Il pignoramento della pensione è un tema che riguarda un numero sempre crescente di cittadini italiani. Molti pensionati si trovano in difficoltà economiche e temono che i creditori possano aggredire il loro assegno mensile, compromettendo la loro sussistenza. Tuttavia, la legge prevede delle precise tutele per proteggere i pensionati dal rischio di vedersi sottrarre l’intera pensione.

Conoscere i limiti imposti dalla normativa è essenziale per chiunque voglia difendere i propri diritti. Il Codice di Procedura Civile, il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza e altre normative di riferimento stabiliscono regole stringenti su ciò che un creditore può e non può pignorare. Tra soglie minime di impignorabilità, percentuali massime di trattenuta e protezioni speciali per determinate categorie di pensionati, il sistema giuridico italiano garantisce un equilibrio tra il diritto del creditore a recuperare il proprio credito e la necessità di tutelare la dignità del debitore.

In questo articolo di Studio Monardo, gli avvocati specializzati in cancellazione di pignoramenti della pensione, analizzeremo dettagliatamente le soglie di pignorabilità, le eccezioni, le procedure applicabili e le alternative per i pensionati in difficoltà economica. Inoltre, vedremo come la legge sul sovraindebitamento possa offrire una via d’uscita per coloro che si trovano in una situazione finanziaria insostenibile.

Ma andiamo ora ad approfondire:

Quali sono i limiti al pignoramento della pensione?

Il pignoramento delle pensioni è regolato principalmente dall’art. 545 del Codice di Procedura Civile. La legge stabilisce che non si può pignorare l’intera pensione, ma solo una parte di essa.

A partire dal 2023, la quota impignorabile della pensione è pari all’ammontare del doppio dell’assegno sociale, che per il 2025 è fissato a circa 1.000 euro mensili. Ciò significa che se una pensione è inferiore a questa soglia, essa non può essere pignorata in alcun modo.

Per gli importi superiori, invece, il creditore può pignorare fino a un quinto della parte eccedente tale soglia, ma con alcune differenze in base alla natura del debito:

• Debiti ordinari (banche, finanziarie, privati): massimo un quinto della quota eccedente la soglia impignorabile.
• Debiti con l’Agenzia delle Entrate-Riscossione: l’importo pignorabile dipende dall’entità della pensione e segue una progressione.
• Debiti alimentari: possono essere pignorati fino a un terzo della pensione, a discrezione del giudice.

La pensione accreditata su conto corrente può essere pignorata?

Sì, la pensione accreditata su conto corrente può essere pignorata, ma con specifici limiti e regole previste dalla legge. Questo tipo di pignoramento è regolato per tutelare il diritto del debitore a mantenere un livello minimo di sostentamento, garantendo al contempo la possibilità per i creditori di recuperare i propri crediti.

Limiti al pignoramento della pensione
Il pignoramento della pensione è soggetto a limiti percentuali. La legge stabilisce che solo una parte della pensione può essere pignorata, lasciando al debitore una quota minima intoccabile. In generale, la quota pignorabile è pari a un massimo di un quinto (20%) dell’importo netto della pensione. Questo limite si applica sia alle pensioni erogate direttamente che a quelle accreditate su conto corrente.

Differenza tra pignoramento presso terzi e pignoramento del saldo del conto corrente
Esistono due modalità principali di pignoramento della pensione:

• Pignoramento presso terzi: viene notificato direttamente all’ente pensionistico (come l’INPS), che trattiene la quota pignorabile prima di accreditare la pensione sul conto del debitore.
• Pignoramento del conto corrente: riguarda la somma già accreditata sul conto. In questo caso, la legge prevede che le somme accreditate a titolo di pensione siano pignorabili nei limiti di una volta e mezza l’importo dell’assegno sociale (circa 1.000 euro), mentre l’eccedenza può essere pignorata fino a un quinto.

Tutela delle somme già accreditate
Le somme già accreditate sul conto corrente sono soggette a regole diverse rispetto alla pensione non ancora erogata. Se il pignoramento avviene dopo l’accredito, la banca deve distinguere tra le somme derivanti da pensione e altre entrate, applicando i limiti previsti dalla legge.

Eccezioni e casi particolari
Non tutte le pensioni sono pignorabili allo stesso modo. Ad esempio, le pensioni di invalidità civile e le indennità assistenziali non sono pignorabili, poiché destinate al sostentamento di persone in condizioni di particolare fragilità.

Cosa fare in caso di pignoramento della pensione
Se la tua pensione è stata pignorata, è importante agire rapidamente:

• Verifica la correttezza del pignoramento e che siano stati rispettati i limiti di legge.
• Rivolgiti a un avvocato specializzato per valutare la possibilità di contestare il pignoramento o chiedere una riduzione della quota trattenuta.
• Richiedi la separazione delle somme pignorabili in caso di conto corrente misto (pensione e altre entrate).

