichiarato nulle le clausole “a prima richiesta” e la rinuncia all’art. 1957; la sentenza 18834/2025 ribadisce che il fideiussore-consumatore può far valere la vessatorietà anche se il contratto è stato rogato dal notaio .
2. Recesso unilaterale della banca: un istituto ha comunicato al cliente, via lettera, il recesso dal contratto di conto corrente con concessione di scoperto, invocando una clausola che gli consentiva di recedere in ogni momento “per giusta causa insindacabile”. Il Tribunale ha giudicato vessatoria la clausola poiché la “giusta causa” era insindacabile e non prevista dalla legge; ha riconosciuto il risarcimento del danno al cliente.
3. Penale per estinzione anticipata: in un contratto di leasing era prevista una penale pari al 10% del valore residuo in caso di recesso anticipato. Il consumatore ha impugnato la clausola; il giudice ha ridotto la penale al 3%, ritenendo la clausola iniziale eccessiva e vessatoria.

Domande e risposte (FAQ)

1. Che cos’è una clausola vessatoria?

È una clausola che, in contrasto con la buona fede, provoca uno squilibrio significativo dei diritti e degli obblighi delle parti a danno del consumatore. È disciplinata dall’art. 33 Cod. Cons. e dall’art. 1341 c.c.

2. Cosa succede se una clausola è ritenuta vessatoria?

La clausola è nulla e priva di effetto, ma il contratto resta valido (nullità di protezione). Gli importi indebitamente pagati devono essere restituiti al consumatore .

3. La banca può derogare all’art. 1957 c.c.?

No. La clausola che rinuncia al termine semestrale per l’azione del fideiussore è considerata vessatoria se non è stata negoziata individualmente .

4. La clausola floor è sempre illegittima?

Non necessariamente. Se la clausola è chiara, comprensibile e non usuraria, e se il consumatore è stato informato, non è vessatoria secondo la Cassazione 1942/2025 .

5. Posso impugnare un decreto ingiuntivo basato su un contratto con clausole abusive?

Sì. Le Sezioni Unite 9479/2023 hanno stabilito che il giudice deve verificare d’ufficio le clausole e il debitore può opporsi entro 40 giorni .

6. È sufficiente che il notaio sia presente alla stipula per escludere la vessatorietà?

No. La Cassazione 18834/2025 afferma che la presenza del notaio non dimostra la trattativa; la banca deve fornire la prova specifica .

7. Come posso dimostrare che sono un consumatore anche se sono un imprenditore?

Devi provare che il contratto (es. fideiussione) è stato stipulato per scopi estranei all’attività imprenditoriale. Le sentenze Tarcău e Dumitras lo confermano .

8. Quali sono i termini per impugnare una clausola vessatoria?

La nullità può essere eccepita in qualsiasi tempo, ma per evitare decadenze processuali (es. opposizione a decreto ingiuntivo) è consigliabile agire entro 40 giorni dalla notifica .

9. La clausola penale è sempre vessatoria?

No. Deve essere sproporzionata rispetto al danno e non rientra automaticamente tra le clausole vessatorie se l’elenco dell’art. 1341 c.c. è tassativo .

10. Posso ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario?

Sì. Dopo aver presentato reclamo alla banca, puoi rivolgerti all’ABF che decide in pochi mesi. Le decisioni sono orientative ma spesso le banche le rispettano.

11. Cosa devo fare se la banca modifica unilateralmente il tasso?

Verificare la legittimità della variazione: deve essere motivata, comunicata con preavviso e fondata su un giustificato motivo. In mancanza, la clausola è nulla .

12. Le fideiussioni ABI 2002 sono tutte invalide?

Molte sono state dichiarate nulle nella parte in cui riproducono le clausole della Convenzione ABI 2002 (clausole di reviviscenza, rinuncia a termini e deroga art. 1957 c.c.). Tuttavia, l’invalidità deve essere accertata caso per caso.

13. Posso richiedere l’esdebitazione se ho clausole abusive?

La presenza di clausole abusive può essere un elemento a favore nella procedura di esdebitazione, riducendo il debito e dimostrando la buona fede.

14. In caso di interessi usurari, come si calcolano gli interessi dovuti?

Se la clausola è usuraria, gli interessi sono dovuti al tasso legale; eventuali interessi già pagati devono essere restituiti. L’usura può derivare dalla somma di interessi corrispettivi e moratori.

15. Che differenza c’è tra nullità assoluta e nullità di protezione?

La nullità assoluta colpisce tutto il contratto e può essere rilevata d’ufficio. La nullità di protezione riguarda solo la clausola vessatoria e può essere fatta valere solo dal consumatore, pur potendo essere rilevata d’ufficio dal giudice .

16. È possibile impugnare una polizza assicurativa collegata al mutuo per clausole abusive?

Sì, se la polizza è imposta dalla banca e contiene clausole che limitano il diritto di recesso o prevedono penali ingiustificate. Occorre valutare se la polizza era necessaria per ottenere il mutuo.

17. Posso chiedere la sospensione della rata se contesto una clausola?

Puoi chiedere al giudice la sospensione della rata o della procedura esecutiva presentando un ricorso cautelare. Il giudice valuterà il fumus e il periculum.

18. Quali documenti devo conservare?

Contratto, fogli informativi, comunicazioni di variazione tasso, estratti conto, ricevute di pagamento, reclami e risposte, perizie tecniche.

19. Che ruolo hanno le associazioni dei consumatori?

Possono fornire assistenza e promuovere azioni collettive. Tuttavia, per questioni complesse e personalizzate è consigliabile affidarsi a un avvocato specializzato.

20. Come incide il TUB sulla nullità delle clausole?

L’art. 117 TUB impone la forma scritta e la trasparenza delle condizioni economiche; la violazione comporta nullità delle clausole relative agli interessi e applicazione del tasso sostitutivo .

Tabelle di sintesi normative e difensive

Tabella 1 – Norme principali di riferimento

Tabella 2 – Clausole abusive e relative tutele

Conclusione

Le clausole vessatorie nei contratti bancari rappresentano un rischio concreto per i consumatori e per le imprese di piccole dimensioni. L’evoluzione normativa e giurisprudenziale degli ultimi anni ha rafforzato la tutela del debitore, imponendo alle banche obblighi di trasparenza, forma e correttezza e attribuendo al giudice il potere di rilevare d’ufficio la nullità delle clausole abusive. Tuttavia, la tutela effettiva richiede la tempestiva attivazione del cliente, l’analisi tecnica del contratto e la predisposizione di adeguate strategie legali.

L’articolo ha illustrato il quadro normativo (artt. 1341 c.c., 33-36 Cod. Cons., 117 TUB e provvedimenti di Banca d’Italia) e le principali sentenze della Cassazione e dei tribunali di merito, fornendo esempi pratici e simulazioni numeriche. Sono stati descritti i passaggi fondamentali per contestare le clausole vessatorie, le difese processuali, le soluzioni stragiudiziali e gli strumenti alternativi come le procedure di sovraindebitamento e la definizione agevolata dei debiti fiscali.

Agire tempestivamente consente di bloccare azioni esecutive, ottenere la restituzione di somme indebitamente pagate e rideterminare il debito in modo equo. Rivolgersi a un professionista specializzato, in particolare all’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e al suo staff di avvocati e commercialisti, significa poter contare su una consulenza qualificata, capace di analizzare la specifica posizione debitoria e di individuare la strategia più idonea per difendersi.

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