In conclusione, la pensione accreditata su conto corrente può essere pignorata, ma entro limiti ben definiti per garantire la dignità e il sostentamento del debitore. La consulenza legale è fondamentale per tutelarsi e agire in modo efficace contro eventuali abusi o irregolarità.

Cosa succede se un pensionato ha più debiti?

Se un pensionato si trova in una situazione di sovraindebitamento, le conseguenze possono variare a seconda della natura dei debiti e delle misure legali attivate dai creditori. Il primo aspetto da considerare riguarda la possibilità di pignoramento della pensione, che rappresenta una delle principali fonti di reddito per chi ha cessato l’attività lavorativa.

La normativa italiana prevede limiti stringenti al pignoramento della pensione, proprio per garantire al pensionato un minimo vitale necessario per la sopravvivenza. Secondo l’art. 545 del Codice di Procedura Civile, una parte della pensione non può essere toccata dai creditori. Questa soglia, definita come “minimo vitale”, corrisponde generalmente al doppio dell’importo massimo dell’assegno sociale, aggiornato annualmente in base all’inflazione.

Tuttavia, la parte eccedente il minimo vitale può essere soggetta a pignoramento, con percentuali che variano in base alla natura del debito. Ad esempio, per i debiti di natura ordinaria, il limite di pignoramento è del 20% della parte eccedente. In caso di debiti alimentari, come quelli derivanti da obblighi di mantenimento verso familiari, la percentuale può essere più alta, poiché la legge attribuisce priorità a tali obbligazioni.

Se il pensionato ha più debiti con creditori diversi, possono verificarsi situazioni complesse di concorso tra pignoramenti. In questi casi, il giudice dell’esecuzione interviene per stabilire la priorità tra i diversi creditori e per garantire che il totale delle somme pignorate non superi i limiti di legge. In genere, i debiti alimentari hanno priorità su quelli fiscali, e questi ultimi precedono i debiti commerciali o bancari.

È importante sottolineare che, in presenza di debiti con l’Agenzia delle Entrate, le procedure possono essere particolarmente incisive. L’Agenzia delle Entrate-Riscossione ha infatti poteri esecutivi semplificati che consentono di procedere al pignoramento delle pensioni senza necessità di passare per una causa civile ordinaria. Tuttavia, anche in questi casi, si applicano i limiti di pignorabilità previsti per legge.

Quando un pensionato non riesce più a far fronte ai debiti, può ricorrere agli strumenti previsti dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019), che disciplina anche le situazioni di sovraindebitamento delle persone fisiche. Tra questi strumenti vi è la possibilità di accedere a procedure di composizione della crisi, come il piano del consumatore o l’accordo di ristrutturazione dei debiti, che possono prevedere una riduzione dell’importo dovuto o la sospensione temporanea dei pagamenti.

Un aspetto cruciale riguarda la possibilità di ottenere l’esdebitazione, ossia la liberazione dai debiti residui dopo aver adempiuto a quanto stabilito dal piano di ristrutturazione. Questa misura consente al pensionato di ripartire senza il peso dei debiti pregressi, a condizione che abbia agito in buona fede e abbia collaborato con i creditori e le autorità competenti durante la procedura.

In presenza di più debiti, è fondamentale valutare attentamente le priorità e le possibili strategie di difesa. Un’analisi dettagliata della situazione patrimoniale e delle fonti di reddito può aiutare a individuare le soluzioni più efficaci per ridurre l’impatto economico e psicologico del sovraindebitamento. Rivolgersi a un avvocato esperto in materia può fare la differenza, soprattutto per comprendere i propri diritti e le opzioni disponibili.

Un altro elemento da considerare è la possibilità di negoziare direttamente con i creditori per ottenere piani di rientro più sostenibili. In molti casi, i creditori preferiscono accordi extragiudiziali che garantiscano il recupero parziale del credito, piuttosto che avviare costose e lunghe procedure legali.

Infine, è importante tenere presente che l’età avanzata e le condizioni di salute del pensionato possono influire sulle decisioni giudiziarie relative alle procedure di pignoramento e alle misure esecutive. I giudici, infatti, possono tener conto della vulnerabilità del debitore anziano, adottando soluzioni che bilancino le esigenze dei creditori con il diritto del pensionato a una vita dignitosa.

Esistono categorie di pensionati con maggiori tutele?

Sì, alcune categorie di pensionati godono di tutele particolari, grazie a normative specifiche che riconoscono la particolarità delle loro condizioni lavorative pregresse o la loro vulnerabilità sociale. Queste tutele possono riguardare sia l’importo della pensione, sia la protezione da eventuali misure di pignoramento o riduzione del trattamento pensionistico.

I pensionati appartenenti alle forze armate e alle forze di polizia, ad esempio, godono di regimi pensionistici speciali. Le peculiarità del loro servizio, che spesso comporta rischi elevati e condizioni di lavoro particolarmente gravose, giustificano l’introduzione di meccanismi di calcolo della pensione più favorevoli. In molti casi, questi soggetti possono beneficiare di una pensione calcolata sulla base dell’ultima retribuzione percepita, piuttosto che sulla media degli ultimi anni di stipendio, come avviene per la maggior parte dei lavoratori.

Un’altra categoria particolarmente tutelata è quella dei pensionati per invalidità civile o per inabilità al lavoro. Questi soggetti, a causa di condizioni di salute gravi e permanenti, ricevono pensioni che possono includere integrazioni e maggiorazioni sociali, finalizzate a garantire un minimo vitale adeguato alle loro necessità. Inoltre, tali pensioni sono spesso escluse da alcune forme di pignoramento, proprio per preservare la dignità e il sostentamento del beneficiario.

I pensionati che percepiscono la cosiddetta ‘pensione sociale’ o assegno sociale rientrano anch’essi tra le categorie con maggiori tutele. Questo tipo di prestazione, destinata a persone in condizioni economiche particolarmente disagiate, gode di protezioni specifiche contro il pignoramento. La normativa prevede infatti che l’importo minimo vitale necessario per la sopravvivenza del beneficiario non possa essere toccato, nemmeno in presenza di debiti o obbligazioni pendenti.

Anche i pensionati ex lavoratori del settore pubblico possono beneficiare di condizioni favorevoli rispetto ad altri gruppi di pensionati. Le loro pensioni, spesso regolate da leggi speciali, prevedono tutele in termini di importo minimo garantito e limitazioni più stringenti al pignoramento. Questo deriva dal principio secondo cui la pensione rappresenta una continuazione del trattamento economico del dipendente pubblico, con l’obiettivo di garantire una sicurezza economica stabile anche dopo il termine del servizio attivo.

Le pensioni di reversibilità costituiscono un ulteriore ambito in cui emergono tutele particolari. Destinate ai superstiti di un pensionato deceduto, queste pensioni sono protette da normative che limitano la possibilità di riduzione o pignoramento, soprattutto quando il beneficiario si trova in condizioni economiche svantaggiate. In molti ordinamenti, infatti, si riconosce la funzione sociale di queste pensioni, essenziali per il sostegno di vedove, vedovi e orfani.

Un discorso a parte merita la questione delle pensioni minime, per le quali esistono integrazioni e maggiorazioni finalizzate a garantire un livello di vita dignitoso. Anche in questi casi, la normativa italiana prevede che tali integrazioni siano escluse da procedure di pignoramento, proprio per evitare che il beneficiario si ritrovi in condizioni di indigenza.

Le pensioni erogate in regime internazionale, cioè quelle percepite da persone che hanno lavorato in più paesi, possono godere di tutele aggiuntive in base agli accordi bilaterali o multilaterali tra gli Stati. Questi accordi spesso prevedono clausole specifiche per la protezione del reddito pensionistico da eventuali azioni esecutive, al fine di garantire la continuità del sostegno economico indipendentemente dalla giurisdizione.

Infine, i pensionati che vivono in situazioni di particolare vulnerabilità economica o sociale possono beneficiare di ulteriori protezioni previste da normative locali o regionali. In molte regioni italiane, ad esempio, esistono fondi di assistenza specifici per gli anziani a basso reddito, che integrano le prestazioni pensionistiche nazionali e offrono ulteriori garanzie contro il rischio di povertà.

In sintesi, la legislazione italiana e internazionale prevede un complesso sistema di tutele per i pensionati, che varia in base alla categoria di appartenenza e alle specifiche condizioni personali. Queste tutele rispondono all’esigenza di proteggere le persone più vulnerabili, garantendo loro un livello di vita dignitoso e la sicurezza economica necessaria per affrontare la terza età con serenità.

Come funziona la legge sul sovraindebitamento per i pensionati?

Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) offre una soluzione per i pensionati che si trovano in una situazione di sovraindebitamento.

In particolare, con la procedura di esdebitazione del debitore incapiente, chi non ha beni o un reddito sufficiente per soddisfare i creditori può ottenere la cancellazione totale dei debiti. Questo permette a molti pensionati di liberarsi definitivamente di pesanti passività.

Per accedere a questa procedura, il pensionato deve dimostrare:

• Di essere sovraindebitato, ossia impossibilitato a pagare i propri debiti senza compromettere la propria sussistenza e il proprio tenore di vita essenziale. Questo significa che il pensionato non dispone di risorse economiche sufficienti per far fronte alle proprie obbligazioni senza dover rinunciare ai beni primari e ai mezzi di sussistenza quotidiani, come l’alloggio, il cibo e le cure mediche. Inoltre, la condizione di sovraindebitamento deve risultare cronica e non transitoria, dimostrando che non vi sono prospettive realistiche di ripresa economica nel breve periodo. Il pensionato deve anche provare di aver subito il sovraindebitamento per cause indipendenti dalla propria volontà e non per negligenza, dolo o azzardo finanziario.
• Di non avere patrimoni rilevanti o altri redditi significativi che possano essere utilizzati per il soddisfacimento dei creditori. Questo significa che il pensionato non deve possedere beni immobili di valore considerevole, conti correnti con disponibilità finanziarie rilevanti o altre forme di reddito stabile e continuativo che potrebbero essere destinate al pagamento del debito. Inoltre, il pensionato deve dimostrare che il proprio reddito derivante dalla pensione è l’unica fonte di sostentamento e che eventuali risorse aggiuntive non sono sufficienti a coprire il debito in modo significativo. Questa condizione è essenziale per poter accedere alle procedure di esdebitazione previste dalla legge e ottenere la cancellazione totale o parziale delle obbligazioni non sostenibili.
• Di aver agito in buona fede senza aver causato il sovraindebitamento con dolo o colpa grave, dimostrando di aver sempre operato con prudenza e responsabilità nella gestione delle proprie risorse finanziarie. Questo implica che il pensionato non deve aver contratto debiti in modo avventato o eccessivo, né aver adottato comportamenti che abbiano aggravato in maniera significativa la propria esposizione debitoria. Inoltre, deve emergere l’assenza di azioni fraudolente, come la sottrazione volontaria di beni o il tentativo di eludere il pagamento dei creditori attraverso atti simulati o distrattivi. Il pensionato deve quindi poter provare che il proprio stato di sovraindebitamento è il risultato di eventi oggettivi e indipendenti dalla sua volontà, come una riduzione improvvisa delle entrate, spese impreviste per cure mediche o altri fattori di forza maggiore che abbiano reso impossibile l’adempimento regolare degli obblighi finanziari.

Come Ti Può Aiutare Studio Monardo, Gli Avvocati Esperti In Pignoramenti Della Pensione

L’Avvocato Monardo coordina avvocati e commercialisti esperti a livello nazionale nell’ambito del diritto bancario e tributario. Grazie alla sua esperienza pluriennale, ha aiutato numerosi pensionati a difendersi da pignoramenti ingiusti e a trovare soluzioni concrete per uscire dall’indebitamento.

In particolare:

• Assiste i pensionati nella gestione delle opposizioni ai pignoramenti illegittimi, analizzando nel dettaglio ogni aspetto della procedura esecutiva per individuare eventuali irregolarità e violazioni dei limiti normativi. Fornisce assistenza personalizzata per impugnare i provvedimenti di pignoramento e ottenere la loro revoca o riduzione, ricorrendo alle più recenti interpretazioni giurisprudenziali e alle normative vigenti. Aiuta i pensionati a raccogliere la documentazione necessaria per dimostrare l’illegittimità del pignoramento e segue ogni fase del contenzioso, fino alla sua risoluzione favorevole.
• Supporta chi si trova in difficoltà economica nell’accesso alle procedure di esdebitazione, fornendo un’assistenza dettagliata nella raccolta della documentazione necessaria e nella redazione delle istanze. Aiuta i pensionati a comprendere ogni fase del processo, dalle verifiche preliminari alla predisposizione di piani di rientro o alla richiesta di esdebitazione totale. Inoltre, offre supporto personalizzato per affrontare eventuali opposizioni dei creditori e agevolare il percorso di ottenimento dell’omologa del tribunale. Si occupa di studiare il quadro debitorio complessivo del pensionato e di identificare le soluzioni più vantaggiose per consentirgli di riacquistare serenità economica e un nuovo equilibrio finanziario.
• Fornisce consulenza personalizzata per proteggere il proprio reddito e trovare soluzioni legali su misura, analizzando attentamente la posizione debitoria di ogni pensionato e valutando le migliori strategie difensive applicabili. Offre supporto nell’identificazione di eventuali vizi procedurali nelle azioni esecutive subite e nella predisposizione di richieste di sospensione o riduzione del pignoramento. Inoltre, accompagna i pensionati nell’accesso a strumenti di tutela previsti dalla legge, come la rinegoziazione del debito o l’applicazione delle misure previste dal Codice della Crisi d’Impresa. L’obiettivo è garantire la massima protezione del reddito pensionistico e restituire ai pensionati la serenità finanziaria attraverso soluzioni concrete e sostenibili.

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